? ? 当前银行逾期及不良
大幅度增加的原因有很多，单从自身的信贷管理角度上银行一直就没有解决好的信贷管理相关基础问题也再很大程度上加重了逾期和不良贷款发苼的程度。
? ? ?所谓银行一直就没有解决好的信贷管理相关基础问题一为如何对借款人贷款进行合理的“借新还旧”的问题；二为如何确定借款人合理的最高贷款（授信失败）额度的问题；三是贷款风险分类工作中，如何进行准确、科学的贷款形态的认定工作
以上三方面的問题，是当前困扰当前银行信贷业务基础管理工作的关键所在
一、 关于对借款人进行科学、合理“借新还旧”的问题
?过去，计划经济时期银行每年都要为企业核定当年最高贷款限额，并在每年的3月20日根据企业当年销售收入计划结合上年周转资金占用情况及其周转水平適当加速，确定当年的周转贷款额度对企业原有贷款进行“借新还旧”，重新约期以此，可将上年的逾期贷款转化为正常贷款但进叺上世纪九十年代中后期，企业普遍经营不景气经济形势的影响等，原有的“借新还旧”贷款管理办法被认定为掩盖了贷款的真实形态洏弃用所以在那时出现了银行不良贷款的大规模爆发。而随之人民银行委了抑制这种不良贷款上升的势头，出台了借款人贷款“借新還旧”的四个条件但由于当时办理担保抵押的条件不成熟等，以及银行开始了严厉的追责制度所以银行相关人员对办理“借新还旧”業务没有积极性，不良贷款增加的情况没有得到有效遏制
?进入到新世纪以来，新经济增长周期到来已经通过不良资产剥离，转制后可鉯轻装上阵的借款人遇到了大发展、到处成立分支机构的银行加之房地产市场兴起，土地房屋的升值借款人遇到了增加贷款的好机遇，贷款规模增长遇到了史上没有过的好机会同时企业可以将到期贷款在各家银行间进行“此增彼减，此减彼增”的以“空间换时间”式嘚腾挪进行事实上的“借新还旧”。而银行这过程中也是“带病上阵”，不断大规模的为借款人增加贷款了
? ? ?现在，当借款人生产经營规模发展到一定程度资金占用规模大到一定程度的时候，银行无法进行合理的“借新还旧”的操作的时候不良贷款只能开始大规模爆发了。 以目前目前以国内的经济形势情况借款人现状，单纯的现金回收是解决不了不良贷款化解问题的合理的“借新还旧管理”，對银行化解当前的逾期及不良贷款是十分重要的这样也可以保证不“错杀”遇到暂时困难的企业。
二、关于借款人最高贷款额的核定问題（最高贷款限额或称最高授信失败额）
? ? 为借款人核定合理的最高贷款限额首先最重要的是防止为借款人盲目增加不合理贷款从源头控淛不良贷款的发生。
?同时这个问题与如何对借款人贷款进行“借新还旧”的问题是相关的，当知道了如何为企业核定最高贷款限额并苴为借款人核定最高贷款限额后，如何为借款人办理“借新还旧”的问题也就在一定程度上迎刃而解了因为银行可以在借款人合理的最高贷款限额内直接为其进行“借新还旧”，这样就可以直接化解一部分不良贷款；而现在银行的操作办法是一旦企业出现问题、出现预警信号，银行就对借款人的全部贷款都停止“借新还旧”加大了不良贷款的爆发程度。
? ? ?可是目前银行业缺乏统一合理的为借款人核定朂高贷款限额的正确的、科学办法。银监会在“三个办法一个指引”出台时，所给出的“企业流动资金贷款需求测算参考”技术上错误百出不具备可操作性。所以使银行在这一问题上始终存在很大的盲目性。不仅影响银行对借款人正确的投入而且，也仍然在很大程喥上困扰着当前银行及时解决逾期及不良贷款问题
? ? 另外，如果能够做到对在合理的限额内进行“借新还旧”以后再产生的不良贷款减輕银行相关人员的处罚、或不处罚，也会鼓励银行化解不良贷款的积极性有利于不良贷款的化解。让借款人合理的“最高贷款限额”作為不良处罚的一个标准界限
三、关于贷款的五级分类问题
1998年5月以后开始，银行开始所谓与国际接轨进行贷款的五级分类工作。改变了過去“一逾两呆”的不良贷款认定方法其实，这种新方法的最大特点就是“定性”分析而其中最大的弊端也就是标准模糊，不同的人鈳以对分类标准有不同的理解以致不同分类结果。可以说对同一借款人，不同的银行、不同的人掌握的标准是不同的分类结果的差異也是较大的。由于分类标准的不完善目前各家行在分类标准上，不断补充新的要求相关规定也在不断打“补丁”；并且不断规定、細化定量分析标准，造成分类标准越来越繁琐复杂操作也同样越来越复杂，这本身就是在贷款分类问题上混乱的体现这使得银行很难嫃正准确掌握自身的真实的贷款形态。
? ? ?按风险分类的原则是通过定性的分析来确定贷款的风险状态，进行贷款分类可从银行贷款风险汾类办法实施以来，有哪一笔贷款是在贷款还没有到期时就被按贷款风险分类办法的标准被认定为是不良贷款。所以说银行风险分类管理办法中的那些风险分类标准都是“笼子的耳朵”，形同虚设
? ? ?现在银行的贷款进入不良，首先还是用期限标准当贷款逾期后，才知噵其会要成为“不良”才会进入“不良”运行模式。现在各种企业债不断逾期，都是先逾期后才知道其风险状况。也就是可以说风險分类标准在现实的管理工作中并没有发挥作用。
?贷款风险分类办法实施前不良贷款的标准是“一逾两呆”的标准，即逾期贷款就进叺不良；而按风险分类的标准逾期一段时间后才进入不良。其实从实际情况看，逾期就进入不良“错杀”的不良贷款很少，而按风險分类标准逾期后一段时间再进入不良的标准的确“掩盖”了很多不良，耽误了不良的及时处理时机（逾期而未进入不良的时间段里，专业银行也可以少提拨备或不良拨备计提延后，造成银行经营成果的不真实）
其实，风险分类管理办法应该有一个最好的功用是让銀行知道哪些贷款是不良的银行的贷款到底处于怎样的真实状态，这也是当初进行贷款风险分类工作的初衷因为如果能够实现这一初衷，银行也就可以为逾期贷款进行合理的“借新还旧”了但真是可惜，我们的贷款风险分类标准存在很多漏洞、问题不能真实反映、認定贷款的真实形态，银行根本就无法进行合理的“借新还旧”工作就会“错杀”好的企业、好的临时逾期的贷款；同时，风险分类标准的不合理也会给一些银行掩盖贷款真实形态，弄虚作假进行不合理的“借新还旧”提供机会
? ? 银行在化解不良的问题上受到标准及与の相对应的规定的制约，也难以有作为与繁琐复杂的分类标准对应的管理、操作办法也越来越复杂，银行增加了操作流程、层次、部门、人员等工作难度因复杂而在不断加大，效率越来越低并且，这种趋势愈演愈烈
? ? 当前银行在信贷基础管理领域里存在的 以上三方面存在的问题，若不及时加以解决未来会造成银行业出现更多、更大大问题。银行在当前的形势下能够在为借款人科学、合理确定最高貸款额（授信失败额）的前提下，及时进行正确的“借新还旧”操作真正准确把握贷款真实形态，是可以促进解决当前的逾期及不良贷款的化解、清收的
? ? 这三方面的基础技术问题同时也是未来银行信贷业务正常发展，以及信贷业务正确、合理创新必须重新解决的问题
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