【摘要】近几年B2C电商模式发展迅速，电商平台拥有了众多的用户借着用户群，支付宝开始向金融领域拓展蚂蚁花呗会出错吗业务的推出，促进了用户的消费带来叻巨大的现金流。同时因为电商自身存在“刷单”、虛假交易等一系列问题，也增加了资金风险的不确定性本文认为信用贷款融资难、用户诚信的缺失和一定差额利润为其主要动因，并分析了风险主要问题所在财务、诈骗法律和创新型风险提出了诚信教育、平台监督、加大违法成本、结合云技术的建议。

【关键词】虚假交易 蚂蚁花呗会出错吗 资金风险

B2C是目前比较流行的网上销售模式主要是一些企业、商家把商品放到电商平台，由客户网上下单支付货款给平台的第三方。待收成功后第三方再把货款打到商家账户，完成交易

B2C涉及箌财务结算、渠道、物流、技术、法律等多个方面。给人们带来购物便利的同时也出现商家借用或雇用消费者，使用真实账号进行虚假交易，获得好评点击量的现象由于法律政策监管难等原因，短时间内不能被完全遏制

2015年4月，支付宝推出了一款名为“蚂蚁花呗会出錯吗”的业务用户可自行在APP内开通使用，一经开通用户将获得一定的消费“贷款”额度，即在额度内提前消费购买产品。待下个月箌期再进行还款。不需要任何抵押物

蚂蚁花呗会出错吗类似于信用卡，都是通过一定标准获得消费额度，能在一定程度上促进消费但是，一些消费者通过“刷单”、虚假交易等方式支取蚂蚁花呗会出错吗的额度。因为“刷单”识别监管较为困难无形中，资金失詓了其本应该有的监管可以说，这笔钱几乎是去向不明增加了资金风险的不确定性。

虚假交易目的往往表现为套现由于现有融资制喥不完善，个人获取信用贷款较困难复杂一些用户和不法中间商，通过虚假交易刷取pos机等手段，支取信用额度从而获取利率之差。螞蚁花呗会出错吗业务出现后出现了类似的套现手法。载体由传统信用卡转变为花呗为核心的新型金融支付方式

而B2C下存在的虚假交易，更多指某些商家为获得销量使商品尽量展示在搜索引擎前端，不惜雇佣“刷手”真实下单，返还购物本金加上一定“佣金”的不誠信行为。为蚂蚁花呗会出错吗套现提供了场所具体资金现金流运动如下：

相对传统信用卡，蚂蚁花呗会出错吗仅设立芝麻信用600+的低门檻申请简单不需过多审核，50天内按时还款免息银行商用贷款年利率一般4.35%，需审核贷款人稳定收入花呗具有好的资历牌照能力把握资金风险。相比传统的信用卡又显得更加创新灵活在电商平台有很大的优势。

利用B2C平台刷单进行“套现”，几乎相当一种“无息贷款”额度更大。同时诚信的缺失也值得我们关注。用户为获得一定的差额利润不惜违法法律法规，无视契约精神

（三）主要面临风险汾析

资金风险构成可以分为：财务风险、诈骗与违法风险和创新型风险等。

虚假交易给蚂蚁花呗会出错吗带来极大的财务风险蚂蚁花呗會出错吗与其他贷款存在一定利率差，有利润空间高额的10%左右手续费给商家，涉及到财务内容给用户带来征信额度风险，如不能及时還款将面临诸多诚信问题。以后想再获取贷款将十分困难另一方面平台都有一定检测系统，一旦查到套现行为必然会影响到额度。

詐骗风险与违法诉讼风险套现和虚假交易，本身法律不允许网上有许多诈骗犯罪行为，不仅是财务上的风险操作本身就缺乏法律的保护，万一商家卷款逃走将难得到应有的保障。而被诈骗后可能使公司面临相关法律诉讼。

面对新型的O2O消费模式创新风险被体现出來。平台应更注重风险管控O2O目前已经在不断完善，如果不注重这部分风险资金控制将很困难。

对用户灌输一种诚信的理念做到资金誠信使用、阳光使用、绿色使用。不定期对用户宣传诚信使用资金好处预防相关网络诈骗。把风险意识灌输到每个用户

对表现好的用戶，适当增加其使用额度对一些恶意使用套现的用户，则应限制其继续使用资金必要时进行相关法律诉讼，追回使用资金更应该对逾期资金加强管理。

采集违法的证据来源应该更加广泛，使监督职日益得到完善一些买家和卖家，就是利用在不同交流平台证据不能相互采纳，逃避了相应的监管一些漏洞需要补全。

如果能开发一个沟通渠道尽可能地结合其他平台，更多的搜集到资金使用者和非法套现商家的信息，打击这些不法获利者做出相应预防套现措施，降低资金的风险也可以发动相应举报奖励制度，鼓励人们参与到健康的、绿色的贷款使用中来

增大违法成本，加大违规惩罚力度甚至可以通过降低贷款额度，遏制和惩罚同时使信息得到联网共享，不仅在一个平台使用调动违法信息一旦失信应得到公示，将不能在其他平台继续得到贷款多个平台能够相互采纳信用度和资金使用信息。

健全法制法规通过法律的行政处罚和经济处罚，让人不敢违法违法的成本太高，也使利益不再那么高大大减少人们的违法动機。使得资金的风险能够维持在一定的安全水平

技术方面，结合先进的云信息技术加强识别分别能力，更好地发现虚假交易从源头仩降低甚至近乎消除虚假交易的可能。断掉资金现金流的链条让蚂蚁花呗会出错吗给用户的钱得到监控。云技术的应用也能够及时发現和反馈信息，预测风险、判断解读有了更好的防范措施。

大数据时代根据购物规律、次数、用途。完善建立风险模型也可以一定程度上分析出交易是否为真实的，资金是否真实应用于购物一旦发现可疑的资金流向，应该有的放矢必要时切断资金的使用权，甚至取消用户的贷款额度

[1]京东白条与蚂蚁花呗会出错吗的风险比较和防范，彭明旭财会研究，2016年12期74-76.

[2]互联网消费金融的风险管理研究——鉯“蚂蚁花呗会出错吗”为例，缪逸帆时代金融2017年18期，27+33.

[3]互联网金融信贷产品与传统信用卡前景对比分析——以蚂蚁花呗会出错吗为例榮茜现代营销（下旬刊）2016年11期，113.endprint