在GARP官网上我们可以查询到目前拥有FRM持证人比较多的金融机构就是银行，在我国的几大商业银行中都鼓励自己的员工备考FRM证书，并且会给予不同的奖励，有的甚至会报销相关考试费用。
FRM证书对于银行来说十分重要：
给大家整理了一套电子版FRM备考资料，里面有很多FRM资料可供大家选择。而且在对于考生来说，电子版很适合随时查阅：【电子版FRM备考资料】
《巴塞尔协议》是巴塞尔委员会制定的在全球范围内主要的银行资本和风险监管标准。我国商业银行的监管是以《巴塞尔协议》为整体框架的，掌握《巴塞尔新资本协议》成为商业银行核心部门员工的重要能力之一。
而FRM金融风险管理师考试的课程体系中专门讲解了《巴塞尔协议》的相关知识，并且作为重要考察内容，这也是对巴塞尔协议很好的解释。更为重要的是FRM证书的设立者——GARP拥有20年国际金融风险管理技能评估的经验。FRM课程每年由全球各地的资深风险从业人员参与更新，确保考试内容能适当的评估和衡量考生对当前全球接受的风险管理概念和方法的了解和掌握程度。
因此对于风控十分重视的银行也很钟意FRM持证人！
其它金融人需要考FRM吗？
除了银行人需要考FRM，其它金融机构的人同样需要备考FRM。FRM持证人如果从事风控的话，未来发展方向一是成为风险领域的专家，二是成为数据方面的专家，三是成为产品专家。而适合我们的岗位就更多了：
商业银行：金融产品设计、风险管理、信贷审核、资产负债管理、内控合规、债务资本市场、跨境公司业务
投行/券商：研究分析、交易、内部控制、资产负债管理、债务资本市场
保险：研究分析、合规风控、资产管理、风险管理
基金：研究分析、合规风控、风险管理、金融工程、稽核检查、投后管理
想要从事这些岗位的金融人都可以备考FRM！
本文来源高顿FRM，如需转载请注明出处，同时关注frm考友论坛，更多考试信息资料来获取！加微信chinesefrm为好友，备注“加群”更多考友等你来！
《在银行上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐一：在银行上班就需要考FRM?为什么呢?
在GARP官网上我们可以查询到目前拥有FRM持证人比较多的金融机构就是银行，在我国的几大商业银行中都鼓励自己的员工备考FRM证书，并且会给予不同的奖励，有的甚至会报销相关考试费用。
FRM证书对于银行来说十分重要：
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《巴塞尔协议》是巴塞尔委员会制定的在全球范围内主要的银行资本和风险监管标准。我国商业银行的监管是以《巴塞尔协议》为整体框架的，掌握《巴塞尔新资本协议》成为商业银行核心部门员工的重要能力之一。
而FRM金融风险管理师考试的课程体系中专门讲解了《巴塞尔协议》的相关知识，并且作为重要考察内容，这也是对巴塞尔协议很好的解释。更为重要的是FRM证书的设立者——GARP拥有20年国际金融风险管理技能评估的经验。FRM课程每年由全球各地的资深风险从业人员参与更新，确保考试内容能适当的评估和衡量考生对当前全球接受的风险管理概念和方法的了解和掌握程度。
因此对于风控十分重视的银行也很钟意FRM持证人！
其它金融人需要考FRM吗？
除了银行人需要考FRM，其它金融机构的人同样需要备考FRM。FRM持证人如果从事风控的话，未来发展方向一是成为风险领域的专家，二是成为数据方面的专家，三是成为产品专家。而适合我们的岗位就更多了：
商业银行：金融产品设计、风险管理、信贷审核、资产负债管理、内控合规、债务资本市场、跨境公司业务
投行/券商：研究分析、交易、内部控制、资产负债管理、债务资本市场
保险：研究分析、合规风控、资产管理、风险管理
基金：研究分析、合规风控、风险管理、金融工程、稽核检查、投后管理
想要从事这些岗位的金融人都可以备考FRM！
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《在银行上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐二：银行员工一定要考frm吗,是不是可以转岗?
银行是frm持证人密集的地方，因为在银行风控中会涉及到很多frm相关内容，可以说十分对口。而在银行中想要升迁、转岗到银行中后台一个快速有效的方法就是拿下高含金量的金融证书。那么在银行考完frm就能转岗吗？
1、了解银行人考FRM的必要性：银行是风控监管十分严格的机构，我国银行使用的是以《巴塞尔协议三》为蓝本的监管框架，而在FRM考试中会有单独对巴塞尔协议的考察，并且还会对目前金融行业各种风险计量及防控做介绍，因此作为一个银行人备考FRM证书十分必要。
2、从整个银行体系来看，全球的100家的商业银行中有97家雇佣超过5名以上FRM持证人，全球十大银行均雇佣超过100名以上的持证人。我国几个商业银行frm持证人数都很多，通过frm考试我们的风险意识、对风险管理制度的理解能力和对风险的管理能力都得到了很大提高。
而随着我国银行风控的进一步深化，与国际风控的持续接轨，frm持证人则更受人喜欢！
3、目前我国仅仅只有9500多位frm持证人，这一数量远远不够当下企业所需，因此我们可以看到很多猎头在到处寻找frm持证人。通过frm两级考试可以让我们对当下金融风险管理知识体系有比较全面的了解，我们可以在合适的时候进行行内竞聘，或者直接跳出到其它金融机构/企业寻求发展！
很多银行涉及风险的部门都会要求一定比例的FRM持证人员工，至少20%-30%。因为人才紧缺，我国的几大商业银行还会通过内部选拔，批量培训金融风险管理师。
当然每个银行的转岗条件不同，影响到我们转岗的因素也有很多，我们需要做好万全的准备，不要等机会来了再去后悔。而且现在银行前后台区分已经没有那么明显，即便是前台人员持有frm证书对于自身发展帮助也很大！
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《在银行上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐三：银行职员考cfa能升职吗?银行职员要考cfa吗?
很多人都知道CFA证书是金融界的高含金量证书，可一些伙伴，不明白他都有什么作用？例如今天就有人咨询到高顿cfa老师这样一个问题“银行柜员考cfa对升职有用吗？”与此同时，她还说了一下自身的工作情况“普通一本毕业，现在在四大之一做最基层的柜员，想做投资分析之类的工作，或者起码不在基层在楼上，考cfa帮助大吗？”关于这个问题，高顿cfa老师给出了这样的解答：
CFA证书可以作为敲门砖，也可以是锦上添花，却不是****，不会因为有CFA证书就能轻而易举的拿到自己想要的工作。但是每个考CFA证书的人都有自己的目标，是从不同专业踏入金融这个行业的，对于考CFA的人来说没有好不好，只有更加适合。
有CFA三个字放在名片上可以创造五分钟的营销价值,让客户对你的第一印象比较好。诚然,考上CFA不一定要从事研究的工作,如果能在证券经纪业务部或是银行放款部服务,接触现有宝贵的客户,顺便可以利用CFA所学到的知识,发挥您的所长。
现在很多银行、基金、信托、券商各大金融机构的招聘信息里都会出现CFA、FRM持证人优先的字眼，并且各大金融机构的领导或重要部门的员工都是CFA持证人，可见考取CFA对于工作人员们将来就业也是有很大帮助，而在学习中也能为拓展人脉提供一个很好的机会。
CFA培养的金融业投资与分析方面的人才。其中比较对口的方向主要有两块：
一是投资分析方向，俗称的卖方，可以去投行、券商做投资分析，做行业研究等等;知名投行、券商的分析师待遇很高，因此对从业者的综合能力要求就比较严苛了。
不少投行、券商在招聘分析师时，都把CFA作为其中的一个任职条件。
二是资产管理、投资管理方向，也就是我们俗称的买方，持证人可以去基金公司做基金经理，做投资组合管理等工作。
当然，其他的金融领域，CFA的认可度也同样很高，几乎是纵横金融界的一张全能证书。
文章来源：高顿，更多CFA资讯【请关注微信号：gaoduncfa】若需引用或转载请保留此处信息，未加入此版权信息，盗版者将追究法律责任！
《在银行上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐四：世界银行首席信息安全官警示四大雷区,普惠金融是不是只在特定生态...
原标题：世界银行首席信息安全官警示四大雷区，普惠金融是不是只在特定生态圈中发生？ 雷锋网报道，在近日杭州举办的“钱江观潮—2018小微金融行业峰会”，中国互联网金融协会会长李东荣、世界银行首席信息安全官Clay R.Lin、中国农业发展银行行长 钱文挥、蚂蚁金服集团董事长兼首席执行官、网商银行董事长井贤栋受邀出席演讲。 世界银行首席信息安全官Clay
R.Lin主要从全球的视角分析了目前国际上技术推动普惠金融的新趋势，并介绍了世界银行在全球各地消除贫困的种种试验，同时也包括对互联网金融发展未来的担忧。
据介绍，世界银行下辖五个机构，分别是国际复兴开发银行，主要为主权国家提供借款给中等收入国家和债信良好的贫穷国家开户；国际开发协会，给最贫困的国家提供赈款的机构，后来又新增了三个机构：国际金融公司，针对私银部门投资，在发展中国家投资促进当地所在国的经济发展，比如蚂蚁金服；多变投资担保机构，担保对于发展中国家的投资；国际投资争论解决中心。 以下是演讲原文，雷锋网作了不改变原意的编辑：
我是世界银行的首席信息官以及云计算办公室的主任，今天演讲的题目是：数字普惠金融中的机遇和陷阱。资料数据都来自于2018年4月出版的全球金融铺会指数。 普惠金融蕴藏极大机遇 我们有两个希望：一是在2023年以前将贫穷降到发展线以下，二是提高40%贫穷收入人，共享经济繁荣的成果。
为什么普惠金融很重要，第一点就是它是一个非常重要的支柱来支持世行发展双目标。比如说小微企业，是一个能够向贫穷的地区提供服务的管道，因为平常一些在城市的企业，它没有办法接触到贫穷的社群或者说社区。小微企业在很大的程度上扮演了这个角色。而且普惠金融直接间接的影响到联合国的17个可持续发展目标中的7个，包括了食品安全、健康、教育、男女平权、经济增长和创新
现在我们用一些普惠金融的指标做一些机遇方面的分析。世界银行跟盖茨基金会从2011年开始出版了普惠金融的指标，从2011年开始我们看到非常大的进展，到目前为止有18%的增长。当中小微企业也扮演了很重要的角色，根据我们的估计，到2030年新兴市场会造就6亿工作的机会，有40%来自于中小企业。中国80%的工作机会是来自于小微企业的，50%的税收是来自于小微的企业，70%的专利是来自于小微的企业，60%的GDP也是从小微企业来的。所以小微企业在经济发展中产生了非常重要的作用和贡献。
另外，据调查，2011年经过了金融危机之后，小额贷款的需求在不断增加，可见在这方面的需求是持续增长的。根据世行的估计，这个资金的缺口大约有5.2兆。
接下来看看在缺口方面还有一些什么样的机遇，刚才提到在全世界有17亿的成年人没有银行帐户，这个数字在中国是2.25亿万，在印度有1.9亿万人左右。没有帐户的人什么样的人呢？是低收入、低教育、农民，或者说住在偏远地区的地方，这些人不太有机会拥有帐户。
另外一个情况是低使用率，有的人有帐户，但是使用率不高，或者说他没有意愿使用这些服务，或者说这些服务对于他而言适应性不高。其中50%是女性，如果我们在普惠金融方面发展的话，我们可以帮助到妇女，当她们接触到金融之后，她们会比男性更加容易的储蓄。
今天有大概超过2.5亿万小微企业，他们没有办法取得金融方面的服务，这些虽然是一个存在的缺口，它也代表了很大的机遇，根据一项报告，在将来生意上的机会大概每年有两千亿左右的生意机会，如果你提供小微企业的贷款的话，这个生意的发展有可能到每年可以增加两千亿的收入的机会，所以这些都是一个很大的商机和机遇。
所以关键点有两个：一个是帐户的拥有率，一个是帐户的使用率。当一个人或者说一个企业他没有帐户的时候或者说他有了帐户但是提供的服务不适合他用的时候，基本这个普惠金融的目的就没有办法达到。一旦他有了帐户，再加上这个帐户能够提供他适当的金融服务的话，就有增加财富的可能，就增加了工作的机会，然后就增加了经济的发展。这是一个连锁的反应。
现在看自从2014年开始世行的全球普惠金融指标就加入了上网和手机的资料，这样加入这些资料给金融指标又一个全新的风貌。根据世行的资料，今天在私人部门工作的人有三亿人都是领现金的，薪水不是数字的方式发的。买卖农产品2.7亿万的人中很多的人都是用现金的。
我们发现，今天在没有银行帐户的人里面，刚才说到有17亿人，三分之二的人没有帐户但是他有手机。所以这个数字计数就给普惠金融带来一个很好的机会，如果有的人没有帐户，但是他有手机，是不是可以用数字的方式提供帐户，然后提供相应的金融的服务，我们知道这些数字经济有一些特点，它可以使得可得性增加，它的成本比较低，它有创新的方式可以提供这些金融的服务。
比如说在非洲的肯尼亚有70%的人用手机上的移动货币来从事交易，这个手机是不能简单的手机。再来在蒙古因为这个数字科技的帮助，使用移动货币的比例从5%增加到20%。 数字+普惠金融新趋势 当我们用数字技术来帮助普惠金融的时候，产生了一些这样的趋势。 第一、如果让他开始付款之后，随后他的贷款跟其他金融服务就会增加，所以付款是打头阵，数字技术一旦提供了支付的便利之后，很多衍生的金融服务就开始了。
第二、没有实体银行的趋势是越来越明显，手机上或者互联网就可以实现大部分目标。金融技术启动或者说帮助了普惠金融之后，它就产生了需求，而且增加了资金的缺口，它有一个正面循环的效应，就得到的有效的解决。 如何利用数字金融推动普惠金融实现 下面介绍如何利用数字金融的技术帮助普惠金融的进程。
赞比亚的妇女原来是收**的补助的，所以**要派人到各地把这个现金发放给妇女们。后来由**或者说世行贷款的项目提供手机给这些妇女，这些手机是设定好的，她们事先现在好有哪一家提供金融服务，然后由**来补助发给妇女们手机，直接给她端点让她接触到这个技术。**就把原先用现金发放的补助款用手机的方式发放，这样的话妇女有了手机接触了数字科技，她又在数字手机里面有了**发放的金额。一旦她接受了数字的方式，有了付款的能力，其他的金融服务就开始产生了。
这个计划刚刚开始，但是我们看到非常正面的效应，它已经接触到将近两千位的妇女，***减少了现金搬运中产生的问题，这些妇女可以准时的收到补助款。由**说世行立项的项目提供手机，让他们一步到位的接触数字的技术。
第二个案例，马来西亚有很多从印尼来的移民的工人，他们在当地采集橡胶或者说移民的工作，当他们赚到他们的工资之后，他必须要把钱汇到他的家乡去。过去有一个问题，他们唯一的管道就是到乡村里面街角的小店把钱汇回去，这样的话必须要本人亲自到这个店，那家店只有那个管道把钱送回去，这种情况有可能会造成选择好，汇款的费用增加。
世行跟印尼**合作开发了一个APP，现在这些移民工不用去街角的商店，他们把手机拿出来有四到六家的汇款公司可以选择，他们可以在手机上操作，而且有竞争的关系，他们汇款的成本又下降了。
我们认为在中国所获得的巨大的成就很大一部分也许可以用到其他的国家去，我相信各位都非常的熟悉中国的优势，在中国的模式怎么样用到全球其他的国家，鼓励私人部门的参与，大量的利用数字的技术，采取创业伙伴的技术，还有一个比较友善的监管的环境，这些是很重要的环节，帮助数字金融达成普惠金融的目的。
当然每一个国家的情况不一样，因地制宜是非常重要的，就比如说赞比亚和马来西亚，刚才很多嘉宾提到数据，数据在每一个国家取得法规也不一样，所以说中国成功的经验要运用到全球必须要因地制宜，这是一个跨领域的团队，光靠数字的手段没有办法满足全球普惠金融的需要，但是有一个很好的经验的话，我们对普惠金融的发展是很乐观的。 普惠金融与四大雷区
另一方面，普惠金融实际也存在着雷区。我们行长曾提到过，创新是好事，也能够对最穷人产生变革。但是需要确保利用创新数字的技术不会加速不平等。科技是要快、稳、准，但是人是有感情的动物，这两个方面怎么样合作呢？我们要数字科技来服务人的，而不是用人来服务数字科技。
所以作为一个决策者我们要平衡多方面的考虑，不是单纯技术的考量就可以解决所有的问题；今天世行特别强调普惠金融，它的原则和精神是希望每个人都可以接触到他所需要的金融的服务。任何一个个人或者说个体的方式，即便有科技带来便利，我们也要非常的小心。 接下来讲四个**区，对我们的决策者或者说从业者要深入思考的问题。
一、普惠金融是不是只能在特定的生态圈里面发生？比如说支付宝有八亿的用户，但是中国有一亿多的人没有帐户，假如说我们在这个生态圈里面，任何一个生态圈里面我们是高度的发展，高度的提供便利，但是我们忘了还有一亿人还在这个生态圈之外的，我们在无心的方式之下我们可能所做的决定把那些人排除在普惠金融之外。
我在国内没有帐户，基本上我是被排除在这个生态圈之外，我只能带现金去吃饭、打车。所以任何生态圈里面的便利我一样也享受不到。那么那些没有帐户的人怎么办呢？我非常希望决策者注意到当我们高度的优化、净化这个生态圈的时候，不要忘记普惠金融的初心是要照顾到每个人，我们科技的从业者决策者应该有人文的关怀，照顾不同的群体、场景、企业，怎么样利用数字科技最多更大的来包含这些还没有享受到金融服务的人，这个是非常重要的。
二、人是有感情的动物的，有时候是没有深思熟虑做决定的，所以金融必须做好风控，怎么样准确、及时、发现异常的行为。比如可能有个人是为了朋友义气背了不必要的债务，但是资料看不出来原因。一方面我们希望犯罪的人为自己的金融行为负责，但是另一方面我们也应该给他改过自新的机会。
我认为应该尽早机制化、制度化信用重建，因为有的人被列入黑名单，他多久可以离开呢？在什么情况下可以离开？假如说我们的演算法越来越准确，这种的做法某种程度背离了普惠金融的原则，一方面我们要辨识这个风险，一方面要帮助他们重建信用。在美国如果你破产了，七年之后一切归零重新开始。我希望在中国也有这样的机制，异常资料保存多久，信用重建的机制如何的制度化，这些都是很严肃的课题。
第三，最近在美国这是一个很热门的题目，在去年十月在麻省理工访问的时候，有一个Google的科学家谈了一个系统，这个系统应用在加州，这套系统分析了经常犯罪的地方，他们会分析什么时候、什么地方会发生犯罪的行为，他们就把警察提前派到这个地方，提前防止犯罪发生。后来他们发现经常把经常派到少数种族的地方，后来发现这个演算法是偏向种族人群的。如果你在Google打上首席执行官这三个字母，出来的图像只有11%是女性，但是在美国有27%的首席执行官是女性，所以你看到这个中间的差距是无意识也是无心造成的，所以说结果就受影响了。
当我们搜集数据的时候，数据本身是中性的，但是你用什么样的方法来导入这个演算法，这是一个很重要的课题。否则我们无意识或者说无心的把某些族群、人群纳入到高风险的人群，他们就无法接受到服务。
第四，之前讲到很多的没有银行帐户或者说银行帐户使用率低的人，他的教育程度是低的。他们是很多骇客锁定的对象，因为他们容易受骗，他们对手机的操作也不是那么的熟练，对信息安全的知识也不是那么的深入。一旦他们在数字金融上有所损失，他们的损失会比白领高，所以说这个影响是不可忽视的。
信息安全最好的方式就是在任何科技执行的时候，就把信息安全因素给考量进去，这样的话可以打幅度的减少信息安全可能无心造成了这些贫穷的人或者说平常不达标的族群来接受金融服务的时候对他们负面的影响。 更多fintech资讯，请关注雷锋网
《在银行上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐五：世界银行首席信息安全官警示四大雷区，普惠金融是不是只在特定生态圈中发生？
雷锋网报道，在近日杭州举办的“钱江观潮—2018小微金融行业峰会”，中国互联网金融协会会长李东荣、世界银行首席信息安全官Clay R.Lin、中国农业发展银行行长 钱文挥、蚂蚁金服集团董事长兼首席执行官、网商银行董事长井贤栋受邀出席演讲。
世界银行首席信息安全官Clay R.Lin主要从全球的视角分析了目前国际上技术推动普惠金融的新趋势，并介绍了世界银行在全球各地消除贫困的种种试验，同时也包括对互联网金融发展未来的担忧。
据介绍，世界银行下辖五个机构，分别是国际复兴开发银行，主要为主权国家提供借款给中等收入国家和债信良好的贫穷国家开户；国际开发协会，给最贫困的国家提供赈款的机构，后来又新增了三个机构：国际金融公司，针对私银部门投资，在发展中国家投资促进当地所在国的经济发展，比如蚂蚁金服；多变投资担保机构，担保对于发展中国家的投资；国际投资争论解决中心。
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我们有两个希望：一是在2023年以前将贫穷降到发展线以下，二是提高40%贫穷收入人，共享经济繁荣的成果。
为什么普惠金融很重要，第一点就是它是一个非常重要的支柱来支持世行发展双目标。比如说小微企业，是一个能够向贫穷的地区提供服务的管道，因为平常一些在城市的企业，它没有办法接触到贫穷的社群或者说社区。小微企业在很大的程度上扮演了这个角色。而且普惠金融直接间接的影响到联合国的17个可持续发展目标中的7个，包括了食品安全、健康、教育、男女平权、经济增长和创新
现在我们用一些普惠金融的指标做一些机遇方面的分析。世界银行跟盖茨基金会从2011年开始出版了普惠金融的指标，从2011年开始我们看到非常大的进展，到目前为止有18%的增长。当中小微企业也扮演了很重要的角色，根据我们的估计，到2030年新兴市场会造就6亿工作的机会，有40%来自于中小企业。中国80%的工作机会是来自于小微企业的，50%的税收是来自于小微的企业，70%的专利是来自于小微的企业，60%的GDP也是从小微企业来的。所以小微企业在经济发展中产生了非常重要的作用和贡献。
另外，据调查，2011年经过了金融危机之后，小额贷款的需求在不断增加，可见在这方面的需求是持续增长的。根据世行的估计，这个资金的缺口大约有5.2兆。
接下来看看在缺口方面还有一些什么样的机遇，刚才提到在全世界有17亿的成年人没有银行帐户，这个数字在中国是2.25亿万，在印度有1.9亿万人左右。没有帐户的人什么样的人呢？是低收入、低教育、农民，或者说住在偏远地区的地方，这些人不太有机会拥有帐户。
另外一个情况是低使用率，有的人有帐户，但是使用率不高，或者说他没有意愿使用这些服务，或者说这些服务对于他而言适应性不高。其中50%是女性，如果我们在普惠金融方面发展的话，我们可以帮助到妇女，当她们接触到金融之后，她们会比男性更加容易的储蓄。
今天有大概超过2.5亿万小微企业，他们没有办法取得金融方面的服务，这些虽然是一个存在的缺口，它也代表了很大的机遇，根据一项报告，在将来生意上的机会大概每年有两千亿左右的生意机会，如果你提供小微企业的贷款的话，这个生意的发展有可能到每年可以增加两千亿的收入的机会，所以这些都是一个很大的商机和机遇。
所以关键点有两个：一个是帐户的拥有率，一个是帐户的使用率。当一个人或者说一个企业他没有帐户的时候或者说他有了帐户但是提供的服务不适合他用的时候，基本这个普惠金融的目的就没有办法达到。一旦他有了帐户，再加上这个帐户能够提供他适当的金融服务的话，就有增加财富的可能，就增加了工作的机会，然后就增加了经济的发展。这是一个连锁的反应。
现在看自从2014年开始世行的全球普惠金融指标就加入了上网和手机的资料，这样加入这些资料给金融指标又一个全新的风貌。根据世行的资料，今天在私人部门工作的人有三亿人都是领现金的，薪水不是数字的方式发的。买卖农产品2.7亿万的人中很多的人都是用现金的。
我们发现，今天在没有银行帐户的人里面，刚才说到有17亿人，三分之二的人没有帐户但是他有手机。所以这个数字计数就给普惠金融带来一个很好的机会，如果有的人没有帐户，但是他有手机，是不是可以用数字的方式提供帐户，然后提供相应的金融的服务，我们知道这些数字经济有一些特点，它可以使得可得性增加，它的成本比较低，它有创新的方式可以提供这些金融的服务。
比如说在非洲的肯尼亚有70%的人用手机上的移动货币来从事交易，这个手机是不能简单的手机。再来在蒙古因为这个数字科技的帮助，使用移动货币的比例从5%增加到20%。
当我们用数字技术来帮助普惠金融的时候，产生了一些这样的趋势。
第一、如果让他开始付款之后，随后他的贷款跟其他金融服务就会增加，所以付款是打头阵，数字技术一旦提供了支付的便利之后，很多衍生的金融服务就开始了。
第二、没有实体银行的趋势是越来越明显，手机上或者互联网就可以实现大部分目标。金融技术启动或者说帮助了普惠金融之后，它就产生了需求，而且增加了资金的缺口，它有一个正面循环的效应，就得到的有效的解决。
如何利用数字金融推动普惠金融实现
下面介绍如何利用数字金融的技术帮助普惠金融的进程。
赞比亚的妇女原来是收**的补助的，所以**要派人到各地把这个现金发放给妇女们。后来由**或者说世行贷款的项目提供手机给这些妇女，这些手机是设定好的，她们事先现在好有哪一家提供金融服务，然后由**来补助发给妇女们手机，直接给她端点让她接触到这个技术。**就把原先用现金发放的补助款用手机的方式发放，这样的话妇女有了手机接触了数字科技，她又在数字手机里面有了**发放的金额。一旦她接受了数字的方式，有了付款的能力，其他的金融服务就开始产生了。
这个计划刚刚开始，但是我们看到非常正面的效应，它已经接触到将近两千位的妇女，***减少了现金搬运中产生的问题，这些妇女可以准时的收到补助款。由**说世行立项的项目提供手机，让他们一步到位的接触数字的技术。
第二个案例，马来西亚有很多从印尼来的移民的工人，他们在当地采集橡胶或者说移民的工作，当他们赚到他们的工资之后，他必须要把钱汇到他的家乡去。过去有一个问题，他们唯一的管道就是到乡村里面街角的小店把钱汇回去，这样的话必须要本人亲自到这个店，那家店只有那个管道把钱送回去，这种情况有可能会造成选择好，汇款的费用增加。
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我们认为在中国所获得的巨大的成就很大一部分也许可以用到其他的国家去，我相信各位都非常的熟悉中国的优势，在中国的模式怎么样用到全球其他的国家，鼓励私人部门的参与，大量的利用数字的技术，采取创业伙伴的技术，还有一个比较友善的监管的环境，这些是很重要的环节，帮助数字金融达成普惠金融的目的。
当然每一个国家的情况不一样，因地制宜是非常重要的，就比如说赞比亚和马来西亚，刚才很多嘉宾提到数据，数据在每一个国家取得法规也不一样，所以说中国成功的经验要运用到全球必须要因地制宜，这是一个跨领域的团队，光靠数字的手段没有办法满足全球普惠金融的需要，但是有一个很好的经验的话，我们对普惠金融的发展是很乐观的。
另一方面，普惠金融实际也存在着雷区。我们行长曾提到过，创新是好事，也能够对最穷人产生变革。但是需要确保利用创新数字的技术不会加速不平等。科技是要快、稳、准，但是人是有感情的动物，这两个方面怎么样合作呢？我们要数字科技来服务人的，而不是用人来服务数字科技。
所以作为一个决策者我们要平衡多方面的考虑，不是单纯技术的考量就可以解决所有的问题；今天世行特别强调普惠金融，它的原则和精神是希望每个人都可以接触到他所需要的金融的服务。任何一个个人或者说个体的方式，即便有科技带来便利，我们也要非常的小心。
接下来讲四个**区，对我们的决策者或者说从业者要深入思考的问题。
一、普惠金融是不是只能在特定的生态圈里面发生？比如说支付宝有八亿的用户，但是中国有一亿多的人没有帐户，假如说我们在这个生态圈里面，任何一个生态圈里面我们是高度的发展，高度的提供便利，但是我们忘了还有一亿人还在这个生态圈之外的，我们在无心的方式之下我们可能所做的决定把那些人排除在普惠金融之外。
我在国内没有帐户，基本上我是被排除在这个生态圈之外，我只能带现金去吃饭、打车。所以任何生态圈里面的便利我一样也享受不到。那么那些没有帐户的人怎么办呢？我非常希望决策者注意到当我们高度的优化、净化这个生态圈的时候，不要忘记普惠金融的初心是要照顾到每个人，我们科技的从业者决策者应该有人文的关怀，照顾不同的群体、场景、企业，怎么样利用数字科技最多更大的来包含这些还没有享受到金融服务的人，这个是非常重要的。
二、人是有感情的动物的，有时候是没有深思熟虑做决定的，所以金融必须做好风控，怎么样准确、及时、发现异常的行为。比如可能有个人是为了朋友义气背了不必要的债务，但是资料看不出来原因。一方面我们希望犯罪的人为自己的金融行为负责，但是另一方面我们也应该给他改过自新的机会。
我认为应该尽早机制化、制度化信用重建，因为有的人被列入黑名单，他多久可以离开呢？在什么情况下可以离开？假如说我们的演算法越来越准确，这种的做法某种程度背离了普惠金融的原则，一方面我们要辨识这个风险，一方面要帮助他们重建信用。在美国如果你破产了，七年之后一切归零重新开始。我希望在中国也有这样的机制，异常资料保存多久，信用重建的机制如何的制度化，这些都是很严肃的课题。
第三，最近在美国这是一个很热门的题目，在去年十月在麻省理工访问的时候，有一个Google的科学家谈了一个系统，这个系统应用在加州，这套系统分析了经常犯罪的地方，他们会分析什么时候、什么地方会发生犯罪的行为，他们就把警察提前派到这个地方，提前防止犯罪发生。后来他们发现经常把经常派到少数种族的地方，后来发现这个演算法是偏向种族人群的。如果你在Google打上首席执行官这三个字母，出来的图像只有11%是女性，但是在美国有27%的首席执行官是女性，所以你看到这个中间的差距是无意识也是无心造成的，所以说结果就受影响了。
当我们搜集数据的时候，数据本身是中性的，但是你用什么样的方法来导入这个演算法，这是一个很重要的课题。否则我们无意识或者说无心的把某些族群、人群纳入到高风险的人群，他们就无法接受到服务。
第四，之前讲到很多的没有银行帐户或者说银行帐户使用率低的人，他的教育程度是低的。他们是很多骇客锁定的对象，因为他们容易受骗，他们对手机的操作也不是那么的熟练，对信息安全的知识也不是那么的深入。一旦他们在数字金融上有所损失，他们的损失会比白领高，所以说这个影响是不可忽视的。
信息安全最好的方式就是在任何科技执行的时候，就把信息安全因素给考量进去，这样的话可以打幅度的减少信息安全可能无心造成了这些贫穷的人或者说平常不达标的族群来接受金融服务的时候对他们负面的影响。
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《在银行上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐六：资产加:相较于普通理财,互联网金融理财有何过人之处?
对于刚刚接触理财的小白或者对互联网金融理财有疑问的人，都会问这一句：为什么互联网金融理财收益会高过传统理财产品呢?资产加了解到，其实主要原因是运营与所面向用户的不同，从而形成互联网金融理财收益会高于传统理财。
说到理财很多人第一反应就是存银行，可是银行的低利率、高门槛，想必大家都是知道的，还花费我们的时间与精力就有点得不偿失了。那么同样是理财，为什么选择互联网金融比银行的收益高那么多，还省时省力呢?互联网金融理财与传统理财的不同之处有哪些呢?资产加来告诉你。
不同点一：理财方式的不同
就以大家都熟悉比较传统的银行理财为例，投资人购买银行的理财产品，本质上就是向他人放贷。但是简单的借贷关系中，由于加入了银行及影子银行，借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几了。
而互联网金融理财平台则是建立在互联网基础上的金融，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而互联网金融在其中只是担当了信息传递者的角色，收取少量的中间费用。
不同点二：投资借贷的“门槛”的不同
银行的借贷门槛高是出了名了的，撇开理财端不说，单提借款端。银行不是“慈善家”，绝大多数“嗷嗷待哺”的个人和小微企业直接被拒之门外;其次因为银行贷款“远水解不了近渴”，需要经过诸多的抵押以及验证程序，流程冗长;再次即使通过了条条关卡，最终贷款的金额也非常有限，这叫“杯水车薪”。
反观互联网金融理财平台，就拿资产加来说，资产加不仅打破了传统投资理财的高门槛，100块就能够起投，有着超低的起投金额，让每个人都能理得起财。同时，资产加还有多种选择分散风险，以优质标的给用户带来丰厚的回报。
不同点三：经营运作成本的不同
银行理财所需要运作流程以及运作效率，提升了成本需求，从而只能接受较大的金融理财，对于小额理财基本不在银行服务范围内，所以银行不能满足所有的用户群体。
而像资产加这样的互联网金融理财平台却是给借款人与投资者之间提供交易的一个桥梁，就是当借款人(个人、中小企业)需要资金的时候，向平台提出申请，平台在对借款人进行资质评估，合格了才给投资人进行投资。这样既提高了效率，同时也降低了运营成本。
当然了，虽然互联网金融理财比银行的收益高很多，但是我们首先考虑的也应该是本金安全的问题，这就需要选择靠谱的投资平台了。例如资产加，一直坚守合规操作，始终重视保障着广大用户的资金安全，是个值得投资者信赖的好平台。
原标题：资产加：相较于普通理财，互联网金融理财有何过人之处？
《在银行上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐七：【界面现场】英国金融行为监管局高层建言如何防范金融危机
转眼间，全球金融危机已经过去10年了。作为传统金融强国，英国在反思金融危机后汲取了哪些教训呢？
英国金融行为监管局监察董事Megan BUTLER周四于“2018陆家嘴论坛”分享了英国在金融危机后作出的6点改变，试图让银行控制自己的金融风险比十年前更好。
第一是监管体系的结构。10年前，宏观监管对于银行和其他金融机构宏观审慎的监管太为零散，所以建立了金融稳定管理局。金融稳定管理局有一系列的目标，涵盖宏观审慎性的监管，还有一系列完整行为的相关监管，也负责所有的金融服务参与者。“之前我们和英格兰银行联系不多，这就引发了很大的问题，后来危机当中也体现出这种问题，新结构刻意营造了独立审慎的监管当局，完全负责审慎方面的宏观审慎的监管银行和保险公司。”Megan
BUTLER表示，这个新的机构是根植于英格兰银行当中，将宏观和微观紧密联结在一起，营造了有机连接。
第二是打造金融政策委员会，希望能够监管政策金融稳定。“我所在的金融行为监管局也得以建立，”Megan BUTLER表示，它有一个非常具体的目的，对于行为监管，两个新的监管者有非常明确的监管责任，都属于英国政策委员会，也从属于英国金融稳定管理局下面的机构。
“另外，我们希望增强银行的宏观审慎监管，他们如果流动性不够，在金融危机之前银行风险极具堆集，过去几年我们希望改变这个情况。”Megan BUTLER称，金融政策委员会和他们一起联系对机构进行压力测试，现在银行不再持有资本，他们的资本是可以应对未来可能带来的压力的，使得他们在面对未来可能出现冲击时更具有灵活性和韧性。
第三是方案解决方面。Megan BUTLER表示他们需要找到新的方法安全释放那些碰到困难的银行，并有一些非常沉痛的教训。“比如需要拯救苏格兰皇家银行，其实我们希望能够打破所谓的显性或者隐性的国家对银行机构的担保，我们做了很多工作要保证英国银行有一个有效机制，保证他们再也不需要被拯救，被国家信用担保，应该自己能够救自己。这是对于过去十年工作非常重要的任务。”
第四是改善资本制度以及解决方案的方法。这不仅仅英国的方案，而是很多金融机构共同携手制定全球适合的国际标准，使所有国家都可以满足，有利于每个经济体并确保更庞大的跨国机制，而且是可持续的标准。这种需求需要建立一套标准，国际标准，强大的国际合作，监管当局强大的国际合作，就是帮助英国可以实现今天目标的条件之一。
第五是破产银行的根源具有相似之处。无论在英国还是在其他国家失败的银行，这些银行的高管并没有真正理解他们的资产负债表上有什么东西，根本不了解如果市场恶化会对他们的产品和运营会带来什么样的结果，对于他们的产品估值会带来什么结果？“这种不透明性一方面市场不知道，机构本身竟然也不知道。”Megan BUTLER这样感叹。
此外，还存在不合适的激励机制，比如对于产品的制作、设计和销售，激励措施不当带来了可怕的后果。高管方面则过度乐观，所有银行似乎看起来都是欣欣向荣。“在英国，我们通过发展高层管理人员的制度，让所有金融机构的高管们个人要为他们手下的人负责，要为他们手下人作出的错误负责，他们的员工当然自己的行为更要负责。这个机构（英国金融行为监管局）不过设立了两年，但是已经带来了一系列文化变革，这些金融机构的文化发生了改变，会让金融机构更加稳健，更加灵活，更加安全，将来更加成功。”Megan
第六是监管者需要有前瞻性。除了金融机构，监管者也带来了金融危机条件的一部分。“金融监管当局经常扬扬自得，觉得我们的制度非常符合当前需要，也符合未来需要。”Megan BUTLER称，但现实并非如，监管者特别是英国监管者非常了解我们需要有前瞻性。Megan
BUTLER表示，他们要预计未来可能会发生什么，要不停地学习，要确保监管者本身不是问题的一部分，而是解决方案的一部分，只有这样才能够成为预防机制，未来的金融危机预防的一部分。
《在银行上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐八：平安普惠服务电话－`平安普惠客服－~24小时客服中心
平安普惠客服电话028- 客服热线
028-平安普惠公司设立合法贷款,还款,申请额度,提前还款，平安普惠是一款在线借贷产品在今日头条APP上低调上线。这款名为“平安E贷”的产品入口在头条用户-我的钱包中，最高可借款额度为20万元，日利率低至0.03%起，按日计息。而在业务模式上，根据产品介绍，“平安E贷”是提供个人消费借款服务的技术服务平台，通过智能算法为用户推荐“高额低息”的正规持牌金融机构。而目前平台上显示的三家合作机构分别为：中银消费金融、南京银行以及新网银行。只提获客和流量支持，而真正的信贷业务——开户、风控、放贷、催收等都是由持牌金融机构完成。而从运作方式和合作机构来看，“平安E贷”与不久前滴滴上线的在线借贷产品“平安E贷”如出一辙，美团的“美团生活费”也类似。
“消费金融公司服务的客户群主要是中低收入人群，其中不乏农民工、蓝领工人、刚走入社会的大学生，这部分人群有巨大的消费需求，但因其缺乏稳定收入、人员流动性较强、信用记录不完善等,容易出现逾期还款、恶意逃债等情况，这是消费金融机构面临的主要金融风险之一。2017年12月，《关于规范整顿现金贷业务的通知》发布，明确禁止辖内消费金融公司发放无指定用途贷款，此规定对无场景依托的消费金融机构产生了较大冲击。”余红永说。
抵押贷款是如今非常常见的一种贷款方式，抵押贷款中可以用来作抵押的物品种类有很多，比如房产、汽车、股权等等，那么公司的厂房是否可以算作抵押物呢？其实，厂房抵押贷款属于一种全新的抵押贷款方式。贷款申请人可以用企业或个人的厂房作为有效的抵押物资向银行申请贷款的一种贷款形式，目前，厂房抵押贷款越来越火爆，受到很多个人和企业的欢迎。
用厂房作为抵押物进行贷款需要满足三个条件：首先，如贷款者为企业单位则需要是在工商部门正式注册的企业。而如贷款者属于个人，则需要年龄在18到60周岁之间，而且具有当地户口或者是在当地长期居住的居留证明书等。第二，在贷款申请的范围内拥有固定的房产并能提供对房产的有效证明文件。另外，银行还需要委托专业的评估机构对厂房的实际价值进行评估。第三，无论是个人还是企业申请厂房抵押贷款，都必须要拥有良好的信用记录的历史。
满足了上面提到的三个条件，就可以向银行申请厂房抵押贷款，贷款的流程一般也会经历三个步骤：第一步是在申请厂房抵押贷款之前，需要到银行或专业机构进行咨询。第二步是申请人或企业准备好厂房抵押贷款所必须的相关材料，并提交到银行进行审核后与银行签订贷款合同，另外鉴于厂房抵押贷款的金额相对会很高，因此这份厂房抵押合同还要到公证部门进行公证。第三步，银行为申请人提供贷款资金，而从申请人获得资金后则必须按照合同约定的条款进行还款。
在申请厂房抵押贷款时需要准备全面的申请资料，这些资料包括：申请厂房抵押贷款的企业或个人需提交厂房房产所有权的证明文件原件；企业申请人需提交企业营业执照以及过去两年来的财务报表，以作为具有贷款申请资格的辅助证明文件；提交户口本和身份证以及结婚证，还有工作单位证明以及收入的证明文件等。
其实，要想获得大额的抵押贷款，不必非要进行厂房抵押贷款，还有一种更快捷的方式，那就是来房金云-房金所全新升级品牌，贷款额度高至8成。
随着我国贷款业务的快速发展，各种贷款产品也不断产生，很多时候个人在需要资金帮助时，会不太清楚该如何进行贷款申请。比如一些贷款者会提出这样的问题，自己有购房合同是不是可以贷款呢？通过咨询我们发现，单纯的通过购房合同进行抵押是不能进行贷款的，因为银行等金融机构在审核贷款时需要综合考量贷款者情况，这就需要贷款者提供比较多的资料，单纯的购房合同是不行的。
不过，购房合同如果不通过，抵押的方式还是可以进行贷款的，比如无抵押贷款。无抵押信用贷款也是目前比较常见的一种贷款方式，在申请无抵押贷款时，只要申请人收入稳定、信用良好，就可以申请信用贷款。在相关的审核中，如果贷款者有房产会增加贷款审批成功的几率，而且贷款额度也会增长。
另外一种方式是可以申请担保贷款，如果有担保资格的担保人做担保的话，也可申请担保贷款。担保贷款额度由借款人和担保人两个人的还款能力共同决定，申请担保贷款时如果贷款人无法还清贷款，担保人需要进行还款，担保人在承担赔偿的同时信用也是会受到影响。
个人在申请贷款时，除了抵押房产以外，还有其他的抵押贷款，比如车辆、股权等等，这些都可以作为抵押物在银行申请抵押贷款。不过，总的来讲，通过银行来申请贷款要求会相对严格，贷款的被拒可能很大。如果要想快速获得贷款，还可以选择通过房金服务平台来进行贷款。
房金云的特点是贷款的门槛低，在的申请中没有过多的限制，需要提交的资料也很有限，流程比银行要简单很多。除此之外，房金云与银行贷款相比，它的审核速度非常快，因为它依托互联网的优势，能在后台进行审核，节省了大量时间，也让放款的速度更快，一般一天时间就能放款到账。
《在银行上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐九：大数据时代下的互联网金融——从金融史看
原标题：大数据时代下的互联网金融 ——从金融史看互联网金融的未来
大数据时代下的互联网金融
——从金融史看互联网金融的未来
未来的金融格局，也许就象鲍勃.迪伦在歌里所唱的那样，“时光流转，一切都已改变”……
古丝绸之路上的吐鲁番曾出土过一张唐朝的《张善举钱契》，钱契的时间是公元688年，上面记载 “举取银钱贰拾文，月别生利银钱贰文”，同时钱契约定：“月满张即须送利” 。用现代金融语言表述就是：借款人张善举必须每月付息，到期还本，月息10%。
另外，钱契中约定“左须钱之日，张并须本利酬还”，这赋予“左”可以未偿还本息进行随时行权的回售权。这就是我们现在经常看到的，不考虑出借人行使回售权，我们大概计算一下，张善举借钱的大约为年化135%（），可见，自古就存在民间借贷，而且民间借贷反映了难融资贵的问题。
要理解融资难融资贵的问题。我们首先要回答三个问题：1、我们的商业活动是不是需要融资？我们常说金融是商业活动的血液。2、融资者通过什么渠道融资，投资者又通过什么渠道投资？这个说的是金融中介。3、融资的利率如何确定？这就是我们所说的资金的价格。商业活动的需要、金融中介及资金价格构成了金融的三个要素。
追根溯源，英语中的银行“bank”一词源于拉丁语中的
“Banco”，原意是长板凳。中世纪中期的欧洲，国家之间以及城乡之间的商品交换主要通过定期集市进行。当时的欧洲货币种类繁多，币质低劣，伪币横行，为了解决这个商业的矛盾，于是就出现了专门鉴定、估量、兑换货币为业的钱窗，称为兑换人。异地买卖携带大宗钱币非常不方便，且不安全。于是商人就把自己要带的巨额货币交给兑换人，由兑换人开出凭据，商人在经商地以凭据兑取他所需的当地货币，这种凭据就是最早的，这个就是现在的汇兑和支付业务。汇兑人经营汇兑和支付业务，会沉淀一部分资金。
有时，需要现款的商人还可以向兑换人借款，由借款人出具期票给兑换人，按期票规定的日期归还，并付给利息，我们可以把这个期票当做现在的。这样，借贷（信贷）业务就这样发展起来。 开始时兑换人坐在一条长板凳上办公，不久，长板凳就成了兑换人的代替名词。兑换人通过经营汇兑、支付及借贷业务获得利润，久而久之就变成了银行家。大约在16世纪中叶，世界上第一家银行-威尼斯银行就是在这样的背景下产生的。
我们再来看看中国的金融故事。十年前央视有一部戏叫《乔家大院》，讲述了一代传奇晋商乔致庸弃文从商，在经历千难万险后终于实现货通天下、汇通天下的故事。乔致庸南下武夷山贩茶，悟出了“货通天下”必须通过“汇通天下”来实现，于是成立了大德通和大德丰两家票号。票号就是支付，其产生的背景就是晋商商号遍布全国各地，形成一定规模的商业网络，而各地商号的盈利，均须解回山西总号，统一结账，同时总号与分号之间，也要发生资金调拨。
过去对此均采用由镖行保镖运现银的方式。但是由于乾嘉以来社会极不安宁，商路上匪兵纵横，保镖运现极不安全。为了解决支付结算的便利性和安全性问题，于是以汇兑形式出现的山西票号就产生了。 我们从《乔家大院》看到，大德通最早提供的最基本的金融服务就是我们现在所谓的支付，并且由于提供支付服务，发生了资金的沉淀并衍生出了借贷等一系列金融服务，我们也从清朝中后期的票号看到了中国现代商业银行的雏形。
可见，金融服务的产生一定是为了满足商业的需要，它促进了商业发展。中世纪以来世界金融中心的变迁经历了从以佛罗伦萨、威尼斯等独立城市为中心的“北意大利金融”，发展到以阿姆斯特丹为中心的“荷兰金融”，最后到以伦敦为中心的“英国金融”和以纽约华尔街为中心的“美国金融”，这个变迁过程也印证了世界金融中心的形成受世界贸易和生产力发展支配，它是为商业活动服务的。
在世界上第一家银行威尼斯银行诞生后的大约400年，有一家中国公司也在做同样的事情，它的名字就叫支付宝。2018年5月，以支付宝为主体的蚂蚁金服欲融资，其估值接近1600亿美元，已经很接近中国第四大商业银行中国银行1718亿美元的估值。支付宝脱胎于2003年成立的淘宝网，当初是为了解决买卖双方的信任而产生的，就是将支付宝和网上贸易结合起来。
截止至2018年6月14日，阿里巴巴的是5418亿美元，它已经是中国市值最大的公司了，这和支付宝的支持是分不开的；而反过来，淘宝天猫的快速发展也为支付宝的发展提供了土壤，我们知道淘宝天猫上的买方在付钱后并不能马上收到货，卖方发货后也无法立即收到钱，沉淀下来的资金为支付宝提供了资金支持，再加上海量的交易数据支持，支付宝就如威尼斯银行一样，慢慢延伸出各种信贷、理财等服务，比如，比如等等，所以，时代在发展，商业和金融的逻辑是不变的，金融的发展依赖于商业发展，商业的发展又促进了金融的进步。
唐朝人张善举当然是因为商业的需要才产生了融资的需要，但是我们注意到他融资的利率高达135%，这个就是我们所说的资金的价格。那么这个资金的价格由什么决定呢？第一，作为出借人的“左”，他并不处在一个完全竞争的市场，在这样的市场结构下，资金供给方无法形成完全竞争，那么这样的利率就不是真正意义上的市场利率，张善举想要借钱，别无其它渠道。
那么，我们现在所说的“融资难、融资贵”又是什么原因呢？ 我们知道经营信贷业务在中国是需要牌照的，是有准入门槛的，总体上来说，有限的几家银行作为资金的供给方，它所在的市场还是一个卖方市场，处于卖方市场的商业银行他有动机利用自己的市场优势地位攫取更多利润。
前几年，有银行家说，在实体经济困难的情况下，他们挣钱都挣得不好意思。第二，资金依“高风险高收益”而定价，就是你的风险比较高，那么我一定会要求高的收益来进行补偿，因为我要求的这个高的收益仅仅是一个收益，它能不能变成现实存在不确定性，因为风险不是马上发生的，它有一个滞后性。风险主要来源于，回到唐朝这个小贷契约案例，出借人“左”也许并不知道借款人“张善举”是不是有能力还款或者有意愿还款，这时出借人“左”对这个风险有一个评估，这个评估在现代金融里有一个专门的术语叫做“”，所以，资金的价格不仅仅与资金的成本有关，还与资金的风险有关。
那么现代商业银行是如何降低“信息不对称”进行风险定价的呢？我们知道，银行需要我们提供收入证明，就是对我们的财务状况要做一个评估；银行需要我们提供担保，常见的是抵押品或者质押品，又或者是第三方的担保；再有，银行要去银行系统查一下我们的，如果之前出现，那么银行就要求上浮利率来对潜在的不能还款风险进行补偿。
银行通过这三种方式，来降低信息不对称对自己造成伤害，并且通过对借款者进行风险定价，通过（贷款组合）化解非，将预期收益转化为实际收益。但这种控制风险的方式其实也有许多副作用，就是我们常说的“银行做的是锦上添花，而不是雪中送炭”，因为往往只有财务状况好的借款者才能提供担保，那么这也客观上造成了难融资贵。总结一下，资金提供渠道的市场结构及风险影响了资金的价格。
银行通过吸收资金提供者的资金，再出借给需要者，资金提供者和资金需求者并不直接发生联系，它们并不是一对一的关系，这个是我们通常所说的间接融资。那么资金提供者和资金需求者有没有可能直接发生联系，进而降低资金提供渠道的市场结构对资金价格的影响呢？
1783年，独立战争刚刚结束，美国联邦**面对的是一个满目疮痍，百废待兴的烂摊子，为了改善脆弱的财政状况，33岁的财政部长汉密尔顿设计了一个大胆的方案，即以美国**信用为担保，。为了使得的顺利发行，大量的“Broker”涌入，充当了发行人（**）和投资者之间的桥梁——他们，并负责以特定的价格卖给投资者，这就是早期的直接融资，这些”Broker”在甚至定价方面都起到重要的作用,这些“Broker”也就是早期的。
1812年，英美战争也就是美国第二次独立战争爆发，为了应对巨额军费开支，美国**需要筹资，但是，英美当初实力比较悬殊，美国获胜的前景并不被看好。所以在战争之初，并没人愿意购买，本质上是因为风险巨大，约定的票面利率无法弥补风险，以面值对这1000万的国债的偿付风险定价是不合适的。最后，有三个纽约和费城的商人以买下了这1000的，
这三个纽约和费城的商人干的事情用现在的金融术语就叫承销，在这里，他们起到了两个作用， 第一是销售渠道；第二是进行风险定价。
50年过去了，北美大陆上又发生了一场战争，就是后来著名的南北战争，这时北方军队需要筹集2亿修建运输线及军费开支，有一个叫Cooker的银行家以面值买入美国**发行的2亿美元的国债，然后他很快的就把这2亿美元的国债全部分销出去了。Cooker只收了很少的承销费，他是如何做到的呢？其一，他把这2亿美元拆分成最小面额为100的债券，那么就降低了购买的门槛，使得者形成了一个充分竞争的市场，降低了借款人的融资成本。
其二，在1844年，美国人莫尔斯发明了电报，而Cooker采用了电报进行快速的分销，即在之前，Cooker就通过电报把信息发送给全美2000多家金融机构，并对潜在购买者进行了登记，在发行后很短的时间里，这2亿就得以售罄。在这里，我们看到电报这种革命性的通讯方式对于金融产品销售渠道的影响，客观上汇集了众多的金融产品的购买者，改善了资金供给方的市场竞争结构，使得购买者对于风险定价产品的竞争更加充分，降低了借款人的融资成本。
纽约和费城的三个商人和Cooker做的事情就是后来许多投资银行的雏形，高盛和等知名大投行就在那个时代陆续的诞生了，他们起了两个作用，第一，承销和代理销售，这个是渠道的问题；第二， 利用自己的专业能力，对承销或者代销产品进行风险定价。投行的销售和风险定价能力被认为是投行最核心的能力。
2011年1月，当当网的CEO李国庆和摩根斯坦利的女职员（网络简称大摩女）在微博上有大几个回合的“网络口水大战”，起因就是当当网发行后上市，股价暴涨，李国庆认为当当网IPO定价太低，对于承销商摩根斯坦利的定价能力进行了质疑。
古往今来，投资银行和商业银行起的作用本质上是一样的。第一，提供了渠道，过去的科技进步比如电报、电话及后来的互联网对于金融产品的销售渠道起到了促进作用。第二，进行了风险定价，通常来说，高风险需要高的预期收益来补偿。在于，它们将资金供需双方一对一的联系起来了。
资金供需双方通过商业银行或者投资银行等金融中介来发生联系。 第一，资金完成空间上的转移，即资金从资金供给方转移到资金需求方；第二，资金在时间上发生了价值交换，即资金提供方出让了基于成本或者风险的资金，获得了利息或者股息。因此有了关于金融较准确和全面的定义： 金融是基于资金的价格在时空上的价值交换。本来在一个完美的市场里，是不应当有银行等金融中介的。
但是，因为在汇集资金上的规模效应，因为信息不对称的客观存在，需要对风险进行定价，对于风险定价是需要专业能力的，商业银行或者投资银行等金融中介具有这个能力，那么它就自然而然的出现了；当然，商业银行或投行的存在也提供了融资和筹资的渠道，在资金供求双方进行了金额、期限与收益风险的匹配。但是，金融中介毕竟增加了交易双方的成本，那么，在互联网时代，资金供给双方有没有可能绕过金融中介，直接发生联系呢？
1969年10月29日，加州大学洛杉矶分校与斯坦福大学的两台电脑实现了连接，并进行了信息的交换，标志了互联网的诞生。随后的40多年，互联网得到了如火如荼的发展，目前已经进入了移动互联网时代。我们现实的感受是互联网对于我们的生活的各个方面产生深远影响，那么，互联网对金融是如何产生影响的呢？
我们知道，我们和金融机构发生联系是通过一定的媒介，比如说银行网点、柜员机、POS机等等，这些物理的介质和我们是有空间上和时间上距离的，业务我们是要到网点去办的，但银行工作时间并不是全天候的，
但是互联网特别是移动互联网（智能手机）的普及，那么我们就可以通过互联网实现随时随地连接，而且可以是几近零成本的接入，这样金融服务就跨越了空间和时间的束缚，所以，互联网对金融的第一个影响就是对于渠道的影响，这时物理的渠道除了提供感知性外，不再象以前那么重要了。
其次，以前金融机构起的作用就是对风险进行定价，这个定价能力是有赖于信息和数据的支持，对于商业银行而言，这个信息和数据就是我们常常所说的央行提供的征信报告，银行依据征信报告再加上一些手段比如抵押、质押、等等来对风险进行定价。
互联网本身并不具备风险定价的能力，但是，互联网经营的是信息和数据，这些信息和数据反映了人和人之间的关系，反映了人与物的关系，反映了人在一定时间和空间的活动。譬如你在淘宝、天猫上的交易行为反映了你的消费能力与消费偏好。阿里巴巴给交易的卖方提供了一种叫做数据魔方的收费服务，可以分析买家的年龄、性别及所在地等详细的信息。
过去几年互联网最热门的就是互联网打车业务，这个打车市场随着移动互联网的普及而呈现井喷。2017年12月，滴滴在获得软银后，以国际通用的含标准，其估值为576亿美元，而滴滴在2017年亏损约4亿美元。2018年1月，Uber在获得软银12.5亿之后,其估值达到了720亿美元，其2017年财年还亏损了47亿美元。
互联网打车市场的井喷与苹果公司率先在智能手机里面放入LBS（基于位置的服务）芯片密不可分，这样使得平台可以获取用户的实时位置，并进行分析。我们可以很清晰的看到， 美国的Uber也好，中国的滴滴也好，将来他们都不仅仅是一家打车公司，更有可能是一家平台型的公司，未来金融业务很有可能是其重要的收入来源，实际上滴滴已经在2016年3月介入了汽车业务。
Uber与滴滴积累了用户基于位置的大数据，而这些大数据在经过分析和计算后，可以挖掘出有价值的信息，设想一下，如果在授信的时候，一个经常来往于北京与贡院六号之间的金融机构白领是不是可以比一个只在延庆生活的农民可以获得更多的呢？
阿里巴巴目前的活跃用户数超过5亿，我们可以看到阿里巴巴已经有基于这5个亿的用户的数据分析并向金融领域延伸，譬如，蚂蚁金服旗下的向第三方提供他们计算的征信数据，光大银行在核发时已经开始基于蚂蚁金服提供的征信数据（芝麻信用）。
所以，互联网特别是移动互联网是可以为金融中介提供数据和信息支持的。另外，数据本身并不提供风险定价能力，数据结合才能提供风险定价能力。2016年3月份，有一个标志性的事件，就是 Alpha Go击败了世界围棋冠军李世石，这个在以前看来不可思议的东西最后成真，这和科技的进步是分不开的，Alpha Go厉害的地方在于它具备和人类一样的学习功能，所以人类在围棋领域已经不可能计算机。
我们可以大胆的猜想，如果人工智能结合互联网公司提供的大数据，那么机器是不是也可以具备风险定价能力呢？
结论是不言而喻的，我们看到蚂蚁金服将自己定位于一家基于互联网的提供金融服务的公司，它已经将触角伸向了小贷领域，伸向了及消费者信贷等传统银行领域，这些金融服务的风险定价都是基于阿里巴巴提供的大数据及人工智能的计算，相对于传统商业银行的人工审核及决策，它可以不间断24小时工作，它不知疲倦，它更有效率，从不出错，譬如阿里小贷在10分钟以内可以给淘宝店的卖家放一笔30万的贷款。所以说，互联网对金融的影响体现在两个方面。
第一是渠道，它随时随地的接入性使得物理渠道变得不太象以前那么重要，它的进一步发展还有赖于通讯技术的进一步发展；第二是风险定价能力，它是基于大数据的人工智能，随着功能的增强，它可以越来越多的替代人的工作，最后实现对传统金融业务的颠覆和创新。
那么互联网金融的未来在那里？它未来的格局是怎么样的呢？在传统的商业银行业务中，类似美国的Lending
Club这样的P2P公司将资金提供方和资金需求方直接联系在一起，它的业务规模只有大约不到60亿美元，这和通过商业银行这个金融中介获取的几十的信贷规模相比是沧海一粟；如火如荼的网络将股权出让人和股权投资者联系在一起，但是它的规模和通过投行这个金融中介完成的每年万亿美元的筹资额又不值得一提，我们不禁问自己，互联网金融未来的市场空间到底有多大？
我们知道，蚂蚁金服管理的资产超过2.2万亿人民币，最新估值1600亿美元；的最新估值大概是247亿美元，和平安银行已在伯仲之间。钱是最聪明的，这些公司在尚未实现与估值相称的盈利时，它其实是包含了整个市场对这些互联网公司未来的总体看法和预期。它们主要优势在于用户基础庞大，另一个互联网巨头腾讯的活跃用户数已经超过10.4亿，当前腾讯的市值和阿里巴巴几乎不相上下，其市值也已经接近5000亿美元，已经实现对四大行和三桶油这些垄断型的巨无霸公司的超越。
我们可以预计，腾讯基于这10亿用户产生的大数据可以在金融领域做很多事情，其旗下的拳头产品“”累计发放贷款超过1000亿元，其客户数超过2000万。
毫无疑问，互联网金融的前景是值得期待的，那么未来互联网金融的形式又是怎么样的，它未来的格局将如何？威尼斯银行的诞生和发展历程及《乔家大院》的乔致庸最终实现货通天下、汇通天下告诉我们金融一定是基于商业的需要，而支付是整个金融业务的基础。几百年过去了，金融的本质没有变化，它还是为商业服务的，互联网金融也是基于商业的金融，互联网环境下基于商业的金融一定是基于场景的，这个场景可以是社交，可以是电商或者是社交和电商的结合。
互联网金融是基于场景的金融的意义是，场景提供了数据支持，有了大数据的支持再结合人工智能，那么就能对资金进行合理的风险定价，所以我们看到这几年BAT三大巨头及小米公司对各个崭露头角的社交、生活、电商平台及应用展开巨额的并购；
其次，互联网支付业务实现了资金跨空间（用户之间）的转移，春晚微信和支付宝的大战，前几年的滴滴快的的补贴大战其本质上都是互联网公司对于用户的争夺大战，另外，支付也是基于一定场景的。人、数据及支付场景构成了互联网金融发展的基础。我们看到传统的商业银行纷纷开拓自己的网上商城业务，譬如工行的融e购，建行的e等等，因为他们已经意识到了支付场景及数据对于开展金融业务的重要性。
那么未来互联网金融的格局是怎么样的呢？ 近几年，主流的英文媒体经常会出现一个流行词叫Fintech可以给我们一些启发。我们说未来最大的银行、投行等金融中介可能是一家互联网公司，它同时又是一家科技公司。因为他们拥有最多的用户和数据，拥有了和场景结合的数据，再加上人工智能通过先进的算法实现对人的风险定价能力的一定程度的替代，那么这些互联网公司就拥有了提供金融服务的基础。
未来的金融格局，也许就象鲍勃.迪伦在歌里所唱的那样，“时光流转，一切都已改变”。（完）返回搜狐，查看更多
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