11月5日，重疾险新规的“靴子”终于落下。时隔13年，重疾定义终于要大变更了。过去几个月，关于重疾新规的热议都不绝于耳，尤其是这些讨论——

有催买保险的：“赶紧买保险啊，新规轻症才30%”、“甲状腺癌、原位癌都不保了啊！现在不买就亏了”……

有观望不前的：“新规调整后的产品马上要出了，听说价格会比现在更便宜？”

也有犹豫不决的：“新产品、旧产品各有各的好，要不要退旧买新呢？”

——这些讨论真真假假，很容易误导消费者。周末前，南都小豹子为各位梳理了新规出台后的重要变化，帮你读懂这次调整对消费者钱袋子的影响。

【南都DayDay金钱报】

精明小豹，每日一句话，教你管好钱包！

01从模糊到明确，重疾赔付界定更人性化了

在新规范中，首次引入轻度疾病定义。与旧版相比，新版定义将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级；新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。

同时，新规范扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。具体来看，变化梳理如下表（点击查看大图）：

新规修订内容一览表（南都记者根据中国保险业协会披露《《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》修订内容对比表》整理）

一些分析人士认为，这次新规调整后，重疾赔付的界定变得更人性化了。为什么说更人性化了呢？比如，07版规范中，“心脏瓣膜手术”大部分是做了开胸手术才赔，如今主流的治疗方案都是微创手术，不再开胸手术。故根据最新医学实践，放宽了赔付条件，对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”。又如：重大器官移植术一项中，增加了小肠移植，造血干细胞移植术增加了自体造血干细胞移植手术。冠状动脉搭桥术，也从开胸到切开心包，更符合医学发展。主动脉手术增加了胸腔镜和腹腔镜的方式。

甲状腺癌并未完全剔除，实行分级赔付更有利

关于甲状腺癌的调整在此次2020版重疾定义规范修订中受到极大关注。首先需要纠正的是部分保险营销员口中的“甲状腺癌全都不保了”的错误引导。根据新规，甲状腺癌将实行分级赔付，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为“恶性肿瘤——轻度”，按轻症最高赔付30%保额，Ⅱ期甲状腺癌划归为“恶性肿瘤——重度”按重症赔付100%保额，而并非不保。

由此来看，甲状腺癌并没有完全剔除出保障范围，依旧会作为轻症，不高于30%保额的赔付。实际上，甲状腺癌中90%以上情况对人体危害较小、致死率低、治疗费用也较少，但近年来甲状腺癌的赔付率在各家保险公司中都高居首位，若按重疾的100%额度赔付，相较于治疗费用的确显得过高。

此外，消费者还需要注意两条：第一，由于现在的重疾产品有轻症保费豁免条款，若患甲状腺癌，不仅可以得到赔付，还能豁免后期重疾保费。第二，旧版重疾险定义下，只要被保人患甲状腺癌（不分级），赔付100%保额之后会触发保单终止条款；而在新规下，若被保人患的是Ⅰ期或以下甲状腺癌，就按照轻症来处理，这张保单还将继续有效，未来患其他重疾，就依然可赔付。

03重疾险价格高了还是低了？该不该赶紧“抢购”？

对消费者关心的保费价格是否发生变化这一问题，可参考中国保险行业协会和中国精算师协会在11月5日答记者问时的权威解读。

“重疾定义修订并不能与重疾产品的费率简单地关联起来。重疾产品费率的影响因素是多元的，包括利率、费用率、风险发生率等。在新定义产品定价上，保险公司具有自主定价权，产品费率水平取决于产品的供给和需求。保险公司在定价时可以参考行业重疾表，但不强制要求使用。重疾定义的修订，有利于各家保险公司减少因病种定义差异引起的发生率差异和极端定价，有利于产品定价更加规范。”

“影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修订会影响未来新产品的风险发生率，在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。从保护消费者利益角度，本次修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。”

值得注意的是，依据旧规范设计的产品目前依然可以销售，过渡期至2021年1月31日。那么，要不要在赶在新旧交替时期配置重疾险呢？

小豹子建议：由于重疾险的保费随着年龄的增大而递增，有需求的情况下，重疾早买早保障；至于新规定义造成的变化，建议充分考虑自身情况，特别在意甲状腺部位保障以及轻症保障的消费者可以考虑及时入手。

采写：南都记者 熊润淼