打开微信，点击底部的″发现″，使用″扫一扫″即可关注人人聚财官方微信。
打开微信，点击底部的″发现″，使用″扫一扫″即可关注人人聚财官方微信.
商业银行 道德风险形
大家在关注的问题：
抵押贷款&&
商业银行 道德风险形成的原因是什么？
&&&&&1回答
&&&&&&&&&&&3浏览
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&来自：网页 11:18:32
商业银行 道德风险形成的原因是什么？有没有人给我解释下这个问题的啊。。。。
最佳回答: 0个
道德风险的形成，原因深刻而复杂。有文化的原因，社会的原因，银行体制的原因，当然还有人的原因。今天的中国银行业道德风险产生的现实原因，从解决问题的角度出发，可以归纳为以下几点：一是体制的原因。国有银行未能解决资产所有者与经营者的委托经营性质，上级行与下级行之间的委托代理关系。个人委托的分量重于机构委托的分量。通过改制上市，国有银行的产权关系将明确，投权与代理关系亦要确定，相信道德风险产生的体制因素能够得到控制。二是商业银行经营目标的不确定性。去年银行为了追求发展速度拼命贷款；今年为了落实宏观调控目标，坚决压缩贷款。这种不确定性反映出银行不健康的经营思想，容易引发道德风险。现在，商业银行还主要停留在指标管理阶段，对现代银行运行的规律还不是很了解，运用规律解决问题的能力还很低。所以，我们今天强调要用市场化方式达到宏观调控的指标，不搞“一刀切”，就是注意到了道德风险的发生。三是银行不恰当的绩效考评办法。现在的银行经营，层层分解指标，可以说指标决定机构和个人的命运，想方设法完成任务的同时，弄虚做假也就出来了，甚至银企合谋，骗上级行。这是体制内的道德风险。四是不当竞争造成。高息或变相高息揽储，对大客户或大项目争相放款，都严重影响银行健康发展。为争夺存款，各行定指标，下任务，分解到人，大搞“包指标到户”。现在的银行，是人人有指标。有存款指标还可以理解，有些时候还有贷款指标。各行为了发展，不惜成本，用增加成本的办法吸收大客户存款，又用降低收费的办法对大客户争相放款。隐性成本管理成难点，行业的恶性竞争让银行之间的道德风险积聚增加。
第1页/共1页
所属栏目：
问题内容：
大学生理财规划书，谁
余额宝如何，有什么风
科讯网跑路了吗？
家庭理财规划报告怎么
保险理财规划书范例怎
深圳 p2p平台开发
江苏省小额贷款公司开
亿钱贷p2p网贷怎么
2014p2p网贷平
拍拍贷借款总额度是什
怎么查询个人信用？可
余额宝的年化收益率是
大家是怎么看待余额宝
理财产品宜信和上海证
自己的个人信用记录怎
爱投资靠谱吗?爱投资
余额宝配支付盾安全吗
网贷平台各种骗局频繁
网贷安全性是投资人最
我想要做p2p网贷如
红岭创投有手机版没？
余额宝是第三方吗？
除了有利网还有什么贷
针对余额宝怎么看？大
爱钱帮收益怎么样？靠
人人聚财是一个骗局吗
网络信用卡在哪里申请
人人贷火的原因是什么
请问有谁知道万惠投融
晓风P2P网络借贷平
| 深圳市人人聚财金融信息服务有限公司
备案号：&&
打开微信，点击底部的″发现″，使用″扫一扫″即可关注人人聚财官方微信.我的位置： >
不良贷款的类型及不良贷款产生的原因
时间：| 来源：中顾法律网
推荐阅读：
不良贷款是借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或有迹象表明借款人不能按时偿还贷款本息而形成的贷款。不良贷款的类型有哪些?产生的原因是什么?
不良贷款是借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或有迹象表明借款人不能按时偿还贷款本息而形成的贷款。不良贷款的类型有哪些?产生的原因是什么?
如果遇到相关债权债务的法律问题，可以找我们的债权债务进行免费咨询。
一、不良贷款
不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。 中国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款(即&一逾两呆&)的总和。
不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。
根据中国人民银行日发布的《贷款通则》(试行)，不良贷款分为逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。中国自2002年全面实行贷款五级分类制度。
二、不良贷款的类型
1、逾期贷款
是指逾期(含展期后到期)不能归还的贷款(不含呆滞贷款和呆帐贷款)。
2、呆滞贷款
是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2 年但生产经
营已停止、项目已停建的贷款(不含呆帐贷款)。
3、呆帐贷款
是指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款;借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款;借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款;贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分;经国务院专案批准核销的贷款。
三、不良贷款产生的原因
1、思想根源
&银行的钱是国家的&的错误认识
在中国的经济生活中，许多人认为银行的钱是国家的，不仅企业、企业主管部门以及地方党政部门的许多人这样认为，就连中国银行的一些干部职工也都这样认为。当问到企业的贷款是哪里来的时候，许多企业负责人都会毫不犹豫他说是国家给的，更有一些国有企业的领导人甚至认为，国有企业借国有银行的钱，就好比是一个人把他的钱从一个口袋挪到另一个口袋，偿不偿还都无所谓。国有银行的资产被全部看作是国有资产，国有银行的钱被认为是姓&公&，这是导致中国银行不良贷款产生的思想根源。
实际上，从国家银行的信贷资金来源中人们可以看出，自有资金在国家银行信贷资金来源中所占的比重很小，国家银行的钱主要来自存款，各项存款在国家银行信贷资金来源中占的比重在60%左右，而各项存款中有一半以上是储蓄存款，储蓄存款在国家银行信贷资金来源中占到三分之一左右，中国银行的钱主要是存款人的钱，国有银行的资产主要不姓&公&，而是姓&私&。
中国银行主要是在用存款人的钱发放贷款，银行不过是个&资金池&，它一方面作为债务人把存款人的钱集中起来，另一方面作为债权人将钱贷给借款人，从这个意义上说，银行对不该贷的客户提供贷款，就是对存款人的不负责任的行为，甚至可以说是对存款人的犯罪。
2、主要原因
银行经营管理水平不高，风险防范能力不强
不良贷款产生的主要原因是银行经营管理水平不高，风险防范能力不强，不良贷款是银行贷款粗放式经营的必然结果。从银行内部来看，导致不良贷款产生的原因也是很多的，贷款粗放式经营是主要原因，信贷资产流失在一定程度上是银行自我扩张的结果。
如1984 年底的信贷失控就是银行自己造成的，当时突击发放的许多贷款如今都已经沉淀了。贷款风险意识不强，贷款大部分为信用贷款，后来尽管担保贷款的比重在提高，但担保贷款的有效性和安全性仍然很成问题，贷款债权的保障程度低;贷款&三查&等信贷管理制度不健全或执行时流于形式，贷款权、责、利严重脱节，重贷轻管，重放轻收，重存轻贷;信贷队伍整体素质不高，有些掌握贷款发放权力的银行工作人员业务素质差，造成贷款决策失误甚至贷款被骗，或者不能有效制止企业逃债，有的因为思想素质差，发放&人情贷款&，甚至不惜以贷谋私，从而造成信贷资产流失，等等。
3、客观原因
借款人信用观念不强，偿债能力太低
长期以来，中国企业一直不是真正自主经营、自负盈亏的市场竞争主体。改革开放以后，这一状况虽然有所改善，但并没有从根本上加以改变，一些企业吃银行信贷资金&大锅饭&的思想依然比较严重，信用观念不强，主要表现为&倒逼&银行贷款，逃避银行债务。
一些企业信用观念不强，与中国对不讲信用的企业及其负责人缺乏严厉、有效的制裁措施有关，与企业的偿债能力太低有着直接的关系。导致企业偿债能力太低的原因是多方面的，有企业自身的原因，也有企业外部的原因，如有些企业或项目没有进行周密的可行性研究，或可行性研究结论是不能上，但有些领导却拍着胸脯上了，造成决策失误;企业经营管理不善，投入产出率低，经营效益不好;企业的社会负担和其他负担沉重，承担着部分政策性职能，使企业举借的大量资金被用于非生产性开支，等等。
实际上，中国企业的债务负担已经非常沉重，而且有愈来愈重之势，中国许多企业已不具备完全的偿债能力，不可能还清所欠的全部债务，而企业要生存和发展，就必须设法增加其资金来源，减轻其债务负担，在这种情况下，企业拖欠银行贷款、逃废银行债务就是必然的。
因此，减轻企业债务负担具有必要性和紧迫性。但是减轻企业债务负担不能损害银行的正当合法权益，更不能把逃避银行债务作为减轻企业债务负担的主要途径。银行债务转股权虽然能大大减轻企业债务负担，但对银行来说是不可取的，因为《中华人民共和国商业银行法》明确禁止中国商业银行在境内向企业投资或从事信托投资和股票业务，银行债权转股权为所不允许。银行债权转股权实际上是将银行的不良债权转变为不良股权，只不过改变了一下银行不良资产的存在形式而已，不但无助于降低银行资产风险，反而会加大其资产风险，因为一旦企业破产，银行债权还可以就破产财产按一定比例清偿，而银行持有的企业股权很可能成为一张废纸，而且银行人手本身就紧，熟悉企业生产经营活动的人才更是奇缺，银行不可能直接有效地参与企业的生产经营管理工作。
无须注册，快速提问，描述越详细、回答越准确。中顾法律网万名律师为您提供
免费法律咨询服务。如果您想尽快获得众多律师的观点，请点击
上一篇文章：08-14
下一篇文章：01-01
接下来您还可以
发布法律咨询
看看大家都在关注什么
免费咨询债权债务律师
向律师电话咨询免费，请说明来源于中顾法律网
金融债务文章推荐
最新金融债务文章
我来说两句排行
不良贷款是借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或有迹象表明借款人不能按时偿还贷款本息而形成的贷款。不良贷款的类型有哪些?产生的原因是什么?
如果您遇到方面的问题，可查找专业为您服务 或
免责声明：中顾法律网登载此文出于传递更多法律相关知识为目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述，如涉及版权等问题请与本网站联系，核实后会给予处理。
找长宁区地区债权债务律师
找上海市地区债权债务律师
按地区查找债权债务律师
欢迎交互友情链接（正开展分站合作），具体咨询QQ，或者进入
版权所有：济南中顾信息技术有限公司
国家信息产业部备案 鲁ICP备号 【济南市公安局网警支队备案：20】&行业动态尽览 市场先机在握
市场报价：&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&&&：&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&
现货报价：&|&&|&&|&&|&&|&&|&&&：&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&
??????????
您所在的位置： &
& &>>& &正文
工程机械贷款风险成因全面解析
文字选择：&&&&
工程机械贷款风险成因分析：一、宏观层面国家对奥运会的投资太大，而国家财政、地方财政又没有足够财力来支持巨额的投资，大多数投资项目还是要依赖社会资本和银行贷款，在社会资本和银行贷款供应不足的情况下，就会出现大量项目开工之后，资金难以落实。此外，房地产开发商也多为民营企业，在开发过程中，资金也难以落实。2003年人行121号文件出台后，房地产开发贷款被大量压缩，从源头上断绝了一些开发项目的资金来源。以上原因造成一些工程建设项目在建设过程中大量拖欠资金，表现为业主拖欠总承包，总承包拖欠分包，而分包又拖欠小的施工企业和材料商。个人信用体系没有建立，个人信用状况差。二、中观层面建筑行业本事就是一个极度不规范的行业，存在多年的相互拖欠的习惯，企业和个人信用状况较差，没有形成良好的信用体系，工程款拖欠，垫资施工已成为行业内的通病。银行和建筑行业都过于盲目乐观的估计了奥运会给北京市带来的有效工程量，在银行信贷支持下，超过有效需求的购买了太多的工程机械设备，使总体设备供给超过需求，从而导致设备租赁和投资回报收益下滑，恶性竞争也带来不能及时收回现金，处于被动被拖欠的地位。中小企业融资渠道不畅，使得一些企业的工程机械贷款以个人工程机械贷款形式出现，造成管理上的困难（形式借款人和实质借款人脱节），存在法律风险隐患。施工行业本身存在的季节性施工，也为借款人在淡季按期还款增加了难度。三、微观层面银行过度依赖经销商，在贷前审查和带后管理方面没有尽责，造成了骗贷和套贷存在的可能。经销商只有贸易经验，在风险控制方面没有相应经验和能力。禁止公款私存的政策给还贷造成困难，部分借款人通过经销商倒现金，客观上造成了短期逾期。经销商为维持良好的银行信用，大量垫付资金，造成资金紧张，部分经销商开始自己组织骗贷。通过保证金帐户还款掩盖了实际逾期情况，使银行不能及时发现借款人违约情况，风险暴露时间滞后。每日还款的设计造成了银行业务人员难以及时发现借款人逾期情况。银行无从掌握经销商为个人提供担保的信息，个人工程机械贷款信息也没有统一的系统，造成一车多贷和经销商超过自身能力为借款人提供担保。
(来源://diaoyan/93.html)
&！免责声明：
1、任何注明“来源：中国二手设备网”的文章、图片等资料，其版权均属中国二手设备网所有，任何个人、法人或者其他组织未经书面授权不得转载或以其他方式传播。已授权的个人、法人或者其他组织在使用时必须注明“来源：中国二手设备网”。
2、任何非注明“来源：中国二手设备网”的文章、图片等资料，均为转载自其他媒体、网站等的资料，如转载作品侵犯作者署名权，并非本网故意，在接到相关权利人通知后会加以更正，中国二手设备网不对其真实性负责。
&｜&&｜&&｜&&｜&&｜& ｜ ｜& ｜& ｜　网优?二手网版权所有(C)
　广告服务：<span style="color:#99-2183333　&会员专线：<font color="#99-2201　　对外合作：　400客服热线：400 622 1112
客服ＱＱ：
&业务传真:\1114　邮影响汽车消费贷款市场风险因素_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
评价文档：
5页免费63页免费37页免费3页&#165;2.007页&#165;2.002页&#165;1.002页&#165;2.0032页免费7页免费5页免费
喜欢此文档的还喜欢4页免费24页免费9页免费4页1下载券28页免费
影响汽车消费贷款市场风险因素|
把文档贴到Blog、BBS或个人站等：
普通尺寸(450*500pix)
较大尺寸(630*500pix)
你可能喜欢}