近几日，网上突然爆出： 杭州一位大姐一天打五份工，买了两套房。

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羡慕之余，不禁想问： 过去一年，你又攒下了多少钱？

受疫情影响，我们很多人过去一年，都活得更加“小心翼翼”了……

上班舍不得打车，赶着时间去挤公交地铁，生怕错过一秒迟到扣钱。

项目赶进度，拼死累活加班到半夜，回到出租房已经是凌晨一两点，饥肠辘辘的吃泡面。

家里老人突发重病，急需20万医疗费，借遍朋友，还得额外去接三份兼职。

是什么支撑着你，这么超负荷地运转却还是不能停下脚步，给自己一个喘气的机会？

不仅是肩上的责任所促，还有不可否认的是—— 受“钱”所困。

因为没钱，没有自由选择工作的权力，就拿着微薄的工资做着超额的工作，不敢轻易辞职。

因为没钱，不能随便买买买，面对自己喜欢的包包、首饰、衣服，就抠抠搜搜，迟迟不忍下单。

因为没钱，生病了也舍不得去医院花钱看，能扛就扛。

这就是大部分人的生活，因为没钱就拼命地去挣，最后发现攒下的钱却可能被一场意外掏空，甚至负债。

千万不要只知道“打工+存钱”

提到攒钱，很多人都知道努力工作寻求升职加薪，然后将辛苦挣来的钱存入银行。

殊不知，当你把钱存进去的那一刻，你的钱可能每分每秒都在减少。

银行2-3%的利息，余额宝的七日年化利率也已从4%下降到了2%左右，想追上飞速上涨的通货膨胀率，并不容易。

现实很残酷： 打工+存钱，很难换得一个美好的未来。

一位粉丝来信，跟我说她的经历。

她是90后的小白领王琳，毕业后在一家小公司做行政，还兼任出纳。工作稳定，但收入有点低， 一个月4000的工资，工作好几年也没攒下钱。

每月还没有收到工资，钱就已经差不多都安排出去了。

交房租1500，水电费100，平时的一日三餐和日常生活开销2000；

再加上经常跟姐妹们逛个街吃个饭，钱就没剩多少了；偶尔想换个手机或电脑就得用分期或花呗。

刚开始，她还经常开玩笑说自己是典型的月光族。

但一年一年过去，当身边的朋友都已经开始 考虑买房买车的时候，她还是 连存款也没有，王琳自己也 开始焦虑。

一次吃饭的时候，闺蜜推荐她学习理财。开始她很担心学不会，觉得自己大专学历低，年龄又大了，学起来会很困难。

但接触之后，她发现自己能听懂，还很认真地 做了笔记。

刚开始理财一个月，王琳 时不时有一两百的收益，这让她感到非常兴奋， 她万万没想到赚钱也可以这么容易。

通过理财，短短一年的时间她就实现了“车厘子自由”、“超市自由”......

几年过去，她的收益就从每个月 300、1000、3000，再到现在除了工资，还可以偶尔躺赚 20000。

用理财的收益，王琳还学习了自己最喜欢的绘画。

后来，她就辞掉了行政的工作，凭借绘画的技艺开了一家画室，真正地做起了自己喜欢的事情，人也变得更加自信了。

现在，王琳已经拥有了大部分女人可能一辈子都达不到的人生：有相濡以沫的老公，可爱的儿子，还有 不用为钱困扰的生活。

你看，学会理财，学会钱生钱，普通人也能拥有财富自由的人生。

“ 你不理财，财不理你 ”

动动手指，躺赚其实很简单

这时候，一定有人说：理财不是有钱人的事情吗？我没有钱怎么理呢？

不是没有钱不能理财，是理了才有钱。

股神巴菲特买第一只股票时，也只有114美金。但后来，他却问鼎世界首富。

再比如，我的朋友艳艳，一 个88年的老财务。3年前为了照顾家庭，放弃工作回家当了全职太太。

虽然没有工资，但 凭借出色的理财能力，她一年就增收了20万！

接着通过复利，20万变成了40万、100万。现在即使不上班，也能轻松搞定孩子的学费、父母的健康费和全家人的生活费。

你看，这就是理财的力量！学会理财，借助复利的效应，将会有超乎想象的收获。

我很相信李嘉诚先生的一句话：

“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱。”

就算你什么都不懂，只要会基金定投，你的收益可能会超过专业投资者。

日复一日，年复一年，你的钱就像雪球一样越滚越大，财务自由就是这样实现的！

理财有学问，投资须谨慎

用对方法，才能跑赢同龄人

《富爸爸，穷爸爸》一书，这样一针见血地指出了富人和穷人的“思维”差异：

富人具备经济意识，在通胀之前都会把自己钱转化成房子、黄金、基金等资产，最后跑赢通胀、实现增值。

而穷人把钱只当作消费用，一直处在赚钱—花钱—赚钱的循环当中，也许永远也实现不了财务自由。

但同样是投资理财，为什么有的人能就此 改变人生，而有的人却落得 倾家荡产的下场呢？

“你永远赚不到自己认知以外的钱。”

理财最重要的一点就是不懂不要投，跟其它职业技能一样，需要你去综合学习技巧。

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他指导过90后裸婚姑娘，婚后3年交了房子首付；

帮助工资3K的宝妈，成功做到年收入9万+；

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在贵州的一个贫困县，有座88米高的苗族女神像。

这是个耗资8600多万的大工程，足足用了8个月才建完，不仅从“净身高”上超过了纽约的自由女神像，还拿下了“最大苗族女神像”的世界纪录，当真对得起漫长的建设周期。

按照地方上的说法，这女神像的身家也很清白——不仅没动过国家扶贫资金，也给当地带来了一定的旅游收入，怎么看都比之前爆出来的独山县那座山水楼更合算。

当初潘志立主政贵州独山县8年，花了2亿造山水楼，结果烂尾了，等到他被查，更大的窟窿才露了出来，独山一年的财政收入不足10亿，但是潘志立任职期间四处借款，总债务400亿，全县不吃不喝干40年，这笔帐估计才能还完。

建造苗族女神像的剑河县，家底也不厚实。

就在几年之前，这个县还是最困难的16个深度贫困县之一，到啥程度呢？都不用考核GDP，安心把脱贫搞好就行的那种，这个女神像不知道是怎么论证的，但能不能挣回成本真不好说。

这种事还不光在贵州，2019年，陕西的深度贫困县——镇安县刚刚摘帽，全县一年财政收入不足2亿元，但再苦不能苦孩子啊，于是县里花了7.1亿元建了一所“豪华中学”，未来12年每年还款5000万，超过县财政收入的1/4，真不知道他们怎么能拿得出这笔钱，被媒体曝光后，当地开始亡羊补牢，不少建筑被火速拆除，大笔的钱，浪费了。

小县城运营不好的项目，地级市总能搞得定吧？也未必。

2016年的时候，湖北荆州花了15亿建了座号称“宇宙最大”的关公巨像。这座关公圣像高58米、体重1200吨，右手中还拖着一把70米长的青龙偃月刀，双目微熏、端的是不怒自威。

为了跟关公打好配合，鄂旅投还专门花了5个亿建了个关公义园，卖手办、搞音乐节、本地人免费、外地人打折，可现在门票收入还是寥寥——考虑到视角和构图，外面拍照效果总归是比里面更好，那还进去干吗？

赚不到钱还是小事，因为体重过大、关公像已经有了沉降的苗头，每年还得再花30万做检测。

这些钱花得还是比较任性的，如果都是自己的积蓄，别人也不好评价，偏偏这些钱基本都是负债，总让人感觉钱没花到刀刃上。

地方债历史悠久，早年间，地方财权不多，要干的事却不少，为了解决这个问题，上头就给了些政策。

比如广东开创了贷款修路、收费还贷的先例，这也是日后高速收费站模式的雏形，类似的尝试很多。

但这还是不够规范，后来《预算法》里对地方预算做了清楚的界定，核心有两条：

● 1、地方预算不设赤字量入为出；

● 2、不能在法律和国务院文件规定的范围之外单独发行地方政府债券。

如果想筹钱搞建设，只能依靠融资平台，说白了成立有地方背景的公司去借钱。在亚洲金融危机、08年金融海啸之后的多轮积极财政政策中，这个模式算是发扬光大了起来。

客观来说，这些地方融资公司借来的钱很多都成了固定投资，这从各个城市的面貌变化就能看得出来，钱花的还是能看到效果的，但是借来的钱还有不少，有些地方就想投到更赚钱的一些领域，于是这几年叫得上名的热门产业一个都没落下，但效果也是一言难尽：

有造新能源汽车的，比如被连坑了三次的江苏如皋、搞出了“水氢发动机”的河南南阳，厂房空置的有之、骗补空转的有之，前前后后有23个省市地区出台过支持政策，可最后脱颖而出者还是寥寥；

制造业不行，总可以搞旅游吧？2016年的时候，全国有32个省份、127个地方搞过特色小镇，钱也花了不少。但几年的时间过去了，该拆的拆、该倒的倒，能按计划撑起当地经济的十不足一。戳链接阅读：（花上百亿造车被坑三次、借几百亿盖烂尾楼，小县城玩大投资，有未来吗？）

最近几年，半导体、芯片的重要性被提上了空前的高度，那更是不能错过。

光今年上半年，各地就陆续出台了各种扶持政策和产业规划，福建、江苏、四川、湖北、四川、陕西等等，规划目标加起来差不多有14200亿。但是现在很多项目摆明了就是想赚政府的补贴，乱像也不少。戳链接阅读：《大泡沫又来了？一年狂增57847家公司，有多少是想骗政府？》

这么干没问题吗？前些年大家确实都很乐观。

一边是以GDP为主的考核方向，另一边是充裕的流动性呵护，地方对此是来者不拒的。

不光发债的人不愁，连承销商和投资者也很乐观：在地方信用的背书下，这东西甚至披上过刚性兑付的光环——旱涝保收，安心投资吧。

在诸多因素的加持下，对城投债的信仰就这么建立起来了。赶上那几年流动性好，项目热火朝天、发债也跟着如火如荼，一时间很是热闹：

曾经有机构做过统计，截至2019年12月11日，城投债债券余额已达8万亿元，共计2054个发债主体的9205只城投债券等待偿还。

但在现在的宏观环境变化很大，繁荣背面，不断累积的债务也呈现出了不小的风险：

城投债筹措的资金多用于改善城市基础建设、提升城市综合竞争力的项目中，周期长、回报慢，如果流动性宽松的盛宴持续下去也罢，可从16年开始，宽松环境基本转向。

在出清过剩产能的过程中，一旦在政策波动下面临流动性收紧、利率上行，以新抵旧行不通不说、利息成本也越来越高，尤其是在偿债高峰期间，这个链条就有了不小的风险。

1月，云南国资信托延期支付；

4月，天津市资管计划延期兑付；

除此之外，还有很多早年间很火爆的PPP“民营类城投”风险爆发，对不少投资人来说堪称晴天霹雳。

一边是不断累积的债务风险，一边是经济下行周期中亟待加码的逆周期调控，当下对稳投资的预期是极其强烈的，怎么加码呢？还是得加钱。

按照专家的预测，2020年城投债发行规模或将达到3.7万亿元，而且有较大可能继续向上突破，不过这也是没办法的事——

以工代赈+减税降费，这是几千年总结下来熨平经济周期的最好办法了。

在全球经济一片哀鸿遍野的2020年，国内复苏的进度算是比较出众的了，这既是因为对疫情的有力防控，也离不开始自上而下的流动性支持。

比如在今年的政府工作报告中，就提出赤字率按3.6%以上安排、还要发行1万亿抗疫特别国债；央行也释放出允许宏观杠杆率阶段性上升的罕见信号，这背后的呵护是显而易见的。

不过钱怎么花到该花的地方，是个大问题。

在执行的过程中，既要筛掉那些不务正业的骗补骗子、也要避免无意义的资金空转和浪费。

所以首当其冲的就是过去粗放发展的地方投融资平台，规范、转型那都是必须的。

最起码的得要引入专业化的管理团队吧？只有让有投融资经验的专业人士来把关项目，才能避免出现下一个“南阳永动机骗局”贻笑大方，这些年来的教训真是太多太多了。

一个小县城就搞出四五家投资平台，既造新能源汽车、又做半导体芯片、还要兼顾旅游和房地产，随随便便就借了几百亿盖烂尾楼，这不是笑话吗？

前几天，发改委就对近期连绵不断的芯片项目烂尾做出了回应：

谁支持谁负责，造成重大损失的还会通报问责。

措辞堪称严厉——这个时候还只想着骗补的人真得掂量掂量了。

至于数额不小的存量债务，只能通过一系列手段慢慢化解。除了新旧置换，也得把一些优质资产、资金股权等注入平台，避免更大的债务风险，直到经济增长将债务逐渐熨平。

这也是当下没有办法的办法了。

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面对高房价，买房对于大多数人来说是一件非常不容易的事，所以想要全款买房就更难了，这个时候，按揭贷款买房也就成为了大多数人的选择。

而关于房贷的问题，也成为了不少购房者不得不面对的一大难题。很多人为了能早日摆脱掉房奴的身份，在手头资金稍微宽裕一点时，就想要赶紧提前还贷，认为这样能够节省部分利息。

但是，提前还房贷真的能省钱吗？在很多情况下，提前还房贷其实并不划算。

最好不要提前还房贷的情况

首先，如果你的房贷享受有折扣利率，那么提前还贷就需要谨慎。因为只要你选择了部分提前还贷，那么就无法再享受到该折扣利率了，这样就非常地可惜。

其次，如果你选择了公积金组合贷款买房的话，那提前还贷就可能会导致公积金被停用，并按活期利率存起来，直到退休时才能提取。众所周知，活期利率非常低，所以公积金里的这些资金在之后的收益里则是少之又少，这样公积金就不能物尽其用了。

最后，如果你有高收益的投资渠道，且现阶段的资金投资所产生的收益能够高于提前还贷所节省的利息，那么从资金流动的效用来看，就没必要把资金拿来提前还房贷了。

另外，该不该提前还房贷最关键的其实是要考虑货币的贬值。如果你的房贷利息高于货币贬值的幅度，那当然是最好赶快还；但如果你的房贷利息低于货币贬值的幅度，也就没有提前还的必要了。有资料显示，过去10年里，货币贬值的速度平均是14%，这是大大高于房贷利息的，而且如果你的房子还在不断升值的话，那么将手头的资金用来投资，再利用这些得到的收益来补贴利息就会更为划算了。但是也要提醒的是，投资不易，需谨慎。

而如果完全没有上述情况的困扰，这就意味着能提前还房贷了吗？其实也不是。

超过这个时间提前还房贷意义不大

众所周知，偿还房贷主要有等额本金和等额本息两种方式。

其中，等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）；而等额本金是指在还款期内，将贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，其月供金额逐月减少。

举个例子，假设贷款总额为200万元，贷款利率为5%，贷款年限30年，用安居客的房贷计算器一算，可以看到采用等额本息的还款方式的话，每月固定还款10736元；而采用等额本金的还款方式的话，第一个月还款13888元，之后逐月减少。两种还款方式比较下来，等额本息的利息总额会更高，但前期的还款压力却会更小。

也就是说，按照等额本息的计算方法，有70%的利息都集中在还款周期的前1/2的时间里，而还款周期的后1/2的时间里的利息仅占30%，所以超过还款总周期的1/2的时间才去提前还房贷的话，就节省不了多少利息了。也就是如果以30年的房贷年限计算的话，那么在最后的15年里去提前还本并不能减少太多的利息支出。

而按照等额本金的计算方法，本金在整个贷款期限内没有变化，只是利息呈现先多后少的趋势。尤其在还款周期前1/3的时间里，利息占了绝大部分，所以如果超过还款周期前1/3的时间才去提前还房贷的话，同样也节省不了多少利息。也就是如果你的房贷年限是30年，那在最后20年里去提前还掉本金，利息减少得也不会太多。

而且要注意的是，如果购房者在还款初期想要提前还贷的话，银行可能会要求你支付违约金，不同银行针对提前还贷的违约金情况也不相同，这需要购房者与银行沟通协商。所以提前还房贷的时机如果不对，那购房者不仅不能节省太多的利息，反而可能会“白送钱”。

总而言之，购房者最好不要轻易提前还贷，想要提前还贷的，一定要事先规划好，找准时机再行动，不要等到吃亏了才后悔。

关于提前还贷，你怎么看？你觉得应该提前还贷吗？欢迎下方留言。