这两天“沪惠保”在上海刷屏！不限年龄、户籍、职业、健康状况，但凡在上海有医保的都能买。

不仅如此，还不用自己掏钱，直接用医保卡里的钱就能购买，只要115元/年，就能拥有230万的保额。产品上线当天，就吸引了上百万人投保！

不少朋友都跑来问小骆驼，沪惠保好不好？值不值得买？

先说结论：产品很好，值得买！

但是买之前，小骆驼必须要提醒大家两个事：

第一、沪惠保只适合 3 种人，身体不好的、超年龄的、高危职业买不了百万医疗险的；

第二、医保卡里的钱也是自己的钱！花钱须谨慎，确认必要性！买之前必须知道这 5 点：

• 哪些能赔？哪些不能赔？
• 买完之后需要注意什么？

沪惠保是一款上海市民专属的普惠型商业补充健康保险。

它由政府部门统一保费标准、保障范围，太平洋寿险、太平养老、平安养老、平安健康、国寿、人保、泰康、新华、建信人寿九家商业保险公司承保，中保信负责系统建设运维工作。

总结一下就是：政府定制 、商保承保 。

哪些能赔？哪些不能赔？

沪惠保主要保障三项内容：

• 质子重离子医疗等多项保障

它需要在医保报销之后，自费部分超过 2万元 ，才能触发理赔条件。理赔上限为 230万 保额。

一、特定住院自费医疗费用

最高可以报销100万。赔付比例分为两类：

• 非既往症，赔付比例只有70%
• 既往症，赔付比例只有50%

既往症是指哪些人呢？根据条款来看，既往症的标准不算严格：

• 投保日期前两年内，登记或享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群。

具体人群也划分了比较明确的范围：

（1）重症尿毒症透析（血透、腹透）

（2）肾移植术后抗排异

（3）恶性肿瘤治疗（化学治疗、内分泌特异治疗、放射治疗、同位素治疗、介入治疗、中医药治疗）；

（4）部分精神病病种治疗（精神分裂症、中重度抑郁症、狂躁症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病）；

（5）上海市高等院校在校学生患血友病、再生障碍性贫血的。

只要两年内没有申请医保大病来治疗以上重症的，都不算既往症人群！

换句话说，如果有过上述疾病，只要是病情稳定，停止治疗超过2年了，就可以被视为非既往症群体。

也就是说，带病投保也可以马上获得理赔，这样的赔付门槛可以说是相当的低了。

但是这里有三点需要特别注意：

第一点，沪惠保只报销医保 目 录 外 的住院费用。

而且仅限特定药品费、手术材料费和检查检验费。对于医保目录内个人自己承担的医疗费用不能报销。

这个保障限制对于用户来说，实际上不太友好的。

为什么这么说，小骆驼说一下 自 费 和 自 付 的区别，大家就能理解了。

虽然只是一字之差，但在保险条款上，差异却非常大。

举个例子，焦虑市民老王以非既往症人群身份投保了“沪惠保”，保单生效第二天，就确诊癌症并入院接受治疗。

首次住院医疗费用花了38万，其中医保范围内25.2万，医保范围外自费12.8万。

那么真正能用沪惠保理赔的是自费的12.8万。

而在医保范围内的25.2万中，并不是全部都能报销，老王还需要自己再掏5万。这5万就属于自付部分，不在“沪惠保”的理赔范围内。

最终老王实际获得的理赔金为：

如果是常规的百万医疗险，不限制社保用药，超出免赔额的部分就能100%报销。这就意味着，在这个例子里，老王自己掏的那5万也是可以报销的。

第二点，免赔额度高达 2 万

这是一个蛮大的缺点。我们知道，免赔额越高，产品的实用性就越低。目前市面上常规的百万医疗险，免赔额一般都是1万元。

根据国家卫生健康委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2019年 人 均 住 院 费用9848.4元，医院次均门诊费用290.8元。

从这些数据上来说，除非真的是要花大几十万的重病，不然一般疾病要超过2万免赔额还是挺难的。

第三点，部分类目有报销 额 度 限 制

针对单品药品费年度赔付不超过30万元；

除此之外，单次住院手术材料费年度赔付不超过20万元，PET-CT检查费每年仅限赔1次。

总的来说，相对普通百万医疗险来讲，沪惠保的报销限制还是挺多的。

二、特定高额药品费用保险金

这一部分也是最高可以报销100万保额，报销比例也是分两类：

• 非既往症，赔付比例只有70%
• 既往症，赔付比例只有30%

主要保障 17 个病种 21 种 特 药 保障，主要适用于如下特定疾病：

• 特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病
• 罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

常见的乳腺癌、肝癌、肺腺癌药品虽然都包含在里面，但是对于目前市面上动辄提供7、80种特药保障，100%报销的百万医疗险来说，保障力度还是稍微差了些。（尊享E生提供83种特邀保障，超越保提供86种）

三、质子重离子医疗保险金

这一项最高可以报销30万，报销比例也是分两类：

• 非既往症，赔付比例只有70%
• 既往症，赔付比例只有30%

虽然额度不算太高，但是质子、重离子是针对癌症的新型治疗手段，相对于普通方式效果更好，副作用也更少，只是价格昂贵。沪惠保增加这个质子重离子的保障，对于用户来说，是蛮实用的保障。

只有上海市的医保参保人群才能买。也就是说，人在上海，但没买医保的不可；非上海市参保人群也不可。

那么其他城市有类似沪惠保这样的政府制定的保险呢？大多数都有！这些产品跟沪惠保一起统称为【惠民保】。

不同地区惠民保的保障、价格都会略有差别，唯一的共同点在于，对投保人的年龄、健康等条件都无限制。

不过要注意了！惠民保包括沪惠保在内，不适合所有人投保！因为它们都有这3个缺点：

• 1.保障范围窄：赔付比例比较低，赔付费用类别少；
• 2.理赔门槛高：惠民保免赔额在2万元左右，这2万元是指先经社保报销后，减去2万元，剩下部分才能报销
• 3.续保条款不清晰：一年期医疗险，一般是不保证续保，有些地区是写以政府第二年政策为准；

所以，它们只适合下面这三类人群购买：

• 第一类人：年纪大的，买不了别的保险，或者是能买但是保费很贵的；
• 第二类人：身体健康异常，买不了其他保险的；
• 第三类人：高危职业，买不到合适保险的。

能正常购买百万医疗险的人群，或者是已经买了百万医疗险的人群，都不适合购买！

投保方式不是唯一的，但小骆驼推荐大家最方便的一种，直接打开支付宝APP就能投保：

打开支付宝，搜索【沪惠保】并点击搜索结果，直接就能弹出投保页面。需要注意的是，这款产品在今年6月30日就会关闭投保通道，需要的朋友一定要抓紧时间。

买了之后还需要别的保险吗？

所有的惠民保，包括沪惠保与商业医疗险比起来，最大的优势是门槛低：

那么对于本身健康状况、年龄、职业就都符合商业保险购买标准的人来说，这一优势就失效了。

比如小骆驼，身体倍儿棒，职业也不高位，买普通产品还是有很多选择的，所以我对保障的要求会相对较高。

比如住院津贴、住院前后30天门急诊费用、医保不保的门诊手术费用、特殊门诊费用等我都想要。而沪惠保都没有。

再拿大家熟悉的百万医疗险尊享e生举例，除了我想要的这些保障都有以外，还能提供很多就医上的便利。

比如重疾绿通、住院垫付、术后家庭护理等等。且尊享e生也不贵，30出头的人，每年只需要300元左右。

所以沪惠保虽然能起到一定的补充作用，但它不跟百万医疗险重复报销，所以对像小骆驼这样的人群来说，买了百万医疗险就没必要再重复购买沪惠保了。但买了沪惠保，百万医疗险还是不能缺！

另外，当一个人罹患重疾时，光靠报销型的医疗险是不够的！因为重疾给家庭造成的危害除了医疗费，还有收入损失，这点只能靠定额给付形式的重疾险。

沪惠保的确具有商业保险所没有的优势，其门槛和使用形式其实都跟医保很像！所以它更像是一种升级版特别推出的商业医保。

尽管的确是一款惠及大众的好产品，但是大家购买前一定要弄清楚产品责任和适用人群，如果身边有需要的亲戚朋友，一定要让他知道这个利好。

另外，想获得更完整的健康保障，最好的做法就是拾遗补缺，配置多种不同的医疗和重疾险，这样咱们才能在风险面前无所畏惧、不留遗憾！