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时间：2018-03-15 03:36
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很多时候宝爸或宝妈们出于对孩子教育规划或强制储蓄为目的，打算配置一些理财性质的保险。恰逢年底，各家保险公司的“开门红”产品也陆续推出，而这些产品的收益情况到底如何？能不能达到预计的理财效果？在购买之前，我们就有一些需要知道的事儿。（别只看宣传，得看“疗效”） 事儿一、理财保险能起到什么样的作用？可以知道这款产品20年期的内部收益率在1.5%-5.27%之间，30年期则为1.74%-5.62%。保底收益率明显被万能账户所拖累，在此基础上没有任何公司能保证二十年或半个世纪后的经营风险给客户带来的分红能不受丝毫影响。 由于教育和养老是未来的硬性开支，用保单做规划看重的是稳定可靠，到了时间点就必然有一笔钱等着人来使用。在这个基础上我们会尽量选择保证收益更高的产品。而玺越人生的分红功能和较低的保底万能收益会双倍增加在约定时间点保证利益的不确定性，有可能高于或低于之前的预期。选择产品看演示利益表能起到一些效果，但起决定作用的并不是产品说明说会上发表出来让你知道的信息，而是你需要知道的信息。年金保险并不是感性投资，需要我们理性对待，而那些被忽略的潜在信息很有可能导致你买错保险而后悔不已。同时，人生漫漫长路中，极有可能发生一些我们目前根本无法预计且无力承担的风险，这会全盘打乱未来所有的规划，从而影响整个家庭的财务安排以及个体的人生轨迹，所以建议一定要先做保障后面再做理财。最后我很认同这么一句话“钱收不回来叫亏损，投资收益率的不确定叫做风险，而未知的风险则视同为无限大”。 |
“保险”说的透彻一点儿是为大家提供规避风险的保障的，但是往往保险代理在推荐*款产品时，掺杂了太多自身的利益，久而久之，脱离了“保障”的本质，并没有兑现权益，造成了客户的困扰，同时也将来保险公司的口碑变的很差。那么，口碑比较好的保险公司前十强是哪些公司，我们一起了解一下。
提起口碑，首先需要小伙伴们明白个代理，保险公司并不存在骗人、坑爹之说，因为市场上所有的保险企业全都受到了银保监的监管，同时行业协会、政府金融办也闹闹盯准了他们，不存在“孙悟空能逃出如来佛的五指山”。这点，客户是能够放心的，看清楚条款是王道。
其次，说起口碑的标准，莫过于理赔快慢、服务能力，通过去年年底，原保监会（现称“银保监”）联合新闻媒体、律师群体、大学老师等多个社会群体及部门，给出了一份“服务评级评论报告”，口碑比较好的保险公司前十强如下：
当然，关于更多详情也可参考：《》了解更多。
【什么是教育金保险呢？】
教育险又称教育金保险，子女教育保险、孩子教育保险，是保险公司推出的针对0周岁(出生满28天且已健康出院的婴儿)～17周岁或30天～14周岁的少儿，以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，即具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。
【教育金保险有哪些种类呢？】从保险产品的保障期限来看，教育金保险分为终身型和非终身型。
非终身型教育保险：一般属于 “专款专用”型的教育金产品，在保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、 进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用，帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。
终身型子女教育金保险：通常会考虑到一个人一生的变化，设定固定时间点进行返还，孩子小的时候可以用做教育金，年老时可以转换为养老金，分享保险公司长期经营成果，保障家庭财富的传承等。
再来看：【有必要给孩子买教育金保险吗？】
想要弄清这个问题，我们需要先了解教育金保险都有哪些功能以及注意事项？也就是说：相比传统的存款等方式来说，它的一些独特性体现在哪些方面？
教育金保险具有强制储蓄的功能，父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。而一般我们生活中所说的存款，通常会因为家里各种不可控或无目的支出而影响到真正的存款计划，从而导致不能按照原定计划为孩子储存足够的学费。
教育金保险从本质上属于商业保险，因此具有保险的保障功能，其附加险种可以为投保人和被保险人提供疾病、意外伤害以及残疾等方面的保障。更为重要的是，教育金保险还有保费豁免功能，也就是说一旦投保人发生疾病或意外身故及残疾等风险，不能继续子女的教育金储备计划，保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应有的权益不变，仍然能够给子女提供以后的教育经费。
通常教育金保险几年返还一次，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。
【教育金保险的一些注意事项】：
看了上面教育金保险的一些独特功能，可能很多家长都有自己的打算了，别着急，我们在选购前还要注意以下两点：
1、小心流动性风险。教育金保险为了实现强制储蓄功能，流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，如果中途退保将承担一定损失。
2、一般需要早做打算。教育金保险早买的话一方面享受的保障期限更长，另一方面可以获得较好的收益，一般孩子超过12岁就很难投保教育金保险了。
首先，【选购教育险前参考的一些原则】
投保顺序很重要，如果家庭收入不宽裕，可以按照意外险、医疗险、重疾险和教育金的顺序逐步投保。另外一般先保大人后再考虑孩子。
具体的做法是比较当费用和期限相同时，哪一款保险产品的保障更高、收益更好，也就是我们所说的性价比。通常，全家人保险的保费总支出不应超过家庭收入的10%。
3 应问清楚豁免条款范围
在购买主险时，如果不含有保费豁免条款，应同时购买豁免保费附加险。即便都是“保费豁免”，里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义。
当业务员以某款教育保险产品要“停售”，或者是以节假日特别推广为理由，极力向你推荐产品时，切勿因一时冲动购买，如果你不先确定自己究竟是否需要这款保险而盲目购买，将得不偿失。
5 并非交的钱越多保障就越多
投保人要清楚不是交的钱越多保障就越高。教育金保险虽然每年要缴纳数千元的保费，但保障大多不高。如果想增加保障，可以购买一些消费型的儿童意外险等。
6 保险的期限和保额要适当
孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险和意外险等)时，累计保额不要超过保监会规定的上限。保险期限也不宜过长，主要应集中在孩子成年之前。
其次，【了解教育险的现金返还方式主要有哪几种？】
自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金;
从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用
在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的高等教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。
针对以上几种情况，家长们不妨结合以下原则考虑：
1 如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年给付一定数额教育金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到孩子25至30岁即可。
2 如果有出国深造计划，那么最好投保留学费用给付责任的产品;反之，如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加意味着保费支出的增加。
3 如果是普通家庭，没有必要给孩子买保障至终身的少儿教育金保险。
