农̓农银人寿偿付能力̔寿的理赔效率为啥这么高?

众安保险 相比大的人寿等保险公司,在理赔流程上繁锁很多!非常非常多!我以实际投保人来说下经历,我对自己的言论真实性负责,我给全家人投的是好医保住院医疗,最近一张出问题的相关保单如下:出于对马云的信任,我全家人都投了这种保险,而且从18年开始,连续投了5年,直到2022年6月,我家人入院被诊断出 渐冻症,其中出院小结上有明显的写着:肌萎缩性侧索硬化症。入院诊断里有写,左右腿步态无法完成,也就是说,被保人现在完全是无法自主行走状态,必须需要有人随时搀扶,更无法独立完成洗澡等动作。出院小结证据如下:好医保的保险条款里关于此种类型的重疾定义:关于6项基本日常活动的定义:但在我提交理赔后,众安认为只是一般疾病,根本不定义成重疾,说是无法认定,需要去专业机构去做鉴定,我问专业机构指的是什么,客服要么一问三不知,要么一再推诿最后给出的结论是需要去司法鉴定机构,去做司法鉴定,才能定义成重疾(定义成重疾后,会免除当年和次年免赔额)我家人行动不便,去哪儿都是轮椅,出个门麻烦的要死,这次去医院实际花费2000出头,基于成本考虑,我们暂时决定不做司法鉴定,这事就不了了之了。------------ 以上是第一次理赔,结果不了了之 ---------------关键是,第二次理赔,才真正让我见识了什么叫视合同于无物,2023年家人已经无法吞咽,故去医院做了胃造瘘术,在有了第一次理赔经验的情况下,我特意叮嘱医生,说我们买了百万医疗,麻烦诊断上描述一下病人状况,防止再有纠纷。所以,医生在诊断证明上,特意加了两句:“连续使用呼吸机7天以上” - 实际我们已经连续使用呼吸机3个月了“已无法完成六项日常基本活动“ - 实际我们家病人除了左手和头部,已经完全不能动了,而且无法进食,靠胃告瘘的胃管进流食。证明如下:对照保险条款,已经完全满足重大疾病定义的二十二条,且三项都已满足但众安在没有任何理由的情况下,依然说不满足重疾定义这次我没再找他们客服,直接打了12378投诉====================================================更新:第一次打12378投诉后,保险公司专员联系我,说理赔老师还是没同意按重疾理赔,但考虑到我们的特殊情况,可以给我们做特殊申请,单独赔付本次的费用。我没有同意,我要求按照保险条款来。第二次写了书面文件到上海市市场监督局,因为根据保险管理办法规定,投诉还是会交给保险公司处理,但如果对处理结果不满意,可以书面至上级机构,要求审查。书面文件寄送后,最后还是转给了保险公司,保险公司给了回复,说因为上述证明不是神经内科的诊断,是消化科的,所以还是无法按重疾理赔。目前只有两种选择:去神经内科去开诊断证明走民事诉讼====================================================最终,在家人完全不能动的情况下,费了九牛二虎之力,重新找了个三甲医院,由神经内科专家给开了诊断证明,“卧床,已丧失语言和行动功能,胃造瘘”。将材料重新递交给保险公司后,保险公司最终同意按重疾理赔。}
一般来说大公司的理赔效率不会很低。没有理赔过平安保险,但是从2022年理赔年报以及2023年上半年的理赔年报看,数据如下:获赔率2022全年:99%2023上半年:99.2%最快一笔赔付2022全年:10秒2023上半年:11秒理赔服务看报告有个闪赔服务(半小时)以及预赔服务。闪赔看样子是提交理赔资料,可以快速赔付。预赔服务应该是医疗险,上传了住院证明等等,先预赔一些钱。还算贴心。但是没有披露整体的理赔支付时效,不清楚是不是都有那么快。但是大家也不用过分担心这个问题,保险法是有规定理赔时效的问题的。不管怎么样都要在30天以内给理赔结果,如果符合理赔条件,必须也要在十天内给钱。要是拖拖拉拉,在保险公司官网投诉,去国家金融监督管理局(原银保监会)投诉也可以。}
前段时间,深蓝君偶遇一位老友,多年未见,相谈甚欢。聊起我在保险行业时,他开始连连叹气,说重疾险真是“暴利”;经过细问,原来他一亲戚是保险代理人,推了一款大公司的重疾险,30万保终身,每年保费却接近1万4!我当时真是哭笑不得。要知道,同样的保障,他买达尔文6号也只要7千多,远比那款线下产品便宜得多,而且保障也更加全面。他思忖片刻,向我抛出“灵魂三问”:● 网上的重疾险那么便宜,买了之后保险公司会不会不认账? ● 重疾险的条款跟天书一样,看不懂,会不会踩坑? ● 保险公司都把自己的产品吹得天花乱坠,我哪知道什么产品更好?……那一日,我费尽口舌,终于把这位老友的疑问解释清楚,也帮他选到了合适的产品。不过,对于没怎么接触过互联网保险的朋友来说,有这些顾虑也十分正常。今天,我干脆整理了一篇互联网重疾险的挑选、避坑指南,希望能给这部分朋友一些帮助。一、 网上的重疾险这么便宜,靠谱吗?开头也说到,和线下产品对比,互联网重疾险的价格要便宜得多。但到底有多便宜呢?我以老友的产品为例,给大家做个对比:可以看到,同样的年龄和缴费时间,达尔文6号的保障更胜一筹,保费也便宜了46%。都是重疾险,怎么放在网上卖,价格就这么便宜?原因主要有以下三点:
● 成本低:没有代理人队伍,人力成本低;而且场地租赁、广告等固定成本支出比较少。● 价格竞争:大部分互联网保险公司,不像平安国寿那样“名头响亮”,这时用产品说话,拿价格当筹码,就成了打开市场的最佳选择。● 产品形态灵活:相比线下重疾险普遍“保终身+捆绑身故责任”的形态,线上产品可自选保障期限、可选身故责任、交费时间也更长。
话虽这么说,但很多朋友都担心“便宜没好货”——网上买的重疾险,理赔会不会有问题?保单会不会不安全?下面我们一起来分析一下。1、网上买重疾险,理赔靠谱吗?在2021年保险理赔年报分析中,我详细分析了72家保险公司的理赔数据。有数据就有真相。可以看到,不管是线上还是线下公司,各家保险公司的理赔差异并不大。更何况,即便是平安、人保、国寿这种线下公司,也会推出互联网重疾险。之前我也遇到过一些客户,觉得重疾险看不见摸不着,要是在网上投保,万一以后出险也找不到实体店,保险公司到时候会不会“翻脸不认账”?其实,重疾险的本质就是一纸合同,赔不赔、赔多少,都在合同条款里。只要符合理赔条件,就不用担心不赔。而且,保险公司也并不会因为我们买的是互联网重疾产品,在理赔时会差异对待。2、网上买的重疾险,安全吗?在国内,保险公司在成立、经营、破产等各方面,都有极其严格的监管。无论是线下公司还是互联网保险公司都一样。 可以看到,保险公司的“一生”,是要经历重重监管的。
● 成立时:注册资金至少要2个亿,而且股东在 3 年内不能有亏损。● 经营过程中:会有偿付能力监管,资金运用监管、再保险机制等八大机制,帮我们监督这些保险公司有好好地经营。● 濒临破产时:保险保障基金会“施以援手”,或者将保单转让给其他保险公司,最大程度保证我们的保单利益不受影响。
所以呢,我劝大家不要戴着有色眼镜看“线上重疾险”,因为无论线上线下,保单的安全性都有保障的。毕竟,还有银保监会这位“大腕儿”在背后给咱们撑腰呢不是?二、网上买重疾险,应该怎么选?第一部分也说到,网上的重疾险产品,普遍都很灵活,有些保障可以自由选择要不要附加。但具体应该怎么选呢?我帮大家整理了一份挑选指南,准保你看完就会。 表格看起来有些复杂,别担心,我下面就挑几个四星五星的,给大家简单分析一下。1、保额越高越好买保险就是买保额,保额太低还不如不买。保额决定了出险能得到多少赔偿,同样是得了癌症,A 获赔100万,B 获赔10万,对于治疗手段和康复信心,简直有天壤之别。所以,我建议大家买重疾险,最少30万保额,一线城市不低于50万。如果你的经济条件不错,只要在预算范围内,保额越高越好。2、保障期限越久越好保障期限,就相当于食品保质期,当然越久越好,例如保终身的肯定比保到70岁更优。不过,保障越久,保险公司承担的风险越高,重疾险的保费自然会更高。比如达尔文6号,30岁男性买50万保额,30年交费,不附加可选保障,保终身的价格比保到70岁的贵了39%。因此,到底保多久,要根据自己的经济实力而定。如果预算充足,直接保终身,保障时间更长;如果手头真的不太宽裕,先保到70岁,后面有条件了再加保。3、癌症二次赔,这样挑选保障更好治疗癌症,有5年生存率一说,只要5年内没复发,一般便可以认为「临床治愈」。所以,间隔期越长(比如5年),获得二次赔付的概率就越小;而如果熬过了5年,这项保障的用处也就不大了……我们选产品时,要特别注意这个赔付条件。如果首次重疾是癌症,二次复发间隔期最好为 3 年,如果首次重疾不是癌症,二次是癌症的话,最好间隔 180 天,并且二次赔付的比例越高越好。4、心脑血管疾病二次赔,这样挑会更好目前只有部分重疾险产品有心脑血管二次赔,除了要关注间隔期外,还要注意病种数量、疾病类型等条件:显然,心脑血管二次赔的间隔期,也是越短越好。心脑血管疾病二次复发的间隔期,最好为1年;如果首次重疾是其他疾病,二次为心脑血管疾病,间隔180天会比较好,赔付比例同样要高于100%保额。其次,关于二次赔的限制条件,有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病,要求比较严苛,因此最好选不额外限制赔付条件的产品。
说完这四项要点,可能大家看了都“脑壳痛”,还是不会“写作业”;我根据上面的要点,帮大家整理了网上目前热销的几款重疾险产品,接着往下看,可不要走神!三、网上买重疾险,这些产品很不错其实,纵观全网,性价比高的重疾险产品非常多。我也筛选出9款保障、价格都比较出色的产品:● 国富人寿:无忧人生2022、达尔文6号 ● 和泰人寿:超级玛丽6号 ● 中荷人寿:超越1号 ● 和谐健康:喜乐保 ● 招商仁和人寿:疾走豹1号 ● 阳光人寿:i保重疾险 ● 瑞华保险:吉瑞保 ● 人保寿险:i无忧 接下来,我就摘几款保障亮眼的产品,来和大家详细说说。1、 超级玛丽6号——极致性价比,保终身首选 重疾险江湖中,超级玛丽系列产品一直都很能打,今年1月份上线的超级玛丽6号也没让人失望,不仅保障出众,价格也非常实惠,非常适合追求高性价比的朋友选择。
【产品亮点】★ 重疾/中症赔付比例高,60岁前首次确诊重疾或中症,分别能多赔100%、20%的保额,比如买50万,重疾赔100万,中症赔40万,能赔到的钱更多。★ 得同种重疾能赔两次,超级玛丽6号可选重疾复原金保障,60岁前得重疾赔保额,3年后疾病复发或确诊其他重疾,还能按保额的80%再赔一次。比如55岁时得了肝癌赔50万,60岁时确诊了肺癌,还能再赔40万,这简直太友好啦!★ 癌症医疗津贴更实用,超级玛丽6号没有癌症多次赔付,但可选癌症医疗津贴。这项责任在患癌后,治疗每满 1 年,都可赔 40% 保额,最多赔 3 次。从间隔期来看,癌症医疗津贴(一年)比癌症多次赔付(一般都是3年)更短,实用性自然也更强一些。★ 保终身性价比最高。30岁投保,保终身,买50万保额,每年只要5千左右;如果附加60岁前额外赔或重疾复原金等保障,和市面上其他产品相比,价格也非常有优势。所以,如果想要保终身,建议优先考虑这款。
【注意事项】★ 部分地区有保额限制,比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友,最高只能买到30万保额。如果你在这些地区,并且想买高保额,也可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。2、达尔文6号——自带重疾复原金,癌症无限赔,保70岁首选国富人寿的达尔文系列重疾险,口碑一直不错。达尔文6号和超级玛丽6号一样,都属于天花板级别的产品,不仅基础保障出色,而且它还自带重疾复原金、可选癌症无限次赔,在同类产品中辨识度很高。【产品亮点】★ 60岁前首次重疾赔两倍,达尔文6号可选60岁前额外赔,能做高保额:● 投保前5年:得重疾额外赔80%保额,比如买50万能赔90万。 ● 投保满5年至60岁前:患重疾额外赔100%保额,比如买50万赔100万。★ 60岁前患不同重疾可赔2次,自带重疾复原金,60岁前第二次确诊重疾,且和首次确诊重疾不是同一种,还能再赔一次,两次重疾间隔时间越长,赔得越多,最高赔100%保额。★ 可选癌症不限次赔付。这款产品的创新之处在于患癌症能无限次赔付,无论首次重疾是不是癌症,间隔期后患癌都能再赔100%保额;此后,每次间隔期满,如果又有新发或转移的癌症还能继续赔。听起来虽然很不错,但现实情况很难用到,毕竟发生的概率极低。 ★ 保70岁首选,价格便宜。如果想要买保到70岁的重疾险,目前没有比达尔文6号更好的选择,30岁买50万保额,不附加其他责任,每年只要3000出头,整体性价比很高。【注意事项】★ 癌症或心脑血管二次赔只能二选一,对于两者都想要、希望保障更全面的朋友,也可以考虑其他产品。★ 部分地区有保额限制,东三省(黑吉辽)、内蒙古、河南省的朋友,加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。3、人保 i 无忧——健康告知宽松,前10年赔得多 i 无忧,虽然在保障上不如前两款出色,但它胜在健康告知宽松,适合有结节等异常,或是看重大品牌的朋友考虑。【产品亮点】★ 健康告知宽松,i无忧的健康告知对结节、高血压等疾病相对宽松,对得了此类疾病的朋友来说非常友好。★ 保单前10年患重疾,i 无忧能多赔 50% 保额。比如小王买了 50 万 i 无忧,不幸两年后得了肺癌,那么可以获赔 75 万。★ 投保灵活,i无忧本身只有重疾和身故赔保费的保障,把轻、中症的选择权交到消费者手中,产品更灵活,另外可选保至70岁或终身。【注意事项】★ 没有智能核保,过不了健康告知的朋友,也可以在文章下方留言,预约专业人员,协助进行人工核保。★ 保至70岁缴费压力大,只能选择10年交费,交费压力相对会大一些。4、疾走豹1号——特色保障丰富 招商仁和的这款产品非常有意思,不仅能附加重疾终身额外赔,而且走路也能涨保额。【产品亮点】★ 自带三项特色保障,分别是:● 得轻症后重疾额外赔:如果得了轻症,并且在1年内再确诊了同组的重疾,符合条件的话,重疾还能多赔30%的保额。 ● 老年特疾护理津贴:如果在60岁以后,初次确诊严重阿尔茨海默病等老年特疾,且进入长期护理状态,90天后仍处于长期护理状态,每月能领2500元,最多领60个月,也就是15万。 ● 运动达标额外赔:投保后5年内,如果每年有240天做到了每天1万步,次年就能涨5%的保额,最多能涨25%。★ 附加的重疾额外赔没有年龄限制,只是60岁前后的赔付额度会有区别。如果附加了疾病关爱金,那60岁后能赔更多,不过附加这项保障后保费会贵一些。5、 无忧人生2022——纯重疾保障,价格很便宜 无忧人生2022是国富人寿的产品,基础保障只有重疾,很适合想要加保或预算不高的朋友。【产品亮点】★ 只保重疾的情况下,性价比很高,比如30岁女性买50万保额,保到70岁,每年保费不到2500。★ 保障非常灵活,可选保到70岁或终身,可以自由选择附加轻中症、癌症/心脑血管二次赔等保障。【注意事项】★ 投保有一定限制,附加轻中症保障需要同时附加60岁前额外赔;癌症二次赔与心脑血管二次赔只能选一个附加。
什么?说了这么多,还是不会选?我再简单帮大家总结一下:● 看重性价比:保到70岁,选达尔文6号;想要终身保障,选超级玛丽6号,准没错!● 看重全面保障:疾走豹1号除了基本的轻中症保障外,还可自由附加癌症多次赔、心脑血管2次赔等保障,而且价格也不高。● 看重投保宽松:i无忧对结节、息肉、乙肝等疾病的核保都比较友好,比如3级甲状腺结节,满足条件也有机会顺利投保。四、常见疑问说了这么多,或许有些朋友对网上买重疾险这个事还有不少疑虑。我特地花时间筛了一轮往期重疾险文章的评论,找了四个比较常见的提问,一起来看看。1、 网上买的重疾险,怎么确定它的真实性?在买之前,大家可以在「银保监会官网」搜索产品的备案信息。保险公司在宣传线上重疾险产品时,可能会起多个不同的名字,比如“超级玛丽”、“达尔文”、“大黄蜂”等等,大家要以产品的备案名称为准。比如,大家想查“大黄蜂6号少儿重疾险”,那我们输入备案名“京康宝贝C款”就能看到了。 不过,有些新的产品,可能还没在银保监会官网上及时更新。如果大家没查到,也可以直接打电话询问保险公司。已经投保线上重疾险的朋友,还可以通过这三种办法查询自己名下的保单:● 「中国保险万事通」公众号● 「金事通」App● 找保险公司人工客服2、 网上投保重疾险后,怎么拿到纸质保单?一般来说,在网上投保重疾险后,保险公司会把电子保单发送到我们的电子邮箱。如果觉得电子保单查阅起来太麻烦,也可以通过保险公司App、小程序、公众号申请寄送纸质保单。比如,投保疾走豹1号后,我们可以在“招商仁和人寿”App上选择“保单服务>>申请纸质保单”,然后填写自己的收件地址,坐等收快递就可以了。3、 线上买的重疾险,出险了怎么申请理赔?出险之后,大家最好要第一时间就报案,比如拿到疾病诊断证明之后,就可以选择下面几种方式进行报案:● 拨打保险公司电话:最直接的办法,理赔过程中有任何问题都可以打保险公司电话。● 关注保险公司官方公众号:比如“和谐健康”,点击“我的服务”→“在线理赔”,根据指引操作就行,非常方便快捷。● 联系第三方平台:找当时协助我们投保的规划师,一般会全程协助理赔。● 找代理人:适用于买线下产品的朋友,如果代理人不干了,也可以直接找保险公司。我在这里也整理了148家保险公司的客服电话,有需要的朋友赶紧点赞、收藏一波!4、现在买的重疾险,几十年后保额还够用吗?30 年前,一块钱能买到一斤猪肉;而现在,一块钱连一两猪肉都买不到……通货膨胀是必然的,钱只会越来越不经用。未来万一不幸得了重疾,需要多少保额才足够,谁都给不出一个准确答案。既然谁都逃不过通货膨胀,那我们该如何应对呢?我在这里有两点建议:● 尽量做高保额:在预算范围内买充足的保额(3 - 5 倍年收入),这样至少短期内不用太担心重疾险的保额贬值。● 定期检视保单:保险是逐步配置的过程,买完了也要定期检查,在收入增长、家庭责任变重等情况下,也要适当增加保额。写在最后在我以往接触过的客户中,无一不认为重疾险是挑选难度极高的险种:要考虑基本保障够不够、要保障多久、要不要附加多次赔和投/被保人豁免……诚然,对重疾险了解不多的朋友,第一次接触的时候往往都会一头雾水;更别说在网上买重疾险了。所以,对于想尝试互联网重疾险的朋友,我劝你不要“冲动投保”!可以先看看我往期整理的重疾险文章,做做功课。如果实在不知道该怎么选,也可以跟我聊聊你的实际情况,或许我能给你一些建议呢?我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货。如果回答对你有用,欢迎点赞支持!以下精华文章,尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成;在买保险之前看一看,绝对可以帮你省下几万的冤枉钱!保险购买攻略:普通人买保险应该避开哪些坑?婴幼儿买什么保险?想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保?为啥?保险哪种最好?如果预算有限,只买一种保险,买什么最合适?百万医疗险只要几百块,凭什么重疾险要几千上万?医疗险不能替代重疾险吗?从业5年,规划10000+份家庭保单!我总结出0-80岁性价比最高的投保方案!知乎最全!身体有小毛病,如何买保险?(高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢甲减/黄疸)}

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