信用卡 _百度百科
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英语Credit Card又叫是一种非现金交易的方式是简单的服务信用卡一般是长85.60毫米宽53.98毫米厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片是银行向和发行的凭此向特约购物消费和向存取现金其形式是一张正面印有发卡银行名称号码持卡人姓名等内容背面有签名条信用卡由或信用卡公司依照用户的与财力发给持卡人持信用卡消费时无须支付待英语Billing Date时再进行[1]信用卡分为和是指发行的并给予持卡人一定持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡是指银行发行的持卡人按要求交存一定金额的当备用金账户余额不足支付时可在规定的内的准所说的信用卡一般单指贷记卡[2-3]外文名Credit Card支付方式非交易产品起源19世纪末特&&&&点可
最早的信用卡出现于19世纪末19世信用卡纪80年代业发展出所谓的旅游业与部门也都跟随这个潮流但当时的卡片仅能进行短期的商业行为款项还是要随用随付不能长期也没有
20世纪50年代的一天美国商人信贷专家弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐就餐后发现他的钱包忘记带在身边不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账因而深感难堪于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法1950年春麦克纳马拉与他的好友合作投资一万美元在纽约创立了大来俱乐部Diners Club即大来信用卡公司的前身大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片会员凭卡片到指定27间餐厅就可以记账消费不必付现金这就是最早的信用卡这种无须办理的信用卡的性质属于商业信用卡
1952年美国的富兰克林国民银行作为金融首先发行了银行信用卡成为第一家发行信用卡的银行
1959年美国的美洲银行在发行了美洲银行卡此后许多银行加入了发卡银行的行列到了20世纪60年代银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎并得到迅速发展信用卡不仅在美国而且在英国日本加拿大以及欧洲各国也盛行起来从20世纪70年代开始等发展中国家和地区也开始办理信用卡业务
信用卡[4]一词本意是专指这个帖子里介绍的这种金融产品可是由于以前国内没信用卡甚至没有任何信用卡功能的所以真正的信用卡反而只能冠以贷记卡这种不伦不类的称呼真正的信用卡具有以下特点不鼓励预存现金先消费后还款享有免息还款期可自主分期还款有加入JCB等以便全球通用
20世纪60年代信用卡在和等欧美萌芽并迅速发展经过50多年的发展信用卡已在全球95%以上的国家得到广泛受理20世纪80年代随着改革开放和的发展信用卡作为电子化和现代化的支付工具开始进入并在近十年的时间里得到了跨越式的长足发展
在经历了以及国内经济的起伏后我国信用卡市场在2010年有所回暖截至2010年底国内信用卡发总量已突破2亿张2010年全国信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元消费金额2.7万亿元信用卡在社会消费品零售总额中所占的比重不断提升
据年中国行业深度调研与分析报告显示2010年以来为了抑制资产价格过快上涨和控制中国政府实施了稳健并采取了一系列适度紧缩措施表明宏观审慎和强化资本监管成为当下中国银行业监管的核心各项紧缩性供给操作和资本约束政策对中国商业银行的流动性水平信贷投放节奏和结构都产生了深远的影响分析认为行业格局的演进状况使得产品组合进一步优化多元化也加大了对新行业标准和的研发力度深化分期业务向纵深
2012年2月银行证实信用卡无密码更安全若盗刷与银行同担责任享有25-56天或20-50天的刷卡消费享有免息期到期还款日前还清金额不会产生费用取现无免息还款期从取现当天收取万分之五的日息银行还会收取一定比例的取现手续费
中国市场依然是个人服务中成长最快的之一虽然行业经济效益充满挑战但受规模效益以及消费者支出增长的推动今后10年间中国信用卡发卡量的年均增速将保持在14%左右盈利状况也将趋向好转预计到2020年中国的累计发卡量将超过8亿张(一)按发卡机构不同可分为银行卡和非银行卡
(1)这是银行所发行的信用卡持卡人可在发卡银行的特约商户购物消费也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金
(2)非银行卡这种卡又可以具体地分成零售信用卡和旅游娱乐卡零售信用卡是商业机构所发行的信用卡如百货公司石油公司等专用于在指定商店购物或在汽油站加油等并定期结账旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡如航空公司旅游公司等用于购票用餐住宿娱乐等
(二)按发卡对象的不同可分为公司卡和个人卡
(1)公司卡公司卡的发行对象为各类工商企业科研教育等事业单位国家党政机关部队团体等法人组织
(2)个人卡个人卡的发行对象则为城乡居民个人包括工人干部教师科技工作者个体经营户以及其他成年的有稳定收入来源的城乡居民个人卡是以个人的名义申领并由其承担用卡的一切责任
(三)根据持卡人的信誉地位等资信情况的不同可分为普通卡和金卡
(1)普通卡普通卡是对经济实力和信誉地位一般的持卡人发行的对其各种要求并不高
(2)金卡是一种缴纳高额会费享受特别待遇的高级信用卡发卡对象为信用度较高偿还能力及信用较强或有一定社会地位者金卡的授权限额起点较高附加服务项目及范围也宽得多因而对有关服务费用和担保金的要求也比较高
(四)根据清偿方式的不同信用卡可分为贷记卡和借记卡
(1)它是发卡银行提供银行信用款时先行透支使用然后再还款或分期付款国际上流通使用的大部分都是这类卡也就是说允许持卡人在信用卡账户上无存其清偿的方式为先消费后存款国际上流通使用的大部分都是这类卡
(2)它是银行发行的一种先存款后消费的信用卡持卡人在申领信用卡时需要事先在发卡银行存有一定的款项以备用持卡人在用卡时需以存款余额为依据一般不允许透支目前我国各银行发行的信用卡基本上属于借记卡但是允许持卡人进行消费用途的善意短期小额的透支根据不同的卡种规定不同的限额并在规定的期限内还款同时支付利息因此实质上是具有一定透支功能的借记卡
(五)根据信用卡流通范围的不同可分为国际卡和地区卡
(1)国际卡国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡全球通用境外五大集团(万事达卡组织JCB信用卡公司和大莱信用卡公司)分别发行的万事达卡(Master Card)维萨卡(VISA Card)运通卡(American Express Card)JCB卡(JCB Card)和大莱卡(Diners Club Card)多数属于国际卡
(2)地区卡地区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡我国商业银行所发行的各类信用卡大多数属于地区卡①信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的;
②信用卡同时具有支付和信贷两种功能持卡人可用其购买商品或享受服务还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款;
③信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物
④信用卡能减少现金货币的使用;
⑤信用卡能提供结算服务方便购物消费增强安全感;
⑥信用卡能简化收款手续节约社会劳动力;
⑦信用卡能促进商品销售刺激社会需求优点
信用卡相比普通银行来说最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费在很信用卡多情况下只要按期归还消费的金额就可以了
1.不需要存款即可透支消费并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收大部分银行取现当天就会收取万分五的利息还有2%的手续费工商银行取现免收手续费只收
2.购物时刷卡不仅安全方便还有积分礼品赠送
3.持卡在银行的特约商户消费可享受
4.积累个人信用在您的信用档案中增添诚信记录让您终生受益
5.通行全国无障碍在有银联标识的ATM和上均可取款或刷卡消费备注信用卡只适合消费刷卡最好不要取现取现手续费用很高很不划算
6.刷卡消费部分信用卡取现有积分全年多种优惠及抽奖活动让您只要用卡就能时刻感到惊喜多数信用卡网上支付无积分但网上购物支付很方便快捷
7.每月免费邮寄对账单让你透明掌握每笔支出(现提倡绿色环保可取消纸质对账单更改为)
8.特有的附属卡功能适合夫妻共同理财或掌握子女的
9.自由选择的一卡双币形式通行全世界境外消费可以境内人民币还款
10.或9字打头5位数短号24小时服务挂失即时生效失卡零风险
11.拥有有效期已知国内信用卡有效期一般为三年或五年
12.利用第三方平台国内支持信用卡账单管理的平台主要是聚金豆进行商务合作为持卡人提供优惠服务
信用卡的发明像一把双刃剑可以解决经济上的暂时危机但银行发行信用卡的目的是赚钱一旦超过无息还款的时间就会收取高额的利息一般是每天万分之五的利息信用卡
1 　　刷卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去一刷没什么感觉几个数字导致盲目消费花钱如流水
2 　　笔记本分期数码相机分期智能手机分期在提前享用自己心仪物品的同时自己还要考虑是否有能力偿还
3 利息高　　如果你不会打理信用卡导致最后还款日到了也不能如期还款银行会向你收取高额利息贷记卡的首月最低还款不得低于其当月透支金额的10%[5]
4 需交　　信用卡基本上都有年费但基本上都有免年费的政策比如建行一年只要刷三次就可以免了但是你一年没刷卡达到银行指定的次数需要收取年费
5 盗刷　　信用卡基本上默认是免密码刷卡消费的这就很容易在丢失或被盗时被别人盗刷造成不必要的麻烦或损失但其实信用卡同时也是可以申请凭密码刷卡消费的这就要看你是怎样管理你的信用卡了当然很多人因为缺乏这方面的经验注销了信用卡后没销户被一些不法分子重新申请信用卡透支白白损失很不值得
6 影响个人信用记录　　长期恶意欠款自然会影响甚至被银行打入以后要向银行贷款买房买车就会有可能被银行拒绝
7 还款麻烦　　每月要跑银行常常人满为患网上还款不是每个人都会的
央视曾报道过曾有持卡人还清所有欠款注销信用卡几个月后仍收到银行账单之后的事把他折腾得苦不堪言这篇名为还不清的信用卡揭露了现今信用卡的弊端申请
多数情况下具有完全中国大陆地区为年满18周岁的的有一定直接经济来源的公信用卡民可以向发卡行申请信用卡有时法人也可以作为申请人
申领信用卡的对象可以分为和个人申请的单位应为在我国境内具有独立法人资格的机构企事业务单位三资企业和个体工商户每个单位申请信用卡可根据需要领取一张主卡和多张510张附属卡个人申领信用卡则必须具有固定的职业和稳定的收入来源并向银行提供担保担保的形式包括个人担保单位担保和个人资金担保
申请方式一般是通过填写信用卡申请表申请表的内容一般包括申领人的名称基本情况经济状况或收入来源担保人及其基本情况等并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行客户按照申请表的内容如实填写后在递交填写完毕的申请书的同时还要提交有关资信证明申请表都附带有使用信用卡的合同申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息以及提交信息真实性的声明发卡行的政策等并要有申请人的亲笔签名
发卡银行接到申请人交来的申请表及有关材料后要对申请人的信誉情况进行审查审查的内容主要包括申信用卡请表的内容是否属实对申请的单位还要对其资信程度进行评估对个人还要审查担保人的有关情况
通常银行会根据申请资料考察申请人多方面的资料与经济情况来判断是否发信用卡给申请人考虑的因素有申请人过去的信用记录申请人已知的资产职业特性等发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密外界一般很难了解各个发卡行的标准也不尽相同因此同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同信用卡的种类不同甚至会出现有的银行审核通过而有的银行拒发的情况
申请人申领信用卡成功后发卡行将为持卡人在发卡银行开立单独的信用卡账户以供购物消费和取现后进行结算
由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式所以并不能保证领取人就是为了使申请人和银行免遭盗刷损失信用卡在正式启用前设置了开卡程序开卡主要是通过电话或者网络等核对申请时提供的相关个人信息符合后即完成开卡程序此时申请人变为卡片持有人在卡片背后签名后可以正式开始使用信用卡开卡后一般需同时为卡设立
信用卡或银行受理信用卡后要审查信用卡的有效性和持卡人的身份
信用卡卡面上至少有如下信息
正面发卡行名称及标识信用卡别组织标识及全息防伪标记卡号英文或拼音姓名启用日期一般计算到月有效日期一般计算到月最新发行的卡片正面附有芯片芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户
背面卡片磁条持卡人签名栏启用后必须签名服务热线电话卡号末四位号码或全部卡号防止被冒用在信用卡背面的签名栏上紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字用于信用卡激活密码管理电视电话及网络交易等
商户银行确认信用卡有效根据与发卡行签订的合同与银行联系信用卡请求授权授权是要进一步证实持卡人的身份可以使用的金额授权一般在超过合同规定的使用金额时进行
发卡银行收到授权通知后根据持卡人存款账户的及银行允许透支的协议情况发出授权指令答复是否同意进行交易
信用卡通常仅限于持卡人本人使用外借给他人使用一般是违反使用合同的
信用卡销卡前必须清零销卡在申请提出后的45天内完成销卡的全部流程POS机刷卡
在上刷卡是最常见的信用卡使用方式是一种联网刷卡的方式刷卡时操作员应首先查看信用卡的信用卡有效期和持卡人姓氏等信息然后根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过或者将芯片式信用卡插入卡槽连通银行等支付输入相应的金额网关接受信息后POS机会打出刷卡支付的收据至少是两联持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后包括姓名完全相符和笔迹基本相符将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人至此POS机上的刷卡程序完成
RFID机拍卡
在机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式亦是联网方式的一种拍卡时操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息然后根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机输入相应的金额将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响然后继续运作程序远程支付网关接受信息后打印机如已连接会打出拍卡支付的收据但与以往之方式不同持卡人无须签字比以往之方式更快捷更方便至此RFID机上的拍卡感应程序完成
手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用压单操作必须有压敏复写式的直接签购单至少是两联和电话压单前的检查工作与相同然后操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号姓名等印到签购单上并书写金额日期等资讯然后拨打收单银行授权专线电话报出卡片资讯申请授权并将获得的授权码书写在签购单上然后持卡人确认无误后签字操作员核对签名后将信用卡及签购单的一联交给持卡人至此手工压单程序完成授权电话通常会被即时拨打在某些通信不畅或信用风纪良好的地区会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况授权会在日后完成惟商户有风险遇到信用卡诈骗如若客户使用无效卡支付不立即申请授权码便无法马上发现
从持卡人角度来讲被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼窃听网络信息假冒支付网关等手段窃取用户资料网络支付时需要输入卡号信用卡有效期卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/CVC2/银联CVN2网上交易密码有时需要输入姓名网页随机生成的验证码等输入完成后点提交即可完成网络支付随着互联网的发展网络支付及信用卡支付的安全性也逐渐提高了从而也刮起了网上消费潮流风
电视电话交易
同网络支付类似需要卡号有效期威士CVV2码/万事达卡CVC2/银联CVN2等信息
预授权一般用于支付押金即一部分信用卡的可用额度当作押金预授权和手工压单的过程类似但是电话内容是要求预授权相应的金额不是要求支付也不需要压单只需要出具收到押金的凭证即可一般预授权会在结账时候由商家取消预授权如果商家忘记取消可以打电话给商家要求取消自己打电话给授权机构无法取消或者等待银行自动取消预授权一般为7～30天不等
日晚上海银监局公布了7家银行信用卡业务的违规行为没有对申请人收入情况进行审核就核发了高额度通过以卡办卡方式对持卡人收入进行估算核发信用卡因为没有依法审查申请人资料真实性过度授信异常交易管控不力等违规行为上海银监局对这7家机构罚款共计240万元
其实此次处罚涉及的银行和客户只是信用卡过度授信的冰山一角新京报记者近日采访了信用卡销售人员代理办卡中介持卡人探寻信用卡授信额度背后的乱象[6]信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金并根据持卡人申请将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务
中国国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务分期付款一般根据场合的不同分为商场POS分期通过网络邮寄等方式进行的邮购分期与账单分期
又称为POS分期是指持卡人到购物场所如可以进行分期的商场进行购物在结账时持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款则收银员将会按照持卡人要求的期数如3期6期12期等少数商场支持24期在专门的上刷卡
注意在进行商场分期的时候需要进行持卡人身份验证所以切记带上身份证商场分期一般3期免手续费6期和12期的费率各银行收费标准不同分期付款的商品只要是该商场正常销售的商品一般均可以进行分期而在很多情况下持卡人还可以将多个商品捆绑在一起结账然后进行分期
指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册或者银行的网上分期商城从限定的商品当中进行选择然后通过网上分期商城订购打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购邮购分期一般无论期数多少均不收手续费但由于订购周期较长很多情况会超过15个工作日才能拿到商品且退换货相对繁琐所以建议购买前多进行比较
这是最为方便的一种分期方式各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式且申请简便用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可但是要注意各银行都会规定一些特例如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的所以在进行分期之前一定要仔细阅读分期手册
账单分期的不足就是不能免手续费所分的期数越长手续费越高而且全部要由持卡人自己承担
每家银行针对不同的商场或者家居卖场不同时期会推出不同活动例如大中苏宁等大型电器城会跟多家银行开展促销活动6期12期如果客户用指定银行信用卡刷卡可以享受无手续费优惠政策
还款方式信用卡分期诱惑升级
对于信用卡分期付款多数信用卡用户并不会陌生过去信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种银行通常按照所分期数的不同收取对应的手续费无论是账单分期和单笔消费分期其前提都是先产生消费行为然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定[7]
该方式包括发卡行柜台自动转账还款等方式还款后信用卡额度即时恢复款项一般在当天系统处理后即可入账
微银pos手机
微银通pos手机是一种移动金融系统个人支付终端既可以用来直接刷卡还款也可以进行转账等业务即时到帐
转账/汇款还款
主要分为同城跨行异地跨行等两种方式无论是何种方式进行转账或者汇款汇出行将收取一定的费用同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款网络还款便利店还款等方式
国内比较常见的网络平台有银联在线快钱盛付通等选择不同的平台和银行收费标准和款项具体到账时间均有所不同
便利店还款
该种方式主要是通过安装在便利店中的拉卡拉智能支付终端完成还款一般到账时间需2~3个工作日同时利用这种方式还款免收取手续费
柜面通还款
柜面通指各联网金融机构发行的银行卡通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面进行人民币活期存取款交易
信付通还款
信付通智能刷卡电话是中国银联自主研发通过银行卡检测中心认证并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品
利用还款通进行还款收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取
除了上面提到的几种方式外发卡行为了便于持卡人还款还开通了各自特色的还款方式国际上有五大信用卡品牌威士国际组织VISA International及万事达卡国际组织MasterCard International两大组织及美国运通国际股份有限公司America Express大莱信用卡有限公司Diners ClubJCB日本国际信用卡公司JCB五家专业信用卡公司在各地区还有一些地区性的信用卡组织如欧洲的EUROPAY中国的银联台湾地区的联合信用卡中心等等
信用卡中国银联是经中国人民银行批准的由80多家国内金融机构共同发起设立 的股份制金融服务机构注册资本16.5亿元人民币公司于日成立总部设在
还款欠款问题
在信用卡持有人通常于每个月都会收到月结单如果信用卡持有人曾于该月使用信用卡消费便需要在月结单上的最后付款限期前缴交月结单上的最低还款额否则发卡公司有权加收利息及行政费用或是聘用收数讨债公司/征信中心去进行收数
在大陆信用卡还款上有相应的咨询公司可以向持卡人提供一定还款策略便于持卡人使用信用卡进行更贴心的理财服务
威士卡VISA
VISA标志Visa是全球最富盛名的支付品牌之一Visa与世界各地的Visa特约商户ATM以及会员金融机构携手合作致力使这个梦想成真
Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广功能最强和最先进的消费支付处理系统不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺全世界有超过2,000万个特约商户接受Visa卡还有超过84万个ATM遍布世界各地因此Visa的全球网络让您不论身在何处都能方便地使用Visa卡
Visa国际组织本身并不直接发卡在亚太区Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具包括信用卡借记卡公司卡商务卡及采购卡这些产品都能让您在消费时倍感安全便利和可靠
Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行截止至2005年3月底Visa在 中国大陆发行的Visa卡约540万张自动柜员机达17,000台Visa在中国大陆交易额达32亿美元
万事达卡MasterCard
万事达卡万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系旋即风行世界1966年组成了一个银行卡协会Interbank CandAssociation的组织1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计随后十年将MasterCharge原名改名MasterCard万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织其会员包括商业银行储蓄与贷款协会以及信贷合作社其基本目标始终不渝沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流并方便发行机构不论规模大小也可进军银行卡及旅行支票市场谋求发展
VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织没有谁好谁差的说法看你个人喜欢一般美国用visa比较多欧洲用master比较多
美国运通卡
美国运通卡自1958年发行第一张运通卡以来迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡构建了全球最大的自成体系的特约商户网络并拥有超过 6,000万名的优质持卡人群体成立于1850年的运通公司最初的业务是提供快递服务随着业务的不断发展运通于1891年率先推出旅行支票主要面向经常旅行的高端客户可以说运通服务于高端客户的历史长达百年积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体
大莱信用卡
1950年春天麦克纳马拉与他的合伙人施奈德合伙投资在纽约注册成立了第一家信用卡公司大莱俱乐部DinersClub International后改组为大莱信用卡公司大莱俱乐部实行会员制向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议并向一批特定的人群发放了大莱卡会员凭卡可以在餐馆实行记账消费JCB再由大莱公司做支付中介延时为消费双方之间进行账务清算信用卡的雏形由此诞生
JCB卡和大莱卡是日本信用卡产业发展史上发行最早的两个卡品牌当时美国的大莱信用卡公司于1960年在日本成立了日本大莱信用卡公司主要向当地的高端客户发行大莱卡发卡量微乎其微JCB成立之后决定选择与大莱发行的高端用户卡不同的道路把卡片定位于大众化的JCB卡春节劲刷后持卡人的账单上出现了一些以往不大见到的新收费名目比如超限费等
所谓超限费就是持卡人达到信用卡透支总额后再给予的额外透支额一般为原透支额的10%这样的好处是持卡人不用临时再申请调高额度或者刷不出卡不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5%的超限费
为了免被银行收取超限费一些持卡人转而向银行申请临时调高透支额度增幅多在10%-20%期限通常为1个月过了规定时间信用卡又恢复到原先的额度因此持卡人一定要记清临时额度的期限避免出现信用卡还款逾期现象此外还应注意临时调高额度的超限问题如果是在一个月的后半月使用超额透支很可能超额部分会产生超限费比如A的信用卡透支额是5万元12月20日时他向银行申请调高临时额度3万元但这3万元他直到1月15日才使用到1月20日,A的信用卡透支额自动降为5万元而实际上A在1月份透支了8万元这之间的3万元就会产生5%的超限费因此持卡人在信用卡透支额度自动降到原来的5万元额度前应该先把3万元还掉把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内这样就能避免支付超限费
银行理财师还提醒鉴于春节刷卡消费次数多金额大持卡人应特别注意信用卡最后还款日最后还款日就是免息还款期限的最后一天在这之前还款都免息逾期则所有消费款项不再享受免息还款待遇银行会从发生消费的当天以消费金额为本金按日计算利息日息万分之五按月计收复利同时加收滞纳金
信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下最低还款额未还部分要支付滞纳金一般为最低还款额未还部分的5%但由于各家银行政策的不同所设的最低额度也不尽相同因此春节长假期间有大额透支的持卡人收到账单后一定要牢记最后还款日并努力在到期还款日之前把之前所消费的费用全部还清实在还不出趁早申请分期还款或采用最低还款方式以避免被银行罚息[8]提交签账单
将持卡人签署的签账单或取现单着实我收单行与收单行进行清算收回垫付的资金
收单行在向特约商户付款时扣除了一定的手续费与收单行向发卡行提出付款请求这一过程通过将请款文件传送给发卡行来实现
如果发卡行对交易无异议则向收单行支付款项同时通过预扣的方式与收单行分享业务的手续费否则进入拒付或再请款阶段甚至最后要提交更高一级的组织来裁决
持卡人付款
发卡行在每个月末或约定日期向持卡人发出对账单即付款通知书持卡人对对账单上的交易无疑问后向发卡行支付相应的款项因为信用卡使用起来方便快捷又加上科技发展的日新月异信用卡因先消费后付款的机制所面临的安全信用卡问题日趋严重各大国际级信用卡集团与全球发卡金融机构都面临严峻的挑战信用卡的安全问题主要分为下述五大方面
信用卡不法分子或犯罪集团以假卡或废卡过期/遗失作废/磁带损毁...等冒充正卡消费直接蒙骗商家或者发卡机构
持卡人卡片保管不善/处理不当过期/磁带失效的信用卡未进行销毁或遗失未立即作废等以及个人身份信息无意之间遭窃取或骗取为避免此类问题发生公民不要轻易对外提供个人身份信息最好也不要委托别人代办信用卡
消费商家服务人员于持卡人消费过程超刷或窃取其信用卡资讯至其他商家消费这种情况无论是实体商家还是网络虚拟商家皆有可能发生
发卡机构电脑系统遭恶意入侵窃取客户基本/交易资讯亦有机构内部从业人员监守自盗或内神通外鬼等不肖情事
交易系统与机制只要是人类所制作的或经手的就免不了人为的错误与疏失再严谨的交易机制配合从确认到结算的世界级交易系统仍然有被入侵的可能而且所谓的入侵其实也具有等级层次上的差别天津顺达投资管理有限公司工作人员透露只要提供身份证房产证和工作证明他们就能以行长推荐的方式办理数张总额度50万元的大额信用卡可搞定的银行有等[9]
央行统计显示截至2013年末我国信用卡坏账总额251.92亿元比上年末新增105.34亿元增幅达71.86%[9]
民生经济研究中心主任李永壮分析称除商业银行发卡不严外信用卡套现犯罪活动已成为坏账剧增的重要原因专家认为我国的诚信体系不够完善在银行授信POS机发放等环节审查不严同时对公民个人信息保护力度不够导致信用卡套现犯罪愈演愈烈[9]1.Q信用卡可以借钱我的收入很低因此申请信用卡对我帮助很大信用卡
A错银行信用卡的目标客户是高端收入人群从上面特点也可以看出信用卡的特点更多的是方便而不是省钱使用信用卡不仅要缴年费一旦错过还款时间罚息是很高的
2.Q信用卡有最低还款额度因此我借了很多钱还不起的时候只要还最低额度就够了
A 错还最低额度仅仅是银行不起诉你的底限但是你需要支付利息信用卡利息是按天计的并且是利滚利比普通贷款利息高
要区分清楚分期付款和每月最低还款的区别分期付款或商业贷款年利息就5%左右特殊商品还会更低而只还最低额度折合年利息超过18%
3.Q信用卡可以透支取现所以碰到急事我可以取一些现金出来用这对我非常方便
A正确不过取现的利息也是按天计的而且没有免息期从取现金当天就开始计算利息了利息也是按天计算的和错过还款日的罚息一样高不过建议在信用卡里存一点小额资产以备不时之需因为信用卡里的资金是没有活期利息的更致命的是很多银行的信用卡即使你卡内存有现金取现还是要收取一笔手续费的所以不如随身带一个银行储蓄卡里面留一点小额现金就够了大额现金消费的场所非常少通常都是可以用信用卡刷卡消费的而刷卡是有免息期的
4.Q这个月我也不记得借了多少钱了大体还个数字吧就算没还够也只差很少了利息也不会很多
A错如果你在最后还款期没有全额还款如果不在还款容差之内银行也是要追偿所有免息期的利息例如每个月5号是最后还款日你在上个月6号借了10,000元最后还款日你只还了9,990元那么下个最后还款日你还要支付10,000元的一个月的利息大概为150多元吧还有欠的10元和一个月的后续利息大概1角5分
5.Q用信用卡循环借钱还钱借新债还旧债我就可以一直不还钱了
A错首先信用卡不能免息取现金所以你要找到一个可以刷卡消费的场所配合你做假这个难度很大其次你虽然每个月都借到钱了实际上只有第一个月的钱是真正能用的也就是银行给你的最大额度第三你最终总是要还钱的这么做实际上只是在节省你第一个月借钱的利息而这笔利息本来也不多你每个月都为此忙活不一定值得而一旦你某一个月忘了操作或操作失败而导致的罚息就远远超过你节省的这笔利息了信用卡销户是您不打算继续使用信用卡情况下必须要做的如果没有销户银行会按年收取信用卡的年费
在卡没有透支的情况下随时可以申请销户
如果卡片没有到期需要先提出申请隔一定天后再到银行办理销户如果卡片已经过了有效期且账户余额为零那么可以直接到指定银行网点办理销户手续销户时应该携带有效身份证件原件卡片如果本人不方便办理销户手续可以由他人代办代办人需持委托人本人书写的委托书携带有效身份证件原件代办销户业务
信用卡销户时如果您的卡没有到期有的银行规定需要到指定网点办理收卡业务隔一定时间后最长为30天再来办理正式销户手续这主要是因为持卡人在销户前如果做过手工压卡交易在销户时商户还未将压卡单交至银行入账持卡人就已经销户了这样银行就无法正常清算另一方面如果持卡人在境外消费或取现有可能几天以后才能清算如果立即做销户也会影响银行的正常清算一信用卡容易导致过度消费这是陷入卡债的人的通病刷卡没有掏钞票的肉痛于是刷卡消费更没有节制
二信用卡年利率高达18%实属高利贷可以令借贷者快速失血
三信用卡债带来精神压力有些卡奴报告他们常常很害怕打开信箱或邮件
四信用不好则借钱的成本更高甚至无法借钱
五信用卡提供一个以债养债饮鸩止渴的选择导致债务失控
此外很多好处其实都是暗藏的陷阱
六短期的优惠利率最终是得不偿失有一定百分比的人会让紧急融资变成长期欠债因此别受短期低利率引诱做不必要的借贷
七太多的个人信用额度不但不是信用好的证据还款纪录才是在融资者眼中反而是一种风险可能反而推高借贷利率
八回馈计划的赠品往往在车库内积灰尘与其消费来取得赠品不如直接省钱更实惠平安银行
免年费政策普卡刷卡6次免次年年费[10-11]
循环信用利率日息万分之五按月计收复利[10-11]
超限费按超限部分的5%收取超限费不设最低和最高限额[10-11]
滞纳金最低还款额未还清部分的5%最低收费为人民币20元或美元3元[10-11]
挂失手续费人民币60元/卡[10-11]
预借现金手续费境内2.5%最低人民币25元/笔境外3%最低美元3元/笔[10-11]
损坏换卡手续费人民币15元/张[10-11]
消费短信提醒费人民币36元/年主附卡合并计算[10-11]
补制纸质对账单手续费 索取3个月前的对账单每次每月收取人民币10元[10-11]
卡片快递费 人民币20元/封[10-11]中国邮政储蓄银行信用卡
溢缴卡款领回手续费领回金额的5‰最低人民币5元/笔 或美元1元/笔最高人民币50元/笔或美元7元/笔[10]
境外补发紧急替代卡手续费万事达卡美元155元/卡[10]
调阅签购单手续费 副本人民币20元/笔境外美元3元/笔[10]
本行代收外汇兑换手续费交易金额的1.5%[10]
审批较严格偏向于与邮储银行有关系往来的存款理财信贷客卡片无归属地在全国37,000个网点取现还款不额外征收异地费用
中国工商银行
工商银行信用卡免年费政策普卡金卡刷卡5次免次年年费
取现手续费按金额的1%收取最低1元人民币或1港币或1美元
最高50元人民币或50港币10美元含境内外此为异地取款手续费本地本行取现免费最长免息期56天
多账户管理额度独立账单日独立还款独立
需先到银行柜台开通U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度
柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低
电子银行口令卡客户单笔限额为1,000元与信用卡本身限额孰低单日限额5,000元与信用卡本身限额孰低
分期业务支持特定商户免息分期3期6期12期
人民币600元港币600元美元100元欧元100元以上消费后即可电话申请自由分期369121824期
每期根据分期数不同均产生不同的手续费
账单日先推出多账单日业务共有19个账单日可供选择每年可修改一次
卡类别普卡额度0-2万元金卡额度1万-5万元白金卡额度5万元以上
币种人民币人民币/美元人民币/欧元人民币/港币
特别提示卡片有归属地且无法更改只能销卡重新申请
中国建设银行
建设银行信用卡免年费政策普卡金卡刷卡3次免次年年费不包括商务卡汽车卡等特殊卡种
取现手续费境内交易金额的5‰最低2元最高50元境外交易金额的3%最低3美元最长免息期50天
多账户管理额度共享账单日独立还款独立
网络支付支付宝盛付通网上注册后即可使用单笔和单日限额均为500元
分期业务支持特定商户免息分期3期6期12期
单笔1000元以上消费后即可电话申请分期3612期
每期根据分期数不同均产生不同的手续费
账单日每月710121517222527日为账单日持卡人可以在卡片有效期内更改一次
卡类别普卡额度0-2万元金卡额度1万-5万元
币种人民币人民币/美元
中国银行信用卡
免年费政策普卡金卡刷卡5次免次年年费
取现手续费境内本行交易金额的1%,ATM取现最低人民币8元柜台取现最低10元他行仅限ATM机交易金额的1%最低人民币12元境外银联交易金额的1%最低人民币15元　最长免息期50天
多账户管理额度共享中银系列和长城系列各自独立账单日独立还款独立
网络支付柜台开通借记卡网上银行申领动态口令牌把信用卡关联至网上银行即可在网上使用信用卡支付
分期业务支持特定 商户免息分期3期6期12期不支持单 笔任意分期和账单分期
账单日每月账单日是随 系统生成的对于每个持卡人都是 固定的不可以更改
卡类别普卡额度2,000元-3万元金卡额度1万-5万元白金卡额度5万元以上
币种人民币人民币/美元人民币/日元英镑欧元港币
中国农业银行
农行信用卡
免年费政策普卡金卡刷卡5次免次年年费
取现手续费
境内本行预借现金交易金额的1%最低1元
境内他行预借现金交易金额的1%+2元/笔最低3元
境外预借现金交易金额的3%最低3美元或等值外币)　最长免息期56天
多账户管理额度共享账单日独立还款独立
网络支付暂不支持双币卡可以在部分网站用外卡通道支付
分期业务提供3691224期自由选择分期手续率均为0.6%
账单日每月10日是账单日不可以更改
卡类别普卡额度0-2万元金卡额度1万-5万元
币种人民币人民币/美元
交通银行信用卡
免年费政策普卡金卡刷卡6次免次年年费
取现手续费
境内取现收取交易金额的1%最低每笔人民币10元
境外通过银联网络取现每笔收人民币12元外加交易金额的1%最低每笔人民币15元
境外通过VISA/MasterCard网络取现收取交易金额的1%最低5美元　最长免息期56天
多账户管理额度共享账单日独立还款独立
网络支付均需先到银行柜台开通手机注册版单笔和单日限额为5,000元与信用卡本身限额孰低证书注册版单笔和单日限额为10,000元与信用卡本身限额孰低
分期业务500元以上消费后即可电话申请自由分期69121824期每期根据分期数不同均产生不同的手续费
账单日每月 账单日是随系统生成的对于每个持卡人都是固定的不可以 更改
卡类别普卡额度0-5千元金卡额度0-5万元白金卡额度0-5万元以上
币种人民币人民币/美元
招商银行免年费政策普卡金卡刷卡6次免次年年费VISA-MINI卡白金卡NBA信用卡不享受此免年费方式商务信用卡需要根据协议约定执行
取现手续费境内人民币 含电话预借现金预借现金交易金额1%最低收取RMB 10元/笔
境外含港澳台预借现金交易金额的3%最低收取RMB30元/笔USD3元/笔有取现行为即收取不分同城异地
利息为每天的万分之五　最长免息期50天
多账户管理额度账单还款日均共享
网络支付支付宝盛付通单笔限额499.99元单日额度信用卡最大额度(其他网站取决于各商户的限额
招商银行信用额度外支持特定商户免息分期3期6期12期支持账单分期账单分期金额最低1,000元并不超过信用额度的80%账单日次日到最后还款日两个工作日之前期间可电话申请申请账单分期必须已经足额还款三次以上才可以申请
账单日初始账单日系统随机生成任一天持卡人可以在每半年更改一次只能更改为每月510152025日
卡类别普卡额 度0-1万元金卡额 度1万-5万元白金 卡额度5万元以上
币种人民币人民币/美元
中国民生银行
免年费政策普卡金卡刷卡8次免次年年费太平洋联名卡3月内刷一次免首年年费
取现手续费人民币本行免费他行1%预借现金额最低人民币1元外币3%预借现金最低3美　最长免息期51天
多账户管理额度账单还款日均共享银行卡
网络支付非签约客户单笔限额1,000元单日额度5,000元到银行办理成为签约客户后单笔和单日限额均为信用卡最大额度
分期业务支持特定商户免息分期3期6期12期自由分期仅支持女人花卡
账单日每月13691316212628日为账单日每一个自然年可以更改一次
卡类别普卡额度0-1万元金卡额度1万-5万元白金卡额度5万-30万钻石卡额度30万-300万
币种人民币人民币/美元
免年费政策普卡金卡刷卡5次免次年年费批卡后1月内刷1次免首年年费
取现手续费提现按提现金额的3%收取手续费最低人民币30元/美元3元/港币30元最长免息期50天
多账户管理额度共享账单日独立还款独立
网络支付需办理中信借记卡并到银行柜台签约开通网上银行加强版单笔限额500元单日限额信用卡最大额度
分期业务支持特定商户免息分期3期6期12期任意单笔分期和账单分期需特邀客户才可办理
账单金额达到1,200元以上账单日后至到期还款日三个工作日之前可电话申请账单分期
单笔金额达到600元以上刷卡消费交易两天后交易入账后至本期账单日的三个工作日之前可电话申请单笔分期
账单 日每月账单日是随系统生成的对于每个持 卡人都是固定的不 可以更改
卡类别普卡额度0-8,000元金卡额度8,000元-5万元白金卡额度2万元以上
币种人民币人民币/美元人民币/欧元人民币/港币
免年费政策普卡金卡刷卡5次免次年年费
取现手续费金额的2%最低RMB20元/笔或USD2元/笔不分同城异地最长免息期50天
多账户管理额度共享账单日独立还款独立
网络支付需开通电子网银
分期 业务支持特定商户免息分期3期6期12期不支持单笔任意分期和账单分期
账单日每月248111315182123日为账单日持卡人可以在每半年更改一次
卡类 别普卡额度0-1万元金卡额度1万 -5万元)白金卡额度5万元以上
币种人民币人民币/美元
中国光大银行
银联卡免年费政策普卡金卡刷卡3次免次年年费
取现手续费按交易金额的1%收取境内最低收费3元境外最低收费3美元 最长免息期50天
多账户管理额度共享账单日独立还款独立
网络支付暂不支持双币卡可以在部分网站用外卡通道支付
分期业务单笔任意消费后即可电话申请自由分期12期每期均产生0.5%的手续费
账单日每月1日是账单日不可以更改
卡类别普卡额度 0-1万元金卡额度1万-5万元白金卡额度5万元以上
币种人民币人民币/美元
深圳发展银行
深圳发展银行免年费政策普卡金卡刷卡18次或积分兑换次年年费此为单币卡的政策零售卡不适用
取现手续费按取现金额的3%收取最低3美元或30港币最长免息期50天
多账户管理额度独立人民币卡和中心城卡额度不独立账单日独立还款独立
网络支付暂不支持双币卡可以在部分网站用外卡通道支付
分期业务支持特定商户免息分期3期6期12期无单笔任意分期和账单分期仅限单币卡不适用于零售卡
账单日每月5日或20日或25日是账单日不可以更改
卡类别普卡额度0-1万元金卡额度1万-5万元
币种人民币人民币/美元
免年费政策普卡金卡刷卡5次免次年年费银行卡
取现手续费按交易金额的1%收取境内最低收费5元境外最低收费15元或2美元最长免息期56
分期业务可任意选择一笔未出对账单的高额消费交易单笔交易额不低于人民币500元或等值外币随时拨打华夏银行信用卡中心24小时客服热线400－66－95577进行申请即可享受长达6个月的零利息零手续费分期付款
钛金卡持卡人最高可享受金额为人民币15,000元金卡持卡人最高可享受金额为人民币10,000元普卡持卡人最高可享受金额为人民币5,000元
账单日每位持卡人的账单日各有不同在对账单中将列明您的每期账单日您可根据您的收入及薪资发放日期调整账单日但每年只能更改一次
卡类别普卡额度2,000-20,000元金卡额度5,000-5万元钛金卡额度2万-20万元
币种人民币人民币/美元信用额度
信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给予你信用卡的一个最高透支的限额你只能在这个额度内刷卡消费超过了这个额度就无法正常刷卡消费信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的主卡附属卡共享同一额度一般情况下双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的例如您的额度是30,000人民币当你在境外用卡时您的信用额度就大约等值于5,000美元
信用额度将由银行定期进行调整但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度此外当您在出国旅游乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时可要求调高临时信用额度
什么是第二额度
第二额度也就是所谓的要分期才用得上的额度他是一个不占用你原本额度的一个外用额度据ME爱卡了解到支持分期使用第二额度的银行还有光大银行中国银行
持卡人实际用卡交易的日期
又称入账日是指持卡人用卡交易后发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期一般记账日为持卡人实际消费日的第二天如您12月1日购物消费那么一般记账日为12月2日
账单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易费用等进行汇总并结计利息计算持卡人当期应还款项的日期
持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期
免息还款期
对非现金交易从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期免息还款期最短20天最长56天在此期间您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息预借现金则不享受免息优惠
到期还款日发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期
比如说某张信用卡的每月账单期间从201*年*月28至*+1月27日例日至日如果在这期间任何一日9月23日购买了商品那么交易日为日一般信用卡的记账日也为日账单日是日各行不同如果9月25日还款了则日为还款日而到期还款日是日假定延长付款期是20天9月27日加20天为10月17日
要获得最长的还款期限50天可以选择在日购物
无卡支付通道
中国银联信用卡不用开通网银也可在线支付主要是基于银联的无卡支付通道.信用卡持卡人在进行认证支付快捷支付和普通支付时均无需使用网银.持卡人拿信用卡进行网上购物不用开通网银只需凭卡号密码预存在发卡银行的手机号动态密码等个人验证信息就能方便地进行在线支付日两大互联网巨头腾讯和阿里巴巴宣布将在下周正式发行网上信用卡合作方均为中信银行[12]据悉两家的信用卡首批发行量都在100万张在额度方面支付宝的网络信用卡是200元起点腾讯微信信用卡额度分为三个档次50元200元和元两张信用卡的发行时间均在下周
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