众安保险 相比大的人寿等保险公司，在理赔流程上繁锁很多！非常非常多！我以实际投保人来说下经历，我对自己的言论真实性负责，我给全家人投的是好医保住院医疗，最近一张出问题的相关保单如下：出于对马云的信任，我全家人都投了这种保险，而且从18年开始，连续投了5年，直到2022年6月，我家人入院被诊断出 渐冻症，其中出院小结上有明显的写着：肌萎缩性侧索硬化症。入院诊断里有写，左右腿步态无法完成，也就是说，被保人现在完全是无法自主行走状态，必须需要有人随时搀扶，更无法独立完成洗澡等动作。出院小结证据如下：好医保的保险条款里关于此种类型的重疾定义：关于6项基本日常活动的定义：但在我提交理赔后，众安认为只是一般疾病，根本不定义成重疾，说是无法认定，需要去专业机构去做鉴定，我问专业机构指的是什么，客服要么一问三不知，要么一再推诿最后给出的结论是需要去司法鉴定机构，去做司法鉴定，才能定义成重疾（定义成重疾后，会免除当年和次年免赔额）我家人行动不便，去哪儿都是轮椅，出个门麻烦的要死，这次去医院实际花费2000出头，基于成本考虑，我们暂时决定不做司法鉴定，这事就不了了之了。------------ 以上是第一次理赔，结果不了了之 ---------------关键是，第二次理赔，才真正让我见识了什么叫视合同于无物，2023年家人已经无法吞咽，故去医院做了胃造瘘术，在有了第一次理赔经验的情况下，我特意叮嘱医生，说我们买了百万医疗，麻烦诊断上描述一下病人状况，防止再有纠纷。所以，医生在诊断证明上，特意加了两句：“连续使用呼吸机7天以上” - 实际我们已经连续使用呼吸机3个月了“已无法完成六项日常基本活动“ - 实际我们家病人除了左手和头部，已经完全不能动了，而且无法进食，靠胃告瘘的胃管进流食。证明如下：对照保险条款，已经完全满足重大疾病定义的二十二条，且三项都已满足但众安在没有任何理由的情况下，依然说不满足重疾定义这次我没再找他们客服，直接打了12378投诉====================================================更新：第一次打12378投诉后，保险公司专员联系我，说理赔老师还是没同意按重疾理赔，但考虑到我们的特殊情况，可以给我们做特殊申请，单独赔付本次的费用。我没有同意，我要求按照保险条款来。第二次写了书面文件到上海市市场监督局，因为根据保险管理办法规定，投诉还是会交给保险公司处理，但如果对处理结果不满意，可以书面至上级机构，要求审查。书面文件寄送后，最后还是转给了保险公司，保险公司给了回复，说因为上述证明不是神经内科的诊断，是消化科的，所以还是无法按重疾理赔。目前只有两种选择：去神经内科去开诊断证明走民事诉讼====================================================最终，在家人完全不能动的情况下，费了九牛二虎之力，重新找了个三甲医院，由神经内科专家给开了诊断证明，“卧床，已丧失语言和行动功能，胃造瘘”。将材料重新递交给保险公司后，保险公司最终同意按重疾理赔。}

一般来说大公司的理赔效率不会很低。没有理赔过平安保险，但是从2022年理赔年报以及2023年上半年的理赔年报看，数据如下：获赔率2022全年：99%2023上半年：99.2%最快一笔赔付2022全年：10秒2023上半年：11秒理赔服务看报告有个闪赔服务（半小时）以及预赔服务。闪赔看样子是提交理赔资料，可以快速赔付。预赔服务应该是医疗险，上传了住院证明等等，先预赔一些钱。还算贴心。但是没有披露整体的理赔支付时效，不清楚是不是都有那么快。但是大家也不用过分担心这个问题，保险法是有规定理赔时效的问题的。不管怎么样都要在30天以内给理赔结果，如果符合理赔条件，必须也要在十天内给钱。要是拖拖拉拉，在保险公司官网投诉，去国家金融监督管理局（原银保监会）投诉也可以。}

前段时间，深蓝君偶遇一位老友，多年未见，相谈甚欢。聊起我在保险行业时，他开始连连叹气，说重疾险真是“暴利”；经过细问，原来他一亲戚是保险代理人，推了一款大公司的重疾险，30万保终身，每年保费却接近1万4！我当时真是哭笑不得。要知道，同样的保障，他买达尔文6号也只要7千多，远比那款线下产品便宜得多，而且保障也更加全面。他思忖片刻，向我抛出“灵魂三问”：● 网上的重疾险那么便宜，买了之后保险公司会不会不认账？ ● 重疾险的条款跟天书一样，看不懂，会不会踩坑？ ● 保险公司都把自己的产品吹得天花乱坠，我哪知道什么产品更好？……那一日，我费尽口舌，终于把这位老友的疑问解释清楚，也帮他选到了合适的产品。不过，对于没怎么接触过互联网保险的朋友来说，有这些顾虑也十分正常。今天，我干脆整理了一篇互联网重疾险的挑选、避坑指南，希望能给这部分朋友一些帮助。一、 网上的重疾险这么便宜，靠谱吗？开头也说到，和线下产品对比，互联网重疾险的价格要便宜得多。但到底有多便宜呢？我以老友的产品为例，给大家做个对比：可以看到，同样的年龄和缴费时间，达尔文6号的保障更胜一筹，保费也便宜了46%。都是重疾险，怎么放在网上卖，价格就这么便宜？原因主要有以下三点：
● 成本低：没有代理人队伍，人力成本低；而且场地租赁、广告等固定成本支出比较少。● 价格竞争：大部分互联网保险公司，不像平安国寿那样“名头响亮”，这时用产品说话，拿价格当筹码，就成了打开市场的最佳选择。● 产品形态灵活：相比线下重疾险普遍“保终身+捆绑身故责任”的形态，线上产品可自选保障期限、可选身故责任、交费时间也更长。
话虽这么说，但很多朋友都担心“便宜没好货”——网上买的重疾险，理赔会不会有问题？保单会不会不安全？下面我们一起来分析一下。1、网上买重疾险，理赔靠谱吗？在2021年保险理赔年报分析中，我详细分析了72家保险公司的理赔数据。有数据就有真相。可以看到，不管是线上还是线下公司，各家保险公司的理赔差异并不大。更何况，即便是平安、人保、国寿这种线下公司，也会推出互联网重疾险。之前我也遇到过一些客户，觉得重疾险看不见摸不着，要是在网上投保，万一以后出险也找不到实体店，保险公司到时候会不会“翻脸不认账”？其实，重疾险的本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里。只要符合理赔条件，就不用担心不赔。而且，保险公司也并不会因为我们买的是互联网重疾产品，在理赔时会差异对待。2、网上买的重疾险，安全吗？在国内，保险公司在成立、经营、破产等各方面，都有极其严格的监管。无论是线下公司还是互联网保险公司都一样。 可以看到，保险公司的“一生”，是要经历重重监管的。
● 成立时：注册资金至少要2个亿，而且股东在 3 年内不能有亏损。● 经营过程中：会有偿付能力监管，资金运用监管、再保险机制等八大机制，帮我们监督这些保险公司有好好地经营。● 濒临破产时：保险保障基金会“施以援手”，或者将保单转让给其他保险公司，最大程度保证我们的保单利益不受影响。
所以呢，我劝大家不要戴着有色眼镜看“线上重疾险”，因为无论线上线下，保单的安全性都有保障的。毕竟，还有银保监会这位“大腕儿”在背后给咱们撑腰呢不是？二、网上买重疾险，应该怎么选？第一部分也说到，网上的重疾险产品，普遍都很灵活，有些保障可以自由选择要不要附加。但具体应该怎么选呢？我帮大家整理了一份挑选指南，准保你看完就会。 表格看起来有些复杂，别担心，我下面就挑几个四星五星的，给大家简单分析一下。1、保额越高越好买保险就是买保额，保额太低还不如不买。保额决定了出险能得到多少赔偿，同样是得了癌症，A 获赔100万，B 获赔10万，对于治疗手段和康复信心，简直有天壤之别。所以，我建议大家买重疾险，最少30万保额，一线城市不低于50万。如果你的经济条件不错，只要在预算范围内，保额越高越好。2、保障期限越久越好保障期限，就相当于食品保质期，当然越久越好，例如保终身的肯定比保到70岁更优。不过，保障越久，保险公司承担的风险越高，重疾险的保费自然会更高。比如达尔文6号，30岁男性买50万保额，30年交费，不附加可选保障，保终身的价格比保到70岁的贵了39%。因此，到底保多久，要根据自己的经济实力而定。如果预算充足，直接保终身，保障时间更长；如果手头真的不太宽裕，先保到70岁，后面有条件了再加保。3、癌症二次赔，这样挑选保障更好治疗癌症，有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。所以，间隔期越长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小；而如果熬过了5年，这项保障的用处也就不大了……我们选产品时，要特别注意这个赔付条件。如果首次重疾是癌症，二次复发间隔期最好为 3 年，如果首次重疾不是癌症，二次是癌症的话，最好间隔 180 天，并且二次赔付的比例越高越好。4、心脑血管疾病二次赔，这样挑会更好目前只有部分重疾险产品有心脑血管二次赔，除了要关注间隔期外，还要注意病种数量、疾病类型等条件：显然，心脑血管二次赔的间隔期，也是越短越好。心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为1年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔180天会比较好，赔付比例同样要高于100%保额。其次，关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。
说完这四项要点，可能大家看了都“脑壳痛”，还是不会“写作业”；我根据上面的要点，帮大家整理了网上目前热销的几款重疾险产品，接着往下看，可不要走神！三、网上买重疾险，这些产品很不错其实，纵观全网，性价比高的重疾险产品非常多。我也筛选出9款保障、价格都比较出色的产品：● 国富人寿：无忧人生2022、达尔文6号 ● 和泰人寿：超级玛丽6号 ● 中荷人寿：超越1号 ● 和谐健康：喜乐保 ● 招商仁和人寿：疾走豹1号 ● 阳光人寿：i保重疾险 ● 瑞华保险：吉瑞保 ● 人保寿险：i无忧 接下来，我就摘几款保障亮眼的产品，来和大家详细说说。1、 超级玛丽6号——极致性价比，保终身首选 重疾险江湖中，超级玛丽系列产品一直都很能打，今年1月份上线的超级玛丽6号也没让人失望，不仅保障出众，价格也非常实惠，非常适合追求高性价比的朋友选择。
【产品亮点】★ 重疾/中症赔付比例高，60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。★ 得同种重疾能赔两次，超级玛丽6号可选重疾复原金保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。比如55岁时得了肝癌赔50万，60岁时确诊了肺癌，还能再赔40万，这简直太友好啦！★ 癌症医疗津贴更实用，超级玛丽6号没有癌症多次赔付，但可选癌症医疗津贴。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。从间隔期来看，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。★ 保终身性价比最高。30岁投保，保终身，买50万保额，每年只要5千左右；如果附加60岁前额外赔或重疾复原金等保障，和市面上其他产品相比，价格也非常有优势。所以，如果想要保终身，建议优先考虑这款。
【注意事项】★ 部分地区有保额限制，比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额。如果你在这些地区，并且想买高保额，也可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。2、达尔文6号——自带重疾复原金，癌症无限赔，保70岁首选国富人寿的达尔文系列重疾险，口碑一直不错。达尔文6号和超级玛丽6号一样，都属于天花板级别的产品，不仅基础保障出色，而且它还自带重疾复原金、可选癌症无限次赔，在同类产品中辨识度很高。【产品亮点】★ 60岁前首次重疾赔两倍，达尔文6号可选60岁前额外赔，能做高保额：● 投保前5年：得重疾额外赔80%保额，比如买50万能赔90万。 ● 投保满5年至60岁前：患重疾额外赔100%保额，比如买50万赔100万。★ 60岁前患不同重疾可赔2次，自带重疾复原金，60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，两次重疾间隔时间越长，赔得越多，最高赔100%保额。★ 可选癌症不限次赔付。这款产品的创新之处在于患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；此后，每次间隔期满，如果又有新发或转移的癌症还能继续赔。听起来虽然很不错，但现实情况很难用到，毕竟发生的概率极低。 ★ 保70岁首选，价格便宜。如果想要买保到70岁的重疾险，目前没有比达尔文6号更好的选择，30岁买50万保额，不附加其他责任，每年只要3000出头，整体性价比很高。【注意事项】★ 癌症或心脑血管二次赔只能二选一，对于两者都想要、希望保障更全面的朋友，也可以考虑其他产品。★ 部分地区有保额限制，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。3、人保 i 无忧——健康告知宽松，前10年赔得多 i 无忧，虽然在保障上不如前两款出色，但它胜在健康告知宽松，适合有结节等异常，或是看重大品牌的朋友考虑。【产品亮点】★ 健康告知宽松，i无忧的健康告知对结节、高血压等疾病相对宽松，对得了此类疾病的朋友来说非常友好。★ 保单前10年患重疾，i 无忧能多赔 50% 保额。比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔 75 万。★ 投保灵活，i无忧本身只有重疾和身故赔保费的保障，把轻、中症的选择权交到消费者手中，产品更灵活，另外可选保至70岁或终身。【注意事项】★ 没有智能核保，过不了健康告知的朋友，也可以在文章下方留言，预约专业人员，协助进行人工核保。★ 保至70岁缴费压力大，只能选择10年交费，交费压力相对会大一些。4、疾走豹1号——特色保障丰富 招商仁和的这款产品非常有意思，不仅能附加重疾终身额外赔，而且走路也能涨保额。【产品亮点】★ 自带三项特色保障，分别是：● 得轻症后重疾额外赔：如果得了轻症，并且在1年内再确诊了同组的重疾，符合条件的话，重疾还能多赔30%的保额。 ● 老年特疾护理津贴：如果在60岁以后，初次确诊严重阿尔茨海默病等老年特疾，且进入长期护理状态，90天后仍处于长期护理状态，每月能领2500元，最多领60个月，也就是15万。 ● 运动达标额外赔：投保后5年内，如果每年有240天做到了每天1万步，次年就能涨5%的保额，最多能涨25%。★ 附加的重疾额外赔没有年龄限制，只是60岁前后的赔付额度会有区别。如果附加了疾病关爱金，那60岁后能赔更多，不过附加这项保障后保费会贵一些。5、 无忧人生2022——纯重疾保障，价格很便宜 无忧人生2022是国富人寿的产品，基础保障只有重疾，很适合想要加保或预算不高的朋友。【产品亮点】★ 只保重疾的情况下，性价比很高，比如30岁女性买50万保额，保到70岁，每年保费不到2500。★ 保障非常灵活，可选保到70岁或终身，可以自由选择附加轻中症、癌症/心脑血管二次赔等保障。【注意事项】★ 投保有一定限制，附加轻中症保障需要同时附加60岁前额外赔；癌症二次赔与心脑血管二次赔只能选一个附加。
什么？说了这么多，还是不会选？我再简单帮大家总结一下：● 看重性价比：保到70岁，选达尔文6号；想要终身保障，选超级玛丽6号，准没错！● 看重全面保障：疾走豹1号除了基本的轻中症保障外，还可自由附加癌症多次赔、心脑血管2次赔等保障，而且价格也不高。● 看重投保宽松：i无忧对结节、息肉、乙肝等疾病的核保都比较友好，比如3级甲状腺结节，满足条件也有机会顺利投保。四、常见疑问说了这么多，或许有些朋友对网上买重疾险这个事还有不少疑虑。我特地花时间筛了一轮往期重疾险文章的评论，找了四个比较常见的提问，一起来看看。1、 网上买的重疾险，怎么确定它的真实性？在买之前，大家可以在「银保监会官网」搜索产品的备案信息。保险公司在宣传线上重疾险产品时，可能会起多个不同的名字，比如“超级玛丽”、“达尔文”、“大黄蜂”等等，大家要以产品的备案名称为准。比如，大家想查“大黄蜂6号少儿重疾险”，那我们输入备案名“京康宝贝C款”就能看到了。 不过，有些新的产品，可能还没在银保监会官网上及时更新。如果大家没查到，也可以直接打电话询问保险公司。已经投保线上重疾险的朋友，还可以通过这三种办法查询自己名下的保单：● 「中国保险万事通」公众号● 「金事通」App● 找保险公司人工客服2、 网上投保重疾险后，怎么拿到纸质保单？一般来说，在网上投保重疾险后，保险公司会把电子保单发送到我们的电子邮箱。如果觉得电子保单查阅起来太麻烦，也可以通过保险公司App、小程序、公众号申请寄送纸质保单。比如，投保疾走豹1号后，我们可以在“招商仁和人寿”App上选择“保单服务>>申请纸质保单”，然后填写自己的收件地址，坐等收快递就可以了。3、 线上买的重疾险，出险了怎么申请理赔？出险之后，大家最好要第一时间就报案，比如拿到疾病诊断证明之后，就可以选择下面几种方式进行报案：● 拨打保险公司电话：最直接的办法，理赔过程中有任何问题都可以打保险公司电话。● 关注保险公司官方公众号：比如“和谐健康”，点击“我的服务”→“在线理赔”，根据指引操作就行，非常方便快捷。● 联系第三方平台：找当时协助我们投保的规划师，一般会全程协助理赔。● 找代理人：适用于买线下产品的朋友，如果代理人不干了，也可以直接找保险公司。我在这里也整理了148家保险公司的客服电话，有需要的朋友赶紧点赞、收藏一波！4、现在买的重疾险，几十年后保额还够用吗？30 年前，一块钱能买到一斤猪肉；而现在，一块钱连一两猪肉都买不到……通货膨胀是必然的，钱只会越来越不经用。未来万一不幸得了重疾，需要多少保额才足够，谁都给不出一个准确答案。既然谁都逃不过通货膨胀，那我们该如何应对呢？我在这里有两点建议：● 尽量做高保额：在预算范围内买充足的保额（3 - 5 倍年收入），这样至少短期内不用太担心重疾险的保额贬值。● 定期检视保单：保险是逐步配置的过程，买完了也要定期检查，在收入增长、家庭责任变重等情况下，也要适当增加保额。写在最后在我以往接触过的客户中，无一不认为重疾险是挑选难度极高的险种：要考虑基本保障够不够、要保障多久、要不要附加多次赔和投/被保人豁免……诚然，对重疾险了解不多的朋友，第一次接触的时候往往都会一头雾水；更别说在网上买重疾险了。所以，对于想尝试互联网重疾险的朋友，我劝你不要“冲动投保”！可以先看看我往期整理的重疾险文章，做做功课。如果实在不知道该怎么选，也可以跟我聊聊你的实际情况，或许我能给你一些建议呢？我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！知乎最全！身体有小毛病，如何买保险？（高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢甲减/黄疸）}