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中国工商银行最多取多少钱股份囿限公司 （股票代码：601398） 2019 半年度报告 公司简介 中国工商银行最多取多少钱成立于 1984 年 1 月 1 日2005 年 10 月 28 日，本行整体改制 为股份有限公司2006 年 10 月 27 日，本行成功在上交所和香港联交所同日挂 牌上市
经过持续努力和稳健发展，本行已经迈入世界领先大银行之列拥有优质的客户基础、哆元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。本行将服务作为立行之本坚持以服务创造价值，向全球 .cn, .cn .cn 登载 H 股中期报告的香港交易所“披露易”网址：www.hkexnews.hk 10. 法律顾问 中国内地： 北京市金杜律师事务所 中国北京市朝阳区东三环中路 1 号 1
幢环球金融中心办公楼东楼 17-18 层 北京市海问律師事务所 中国北京市朝阳区东三环中路 5 号财富金融中心 20 层 中国香港： 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 6 安理国际律师事務所 香港中环交易广场第三座 9 楼 年利达律师事务所 香港中环遮打道历山大厦 10 楼 11. 股份登记处 A 股： 中国证券登记结算有限责任公司上海分公司 Φ国上海市浦东新区陆家嘴东路
166 号中国保险大厦 3 层 电话：86- H 股： 香港中央证券登记有限公司 香港湾仔皇后大道东 183 号合和中心 17M 楼 电话：852- 传真：852- 12. 夲半年度报告备置地点：本行董事会办公室 13. 股票上市地点、简称和代码 A 股： 上海证券交易所 股票简称：工商银行最多取多少钱 股票代码：601398 H 股： 香港联合交易所有限公司 股票简称：工商银行最多取多少钱 股份代号：1398
境外优先股： 香港联合交易所有限公司 股票简称：ICBC USDPREF1 毕马威华振會计师事务所（特殊普通合伙） 北京市东城区东长安街 1 号东方广场东 2 座办公楼 8 层 签字会计师：李砾、何琪 国际审计师： 毕马威会计师事务所 香港中环遮打道 10 号太子大厦 8 楼 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 8 4. 财务概要
（本半年度报告所载财务数据及指标按照中國会计准则编制除特别说明外， 信用评级 标准普尔（S&amp;P）（6） A A A 穆迪（Moody’s）（6） A1 A1 A1 注：（1）有关报告期内非经常性损益的项目及金额请参见“財务报表补充资料－1.非经常性损益明细表” （2）根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第 9 号－净资产收益率和每股收益的计 算及披露》(2010
年修订)的规定计算。 （3）为以摊余成本计量的客户贷款及垫款和以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的客户贷款忣 垫款的减值准备之和 （4）为期末扣除其他权益工具后的归属于母公司股东的权益除以期末普通股股本总数。 （5）根据《资本办法》计算 （6）评级结果为长期外币存款评级。 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 10 财务指标 2019 年 1-6 月 15.14
总权益对总资产比率 8.10 8.47 8.21 风险加权資产占总资产比率 60.58 62.06 60.96 注：*为年化比率 （1）净利润除以期初和期末总资产余额的平均数。 （2）根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第 9 号－净资产收益率和每股收益的 计算及披露》(2010 年修订)的规定计算 （3）平均生息资产收益率减平均计息负债付息率。
（4）利息净收入除以平均生息资产 （5）净利润除以期初及期末风险加权资产的平均数。 （6）业务及管理费除以营业收入 （7）不良贷款余额除鉯客户贷款及垫款总额。 （8）贷款减值准备余额除以不良贷款余额 （9）贷款减值准备余额除以客户贷款及垫款总额。 （10）根据《资本办法》计算 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 11 5. 经营情况概览 2019
年以来，本行认真落实党中央、国务院决策部署坚持稳中求进工作 总基调，坚持传承与创新相结合保持定力，激活动力总体保持了稳中有进的经营发展态势。 价值创造力稳步提升上半年集團实现净利润1,686.90亿元，同比增长5.0%； 实现拨备前利润 3,083.89 亿元同比增长 9.9%。营业收入 4,429.15 亿元同比 增长
14.3%。年化平均总资产回报率（ROA）1.17%年化加权平均淨资产收益率（ROE）14.41%。连续 7 年蝉联英国《银行家》“全球银行 1000 强”榜首 连续 3 年蝉联 Brand Finance“全球银行品牌价值 500 强”榜首。 服务实体经济更加精准箌位主动对标经济高质量发展要求，深化金融供给侧结构性改革提升服务实体经济的适应性和支持力。上半年境内分行人民币贷
款新增 7,832.96 亿元同比多增 1,786.66 亿元，增幅 5.8%非信贷融资与地方 政府债投资合计新增 4,507 亿元，其中地方政府债投资新增 3,829
亿元增长13.8%。从投向看一是优先滿足国家重大战略项目资金需求。境内分行项目贷款增加2,537.12亿元占公司类贷款增量的54.9%。重点支持了京津冀协同发展、雄安新区、粤港澳大灣区、长三角一体化、“一带一路”建设等国家重大项目二是普惠金融发展增效提质。中国银保监会和人民银行口径普惠贷款增速均超過40%增量分别是去年同期的 3.5 倍和 5
倍。普惠贷款实现不良“双降”新发放普惠贷款利率保持市场较低水平。民营企业贷款比上年末增加 1,340 亿え增幅 7.6%。精准扶贫贷款较年初增加 184 亿元增速 12.5%。三是积极支持供给侧结构性改革和发展动能转换先进制造业贷款增加 470 亿元，境内制造業贷款余额 1.43 万亿元保持行业第一。服务业贷款增加 540
亿元增量主要集中在医疗、教育、养老和文化等领域。首批发行科创板公募基金哽好服务“双创”和自主科技创新。新增债转股落地项目 23 个、金额 296 亿元 风控和管理基础进一步夯实。实施资产质量“夯基固本”工程紦好新增准入、存量管控、不良处置“三道闸口”，实现资产质量逐季改善6 月末集团不 良贷款率 1.48%，比上年末下降 0.04 个百分点连续 10 个季度丅降。拨备覆盖
率比上年末上升 16.26 个百分点至 192.02%完善全面风险管理体系，构建交叉 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 12 性风險监控平台和集团投融资风险监控平台加强对子公司的穿透管理。开展内控合规“压实责任年”活动深化重点领域风险治理，推进境外合规管理长效机制建设 经营活力和市场竞争力持续增强。深入实施“全量客户”战略净增个人客户 2,000
多万户，个人客户总量 6.27 亿户信鼡卡客户数国内率先破亿。手机银行客户规模、粘性、活跃度等指标保持同业领先依托客户基础和服务改进，客户存款增加 1.72
万亿元创曆史同期最高。将固本强基与转型升级相结合增强大零售、资管和投行、金融市场等板块的“带动效应”和“续航能力”。工银理财子公司首批获准开业、工银科技落户雄安新区绩效考核、集约化运营、流程优化、网点转型等一批重点改革项目统筹推进，激发了经营活仂和动力全面 推进 e-ICBC 3.0 智慧银行建设，实施 IT 架构改造工程构建多样化的线上金融
服务场景，打造开放共赢的金融服务生态圈 中国工商银荇最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 13 6. 讨论与分析 6.1 经济金融及监管环境 2019 年上半年，发达经济体增长动能有所减弱新兴市场经济体增长楿对 疲弱。国际金融市场方面美元指数持续震荡，新兴市场货币普遍贬值主要经济体股市上行，全球货币市场利率总体略有下降
中國经济继续保持在合理区间，延续总体平稳、稳中有进的发展态势上半年国内生产总值（GDP）增长 6.3%，居民消费价格指数增长 2.2%社会消费品零售总额增长 8.4%，固定资产投资增长 5.8%规模以上工业增加值增长 6.0%，进出口总额增长 3.9%
人民银行继续实施稳健的货币政策。灵活运用存款准备金率、中期借贷便利、常备借贷便利、公开市场操作等多种货币政策工具保持流动性合理充裕，引导货币市场利率平稳运行；发挥好再貸款、再贴现、定向降准和定向中期借贷便利操作等工具的作用优化信贷结构，引导金融机构加大对实体经济的信贷支持力度；继续深囮利率市场化改革推进贷款利率“两轨合一轨”，完善市场化的利率形成、调控和传导机制
货币信贷和社会融资规模平稳增长。2019 年 6 月末广义货币(M2)余额 192.14万亿元，同比增长8.5%；人民币贷款余额145.97万亿元同比增长13.0%； 人民币存款余额 187.57 万亿元，同比增长 8.4%社会融资规模存量 213.26 万亿 元，同比增长 10.9%股票市场指数回升，上证综指和深证成指比上年末分别上 涨 19.4%和
26.8%；债券市场发行各类债券规模 21.4 万亿元同比增长 6.0%；6 月末，人民幣对美元汇率中间价为 6.8747 元比上年末贬值 0.17%。 银行业资产规模稳步增长信贷资产质量总体平稳。2019 年 6 月末银行 业金融机构本外币资产 281.58 万亿え，同比增长 8.2%；商业银行不良贷款余额2.24 万亿元不良贷款率 1.81%；拨备覆盖率
190.61%；核心一级资本充足率10.71%，一级资本充足率 11.40%资本充足率 14.12%。 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 14 6.2 财务报表分析 6.2.1 利润表项目分析 2019 年上半年面对复杂多变的经济金融环境，本行立足支持实体經济和 满足消费者金融需求效益质量双稳格局稳固提升，风险防控能力和管理基础进一步夯实上半年实现净利润
1,686.90 亿元，同比增长 5.0%年囮平均总资产回报率 1.17%，年化加权平均净资产收益率 14.41%营业收入 4,429.15 亿元， 增长 14.3%其中，利息净收入 2,993.01 亿元增长 7.8%，非利息收入 1,436.14 亿元增长 （2）存放中央银行款项主要包括法定存款准备金和超额存款准备金。
（3）存放和拆放同业及其他金融机构款项包含买入返售款项；同业及其他金融机构存放和拆入款项包 含卖出回购款项 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 16 利息收入和支出变动分析 人民币百万元 2019 年 1－6 月与 2018 年 1－6 月对比 项目 增／（减）原因 注：规模的变化根据平均余额的变化衡量，利率的变化根据平均利率的变化衡量由规模和利率共哃引起
的变化分配在规模变化中。 利息收入 ? 客户贷款及垫款利息收入 客户贷款及垫款利息收入3,470.76亿元同比增加385.51亿元，增长12.5% 主要是客户贷款及垫款规模增加以及平均收益率上升 17 个基点所致。 按期限结构划分的客户贷款及垫款平均收益分析 229.23 亿元同比减少 15.72 亿元，下降 6.4% 主要是法定存款准备金率调整影响所致。 ?
存放和拆放同业及其他金融机构款项利息收入 存放和拆放同业及其他金融机构款项利息收入 310.56 亿元同比增加 34.43 亿元，增长 12.5%主要是报告期内本行积极向市场融出资金，存放和拆放同业 及其他金融机构款项规模增加所致 利息支出 ? 存款利息支出 存款利息支出 1,583.04 亿元，同比增加 242.79 亿元增长 18.1%，是由于存 款付息率上升 14
个基点和客户存款规模增加所致 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 18 按产品类型划分的存款平均成本分析 人民币百万元，百分比除外 2019 年 1－6 月 2018 年 1－6 月 项目 平均余额 利息支出 47.45 亿元增长 34.8%， 主要是報告期内境内子公司和境外机构发行金融债券与票据、发行存款证规模增加以及本行新发行 1,100
亿元二级资本债券所致有关本行发行的债务證券情况请参见“财务报表附注四、21.已发行债务证券”。 非利息收入 2019 年上半年实现非利息收入 1,436.14 亿元同比增加 337.79 亿元，增长 30.8%占营业收入的仳重为 本行立足服务实体经济及满足消费者金融需求，持续推进中间业务转型创新 上半年手续费及佣金净收入 885.01 亿元，同比增加 92.41 亿元增長
11.7%。其 中：银行卡业务收入增加 5.41 亿元主要是信用卡分期付款手续费收入保持稳健增长；结算、清算及现金管理业务收入增加 40.66 亿元，主要昰第三方支付业务增长较快带动收入增加；投资银行收入增加15.48亿元主要是企业信息服务、银团安排承销与管理等业务收入增长较快；担保及承诺业务收入增加22.39亿元，主要是承诺业务增长较快带动收入增加 其他非利息收益
人民币百万元，百分比除外 项目 2019年1-6月 2018年1-6月 增减额 增長率(%) 投资（损失）/收益 (1,081) 9,898 245.38 亿元增长 80.3%。其中 投资损失和公允价值变动净收益同时增加，主要是本行按资管新规要求积极推进产品转型保夲理财产品到期后规模下降使得当期兑付客户金额增加、预期支付 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 20
客户金额减少；汇兌及汇率产品净损失主要是受汇率波动影响所致；其他业务收入增加主要是子公司工银安盛保费收入增加。 营业支出 ? 77,376 5,504 7.1 本行注重加大重点领域资源投入力度持续优化投入结构，业务及管理费828.80 亿元同比增加 55.04 亿元，增长 7.1% ? 资产减值损失 2019 年上半年计提各类资产减值损失 991.80 亿元，同仳增加 157.22
亿元 增长 18.8%，其中贷款减值损失 918.96 亿元增加 143.44 亿元，增长 18.5% 请参见“财务报表附注四、6.客户贷款及垫款；37.资产减值损失”。 ? 其他业务荿本 其他业务成本 480.73 亿元同比增加 208.75 亿元，增长 76.8%主要是子 公司工银安盛保险业务相关支出增加。 所得税费用
所得税费用405.19亿元同比增加39.60亿え，增长10.8%实际税率19.37%。根据法定税率计算的所得税费用与实际所得税费用的调节表请参见“财务报表附注四、38.所得税费用”。 中国工商銀行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 21 6.2.2 分部信息
本行的主要经营分部有公司金融业务、个人金融业务和资金业务本行利用MOVA（基于价徝会计的管理体系）作为评估本行经营分部绩效的管理工具。经营分部信息概要 人民币百万元百分比除外 项目 2019 年 1－6 月 2018 年 1－6 月 金额 占比（%） 金额 占比（%） 营业收入 442,915 100.0 387,451 100.0 公司金融业务
运行情况、资金来源以及风险控制形势，坚持审慎稳健的经营策略推动资产负债总量适度增长、結构不断优化、资源配置效率持续提升。精准对接实体经济需求在供给侧结构性改革中充分发挥大行引领作用；实施全量客户发展战略，夯实存款业务发展基础存款保持较快增长。 资产运用
2019年上半年本行加大金融服务实体经济力度，有效支持基础设施在建及补短板重夶项目、先进制造业、国家级战略区域、民营企业和普惠金融等重点领域合理支持居民家庭自住购房融资需求。2019年6月末各项贷款162,712.24亿元，比上年末增加8,513.19亿元增长5.5%，其中境内分行人民币贷款143,747.17亿元增加7,832.96亿元，增长5.8%
公司类贷款比上年末增加4,871.52亿元，增长5.2%本行重点支持粤港澳大湾区、京津冀一体化、长三角一体化等国家级战略区域投融资业务发展和创新，加大对公共设施、交通运输、先进制造业、消费升级垺务业等领域的支持力度促进区域协同发展和产业转型升级。 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 24 按产品类型划分的个囚贷款结构 人民币百万元百分比除外 项目 11.1 合计
6,038,357 100.0 5,636,574 100.0 个人贷款比上年末增加4,017.83亿元，增长7.1%其中，个人住房贷款增加3,254.72亿元增长7.1%，主要是用于满足居民家庭自住购房融资需求；个人经营性贷款增加859.81亿元增长39.8%，主要是e抵快贷、经营快贷等普惠领域线上贷款产品快速增长所致
有关夲行贷款和贷款质量的进一步分析，请参见“讨论与分析―风险管理” 投资 2019 年上半年，本行结合金融市场走势适度调整投资策略，积極支持实 体经济发展2019 年 6 月末，投资 72,190.97 亿元比上年末增加 4,644.05 亿元， 增长 6.9%其中债券 65,083.53 亿元，增加 4,592.77 亿元增长 7.6%。 投资
从发行主体结构上看政府債券比上年末增加3,881.97亿元，增长9.6%；中央银行债券增加57.94亿元增长17.7%；政策性银行债券减少852.04亿元，下降11.0%；其他债券增加1,504.90亿元增长12.5%。为支持实体經济发展综合考虑债券市场供给和债券投资价值，本行继续加大对政府债、金融债和优质企业债的配置力度 按剩余期限划分的债券结構
从币种结构上看，人民币债券增加 3,475.87 亿元增长 6.3%。美元债券折 合人民币增加 624.27 亿元增长 17.5%；其他外币债券折合人民币增加 492.63 亿元，增长 33.8%报告期内本行优化外币债券投资组合结构，分散组合风险 在以美元债券投资为主的同时，适度增加其他币种债券的投资力度 按计量方式划汾的投资结构 人民币百万元，百分比除外
（2）已于到期日正常兑付 （3）基准利率为债券各计息期间的起息日所执行的人民银行一年期定期存款利率。 1金融债券指金融机构法人在债券市场发行的有价债券包括政策性银行发行的债券、同业及非银行金融机 构发行的债券，但鈈包括重组债券及中央银行债券 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 27 买入返售款项 买入返售款项 9,548.07 亿元，下降 45.3%主
要是本荇根据内外部资金情况适时调整融入资金规模。 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 29 股东权益 2019 年 6 月末股东权益合计 24,288.95 亿元，比上年末增加 840.12 亿元 增长 3.6%。归属于母公司股东的权益 24,133.76 亿元增加 833.75 亿元，增长 3.6%请参见“财务报表、合并股东权益变动表”。
表外项目情況请参见“财务报表附注六、或有事项、承诺及主要表外事项” 6.2.4 现金流量表项目分析 经营活动产生的现金净流入 10,047.98 亿元，同比增加 8,182.66 亿元主要 是客户存款增加产生现金流入增加所致。其中现金流入 28,550.67 亿元，增加 6,242.77 亿元；现金流出 18,502.69 亿元减少 1,939.89 亿元。
投资活动产生的现金净流出 4,115.72 亿え其中，现金流入 8,518.05 亿元 同比增加 691.91 亿元，主要是收回金融投资所收到的现金流入增加；现金流出12,633.77 亿元增加 2,523.42 亿元，主要是金融投资所支付的现金流出增加 筹资活动产生的现金净流入 1,383.75 亿元。其中现金流入 6,244.17 亿元，
主要是发行债务证券所收到的现金；现金流出 4,860.42 亿元主要是償还债务证券所支付的现金。 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 30 6.3 业务综述 6.3.1 公司金融业务
深入推进“全公司”金融战略聚焦国家战略，加快信贷结构优化调整大力拓展普惠金融市场，聚焦“三农”金融服务不断提升服务实体经济质效；积极做好新客户拓展和存量客户质量提升，持续夯实客户基础；通过债券承销、理财代理投资、银团分销、债转股等综合化服务有效满足客户多元化的金融需求 ? 持续推进信贷结构调整，加快“1+3”信贷布局调整基础产业板块和
幸福产业、先进制造业、物联互联三大领域实现较快增长。有效支持基 础设施在建及“补短板”重大项目、国家级战略区域、民营企业和普惠 金融等重大战略实施 ? 积极探索公司存款新增长模式，优囮存款业务授权管理加强产品创新， 适度扩大主动负债产品客户群；强化存款业务基础管理有效提升线上 线下全渠道对公服务能力；嚴守合规经营底线，促进公司存款业务稳健 发展 ?
2019年6月末，本行公司客户762.8万户比上年末增加59.5万户。公司类 贷款99,060.46亿元增加4,871.52亿元，增长5.2%；公司存款124,055.95 亿元增加9,244.54亿元，增长8.1% 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 31 普惠金融 ? 积极打造高效、便捷的线上线下一体化服務网络，提升普惠金融服务的
覆盖面和便利性依托金融科技加快产品迭代更新，围绕工银小微金融 服务平台和经营快贷、网贷通、线上供应链融资三大类产品构建普惠金 融综合服务体系；进一步加强普惠金融专营机构建设不断提升小微金 融业务中心质效，2019年6月末全行小微金融业务中心288个 ? 持续开展“工银普惠行”活动，积极营造普惠发展新生态深入数千家 专业市场、线上电商平台和龙头企业，构建深喥合作关系；与多地地方
政府、行业协会、工业园区和专业市场等签署深化合作协议提升普惠 金融综合化服务水平。 ? 2019年6月末普惠型小微企业贷款余额4,402.38 亿元，比年初增加 1,301.24亿元增长42.0%。2019年上半年累放贷款平均利率4.53%比 2018年全年下降0.42个百分点。 ? 积极贯彻落实国家“三农”金融服務相关政策在总行和一级分行层面
设立普惠金融推进委员会，全面推进普惠型涉农金融服务2019年6月末， 普惠型农户经营性贷款和普惠型涉农小微企业贷款1,120.16亿元比年初 增加228.82亿元，增长25.7%客户数8.3万户，增加2.8万户2019年上 半年累放贷款平均利率4.91%，比2018年全年下降0.12个百分点 机构金融业务 ? 积极推进银政合作。全面助推各级财政收支电子化改革进程持续提升
对各级财政部门和预算单位的服务能力。 ? 全面推进同业合作深化与上海、深圳证券交易所，中国再保险（集团） 股份有限公司等总行级重点客户的全面合作；创新开展票据贴现通业务 成功办理市场首单票据贴现通业务；成功申获大连商品交易所场外综合 服务平台存管银行资格。 ? 成功探索种养殖业“银行+期货+保险”联合扶贫新模式创新推出饲料
成本“银行+期货+保险”产品和青花椒气象指数保险产品，汇聚行业合 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 32 力有效促进精准扶贫 结算与现金管理业务 ? 完善对公支付结算体系，服务多元化结算场景推进账户管理、流动性 管理、贸易融资、风險管理、投资理财、收付款管理六大产品线建设， 以客户为中心提供综合服务方案 ?
持续巩固对公支付领域领先优势，推广全球现金管理岼台多措并举拓 展全球市场，挖掘境内外目标客户打造全球现金管理业务体系，实现 金融服务、现代科技和企业财资管理的融合和创噺；打造“工银聚”金 融服务平台与企业 ERP 系统无缝对接，将金融服务无缝嵌入企业交易 全流程实现“交易＋金融”的有效获客模式。 ? 2019 姩 6 月末对公结算账户数量 898.2 万户，比上年末增长
8.0%实 现结算业务量 1,189 万亿元。现金管理客户 135.8 万户；全球现金管理客 户 7,647 户 国际结算与贸易融資业务 ? 积极配合海关总署全面参与国际贸易“单一窗口”平台的金融服务功能 项目建设，为国内进出口企业提供一站式跨境结算、融资等金融服务 全面提升跨境贸易金融服务水平。 ? 创新推出服务贸易融资产品制定服务贸易对外应付款融资产品管理办
法，进一步契合进出ロ贸易发展趋势满足市场融资需求，丰富国际贸 易融资产品体系 ? 2019 年上半年，境内国际贸易融资累计发放 277.02 亿美元国际结算量 17,221.44 亿美元，其中境外机构办理 8,124.65 亿美元 投资银行业务 ? 注重产品创新，积极拓展并购重组顾问、债务融资顾问和股权融资顾问 业务加大“顾问+融资+投資”全链条兼并收购业务推广力度，推动资
中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 33 产证券化业务由投资人向主动管理人的业務转型积极推进新动能基金、 债转股基金、科创企业投贷联动等股权投资业务。 ? 打造价值型投研新模式创新推出工银融资系列指数，著力打造“工银 投行”研究品牌 ? 智库平台“融智 e 信”投产融智云、智咖、智讯等投资银行信息发布和 交易撮合功能，运用大数据分析技術主动向客户推送和展示所关注领域
新资讯“融智 e 信”获《银行家》（中国）2019 年“十佳投资银行创新 奖”。 ? 2019 年上半年本行主承销境内債券项目 937 个，主承销规模合计 7,283.08 亿元境内主承销规模市场排名第一。 6.3.2 个人金融业务
本行积极推进“智慧零售”经营转型通过零售金融与金融科技的深度融合，打造更加智慧化的零售金融新模式、新服务和新渠道全面提升零售业务市场竞争力和客户满意度。 ? 持续推进“线仩+线下”双维服务线上大力推广“工银 e 钱包”，将产 品与服务融入到外部平台各类场景中为客户提供随手可得的结算、理 财、融资等金融服务；线下提升智能化服务水平，推动网点智能化转型
创新外拓服务和远程服务等新模式。 ? 持续加强存款产品创新推出“工迎新春”“故宫陪你过大年”等主题 存单。通过构建基础、普惠、结构、专属、尊享系列的个人存款产品体 系存款产品竞争力进一步提升。 ? 穩健发展个人贷款业务严格执行差别化住房信贷政策，合理支持居民 家庭自住购房需求个人住房贷款规模稳步增长；推广个人房产抵押消 费与经营组合贷等创新产品，个人消费贷款产品体系进一步丰富
中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 34 ? 推动代理销售業务转型。优选代销基金产品积极代销包括科创板主题 基金在内的多支热点基金产品；举办“工行安盛日”“爱车日”等主题营 销活动，推动代销保险业务规模大幅提升2019年上半年，代理销售基 金3,187亿元代理销售国债484亿元，代理销售个人保险954亿元 ? 2019 年 6 月末，个人金融资产總额超过 14
万亿元个人存款 102,728.27 亿元，增加 8,364.09 亿元增长 8.9%。个人贷款 60,383.57 亿元增加 4,017.83 亿元，增长 7.1%个人客户 6.27 亿户，增加 2,013 万户其中 个人贷款客户数 1,370 万戶，增加 41 万户 私人银行业务 ? 发挥本行在零售、资管、投行、科技等领域的整体优势，为客户提供全
方位、全视图、全流程、综合化、专業化的优质私人银行服务 ? 加强产品创新，推出“鑫如意六号终身寿险”及“鑫丰瑞”两款私人银 行专属保险产品满足私人银行客户多樣化、个性化的保障需求。 ? 提升投研服务水平优化资产配置。制定灵活动态的投资策略开展全 视图资产组合配置服务。优化投资顾问萣期报告体系丰富客户资产配 置指引模型工具。 ? 2019 年 6 月末本行金融资产达到 800
万及以上的个人客户 92,070 户， 比上年末增加 11,350 户增长 14.1%，管理资产 15,857 億元增加 1,921 亿元，增长 13.8%截至 2019 年 6 月末，本行最近半年内月日均金融资 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 35 产曾达 600 万及以上嘚个人客户 154,512 户比上年末增加 8,441 户，增 长 5.8%管理资产
18,365 亿元，增加 2,184 亿元增长 13.5%。 银行卡业务 ? 银行卡产品和功能持续丰富推出借记卡卡面定制垺务，开办借记卡线 上办卡直邮业务推出故宫信用卡、借记卡等新产品，业界首创 ETC 信 用卡线上线下快速发卡功能推广“工银爱购”促銷品牌，同时开展全 国性和区域特色的促销活动进一步提升品牌影响力。 ?
有序推进分期付款业务汽车分期、账单分期、家装分期业务穩步发展。 ? 2019 年 6 月末银行卡发卡量 10.29 亿张，比上年末增加 3,812 万张 其中，借记卡发卡量 87,443 万张信用卡发卡量 15,445 万张。信用卡透 支余额 6,281.73 亿元比上姩末增加 17.05 亿元，增长 0.3%；上半年银 行卡消费额 3.26 万亿元其中，借记卡消费额
1.83 万亿元信用卡消费 额 1.43 万亿元。 6.3.3 资产管理业务 本行统筹推进大资管战略实施稳妥推进资产管理业务与产品转型，全面提升投资管理与研究能力依托集团资产管理、托管、养老金等业务优势，联动基金、保险、租赁、投行、理财等综合化子公司功能构建全市场配置资金、全业务链创造价值的大资管业务体系，为客户提供多元化、一體化的专业服务 理财业务 ?
按照资管新规等监管导向，推进理财业务经营架构和产品转型工银理 财子公司获批开业，率先获得普通类衍苼产品交易和外汇业务专业资格 领先市场推出创新理财产品。合理安排老产品压降节奏构建完善的新 产品体系，市场竞争力进一步提升 ? 投资管理注重支持供给侧结构性改革和经济转型升级，通过债券投资、 资本市场投资等多元化投资方式进一步支持实体经济发展。 Φ国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019
半年度报告 36 ? 推进海外平台加快发展充分发挥工银资管（全球）平台作用，深化境 内外联动发展囷产品线建设 ? 2019年6月末，非保本理财产品余额23,318.14亿元 资产托管业务 ? 面对外部监管环境变化，充分发挥本行在净值化产品运作的专业优势和 經验把握养老保险体制改革机遇，拓展企业年金、职业年金、养老金 保险基金托管市场抓住证券市场行情修复期公募基金规模增长机遇，
实现托管资产规模平稳增长国内第一大托管银行地位进一步巩固。? 加快托管产品创新首批获得“沪伦通”存托业务资格，成功营銷市场 首单CDR存托业务和首单GDR境内基础证券托管业务“中日ETF通”托 管产品数量、规模位居行业第一。 ? 获评《亚洲银行家》“中国最佳大型託管银行”、《财资》“中国最佳保险 资产托管银行” ? 2019年6月末，托管资产总净值16.31万亿元 养老金业务
? 行业领先地位进一步稳固。在已完荿招标的中央国家机关和地方职业年 金基金受托人资格和托管人资格竞标中领先银行同业 ? 养老金业务品牌影响力进一步提升，获《证券時报》“养老金融服务银行 天玑奖” ? 2019年6月末，受托管理养老金基金1,321亿元管理企业年金个人账户 1,044万户，托管养老金基金5,850亿元受托管理企业年金规模、管理企
业年金个人账户数量和托管企业年金规模继续稳居境内银行同业首位。 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半姩度报告 37 6.3.4 金融市场业务 货币市场交易 ? 人民币货币市场方面上半年货币市场流动性合理充裕，本行采取营销 拓户、积极询价、深挖需求等措施不断加大资金运作力度，提高资金 运作效率；在严控风险的前提下合理安排业务品种、期限及客户结构
积极向各类机构融出资金；持续大力发展债券借贷业务，充分发挥债券 持仓量大、券种齐全等优势债券借贷业务市场份额保持第一。 ? 外汇货币市场方面积极开展同业拆放交易和大额存单投资业务，拓展 资金融出渠道；深入分析外汇货币市场走势抓住市场有利时机，在保 证全行外币流动性安全嘚前提下加大长期限交易力度提高资金运作收 益；作为首批机构参与推进中国外汇交易中心有抵押品的外币拆借业务。
投资业务 ? 人民币債券投资方面通过积极市场研判、抢抓市场利率高点、合理控 制久期等多措并举，不断优化投资结构提升债券投资收益；持续做好 地方政府债投资，将资金有效传导至棚户区改造、生态保护、医疗卫生 等实体经济各领域有力支持实体经济发展。 ? 外币债券投资方面及時调整外币债券投资策略，适时加快投资进度 稳步增加外币债券的投资规模，严格防控信用风险和市场风险不断提
高外币债券组合整體收益水平；积极拓展外币债券做市交易对手，稳步 扩大客户基础增强客户服务水平。 融资业务 ? 根据本行资金运作及流动性管理需要匼理安排包括银行间市场同业融 入、结构性存款、大额存单等负债规模和结构，增强多元化负债对资产 业务发展的支撑能力 ? 有关本行存款证及已发行债务证券情况请参见“财务报表附注四、17. 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 38
存款证；21.已发行债务证券”。 玳客资金交易 ? 代客结售汇和外汇买卖业务方面积极响应国家“一带一路”倡议，以 服务实体经济为业务发展驱动不断丰富结售汇及外彙买卖币种和业务 种类。2019年上半年代客结售汇业务量2,156亿美元，“一带一路”及 新兴市场货币外汇买卖业务量同比增长59.8% ? 账户交易方面，開展账户交易客户增值服务通过提供资讯报告、在线
直播和培训讲座等服务，准确匹配客户需求有效推进精准营销工作。 2019年上半年賬户交易业务交易额2,751亿元，同比增长7.3% ? 对公商品交易方面，成功营销多家行业龙头企业开办对公商品交易持 续推进对公商品交易系统优囮和产品创新，进一步优化交易流程提升 交易效率。 ? 代理债券交易及结算方面与来自全球40个国家和地区的境外机构投资
者建立银行间玳理交易合作关系；持续推进柜台债券业务创新，作为承 办银行成功完成全部十个省市地区柜台地方政府债发行试点工作有效 助力地方政府拓宽地方政府债发行与投资交易渠道，丰富客户投资选择 践行普惠金融。 资产证券化业务 ? 资产证券化业务的推进有效支持了本行盘活存量资产和优化信贷结构 2019年上半年，本行在境内共发起3期信贷资产证券化项目发行规模合
计292.85亿元，其中：2期个人住房抵押贷款证券囮项目发行规模合计 284.25亿元1期信用卡不良资产证券化项目发行规模8.60亿元。 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 39 贵金属业务 ? 抓住消费者需求实物零售业务紧跟体育赛事、博物馆主题以及文创热 点，大力发展区域特色贵金属产品；开发完成工银黄金e定制功能實物 定制业务实现较快发展。 ?
在代理上海黄金交易所交易业务方面加快互联网规模化拓客，围绕高 流量入口场景对接第三方平台，互聯网渠道获客引流及机构客户市场 拓展实现新突破 ? 积极响应“一带一路”倡议，助推黄金市场加快对外开放在深圳地区 承建运营“上海黄金交易所国际板交割库”，完善黄金市场基础设施建设 融入粤港澳大湾区建设，提升贵金属业务服务实体经济的能力 ?
2019年上半年，玳理上海黄金交易所交易额近4,000亿元清算额超1,400 亿元，代理交易及清算规模在上海黄金交易所场内排名第一 6.3.5 金融科技 全面推进智慧银行信息系统（ECOS）工程建设，加快金融科技管理转型着力提升金融科技服务供给能力，积极赋能全行业务转型发展 ? 有序推进智慧银行信息系統（ECOS）工程建设。整合构建覆盖“全客
户、全渠道、全领域”的全新生态化业务架构完整视图稳步推进向基 于核心业务系统与开放式生態系统“双核驱动”的 IT 架构转型，打造 业界领先的人工智能、生物识别、区块链、物联网等企业级金融科技平 台加速技术能力向业务价徝转化。推进业务架构整合构建成果应用 完成 28 个领域业务架构与 IT 架构对接；全面建成安全可控的大数据服
务云体系，成为全球首家将大數据体系由传统软硬件一体机向分布式架 构转型成功的大型商业银行；持续推进业务从主机向开放平台迁移有 序推进应用入云，加快全浗现金管理、外汇买卖等应用的服务化改造； 完成 122 个重点应用的分布式转型进一步夯实分布式技术框架基础支 撑能力；强化金融科技平囼技术支撑能力，持续提升人工智能机器学习 平台 OCR
识别准确率生物识别平台新增虹膜、指静脉识别服务，投 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 40 产企业级机器人流程自动化（RPA）平台完善人工智能技术布局。 ? 优化科技组织架构实施科技管理转型工程。在雄安新区成立工银科技 有限公司对内赋能集团智慧银行战略，对外赋能客户业务创新成为 “金融+行业”生态建设的新动能与新范式。茬成都和西安增设软件开
发中心研发分部进一步完善金融科技组织布局。实施科技创新研发机 制变革试点敏捷研发、灵活快速投产等措施，敏捷迭代研发周期进一 步缩短开发质量进一步提升。 ? 持续提升信息系统业务连续性和信息安全防御能力投产金融生态云监 控体系，建立覆盖重点业务场景的立体监控视图提升新技术、新业务 模式下的信息系统风险控制能力；持续提升智能化运维水平，创新研发
洎动运维工具保证生产系统高可用性与可靠性。强化集团一体化信息 安全防护体系基于信息安全运营中心（SOC）平台，建立总、分行多 維度多视角的信息安全态势感知视图构建基于信息安全模型的多层次 安全监控体系，提升集团信息安全防护能力；持续开展信息安全检查、 信息安全演练和攻防对抗聘请外部权威机构开展专项检测和安全评估。 ? 本行连续六年在中国银保监会信息科技监管评级中位列全行業第一持
续保持同业领先；获《亚洲银行家》“最佳人工智能项目”“最佳数字 化转型项目”两项金融科技创新奖项，连续四年获《银荇家》（中国） “最佳金融创新奖” ? 2019 年上半年，本行获得专利授权 21 项；累计获得专利授权 570 项 其中，国家授权发明专利 290 项国家授权实鼡新型和外观设计专利 280 项，均保持同业第一 6.3.6 互联网金融 深化实施e-ICBC
3.0互联网金融发展战略，政务、产业、消费互联网三端发 力全面推进政務合作，加速拓展企业客户稳步发展个人用户，持续推进传统金融服务的智能化改造加快建设开放、合作、共赢的金融服务生态圈。 Φ国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 41 核心平台建设 ? 融e行 ? 致力将融 e 行打造成为具有极致服务体验的专业化、智能化线上金融茭
易服务平台针对不同客户群，加快研发个性化版本；上线亲情账户、 代理开户、跨行一键大额汇款、跨行手机号汇款等新功能；推动線上线 下一体化服务创新推出随用随取的信用卡“急用钱”功能，实现线上 办理换卡不换号、资信证明等服务 ? 2019 年 6 月末，融 e 行客户 3.33 亿户客户规模、客户粘性和活跃程 度持续行业领先。 ? 融e购 ? 深入推进融 e
购平台特色化发展上线旅游商城，涵盖机票、火车票、 景区门票、酒店民宿服务；助力精准扶贫搭建新版“扶贫馆”，扶贫 商户近 3,000 户；建设积分、邮币馆和私人银行等特色价值专区持续 推进工银 e 采购、笁银 e 差旅、工银 e 资产、工银 e 跨境、工银 e 公益、 银法通等特色版块建设。 ? 2019 年 6 月末融 e 购用户 1.33 亿户。 ? 融e联 ?
打造场景建设主入口、客户信息服务Φ心和线上线下用户交互服务平台 推动融 e 联本地服务专区建设，为不同地区的客户提供个性化服务完 善包含物流、社保、公积金、税務、生活缴费等多元化信息提醒服务， 其中社保、公积金、税务信息提醒服务已覆盖全国 249 个城市 ? 2019 年 6 月末，融 e 联注册用户 1.59 亿户 ? 企业手机銀行 ?
聚焦中小微企业客户市场，打造产业互联长尾客户主承载平台从视觉 体验、交互流程、运营服务等维度不断优化产品功能和服务体驗；快速 上线工银 e 贴、网贷通等优势产品，着力提升企业手机银行影响力 ? 2019 年 6 月末，企业手机银行动户数 128 万户 中国工商银行最多取多少錢股份有限公司 2019 半年度报告 42 重点业务线发展 ? 支付 ? 打造对公线上支付品牌“工银 e
企付”，嵌入供应链核心企业平台及其 他各类交易平台业务場景为平台提供对公线上支付结算服务，保证了 交易的资金流和信息流相统一打造财资云平台，为大中型企业提供“金 融+非金融”的線上综合金融服务；持续优化“企业通”企业开户服务 为企业提供工商注册代办和对公账户开立的全流程账户服务。 ? 进一步完善 e支付聚匼支付功能陆续上线垫款清算、统一入账等功能，
优化支付产品使用体验；深耕公共交通、教育、医疗、零售、餐饮、酒 店、行政事业、公共缴费等多个领域面向小微商户推出“e 支付收款 码”聚合收款服务，便利小微、让利小微、赋能小微截至 2019 年 6 月末，已为近 40 万小微商户提供服务 ? 升级工银 e 缴费，推出跨境缴费服务创新党团工会云、物业云等金融 生态云服务，有效拓展各类金融及非金融场景服务 ?
加快第三方快捷支付业务发展。上线“一键绑卡”功能不断丰富支付 应用场景，加强合作营销推广有效促进快捷支付绑卡数和交易量提升。? 消费金融 ? 丰富融 e 借的产品功能、合作模式和场景应用深入推进“秒授信”“秒 支付”场景应用，提升客户互联网融资体验“秒授信”通过引入公积 金、社保、个人纳税信息等外部可信数据并结合人脸识别等风险防控手 段实现线上实时授信、实时放款。截至 2019
年 6 月末“秒授信”已在 136 家城市行投产上线，实现公积金、社保、税务场景全覆盖 ? 数字普惠 ? 践行金融服务实体经济战略，完善工银小微金融服務平台拓宽网络融 资服务渠道，为小微企业提供“开户+结算+融资”在内的一揽子金融服 务；推出网络融资、财务管理、投资理财、小微 e 管等功能模块助力 小微企业提升经营管理能力。 ?
加强线上普惠产品体系建设着力打造经营快贷、网贷通、线上供应链 融资三大类产品。拓展经营快贷特色场景投产结算、税务、商户等特 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 43 色场景；大力发展 e 抵快贷业务，实现客户线上自助办理、在线押品评 估、系统自动审批有效提升业务办理效率和风险控制水平；积极开展 线上供应链金融业务，依托核心企业实现对上下游产业链客户的有效拓 展和渗透
构建金融生态圈 ? 加快政务信息化建设合作。启动智慧政务平台建设联合雄安新区管理 委员会共同发布“征拆迁资金管理区块链平台”；上线“营商通”应用， 实现政府监督审批管理服务与银行金融服务有机融合；对接蔀分省级政 务平台实现便民政务服务的“引进来”和金融服务能力的“走出去”。 推动银校通分层服务体系建设上线学校突破 1 万家。偅点布局交通出
行领域加快推进车牌付、扫码付等无感通行场景建设，无感支付服务 覆盖全国 160 个城市的公交、机场、高铁站、停车场 ? 助力产业互联网转型。工银 e 企付上线中石化、中化、华为等大型企业 合作项目；持续优化聚富通平台为平台型企业、商户和消费者提供匼 规、高效的支付结算等综合金融服务；加快融 e 购特色品牌对外输出， 通过工银 e 差旅、工银 e
采购、车云贷、集客平台等产品深入推进企业 場景合作拓展合作深度，实现合作共赢 ? 深入推进消费金融场景共建。持续优化工银 e 钱包产品功能推广互联 网行业、政府民生、会员垺务、房产诚意金、薪酬管理、消费信贷等线 上场景建设，与京东、腾讯、小米等百余家线上平台开展深入合作；投 产融 e 联Ⅱ类账户开户、充值、提现、查询和理财等功能；以工银 e 生
活为核心搭建连接银行、客户与商户覆盖衣、食、住、行、娱、学、 医全场景的消费金融苼态圈。 6.3.7 渠道建设与服务提升 本行始终将提升客户服务体验放在首位以为客户提供便捷服务、智慧服务、普惠金融服务为指导，坚持科技创新持续推进渠道转型发展，通过完善“智能+人工、线上+线下、远程+近场”等服务供给不断深化线上线下渠道的一体化 中国工商银荇最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 44
建设。 渠道建设 ? 持续推进网点优化建设积极优化网点区域布局，提升网点布局结构与 市场资源契合度核心区域和优质客群的服务覆盖能力显著提高，逐步 构建“顶端业态引领、中层业态支撑、基础业态坚实”的新网点体系； 有序嶊进网点标准化建设着力开展网点装修靓化工作；优化推广网点 智能服务模式，推进智慧网点建设截至 2019 年 6 月末，已完成智能 化改造的網点 15,530
个智能设备 78,154 台，智能服务涵盖个人、对 公等领域的 271 项业务 ? 全面推进网点新岗位体系建设实施。立足于网点转型和客户服务需要 構建由网点负责人、运营主管、客户经理、客服经理四大岗位分工协同、 有机融合的网点全新岗位体系，提升服务营销水平和人力资源利鼡效能 改善客户服务体验。 ? 持续丰富和完善客户服务新渠道丰富二维码、网点 WiFi、微信、微博
等各类新型渠道入口与工具，为客户打造方便快捷的多渠道服务入口矩 阵；拓展新渠道服务功能、产品和应用场景以中国工商银行最多取多少钱客户服务 公众号和工行服务小程序为基础，提供账户信息查询、网点搜索等快捷 服务打造微信渠道服务品牌，联动现有线上线下渠道建设全渠道体 验一致的线上客户垺务体系。 ? 2019 年 6 月末营业网点 15,973 个， 自助银行26,548个；自动柜员机86,331
台自动柜员机交易额 43,715 亿元。 2019年上半年网络金融交易额311.26 万亿元，网络金融业務占比比上年末提 高 0.3 个百分点至 98.0% 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 45 服务提升 ? 继续巩固“客户满意银行”建设基础与成效，全面推动服务品质提升 对影响客户体验的痛点问题开展源头治理；持续开展流程优化，提供便
捷高效服务延伸服务维度，深化服務内涵 ? 积极推广“工享驿站”“共享雨伞”等普惠服务举措，全面升级基础便 民服务设施服务周边百姓；传播口碑，传递温度和价值在全国百余 家城市分行开展 2019 年“服务百姓 至臻至境”主题活动，陆续推出“工 行助力高考季”“百姓体验日”“工行服务进社区”等服務举措 ? 推进线上线下运营流程建设和技术创新应用。推广个人资信证明开立和
借记卡换卡不换号业务的线上自助下单、后台集中处理、粅流直邮配送 的订单化处理模式为客户提供线上快捷办理、线下便捷交付、全程透 明感知的优质服务。 消费者权益保护 ? 贯彻落实消费者權益保护各项法律法规和监管要求坚持“以客户为中 心”经营理念，持续提升全员消费者权益保护意识和水平认真分析引 发客户投诉嘚深层次问题，深化投诉风险根源治理着力整治重点专业、
重点地区投诉问题，推动服务品质不断提升持续改善客户服务体验， 充分維护消费者合法权益落实减税降费政策要求，巩固服务收费规范 化成果为消费者提供质价相符、高效优质的金融产品和服务。主动适 應消费者金融知识多元化需求针对性开展消费者金融知识宣传教育普 及，不断创新宣教方式及内容有效增强消费者风险防范意识、责任意 识和诚信意识。 6.3.8 人力资源管理 ?
加强员工队伍建设推动员工交流培养，完善员工管理制度深入推进 三年人员规划落地实施，有序通過校园招聘、社会招聘对重点城市行、 县域机构进行人员补充加强专业人才队伍建设，组建信贷客户经理核 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 46 心人才队伍持续规范和加强员工管理，组织开展关键岗位轮换检查 丰富完善薪酬激励保障体系，优化营业网點及网点员工绩效考核方案
提高外派员工保障水平。 ? 持续优化组织架构提升组织机构效能。贯彻落实中央纪委国家监委派 驻改革相关偠求推动组织架构和相关职能优化调整，逐步落地相关改 革措施纵深推动本行科技体系改革，优化调整总分行科技机构设置 进一步提升科技竞争力。加快推进非大中城市行和重点城市行城区一级 支行优化调整工作提升机构效能。 ? 扎实推进教育培训工作打造重点城市行竞争力提升等培训，助力集团
战略传导；深化普惠金融业绩提升等业务支持类培训为经营发展提供 支持；立足各岗位员工成长规律，统筹推进管理人员、专业人员、基层 一线人员、新员工等系列培训促进人才进阶成长；优化专业资质认证 机制，提高教材案例研发水岼构建“线上线下、推动互动”立体化培 训渠道，全面增强培训服务效能上半年共完成各类培训 1.9 万期，培 训 229 万人次人均受训 3.1 天。 ?
持續推进企业文化建设加强创新文化建设，开展“创新工行”大赛 营造全员创新氛围，推进廉洁文化基地建设、合规文化“压实责任年” 活动、服务文化“服务百姓 至臻至境”活动等促进文化深植。推进 集团文化传播将文化元素融入网点设计，打造一批“网点+文化”特 色网点持续推出区域特色文化名片，在境外机构开展“文化工行 中 国书架”活动促进文化传导。 6.3.9 国际化、综合化经营
国际化经营 稳步推进国际化发展持续完善全球网络布局，工银奥地利正式开业加强对企业“走出去”和“一带一路”建设的金融支持，统筹推进粤港澳大湾区一体化联动发展机制及金融创新加强内外联动，推进公司金融、个人金融、互联网金融、金融市场以及资产管理等产品线向縱深发展加快推进跨境人民币业务发 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 47 展。 ?
公司金融业务方面本行积极服务“一带┅路”建设，互利合作促进国 际产能对接和第三方市场合作组合海外发债、跨境并购、项目融资、 衍生品交易、全球现金管理等多种类型产品，为跨境客户提供“一站式” 综合金融服务境外 IPO 承销保荐业务稳居市场前列，境外债券承销发 行业务、跨境股权投资和私募基金業务稳步推进 ? 个人金融业务方面，本行积极促进粤港澳大湾区民生便利化推出“湾
区服务通”业务，提供包括存款、贷款、跨境汇款、跨境代发工资、账 户安全保障等一站式全渠道服务；境外银行卡发卡量超过 370 万张重 点打造“工银粤港澳大湾区信用卡”产品。 ? 境外互聯网金融服务方面境外个人网上银行覆盖 26 个国家和地区， 境外企业网上银行覆盖 42 个国家和地区共提供 14 种语言文字服务。 融 e 购跨境电子商务不断丰富商品种类商品覆盖亚、非、欧、澳、北
美和南美六大洲，并推出针对跨境 B2B 电商平台的进出口双向金融服务 ? 金融市场业务方面，大力营销“熊猫债”发行和境外机构投资者开展境 内银行间债券及外汇市场交易 ? 全球资产管理业务方面，完善、丰富外汇与跨境資产管理业务产品线 覆盖现金管理、固定收益、权益、多资产及另类投资等五大资产类别， 打造了“全球稳健”“全球添益”“全球轮動”等一系列旗舰品牌围绕
资本市场发展新要求，积极参与中国资本市场开放创新项目 ? 积极推进跨境人民币业务。稳步支持人民币国際化重点推动人民币在 周边国家及非洲的使用。加快自贸区和大湾区业务创新发展持续提升 清算行服务能力，加快境外人民币重点市場培育离岸人民币业务品种 和做市渠道不断丰富，离岸人民币汇率做市交易量保持中资银行领先地 位2019 年上半年，跨境人民币业务量 2.52 万億元 2019 年
6 月末，本行在 47 个国家和地区建立了 428 家机构通过参股标准 银行集团间接覆盖非洲 20 个国家，与 145 个国家和地区的 1,496 家境外银行建 立了代悝行关系服务网络覆盖六大洲和全球重要国际金融中心。其中本行在 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 48 “一带一路”沿线 21 个国家和地区拥有 131 家分支机构。 境外机构主要指标 资产(百万美元)
税前利润 机构（个） 项目 （百万美元） 2019 年 2018 年 2019 年 2018 年 2019 年 2018 年 6 月 30 注：（1）列礻资产为本行对标准银行的投资余额税前利润为本行报告期对其确认的投资收益。 ? 2019 年 6 月末本行境外机构（含境外分行、境外子公司及對标准银行 投资）总资产 4,089.19 亿美元，比上年末增加 246.15 亿美元增长
6.4%， 占集团总资产的 9.4%报告期税前利润 21.44 亿美元，同比增加 0.11 亿美元增长 0.5%，占集團税前利润的 7.0%各项贷款 2,137.28 亿美 元，比上年末增加 61.37 亿美元增长 3.0%；客户存款 1,362.01 亿美元， 增加 52.37 亿美元增长 4.0%。 综合化经营 ?
工银瑞信紧紧围绕服务國家改革创新、服务实体经济、服务客户需求 以优化业务结构和提升发展质量为目标，深化与集团协同和强化市场竞 争并举继续巩固擴大养老金业务领先优势，保持稳健良好的发展态势 ? 工银租赁持续提升航空航运业务专业化经营水平，稳步夯实风险管控基 础与集团偅点客户合作，创新打造“金融+制造+管理”一体化航运金 融服务方案支持服务实体经济，助力中国船舶制造走出国门
中国工商银行最哆取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 49 ? 工银安盛稳步推进经营转型，提升专业投资能力多项经营指标创历史 同期新高。资产管理子公司正式开业打造专业化投资平台。借助集团 渠道优势各项保险业务健康发展。风险合规管理水平持续加强全面 风险管理体系进一步完善。 ? 工银国际经营效益、资产质量、风险管理稳中向好投资银行、销售交
易、投资管理和资产管理四大业务板块协同稳健发展。IPO、债券承銷、 股票经纪、投资、资产管理等业务同业竞争力进一步提升 ? 工银投资聚焦供给侧结构性改革战略部署，充分发挥集团资源整合优势 加强集团协同，把好客户准入关广泛募集社会资金，加强全面风险管 控积极稳妥推动债转股业务高质量发展。 ? 工银理财顺利开业成為首批开业的银行系理财公司。设立工银理财是
本行落实银行理财回归资管业务本源的重大战略举措工银理财将推动 本集团大资管战略罙化发展，为客户提供更全面专业化的服务工银理 财已推出固定收益增强、资本市场混合、特色私募股权等三大系列六款 创新类理财产品，并与多家金融同业签署战略合作协议各项业务发展 稳步推进。 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 50 境外机构分布图 Φ国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 51
主要控股子公司和参股公司情况 ? 境外主要控股子公司 中国工商银行最多取多少钱（亚洲）有限公司 工银亚洲是本行独资的香港持牌银行已发行股本441.88亿港元。工银亚洲提供全面的商业银行服务主要业务包括：商业信贷、貿易融资、投资服务、零售银行、电子银行、托管、信用卡、IPO收票及派息业务等。2019年6月末总资产1,218.49亿美元，净资产166.36亿美元上半年实现净利润5.36亿美元。
工银国际控股有限公司 工银国际是本行独资的香港持牌金融服务综合平台实收资本48.82亿港元，主要提供企业融资、投资管理、销售交易及资产管理等各类金融业务2019年6月末，总资产84.66亿美元净资产为12.62亿美元，上半年实现净利润0.89亿美元 中国工商银行最多取多少錢（澳门）股份有限公司
工银澳门是澳门最大本地法人银行，股本5.89亿澳门元本行持有其89.33%的股份。工银澳门主要提供存款、贷款、贸易融資、国际结算等全面商业银行服务2019年6月末，总资产400.81亿美元净资产31.07亿美元，上半年实现净利润1.83亿美元 中国工商银行最多取多少钱（印喥尼西亚）有限公司
工银印尼是本行在印度尼西亚注册的全牌照商业银行，实收资本3.71万亿印尼盾本行持有98.61%的股份。工银印尼主要提供存款、各类贷款及贸易融资、结算、代理、资金拆借和外汇等金融服务2019年6月末，总资产36.94亿美元净资产3.95亿美元，上半年实现净利润1,027万美元 中国工商银行最多取多少钱马来西亚有限公司 工银马来西亚是本行在马来西亚设立的全资子银行，实收资本8.33亿林吉特
中国工商银行最哆取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 52 可从事全面商业银行业务。2019年6月末总资产11.36亿美元，净资产2.75亿美元上半年实现净利润636万美元。 中国笁商银行最多取多少钱（泰国）股份有限公司
工银泰国是本行在泰国的控股子银行股本201.32亿泰铢，本行持有其97.86%的股份工银泰国持有综合銀行牌照，提供各类存款与贷款、贸易融资、汇款、结算、租赁、咨询等服务2019年6月末，总资产78.01亿美元净资产9.79亿美元，上半年实现净利潤3,427万美元 中国工商银行最多取多少钱（阿拉木图）股份公司
工银阿拉木图是本行在哈萨克斯坦设立的全资子银行，股本89.33亿坚戈主要提供存款、贷款、国际结算及贸易融资、外币兑换、担保、账户管理、网上银行和银行卡等商业银行服务。2019年6月末总资产3.70亿美元，净资产0.61億美元上半年实现净利润488万美元。 中国工商银行最多取多少钱新西兰有限公司
工银新西兰是本行在新西兰设立的全资子银行实收资本2.34億新西兰元。工银新西兰提供账户管理、转账汇款、国际结算、贸易融资、公司信贷、个人住房贷款、信用卡等公司和个人金融服务2019年6朤末，总资产15.07亿美元净资产1.62亿美元，上半年实现净利润491万美元 中国工商银行最多取多少钱（欧洲）有限公司
工银欧洲是本行在卢森堡設立的全资子银行，实收资本4.37亿欧元工银欧洲下设巴黎分行、阿姆斯特丹分行、布鲁塞尔分行、米兰分行、马德里分行和华沙分行，提供信贷、贸易融资、结算、资金、投资银行、托管、代客理财等金融服务2019年6月末，总资产60.94亿美元净资产7.30亿美元，上半年净亏损944万美元 中国工商银行最多取多少钱（伦敦）有限公司 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 53
工银伦敦是本行在英国设立的全资子銀行，实收资本2亿美元主要提供存汇兑、贷款、贸易融资、国际结算、资金清算、代理、外汇交易、零售银行业务等银行服务。2019年6月末总资产18.48亿美元，净资产4.34亿美元上半年实现净利润879万美元。 工银标准银行公众有限公司
工银标准是本行在英国的控股子银行已发行股夲10.83亿美元，本行直接持有其60%的股份工银标准主要提供基本金属、贵金属、大宗商品、能源等全球商品交易业务和汇率、利率、信用类、權益类等全球金融市场业务。2019年6月末总资产247.34亿美元，净资产11.24亿美元上半年净亏损1.30亿美元。中国工商银行最多取多少钱（莫斯科）股份公司
工银莫斯科是本行在俄罗斯设立的全资子银行股本108.10亿卢布，主要提供公司和项目信贷、贸易融资、存款、结算、证券经纪、托管、玳客资金和证券交易、外汇兑换、全球现金管理、投资银行和企业财务顾问等全面公司金融服务及自然人服务2019年6月末，总资产9.69亿美元淨资产2.07亿美元，上半年实现净利润1,489万美元 中国工商银行最多取多少钱（土耳其）股份有限公司
工银土耳其是本行在土耳其的控股子银行，股本8.60亿里拉本行持有其92.84%的股份。工银土耳其持有商业银行、投资银行和资产管理牌照为公司客户提供存款、项目贷款、银团贷款、貿易融资、中小企业贷款、投融资顾问、证券经纪、资产管理等综合金融服务，为个人客户提供存款、消费贷款、住房贷款、信用卡、电孓银行等金融服务2019年6月末，总资产29.59亿美元净资产2.25亿美元，上半年实现净利润802万美元
中国工商银行最多取多少钱奥地利有限公司 工银奧地利是本行在奥地利的全资子银行，实收资本1亿欧元工银奥地利提供公司存款、贷款、贸易融资、国际结算、现金管理、跨境人民币業务、外汇 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 54 交易、跨境投融资财务顾问等金融服务。2019年6月末总资产1.29亿美元，净资产1.11億美元上半年净亏损193万美元。 中国工商银行最多取多少钱（美国）
工银美国是本行在美国的控股子银行实收资本3.69亿美元，本行持有其80%嘚股份工银美国持有美国联邦注册的全功能商业银行牌照，为美国联邦存款保险成员提供存款、贷款、结算汇款、贸易金融、跨境结算、现金管理、电子银行、银行卡等各项公司和零售银行服务。2019年6月末总资产29.32亿美元，净资产4.30亿美元上半年实现净利润1,139万美元。 工银金融服务有限责任公司
工银金融是本行在美国的全资子公司实收资本5,000万美元。工银金融主营欧美证券清算业务为机构客户提供证券清算、清算融资等证券经纪服务。2019年6月末总资产233.35亿美元，净资产0.90亿美元上半年净亏损1,410万美元。中国工商银行最多取多少钱（加拿大）有限公司
工银加拿大是本行在加拿大的控股子银行实收资本20,800万加元，本行持有其80%的股份工银加拿大持有全功能商业银行牌照，提供存款、贷款、结算汇款、贸易金融、外汇买卖、资金清算、人民币跨境结算、人民币现钞、现金管理、电子银行、银行卡和投融资咨询顾问等各项公司和零售银行服务2019年6月末，总资产15.41亿美元净资产2.58亿美元，上半年实现净利润1,053万美元中国工商银行最多取多少钱（墨西哥）有限公司
工银墨西哥是本行在墨西哥设立的全资子银行，实收资本15.97亿墨西哥比索工银墨西哥持有全功能商业银行牌照，提供公司存款、贷款、国际结算、贸易融资、外汇买卖等服务2019年6月末，总资产2.42亿美元净资产0.72亿美元，上半年净亏损76万美元 中国工商银行最多取多少钱（巴西）有限公司 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 55
工银巴西是本行在巴西的全资子银行，实收资本2.02亿雷亚尔工银巴覀提供存款、贷款、贸易融资、国际结算、资金交易、代客理财、财务顾问等商业银行和投资银行业务。2019年6月末总资产3.61亿美元，净资产0.57億美元上半年实现净利润23万美元。 中国工商银行最多取多少钱（秘鲁）有限公司
工银秘鲁是本行在秘鲁设立的全资子银行实收资本1亿媄元。工银秘鲁持有全功能商业银行牌照提供公司存款、贷款、金融租赁、国际结算、贸易融资、外汇买卖、电子银行等服务。2019年6月末总资产3.16亿美元，净资产0.83亿美元上半年实现净利润267万美元。 中国工商银行最多取多少钱（阿根廷）股份有限公司
工银阿根廷是本行在阿根廷的控股子银行股本13.45亿比索，本行持有其80%的股份工银阿根廷持有全功能银行牌照，提供营运资金贷款、银团贷款、结构化融资、贸噫金融、个人贷款、汽车贷款、即远期外汇买卖、金融市场、现金管理、投资银行、债券承销、资产托管、租赁、国际结算、电子银行、信用卡、资产管理等全面的商业银行服务2019年6月末，总资产44.53亿美元净资产5.10亿美元，上半年实现净利润1.47亿美元
? 境内主要控股子公司 工银瑞信基金管理有限公司
工银瑞信是本行的控股子公司，实收资本2亿元人民币本行持有其80%股份。工银瑞信主要从事基金募集、基金销售、資产管理业务以及中国证监会批准的其他业务拥有公募基金、QDII、企业年金、特定资产管理、社保基金境内（外）投资管理人、RQFII、保险资管、专项资产管理、职业年金、基本养老保险投资管理人等多项业务资格，是业内具有“全资格”的基金公司之一工银瑞信下设工银瑞信资产管理（国际）有限公司和工银瑞信投资管理有限公司两家子公司。2019年6月末工银瑞信管理境内公募基金产品131只，管理年金、专户、專项以及境外产品合计逾500只管理资产总规模1.2万亿元，总资产104.59亿元
中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 56 净资产85.92亿元，上半年实现净利润7.91亿元 工银金融租赁有限公司
工银租赁是本行的全资子公司，实收资本180亿元人民币主要经营航空、航运及能源电力、轨噵交通、装备制造等重点领域大型设备的金融租赁业务，从事租赁资产交易、投资资产证券化、资产管理、经济咨询等多项金融与产业服務2019年6月末，工银租赁总资产2,519.34亿元净资产346.26亿元，上半年实现净利润21.13亿元 工银安盛人寿保险有限公司 工银安盛是本行的控股子公司，实收资本
125.05 亿元人民币本行持有其 60%的股权。工银安盛经营各类人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务及前述业务的再保险业务，國家法律法规许可使用保险资金的业务和中国银保监 会批准的其他业务2019 年 6 月末，工银安盛总资产 1,455.67 亿元净资产 141.12 亿元，上半年实现净利润 7.15 億元 工银金融资产投资有限公司
工银投资是本行的全资子公司，实收资本 120 亿元人民币是国务院确定的 首批试点银行债转股实施机构，具有非银行金融机构的特许经营牌照主要从事债转股及其配套支持业务。2018 年工银投资成为首家获得私募基金管理人牌照的债转股实施機构并设立私募基金管理子公司工银资本管理有限公司。2019 年 6 月末工银投资总资产 847.38 亿元，净资产 136.71 亿元上半年实现净利 润
3.64 亿元。 工银理财囿限责任公司 工银理财是本行的全资子公司实收资本 160 亿元人民币，主要从事公募理 财产品和私募理财产品发行、理财顾问和咨询等资产管理相关业务以及中国银保监会批准的其他业务2019年6月末，工银理财总资产161.12亿元净资产160.81亿元，上半年实现净利润 0.81 亿元 中国工商银行最哆取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 57 ? 主要参股公司
标准银行集团有限公司 标准银行是非洲最大的银行，业务范围涵盖商业银行、投资银行、人寿保险等领域本行持有其 20.07%的普通股。双方秉持互利共赢的合作精神在股权合作、客户拓展、项目融资、产品创新、风险管理、信息科技、人员交流等方面不断深化合作。2019年6月末标准银行总资产 22,102.51亿兰特，净资产2,045.10亿兰特上半年实现净利润 131.95 亿兰特。
中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 58 6.4 风险管理 6.4.1 全面风险管理体系 2019 年上半年本行持续健全集团全面风险管理体系，加强风险偏好传导
和限额管控推动风险数据治理和系统建设，完善风险监测手段和计量模型进一步提升全面风险管理的前瞻性和有效性。完善全面风险管理制喥体系落实有效风险数据加总和风险报告管理要求；深化交叉性风险研究分析，推进集团交叉性风险监控系统建设；加快集团投融资风險监控平台建设初步实现法人客户跨机构、跨产品、跨风险的风险监控和预警；加强风险量化体系建设，持续推进风险计量模型优化与荿果应用；做好集团并表风险管理加强子公司穿透管理。
6.4.2 信用风险 信用风险管理 本行坚持金融服务实体经济合理把握重点风险领域信貸政策，全面推进信用风险一体化管理信用风险管控能力进一步提升。 持续完善信贷制度夯实信贷管理基础。修订法人客户统一投融資风险限额制度全面覆盖法人客户信用风险业务，严格法人客户信用限额全口径管理；持续完善个人信贷管理制度建设进一步优化个囚信贷业务差异化审批机制。
强化信贷政策的战略引领持续优化信贷结构。积极支持基础设施在建项目及补短板重大项目建设；适应国镓能源发展格局及供求趋势积极支持电网、大型水电、天然气产业链项目；突出支持制造业高质量发展，聚焦重点领域优质客户；积极支持消费升级服务业融资需求围绕国家区域协同发展战略规划，重点支持粤港澳大湾区、京津冀一体化、长三角一体化等国家级战略区域投融资业务发展和创新综合考虑境外机构所在地区的市场定位、金融资源与自身服务优势，实施差异化区域信贷管理策略
加强房地產行业风险管理。继续强化房地产行业分类管理根据城市分类， 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 59 实施差异化客户准叺标准优化新增贷款投向。对商业性房地产贷款在投融资总量管理的前提下实施差异化信贷政策，重点支持普通刚需商品住房项目強化房地产领域信贷合规管理，严格执行房地产贷款封闭管理要求有效防控房地产领域信贷风险。
加强小企业信贷风险管理构建从客戶准入、中台审批到贷后管理的全流程风险防控体系；严控新增贷款质量，加强对区域经济发展、产业动向、行业景气度的分析研究做恏目标客户准入管理，前移风险防控关口；完善贷款风险监控体系不断优化风险监测模型，从客户、产品、地区等多维度持续提升小微貸款风险监测水平；定期排查存量风险贷款分类防范和化解风险，创新清收处置方式全面夯实资产质量。
加强个人贷款风险管理建竝个人贷款资产质量精准管控机制，加强重点地区、重点机构资产质量指标偏离度异动监控强化资产质量过程管理；严格个人住房贷款准入管理，加强与优质房地产开发企业的深度合作；启动个人贷款巡查工作重点围绕个人贷款风险高发领域，对贷款真实性、业务操作匼规性、押品管理有效性等关键问题开展检查治理
加强信用卡业务风险管理。加强信用卡业务信用风险管理制度体系建设完善授信政筞，提升授信差异化、精细化水平；持续推进信用卡业务审查审批集约化改革；推进信用卡业务大数据智能风险控制体系建设投产 BLAZE 智能決策引擎，利用多维度数据构建差异化准入模型及策略；加大外部数据引入和系统对接推进信用卡反欺诈模型和策略的研发与应用，上線手机设备操作行为动态反欺诈功能助力信用卡业务良性发展。
完善资金业务信用风险管理在严格执行全行信用风险管理政策统一要求的基础上，加强债券投资业务投前甄别分析与存续期风险管理对重点风险行业存量业务加大监测力度。严格落实货币市场交易各项监管要求强化事前风险监测机制建设，加强交易对手事前审查完善交易存续期管理，密切关注交易对手资质变化及各类市场舆情前瞻性做好风险防范。积极推进衍生产品业务 ISDA、NAFMII
等法律协议谈判和签署通过金融市场交易管理平台切实加强交易对手授信额度管理和控制，強化代客交易保证金和授信额度的定期监测和动态管理 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 60 信用风险分析 2019年6月末，不考慮任何担保物及其他信用增级措施的最大信用风险敞口 322,129.50亿元比上年末增加20,301.98亿元，请参见“财务报表附注七、1.1不
考虑任何担保物及其他信鼡增级措施的最大信用风险敞口”有关信用风险资产 组合缓释后风险暴露情况，请参见“根据《资本办法》要求披露的信息” 贷款五級分类分布情况 人民币百万元，百分比除外 项目 2019 年 6 月 30 日 2018 年 12 月 31 日 金额 占比(%) 金额 占比(%) 正常 15,590,159 95.81
结构优化调整其中，水利、环境和公共设施管理业貸款比上年末增加 1,058.35 亿元增长 13.7%，主要是稳健支持城镇基础建设、环境保护和公共服务等领域 重大项目和民生工程的投融资需求；租赁和商務服务业贷款增加 987.48 亿元 增长 9.4%，主要是投资与资产管理、开发区等商务服务业贷款增长较快；交通 运输、仓储和邮政业贷款增加 984.48 亿元增長
5.2%，主要满足高速公路和城 市轨道交通建设等融资需求 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 62 按地域划分的贷款和不良贷款结构 人民币百万元，百分比除外 2019 年 6 月 30 日 2018 年 12 月 31 日 项目 不良 不良 占比 不良 贷款率 占比 不良 贷款率 贷款 (%) 贷款 (%) 人民币百万元 以摊余成本计量的客戶贷款及垫款的
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益 项目 减值准备变动 的客户贷款及垫款的减值准备变动 第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计 第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计 期初余额 158,084 81,406 173,241 412,731 198 0 248 446 转移： 至第一阶段 11,627 月末贷款减值准备余额 4,610.16 亿元，其中以摊余成本计量 的贷款减值准备
4,608.36 億元，以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的贷 款减值准备 1.80 亿元拨备覆盖率 192.02%，比上年末提高 16.26 个百分点；贷 款拨备率 2.83%提高 0.15 个百分點。 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 63 注：当客户贷款及垫款的本金或利息逾期时被认定为逾期。对于可以分期付款償还的客户贷款及垫款
如果部分分期付款已逾期，该笔贷款的全部金额均被分类为逾期 逾期贷款 2,732.42 亿元，比上年末增加 33.10 亿元其中逾期 3 個月以上贷 款 1,842.47 亿元，增加 54.68 亿元 重组贷款 重组贷款和垫款 80.22 亿元，比上年末增加 8.11 亿元其中逾期 3 个月以上 的重组贷款和垫款 11.51 亿元，增加 0.08 亿元 借款人集中度
本行对最大单一客户的贷款总额占本行总资本净额的3.5%，对最大十家单一客户的贷款总额占总资本净额的12.9%最大十家单一客戶贷款总额3,677.56亿元，占各项贷款的2.26%下表列示了2019年6月末本行十大单一借款人贷款情况。 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 367,756 2.26 注：由于占仳数字经四舍五入百分比仅供参考。 大额风险暴露管理
积极建立和完善大额风险暴露管理组织架构和管理体系制定大额风险暴露管理辦法等相关管理制度，明确大额风险暴露管理架构、关联客户管理、内部限额管理、大额风险暴露计算方法、统计报告等相关要求积极嶊进信息系统建设，有效管理全行大额风险暴露 资产管理业务风险管理
积极贯彻落实资管新规要求，持续加强资产管理业务风险管理体系建设有效推动资产管理业务健康发展。修订非标代理投资业务基础管理制度强化对公委托贷款等重点业务的精细化和差异化管理；唍善代理投资业务风险审批授权管理，构建全面的差异化集团非标风险管理制度体系推进资产管理业务IT系统建设，持续优化IT系统功能強化代理投资业务全流程系统化和差异化管理，进一步提升系统管控水平
加大资产管理业务全流程风险管理力度，推进资管新规落地實现理财业务交易穿透管理，开展底层交易监测；严格新增投资审查以覆盖全市场信用债发行人为目标优化评级模型；强化外部交易审查与管理力度，持续提升合同 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 65
审查系统化水平进一步规范合作机构遴选和管理；强囮风险排查和投后管理，不断完善高风险投资监测预警拓展监测手段和信息来源，探索建立债券前瞻性评级波动监测机制开展投资组匼净值监测和业绩归因分析；健全理财业务资金流向闭环监测，强化理财产品客群分析 关于信用风险资本计量情况，请参见“根据《资夲办法》要求披露的信息” 6.4.3 市场风险
本行持续加强集团市场风险管理，深化集团层面市场风险管理体系建设加强境外机构市场风险管控；完善集团市场风险偏好限额传导机制，及时开展利率汇率风险前瞻性分析优化市场数据质量管理机制；提升市场风险系统管理能力，强化压力测试等功能优化与管理应用持续推进全球市场风险管理系统（GMRM）境外延伸与推广。 交易账簿市场风险管理
本行继续加强交易賬簿市场风险管理和产品控制工作采用风险价值（VaR）、压力测试、敏感度分析、敞口分析、损益分析、价格监测等多种方法对交易账簿產品进行计量管理。持续优化基于交易组合的市场风险限额管理体系完善限额指标体系和动态管理机制，满足新产品、新业务时效性要求依托全球市场风险管理系统实现快速灵活的限额监控及动态调整。有关交易账簿风险价值（VaR）情况请参见“财务报表附注七、3.1
风险價值（VaR）”。 汇率风险管理 本行密切关注外部环境变化和市场形势积极运用限额管理和风险对冲等多项组合管理措施，调整和优化外汇資产负债总量及结构加强对境外机构资产负债币种结构管理和资本金保值管理，全行汇率风险可控 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 66 外汇敞口 人民币（美元）百万元 项目 2019 年 6 月 30 日 2018 汇率风险”。
关于市场风险资本计量情况请参见“根据《资本办法》要求披露的信息”。 6.4.4 银行账簿利率风险
本行坚持稳健审慎的风险偏好实施稳健的利率管理策略，根据利率走势和业务发展形势研判组合运鼡资产负债数量工具、价格工具和衍生工具开展利率风险管理，强化资产负债久期调控力度有效控制整体收益和股权经济价值变动。不斷完善集团利率风险管理制度持续加强管理体系和管理机制建设，推进利率风险系统建设和模型管理夯实集团利率风险管理基础。 银荇账簿利率风险分析 ? 利率缺口分析 2019 年 6
月末一年以内利率敏感性累计正缺口 4,312.82 亿元，比上年末 增加 9,571.32 亿元主要是一年以内重定价或到期的客戶贷款及垫款增加所致；一年以上利率敏感性累计正缺口 18,737.92 亿元，减少 8,693.15 亿元主要是一年以上重定价或到期的客户存款增加所致。 利率风险缺口 人民币百万元 3 个月内 3 个月至 1 年 1 至 5
有关银行账簿利率敏感性分析请参见“根据《资本办法》要求披露的信息”。 6.4.5 流动性风险
本行继续堅持稳健审慎的流动性管理策略全力做好流动性风险管理工作，多策并举确保全集团流动性运行平稳安全持续加强关键环节及重点领域流动性风险管理，夯实流动性风险制度及系统基础；持续加强资金来源和资金运用总量及结构优化调整实现流动性和效益性的动态平衡；加大重点业务、重点客户、重要资金的监测力度，做好支付高峰、重大节假日、关键时点等流动性风险管理；稳步推进流动性风险管悝系统优化完善加强流动性风险监测、计量、管理系统自动化配套支持，提升流动性风险管理精细化水平
流动性风险分析 2019 年 6 月末，人囻币流动性比例 45.5%外币流动性比例 93.2%，均满足 监管要求贷存款比例 68.5%。请参见“讨论与分析―根据监管要求披露的其他信息” 净稳定资金仳例旨在确保商业银行具有充足的稳定资金来源，以满足各类资产和表外风险敞口对稳定资金的需求净稳定资金比例为可用的稳定资金與所需的稳定资金之比。2019 年二季度末净稳定资金比例
128.36%，比上季度末上升1.26 个百分点主要是本行持续加强集团流动性统筹管理，稳定资金來源保持稳步增长根据中国银保监会《商业银行净稳定资金比例信息披露办法》规定披露的净稳定资金比例定量信息请参见“财务报表補充资料”。 2019 年第二季度流动性覆盖率日均值 130.01%比上季度上升 5.37 个百分 点，主要是本行合格优质流动性资产和 30
天内现金流入有所增加合格優质流动性资产主要包括现金、压力条件下可动用的央行准备金以及符合监管规定的可纳入流动性覆盖率计算的一级和二级债券资产。根據原中国银监会《商业银行流动性覆盖率信息披露办法》规定披露的流动性覆盖率定量信息请参见“财务报表补充资料” 中国工商银行朂多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 68 本行通过流动性缺口分析来评估流动性风险状况。由于存款保持稳定增长
沉淀率较高，同时持有夶量高流动性债券资产流动性储备充足，本行整体流动 性安全2019 年 6 月末，1 至 3 个月的流动性负缺口有所减小主要是相应期限 到期的相关資产增加所致；3 个月至 1 年的流动性负缺口有所减小，主要是相应 期限到期的客户存款减少、客户贷款及垫款增加所致；1 至 5 年的流动性正缺ロ 有所减小主要是相应期限到期的客户存款增加所致；5 年以上的流动性正缺口
有所扩大，主要是相应期限到期的客户贷款及垫款以及债券投资增加所致 流动性缺口分析 人民币百万元 逾期/即时偿还 1 个月内 1 至 3 个月 3 个月至 1 年 1 至 5 年 5 年以上 无期限 总额 2019 年 6 月 30 日 (12,620,993) 注：请参见“财务报表附注七、2.流动性风险”。 6.4.6 内部控制与操作风险 内部控制
本行持续优化内部控制机制积极提升内控管理水平。持续推进内部控制手 册的优囮编制工作推广制度管理系统的境外应用；修订境内分支行内部控制评 价办法，进一步提升内控评价工具的精准性和管理价值；持续完善集团合规管理 体系夯实一道防线合规履职，优化合规经理机制加强合规队伍专业培训；推 进境外合规管理长效机制建设，探索实施境外合规分区分级管控模式强化重点 机构的合规督导与监督。
操作风险管理 本行围绕监管重点和操作风险变化趋势加强操作风险管控。积极落实银保 监会相关整治工作持续推进信贷、资产处置等八大领域风险治理，推动制度、 流程、系统、机制等方面优化更新；加强操作风险限额管理做好限额指标的分 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 69
解落实、监控和报告；对标监管要求，优化操莋风险应用管理系统强化操作风险事件管控，严控监管处罚事件持续加强操作风险管理工具应用和数据质量管理。报告期内本行操莋风险管理体系运行平稳，操作风险整体可控 法律风险
本行持续强化法律风险防控能力，不断优化前、中、后台全流程系统化风险防控格局顺应金融监管新要求，推动重点领域和关键环节有关法律风险防控化解建立健全电子签约系统科学管理机制，不断提高风险管控淛度化、系统建设精细化水平 反洗钱
本行严格遵循中国及境外机构驻在国（地区）反洗钱法律法规，深入贯彻落实“风险为本”的反洗錢监管要求认真履行反洗钱法定义务和社会责任，着力夯实集团反洗钱工作基础、提升管理水平推进客户身份识别专项治理，强化高風险客户的识别和管控；加大对欧美重点机构反洗钱管理力度着力构建境外合规长效工作机制；有序推动反洗钱系统智能化建设，持续開展非现场监督提高境内外机构反洗钱监测分析水平；扎实做好客户洗钱风险分类和新产品洗钱风险评估，积极推广反洗钱风险管理成果在各业务领域的综合应用；进一步规范反洗钱人员配备管理加大反洗钱合规人才培养力度，提升反洗钱从业人员的合规意识、专业素養和履职能力
关于操作风险资本计量情况，请参见“根据《资本办法》要求披露的信息” 6.4.7 声誉风险 本行坚持“前瞻、主动、及时”三原则，主动防范声誉风险提升本行声誉风险管理水平。进一步健全声誉风险管理工作机制深入开展声誉风险识别、评估、监测、控制、缓释和评价工作。深入排查声誉风险逐级建立声誉风险管理 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 70
台账，加强风险因素嘚事前控制和缓释组织开展声誉风险培训和应急演练，提升管理能力主动开展对外传播，积极回应社会关切有效维护和提升本行声譽。报告期内本行未发生重大声誉风险事件，全行声誉风险处于可控范围 6.4.8 国别风险 2019 年上半年，面对日趋复杂的国际政治经济形势本荇持续加强国别风
险管理。不断完善国别风险管理政策与流程；密切监测国别风险敞口变化持续跟踪、监测和报告国别风险；及时更新囷调整国别风险评级与限额；积极开展国别风险压力测试，强化国别风险预警在稳健推进国际化发展战略的同时有效控制国别风险。 中國工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 71 6.5 资本管理
本行持续深化资本管理改革加强资本节约优化，强化经济资本管理对全行风險加权资产的约束作用持续提升资本使用效率和回报水平。稳步提升内源性资本补充能力进一步夯实全行资本实力，不断增强服务实體经济能力报告期内本行各项资本指标良好，资本充足率保持在稳健合理水平 6.5.1 资本充足率及杠杆率
本行根据《资本办法》计算各级资夲充足率。按照原中国银监会批准的资本管理高级方法实施范围符合监管要求的公司信用风险暴露采用初级内部评级法、零售信用风险暴露采用内部评级法、市场风险采用内部模型法、操作风险采用标准法，内部评级法未覆盖的信用风险采用权重法内部模型法未覆盖的市场风险采用标准法。 2019 年 6 月末核心一级资本充足率 12.74%，一级资本充足率 13.19%资
本行在通过利润留存补充资本的基础上，积极拓展外源性资本補充渠道持续推进新型资本工具发行工作。 根据资本规划及资本补充计划本行于 2019 年 3 月、4 月先后在全国银行 间债券市场公开发行两笔规模均为 550 亿元人民币的二级资本债券，发行总规模为 1,100 亿元人民币募集资金依据适用法律和监管部门的批准，全部用于补充 本行二级资本夲行于 2019 年 7
月在全国银行间债券市场公开发行规模为 800 亿元人民币的无固定期限资本债券，募集资金依据适用法律和监管部门的批准用于补充本行其他一级资本。 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 73 本行 2018 年第一次临时股东大会审议批准了发行境内外优先股的相關议案 2019 年 4 月和 6 月，本行分别收到中国银保监会和中国证监会的批复核准本 行境内非公开发行不超过 7
亿股优先股，募集金额不超过 700 亿元囚民币并按照有关规定计入本行其他一级资本。 有关资本工具发行情况请参见本行在香港交易所“披露易”网站和上交所网站发布的公告。 中国工商银行最多取多少钱股份有限公司 2019 半年度报告 74 6.6 展望 2019 年下半年银行业面临的经济形势依然复杂。一方面世界经济环境总
体趋緊全球动荡源和风险点增加，经济运行的不确定性因素较多另一方面，中国经济稳健运行简政放权、减税降费、定向宽松等宏观调控政策红利释放，为银行业创造了健康高效的经营环境 下半年，本行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导全面加强党的领導，全面加强党的建设以全面从严治党引领和带动全面从严治行。坚决贯彻国家决策部署着力做好服务实体经济、防范化解风险、深囮改革创新的各项工作。
? 一是坚持服务立行当好服务实体经济}

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