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古人能把小妾送给基友，

但你不能随便借出你的医保卡，

因为这样的话，他的病可能变成你的病。

好些人会把自己的医保卡借给家人开药，或者也搞不清状况，反正卡被别人用了。

借了医保卡咋滴，不行？

可能会影响你买商业保险！

因为就医记录如果被视为本人的话，别人的疾病诊断就算在你头上了。

那怎么办，要告知吗？还买得了保险吗？

别着急，还得分情况讨论。

01 医保卡有两个账户

首先搞清楚医保卡的构成，它包括统筹账户和个人账户。

是国家给你的专项补贴。

类似于店铺的VIP会员卡，买东西可以优惠，付钱的时候是直接减免的，但每月的优惠有限额。这张卡实名认证，只能本人使用，如果别人拿你的卡，也得报你的名字。

比如，你是淘宝某店的会员，买东西享8折，但每月的优惠上限是200元。你朋友看中这家店的一件衣服，她不是会员，就用你的账号买，这样就可以享受优惠，但淘宝的消费记录是你的ID。

等于就是你自己的钱，你想怎么用都行。

类似商场的购物卡，一张卡面值多少钱，结账直接用的那种。每月都给你，当月未使用的可以累积。

好比每个月给你一张星巴克的200元券，你想买什么都行，只要在星巴克消费。这个月没花，下个月也可以用，并且新的月份还会继续发。所以如果别人用了你的个人账户，等于你只是把钱给对方，至于Ta是买了拿铁还是星冰乐，跟你没啥关系。

那看病的时候，这两个账户的钱是怎么支出的？

假如去医院门诊看病，以社保身份挂号，一共300块，统筹占200，须自付100。那你去交费的时候，这个200块是直接不用理的，已经减完了，只需要付100元。这100块你可以银行卡、现金、支付宝、微信或医保卡的个人账户。

如果以自费身份挂号呢？那就用不了统筹了，但若支持医保卡结算，你可以用个人账户付300块。

假如去药店买药，只能用医保卡的个人账户。

02买保险到底要不要告知？

假设我有个亲戚贾小宝，他让我帮他开点降压药。

用我的名字挂号，不管是社保还是自费身份，不管结账用的统筹还是个人，统统算在我头上。

用贾小宝的名字挂号，结账的时候，我拿医保卡帮他付钱，这时肯定只能是个人账户。

我在药店帮他买的药，这也只能是用个人账户。

以上，①视为本人，②③无所谓。

用了统筹账户必然是本人的名字；个人账户可能是你，也可能不是你。

关键点在于，医院的电脑系统里是谁的名字，也就是挂号是谁，就表示是谁在看病，然后病史、诊断、检查、开药等一系列记录，就都在这个人名下。

03怎么告知，还能买到保险吗

如果证实确为上述内容中视为本人的情形，怎么办？

首先看是什么诊断。要是就感冒发热这种小问题，没什么影响。更多见的，还是高血压、糖尿病、冠心病这类慢性病，那大都是有影响的。

医疗险、重疾险、寿险、防癌险：要告知

意外险：看情况，不一定

年金险：很多是免告知的，可直接投

（若为团体险，根据其自身的健康告知要求来定）

最后是多家尝试。有的公司不接受，也就是拒保。有的公司可接受评估，但须提供相关资料，通常包括：外借情况（什么时间借给谁，有什么诊断，开了什么药，最好提供病历及用药清单等）、本人近年体检报告或相关检查（证明自己健康）。也可能会下发新的体检函，能不能通过以实际核保为准。

各家公司核保尺度不同，甚至同一家公司不同时段的宽松度也不同，建议找专业经纪人协助，争取更多机会。

据笔者既往投保经验，还是有不少承保案例的，也有情况复杂的拒保了。

04买完保险才想起来，怎么办

看你买的什么险、买了多久，外借医保卡的情形等等。

具体问题具体分析，有需求请垂询，此处不展开。

借了医保卡，病史算不算在你头上？核心就看，挂号/病历/诊断/检查/处方这些东西上面是不是你的名字，是就视为本人。仅仅是个人账户付钱的话，不用管。

买保险要不要告知？看诊断、看险种……健康问卷问到了的，要告知，没问到的不用告知。

投保可找专业经纪人多家尝试，争取最优结果！

也请大家提示周围的朋友，不要再外借医保卡了。

@金晖Shine：看到保险真实的样子，享受确定之美。

金晖，毕业于天津医科大学，临床医学七年制硕士，前广州三甲医院心血管内科医师，国家三级心理咨询师。明亚保险经纪资深合伙人，全球寿险百万圆桌MDRT会员（2021年度+今年仅半年即达成2022年度），IQA国际品质奖，止于至善财富管理中心联合创始人，全国型团队业绩前3。受广东分公司邀请作为七周年系列活动的分享嘉宾（仅3位）。

角色定位是咨询顾问/专业主义销售。致力于为中高产人群做人身保障规划、婚姻财产保全，为家族做财富传承，为企业做风险隔离等等。理念是「一站式综合财富管理」，涵盖保险、遗嘱、信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等。

所在团队发展极为迅猛，与众多老团队相比，是一匹势不可挡的黑马，在全国700多支队伍中排第7（2021年上半年）。目前成员160+，遍布全国18个省级分公司，其中本科及以上学历占84%（硕士19%），不乏211/985名校和海外高校。既往职业有国企工程师、互联网企业高管、医生、高校老师等等。新人培训体系完善，使其快速掌握实战技能；擅长互联网营销、社群运营、个人品牌打造等。

如果处理不当，很容易产生纠纷！

身份证很重要，每个人都会把它保管得很好，但对于我们的另一张身份证——医保卡，很多人却随意外借。

像在药店买药，顺手帮爸妈买几盒降压药；父亲没交医保，刷自己的卡给他挂号看病；或者借给亲人朋友去体检......

这看似 “薅” 了医保的羊毛，但等你买保险时，就会发现给自己挖了个大坑。

今天深蓝君跟大家聊聊 医保卡外借，主要内容如下：

• 医保卡外借，为啥会导致拒赔？
• 医保卡外借，你属于哪种情况？
• 已经外借了，哪些保险可以买？

一、医保卡外借，后果严重吗?

在《流感下的北京中年》里，有这样一段对话：

“当初为什么没有给爸爸买份保险？”

“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司日后很可能拒赔，所以就没买……”

的确，医保卡外借可能会带来意想不到的问题。

问题 1 ：可能被拒赔

我们先来看个真实案例：

• 2017 年 3 月，湖北的黄先生买了 50 万重疾险。
• 2018 年 10 月，黄先生查出甲状腺癌，向保险公司申请理赔。
• 保险公司调查后拒赔，理由是 “隐瞒高血压病史”。

黄先生百思不得其解，自己向来血压正常，咋就隐瞒病史了？

原来保险公司查出，他的医保卡在 2012 - 2014 年有多次购买降压药的记录，但投保时并未告知有 “高血压”，因此拒赔。

黄先生辩解，药是给父母买的，不过无法提供证明，最终保险公司还是坚持拒赔。

由此可见，保险理赔 “认卡不认人”。

外借他人产生的 医疗记录都记在自己名下，哪怕是别人的问题，也被默认是你的病史，对理赔埋下隐患。

实际上，医保卡外借涉嫌 “骗保”。我国《 社会保险法 》第 88 条有规定：

据《绍兴日报》报道，患有高血压的邹某让女儿拿父亲的医保卡买药，合计报销 11376.64 元。最终，追回赃款并罚款 22753.28 元。母女皆被判诈骗罪，拘役 3 个月，缓刑 5 个月，罚款 2000 元。

如今，不少保险公司也对医保卡外借 采取 “零容忍” 态度，直接拒保。

例如渤海人寿、瑞华人寿、复星联合、光大永明、昆仑健康、阳光人寿、三峡人寿、长生人寿、复星保德信……

因为医保卡外借本来就属于不诚信行为，保险公司会认为你骗保风险大。宁可错杀一百，也不愿漏网一个。

二、医保卡外借，你是哪种情况？

既然医保卡外借影响买保险，有的朋友就慌了：我的医保卡早就外借过，怎么办？

深蓝君建议大家先别慌，因为医保卡外借是一个很笼统的问题，要具体情况具体分析。

医保卡的钱存在 “个人账户”，不同城市的使用规定差异很大：

• 广州：可以为家人买药；
• 北京：可以取钱出来花；
• 深圳：可以购买商业保险。

因此，如果政策允许你用医保卡给家人买药，这种情况就不属于外借。

但如果没有这个政策，那又该如何？我整理如下：

• 常见小病：像感冒发烧，基本不影响买保险。
• 一般慢性病：肝炎、肾炎之类，投保前最好做相关体检，证明自己是健康的；投保时也可以试试多投几家保险公司。
• 特殊慢性病：高血压、糖尿病之类，因为可以通过药物控制，所以体检也无法证明健康，这种基本会被拒保。

由此可见，买不同药的处理方法也是不一样的，投保时也得 “对症下药”。

比买药更麻烦的是外借看病，因为 门诊、住院的医疗记录 都记在你名下。万一发生理赔，保险公司肯定会查到。

如果医保卡只是帮忙付钱，没有用于挂号看病，一般不算自己的医疗记录。

对于外借看病，我们依然分情况看：

• 常见小病：像感冒发烧很常见，一般不会影响投保和日后理赔。
• 检查异常：例如乙肝小三阳、甲状腺结节等涉及健康告知的疾病，最好提交近 2 年内的体检报告审核。
• 慢性病：例如高血压、糖尿病，想要通过核保很困难。

综上所述，医保卡外借不能一概而论，不同情况会有不同的处理办法。

当然，最好的方法是不要外借医保卡，避免不必要的麻烦。

三、已经外借了，还能买哪些保险？

如果外借已成事实，首先要看相关疾病是否涉及健康告知。

如果不涉及，一般可以正常投保；如果涉及，不少保险公司会直接拒保。

经过咨询几十家保险公司，深蓝君发现以下产品还有机会买：

重疾险：外借看病、慢性病等情况比较难买，如果只是在药店买些普通药，嘉和保、优惠宝 等高性价比产品都有机会买。

医疗险：众安尊享 e 生 最宽松，如果只是外借买药，符合健康告知就可以直接买；如果有看病记录，也可以提交资料核保。

寿险：如果只是外借买药或刷卡，可以考虑 大麦定寿，有健康证明就能投保。

既然外借无法改变，遇到问题就解决问题，希望我做的功课能帮到你。

买保险就是买安心，千万不要给自己挖坑。

现在一场大病动辄几十万，如果买不了保险，或者买了不能理赔，确实是一件遗憾的事。

最后，千言万语一句话：医保卡千万别外借！

我是深蓝君，日常科普社保干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！

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