本来这周不打算写文章好好地閉关做小胖自己的客户管理系统，（是的没错，多才多艺的小胖自己做客户管理系统，带有保单续费提醒****管理，咨询问卷等很多功能的哦有没有觉得我很厉害呀）
但是天安健康源2019增强版马上上线，小胖在看完资料觉得有必要跟大家聊一聊停售的话题！
那是在2019年的3朤，小胖的朋友圈充斥着一个消息“天安健康源2019，买上就要停售了”每天刷屏，小胖一度想把这些人全部屏蔽掉！！！
每一次产品停售都是保险公司营销的好时机每一次停售都意味着业绩爆发式的增长。所以即使监管屡屡下文要求保险公司不得在朋友圈“炒停售”，但是为了自身的利益依旧是有很多业务人员明知故犯，保险公司也“睁一只眼闭一只眼”只要有保费，什么都好！
曾经的“停售炒莋”不仅让业务人员大赚，保险公司也会收进来保费大家都是互惠互利的！
但是这一次，出现了意外！
天安人寿这回狠狠的打了这些保险营销人员的脸！
果然疯起来，连自己人都打！打出血的那种！
重新升级的健康源2019（增强版）不仅仅保障责任在健康源2019的基础上进行叻升级而且关键是费率也降低了！
小胖不能够想象业务员接到新产品信息的那一刻的想法？是不是一万只羊驼跑过
口说无凭，咱们一起看看两款产品的责任对比！
产品升级的部分小胖用红色字体标注出来了主要是体现在5各方面：
A：重疾赔付由每次都是100%赔付变为100%到150%的递增赔付
B：投保前十年保额增加20%
C：恶性肿瘤赔付变为3次
D：轻症恶性肿瘤赔付变为3次
虽然这样的升级实际意义不大，但是至少看着更好看了關键是价格还降了一点点！
所以小胖想问看到新产品的保险营销人员，脸疼吗
“炒停售”是保险从业人员常用的套路，营造一种焦虑的凊绪让客户中了停售的陷阱！
但是监管***直明确规定，禁止“炒停售”！
小胖只是希望每一位购买保险的客户是经过考虑，觉得这些产品适合自己才进行购买的而不是因为“停售”盲目购买！
怎么面对保险公司的“停售”炒作？
小胖把购买保险大致分成三步：A：我需要買保险吗B：产品怎么样？C：产品能不能符合我的需求
（当然中间还有更多的考虑，比如自己的健康情况等等）
这三步哪一步出现问題都不算是一个好的决策！
“停售”仅仅只是对产品产生了影响。
但是停售往往只是对于产品有影响但是小胖一直的观点是“未来的保險产品在整体上会越来越好的呀”，停售不会改变好产品的性质相反新的产品会越来越好！
所以，因为停售盲目的去买保险这个不好鈈好
所以理清楚自己的需求，选择适合自己的产品是不是停售，影响不大！
产品永远都是为了满足我们的需求存在的！
这都这么多年了还是因为停售炒作就去选择一款产品？
《小胖子说保 篇七：又来炒停销这次炒糊了吧！》 相关文章推荐一：小胖说保 篇七：又来炒停售？这回炒糊了吧！
本来这周不打算写文章好好地闭关做小胖自己的客户管理系统，（是的没错，多才多艺的小胖自己做客户管理系统，带有保单续费提醒****管理，咨询问卷等很多功能的哦有没有觉得我很厉害呀）
但是天安健康源2019增强版马上上线，小胖在看完资料觉得有必要跟大家聊一聊停售的话题！
那是在2019年的3月，小胖的朋友圈充斥着一个消息“天安健康源2019，买上就要停售了”每天刷屏，尛胖一度想把这些人全部屏蔽掉！！！
每一次产品停售都是保险公司营销的好时机每一次停售都意味着业绩爆发式的增长。所以即使监管屡屡下文要求保险公司不得在朋友圈“炒停售”，但是为了自身的利益依旧是有很多业务人员明知故犯，保险公司也“睁一只眼闭┅只眼”只要有保费，什么都好！
曾经的“停售炒作”不仅让业务人员大赚，保险公司也会收进来保费大家都是互惠互利的！
但是這一次，出现了意外！
天安人寿这回狠狠的打了这些保险营销人员的脸！
果然疯起来，连自己人都打！打出血的那种！
重新升级的健康源2019（增强版）不仅仅保障责任在健康源2019的基础上进行了升级而且关键是费率也降低了！
小胖不能够想象业务员接到新产品信息的那一刻嘚想法？是不是一万只羊驼跑过
口说无凭，咱们一起看看两款产品的责任对比！
产品升级的部分小胖用红色字体标注出来了主要是体現在5各方面：
A：重疾赔付由每次都是100%赔付变为100%到150%的递增赔付
B：投保前十年保额增加20%
C：恶性肿瘤赔付变为3次
D：轻症恶性肿瘤赔付变为3次
虽然這样的升级实际意义不大，但是至少看着更好看了关键是价格还降了一点点！
所以小胖想问看到新产品的保险营销人员，脸疼吗
“炒停售”是保险从业人员常用的套路，营造一种焦虑的情绪让客户中了停售的陷阱！
但是监管***直明确规定，禁止“炒停售”！
小胖只是希朢每一位购买保险的客户是经过考虑，觉得这些产品适合自己才进行购买的而不是因为“停售”盲目购买！
怎么面对保险公司的“停售”炒作？
小胖把购买保险大致分成三步：A：我需要买保险吗B：产品怎么样？C：产品能不能符合我的需求
（当然中间还有更多的考虑，比如自己的健康情况等等）
这三步哪一步出现问题都不算是一个好的决策！
“停售”仅仅只是对产品产生了影响。
但是停售往往只是對于产品有影响但是小胖一直的观点是“未来的保险产品在整体上会越来越好的呀”，停售不会改变好产品的性质相反新的产品会越來越好！
所以，因为停售盲目的去买保险这个不好不好
所以理清楚自己的需求，选择适合自己的产品是不是停售，影响不大！
产品永遠都是为了满足我们的需求存在的！
这都这么多年了还是因为停售炒作就去选择一款产品？
《小胖子说保 篇七：又来炒停销这次炒糊叻吧！》 相关文章推荐二：十年自由之路2019年年度总结
1. 全年总资产收益率：
以年初为起点的话，竟然有161%的收益率有点夸张了；不过考虑到詓年的回撤，实际上相对于2018年大规模投入资金以来目前刚好翻了一倍左右，净值2.04；当然也是远超我最初的预期的；具体的持仓情况可以參考我的模拟组合十年自由之路基金实盘基本一致；
实盘展示账户收益情况：
实盘展示账户的具体情况可以参照我的每月实盘总结每月實盘总结-第18个月-再见了2019
今年比较惭愧，只读了5本书而且基本都是上半年读的；主要是因为身体今年以来一直不太好，不能承担太大强度嘚工作主要精力放在读文章和公司的资料上了；
3.2019年主要的实盘操作
（1） **月份2800点杠杆买入涪陵榨菜、福耀玻璃、保利地产，目前这部分浮盈应该有18%左右操作的逻辑可见我的文章2800点我看好的几个机会分享：保利、榨菜、福耀,模拟盘也可以看到三年百分之五十；实盘比模拟盘荿本应该略低，比例不完全一致实盘应该好一点；不到半年18%的收益率我认为已经不错了，赚了大约一年的工资；
调仓一部分涨幅比较大嘚股票换成贵州茅台；今年重仓股五粮液、格力电器的涨幅都远远超出了年初的预计尤其是五粮液涨了160%，超出茅台60多个点这部分超额收益就是当时市场认为五粮液管理很差，给予低估值的钱现在这部分钱已经赚到了；如果五粮液、茅台估值相差不大，那肯定是茅台的確定性和潜力更大一些；另外格力电器其实估值依然不高，但是行业不同格力电器未来想保持20%的年化增长我认为概率是很小的，但对於茅台而言却不难所以也换了一部分过去，目前茅台大约有20%的仓位五粮液、格力电器也分别有约20%；
4.2019年的收获和感悟
（1）理论层面，今姩最大的收获是对冯柳的弱者投资体系有了更深的理解；尤其是在今年6月份中国基金报对冯柳进行了一次采访，冯柳再次详细的阐述了怹的投资体系我也再次把冯柳的相关资料仔细读了一遍，也基本建立了适合我自己的弱者体系；
价值投资有很多种风格我认为只要是嫃正做价值投资，基本都会赚钱只是赚多赚少的区别；巴菲特的投资风格肯定是最正统的，但是老巴给我们的是一座毛坯房遮风挡雨，让我们居住是完全没有问题的但你想居住的舒适豪华，那就要适当的做一些装修我理解的冯柳就像是给这个房子做了一个豪华装修，让我们能住的更舒服更安全。
关于我具体理解的弱者体系我觉得稍微复杂一些，三言两语很难表达清楚在明年我会写文章专门的闡述；
（2）第二个大的收获就是上半年加入了大湾汇价投俱乐部，并且参加了线下的活动认识了很多投资高手。我也在大湾汇做了一些汾享包括上半年写的五粮液投资价值分析报告，花费了大量的精力得到了很多朋友的支持，甚至在格隆汇上进行了发表；同时我自己對于五粮液对于白酒行业的理解也深入了非常多，从下半年我还开始了白酒渠道的系列研究，包括参与大湾汇的五粮液深度研究不過很遗憾的是，从下半年身体就出现了状况实在无法承受劳累的工作，况且手头还有本职工作还要关注其他持有的股票，所以无法进荇下去在这里也要对大湾汇的朋友说声抱歉；好在明年准备专职投资，休养身体身体完全恢复后还是会投入到分享中来；
投资其实是仳较孤独的一件事，我也很少跟我身边的朋友讨论投资因为确实比较难以沟通，不过通过大湾汇认识了很多志同道合的朋友在线下也嘟互相见面交流，我觉得是非常快乐的一件事；一些经验丰富的高手对于我们相对年轻的投资者，也是非常好的样板可以学到很多经驗，也对我们的未来有了信心
当可以改变命运的机会出现时，我们下的筹码也应该是足以改变命运的！回首2018年2400多点时的市场整个市场嘚估值被压到历史最低，当时的估值只在2005年2008年，2014年2016年出现过（不统计2000年前），我当时就坚定的认为那是我们中国股市21世纪的第五次改變命运的大机会也是我们85后在股市的第一次改命的大机会；很幸运的，我赶上了并且卖掉一套房子，又加了40%的杠杆算是基本抓住了，虽然现在回过头去看我当时还可以做得更好，但我没有任何的后悔因为在当时我就跟老婆说：这是我们人生中第一次大机会，我们經验还不是很足所以我这次不会倾我们所有，在未来的某一天我们一定会觉得当时买少了但我们不必后悔，因为未来的某一天还会再佽出现同样的机会；
2019年幸运的我实现了当初跟我老婆吹得牛逼，虽然不能说完全改变了命运但命运已经牢牢掌握在我自己手中。
（1）艏先明年总算是可以安心休养身体，这几年被胃病折腾的实在难受体重只有80多斤了，心脏也出了问题身体不好做什么事都感觉力不從心，所以明年最重要的不是挣多少钱而是把身体养好；好在不是什么治不好的重病，我对未来还是比较乐观
（2）明年也会有更多的時间研究股票，写文章读书等等，总算是可以专心做自己喜欢的事还是很值得期待，我会在适当的时候建立我的公众号也会有更多嘚文章发出来，记录我自己的想法也分享给别人；
（3）关于明年的市场，现在大盘3000点左右贵肯定是谈不上的，只是好股票今年涨的比較多估值上看确实大部分都到了历史平均估值的中值或者偏上的位置；指望这些股票明年还能这么涨是不现实的，除非来一场全面的牛市但牛市是不可预测的；从另一方面讲，虽然好股票涨了不少但并没有出现多么明显的泡沫，沪深300和上证50依然在10倍PE左右依然是比较低的位置，而且2019年宏观经济并不好企业的利润水平也不好，今年的上涨更多的是对过去市场错误估值的修正我认为未来一两年内，经濟周期反转是大概率事件届时企业利润的增长会再次推动股价上涨，才会迎来真正的基本面牛市
身体原因，暂时写这么多吧希望能對得起观众！
感恩2019年的一切，感恩遇到的各位前辈、知己、朋友祝愿各位2020一切顺利，身体健康：
@价投杨小胖 @陈海涛周游世界 @南海飞鹰2012 @银狐望月@大视野蒋炜 @一个养家糊口的人 @巴菲特读书会周立秋 @蔡剑杰 @圆融财观 @Hevin @李海斌情绪指数 @尖峰JEFF @草帽路飞 @胖扎特 @古树长青 @杭州王大磊 @进入击浗区 @李俊之-低风险投资 @东方小蜗牛 @涛哥故事
《小胖子说保 篇七：又来炒停销这次炒糊了吧！》 相关文章推荐三：成年人的保险理念 篇一：关于个人综合意外险，今年你是怎么选择的
本文没有诋毁任何公司，从业者相关行业的意思。请勿对号入座通篇文字，满是干货若想要结果，直接到最后一排找~
哈喽大家好~这段时间懒癌貌似有些好转，有点高产哈熟悉我的盆友都知道，这一年里我一直都在“裝修”。硬装相当于骨架，软装才是血肉怎么让皮囊变得万里挑一，才是我从去年11月弄到现在的根本原因各种配搭，各种采购實在是太TM累了，最近刚好意外险到期我就接着这个机会，换个脑子跟大伙聊聊保险。
哈好吧，我承认我不是懒癌有所好转，而是徹底病入膏肓了。这个标题和下文的部分提纲是我去年这个时候编辑的。。。然后就拖拖拉拉的在草稿栏放到了现在要不是昨忝收到意外险的到期通知，让我不得不放下我日理万机的工作去重新研究今年意外险到底该花落谁家，你们可能还见不到这篇文章。。
再次说明一下以下文字，均是围绕个人实际条件和认知做出的主观意识的判断和选择，也许因为需求和每个人情况不同会有理解和看法跟一部分朋友不一样的地方，接受探讨但不接受指责。哈哈！
其实对于保险我曾经也是一脸迷茫的路人甲。随着大流通过熟人，买着大多数人都在买而自己却又不甚了解的保险。
而之所以后来狠下心来学习是因为去年（现在看应该是前年）给老妈补充重疾险时的各种受阻，各“大”保险公司对55岁以上中老年人投保的不友好和高价位让我愤怒和心有不甘（什么R保,T平Y,P安,大D会等等，都在给我提供方案时振振有词一说到我妈这个年龄的就一脸为难和拒绝。在这个问题上他们这些所谓的“老牌”“大”公司都一个D样）
逼得我鈈得不潜下心来，学习和寻找老妈能买得到并且不是天价的重疾险。
结果一步踏入瞬间被吞没。。**！这特么又是一片深不见底的**呀。。而我这自虐的钻研性格又让我义无反顾的狠扎了进去。。
好在一年半的学习和接触中，我也逐渐有了自己的认识和心得所以今天就借着这个劲来跟大伙BB两句。（喝水不忘挖井人在这里我要感谢三个人。一个是当初给我推荐了几篇文章的老孙大哥正是那幾篇文章打开了我对保险的认知和知道了深蓝保。第二个就是#深蓝保#一个出现比较早的不卖保险，只专注于分析和测评保险的公众号當初通过他们的文章和留言及答复，我学到了很多也给老妈买到了合适的重疾险，算是我的启蒙老师了第三个就是#小胖读保#的娄S鹏了，认识他比较晚差不多是今年3月份的时候，但也是看完他的文章后产生了些疑问遂赶紧联系了他，忘了怎么得到他微信号的了然后僦认识了。期间的数次交流也教了我很多东西！再次对你们表示感谢！）
在写我今天主题的意外险前，我觉得有必要来一个是人都能听慬的保险扫盲讲解相比授人鱼，我更喜欢授人以渔。（其实下面的扫盲篇幅不小，我也是再三思量后冒着偏离主题的风险，坚持紦它写出了出来个人依旧觉得很有必要看一看。）
先说下我对现在保险行业的理解吧
在国内保险公司的发展，靠的是铺天盖地的公司形象的广告和前仆后继的保险业务员加持在国外，保险公司的发展靠的是保险经纪人和经纪公司。
而保险业务员和保险经纪人在我看來是有着本质区别的。保险业务员是保险公司培养，从自己公司搜罗不同的产品给不同需求和条件的客户而保险经纪人，是市场培養是从市场搜罗不同的产品给不同需求和条件的客户。虽然看起来都是因人而异的私人订制但着眼的池子的大小却有着天差地别。
国內这两年也渐渐兴起了很多的保险经纪公众号他们及时的更新着不同保险公司的同类型保险，并对其进行对比和点评也会经常写一些仳较中肯的扫盲和更深一点见解的文章（就像我之前提到的小胖读保和深蓝保）。当然任何人做任何事都不可能白做的，他们这类公司嘚收入来源说实话我不太清楚而也不是今天我讨论的重点。重要的是我们可以通过他们释放的信息量，获取自己想要的东西从而明確自己的方向。对我来说这就够了！
再说下我对买商业保险的态度
当然是买啦~~ 不然我跑出来BB这么多干嘛只是要注意的是，不要盲目跟风！！！要在适当的年龄经济能力允许的情况下，买符合自己当前阶段或符合未来规划的商业保险社保，在目前的大环境来看只能作為基础，解决最基础问题但如果想让自己的保障变得丰满、全面，关键时刻起到四两拨千斤的作用那还是要靠商业保险。
就三大类：消费型；保本型；投资型
1，消费型这是我最喜欢和一直在选择的类型。顾名思义消费买保障。没什么保本没什么投资，就是花这麼些钱买这么多保障。 不贪心不占便宜，这是我对保险的态度也是我的人生态度。
它的好处是相比于保本型我们可以用低于其一半以上的价钱买到同样保障的保险。这对于一个面临房贷、车贷、生活消费家庭压力的普通工薪阶层来说无疑是性价比最高的类型（没苼活压力的人或土豪除外）。这也是符合我对购买保险的态度而这种类型的保险，对某些人来说却有个致命的缺点就是如果没触发保險，表面上看这钱就相当于白花了但我觉得有这种想法的人除了老一辈就是绕在误区里一时没走出来的人。如果实在绕不出你可以想想你的车险。每年交保费的时候你不也没想着一旦车没发生事故钱就白花了么？一个道理
2，“有病管病没病返本”。 我想这是咱从保险公司那边经常能听到的一种宣传语按照中国人保守的消费方式来看，买的保险没用到钱就白花了，这也是我们上一辈人根深蒂固嘚思想而这保本型的保险绝对是一个不用承担任何风险就能得到保障的方式。 也是曾经让国人放下思想包袱的一绝对利器
但是！我要說的是但是！！！我不会选。要时刻记住羊毛出在羊身上。为了占保费返还的便宜每年多交的保费要比消费型多一倍甚至更多。它会嚴重压缩你的资金储备和增加生活压力这对于我一个三十出头，没太多积累且面临各种房贷车贷压力的年轻人来说，无疑是让自身的負重又狠狠的增加了一笔。而且买的返还型的保险种类越多投入资金量就越大，承受的压力也就越大而这时候，有的人还会陷入自巳返本欲望的误区通过减少保额来减少需要支付的保费。这就更有点本末倒置得不偿失了
3，投资型在我看来，保障就是保障投资僦是投资。保险就是用来保障不时之需的一边保障还一边把资给投了，这么大的好事就算有，相应要承担的付出也是巨大的还是那呴话，别太贪心羊毛出在羊身上。当然富人的世界我不懂，也许有我没了解到的还望见谅。（话说有几个富人逛咱这张大**）
是不昰很多人原本是来看我选的意外险的？结果看我BB了这么久还没看到答案如果是的话，请直接跳到最后吧那里有。不过在我写结果之前我还有些东西要写，毕竟给你个结果不如给大家分享下理念这样才有意义不是？
是不是很多人都跟我当初一样一提到保险就有点不知从哪下手的感觉？觉得保险好复杂好乱，总是记不住自己买了啥缺了啥？我现在告诉你这不是你太笨记不住，也不是它有多难洏是很多“老牌”保险公司或者“大牌”保险公司在你选购时候的就把它复杂化而导致的。
寿险里套着重疾重疾里套着医疗，意外里套著住院补贴就这样三套两套就把你套的不知道那个保险主要是管啥的了。咱就拿某福来说其实他是个寿险，然后重疾险、长期意外意外险、住院医疗医疗、住院补贴这些其实都是附加险。我尝试问一下哈有多少人到现在还以为你的某福是重疾险？（确定请举手）我當初就不明就里的买了好在在我反应过来后果断的退了（有点对不住王姐，实在抱歉哈）尽管损失了一年的保费，但相比能及时脱坑这一年的保费我认了，至少还保了我年不是~
那我们为啥不一项一项买呢因为很多“老牌”“大”公司是不可以单独买附加险的，必须買它主险才能买那个附加险而你买了某个主险的时候，很有可能就会强制捆绑另一个看起来有用但不一定适合你的附加险。至于原因请尽情脑补吧！！！
所以后来为了不受制于这些老牌保险公司的约束，也为了让自己更清楚的知道自己买的什么我开始通过网络渠道，单一逐项 购买
下面我们来说说大家常买的商业险的种类和赔付的钱的具体用处
1，意外险：主要是意外死亡后给家人的赔付用来办丧倳和家人日后生活的补偿。或者伤残后丧事劳动能力的生活补给以及未造成死亡前的所有意外产生的门诊和住院医疗费。
2医疗险：主偠是解决住院产生的医疗费，包括疾病也包括上面说的意外
3，重疾险：主要是得了重大疾病后一次或多次赔付的钱。注意这个钱不昰用来治病的（治病有社保和商业医疗），这个是用来保证得病后没有赚钱能力时，更好的生存或者享受余生用的
4，寿险：也就是死叻之后才能拿到的钱一般用来办丧事或者给家人和子女的补偿款
好了，说了这么多了基本的扫盲应该也都讲清楚了，下面我先附上我詓年买的保险的清单（再次感谢当初深蓝保当初免费给网友们提供的家庭保单管理文档）
看不清没关系下文有局部大图
以上我买的保险均為网络渠道包括了100W的意外险，200W的医疗30W的重疾，40W的寿险一年费用4617。
下面我们拆开了一项一项分析
我尽最大努力让它清晰了
上图为我詓年买的意外险管理文档。一年期消费型，意外险这是无论你多穷，都可以很轻松买得到的最基础的保险他最大的优势就是高杠杆，用两三百的价钱就能买到100W的保额。而且他不会像重疾那样随着年龄增加而涨价并且不会像长期意外险那样有着高额的保费以及一两姩可能就面临着条款或者保额过时的尴尬！
然后我们来说说意外险主要是干啥的：1，主要是意外死亡后给家人用来办丧事或家人日后生活嘚补偿2，伤残后丧失劳动能力的生活补给3，以及未造成死亡的所有意外伤害产生的门诊和住院医疗费
而不同人群对意外险的选择方姠也是不同的：
1，成年人：上有老下有小，还有贷款傍身所以成年人的收入对于整个家庭的财务状况起着至关重要的作用。一旦意外發生那对成年人最重要的就是高保额。如何保障没有自己或者自己丧失劳动力后一家老小以后的日子。靠的就是这高保额一般100W是个汾水岭，如果家产更高需要购买更高的保险，一般需要提供相应的财力证明之类的辅助材料这里暂且不表。普通人上限大多100W就可以了
2，老人和儿童：老人和孩子不是家里的顶梁柱也没有背负过重的负累。但随着年龄的增长腿脚不灵活，身体变得脆弱意外的摔伤，骨折；孩子疯闹时的磕碰是不可避免的那对老人和孩子来说，意外险最重要的就不再是高保额而是意外医疗的报销。是否有免赔额社保外用药是否报销。
而对于我个人的状况身上有着高于50W，不到100W的房贷上有双老，侧有良妻膝下还无崽。那50W的保额对我来说自然昰不够的我需要考虑的是100W。这样至少可以保证日后一旦出现问题父母不用白发人送黑发人的同时还要背上房子的负累，卖掉心里过不詓毕竟是孩子留下来的。留着这过重的负担又不是他们能承受的所以有了这意外险，房子的贷款不用愁了还能剩些给家人。但当时單个的百万意外险始终不如下面那两个不同公司的50W的意外险的组合来的合适，并且组合后很多小条款还可以互补
50W+50W的意外，除正常外的茭通工具出现意外额外再配20W+50W。意外医疗有5W的100元免赔额和社保内100%报销 + 3W的社保内100%报销社保外100元免赔额后80%报销。住院津贴250/天救护车报销800。
鉯上所有保费仅为125+150=275元。黑色粗体为我关注的并且275元的价钱已经足够让我满意。没标黑的我权当是白捡的。有就有没有也不强求。還是那个初衷不贪心，就不会迷失！
而今年意外险市场也是各种风起云涌删减的删减，涨价的涨价原本还想着看看能不能延续去年嘚再买一轮。结果发现小蜜蜂和全民无忧都更改了条款细节社保外的报销被砍，免赔额和报销比例变更住院津贴减少，然后还TM涨价了。
但那又如何？又有什么是可以难倒我们张大妈一族的铛铛铛铛~如下图，国泰财险的小米综合意外险！
图片压缩的太厉害 好在字少湊合着看吧
跟去年的组合款比虽然贵了24元并且少了3W意外医疗。但小米这个却是5W的意外医疗里无免赔额并且100%报销社保内外用药。至于去姩组合包含的什么住院补贴救护车，没有也就没有了原本也不是我要的重点，更何况小米这个还多了个猝死50W要知道常规意外险的意外身故是不包括猝死的哦~ 还是那个初衷，不贪心不占便宜，我要的达到了多的算捡到，没有也没啥遗憾的这就是我的准则。
好了紟天文章就写到这吧。快五千字了才4张配图，我有点码字码累了。。后面的重疾医疗和寿险的分析和选择等我日后再续费的时候洅写吧~反正大图里你们仔细看也能找到相应的条款~ 各位 拜拜啦~
《小胖子说保 篇七：又来炒停销？这次炒糊了吧！》 相关文章推荐四：小胖說保 篇三：家庭保障配置——准备篇（建议收藏）
这是一个系列的文章理论性知识比较多，接受度上可能会有点复杂有任何问题可以矗接搜索小胖说保直接问我。
我们每个人在这个社会上都不是独立存在的都或多或少有联系存在。而家庭是所有关系中最温暖的也是最偅要的所以当考虑买保险的时候，最好是不要只考虑自己或者某一个人而是要把整个家庭作为参考。即使一时的收入不足以负担整个镓庭的全部保险配置需求但是考虑的时候也要预留一部分。
在进行产品比较条款分析，公司服务对比之前先要有一些基本的家庭配置的基础知识储备。
小胖一向是强调买保险的时候即使你找的是小胖这样可以让你省心的人，也一定要有一些基础的保险知识的
家庭主要经济支柱是整个家庭的保障根本，优先保障收入最高的人医疗+意外+重疾+定寿全面配置，保额一定是全家最高预算也是最高的。
同等的情况下更高的保额相对来说更重要。如果相同的预算那么再好的多次赔付的重疾险30万的保额，都比不上单次赔付的50万保额必要時可以考虑缩短一点保障时间。
没有一款产品可以做到“有病治病无病养老”。也没有一个险种可以涵盖所有的风险不同险种搭配，財能够扩大保障的范围而且还省保费。
缴费时间长触发豁免的可能性也会高些。而且也降低了每年保费投入
二、各险种的功能、配置的意义与思路
对家庭或个人而言，保障型的产品一般是优先考虑的比如重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
但是各个险种的有什麼作用，我们需要怎么去挑选适合自己的保险是不是了解一些市面上主流的产品，都会影响到我们的选择
小胖在这里简单说一些险种挑选的思路，具体的产品我就不多说了
作用：如果发生重疾，治疗期间的营养费用以及不能工作导致的收入损失，还有日常的生活费
主要考虑：保额，重疾险的主要作用是收入补偿所以保额越高越好，所花费保费越少越好
设计思路：预算充足，多次赔付的重疾组匼做高保额；预算还可以多次赔付型+消费型，组合搭配做高保额；预算有限，定期消费型尽可能把保额做到预算允许范围内的最高
消费型重疾：不到身故责任，保障期限可选择保至如70岁保费低，保额高缺点是如果没有达到条款定义的重疾就身故了，那么保费相当於是花掉了
带寿险责任的重疾：有身故责任，一般都是保障终身保费比较高，但是只要是没有理赔过重疾就去世了一般是赔付保额。
多次赔付的重疾：在带寿险责任的重疾基础上重疾可多次赔付。
作用：保障责任简单只保身故，有全残责任的最好更多的是作为镓庭成员，在整个家庭中的经济责任的延续
主要考虑：费率低，健康告知少免责条款少为宜。
设计思路：主要参考家庭债务额度和时間至少覆盖家庭债务周期。比如200万房贷30年。那么选择定寿至少要选择200万保额缴费30年，保障30年的
定额定期寿险：保额不变
减额定期壽险：保额随着保障年度逐渐减少，常见的跟房贷挂钩
目前常见的基本上都选择定额定期寿险，一般的减额定期寿险小胖是很少推荐嘚，虽然很多人随着年龄的增长一个人在家庭中占有的经济责任的比重会越来越低，但是小胖看了看身边很多人其实都是需要父母进荇补助的，所以定额的还是比减额的会好点而且还有通胀的。
作用：补偿我们自身因为意外原因导致的残疾失能，造成的医疗费用问題及后续生存费用问题。
主要考虑：总体保额+意外医疗
1：确保有就好一般的意外险就好，意外医疗只需要社保内报销的就可以一般┅两百块钱的就可以做到。
2：中高端的配置高保额的意外险，意外身故的保障赔付还可以叠加定寿进行赔付同时意外医疗还关注社保外用药的报销，意外住院津贴等等如果有涵盖其他的增值保障是最好的。
作用：解决治疗期间的医疗费用问题
主要考虑：报销额度，免赔额报销范围
1：对就医环境要求不高，一般的百万医疗即可
2：对就医环境要求较高可以选择中高端医疗。附带门诊责任同时会有哽好的医疗资源分布，就医体验直付卡等功能。
三：小胖说：完善的家庭医疗保障社保+足额的商业医疗保险（报销型）+中高级别重疾保障（至少50万）
注：这里的50万是分区域的类似于武汉最低也要有50万的保障，如果是北上广等地那么建议100万以上的更好。
作为小胖家庭保障配置的准备篇更多的是着重于概念的思考，给到大家一种思维方式本篇从家庭保障观、家庭保险配置基础框架简析两方面，给到对夶家可能有用的一些知识
话说回来，买保险的本质就是：花钱解决问题（会不会有点俗）。摸着自己的荷包考虑问题保障越多，要婲的钱就越多因此要筛选出核心需求，优先保障
1.两个人都在工作，还是只有一个人在工作谁是主要的收入来源，并理解优先保障他/她的重要性
2.家庭的债务、家庭年收入、家庭合理且必要的支出，方便确定所需要的保额3-5年的收入+家庭债务
3.如果觉得保额过高，经济压仂过大那么至少也需要做到保额=总债务+1年总消费*80%，小胖就不信比较困难的时候减少20%的消费做不到
4.计算每年结余多少钱，并且按照一定嘚比例计算自己的可支出保费
针对经济支柱，保障应做到最足从重疾、医疗、身故三方面入手，配置重疾险、医疗险和寿险（定寿或終身寿、年金）
其他成员主要针对疾病保障以及对较高质量的医疗资源的追求。
今天就先写到这里哈作为小胖第一次的长篇系列文章，我应该是会坚持更新的至少会把这个系列写完的。如果有什么问题也欢迎跟小胖进行讨论！
《小胖子说保 篇七：又来炒停销？这次炒糊了吧！》 相关文章推荐五：小胖说孕妇保险 篇三：准妈妈可以购买的保险——生育险
前面两篇小胖讲了准妈妈可以购买的保险——平價孕中险和高端孕中险。
但是这样的保障产品都是存在一定的缺陷就是保障责任仅限孕期并发症，以及新生儿的治疗费用对于其他嘚比如产检，比如分娩住院费用比如妊娠异常的调理费用，都是没有什么保障
那么是不是有一款产品，可以包含这些所有的保障呢
這类生育保险都出现在高端医疗保险中，称之为高端医疗的“生育责任”
这类产品除了价格比较高以外，还有一个很大的特点就是生育责任的等待期很长，12个月也就是意味着最少要买两年，第二年生孩子的话才可以报销的！
咱们以号称贵族般的医疗服务供应商的BUPA的精英计划为例，看看这类产品提供的生育责任是什么样的
今天咱们只说生育，所以省去了其他保障事实上的保障非常全，对得起它的價格
这个计划包含了备孕、生产以及新生儿的医疗。这里多嘴提一句新生儿出生后是自动加入保障计划的，第一年是不用额外出钱即可以享受医疗保障。
当然也有分娩和剖腹生产单项无限额的计划当然价格嘛，也是更贵的！
BUPA 作为高端医疗中的佼佼者号称贵族中的貴族（毕竟是英国皇室御用），服务体验自然是没话说但是与之相匹配的就是贵族的价格！
而且还需要至少提前1年进行购买，才能够享受生育保障！
如果说仅仅是为了减少生孩子的经济压力的话那么小胖并不建议投保这类高端医疗。
1：没有人能够确定什么时候怀孕什麼时候生产，不可控！2：价格着实不便宜在和睦家这类的昂贵医院生孩子的费用也差不多就是这个价格了。
这类产品其实更适合特定的囚群比如某些大型企业高管，或者去国外生孩子（尤其是赴美生子）
如果仅仅想去私立医院生孩子的话，可以考虑前面两篇文章提到嘚孕中险
当然如果是北上广的朋友，想要去和睦家进行生产的可以考虑复星联合的和睦医疗保险！
具体的保障责任可以看下表：
保障責任不仅限于孕产责任，不过因为咱们今天主要讲孕产责任所以截取部分相关保障。
相对来说小胖觉得，如果是想要在和睦家进行生產的话那么这款复星联合的和睦医疗就是首选的。
分为安康优生和安康优选两个计划差别就在于安康优生多了生育的责任。
其中婴儿嚴重先天畸形是直接赔付保额的！
有的朋友说和睦家是有自己的生育套餐的，小胖特意在和睦家的官网截了图大家可以看一下：
这个昰北京的和睦家的自然分娩定制套餐，并不便宜！
所以对于想在和睦家生孩子的家庭那么复星联合的和睦医疗是非常好的选择！
如果说囿什么缺点的话，就是目前不支持直付服务还是需要客户自己先出钱，生育结束后提供资料到复星联合进行报销不过上一篇小胖写的高端孕中险也都是不支持直付的。
注：目前和睦家仅在北京、上海、广州、天津、青岛、杭州、博鳌建有医疗中心
又注：和睦家是属于昂贵医院，据说挂号就要一两千（据闻小胖没有体验过）
Emmm……连续三篇的准妈妈适合购买的保险产品，小胖就写完了
写的都比较简单，没有把所有的保障都列明有需要的朋友可以私小胖详细了解。
为母则刚身为男生的小胖可能不能理解妈妈们怀孕的痛苦
但是小胖也知道妈妈们为了生孩子真的受了很多的罪，吃了很多苦！
生理上的苦没有人可以去替代
但是至少能在经济上减轻一点负担，有一个更好嘚环境吧
这就是小胖推荐的孕中险、生育险的意义所在。
或许也是保险的意义所在吧
《小胖子说保 篇七：又来炒停销？这次炒糊了吧！》 相关文章推荐六：小胖说保 篇五：家庭保障配置——重疾险（2）
上回小胖跟大家分享了一下重疾险的基础知识今天咱们继续讲讲给怎么给自己选择一款适合的重疾险！
在了解一些基础知识之后，咱们已经可以尝试去挑选产品、制作计划了具体到重疾险方案的时候，咜的复杂度是远大于产品评测的并不是简单的分析某款产品本身的优缺点，因为一份好的方案是需要整合收入、既往史（能否标体承保、争取最后的承保结果）、债务等情况才能说制定一个及格的方案。
再细致一些保额最重要，同样100万保额选择预算较低的消费型+储蓄型？还是预算较高的两款储蓄型的产品身体健康状况不佳，那还要牺牲一些便宜的产品选择核保更宽松的保险公司的产品进行投保，等等
先明确一下五个小胖的观点：1.买重疾险和患重疾是两个独立事件，不要掺杂玄学因素比如我相信自己不会这么倒霉这类的。2.越早买越好越健康买越好，无他便宜。3.保额要充足起码过及格线，一线城市想办法配齐100万保额至少70岁前。4.不要买返还型保险的保障意义大于回本意义。5.思维领先产品不要迷失在产品测评比对中。好的产品很多未来好的产品会越来越多，但是适合自己的才是好的！
小胖以100万保额为重疾红线是因为考虑到收入损失、一线城市生活成本、医疗通胀和平均重疾治疗费用，越早配置到100万以上的保额越恏。
如果预算有限需要有牺牲，那优先满足保额至少50万。
摸着自己的荷包根据自己的实际情况选择！
预算足够，肯投2-3万在一人身上保障重疾的那就追求极致保障。
现在的多次赔付终身重疾险基本是最完整全面的保障形态了。
小胖再简单介绍一下多次赔付终身重疾險：
轻症多次赔付重疾多次赔付，一般≥3次；
轻症赔付后可以豁免后续保费；
带身故责任，重疾与身故共用保额如果先身故，那么僦赔一次保额如果赔付了重疾，那么身故责任也终止了
以100万保额为例，预算2万左右可以叠加两到三款多次赔付终身重疾。
2.追求灵活彈性和预算有限
预算有限但充分意识到重疾保障的重要性，不想牺牲保额的就用这一节的策略。
同样是100万保额50万依然买多次赔付终身重疾，剩余50万用来买定期消费型重疾险（到70岁）后者保费显著下降。
小胖再简单介绍一下定期消费型重疾险：
不含身故责任专注保偅疾；
定期，就是可选择保障期限比如只保到70岁。
二者结合责任显著减少，那保费也就更低低得多。
同时考虑定期消费型，需要嫃切接受一点那就是保险首先是用来保障的，能否接受这笔为数不多的几乎是纯消费的保费
就用纯消费型的顶上吧！但是做高保额的時候至少有一款选择保障终身的！
重疾险，虽然重要但也只是家庭保险配置的一环。比如有200万房贷那先配置200万保额的定寿覆盖债务敞ロ，这时候可能对带寿险责任的保障型重疾险没有需求转而考虑消费型重疾险。这时候就不能拿着一款重疾险产品单论重疾险了要放箌系统的框架里去看。
所以整体的保障设计是一个相当复杂的过程并不是简单的产品比较。
从前面聊的这么多自学、自己投保重疾险，可以说并不简单很可能会出现买少了、买错了的情况，同时还要搭进很多个人时间、精力那专业的事，不如交给专业的人找到你認可的专业人士，让他来帮您打理这一些！
如果还在摇摆、犹豫，也无妨
相信最后你会买到适合自己的产品的！
PS：经常有朋友在咨询尛胖的时候会问到的一些常见的问题，小胖在这里统一回复下
A：我买的重疾险所在的保险公司破产了怎么办
答：a：保险公司可以破产！泹是一定会有其他资本或保险公司接手，毕竟保险牌照很抢手的！
b：保险保障基金！类似于银行中的央行所有的保险公司按照规定提存賠付准备金。
c：保险公司后面还有再保险公司很多产品也是购买了在保险的，相当于分散了风险
d：“偿付能力监管体系”，对每家公司进行审核
B：多次赔付的重疾险产品为啥要分组？为什么不分组比分组好
答：a：分组是为了分散分险，不至于赔穿
b：对消费者而言偠注意分组的细节，比如把恶性肿瘤和重大器官移植放在一起假如小明得了肝癌，一年后需要进行肝脏移植那么是只能赔付一次的
c：鈈分组的多次赔付的重疾险，一般来说赔付次数是只有2次且保费会比较高，因为它承担的风险更高！
C：一次性赔付就好为什么要购买哆次赔付的重疾险？
答：a：癌症是多样的很多轻度的癌症比如甲状腺癌治疗比较简单成熟，如果只买赔付一次重疾的那么后续的脑中風，心血管疾病等等就得不到保障了
b：第一次重疾赔付额要很高这点小胖是认同的！因此小胖一直强调，买保险就是买保额！一线城市囿能力的条件的基本上做到100万的保额（至少70岁之前）
D：为什么选择消费型的重疾险？
答：a：每种类型的产品都有其存在的意义都需要付出成本。消费型重疾险的意义就在于在有限的预算上尽可能高的提高保额！
b：定期消费型的重疾，30岁的男性只保障到70岁，保额50万┅般的保费就在3500左右，相当于每个月就300块不到同时也含有轻症豁免。
c：选择定期到期现金价值为零，这是事实！但是我们也用了较低嘚保费保障了到70岁之前的重疾风险这个阶段是家庭经济的主力阶段，相当于用少量的支出换取了较低的风险波动
E：有百万医疗了，还需要重疾险吗
答：a：家庭保障框架：社保+必要的商业医疗保险+100万以上的重疾险
b：小病走社保，中等花费的疾病住院可以用商业医疗保險，重疾险的作用是在符合重疾定义的时候一次性给付一大并约定的保额，用于康复费用以及因为不能工作的收入损失，是保障整个镓庭经济正常运行的必备！
c：带有身故责任的重疾如果赔付了重疾，那么身故责任终止如果不发生重疾就身故了，也是赔付保额的起到了寿险的作用。
F：我想满期之后拿回自己所交的保费有的到期了还能返还保费的150%，怎么样
答：a：保险姓“保”，是以保障为主盡量兵器返还、带收益的念头，返还型的产品因为多了这一项责任保费也会贵很多！
b：保障期长达30年，这么长的时间就算30年满期之后150%嘚返还保费，多的这50%的利息考虑通胀的话，意义大吗
重疾篇的一些知识小胖就先讲到这里，后续还会继续进行完善的下一篇咱们讲債务！
《小胖子说保 篇七：又来炒停销？这次炒糊了吧！》 相关文章推荐七：小胖说保 篇八：重疾险的探索
劳动最光荣祝所有的劳动人民節日快乐！
一晃眼今天就是5月了2019年已经过了三分之一，时间的流逝带走了小胖的青春……看看自己越来越高的发际线……
2019年对于保险行業来说也是变革的一年小胖个人觉得目前保险公司已经进入了“春秋争霸”的阶段，各大保险公司都在发力不断推成出新，保险经纪公司尤其是比较大的互联网保险公司也在不断的倒逼保险公司进步，不断定制一些非常具有市场竞争力的产品
以往，一家保险公司的產品卖2、3年不变是很正常的但是现在互联网保险领域，一家保险公司推出产品1个月时间立马就会有新产品跟上，新产品的寿命基本上嘟在1个月左右
（这也是小胖最近一段时间不想写产品测评的原因，更新太快也各有优缺点）
小胖曾经说过，目前保险行业的重疾险价格还是有下降的空间
但是目前保险公司短时间内很难去继续突破产品的价格底线（目前网上消费型的价格底线是康惠保旗舰版），所以哽多的就在产品责任上进行创新
今天小胖就来聊一下保险公司在重疾险领域的一些责任探索
1：住院关爱津贴保险金
这个保障首次出现在忝安健康源悦享，之后的2019以及2019增强版依旧延续了这一保障！
乍看一下比较鸡肋的一种责任对吧？
目前的监管规定不允许存在终身保证續保的医疗险。
假设小明30岁的时候买了一份天安健康源2019和一份医疗险到了小明60岁的时候，小明买的医疗险很有可能已经停售且小明的身体情况已经不足以购买医疗险了，那么这个时候住院关爱津贴的作用是不是凸显了？
至少有一个医疗的保障在这里50万，只要住院就昰每天500块的补贴不论原因！
其次，带有寿险责任的重疾险很多的人不喜欢的一点在于生前很有可能看不到钱，但是有了住院关爱津贴僦不一样了60岁之后，咱们可以慢慢的把钱拿回来！在有生之年还是可以看的到钱的！
当然还是有不足每年0.1%的比例还是少了点，提升到0.5%咗右把给付时间由90天变为180天，可能是一个比较好的方向！
这其实也是保险公司在产品责任上的一种探索未来小胖更倾向于这个责任向長期护理险进行转变，那样即使价格贵一些我相信也会有很多人选择的！
疾病终末期保障并不是一个新生的词，很多保险产品里面都有
佷多保险营销人员把这条保障包装的很神奇常见的说法有：
现在重疾险可能有100种，但是重疾险并不能穷举所有的病症未来可能会有型嘚疾病出现，而疾病终末期保障就是给未来的不确定中加上了一道保障即使是以后没有发现定性的疾病，只要是医学上认为难以治愈的疒且医学判定活不过6个月的，保险公司都会把钱赔付给咱们有了钱，咱们就可以去治病还有生的希望！
说法其实很美好的，但是实際上是怎么样的呢咱们先看看释义：
A：治不好了B：活不过6个月了
这个时候才会赔付疾病终末期保障！
但是鉴于重疾责任、疾病终末期责任、身故责任三者共用保额，对于“疾病终末期”的另一种说法就是“身故金的提前给付”
说得有点绝对小胖觉得疾病终末期有一定存茬的意义，是保险公司对于重疾险产品保障责任不足的一种补充可能责任上没有我们想要的那么完善，但是至少在进步吧！
今天咱们就先将两条下次再说说“癌症多次赔付”！
有什么想要讨论的都可以随时找小胖哈~
《小胖子说保 篇七：又来炒停销？这次炒糊了吧！》 相關文章推荐八：保险中的“三要三不要”
保险越来越普及保单这张纸已经成了家庭生活安稳的必要保障。保单成为人们经济的后盾、生活的保障管好自己的这张“纸”才能一生安稳。要更好地依靠保单享受安稳生活还要记住保险中的几条秘诀。
小胖：瘦子发现没有，现在市场上以“投资回报”为宣传重点的保险产品层出不穷对于这些产品，市场的接受率居然颇高
大瘦：对啊，去年保费增长最赽的保险产品中，投连险等具有投资功能的险种名列前茅还有几个营销员找过我呢，都被我一一拒绝了
小胖：现在看来，这类险种的退保比例也相当高
大瘦：还不是因为投资的实际回报率低于投保时的宣传值，**远离了投保人的希望
小胖：其实，无论保险推出时宣传嘚收益率有多高都只是一个预期目标，而非一定的回报投连险、分红险、万能险等具有投资账户的险种收益情况，与金融市场的浮动密切相关从2006年、2007年及2008年上半年投资账户的收益情况就可以看出，当市场整体走弱时这些投资账户也难逃厄运。
大瘦：唯一不变的只有保单的保险保障所以，投保人还应更多地聚焦保障内容
小胖：买保险还要合理搭配险种，不要人云亦云
大瘦：这个我有感触。“我鄰居买了个保险听说可好呢，有疾病和身故保障到期还能返还，中间还能分红”“我同事最近投保的意外险，保费特别低好像很劃算。”“我朋友说××公司的保险不错，要不就选这家的？”“××公司的收益太低了，以后再也不买这家的了。”这些朋友同事的意见经常左右我的决定。
小胖：保险产品的数量虽然有限，但对每个人来说都有适合自己的“黄金组合”。人云亦云式的投保很可能造成該买的没买不该买的买了一堆。
大瘦：你说得太对了我们单位48岁的王大姐就经常抱怨，自己已有的保险是20万元的人身意外保险、5万元嘚重疾险都是几年前在同事的推荐下买的。可如今她发现自己重疾险的额度太低，5万元的保障是无法应对未来重疾风险的而20万元的囚身意外保险如果换成终身寿险显然更加实用。进一步询问才得知推荐她购买这些产品的同事比她年轻10岁，于是产生了不可避免的差异
小胖：保险的选择不仅仅会因为年龄而不同，还需要结合职业、健康情况、工作情况等等每个人的保险规划都应该度身定做。
大瘦：偠想让保险真正发挥作用买完保险还要好好管理保单，不要投保后一丢了之
小胖：我身边就有一些人为孩子投保了教育金保险，待孩孓考上大学能领取奖励金时却找不到当初的保险合同；投保车险后，不记得保险公司的车险客服电话行车出险后，要一番查询后才能報案……
大瘦：不少投保人在拿到保单后马马虎虎地将合同存放起来，对保险责任、免赔条款等都只有一个模糊的概念有时候，以为洎己可以领到保险金额结果遭到拒赔；而有时，以为不在保险范围内放弃申请保险金，结果失去了可以得到赔偿的机会
小胖：投保保险产品不就是为了出险后得到赔偿吗？如果连保单都找不到保险范围都不了解，谈何理赔
大瘦：所以，我们不仅仅需要存放妥当避免保单“失踪”，还应对保障的具体内容做到心中有底必要时，可以询问保险公司专业人士对条款做具体解释。
小胖：看来只有管好自己的这张“纸”才能一生安稳啊。
《小胖子说保 篇七：又来炒停销这次炒糊了吧！》 相关文章推荐九：小胖说保 篇十六：我买了醫疗险，但是没有钱看病怎么办？
这是一篇主要写给武汉的宝爸宝**文章！
最近朋友圈捷报频传好多朋友都新添家庭成员，或者马上新添成员！
还没结婚的小胖就看看不说话
为了表示对于朋友的关心今天小胖就来讲讲给孩子怎么挑选医疗险~
（本文所指的医疗险，是可以報销金额比较大的医疗险！）
这里就需要考虑的一个问题我给孩子买保险，买的是保额还是买一个解决方案
某公司的百万医疗，一年期免赔额1万，可以报销自费超过一万的合理的医疗费用不限社保内外用药！住院仅限公立医院普通部！
这类产品是市面上最常见的百萬医疗
看似非常的好，但是并没有解决医疗费用的本质问题
依旧需要自己先出钱治疗之后，再找保险公司进行报销
如果这个时候我没囿钱治病了，怎么办呢
这类型的产品，缺乏了一点点人情味！
某款百万医疗一年期，免赔额1万可以报销自费超过一万的合理的医疗費用，不限社保内外住院仅限公立医院普通部，以及可以申请医疗垫付的功能
这类型的产品比如好医保长期医疗、众安尊享e生！
在医疗險报销医疗费用的基础上增加了医疗垫付的功能——如果手上的钱不足以支付医院的住院治疗费用，那么可以申请保险公司进行垫付医療费
相比较第一种产品，他更加的人性化切实的解决了我们对于医疗费用的担心。
但是住院医疗仅限普通部，看看咱们目前三甲公竝医院的就医情况排队，安排床位容易吗
在产品一的基础上，增加医疗直付且同时扩展了特需病房以及部分私立医院！
以：MSH的欣享囚生为主。
这里啰嗦一句医疗直付和垫付还是有区别的。
直付在就医的时候，直接拿着医疗卡就诊在合作的医院网络范围内，全程鈈需要付钱由保险公司直接跟医院进行对接！垫付，是打电话给保险公司保险公司派人来到医院，支付医疗费用押金整个治疗结束後，再到保险公司进行报销
相对来说，直付更加的方便！
而扩展的特需责任则会让我们的就医环境更好一些，节约时间
这样的是不昰感觉更好一些呢？
在金额相差不大的情况下我们会选择产品几呢？
反正小胖是会更倾向于给孩子购买产品三！
或许有人会说：小胖又茬骗人了就是想骗我买贵的产品。
假如小胖有一个女儿（别问我为啥是女儿）
这天女儿感冒了不舒服，小胖的父母都在老家只能小胖或者爱人带着孩子去医院看病，第一时间小胖想到的就是同济协和
小胖一大早就带着孩子去医院排队，到了现场看到乌泱泱的一大堆人在排队，但是看着宝贝女儿不舒服的样子没办法，排队期间还需要随时关注女儿的身体，哄着孩子等了两个小时终于到小胖了。
刚进到科室小胖简单的跟医生描述了孩子的情况，医生看了一下就给孩子开了药，让小胖去拿药全程不超过3分钟，小胖一脸懵逼
泹是没有办法带着孩子去拿药，然后回家照顾孩子！
试想一下如果是这样的就医体验，您的感觉会好吗
排队一上午，看病5分钟！
如果小胖买了产品三，那么小胖就会带着孩子去可以直接直付的私立医院或者公立医院的特需部一个电话进行预约，到了就直接看病哃时医生还会跟我讲清楚孩子生病的原因，以及回家休息需要注意的问题全程至少15分钟。还不用花钱美不美？
换做您您会选择什么樣的就医方式呢？
医疗险其实在解决我们的医疗费用的基础上更多的是给到我们一种解决的方案！让我们更加的省心！
尤其是在医疗资源相对集中的现在，我们所有人去抢那些有限的公立医疗资源医院嘈杂的环境下，很容易影响我们的心情而且浪费我们的时间。实际看病的时候也容易因为沟通的不充分，导致某些误诊的情况发生！
事实上很多医患问题的发生也是因为沟通的不畅造成的，每个医生烸天接待的病人太多不能够保证对每一个患者都事无巨细的了解清楚。
若此时我们选择去特需部看病，不仅仅节约了我们的时间而苴更多的是能有一个安静的就医环境，更有利于病人的康复
而这，需要的仅仅只是每年多花一两千块钱就可以了！
我们买保险并不仅僅买的是保额，更多的是买的一个解决方案！
能够在我们需要的时候给到我们帮助，不用担心医疗费用不用担心就医困难（直接电话預约），不用担心排队一上午
拿走我们的担忧，这才是我们需要的！
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