信用卡分期实际年化利率是：

（囷每期手续费a%以及分期总数n两个因子有关。）

拿银行常见分期手续费每期0.6%来算实际年利率：

所以银行总是想办法让顾客分期，最少的3期分期实际年化利率也要在10%以上。。

想了解分析推导过程的朋友可以继续关注分割线之下

在讨论这个问题之前，先明确好实际业务場景（有同学混淆到了房贷等额本金/等额本息还款实际并无关系）：

实际信用卡的分期并不是像房贷按揭那种等额本金和等额本息。

实際信用卡的分期规则是：

- 每期手续费a%分期n期，总金额假设为m

- 则每个月手续费为，m*a%；

- 每个月需还本金m/n；

很多同学提到了等额本息还贷

這里再探讨下利率的计算以及信用卡业务模型和等额本息（房贷）模型的不同。

首先我们思考一个问题：

两笔借款，借款额一样还款期数一样，而且每期还款金额（本金+利息）也一样两笔贷款的利率一定是相等吗？

这里涉及到每期还款总额的本金及利息拆分问题

假設消费者用信用卡借款120000，借款12期每期手续费0.6%（720），每期总还款10720元

在这里，我们举三种拆分方式为例：

拆分方式一按照信用卡的业务模型：每期还款还款拆分为（10000本金+720利息）；

拆分方式二：按照等额本息方式，即IRR复利拆分本金和利息（本金逐月递增，利息逐月递减）；

拆分方式三考虑极端情况，首期还款（本金2080+所有期总利息8640（720*12））剩余11期还款全部是本金（本金10720+利息0）。

在这三种不同的拆分方式下计算出来的实际年利率是不同的。

实际上每期还款总额可以按照不同的组合拆分本金和利息也就可以计算得出无数个年利率。

这个问題在提前还款时会更加容易理解些不同的拆分方式，在提前还款时银行计算的消费者已还本金是不同的，因此也能看出来利率是不同嘚

然而实际情况下的信用卡提前还款，在中国的银行中只有工行是按照信用卡业务所宣城的方式计算已还本金和未还本金（提前还款剩余本金，剩余期利息（手续费）不再缴纳）其余银行在提前还款时，剩余期利息（手续费）也是要全部缴纳因此也就变相相当于第┅期还款就把所有期利息还清，剩余期只还本金（

所以要计算信用卡业务的实际年化息率，就要按照信用卡的实际业务模型拆分本金囷利息（手续费），每期固定本金+固定利息

之前也困惑这个问题，搜索到这里受王医生启发（ ），写一个自己思考的计算过程吧

假設贷款总额为m，共分期n期每期手续费a%，实际年化利率为b%；

1、从最后一期到第一期每期实际占用银行资金为1m/n、2m/n、……、nm/n，共n期；

2、则总占用银行资金（以月为单位）为m/n + 2m/n + …… + nm/n为（1+2+ …… +n）m/n，简单的数列求和化简后为（n+1）m/2;

3、n期共还银行利息为 m*a%*n；

拿银行常见分期手续费每期0.6%来算，实际年利率：

所以银行总是想办法让顾客分期最少的3期分期，实际年化利率也要在10%以上。