区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。所谓共识机制是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法 。区块链（Blockchain）是比特币的一个重要概念，它本质上是一个去中心化的数据库，同时作为比特币的底层技术。区块链是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。

当区块链遇上手机，又会擦出怎样的火花

近日，HTC 宣布将从第三季度开始公测区块链手机 Exodus，富士康也公布将于11月推出“区块链”手机；区块链手机一时间成为大众的饭后谈资。

目前对于这个新鲜事物，尚未有非常权威和官方的解释，笔者只能通过区块链技术去推测，这些手机厂商在玩什么。毫无疑问，当下所有的所谓区块链硬件，其存在意义要不是和电脑一样为了挖矿而生，那么就无任何意义。 但是我们要知道， 挖矿这件事情需要消耗多么庞大的运算量，普通电脑没日没夜的开一个月、两个月，才能挖出零点几个比特币来，如果让手机来挖矿，那么效率就更加低了。

由此可以判断，当下所谓的“区块链手机”，几乎都只是在蹭区块链的热点，而没有真正有价值的应用场景落地。 否则，他们应该拿出更加有说服力的表现出来，让我们相信，他们是真正将区块链的优势利用到实处。

从区块链这个“去中心化，开放性，自治性”等特点来看，区块链应用下场景运算效率会比较低（这是为什么挖矿需要这么大的运算量），因此目前最佳的应用场景是虚拟货币，也只有虚拟货币。这也限制死了目前区块链的应用场景。

到底区块链合适做什么产品，到底手机是不是合适应用区块链，到底手机要怎么利用区块链特性，或许整个业界都没有想明白。单凭区块链这个虚无缥缈的概念，并不能使长虹、糖果和联想的手机较低市场竞争力的现状，改变不了他们短时间内只能靠着“蹭热点”来维持创新的事实。

《当区块链遇上手机,又会擦出怎样的火花》 相关文章推荐一：当区块链遇上手机,又会擦出怎样的火花

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。所谓共识机制是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法 。区块链（Blockchain）是比特币的一个重要概念，它本质上是一个去中心化的数据库，同时作为比特币的底层技术。区块链是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。

当区块链遇上手机，又会擦出怎样的火花

近日，HTC 宣布将从第三季度开始公测区块链手机 Exodus，富士康也公布将于11月推出“区块链”手机；区块链手机一时间成为大众的饭后谈资。

目前对于这个新鲜事物，尚未有非常权威和官方的解释，笔者只能通过区块链技术去推测，这些手机厂商在玩什么。毫无疑问，当下所有的所谓区块链硬件，其存在意义要不是和电脑一样为了挖矿而生，那么就无任何意义。 但是我们要知道， 挖矿这件事情需要消耗多么庞大的运算量，普通电脑没日没夜的开一个月、两个月，才能挖出零点几个比特币来，如果让手机来挖矿，那么效率就更加低了。

由此可以判断，当下所谓的“区块链手机”，几乎都只是在蹭区块链的热点，而没有真正有价值的应用场景落地。 否则，他们应该拿出更加有说服力的表现出来，让我们相信，他们是真正将区块链的优势利用到实处。

从区块链这个“去中心化，开放性，自治性”等特点来看，区块链应用下场景运算效率会比较低（这是为什么挖矿需要这么大的运算量），因此目前最佳的应用场景是虚拟货币，也只有虚拟货币。这也限制死了目前区块链的应用场景。

到底区块链合适做什么产品，到底手机是不是合适应用区块链，到底手机要怎么利用区块链特性，或许整个业界都没有想明白。单凭区块链这个虚无缥缈的概念，并不能使长虹、糖果和联想的手机较低市场竞争力的现状，改变不了他们短时间内只能靠着“蹭热点”来维持创新的事实。

《当区块链遇上手机,又会擦出怎样的火花》 相关文章推荐二：义乌举办区块链 落地应用峰会

本报消息 日前，由义乌信息光电高新区管委会、义乌市经信委、浙江睿霖嘉区块链科技有限公司、义创空间（北京）小样青年社区等单位主办的区块链技术落地应用峰会在义乌科创园举行。

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。狭义的区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的链式数据结构，并以密码学方式保证不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义的区块链是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的分布式基础架构与计算方式。

在此次应用峰会上，来自武汉大学区块链联盟、中国技术创业协会全国孵化联盟、中国机器人产业创新孵化联盟、浙江大学区块链研究室等机构的14名专家出席相关活动，为义乌区块链技术的落地应用建言献策。

《当区块链遇上手机,又会擦出怎样的火花》 相关文章推荐三：李鸣:整体来看,区块链是技术体系的组件

新华网乌兰察布7月19日电 在7月19日上午举行的2018中国创业创新博览会"区块链技术应用大赛"上，中国电子技术标准化研究院区块链研究室主任李鸣表示，整体来看，区块链是技术体系的组件;技术发展越来越快，给区块链标准化带来了很大压力;脱离技术支撑和应用实践，其他想象都是空洞的。

图为中国电子技术标准化研究院区块链研究室主任李鸣发表主题演讲。 郭小天 摄

李鸣认为，区块链是一种在对等网络环境下，通过透明和可信规则，构建不可伪造、不可篡改和可追溯的块链式数据结构，实现和管理事务处理的模式。其中，事务处理包括但不限于可信数据的产生、存取和使用等。

李鸣说，区块链和分布式记账建立在点对点通信、分布式存储、共识机制、加密算法、激励机制基础之上，通过技术保障、算法保障、机制保障，实现去中心化，在提升资源利用率、提升企业形象、促进生态融合和数据共享、提升客户服务能力、整合供应链、外部生态拓展等方面具有突出作用。

《当区块链遇上手机,又会擦出怎样的火花》 相关文章推荐四：区块链是什么,你了解区块链吗?

区块链(blockchain)是比特币p2p电子支付系统中最重要的部分。比特币系统使用区块链来记录交易。按照顺序，区块链是一种分散的经济交易的公共分类账，它不仅包含金融交易，还包含所有有价值的东西。

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。所谓共识机制是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法。

区块链是比特币的一个重要概念，其本质上是一个去中心化的数据库，同时作为比特币的底层技术。区块链是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性(防伪)和生成下一个区块。

说到区块链，就不得不说比特币、以太币、莱特币等虚拟货币了。

区块链具有去中心化、去信任化、可扩展、匿名化、安全可靠等特点。

去中心化：由于区块链是靠各个节点共同实现系统的维护和保证信息传递的真实性，基于分布式存储数据，而没有某个中心进行集中管理，因此某一个节点受到攻击和篡改不会影响整个网络的健康运作。

所有已完成的块(或事务)都是按顺序记录和添加的。分布式网络中的所有用户都维护一个分类帐副本，以避免单个故障点，并定期更新。

加密货币挖掘是一种过程，它使用不同类型的加密货币的事务进行验证，然后将其添加到数字分类帐中。

加密货币挖掘主要包括两件事:在区块链中添加新事务，然后启动新货币。

为了挖掘比特币或其他加密货币，你需要有很高的计算能力和一个特定的软件。这类似于解决难题。每当用户解决了这个难题，用户就会发现一个块，并且一定数量的比特币或虚拟货币将会被奖励给用户。

Airdrop是一个过程，在这个过程中，加密货币公司向用户的钱包中分发加密货币令牌，以引起人们的注意，并增强采用新的加密货币。

主要有两种空投:惊喜和宣布。一个新的区块链的初创公司总是会通过空投宣布代币的预售。然而，一家已经成立的公司将会进行出人意料的空投。

-提供新的加密货币的详细信息。-奖励所有忠实的顾客。——生成导致-为新项目建立社区

在过去的2-3年里，空投已经获得了很多的吸引力，它是初创公司获得用户吸引力的主要营销手段。

Bounties是简单的作业、任务或项目，主要由coin开发人员创建。一旦你完成了任务，你就会得到金钱的奖励。

区块链有三个基本阶段：

区块链1.0阶段，电子货币，包括比特币、瑞波币等等。电子货币阶段可以做最简单的去中心化交易。

区块链2.0时代，也就是我们目前所处在的时代，以区块链为重要标的的阶段，最重要的是智能合约、数字资产还有去中心化的各种商业应用，包括认证、支付等。

区块链3.0阶段，是未来我们希望能够形成的一个完全去中心化的社会网络，如果能够达到这一点，就意味着我们可以以极低的成本形成社会的信任关系，从而使整个社会运行成本大幅下降。

区块链技术作为目前最流行的一种技术，未来将会运用到银行金融业以及其他行业中。

《当区块链遇上手机,又会擦出怎样的火花》 相关文章推荐五：平安保险向区块链不断的进军,瑞朗币为你的资产保驾护航

随着区块链技术的普及，数字经济将会更加真实可信，区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。所谓共识机制是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法。狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。

平安保险旗下平安环球航行者基金执行董事 DonaldLacey，于7月9日出席 Venture创业峰会上表示，平安集团单是区块链的科学家，便聘用了590人，为集团平台上4万亿元的资产交易，提供了简易安全的操作；区块链技术并非单单于虚拟货币上运用。

受益近年的产业政策，区块链技术的人才培养也越来越重视，这象征着一个企业，一个国家的发展趋势。平安保险董事长马明哲直言：“区块链是平安未来进军的重点”。对于任何的创新，早期阶段都会是充满不确定性和争议。保险业正在积极布局区块链技术，自去年开始，我国保险企业相继试水区块链，众安科技推出了基于区块链技术的“安链云”，平安集团也针对积分服务推出了“阳光贝”区块链平台。而就在不久前，安永，马士基和微软联合发布了基于区块链技术的海上保险项目，标志着区块链技术又攻破一新险种。

保险的重要性相信大家都能看到，而不管是人生保险、还是财产保险，我们都应该选择较为稳健的产品，数字货币瑞朗币，避险是它的第一设计原则。系统的多样化，性能要求高、分布式特点。瑞朗币区块链定位为去中心化的区块链平台，没有中心管理机构操控，在设计上首先从定义避险的核心特点出发，设计瑞郎币区块链的协议、数据结构和功能特性。瑞朗币区块链在设计上将“安全可审计”作为十分关键的一条原则贯穿到每一个功能特性的设计和实现上，设计了可灵活定义的安全访问策略、基于密码学完整地标记数据变化的过程、提供记录级的数据证明。

借助区块链技术不管是保险应用，还是数字货币避险性，都能体现出区块链技术的价值所在，在很多人的想象中，区块链技术激发了企业发展，也激发了我们的梦想。

《当区块链遇上手机,又会擦出怎样的火花》 相关文章推荐六：从区块链到新三板:区块链概念公司层出不穷

原标题：从区块链到新三板：区块链概念公司层出不穷

2017年初，比特币兑美元的交易价格为970美元，此后一路上涨，到2017年12月，该价格一度突破2万美元，一年内飙升超过20倍；2017年10月，迅雷推出玩客云和玩客币，玩客币的价格在几周内翻了80倍，玩客云在京东的销售出现一机难求的现象，二手玩客云的报价也都翻了几倍，玩客币的火爆也带了迅雷股价的大涨，徘徊在4美元左右的迅雷股价最高超过24美元；到2018年春节,横空出世的三点钟无眠区块链群更是将人们对币圈和区块链的热情推向了新的高度。与此同时，区块链相关创业项目也层出不穷，拥有超过一万家挂牌企业的新三板中也不乏区块链的身影。

截止到6月22日，新三板上有接近170家挂牌公司发布过涉及区块链业务的公告，主要集中在互联网相关行业，其中软件和信息技术服务业企业有90家，占比达到54%，互联网和相关服务企业31家，占比19%，其他行业领域包括电气机械和器材制造业、装卸搬运和运输代理业、电信、广播电视和卫星传输服务、建筑装饰和其他建筑业、印刷和记录媒介复制业、公共设施管理业、农业、教育等。

新三板企业涉足区块链主要有三种方式，第一种是公司将区块链技术引入其主营业务中，如太一云（430070.OC）、巨灵信息（430316.OC）、财猫网络（430361.OC）等，此类公司数量最多，合计超过140家。这些公司或用区块链技术升级原有业务，或整体转型为区块链公司，或设立研究院。从项目实施进度来看，公司又可分为两类，第一类是公司区块链项目或业务已有实质性进展，第二类是区块链业务或区块链技术与原有业务的结合尚处于起步阶段。

第二种是设立子公司或参股其他公司，子公司经营范围包含区块链技术研发、服务相关项目，目前共有20家公司采用此种方式，如现在支付（832086.OC）、多美股份（837450.OC）、飞田通信（430427.OC）、华证联（833166.OC）等。

第三种是新三板挂牌公司与其他公司签署与区块链有关的战略协议，目前发布过相关公告的公司共有四家，分别是航天华世（836964.OC）、联诚智取（871821.OC）、俊芮股份（838978.OC）、汇实科技（839712.OC）。

除此之外，正在申请挂牌的嘉楠云智，是一家生产区块链挖矿矿机的公司。截至2017年4月末，公司累计售出阿瓦隆系列矿机约为16万台，占据了全球比特币算力市场的22%。

尽管新三板公司在拥抱区块链技术上具有较高的热情，但也应该注意到目前仅有太一云一家公司在年报中明确列示出区块链技术带来的营业收入，2017年太一云区块链技术收入为1650.87万元，占总营业收入的比例为50.11%。对区块链技术研发的投入也使得部分公司出现大额亏损，2017年商动力（871029.OC）未分配利润累计金额为-1036.13万元，区块链的研发投入支出是公司亏损的主要原因之一，同样出现亏损的还有黑马软件（839897.OC），2017年黑马软件合并报表净利润为-781.45万元。

任何事物在发展早期都会引起多方面的讨论，区块链也不例外，区块链的追随者坚信区块链是下一个重大技术趋势，机会稍纵即逝，错过追悔莫及；区块链的唱衰者则认为区块链是伪风口。那么，这个所谓的区块链到底是为人们打开了通向财富自由的大门，还是引诱人们疯狂的魔鬼呢？

比特币核心----区块链

区块链的概念首先出现在中本聪的比特币白皮书中，是比特币的核心，一种无须中介参与、亦能在互不信任或弱信任的参与者之间维系的一套不可篡改的账本记录的技术，理解区块链的运作方式首先需要了解比特币的交易过程。

比特币实质是一串数字签名链条，比特币系统里记录的是一笔笔比特币交易，每一笔交易都记录着包含上一笔交易（钱从哪儿来）的数字签名，加上下一个持有者的公钥（钱到哪儿去）的数字签名。一个完整的比特币交易流程可分为如下四步：①验证支付钱包是否拥有足够的比特币去实现支付并计算转出金额和找零；②创建此次交易，交易包括一个输入和两个输出；③对输入和输出签名：输入者为此次比特币交易的支出者，也是该比特币上一个交易的输出者，输入中包含支出者的公钥，用以验证支出者拥有此次交易所用的比特币的所有权；两个输出分别是比特币收款方的钱包地址和支出者接收找零的钱包地址；④交易创建完成后，将此次交易向比特币网络广播出去，当此次交易被确认、打包到区块中并得到全网共识确认后，这笔交易就确认有效了。

如果把区块链当做是比特币交易的账本，区块则相当于账本里的每一页账单，区块由矿工生产，矿工的实质是记账员，矿工利用其挖矿计算机，依靠计算机的算力来为全网的比特币交易记账、盖时间戳。成功生成区块即成功记账的矿工能够获得新区块的比特币奖励和被记录在账单里的交易的手续费，在比特币系统运行的前四年里，矿工挖出区块能够获得50个比特币奖励，到2017年矿工的比特币奖励为12.5个。比特币系统规定平均每10分钟产生一个区块，每个区块大概能容纳数千笔交易。每个新生区块不仅包含十分钟内交易信息，还包括上一个区块的哈希值，并生成新的哈希值，新生区块链接在前一个区块后面，由此形成区块链。区块是由连续的数字来标识，在比特币的世界里被称为区块的高度，第一个区块被称为创世区块，从任一区块沿链回溯，最终都会到达创世区块。在记账权的竞争中，比特币系统采用的是工作量证明机制，即PoW。在PoW机制下，只有证明自己的算力在10分钟内是全网最大的，解SHA256密码学问题效率最高，才能求解成功，获得记账权和相应的区块奖励。只有正确记录了全网十分钟内的所有交易并都盖好了时间戳，区块才能被全网认定合法。区块产生后要向全网其它节点公开，一旦区块被全网接受后，各节点开始竞争下一个区块。

以共识机制为核心----区块链的四大技术组件

区块链的技术可以分为通信、存储、安全机制和共识机制四层结构。在通信层面，区块链的技术来源为P2P网络技术，即点对点传输，P2P网络模式是一种去中心化的网络模式，P2P网络中个节点计算机地位平等，每个节点拥有相同的网络权力，不存在中心化的服务器，对应到比特币系统中为每个节点都拥有记账权、系统中不存在第三方信任中介、形成一个点对点支付系统，P2P网络模式是区块链去中心化的技术基础。在数据存储层面，区块链中的数据以区块的方式永久储存，区块按照时间顺序逐个先后生成并连接成链，每一个区块记录了创建期间发生的所有交易信息，基于P2P网络模式，区块链实现了分布式数据储存，即数据分散存储在网络的各个角落，分布式数据存储能够提高系统的可靠性、可用性和存取效率，并且具有易于扩展的优点。区块链的安全机制主要是利用多种密码学原理进行数据加密和隐私保护，哈希算法就是区块链中保证交易信息不可篡改的单向密码体制。共识机制是区块链技术的核心，共识机制很大程度上决定了整个区块链系统节点之间的相互信任程度，也决定了其他使用者对于区块链上数据的信任程度，现有的共识机制主要有PoW、PoS、Dpos、PBFT等。

基于上述技术组件，区块链具有去中心化、开放性、自治性、信息不可篡改、匿名性等优点。在2014年前后，业界开始认识到区块链技术的重要价值，智能合约和去中心化应用（Dapp）在区块链的技术基础上有了实现的可能，区块链从数字货币领域走向金融服务、物联网、数字版权等领域。

业界将区块链的发展分为三个阶段：区块链1.0、区块链2.0、区块链3.0，区块链1.0是以比特币为代表的数字货币应用，主要解决货币和支付手段的去中心化；以以太坊为代表的区块链2.0是数字货币与智能合约相结合，可用来注册、确认和转移各种不同类型的资产及合约，如各种金融交易、公共记录、私人记录等，从而更宏观地对整个市场去中心化；以EOS为代表的区块链3.0则将区块链的应用拓展到金融领域之外，为各行各业提供去中心化解决方案，最终实现可编程社会。当前区块链应用发展已经超越比特币，进入到了区块链1.5时代，随着区块链收到的关注越来越多，相关创业公司也层出不穷。很多机构结合行业情况与区块链的特点在众多领域进行积极的探讨和有益的尝试，但是当前除金融服务行业的应用相对成熟外，其他行业的应用还处于探索起步阶段。

在金融服务领域，区块链技术以其去中心化、数据不可篡改和可追溯等特性，拥有重构金融业基础架构的潜力。首先，区块链技术运用共识机制算法，在机器之间建立“信任”网络，通过技术背书来进行信用创造，有别于传统的中心化信用机构信用创造机制；其次，区块链点对点的交易模式将会对金融中介机构如托管机构、清算所等造成巨大的冲击，不断弱化其功能；第三，区块链的分布式网络能够有效降低传统金融体系面临的系统风险，信息不可篡改、不可逆的特性更有助于监管和审计工作的实施；最后，智能合约的应用也将推动金融智能化的进程。

在供应链领域，供应链是一个集供应商、制造商、分销商、零售商、用户等于一体的复杂网链结构，在现有的供应链管理机制下，供应链运行过程中产生的各类信息被离散地保存在各个环节各自的系统内，信息流缺乏透明度，由此产生假冒伪劣产品破坏市场秩序、信息传递扭曲失真、上下**业壁垒降低供应链整体效率等问题。区块链的应用则能够重建供应链体系，在区块链高可信共识、不可篡改的特性保证下，区块链能够记录供应链上每一个物品的真实生命轨迹，有效保障市场各方的利益免受假冒伪劣产品的侵害。此外，区块链的分布式结构能够使供应链各方实现点对点通信，显著增强供应链上下游沟通的效率和准确性。

尽管区块链技术拥有诸多优点，具有颠覆原有技术模式的潜力，但在区块链项目实际落地过程中，依然出现一些障碍。

其一，区块链运行存在效率低下的问题。尽管区块链计算机在理论上图灵完备——即速度无穷快、存储无穷大、可以计算任何可编程的问题，但由于网络延时等物理因素影响，数据写入区块链，最少要等待十分钟，所有节点都同步数据，则需要更多的时间。拿比特币举例，当前产生的交易有效性受网络传输影响，比特币交易每次的确认时间大约10分钟，6次确认的话需要一个小时，交易数据延迟时间较长。此外，在PoW机制下，区块链需要利用上千台矿机组成的世界计算机来完成“去中心化应用计算”，效率低下。

其二，区块链存在严重的高能耗问题。区块的生成需要矿工进行大量的计算，在比特币系统运行早期，粗略估计全球比特币区块链网络每天在挖矿中花费150万美元，一年将近5.3亿美元，随着矿机算力的提高，消耗的能量和金额也随之增长。英国一家电力信息网POWER-COMPARE预测，按照目前比特币挖矿、交易耗电量的增长速度，至2020年比特币耗电量将会与目前全球用电量持平。

其三，隐私保护问题。在区块链公有链中，每一个参与者都能够获得完整的数据备份，所有交易数据都是公开和透明的，这个区块链的优势特点，但在另一方面，这个特点又是致命的，对于商业机构来说，很多帐户和交易信息是这些机构的重要资产和商业机密，机构并不希望公开分享給同行。

其四，安全问题。在区块链技术的诞生和发展史上，安全问题清晰可见：2010年8月，由整数溢出的漏洞凭空造出1840亿个比特币；随后又发生多起比特币交易所、比特币银行被盗事件；2018年6月初，360发现EOS“史诗级漏洞”，市场一度震荡，此后发现的一系列漏洞导致EOS主网上线一再延期；以太坊最大的特点就是智能合约，但其漏洞也导致了以太坊很多安全问题，如以太坊分叉事件。安全事件出现在区块链领域的各个环节，智能合约、数字钱包是区块链安全事件频发的重灾区。每一次的安全事件，都对整个数字货币市场行情带来了巨大的影响。

其五，监管博弈问题。区块链的去中心、自治化的特点淡化了国家监管的概念，在监管无法触达的情况下一些，市场的逐利等特性会导致区块链技术应用于非法领域，为黑色产业提供了庇护所。

区块链的落地障碍解决离不开区块链核心技术的更新发展，随着人力、物力投入的增加，在共识机制、安全算法、隐私保护等相关技术领域的研究成果会对区块链技术和应用的跨越式发展起到重要作用，区块链在未来将会创造更大的可能性。

《当区块链遇上手机,又会擦出怎样的火花》 相关文章推荐七：鱼信--基于区块链的去中心化点对点即时通讯

　　在最新一季的反映硅谷创业题材的美剧《硅谷》中，主角将当下的中心互联网数据隐私危机比喻为19世纪的伦敦马粪危机，而去中心化互联网是彻底解决危机的钥匙。鱼信(下载体验，https://yuxin.im)作为去中心化社交通讯领域的尝试，必将带领大家进入信任互联网新时代。 　　随着区块链的火热，区块链作为一个商业的概念真正进入了大众的视野，基于区块链的通讯项目也越来越多，但这些项目最终却鲜有真正的落地应用。 　　在众多区块链通讯项目中，鱼信(下载体验，https://yuxin.im)团队凭借其过硬的技术以及在区块链行业深耕多年的经验迅速利用区块链技术打造出对标微信的真正去中心化点对点通讯应用，实现了信息沟通无中介直连，不经过中心化的服务器做数据转发，而是点对点的加密消息传输，使两台终端之间可以直接进行交流。 　　区块链特点之一就是通过分布式账本技术实现不可逆，同时采用环签名、零知识证明等技术实现匿名、保护隐私等。鱼信通过区块链技术打造一个分布式网络的安全通讯，让所有人可以安全地连接在一个隐私和安全、不用担心黑客入侵、可以自由交流的平台。同时，鱼信将采用Token的激励机制，让节点和数据储存者更有动力提供算力。 　　如今，互联网在取得巨大成功的同时也面临新的挑战，人们对隐私和安全的需求意识逐步觉醒。社交通讯软件主宰着大部分人的社交，但是许多第三方通讯软件在传递用户信息时，却往往不与用户的最大利益保持一致，恶意盗取和监控也带来额外威胁。与有价信息打交道的人的隐私和福祉无法得到保障，仅在商界，不是安全漏洞导致股价大跌，交易失败，就是公司机密被泄露等。 　　在区块链3.0时代的到来，鱼信通过特有的共识性算法和自定义用户名并随机生成私钥ID的匿名认证方式，使用户拥有保留个人信息、数据和通讯交易的所有权。每个用户都可以通过输入私有用户名和密码方式登录应用，每个用户都有独一无二的私有ID，用户ID也可以生成二维码，便于分享和沟通。用户可以自己与另一其他用户进行一对一会话，而这些内容都将是隐私且保密的。这样，用户不用再担心自己的数据信息被窃取。 　　前不久在贵阳举办的数博会的核心就是：数据是下一个生产资源。但是我们要回答的是在未来的世界中，数据到底是属于谁的？2016年5月，LinkedIn 超1.67亿个账户在黑市被公开销售;2017年10月，雅虎公司证实，其所有30亿个用户账号受到了黑客攻击的影响;2018年3月，美国知名社交网站“Facebook”超过5000万用户的信息被泄露。 　　以我们每天都在使用的通讯软件来说：现在各种各样的通讯应用充斥着我们的生活和工作，有些事关隐私或者商业机密的信息，我们只希望自己和对方拥有，不希望第三个人知晓。 　　但是现在我们使用最多的通讯软件类似QQ、微信，都需要将我们信息数据上传至中心服务器，而在这种中心化的信息数据传输途中，很容易被屏蔽或盗用，而且用户没有自己数据的所有权。通讯应用一旦去中心化，使得信息点对点传输，信息数据的所有权就可以属于我们个人。 　　目前，鱼信的功能除了常规的信息发送、图片发送、语音通话、视频通话、文件传输之外，最重要的是实现了数据加密、匿名认证以及用户控制存储。这提高用户在通讯、身份管理和无限安全通讯交易等方面的体验。鱼信通过分布式数据储存，使通讯网络能够在根本上解除当前互联网通讯系统中的安全风险，并将持续采用其特有的安全技术。

《当区块链遇上手机,又会擦出怎样的火花》 相关文章推荐八：区块链会与比特币渐行渐远吗

　　当前非常火爆的区块链技术，从其技术特性来讲，确实有颠覆性。但是这样一种颠覆性怎样在实体经济、金融市场里产生影响和创造价值，还有很多种可能性。

　　世界经济论坛发布的相关数据显示：全球80%的银行都启动了区块链的项目，全球90多个中央银行加入对区块链的研究讨论，包括一些商业银行也非常重视。区块链在金融领域的应用，特别在网络上的应用颇有前景。

　　从信息互联网进入价值互联网

　　从数据统计来看，目前全球虚拟代币(首次代币发行)的加密货币总数有1600多种，4500多亿美元，增值速度很快。特别是今年一季度就达到63亿美元，超过了2017年ICO的总额。

　　区块链在金融以及其他如医疗、健康、土地、注册等领域都有以区块链应用进行探索和试点的项目。国内企业包括一些金融机构尤其新兴金融机构非常积极，IT企业更是一马当先。

　　其实各个国家和定义不同。英国相对官方的定义是“利用区块存放记录的分布式数据库”，日本认为区块链是的技术。国际化标准委员会定义区块链是分布式账本的一种。国内金融机构和银行多为的一种，他们认为区块链的一些去中心化的方式，是维护数据库的基本方案。

　　中国发布的白皮书对为：“一种在对等网络环境下，通过透明和可信规则，构建不可伪造、不可篡改和可追溯的块链式数据结构，实现管理事务的处理模式”。这个定义很好理解，可看出区块链具有分布式对等，数据块链式不可伪造防篡改，透明可信、高可靠性等特征。

　　所有这些看法，多认为特征还是一个技术，是多种新技术的集成，包括分布式存储、点对点传输、共识算法、智能合约、加密算法等等。这些技术都在区块链领域得到非常深入的应用，也正是这些技术才支撑区块链所具有的信息完整和交易的直接，以及共享信息，且不能够篡改信息等特征。

　　我们认为区块链具备颠覆性的特征，但是能不能实现这个颠覆性还有待探索。区块链能够使我们从信息互联网进入到价值互联网。原来我们的互联网确实主要是以信息的价值来体现，那么正是有了区块链技术才使得区块链可以传递价值，包括现在的现金支付、汇兑交易等都是价值互联网。

　　另外，区块链也是一种新型的基础设施。我们从现在国际化标准组织SO/TC307I的架构来看，基本上也是按照区块链作为一个新型的基础设施的方向来走。从底层的存储计算到平台层、应用的API层基本按照这个架构走。

　　比特币高能耗，却未必有价值那么今后区块链如果作为一个基础设施，可以提供三种能力：存储网络基础设施的能力，管理查询数据的能力，以及提供数字交易服务财务支付结算的能力。区块链应用过程也融合了其他各个领域的技术，包括IT各方面的技术如下一代网络加密、存储、云(包括数据采集)、等等。

　　区块链的创新性很强，但同时是对现有规则、监管模式的巨大挑战。创新上的去中心化、分布式对等，是基于信息技术的自信任机制来解决多方的信任协作和对等性问题，通过智能合约来支持自动触发并执行合同合约或者条约，价值互联以降低交易成本。

　　那么在技术和制度两个角度看，区块链从技术角度可以提供基于共识机制、信息加密、智能合约等技术的自信任机制，解决多方的协作数据可信等问题。只要有一个系统运行，很多企业其实再不用建自己的系统；从制度角度看过一种新型的信用机制推进价值互联网的发展来改变原有的分工协作关系，从而大幅降低交易的制度成本。

　　但在实际运行过程中，技术的发展一定需要通过实践来检验。我们现在只讲技术成本，没有讲总成本。我们知道现在各种基于区块链技术代币的交易消耗的时间、资源还是很大，包括挖矿浪费的电力。我一直也不理解，花了那么大的成本挖出币来，这是不是创新？我认为它实际上是消耗资产，并没有真正的价值。

　　而且代币随着用户的增多数据的增加，交易的时间成本也很高。交易量太大导致资源消耗也很大，交易效率很低，最终交易技术成本降低能否实现，我觉得要靠更多探索。而降下制度成本方面，监管的问题又怎么考虑也是问题。

　　从当前的研究来看，区块链在金融服务、供应链管理、文化娱乐、智能制造、社会公益、教育事业等一些领域有典型的应用场景、应用需求。

　　区块链的核心是数据的产生、流动、存储、共享使用，那么利用它的数据透明度、不可篡改、可追溯来降低交易技术成本和交易的制度成本，现在看来在金融服务领域目前应该是最有需求的。

　　在数字货币领域，区块链的应用优势已经有非常成功的案例。在其他领域，我们按照最佳技术或者是唯一技术(就是只有区块链技术能解决这种应用的场景和需求)两个标准来选择，最终也发现一些成功应用案例。

　　如一家商业银行针对网络微信、QQ用户的对账平台，由于不是银行发债，，还贷时间不一，各个银行之间怎么对账，采用了区块链技术来支持，对账随时发生银行随时能看到，效果非常好。平台运营的有效性提升，成本得到了节约，而且合作行不需再重复开发系统，仅需要运维就可。平台统计数据、容灾能力、可靠性和融资性更强。

　　区块链走向现实世界的难题

　　当然我们认为，区块链如果仅仅还是用在的交易方面是受限的。区块链也正从局部运用向企业经营转变，场景不断增多，领域逐渐扩大，从数字资产扩展到各行各业。

　　但是现在这个阶段的挑战是，很多的所谓区块链项目都是利益驱动，最典型的就是发币。我们要逐渐地从利益驱动向技术驱动去转变，最后的理想状态达到按照需求来驱动，从而实现区块链的良性应用和发展。

　　而且的，它今后的发展运用还是有边界的，当然这个边界可以解决。我们说区块链的关键是要解决低成本的信任和价值链的传递，实现系统应用更加高效简单地运作。

　　我们看一个系统是否是区块链的系统，首先要完整地看它是不是需要区块链技术，架构上是不是区块架构，数据安全性是不是达到，包括组织的参与性，价值的实现，智能合约是不是能够做到，治理模式上是不是能够有效的治理，这些都很关键。

　　那么区块链的防篡改防伪造，我一直认为边界实际上就是在虚拟世界和现实物理世界之间流动的区间。我们现在所做的区块链所有优势和特点都是在网络上。最困难的是什么？就是要认识到从网络虚拟世界到物理世界时，原来我们所遇到的各种假冒伪劣的问题都会出现。

　　怎么能保证虚拟世界确实能够如实反应？我们的区块链在虚拟世界非常强大，并不代表就能解决现实空间中的问题。当然有人说我就在虚拟世界上来运行实施，但是我们的很多虚拟世界最终还是要回到物理世界里。

　　比如比特币在网络世界交易，是一种有效手段，但不管处于何种用途用户最终还是想换成，换成能在现实使用的资产。最近有一条新闻，新加坡的一个公司发行了比特币的纸币。为什么？因为它一定要回到物理世界来。

　　所以我说，如果能够解决虚拟世界和物理世界之间的一致性的问题，那么这个技术的出现一定非常有前景。但是确实也很困难。成功？就是因为它兑换成现金时，交易成本是最低的。不论是换，任何一个人都能够实施，最后就是识别人民币、美元的真伪数量问题，所有人都能够确认。所以它连接真实世界和虚拟世界，物理世界和网络世界的成本最低，这是我的一个观点。

　　当然我们一直也强调，数字货币是不是要用区块链的技术还有待研究，区块链技术能不能符合要求也是个问题。其实很多年前就存在两个方向：一个是货币数字化，一个是数字化货币，看你走哪条路线。所以我们认为区块链的应用还是有边界，现在就是要把边界打破。当然你要说监管的人都很诚信，治理很有效，没有这些问题，那当然是理想国了。

　　而区块链很长一段时间内，都是被作为以比特币为代表的虚拟货币相联系的存在。虽然于比特币，但是比特币的生态成熟比较早，目前ICO应该说对带来很大的影响。这确实将区块链引向了歧途，带来市场的乱象。

　　我们认为区块链是一种底层的技术，它本质上与，而且我们认为它的发展路径也会与比特币渐行渐远。虽然现在还在发货币，但是市场上不可能有多种代币出现，这样交易的成本会很高，国家也对比特ICO的活动进行了整顿。

　　那么的发展，我们认为概念将继续演化，从区块链的发展向分布式记账发展。现在国际标准化委员会还叫，最终我们认为区块链也是分布式账本的一种。应该说这个技术今后的发展也会多元化，会有多种的底层平台并驾齐驱。

　　基于产业生态做化，是**管理的抓手，引导市场发展的手段，也是提供公共服务的基础，对于企业而言也是培育市场的过程。多种技术一定是零散的市场，不利于企业发展，那么统一技术会有利于企业的发展和市场培育。我们很多好的技术到市场中以后异化，所以用户可以根据我们出的标准定义去判断这种技术是不是真的，它的性能、指标可以进行选择。

　　我们再看的发展，其实路线图有**主导、市场主导两条。我们现在颁布了一些团体的标准，团体标准也正在转变成国家标准。目前的体系架构，包括基础标准，牵扯到术语、参考标准等，同时还有安全标准，业务应用标准等等。那么基于产业生态的标准化实践，实际上现在很多企业都在积极参与标准化的工作，将产业技术研发推向市场应用。

　　区块链作为一个新兴的技术，发展充满挑战和不确定性，同时它确实在创造一些新的价值。目前来看尽管还处于技术和产业应用的初级阶段，但随着区块链技术的进步和产业发展也存在相当大的各种可能性。

《当区块链遇上手机,又会擦出怎样的火花》 相关文章推荐九：将渐行渐远

　　区块链与比特币将渐行渐远

　　如果能够解决虚拟世界和物理之间的一次性

　　的问题，那么一定有前景

　　来源：中外管理杂志

　　当前非常火爆的区块链技术，从其技术特性来讲，确实有颠覆性。但是这样一种颠覆性怎样在实体经济、金融市场里产生影响和创造价值，还有很多种可能性。

　　世界经济论坛发布的相关数据显示：全球80%的银行都启动了区块链的项目，全球90多个中央银行加入对区块链的研究讨论，包括一些商业银行也非常重视。区块链在金融领域的应用，特别在网络上的应用颇有前景。

　　从信息互联网进入价值互联网

　　从数据统计来看，目前全球虚拟代币ICO（首次币发行）的加密货币总数有1600多种，总市值4500多亿美元，增值速度很快。特别是今年一季度融资规模就达到63亿美元，超过了2017年ICO的融资总额。

　　区块链在金融以及其他如医疗、健康、土地、注册等领域都有以区块链应用进行探索和试点的项目。国内企业包括一些金融机构尤其新兴金融机构非常积极，IT企业更是一马当先。

　　其实各个国家对和定义不同。英国相对官方的定义是“利用区块存放记录的分布式数据库”，日本认为区块链是数字资产交易的技术。国际化标准委员会定义区块链是分布式账本的一种。国内金融机构和银行对区块链的看法多为数字化资产的一种，他们认为区块链的一些去中心化的方式，是维护数据库的基本方案。

　　中国发布的白皮书对区块链的定义为：“一种在对等网络环境下，通过透明和可信规则，构建不可伪造、不可篡改和可追溯的块链式数据结构，实现管理事务的处理模式”。这个定义很好理解，可看出区块链具有分布式对等，数据块链式不可伪造防篡改，透明可信、高可靠性等特征。

　　所有这些看法，多认为区块链的本质特征还是一个技术，是多种新技术的集成，包括分布式存储、点对点传输、共识算法、智能合约、加密算法等等。这些技术都在区块链领域得到非常深入的应用，也正是这些技术才支撑区块链所具有的信息完整和交易的直接，以及共享信息，且不能够篡改信息等特征。

　　我们认为区块链具备颠覆性的特征，但是能不能实现这个颠覆性还有待探索。区块链能够使我们从信息互联网进入到价值互联网。原来我们的互联网确实主要是以信息的价值来体现，那么正是有了区块链技术才使得区块链可以传递价值，包括现在的现金支付、汇兑交易等都是价值互联网。

　　另外，区块链也是一种新型的基础设施。我们从现在国际化标准组织SO/TC307I的架构来看，基本上也是按照区块链作为一个新型的基础设施的方向来走。从底层的存储计算到平台层、应用的API层基本按照这个架构走。

　　比特币高能耗，却未必有价值

　　那么今后区块链如果作为一个基础设施，可以提供三种能力：存储网络基础设施的能力，管理查询数据的能力，以及提供数字交易服务财务支付结算的能力。区块链应用过程也融合了其他各个领域的技术，包括IT各方面的技术如下一代网络加密、存储、云（包括数据采集）、人工智能等等。

　　区块链的创新性很强，但同时是对现有规则、监管模式的巨大挑战。区块链模式创新上的去中心化、分布式对等，是基于信息技术的自信任机制来解决多方的信任协作和对等性问题，通过智能合约来支持自动触发并执行合同合约或者条约，价值互联以降低交易成本。

　　那么在技术和制度两个角度看，区块链从技术角度可以提供基于共识机制、信息加密、智能合约等技术的自信任机制，解决多方的协作数据可信等问题。只要有一个系统运行，很多企业其实再不用建自己的系统；从制度角度看区块链通过一种新型的信用机制推进价值互联网的发展来改变原有的分工协作关系，从而大幅降低交易的制度成本。

　　但在实际运行过程中，技术的发展一定需要通过实践来检验。我们现在只讲技术成本，没有讲总成本。我们知道现在各种基于区块链技术代币的交易消耗的时间、资源还是很大，包括挖矿浪费的电力。我一直也不理解，花了那么大的成本挖出币来，这是不是创新？我认为它实际上是消耗资产，并没有真正的价值。

　　而且代币随着用户的增多数据的增加，交易的时间成本也很高。交易量太大导致资源消耗也很大，交易效率很低，最终交易技术成本降低能否实现，我觉得要靠更多探索。而降低制度成本方面，监管的问题又怎么考虑也是问题。

　　从当前的研究来看，区块链在金融服务、供应链管理、文化娱乐、智能制造、社会公益、教育事业等一些领域有典型的应用场景、应用需求。

　　区块链的核心是数据的产生、流动、存储、共享使用，那么利用它的数据透明度、不可篡改、可追溯来降低交易技术成本和交易的制度成本，现在看来在金融服务领域目前应该是最有需求的。

　　在数字货币领域，区块链的应用优势已经有非常成功的案例。在其他领域，我们按照最佳技术或者是唯一技术（就是只有区块链技术能解决这种应用的场景和需求）两个标准来选择，最终也发现一些成功应用案例。

　　如一家商业银行针对网络微信、QQ用户借贷的对账平台，由于不是银行发债，小额分散，还贷时间不一，各个银行之间怎么对账，采用了区块链技术来支持，对账随时发生银行随时能看到，效果非常好。平台运营的有效性提升，成本得到了节约，而且合作行不需再重复开发系统，仅需要运维区块链的节点就可。平台统计数据、容灾能力、可靠性和融资性更强。

　　区块链走向现实世界的难题

　　当然我们认为，区块链如果仅仅还是用在数字资产币的交易方面是受限的。区块链也正从局部运用向企业经营转变，场景不断增多，领域逐渐扩大，从数字资产扩展到各行各业。

　　但是现在这个阶段的挑战是，很多的所谓区块链项目都是利益驱动，最典型的就是发币。我们要逐渐地从利益驱动向技术驱动去转变，最后的理想状态达到按照需求来驱动，从而实现区块链的良性应用和发展。

　　而且区块链不是万能的，它今后的发展运用还是有边界的，当然这个边界可以解决。我们说区块链的关键是要解决低成本的信任和价值链的传递，实现系统应用更加高效简单地运作。

　　我们看一个系统是否是区块链的系统，首先要完整地看它是不是需要区块链技术，架构上是不是区块架构，数据安全性是不是达到，包括组织的参与性，价值的实现，智能合约是不是能够做到，治理模式上是不是能够有效的治理，这些都很关键。

　　那么区块链的防篡改防伪造，我一直认为边界实际上就是在虚拟世界和现实物理世界之间流动的区间。我们现在所做的区块链所有优势和特点都是在网络上。最困难的是什么？就是要认识到从网络虚拟世界到物理世界时，原来我们所遇到的各种假冒伪劣的问题都会出现。

　　怎么能保证虚拟世界确实能够如实反应？我们的区块链在虚拟世界非常强大，并不代表就能解决现实空间中的问题。当然有人说我就在虚拟世界上来运行实施，但是我们的很多虚拟世界最终还是要回到物理世界里。

　　比如比特币在网络世界交易，是一种有效手段，但不管处于何种用途用户最终还是想换成美元换成人民币，换成能在现实使用的资产。最近有一条新闻，新加坡的一个公司发行了比特币的纸币。为什么？因为它一定要回到物理世界来。

　　所以我说，如果能够解决虚拟世界和物理世界之间的一致性的问题，那么这个技术的出现一定非常有前景。但是确实也很困难。比特币等虚拟货币为什么成功？就是因为它兑换成现金时，交易成本是最低的。不论是换美元，任何一个人都能够实施，最后就是识别人民币、美元的真伪数量问题，所有人都能够确认。所以它连接真实世界和虚拟世界，物理世界和网络世界的成本最低，这是我的一个观点。

　　区块链应用场景将走向多元

　　当然我们一直也强调，数字货币是不是要用区块链的技术还有待研究，区块链技术能不能符合数字货币的要求也是个问题。其实很多年前就存在两个方向：一个是货币数字化，一个是数字化货币，看你走哪条路线。所以我们认为区块链的应用还是有边界，现在就是要把边界打破。当然你要说监管的人都很诚信，治理很有效，没有这些问题，那当然是理想国了。

　　而区块链很长一段时间内，都是被作为以比特币为代表的虚拟货币相联系的存在。虽然区块链技术起源于比特币，但是比特币的生态成熟比较早，目前ICO应该说对发展带来很大的影响。这确实将区块链引向了歧途，带来市场的乱象。

　　我们认为区块链是一种底层的技术，它本质上与比特币不同，而且我们认为它的发展路径也会与比特币渐行渐远。虽然现在还在发货币，但是市场上不可能有多种代币出现，这样交易的成本会很高，国家也对比特ICO的活动进行了整顿。

　　那么区块链未来的发展，我们认为概念将继续演化，从区块链的发展向分布式记账发展。现在国际标准化委员会还叫区块链分布式账本，最终我们认为区块链也是分布式账本的一种。应该说这个技术今后的发展也会多元化，会有多种的底层平台并驾齐驱。

　　基于产业生态做区块链的标准化，是**管理的抓手，引导市场发展的手段，也是提供公共服务的基础，对于企业而言也是培育市场的过程。多种技术一定是零散的市场，不利于企业发展，那么统一技术会有利于企业的发展和市场培育。我们很多好的技术到市场中以后异化，所以用户可以根据我们出的标准定义去判断这种技术是不是真的，它的性能、指标可以进行选择。

　　我们再看区块链产业链的发展，其实路线图有**主导、市场主导两条。我们现在颁布了一些团体的标准，团体标准也正在转变成国家标准。目前的区块链标准体系架构，包括基础标准，牵扯到术语、参考标准等，同时还有安全标准，业务应用标准等等。那么基于产业生态的标准化实践，实际上现在很多企业都在积极参与标准化的工作，将产业技术研发推向市场应用。

　　区块链作为一个新兴的技术，发展充满挑战和不确定性，同时它确实在创造一些新的价值。目前来看尽管还处于技术和产业应用的初级阶段，但随着区块链技术的进步和产业发展也存在相当大的各种可能性。

　　（本文作者系中国电子技术标准化研究院院长，此文为作者在北大国发院BiMBA商学院20周年庆典区块链分论坛上的演讲，未经本人审阅。）

编者按：本文来自一百一研究所，作者：James，星球日报经授权转载。

根据 EY2017 保险行业的年度报告，书面保费 GWP 已达 4.8 万亿美元。2017 年全球的保费收入 3.10 万亿美金, 占全球经济总量的 6.7%，是一个市值规模巨大的市场。

而根据 KPMG 的保险行业报告，保险业呈现了十大新的趋势：

包括数字化、区块链、人工智新的科技化，网络安全险、数据分析等新的保险产品和分析方法，以及监管上 IFRS 等变化。区块链被列为其中一大颠覆性的科技。 

中国全行业共实现保费收入 3.66 万亿元人民币，同比增长 27.50%，增速创新高，保险业资产总量达到 16.12 万亿元，成为世界第二大保险市场。但其实中国庞大的人口基数下，我国人均保费和保单量的比例依旧低于发达国家的水平，中国公民保险在家庭金融资源配置中占比非常低。因此可以看出国内市场依旧具有非常强大的潜力。

Figure 3 中日美公民家庭财产中配置

中国保险业发展呈现以下几个特点和趋势：

1）互联网保险的蓬勃发展

数据显示，从2012年到2017年，互联网保险保费收入实现了20余倍的增长，规模近2500亿元。到2021年，中国保险科技市场的总规模将达到1.4万亿人民币。（《科技彰显价值，保险未来已来》，2017）2017年，以BAT为代表的互联网巨头竞相进入保险行业。2017年5月，由阿里巴巴发起成立的信美人寿相互保险开业；9月，百度通过旗下投资公司“百度鹏寰资管”入主黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司，并完成4000万元增量注资；11月2日，腾讯“微保”正式上线，用户可以通过微信与QQ直接进行保险购买、查询以及理赔。

2）人口老龄化持续推动保险行业发展

年，65 岁及以上人口占比从7.30%提升到 10.80%。参考海外发展经验，我们认为人口老龄化将提升保险需求，是保险行业发展的重要基石。养老金大致有三种来源：社会、储蓄和保险。目前我国保险占养老金比例只有5%，社会养老金由于投资渠道狭窄市场运作不高，投资收益低，而保险养老金可作为长期投资的手段，有很大上升空间。同时，健康险的税收优惠政策落地也促进商业养老保险的发展。 

2.保险的原理-风险交易1）风险的预期价值

我们用一个数学模型来解释风险转移的实质。以财产险为例，房屋险通常顾及假设发生水灾、火灾、地震、下落物体损坏房屋。

在保险还没有被发明的时代，假如James拥有一座房产，价值为10,0000美元，同时我们预测每年房屋被破坏的概率为0.1%，这意味着1000年会有一次灾难性的损坏。为了防止灾难降临，James无房可住，他必须有资金再购置一座房产。他于是要贷款10,000美元，这笔贷款使得他要每年交100美元的本金偿还，再以每年1%支付年利息，因此每年他总共要支付100+100,000*0.1%=1100。也就是说，为自己的房屋上一个保险他每年要花1100美元。

现在我们将模型参与的人数扩大，假设一共有100，000人像James,并且每个人都有一栋一样的房子，按照0.1%的灾难率计算，每年房屋损失的价值便是100，000*10,%=10,000,000美元。这时候假如每个人都预付100美元，刚好形成了一个10,000,000美元的资金池。也就是说当大家一起把这个风险稀释并分摊的时候，每个人每年所需要付的费用从1100美元降到了100美元！

在这个模型中，我们在年初的时候就募集到一大笔资金池，这笔资金应该会产生收益，收益会被平均地分配给每个参与者那里，为了简化，我们不讨论这笔流动资金的收益。

现在每个人的赔付额是100%，指保险公司在一定时期内赔偿保险损失额与收到的保险费间的比率，这里赔偿额是100美元，收到的保费也是100美元。这100美元就是这个灾难风险的预期价值。

这个模型刻画了风险池的三个作用：

1.建立了一个巨大的资金池

2.如果遇险，参与者可以获得池子里的资金

3.大家一起为这个风险补贴

由于风险被分担，每个人所需交的保费减少了。

但我们实际上忽略了别的东西。

自然灾害并不是每年平均分配的，全球气候变暖让在灾害出现变得神出鬼没，有些年份的灾难率会高于0.1%，有些会低于0.1%。资金池要融一部分资金来预防这种情况，资金池需要再次融资，假设融资1千万，还款利率为20%，这部分资金就需要2百万。这部分资金平均分给每一个参与者，每人需要交20美元。所以每个人的保费变成了120美元，赔付率变成了100/120=83%。这就是所谓的尾部风险，未能被量化的那部分风险。尾部风险是指在巨灾事件发生后，直到合约到期日或损失发展期的期末，巨灾损失金额或证券化产品的结算价格还没有被精确确定的风险。这部分风险也因为保险而被分担了。

要管理一个10,000人的资金池是有传递成本的，要管理这个资金池需要一个合理的结构和组织。这种专业的结构会增加保险费，这也就是保险公司诞生的意义：他们利用规模经济提供了一种降低传递成本的方式， 但即便这样这笔管理成本还是很高，毕竟管理的资金池足以为世界末日来赔偿。这也是为什么我们看到KPMG这些资讯公司计算出的赔付率只有66%。

降低成本随之产生的便是不对称的信息，这让资金池的成本进一步增加，同时给了大的保险公司盈利的机会。保险公司和客户之间形成了不平衡的关系，他们充分利用客户信息，把信息卖给第三方机构，这是去中心化的一个初衷，让用户数据不被保险公司随意侵犯。

预期的风险成本是不会再降低的，因为这取决于有多少人参与这个资金池和灾难率。而尾部危险是无法预估产生的成本，这显然不是区块链可以改变的。最天然适合被改造的就是传递成本和信息不对称产生的成本。区块链的公式算法可以用来验证数据、分布式账本可以储存数据、密码学保证数据的传输和访问安全、智能合约可以自动执行业务流程。下面是区块链运用在降低传递成本的几个具体例子：

A传统公司中有大很多协调工作的管理人员，这部分传递成本可能被区块链减少。 智能合约 可以充当系统边缘代理商之间的去信任中心，提高效率。

B一个保险公司有监察机构和评定专家来审视他们的工作，他们也会对公司的保险条款作出解释，但这些专家本身就是公司的员工。在区块链的理想世界里，区块链可以通过支持真正独立的专家（公信力上公开排名）和独立保险提供者的工作，以及全面透明和可审计的方式来解决该种利益冲突社区。

C保险公司通过专有手段在巨大的私人仓库中收集数据和信息，并且数据通常不被共享。这些数据和公司分析数据的经验被认为是市场上的主要差异之一。根据这些数据做出的决策背后的推理不透明，且难以提出质疑。在区块链环境中，所有基础数据和基于数据的决策均可以透明且客观地得到验证。

D投资的收益往往不透明，将资金池代币或许会让这些投资更加民主。

当我们在写与区块链行业相关的痛点时往往忽略了那些区块链并不能解决的行业部痛点。一百亿研究所研究员希望先将这些列出，让读者在看到区块链的无限可能的同时保持冷静分析。

国内的保险行业通过不断拉人头的方式扩大营销团队，很多从业者并不懂自己卖的产品只是宣传给亲朋好友，职业寿命也很短。

笔者认为保险公司的本质是盈利的商业公司，而不是公益机构，一些歧义的条款设置是为了尽可能降低赔偿的金额，一个条款前往往有很多限制，最终解释权一定属于保险公司。

保险产品的复杂程度让普通大众很难完全理解。不断设计眼花缭乱的保险产品是金融界的一个属性，并不能被区块链所颠覆。

一定还会有销售人员对保险产品做夸张或不符合实际的宣传，误导客户，这应该是销售和广告学的天性，同样不是区块链所能涉及到的领域。

区块链技术的可追溯特性，可以让保险服务流程更透明；区块链的安全能力，可以很好解决数据传播中的隐私保护及商业信息安全问题；而区块链的共识机制，则从源头上进一步保障了交易的可信度。正由于区块链的上述特性，它可以很大程度上帮助保险业实现行业内、行业间以及用户间大量分散节点的信息分享和连接，从而大大加速保险创新的空间和速度。

保险公司花了大量的时间在KYC上，接触C端用户，如果这部分信息可以上链的话，保险公司都能验证并使用这些信息的话，会大大提高成本。

巨灾险、航运险、农业险等理赔金额较大、损失发生较为集中的保险产品，通过共保和再保模式分散风险时，需要更高效透明的信息交互方式。

单一节点易被控制：保险公司掌握了大量的客户数据，包括保单、客户的隐私数据等，其数据库的安全性至关重要。如果数据库被毁坏，后果不堪设想。

传统保险业是由一系列人为操作驱动的：从报价到投保申请、从承保到合规审核、从出单再到第一时间损失通知等等，每个环节都需要人的参与，导致成本高昂。

5）渠道成本?，资?效率低下

传统的机构化保险业务模式过度依赖于中介渠道，资?金金效率低下，有?量的资?金金?用于?支付保险经纪代理理费?用和企业运营开?支，导致?用户保费成本?高企， ?而?一些中?小险企本身则维持低利利润甚?至?大幅亏损。

传统保险的特点是“渠道为王”。用户对保险的认知基本来源于线下代理人。用户对保险的信任很大程度上来自于对代理人的信任。进入互联网保险时代，公众在保险意识再教育、保障条款的信息对称以及在线投保工具的使用等方面意识都有了极大的提高。但保险基于中心化信任的机制没有变化，保险产品的设计、承保、理赔主动权和解释权都掌握在中心化机构。而区块链保险则可能进一步甚至彻底解决信任问题。传统保险的中心化信任机制或许将被改造，代码信任或将实现真正保障投保人的利益。 

区块链技术的可追溯特性，可以让保险服务流程更透明；区块链的安全能力，可以很好解决数据传播中的隐私保护及商业信息安全问题；而区块链的共识机制，则从源头上进一步保障了交易的可信度。

基于这些特性，目前，区块链在国内外保险行业的应用主要有以下几类：第一类是使用区块链技术在数据分散于多点的情况下，当某一条件触发时按照既定规则完成保险的契约，如航延险、失业保险等；第二类是再保险和共同保险领域，在再保及共保业务的交易撮合及结算时，区块链用来增强交易及结算的效率和透明度；第三类是用于追踪商品的生产/生长过程，利用区块链的可溯源的特性用于追踪农产品养殖过程或是贵重物品的生产和流转。

来看看保险行业监管协会+区块链

这是保交所和其他九家保险公司合作建立的联盟链。保单与保单质押登记两大业务场景试点工作也已落地，后续将继续与相关保险机构共同推进九个业务场景的落地工作。

9月1日正式发布区块链底层技术平台。保交链使用的是上海保交所自主研发的Golang国密算法包，在保交链上，能够支持数字保单存证的场景下每秒5万笔保单指纹的数据上链和高并发处理。

保交链可以运用在保险交易、结算、反欺诈以及监管等方面。 

以下是关于区块链保险平台的标的分析

全球?风险交易?所"是?一个基于?石墨?烯 （Graphene）的、分布式的、全开源的全球?风险度量量和交易?市场，帮助全球的 机构和个?人通过去中?心化的?方式来进?行??风险管理?和交易?。GRE从以下三个层?面 对传统的?风险管理??工具和机构进?行?了?彻底的解构和改造，并将成为区块链经济 时代?风险管理?的底层操作系统。

目前网站上只有关于币价的涨跌和气温的保险合同。

FI是基于通证经济的新型保险社区。FInsur首期拟推出数字货币交易所账户安 全险，保障交易所用户因黑客攻击而导致的数字资产损失风险。之后FInsur将不断研发适用于各种场景的保险 产品（如异常交易险、币种下架险等），并将引入投票上产品的机制，把产品设计的选择权也交给社区。

在2018年7月为所有FCoin用户提供基本安全保障。FCoin平台将支付保费，并为每一位注册用户提供2000美元的账户被盗保险。

Etherisc是基于区块链的去中心化保险应用平台，旨在利用区块链技术，提高保险购买和销售的效率，降低运营成本，提高行业透明度，并实现保险的民主化设计。通过一个点对点的风险平台为市场提供去中心化服务，帮助保险回归作为社会安全网络的根基。therisc的目标是在新兴的区块链经济中成为一个合规的，完全许可的保险平台。

用户体验：目前官网上只有飞机延误险可以购买。目前还在Demo阶段，联合创始人解释公司还在研究怎么提高该架构的扩容性问题，订购保险非常慢目前。

来看看保险互联网企业有哪些主动拥抱了区块链，发TOKEN的？

1）云保链（Okex） 大特保

大特保是一家以健康险为主的线上保险平台，2014年7月上线，目前承保用户约500万人，在互联网保险中介里排名靠前。保险中介主要参与保险销售。

云保链要做三类保险，第一类是ICO项目保险，第二类是数字资产遗失保险，第三类是传统的保险像人身险。

第一类ICO是详细介绍并主打的。

因为对于投资者来说ICO投资的风险很大，很多项目募集到私募但是无法上交易所，或者上交易所就破发。理赔条件和ICO项目发展有关。

今日，云保链就赔付了40多名社区成员‘下架保’。

保链保链平台正建立一个“可定制，可延展，基于区块链、物联网和人工智能的保险生态系统，未来参与其中的人越多，保费就越低且保障水平就越高。值得注意的是，保链的社区不仅是做区块链，还希望通过这样的互帮互助，做一个有温度的区块链的社区。”在应用落地方面，保链将会利用智能合约技术，将保险的核保理赔流程和逻辑写入智能合约的代码之中自动执行，构成保链合约。合约可以为第三方保险公司提供包括专业服务共享的产品研究和开发、投保人身份认证、销售与核保、理赔、会计和保单贴现等服务，以应对各类保险定制需求。

LIFECHAIN的团队前身是一家互联网保险企业，CEO具有十几年深厚的行业经验。希望建立一个以数字资产为基准的人寿保险互助社区。每个社区成员都共同承担风险。这个社区拥有Lift生存奖励金机制，生存即挖矿，只要全体成员安全就获得Lift代币。他的保障计划是以生命为标的，下面是他的几个应用场景：

自闭症的孩子的母亲建立了一个患者社区，大概有1500人，传统保险公司对自闭症儿童都是拒绝保险的，智能合约最终得以上链。 

1. 保险公司需要举行一个针对新客户的促销活动，对于所有提供半年体检报告的用户，只要在保险公司提供的支持Lifechain API的app上投保指定产品，就可以获得Lift奖励。奖励金额被写进智能合约。 

2. 医药公司发明一种癌症特效药，为了收集足够样本，只要用户提供用药记录和定期检查报告，就可以获得Lift奖励。 

这种模式的创新之处就在于人寿保险变成在一个共识很强的社区进行，而不是通过简单传销。问题在于法律法规问题，诸如特效药的样本选取是严格受监控的，一旦药效出现了问题，服用者出现了健康问题，就会很麻烦。所以具体社区在运营的时间，Lift应用场景的选择很重要，不能单纯为了扩大用户量就随意建立一些场景。另外强共识的意思是指参与的用户是以保险的目的、出于自身需要来维护社区，而不是单纯为了Lift的奖励，否则又变成了一个投资的项目，这一点对于人人保险的长期发展起着决定性作用。如果一个保险社区需要通过“币值管理”等手段维护社区，那势必不会成功。

来看看各大保险巨头是如何建立区块链平台的？

几家大的保险公司都联合了银行巨头打造面向B端的联盟链，利用分布式账本技术提高索赔的效率。订单、账本的数字化是其他公司接入这些平台的必要条件。

1）安永携手Guardtime、马士基创建全球首个航运保险区块链平台

今日，安永携手区块链专业公司Guardtime宣告创建全球首个航运保险区块链平台。在与马士基集团、美国保险标准协会、微软、MS阿姆林、韦莱韬悦和信利集团的通力合作下，经过为期20周的概念验证，该区块链平台正式上线。

该平台以微软Azure全球云计算技术为基础于2018年开始投入正式运行，为航运保险业工作提供便利。

由EY，Guardtime和其他保险行业领导者开发的安全分布式数据库，可以向所有专业保险参与者同时访问单一版本的事实。区块链平台首次展示的第一阶段支持保险合同的创建和服务。

• 索赔按小时而非年数支付

• 保费将在几秒钟内达成一致并得到解决

• 托运人跟踪资产并与经纪人和保险公司共享数据

• 经纪人更多地关注服务客户而不是管理

• 保险公司近乎实时地跟踪他们的风险。

2017年6月，美国国际集团（AIG），IBM和渣打银行宣布，他们已成功使用分布式分类账技术区块链试行了首个基于“智能合约”的跨国保险政策。该试验解决方案由IBM构建，基于Hyperledger Fabric--一个区块链框架和Linux基金会托管的Hyperledger项目之一。虽然IBM基于Hyperledger Fabric构建了该试验解决方案，但AIG和渣打银行协助将其扩大到更大规模。这种新的基于区块链的智能合约将拥有由英国制定的受控制的主要跨国保险政策以及涵盖美国，新加坡和肯尼亚的三项本地政策。通过这一新产品，政策数据和文档现在可以实时更新。

壹账链是平安集团旗下金融科技公司金融壹账通推出的区块链突破性解决方案。因为它凭借三大黑马技术(FiMAX Sparrow、FiMAX Core、FiMAXConcord)构建强大的FiMAX技术平台，从根本上解决了区块链技术发展过程中面临的最具挑战的瓶颈问题，像吞吐量效率、隐私保护以及部署管理等。

应用场景的话，壹账链平台已在黑名单共享、供应链金融、金融机构一账通、小微企业贷款平台、资产平台等有多个场景投入使用。

最后我们来看看互联网保险C端产品+区块链

目前申请飞机延误险的流程十分繁琐，当飞机延误超过一定时间时，我们都可以向保险公司索要赔偿，但是要提供诸多材料：延误证明、机票、身份证明，保险公司也要仔细审核这些文件，所用时间非常长。智能合约的自动执行的特点能否让飞机险“自动核保索赔”？一旦飞机延误，合约自动触发，费用直接打到用户的钱包。 

法国保险巨头安盛保险（AXA）已经推出使用以太坊公有区块链为航空旅客提供自动航班延迟赔偿。 

凭借这款叫做“Fizzy”的新区块链保险产品，AXA如今宣称成为“第一家提供使用区块链技术的保险产品的大型保险集团”。如果航班延迟超过2小时，“智能合约”保险产品将会向乘客进行直接的自动费用偿还。AXA将Fizzy描述为一种“100%自动化，100%安全的平台，为航班延误提供参数化保险。

他们将公有以太坊区块链用于记录保险产品购买以及通过使用区块链上的智能合约来触发自动支付。以太坊智能合约还与全球空中交通数据库相连接来不断监视航班数据。当航班延误超过2小时时，赔偿机制将会自动执行，直接发送投保人的“信用卡”账户中，独立于AXA的决定。目前Fizzy保险理赔使用政府发行的货币。

在填入8月20日，巴黎到纽约这班航班的flight number之后，就有不同的保险类型。6欧赔50欧，8欧赔75欧，14欧赔150欧。 

独立观察意见：Fizzy距离上线已经有1年时间，去年AXA官方的计划是今年六月就覆盖16%的全球航班，12月就覆盖70%的全球航班。

但目前只能给法国和意大利两国公民使用，

这是非常好的一个落地的商业案例，AXA也并没有发行自己的虚拟货币。

InsurETH在以太坊平台上运行智能合约，以便在航班延误或取消时自动保险索赔和退款。与汽车事故的汽车保险不同，航班延误或取消索赔不需要额外的评估，可以基于公共数据。

Oraclize智能合约在区块链和网络之间进行交互。使用公开数据自动解决智能合约以触发保险索赔。

基于EthUM的平台，一个基于Band Stand的智能合同平台，DyNISIS提供对等失业保险。成立于2015年底，它为小企业提供补充失业保险和离职保险，帮助他们在裁员或辞职的情况下提供包裹。公司为阿德集中合同支付保费，为所有员工建立个人账户。如果没有索赔，保险费就会逐渐下降。对于雇员来说，账户允许他们在寻找工作的同时使用这些钱，并将细节转移到他们的新工作场所。这家保险公司还要求用户通过连接他们的账户和LinkedIn配置文件来验证他们的身份，在那里他们的雇佣历史和搜索被LinkedIn联系人验证。 4）

 于2016年底在美国推出，声称是第一家对等保险公司。专门从事财产保险和意外伤害保险，他们的商业模式从每月付款中收取固定费用，并且在满足基于链链的智能合同的条件时，使用算法尽快支付索赔。创业公司也有一个赠款功能，使用来自同辈群体的收取的保费捐赠给社会。

未来大规模商用需要解决系列技术难题

目前区块链应用大部分还处于技术验证阶段，尚未大规模商业推广，这与区块链技术未完全成熟不无关系，比如处理高频交易的性能问题，隐私和安全方面的不足，软件可开发、可运维能力的缺失等。 

未来，区块链要适应保险行业大规模商用，需要解决如下技术难题：

一是安全隐私保障。区块链技术是将交易记录在全网广播，以保证其不可篡改。但全网广播的方式也增加了信息泄密的可能性，这就产生了信息安全保密与信息不可篡改之间的平衡问题，需要协同科研机构共同研究探索。 

二是与移动及物联网技术的结合。区块链技术本身不产生数据，主要运用于数据的可信传递。而移动应用及物联网的不断推进，将带来越来越多透明化处理大规模分散的敏感数据的需求。区块链技术需要与移动互联技术及物联网技术深度结合，帮助行业实现与智能终端的可信互动。 

三是性能的提升和保障。区块链技术本质是分布式账本，即通过增加存储、网络传输的冗余度来减少商业中不可信交易产生的摩擦成本。而冗余自然会造成区块链技术大规模商用的性能问题，而解决该问题的核心是共识算法的优化。

保险在理赔过程中繁琐的步骤以及骗保的现象也需要数据的真实性来保证，区块链可以保证上链的信息不可被篡改但无法保证从链下到链上信息的真伪，这需要提供数据方和验证数据方共同协作。此外，一些传统保险例如人身意外险、车险这些需要通过专业人士鉴定才能理赔形成智能合约的难度更大。

目前比较常见的利用智能合约执行理赔的项目主要有三类：第一类是数字货币保险，比如钱包丢失、货币被盗、ICO项目未能上交易所、上交易所后破发；第二类是飞机延误险；第三类是对赌形式的条约，比如比特币/以太坊的价格是跌是涨，某地温度能否超过某个数值，这类合约很好验证，可以作为自己投资的一个对冲。

怎么看互联网保险转身区块链

对于互联网保险公司，他们进入区块链行业其实与相互保险公司的理念是贴合的。

与大部分股东制保险公司相比，相互保险公司是代表投保所有人的利益，风险关系也是公摊的。是水滴互助保险形式的加密型、社区型延伸。但在全球我们也认为有几类互联网保险转型的风险： 

1、监管风险：保监会随时都可以介入叫停这些互联网保险公司。毕竟目前在国内ICO融资也并不得到支持。尤其是一些没有真正共识的互联网保险公司可能业务不会长久。

2、信任风险：区块链不能改变保险的销售模式，在很多人的观念中，一些廉价的保险并不值得信任，不符合保险转移风险的实质，尤其是很多业内人士夸张保险的功能，不解释限定条款。运用区块链设计的保险产品能否被推广是个很大的疑问。

消费者最担心的问题是：这家保险公司信誉如何？买的保险是否有特殊限定条件？理赔速度是否快？运用区块链最关键的是要解决最后一个问题，即利用智能合约自动执行合同的特点，可以增加效率。 

3、去中心化：区块链的分布式账本特点难以在这类保险公司中寻觅到，最多是在KYC阶段，其实现阶段中国互联网保险公司的发展远没有到考虑用户数据安全的问题。保险产品的设计还会是由保险公司来决定、产品的定价也是。保险的条款复杂、专业术语难懂，这些属性根深蒂固，难以改变。保险业中介销售及线下渠道暂时不会被取代，只是会换一种形式存在。

当然我们还是很看好并期待拥有业内经验的互联网保险公司及资深从业人员在区块链领域的创新。先从适合对赌（对冲）属性的险种开始尝试，比如延误险（而不适合需要线下验证真伪的车险等），用智能合约就可以履约的载体；而人人互助生命险的项目是适合履约及符合区块链世界社区化的载体。