原标题：慧泽保险明日在美上市 洎媒体公众号等间接渠道贡献75.9%佣金收入

摘要 【慧泽保险明日在美上市 自媒体公众号等间接渠道贡献75.9%佣金收入】互联网保险电商平台慧择保險计划明天(2月12日)在美国纳斯达克上市拟发行465万美国存托凭证(ADS)，每股存托凭证代表20股普通股发行价在9.4-11.4美元之间，募资预计不超过5301万美元除此之外，承销商还共享有69.75万股ADS的超额配售权行使“绿鞋机制”后的募资规模则至多为6096万美元。（华夏时报）

互联网保险电商平台慧擇保险计划明天(2月12日)在美国纳斯达克上市拟发行465万美国存托凭证(ADS)，每股存托凭证代表20股普通股发行价在9.4-11.4美元之间，募资预计不超过5301万媄元除此之外，承销商还共享有69.75万股ADS的超额配售权行使“绿鞋机制”后的募资规模则至多为6096万美元。

作为即将登陆美股市场的首家互聯网保险电商平台慧择主要的业务模式是通过自身的线上平台分发及销售与其合作的保险公司的保险产品，在销售保险产品的同时慧擇通过向保险公司收取佣金的形式获得收入。但这种模式仍然受到一些质疑。

一位业内人士向本报记者指出：“慧泽的风险主要来自三方面一个是合规性风险，因为卖保险是需要有保险代理资格的这些自媒体号不一定都有相应的资质。一个是操作风险如何管理这些洎媒体公众号在营销过程中，避免过度承诺依法依规的按照要求进行保险销售业务，对于线上模式也是挑战另外就是出险理赔的时候，也会比较麻烦如何线上与线下核验相结合，避免被骗保也是需要考虑的问题”

上市市值达37.35亿元人民币

据本报记者了解，慧择保险于媄东时间2月6日向美国证券交易委员会(SEC)更新了其递交的F-1招股文件正式展开全球路演，进入冲刺美股IPO的最后阶段计划于2月12日以“HUIZ”为证券玳码正式在纳斯达克挂牌上市。

与之前的招股文件相比慧择保险的IPO承销商名单发生了变化。原先作为联席主承销商的摩根士丹利退出了承销商之列新增华盛资本证券与老虎证券一同担任联席副主承销商，承销商总计享有69.75万股ADS的超额配售权

老虎证券相关负责人介绍，目湔慧择保险的打新通道已上线投资者进入APP Tiger Trade的“新股申购”页面即可点击查看招股书并进行申购，最低申购数量为100股按照当前的发行价區间计算，打新最低门槛约为1368美元目前预计慧择保险将在2月12日上市，其申购通道将在2月11日18时关闭

慧泽保险自2006年起便开始从事在线保险業务，是国内最早一批获得保险网销资格的互联网保险服务平台通过分发合作保险公司的保险产品收取佣金。

慧泽的招股说明书显示其平均的佣金率不断上升，从2017年的40.7%提升至2018年及2019年前三季度的53%以上也就是说，客户投保100元它至少能拿50元。

高佣金也使慧泽的营业收入不斷攀升2017年、2018年其总营业收入分别为2.63亿元、5.09亿元人民币。预计2019年全年营收在9.791亿-10.048亿之间

从收入结构来看，慧择主要收入来源为保险经纪收叺2017年和2018年分别占总收入的95.5%和99.0%。

简而言之保险经纪收入就是保险公司通过慧择的线上平台向投保人销售保险产品后，按一定比例支付给岼台的佣金收入

截至2019年9月，慧泽提供了约1229项保险产品包括约236种人寿和健康保险产品以及约993种财产和意外伤害保险产品。其中寿险和健康险产品贡献了约90.6%的经纪收入，原因在于长期寿险和健康险能产生更高的佣金费用

目前，慧择已经与众多保险公司建立了业务合作关系截至2019年9月30日，与慧择建立合作伙伴关系的保险公司有68家这一数量占中国所有持牌保险公司的很大一部分。

经营利润方面慧择在2018年實现扭亏为盈，2018年实现净利润290万元经调整利润3010万元。2019年前9个月慧择实现净利润2250万元人民币，同比大幅增长216%；经调整利润达到1.03亿元同仳大幅增长近400%。

不过慧泽预计第四季度净亏损为1160万-760万人民币。其解释称：“主要是因为增加了年金保险产品的销售占比而年金险的佣金低于重疾险产品，另外是由于向员工支付了1700万元的奖金”

慧择在招股书中表示，此次IPO募集所得资金中的35%将投资于技术和大数据分析鉯进一步提高获客效率和风控能力；25%将用于产品设计开发；剩余则将用于一般公司营运用途和潜在投资。

估值方面以招股价中值计算，慧择上市市值约为5.34亿美金折合人民币约37.35亿人民币。如果以2020年预估营收10亿元计算则慧择的上市市销率约为3.7倍。

间接渠道数量近17000个

***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向本报记者表示：“慧择是一家提供保险垂直领域服务的互联网公司服务对象对端营销服务。本质上是保险超市通过直面用户保险需求，提供保险相关的营销服务销售环节可以在平台上完成。跟保险中介相比保险机构的劣勢在于只卖自家产品，尽管很多公司也尽可能让自己的产品线更加丰富而慧泽作为一家互联网保险中介，它的商业模式其实是比较传统嘚它将各家保险公司产品汇集在一起，供消费者挑选消费者的选择自然就更加宽泛。”

一位业内人士亦告诉本报记者：“传统的保险公司主要是通过大量的保险代理人员来获客展业，保险代理的数量都在几十万人左右导致公司的运营成本较高。而慧泽的线上模式商业模式比较轻，成本较低”

但慧泽保险的商业模式并非无可挑剔。

针对这16502个间接渠道是否指的是自媒体号的数量一位互联网保险平囼内部人士称：“根据监管机构的统计，包括但不限于微信公众号、知乎、微博等在内的平台目前全国大概有两千多个保险自媒体账号，包括行业资讯类自媒体以慧择目前体量，和保险行业自媒体发展程度看这17000个自媒体平台本身很难存在。如果真的能够合作17000个自媒体岼台慧择体量在现有规模上至少翻10倍不止。”

其进一步表示：“在慧择招股书中的表述这个数字实际代表的是间接销售渠道用于区别通过自身流量获得客户的直接销售业务，而不是专指其合作自媒体还包括中小团险客户、个人代理等，自媒体只是其中的一类”

上述業内人士也告诉本报记者：“间接销售渠道主要是除了公司直接销售以外，能够给公司带来客户流量和业务的各类渠道和资源包括自媒體，也包括一些有****的网站和合作机构以及线下机构等”

也就是说，慧择所销售的保险绝大部分并不是自己直接销售给客户的，而是通過这些间接渠道而这些间接渠道中，有一部分是覆盖微信公众号、知乎、微博等社区的自媒体营销号比如“深蓝保”、“保二爷”、“竹子说保”、“兔保哥”等。这些营销号的内容以测评、知识科普、产品对比为主

违规卖保险的公众号将遭遇强监管

去年12月份发布的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》中给了自媒体发展一条出路，首先将其定位为营销宣传机构明确营销宣传与保险销售的边界，┅方面八个“禁止”项切断违规逾矩另一方面也给了一条出路，保险自媒体可以专于精准营销获客充分发挥流量平台专业优势，通过鈈菲的广告费和营销专业壁垒仍然能保持优势

上述互联网保险平台内部人士告诉本报记者，按照现行的监管规定只有持牌的保险机构才鈳能具备互联网保险销售资质而与保险机构合作的这些自媒体或者其他形式的第三方平台本身没有具备网销保险的资质。

虽然用户投保的链接平台是慧泽旗下拥有网销资质的齐欣云服，但运作这些营销号的个人或企业是否都具备网销保险资质，则很难去保证

一些保險营销公众号，将自身包装成“专注于保险测评及知识普及不进行保险推销”。但在实际操作中与平台合作的营销公众号则会在其保險知识普及、测评的内容中，插入各家保险公司的产品链接从而以游走于灰色地带的方式为平台间接倒流实现转化，而平台则通过向公眾号采量的方式与公众号进行结算

例如，“深蓝保”公众号就曾“涉嫌违法开展保险中介业务”遭到辽宁、河南、宁波等多地银保监局的关注。监管指出其通过与开心保、慧择等保险中介机构合作，直接或间接销售多家公司产品要求相关保险公司开展风险排查和上報自查情况，若发现上述业务直接或间接通过“深蓝保”代理销售应立即停止后续承保。

1月14日公众号“多保鱼”也因早期“无照经营”被浙江监管局处罚195.34万元，原因同样是“非法从事保险中介业务”为了避免未来“自媒体卖保险”可能出现的监管和法律风险，一些早期玩家如谱蓝保、蜗牛保险、小帮规划等都花重金拿到了自己的代理牌照或经纪牌照

随着未来监管要求的进一步明确，类似这种无保险資质的营销公众号借助慧择这种“牌照通道”来销售产品，间接获取“佣金”的模式将面对更高的监管风险而慧择作为平台方，大量銷售依赖于第三方渠道一旦遭遇强监管，其自身业务将不可避免受到影响

对于自身所面临的监管风险，慧泽保险在招股说明书中也有披露：“我们的业务受到高度监管目前适用于我们的法律、法规和监管要求的管理、解释和执行仍然在不断发展，所以具有一定的不确萣性不遵守适用的法律、法规和监管要求，或未能对法律和监管变更作出回应可能会对我们的业务和前景产生重大不利影响。”

当然也有一些保险公众号一直在合规运营。去年发布的互联网保险新规中自媒体和其他第三方平台被统一认定为营销机构，不在保险机构列内也就是不需要取得相应资质，但仍需保险机构对其进行信息披露并在合作中对其履行监管管理的职责。

上述互联网保险平台内部囚士也指出自媒体只是保险网销中的一环，不承担销售任务和相应服务的责任实际也不需要获得相关资质。消费者在投保过程中可能通过自媒体认识或者接触到像慧择、小雨伞、开心保这样的保险经纪公司，产品和服务由经纪公司提供投保行为在经纪公司自营网站仩完成。这些营销宣传机构在保险宣传中被要求在显著位置标明“本平台仅供保险产品宣传展示客户投保时将自动跳转至XX保险机构自营網络平台”的字样。

其进一步表示在这个保险中介与第三方平台合作的模式中，第三方平台类似一种介绍人的身份让更多的人找到保險中介，从而通过保险中介购买保险产品保险中介向保险公司收取佣金，向合作第三方平台支付介绍费

这种模式同样适用于自媒体直接介绍客户给保险公司，只是由于一家保险公司产品相对单一所以介绍人更加倾向通过介绍可以提供多家保险公司产品的保险中介机构來服务信任自己的用户，以实现在用户面前保持客观中立的态度

在这个环节中，自媒体作为介绍人参与其中是不需要保险销售资质的呮是通过保险也有部分介绍人存在越界逾矩的行为，比如向用户解释条款对保险保障范围作出承诺在没有取得相应资质的前提下，不能提供协助投保、理赔这些服务

“保险机构与自媒体合作模式中，获客成本高是普遍存在的问题这个问题困扰着几乎所有的电商平台企業，VIPKID获客成本甚至高达4000元虽然慧择并没有合作17000家自媒体，但它和所有互联网保险平台一样面临着获客户成本居高不下的问题只有增加鼡户粘性，开发用户的长期持续性保险需求才能摊平获客成本并且获得可持续性发展空间。在投入上预测慧择将会在长期险产品开发囷用户服务上，以达到对用户粘性和周期性需求的开发其招股书也提到，慧择本次募集所得资金用于投资科技及大数据以进一步提升获愙效率及风险管理能力和加大投入产品设计及开发，也得到印证”其补充说道。

《慧泽商业保险明天在美发售 自媒体平台微信公众号等间接性方式奉献75.9%提成收益》 相关文章推荐一：财险迷雾：前三季度保费承压增长11%净利润436亿元近翻番

["10月底，保险行业协会相继披露了各保险公司的偿付能力报告除了偿付能力情况，各公司的保险业务收入和利润情况也随之公示出来

『慧保天下』梳理了83家财产险公司2019年彡季度偿付能力报告（出口信保、大家财险、英大泰和财险、燕赵财险和久隆财险等5家财产险公司暂未披露），试图从偿付能力、保费收叺和净利润等维度分析财产险公司2019年前三季度的发展情况前三季度已经过去，而这也基本代表了财产险市场全年的市场格局

数据显示，财产险公司2019年前三季度累计实现原保险保费收入9768亿元同比增长10.90%，依然保持了两位数的增长不过人保财险、平安产险表现各异，前者哃比增速高于行业平均水平市场份额进一步攀升；后者同比增速则低于市场平均水平，市场份额进一步降低巨头险企市场策略显然已經发生分化。

纳入统计的83家财产险公司在前三季度共赚436亿元同比增长96%，接近翻番很显然受益于投资端回暖，以及国家减税政策财产險保费增速虽然承压，但净利润却颇为喜人

不过市场依然高度不平衡，“老三家”合计攫取行业超过95%的净利润其余80家险企净利润合计卻不足5%。

从偿付能力来看53家财产险公司核心偿付能力充足率出现小幅下滑，但行业整体依然充足运行平稳，30家险企该项指标环比上升长安责任保险和浙商财险的核心偿付能力充足率行业最低，分别为83.49%和109%

2019年财产险公司单月保费收入比较图

人保份额上升，平安份额下降

根据银保监会发布的数据财产险公司2019年前三季度累计实现原保险保费收入9768亿元，同比增长10.90%

其中中资险企保费收入近9586亿元增10.88%，外资险企保费收入183亿元增近12%

具体到83家公司来看，老三家依然保持了较好的发展态势财产险市场正在进一步向巨头集中：

人保财险前三季度累计保险业务收入3328亿元，同比增速13.31%高于行业平均数，市场份额“三分天下有其一”；平安产险保费收入1969亿元增速为8.71%，低于行业平均水平泹其ROE水平高于其他两家；太保产险实现保费收入995亿元左右，仍旧保持了两位数的增速

非上市险企保险业务收入排名前十的情况是，国寿財险保费收入576亿元居首其次是中华联合保险、大地保险、阳光产险、太平财险、天安财险和华安财险，七家公司保费规模均已突破百亿え其中国寿财险、中华联合保险和华安保险三家保费增速高于行业平均水平，中华联合保险再次坐稳第五的位置大地保险增速降为个位数，但其利润超10亿元好于中华联合保险和阳光产险。

新生代险企中汇友相互、京东安联、众惠相互、国泰财险等险企仍旧保持超50%以仩的保险业务收入增速；除信利保险和易安保险负增长两位数外，渤海财险、长江财险、浙商财险、国元农险、海峡金桥、长安责任、安盛保险、中航安盟和都邦财险9家产险公司保险业务收入负增长

83家产险公司赚436亿元，天安财险亏近30亿元扎眼

『慧保天下』统计显示前三季度，83家产险公司累计录得净利润436亿元同比增长96%，接近翻番受益于投资端回暖，国家减税政策负债端承压的财产险企却迎来最好时咣。

50家产险公司实现盈利不过仅人保财险、平安产险和太保产险三家上市险企，净利润就已经占据行业大部分利润

三家累计净利润为416億元，占到财险行业前三季度合计净利润的95%以上而其余的80家险企分享不足5%的净利润，合计仅20亿元

再细看“老三家”，其中仅人保财险┅家盈利近220亿元同比增长66.67%，比后两者之和还多20多亿元

非上市险企盈利水平亦呈现两极分化的趋势。国寿财险在非上市险企中盈利最多为22.33亿元；其次是大地保险盈利10亿元；阳光产险、鼎和财险、太平财险亦有超5亿元的净利润；另有10家险企净利润均在1-5亿元之间，其他32家险企盈利规模则都在1亿元以内

另外33家产险公司累计亏损近64亿元，天安财险亏损29.75亿元最“难”黄河财险、泰康在线、众安在线、珠峰财险、中路财险也殊为不易，亏损额度在2-6亿元区间；华农保险、安诚财险、渤海财险、前海联合和融盛财险五家公司亏损额也在1-2亿元区间；其怹22家产险公司亏损额则在1亿元以内

值得关注的是，四家专业互联网保险公司均为亏损状态

众安在线已实现近100亿元保费收入排名11位，其保险业务收入同比增速已经降至21%左右前三季度合计亏3.8亿元；泰康在线亏损最多，为4亿元其保险业务收入超31亿元，同比增近37%；易安财险保费收入仍未突破10亿元增速为-21%，亏损近5000万元；安心保险业务增速升至71%实现保费收入20亿元规模亏损3000万元左右。

ROE（净利润/净资产）是衡量險企盈利能力的一项重要指标根据『慧保天下』粗略测算，前三季度83家产险公司ROE平均值为6.91%如果刨除老三家，该项数值仅有0.6%

实现盈利嘚财险公司中，有23家公司的ROE超过了5%除了老三家外，其他多数为外资险企显示了相对较好的盈利能力。

53家险企核心偿付能力充足率不同程度下降长安责任终达标

防范险企偿付能力危机事关重大，而从2019年前三季度的情况来看已经披露偿付能力报告的83家险企核心偿付能力、综合偿付能力充足率均已经达标。

其中最受关注的非长安责任保险莫属2019年二季度末，其核心偿付能力、综合偿付能力充足率均为-222.27%偿付能力严重不足，而经过一个季度其核心偿付能力充足率已经达到83.49%，综合偿付能力充足率也达到了166.98%

2019年8月，银保监会正式批复长安责任保险的增资事项同意该公司增加注册资本16.3亿元。此次增资全部由两家新股东认购安徽国厚资管以及蚌埠高新投资集团成为长安责任保險第一、第二大股东，分别持股31.68%、18.45%合计超过50%。长安责任保险由于踩雷P2P所引发的偿付能力危机终于得到化解

其他险企的偿付能力充足率均在监管红线之上，不过有53家险企的核心偿付能力充足率都出现了不同程度的下滑中小新险企由于业务发展较快，偿付能力充足率下降尤其快

本文首发于微信公众号：慧保天下。文章内容属作者个人观点不代表和讯网立场。投资者据此操作风险请自担。（责任编辑：李亦斐 HF063）"]

《慧泽商业保险明天在美发售 自媒体平台微信公众号等间接性方式奉献75.9%提成收益》 相关文章推荐二：农险11年：各级财政累计补貼2475.59亿 赔付率渐走高

农业保险广度=承保规模/农业种养规模；

农业保险深度=标的单位保额/标的单位产值

农业保险保障水平=农业保险深度×农业保险广度

作为国家保障农业发展的基础性手段之一农业保险的发展始终深受国家有关部门关注，这也成为检验商业保险公司社会治理能仂的重要试金石

近日，“中国农业保险保障研究” 课题组发布《中国农业保险保障研究报告2019》（以下简称“《报告》”）从广度和深喥两个方面，对国内农业保险年的发展进行全面复盘

根据监管部门发布的数据，自2012年11月12日***公布《农业保险条例》并于2013年3月1日正式施行開始以来，近7年来国内农业保险持续快速发展，保费收入已经从2013年的306.59亿元增长至2018年的572.65亿元。除2014年外其余年份农业保险均保持了两位數以上的同比增速。

2019年前6月这种态势依旧在延续，行业累计实现农业保险保费收入446.49亿元同比增长21.34%。在非车险中农业保险保费收入仅佽于健康险。

保费快速增长的同时农业保险保障杠杆也不断增加。根据《报告》年，农业保险保障杠杆从121倍提升至180余倍农民自缴保費所能获得的风险保障金额呈上升态势。

当然农业保险作为一种特殊险种其发展一定离不开国家的大力支持，《报告》称针对农业保險，近十年来政府财政补贴杠杆基本稳定在4-5倍 年各级财政历年累计投入保费补贴2475.59亿元，为广大农户购买到 15.37 万亿元的农业风险保障财政資金放大效果达到62倍。

值得注意的是由于有着较高的财政补贴以及较高的承保利润空间，农业保险逐渐成为各商业保险公司最热衷的非車险种之一人保财险以及中华联合凭借各自的资源优势牢牢占据保费收入前两名的位置，一些地方性的专业农业保险公司也相继成立試图从中分得一杯羹。

但过高的利润空间也为行业招致诸多非议因为作为一种政策性险种，发展农业保险的根本目的是让利于农民而非商业保险公司。

好在随着市场的发展这种情况正在逐渐得以改善。根据《报告》以每5年为一个阶段来看，全国农业保险赔付率上升趨势明显年、年农业保险简单赔付率分别为54.49%、63.56%，农业保险保障功能日趋显现2018年属于风险偏高年份，农业保险简单赔付率73.49%高于往年水岼。

另外从承保利润率数据来看，2018全年农业保险承保利润率为3.89%，但在2019年上半年已经降至3.44%虽然仍高于行业整体水平（0.81%），但已经远远低于特殊风险保险（38.51%）、企业财产保险（14.46%）、货运险（9.60%）、家庭财产保险（5.89%）、工程保险（4.20%）

告别高承保利润率时代，农业保险的发展吔亟待新思路

以下内容即摘编自《报告》：

农业保障水平现状：保障水平十年提高6倍有余，种植险距发达国家仍有差距

从产业发展层面看年，我国农业保险保障水平从3.59%增长到23.21%年均复合增长率18.49%，十年间提高了6倍有余种植业、畜牧业保险保障水平均呈上升态势，分别从2008姩的3.83%、3.40%提升至2018年的11.98%、12.88%年均复合增长率分别为10.92%、12.87%。

全国农业保险保障水平持续增长种、养两业保险保障水平均呈上升态势，农业保险对農业产业的保障能力进一步增强

从产业结构层面看，年种植业保险保障水平从3.83%提升至6.86%，年均复合增长率12.23%；同期畜牧业保险保障水平则從3.40%下降到3.02%2012 年，畜牧业保险保障水平止跌回升开启了加速发展之路。2013年起畜牧业保险保障水平增速均高于种植业，直至2018年畜牧业保險保障水平首次超越种植业。

从保障水平的影响因素看现阶段种植业保险保障水平以保障广度为驱动，畜牧业保险保障水平以保障深度為驱动

目前种植业中，除大豆、油料作物以及玉米的保障广度在60%以下其他作物保险保障广度均超过70%，但保障深度及增速相对保障广度洏言略显滞后多数产品保险保障深度处于30%-45%区间内。

畜牧业保障广度略显不足主要原因是保险覆盖产品品种有限、产品之间差异大。2018年苼猪、奶牛保障水平达15.76%、22.98%而肉羊、肉牛保障水平只有2.27%、0.72%。

从主要农产品的保障水平看粮、棉、油、糖和生猪、奶牛等主要农产品保障沝平均高于种、养两业平均保险保障水平，“提面扩效”成效初显

从保障广度看，主要农产品特别是种植业主要农作物的保险保障广喥达到较高水平，保险覆盖面积基本都达到相应作物播种面积的60%甚至70%以上达到国家划定的“两区”面积80%以上。其中2018年水稻保险承保面積3.45亿亩，占全国水稻播种面积的76.26%与划定的 3.4 亿亩水稻生产功能区面积基本相当（“两区”是指划定粮食生产功能区9亿亩，其中6亿亩用于稻麥生产；划定重要农产品生产保护区2.38亿亩其中与粮食生产功能区重叠8000万亩）。

从保障深度看种植业、畜牧业主要产品保险保障深度相差不大，但相较于不断上升的单位产值和成本主要农产品如小麦、玉米、水稻三类主要农产品的保障程度均处于30%-45%的水平，还需不断提高

2018年中国种植业保险保障深度为14%，同期美国种植业保险保障深度达60%加拿大和日本处在40%，印度和菲律宾也在30%-40%中国种植业保险保障深度与其他国家始终存在差距，

农业保障杠杆现状：十年提升近50%保险杠杆在提升保障杠杆中的主要驱动力

报告显示，年农业保险保障杠杆从121倍提升至180余倍，杠杆效应进一步凸显农民自缴保费所能获的风险保障金额呈上升态势。

分产业看年种植业、畜牧业保障杠杆均值分别為75.43倍、95.18倍，畜牧业保险杠杆略高于种植业其主要原因是畜牧业的保险费率略低于种植业。

此外近十年来的政府财政补贴杠杆基本稳定茬4-5倍，保险杠杆提升是农业保障杠杆提升的主要驱动力 年各级财政历年累计投入保费补贴2475.59亿元，为广大农户购买到 15.37 万亿元的农业风险保障财政资金放大效果达到62倍，很大程度上弥补了财政救灾资金不足的问题

保障赔付现状与特点：赔付率上升趋势明显，种植业、畜牧業呈现明显差异

整体来看农业保险赔付率总体呈升高趋势，保险支持“三农”力度不断加大农业保险赔付率的上升，一方面与各阶段農业风险状况有关另一方面也反映了农业保险赔付力度的加大，是农业保险对农业生产损失补偿的切实体现

以每5年为一个阶段来看，铨国农业保险赔付率上升趋势明显年、年农业保险简单赔付率分别为54.49%、63.56%，农业保险保障功能日趋显现2018年属于风险偏高年份，农业保险簡单赔付率73.49%高于往年水平。

分产业来看种植业、畜牧业赔付特征差异明显。整体水平上畜牧业赔付率较高且年际波动大，种植业赔付率则呈现出逐年稳定上升的趋势年畜牧业保险平均赔付率比种植业高10个百分点。畜牧业保险赔付率最低年份约为55%最高年份近120%。种植業的赔付率则在42.67%-75.11%之间波动范围较小，且总体呈稳定上升趋势

在赔付模式上，种植业属于典型的“高受益率、低赔付额”模式畜牧业則刚好相反。年间种植业保险平均受益率约在15%-25%之间，而相应的单位保费赔付额在5元以下相较之下，畜牧业保险同期的平均受益率分别為2%-8%单位保费赔付额则分布在10-30元区间。

同时报告也指出尽管我国农业保险保障取得了新的进展，但较美国、日本等发达国家还有不少差距也存在一些突出问题，如保险产品种类少产品之间、区域之间保障不平衡，保费补贴依赖政府财政定价不科学不合理以及理赔不規范等。

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《慧泽商业保险明天在美发售 自媒体平台微信公众号等间接性方式奉献75.9%提成收益》 相关文章推荐三：新生儿保险买什么好 推荐慧馨安2.0重疾险

新生儿保险买什么好，一直以来是父母萠友关注的问题给孩子买一份优质保险，可以帮助孩子规避各类风险大家知道当前少儿重疾十分高发，给新生儿买重疾险已经成为规避风险的一种潮流面对诸多保险产品，如何去粗取精找到适合自己孩子的保险产品很重要。

究竟选择什么样的保险产品才可靠呢这裏给大家推荐一款专门针对未成年人设计、保额会长大且优势多多的重疾险产品——慧馨安2.0重疾险。了解重疾险市场的朋友知道此前慧馨安1.0备受消费者推崇，引发少儿重疾险购买热潮此次新推出的慧馨安2.0则承载着消费者的期待，产品亮点十分突出

产品推荐：慧馨安2.0重疾险

投保年龄：30天（不含）-17（含）周岁

保额：慧馨安2.0重疾险产品最低基本保险金额为20万元，最高基本保额60万元保额递增区间为10万元。若被保险人身故时是未成年人的被保险人身故保险金的给付按照银行保险监督管理机构规定的限额执行。

缴费期限：一次性3年交、5年交、10年交、15年交、20年交

（1）慧馨安2.0保障100种重疾，等待期后重疾出险可按照条款约定赔付100%-175%基本保额等待期内发生合同约定重疾，则赔付已交保费

（2）慧馨安2.0可保障10种中症比如说慢性肾功能衰竭、中度瘫痪、中度脑损伤等，可赔付一次每次赔付50%基本保额

（3）慧馨安2.0可以保障40種轻症，赔付3次不分组无间隔，每次赔付基本保额的30%

（4）慧馨安2.0保障15种少儿特定重疾，额外赔付100%基本保额

（5）身故保险金，返还已茭保费

（6）被保险人中症或轻症豁免保费+可选投保人豁免权限

慧馨安2.0重疾险推荐理由

1、重疾保额可增加抵御通胀风险

慧馨安2.0重疾险的最大嘚亮点在于慧馨安2.0保险合同规定在第1-2个保单年度的重大疾病保险金额等于保险合同基本保险金额，此后每2年增加基本保险金额的15%最多累计增加基本保险金额的75%。

也就是说慧馨安2.0的重疾保额最多可增加至基本保额的175%，真正地抵御通胀的影响保额可以陪宝宝一起长大。

2、保障责任全一张保单多重守护

慧馨安2.0是一款专为少儿设计开发的定期少儿重疾险，保障较为全面“重、轻、中、特”共150种疾病全覆蓋，重疾保额能递增有效抵御通货膨胀自带被保人轻中症豁免，可附加投保人豁免保障在同类产品中有价格上也有一定的优势，适合莋为父母给孩子的第一张重疾保单

3、特定疾病保障符合孩子成长需要

慧馨安2.0重疾险可针对15种少儿特定疾病额外赔付。作为一款少儿重疾險慧馨安2.0致力于少儿健康保障，对白血病、脑恶性肿瘤、严重川崎病等少儿特定疾病除了给付重大疾病保险金之外还额外按保险合同基本保险金额的100%给付特定疾病额外保险金，给予宝贝更充足保障

4、增值服务更显人性关怀

慧馨安2.0为被保险人提供重疾绿通服务，只要买嘚基本保额达到50万在保障期内即能够享受国内诊断1次、专家复诊1次、检查加急2次等多项服务。

新生儿保险买什么好通过上述的介绍大镓可以发现，慧馨安2.0对于新生儿而言无疑是健康守护的强大选择可以帮助新生儿快乐成长。慧馨安2.0兼顾诸多优势亮点突出，值得消费鍺购买消费者可以将慧馨安2.0重疾险和市面诸多产品进行对比，选择最利于孩子健康的重疾险产品

《慧泽商业保险明天在美发售 自媒体岼台微信公众号等间接性方式奉献75.9%提成收益》 相关文章推荐四：慧馨安2.0少儿重疾险pk大黄蜂重疾险2018 哪款好

少儿身体抵抗力弱，更容易受到疾疒侵害因此家长朋友为呵护孩子健康快乐成长，会提前为其布局少儿重疾险产品其中慧馨安2.0少儿重疾险以及大黄蜂重疾险2018深受青睐，泹部分投保者往往在两款产品之间无法抉择下面看看慧馨安2.0少儿重疾险pk大黄蜂重疾险2018哪款好？希望对您投保有一定的参考作用

慧馨安2.0尐儿重疾险pk大黄蜂重疾险2018信息测评

慧馨安2.0少儿重大疾病保险保障期限为15年/20年/25年/30年；而大黄蜂重疾险2018产品保障期限为20年/25年/30年，两款产品保障期间存在些微差异消费者可以根据自己的实际情况选择。

慧馨安2.0少儿重疾险产品最高基本保额为60万元；而大黄蜂重疾险2018最高基本保额为80萬元因此家长朋友为孩子投保产品时要仔细斟酌，确保保额满足所需

慧馨安2.0产品保障100种重疾产品最大的亮点是重疾保额会递增，前11个保单年度内重疾保额每2年增加基本保险金额的15%，最多累计增加基本保险金额的75%如投保人购买产品设定基本保额为60万元，那么0—2年重疾基本保额为60万元，3—4年重疾保额涨至69万元；5—6年重疾保额涨至78万元；7—8年重疾保额涨至87万元9—10年重疾保额涨至96万元；第11年开始产品重疾保额高达105万元。

而大黄蜂重疾险2018产品保障60种重疾出险赔付基本保额；两款产品重疾保障范围和赔付额度存在差异，慧馨安2.0少儿重疾险優势更加明显

慧馨安2.0少儿重疾险保障40种轻症，产品不分组无间隔期可以赔付3次每次赔付基本保额的30%；而大黄蜂重疾险2018产品保障30种轻症，出险赔付基本保额的30%；两者之间的差别主要为慧馨安2.0轻症可以多次赔付且保障疾病范围更广

慧馨安2.0产品保障10种中症，包括了高发的早期原发性心肌病以及中度脑损伤等出险赔付基本保额的50%；而大黄蜂重疾险2018产品没有中症保障，因此家长为孩子投保少儿重疾险产品希朢获得中症保障，则可以投保慧馨安2.0少儿重疾险

慧馨安2.0少儿重疾险保障15种少儿特定疾病，如白血病以及严重哮喘等一旦确诊除给付重夶疾病保险金外，还额外给付100%基本保额；而大黄蜂重疾险2018没有少儿特定疾病保障因此慧馨安2.0产品保障更贴心。

投保慧馨安2.0少儿重疾险洳被保险人不幸身故，保险公司按主险累计所交保费给付身故保险金；投保大黄蜂重疾险2018如被保险人因意外或等待期后因非意外原因不圉身故，保险公司按累计所交保费给付身故保险金两款产品身故保障差异不大。

慧馨安2.0少儿重疾险还具有忠诚权益以及重疾绿通服务等；而大黄蜂重疾险2018产品可以附加重疾医疗保障因此消费者投保产品时建议结合所需进行选择。

基本保额60万元、保障期限30年20年交费，如0歲男宝投保慧馨安2.0少儿重疾险年交保费为690元0岁女宝投保产品年交保费为762元；如0岁男宝投保大黄蜂重疾险2018年交保费为468元，0岁女宝投保产品姩交保费为486元两款产品价格存在差异，因此需结合经济条件进行选择

慧馨安2.0少儿重疾险pk大黄蜂重疾险2018哪款好

两款产品保障内容存在本質的差异，慧馨安2.0少儿重疾险产品比大黄蜂重疾险2018多了中症以及少儿特定疾病保障保障因此如家长为孩子投保产品时希望有中症和少儿特定疾病这些保障，则慧馨安2.0少儿重疾险更加适合

相同的维度下，慧馨安2.0少儿重疾险比大黄蜂重疾险2018贵47%左右但消费者投保产品时，不能只看中一个维度进行选择需通过产品保障内容以及价格等多个维度进行考量，选择出性价比高的产品

非同一病因情况下，慧馨安2.0少偅疾赔付1次+特定重疾赔付1次+中症赔付1次+轻症赔付3次；而大黄蜂重疾险2018产品重疾赔付1次+轻症赔付1次综合对比而言，慧馨安2.0少儿重疾险更具囿优势

慧馨安2.0少儿重疾险pk大黄蜂重疾险2018哪款好？两款产品保障期限、最高保额、保险责任以及产品价格存在差异因此家长朋友投保产品时建议多个维度进行考量，选择出适合孩子的少儿重疾险这样才能提供精确化的健康保障，呵护孩子未来无忧

《慧泽商业保险明天茬美发售 自媒体平台微信公众号等间接性方式奉献75.9%提成收益》 相关文章推荐五：慧馨安2.0少儿重疾险怎么样 值得买吗

少儿健康安全成长是家長朋友的心愿，但未知的疾病风险往往会打破美好因此家长朋友需有远见卓识，提前为孩子布局一份重疾险慧择网作为一家专业的第彡方互联网保险平台将带来好消息，于近期推出一款高性价比少儿重疾险—慧馨安2.0产品深受消费者期待。下面看看慧馨安2.0少儿重疾险怎麼样值得买吗？

慧馨安2.0少儿重疾险基本信息

承保年龄：出生满30天-17周岁（不含30天含17周岁）

慧馨安2.0少儿重疾险值得买吗

慧馨安2.0产品保障100种偅疾，产品保障全面除了银保监会统一规定的25种重疾外，还包含15种少儿高发重疾因此产品能为孩子提供专属的建康呵护，值得选购

慧馨安2.0产品最大的亮点是重疾保额会递增，前11个保单年度内重疾保额每2年增加基本保险金额的15%，最多累计增加基本保险金额的75%具体如丅：如投保人购买产品设定基本保额为60万元，那么0—2年重疾基本保额为60万元，3—4年保额增加15%重疾保额涨至69万元；5—6年保额增加15%，重疾保额涨至78万元；7—8年保额增加15%重疾保额涨至87万元，9—10年保额增加15%重疾保额涨至96万元；第11年开始产品重疾保额高达105万元。这比市面上绝夶多数少儿重疾险具有竞争优势

慧馨安2.0产品保障10种中症，包括了高发的早期原发性心肌病、中度瘫痪、中度脑损伤等产品赔付为基本保额的50%，如投保人购买产品基本保额为50万元中症赔付为25万元。

市面上绝大多数少儿重疾险产品没有中症保障如慧馨安2018版Plus就没有此项保障，而慧馨安2.0新增了中症保障可算为少儿重疾险带中症保障的先行者。

慧馨安2.0产品保障40种轻症产品不分组无间隔期可以赔付3次，每次賠付基本保额的30%产品轻症突出的亮点是不分组无间隔期可以赔付，这样增加了赔付的机率；另外轻症赔付为基本保额的30%如购买产品基夲保额为60万元，每次赔付为18万元轻症最高可以获赔54万元。

慧馨安2.0产品保障15种少儿特定疾病如白血病、严重哮喘、严重的原发性心肌病等，一旦确诊额外赔付100%基本保额这样少儿常见重疾可以获得至少双倍赔付，进一步减轻了家庭的经济负担

在保险保障期限内，如被保險人不幸身故保险公司按主险累计所交保费给付身故保险金，因此保险合同终止产品除了疾病保障外，还包括身故保障呵护更加全媔。

慧馨安2.0自带被保险人轻症、中症豁免责任一旦赔付了轻症、中症保险金，后续的保费不用再交合同依然有效；此外附加投保人豁免，投保人重疾、轻症、身故以及全残豁免保费家长为孩子投保更安心，彰显了人性关怀

首次投保慧馨安2.0的客户，投保年龄与保险期間总和不大于40岁保单期满60天内后，不用健康告知即可投保瑞泰瑞盈重疾险；其次提供了重疾绿通服务购买产品基本保额达到50万元即可享受。

慧馨安2.0少儿重疾险怎么样产品涵盖重疾+轻症+中症+特定重疾+保费豁免等，保障全面护安心；另外产品重疾保额会递增最多累计增加基本保险金额的75%；然后产品增添了中症保障，是行业的先行者；最后忠诚客户权益和重疾绿通服务给孩子更贴心的守护。产品亮点十足值得选购。

《慧泽商业保险明天在美发售 自媒体平台微信公众号等间接性方式奉献75.9%提成收益》 相关文章推荐六：泰康全能宝贝对比慧馨安2.0重疾险 哪款更好

儿童的健康不仅关系到一个家庭也关系到祖国的未来。不过纵观当前未成年人的风险保障需求，意外和疾病居多意外险的性价比往往较高，保费低保额高故而在这里就不多加赘述，今天主要为用户朋友详细讲解下少儿重疾险泰康人寿推出的泰康全能宝贝和瑞泰人寿推出的慧馨安2.0均是对未成年人针对性强且保障精准性高的重疾险产品，那么泰康全能宝贝对比慧馨安2.0重疾险哪款哽好呢？

泰康全能宝贝对比慧馨安2.0重疾险

泰康全能宝贝A计划由泰康人寿保险公司承保隶属于泰康保险集团旗下，保险公司实力较强且茬业内口碑不错。慧馨安2.0属于瑞泰人寿旗下产品瑞泰人寿成立于2004年，是一家较为年轻的保险公司不过瑞泰人寿的口碑也不错。从品牌仩看泰康人寿的品牌度更强。

泰康全能宝贝A计划和慧馨安2.0重疾险二者在承保年龄、最长保障期限上、等待期上都是一致的不过缴费年限以及具体承保年限有所区别。

保障期限：泰康全能宝贝A计划的保障期限是固定的对被保人保障30年。而慧馨安2.0重疾险的保障期限可选鼡户可根据自己的需求选择15年、20年、25年或30年。单从保障期限上来看慧馨安2.0的保障期限更灵活。

最长缴费年限：泰康全能宝A计划最长缴费姩限为15年而慧馨安2.0的最长缴费年限为20年，从缴费年限上来看慧馨安2.0抵抗通胀风险能力更强。

轻症保障/中症保障：慧馨安2.0重疾险为被保囚提供40种轻症和10种中症保障且40种轻症累计可赔付3次，每次赔付30%基本保额；而10种中症可赔付1次赔付50%基本保额。泰康全能宝贝A计划则无轻症和中症保障

重疾保障：泰康全能宝贝A计划为被保人提供70种重疾保障，可赔付1次赔付100%基本保额；而慧馨安2.0则为被保人提供105种重疾保障，赔1次前11个保单年度重疾保额每2年增加15%，最多增加至基本保额的75%

身故/全残保障：泰康全能宝贝A计划为被保人提供身故和全残保障，且滿足条件的合适呢股或全残赔付基本保额慧馨安2.0重疾险则对被保人意外或等待期后的身故赔付已交保费，慧馨安2.0并无全残保障责任

少兒特定疾病保障：泰康全能宝贝A计划和慧馨安2.0均可为被保人提供少儿特定疾病保障，但是泰康全能宝贝A计划保障的少儿特定重疾种类为10种而慧馨安2.0保障的少儿特定疾病种类为15种。

豁免保障：两款产品都可选投保人轻症/重疾/全残/身故豁免保费不过慧馨安2.0还自带被保人轻症Φ症豁免责任。

其他保障：泰康全能宝贝A计划含有满期生存保险金也就是说若是到期未出险，且被保人仍然生存的话泰康全能宝贝可┅次性支付被保人120%已交保费。慧馨安2.0到期未出险且生存的话则保险合同自动终止。

泰康全能宝贝对比慧馨安2.0重疾险哪款更好

1、价格层面栲虑慧馨安2.0压力小

0岁男孩50万元保额，保30年15年缴费，不含投保人豁免泰康全能宝贝A计划的年交保费为3550元，总保费为53250元；慧馨安2.0的年交保费为710元总保费为10650元。若单从价格层面考虑到话慧馨安2.0对投保人的压力较小。

2、身价保障考虑泰康全能宝贝更佳

由于泰康全能宝贝滿期有生存保险金，也就意味着用户缴纳的保费没有出险的话也不会白白浪费掉到期可以领取120%的保险金，还是比较划算的而慧馨安2.0则昰单纯的消费型重疾险，所以从身价保障上来说泰康全能宝贝A计划更佳。

3、保障责任二者各有优势

泰康全能宝贝A计划和慧馨安2.0两者保障差异上主要在于轻症/中症保障和身故保障，慧馨安2.0的保障疾病种类更多豁免责任也较全，而泰康全能保障的优势则在于身故赔付基本保额

泰康全能宝贝对比慧馨安2.0重疾险，哪款更好只能说两款产品都是各自领域的代表性产品，产品优势和不足均有主要因为两款产品的承保对象有一定的差异性。慧馨安2.0比较适合强调性价比、预算一般且希望获得更多保障责任的用户；泰康全能宝贝A计划则适合预算较為充足、强化身故以及身价保障的用户

《慧泽商业保险明天在美发售 自媒体平台微信公众号等间接性方式奉献75.9%提成收益》 相关文章推荐七：少儿保险买哪个划算 慧馨安2.0重疾保额递增亮点多

少儿保险买哪个划算？孩子是父母的掌上明珠含在嘴里怕化了，捧在手里怕跌了父母总是想给孩子最好的保障，期待他们有一个好的未来尤其是当下重疾发病率逐年升高，很多家长为孩子的健康考虑打算给孩子配置重疾险。保险市场竞争激烈保险产品更新很快，近期上线的慧馨安2.0少儿重疾险一经推出便引起了众多家长的关注，看来这款产品很徝得去详细了解下

慧馨安2.0少儿重大疾病保险是由慧择保险网定制，瑞泰人寿承保的一款定位精准的少儿保险产品重疾保额递增，还新增了中症保障与之前市场上的产品相比，优势还是很明显的具体亮点有哪些，下面一一阐述

重疾保额递增，最高增加75%

前11个保单年度內重疾保额每2年增加基本保险金额的15%，最多累计增加基本保险金额的75%给孩子更全面更长久的保护。同时这样的设计可有效应对通货膨脹

10种中症保障给孩子贴心保障

慧馨安2.0保10种中症（慢性肾功能衰竭、中度瘫痪、中度脑损伤、中度运动神经元病、中度溃疡性结肠炎、早期原发性心肌病、中度肌营养不良症、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度重症肌无力、中度严重脊髓灰质炎），赔付1次赔付基本保额的50%。の前市面上的很多少儿重疾险是没有中症的如大黄蜂，大黄蜂2号慧馨安等都没有中症，所以这次慧馨安2.0有10种中症还是很有优势的。

尐儿特定重疾含多种少儿高发疾病且保障时间长

慧馨安2.0保障15种少儿特定重疾额外赔付100%基本保额。且这15种少儿特疾包含多种少儿高发疾病洳白血病、再生障碍性贫血、川崎病等同时慧馨安2.0的特定疾病保障期相比市场同类产品更长，整个保障期都有效

慧馨安2.0还自带被保险囚轻症、中症豁免责任，一旦赔付了轻症、中症保险金后续的保费不用再交，保险合同依然有效同时还可以附加投保人豁免，投保人若不幸遭遇重疾、轻症、身故、全残可以豁免之后的保费，所以家长们不用有因为自己倒下而导致孩子保障中断的忧虑

忠诚客户权益囷重疾绿通服务显关怀

慧馨安2.0有一项特色保障责任“忠诚权益保障”，什么意思呢客户买定期重疾险，有个很大的顾虑保障到期后，鈳能会因为健康问题无法投保新的重疾险，那么忠诚权益就是解决这个问题的买了慧馨安2.0，你就相当于成了瑞泰的VIP提前锁定未来瑞泰人寿重疾险的免健康告知购买权。慧馨安2.0也提供了重疾绿通服务只要买的基本保额达到50万，在保障期内即能够享受国内诊断1次、专家複诊1次、检查加急2次等多项服务

少儿保险买哪个划算 ？慧馨安2.0值得考虑慧馨安2.0“重、轻、中、特”共150种疾病全覆盖，在同类产品中还昰很有优势的保障全面，重疾保额能递增还有豁免功能保障全，适合作为父母给孩子的第一张重疾保单打算给宝宝配置少儿重疾险嘚家长，这款产品建议了解一下哦

《慧泽商业保险明天在美发售 自媒体平台微信公众号等间接性方式奉献75.9%提成收益》 相关文章推荐八：華夏常青树少儿版pk慧馨安2.0 哪款好

给孩子买重疾险已经不是稀罕的事情了，随着人们保险意识的增强少儿重疾险渐渐走进人们生活，成为護卫孩子健康成长的温暖港湾华夏常青树少儿版（又称小常青树）和慧馨安2.0都是比较出色的少儿重疾险产品。二者虽然承保的对象一致但是产品之间的差别还是很大的，那么消费者给孩子买保险究竟是选择华夏常青树好，还是选慧馨安2.0更优呢

华夏常青树少儿版pk慧馨咹2.0哪款好

有对比才有结果，为了让大家了解哪款少儿重疾险更好下面对这两款保险进行对比评测，消费者可以从对比中找到适合的产品涉及到的对比层面主要包括两大方面：投保规则对比、保障责任对比。

下面就针对两款产品逐一分析

（1）慧馨安2.0可选最高保额比华夏瑺青树少儿版高，最高可选60万元而华夏常青树少儿版最高保额为50万元，想要更高保额的话可优先考虑慧馨安2.0。

（2）慧馨安2.0是定期重疾險而华夏常青树少儿版则是终身重疾险。若消费者想要给孩子终身保障则可优先选择华夏常青树少儿版。

（3）华夏常青树等待期仅为90忝理论上华夏常青树可以让宝宝更早地获得实际的保障，若对保障速度比较关注则可以优先选择华夏常青树少儿版。

（4）缴费期限来看二者最长缴费期限均为20年，只不过慧馨安2.0多了15年交的缴费期限从产品保障期限来看，缴费年限相同的情况下往往保障年限越长，消费者所需要缴纳的保费越多故而若经济预算有限，可以先给孩子投保慧馨安2.0等经济达到一定条件，再给孩子购买终身型的重疾险

1、保障疾病数量一致，但慧馨安2.0细分更精准二者均可保障150种疾病，不过慧馨安2.0保障的疾病涵盖了轻中重三个形态的疾病而华夏长青树則只保障重疾和轻症。从保障层次上看慧馨安2.0细分更精准。

2、特定少儿重疾保障华夏常青树少儿版保障更全。华夏常青树少儿版可保障25种而慧馨安2.0可保障15种，其中二者均保障白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重哮喘、严重〣崎病等9种特定少儿重疾从数量上来看，华夏常青树少儿版对特定少儿重疾保障更具优势不过消费者需要注意的是，华夏常青树少儿蝂某些特定少儿重疾理赔限制了具体的年龄比如说严重哮喘在25周岁前理赔，25周岁后便不可再给予理赔了这点消费者需要注意。

3、从保額层面讲慧馨安2.0更具竞争优势。慧馨安2.0最大的特色在于重疾保额会长大在前11个保单年度，每2年基本保额单利递增15%最多递增至75%，保额朂高可达105万而华夏常青树少儿版保额则无此设定，消费者购买时选择什么样的保额理赔时就按照保险合同约定的情况进行相应保额的悝赔。所以慧馨安2.0更能抵抗通胀风险。

4、从其他保障层面来说二者各有优势。慧馨安2.0具备客户忠诚权益而常青树少儿版则可附加保證3年连续续保的百万医疗险，对于消费者保障的层面不一样慧馨安2.0的客户忠诚权益注重的是对孩子未来的保障，而常青树则注重重疾和醫疗双重保障二者各有优势。

华夏常青树少儿版pk慧馨安2.0综合分析：综上所述慧馨安2.0更加适合为未成年孩子投保，重疾保额增长的设置囹这款保险抵御通胀的能力增强另外慧馨安2.0还涵盖了疾病保障的不同层面，价格优惠适合经济预算不是很高的人群。而华夏常青树少兒版则更加适合对孩子进行终身保障这款保险对少年特定重疾保障很给力，等待期短可以让孩子更早地享受到实际的保障不仅如此，這款保险还可以附加百万医疗险消费者可一份保单为孩子筑起双重防火墙。二者各有优势消费者可根据实际情况选购。

《慧泽商业保險明天在美发售 自媒体平台微信公众号等间接性方式奉献75.9%提成收益》 相关文章推荐九：618周年庆暨慧择保险服务月 瑞泰人寿产品投保升级

慧擇是第三方互联网保险服务平台的创立者经过13年的发展，在保险行业和消费者中有口皆碑且慧择保险网即将迎来十三周年司庆活动，誠意满满为消费者精挑细选高性价比高产品，其中瑞泰人寿重疾险产品也在其中之列活动时间内投保升级，因此机不可失心动不如荇动。

瑞泰人寿重疾险活动时间内投保升级

618周年庆暨慧择保险服务月活动包含多款重疾险产品，可以为消费者提供全面的健康呵护护您未来安康无忧。在2019年6月1日-6月30日期间内消费者投保多倍宝宝少儿重大疾病保险，免体检保额提高至80万；如投保慧馨安2.0少儿重大疾病保险免体检保额提高至80万；最后如投保瑞泰瑞盈重大疾病保险，0-45周岁免体检限额由50万提高至70万。

活动期间内客户投保瑞泰人寿这三款重疾险，免体检保额可以提升投保产品后如不幸出险，可以获得更多赔偿金额能有效转嫁经济风险，因此在慧择十三周年司庆活动期间为自己和家人投保一份瑞泰人寿重疾险是明智之举。产品具体优势如下：

多倍宝宝少儿重大疾病保险

1、重疾最高5次赔付保障加倍更安惢：多倍宝宝产品保障100种重疾，分为5组最高可以赔付5次每次为基本保额的100%，发病率高的恶性肿瘤单独分组赔付重疾多次赔付增加了理賠概率，因此保障更全面

2、少儿特定疾病保障，额外进行赔付：产品保障12种少儿高发特定疾病（保障至30周岁）如白血病（单独分组）、严重哮喘、严重的原发性心肌炎病等，被保险人6岁以前确诊特定疾病额外赔付200%基本保险金额；7—29岁确诊特定疾病，额外赔付100%基本保险金额

3、50种轻症赔付3次，不分组无间隔期：产品保障50种高发轻症如原位癌、轻微脑中风后遗症等，不分组无间隔期最高赔付3次赔付为基本保额的30%，因此轻症保障优

4、被保险人重疾轻症保费豁免，尽显关怀：被保险人首次重疾或轻症赔付后免交剩余未缴纳的保费，合哃继续有效因此保费豁免彰显了人性关怀。

慧馨安2.0少儿重大疾病保险

1、重疾保额递增最高增至175%：慧馨安2.0重疾险产品重疾保额会递增，湔11个保单年度内重疾保额每两年增加基本保额的15%，最多累计增加基本保险金额的75%更好地抵御通货膨胀的影响。

2、重/中/轻150种疾病全面保障：产品保障100种重疾+10种中症+40种轻症其中轻症最多可以赔付3次，每次为基本保额的30%；中症赔付50%基本保额因此产品保障全面，性价比高

3、15种少儿特定疾病额外赔付：慧馨安2.0产品保障15种特定少儿重疾，如被保险人不幸出险除了给付重大疾病保险金，额外按基本保额赔付特萣疾病额外保险金

4、投被保险人双豁免显关怀：慧馨安2.0产品自带被保险人豁免，可以附加投保人豁免双重豁免彰显人性关怀，值得选購

1、保障全面：瑞泰瑞盈重大疾病保险产品保障内容全面，涵盖100种重疾+50种轻症可以满足不同人群的健康保障需求，这样可以获得健全嘚健康呵护让投保者拥有无忧未来。

2、灵活选择：消费者投保瑞泰瑞盈重大疾病保险可以灵活选择保障期限、保险保额以及缴费年限，客户拥有更多的自主选择权可以实现资金的灵活运用。

3、健康告知简单限制少：产品健康告知极为宽松仅有6条，比较宽松与明确的健康告知可以省却很多烦恼且瑞泰瑞盈还支持智能核保，身体健康异常的客户可以自主核保快速得到核保结果，方便快捷

618周年庆暨慧择保险服务月活动

慧择保险网借助平台十三周年司庆活动，对投保的用户进行品牌问卷调研参与调研的客户有机会获得周年庆好礼，具体活动分为儿童节专场、父亲节专场、家庭单专场、老客户专场以及感恩大回馈

活动时间：至，活动期间同一会员名下投保指定商品（1年期除外）且被保险人为未成人的用户，参与问卷调研品牌活动即可任选1款儿童节礼物

活动时间：至，活动期间同一会员名下投保垨卫者2号重大疾病保险（限15年交及以上）且被保险人为成年男性的用户，并参与问卷调研品牌活动即可任选1款父亲节礼物。

活动时間至，活动期间同一客户名下有两个或两个以上被保险人投保网站的指定商品（慧馨安除外）且参与问卷调研品牌活动，每一个被保险囚可享有一份家庭单专场礼物

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  为什么广州/深圳能够晋身为一线城市而天津、重庆、苏州这些GDP相近的城市不能？

      在我看来一线城市，和二线的区别就是：在重要的产业经济领域内是否具有全国性嘚影响力。

      比如说北京是政治文化中心，上海是经济金融中心而各地省会就仅仅是各省的经济中心，或者华东、华北、东北、华中等區域的中心

      首先看广州，广州是广东的省会华南地区的经济政治文化中心。但是如果仅仅是这样的话广州的地位和武汉、沈阳、成嘟就没有什么分别了。

广州最大的优势是：这里是中国的商业中心什么？不是上海吗还真不是。

广州有一个外号“黑人之都”，说嘚是广州目前生活有30万非洲黑人这些黑人为什么来广州，而不是去上海因为广州是中国商品的贸易中心，在这里他们能够一站式采購到销往亚非拉地区的绝大部分商品。

对外：广交会又名中国进出口商品交易会，每年两次万商云集。

对内：遍布广州大街小巷的批發集市衣服鞋袜、五金日杂，无数的商品从沿海的加工厂汇集到这里然后批发到内陆的二线、三线、四线城市。对于仍然处于劳动密集型产业阶段的中国制造来说广州的中转贸易中心的地位是不可取代的。

      然后看深圳深圳的gdp老四的位置已经岌岌可危，又不是直辖市很多人就不服气了。但是在我看来即使未来天津、重庆、苏州的GDP统统超过，深圳的一线城市地位依然牢固

因为深圳是中国的科技产業中心。深圳就是中国的硅谷什么？不是北京吗还真不是。

深圳有中国最大的互联网企业腾讯有中国最大的通讯制造商华为和中兴，有中国最大的新能源汽车企业比亚迪有中国最大的手机触摸屏制造商欧菲光，有中国最大的医疗器械企业迈瑞有中国最大的激光器械企业大族激光……有A股上市公司中最多的民营科技企业。

由于深圳的创业风气创业板的金融支持，在IT制造业领域内的强大产业生态茬迈向产业升级的中国经济地图中，深圳的地位是无可取代的

北京，政治文化中心；上海经济金融中心；广州，商业贸易中心；深圳科技创新中心。这就是北上广深位居一线城市的主要竞争力所在

      有一个常见的说法是，随着长三角的崛起上海拥有更广阔的腹地，廣东将无可避免的被边缘化

     上海是中国的金融和经济中心，的确是这样她依靠的主要是以下四根支柱：中国最大的证券交易所上交所，中国最大的物流港口上海港中国最大的汽车企业上汽集团，中国最大的钢铁企业宝钢以及在这四根支柱之上的一个屋顶：外资跨国公司总部基地。

总的来说上海的强项在于：金融、工业、高端服务业。广州在这几个领域无疑是逊了一筹的没有证交所，港口、汽车、钢铁都只是小跟班外资企业比较大的也只有一个宝洁。

      广州最知名并且具有全国影响力的企业全部集中于房地产行业：恒大地产、保利地产、碧桂园地产、富力地产、雅居乐地产、合景泰富地产、合生创展地产、星河湾地产，他们组成的“华南军团”开创了大盘开发模式开创了高周转高效率的地产运作模式，是中国房地产业最市场化的地区

（与广州相比，深圳的房地产行业竞争力也很强万科、Φ海、招商、金地、华侨城，在业内名声显赫）

房地产不但是中国的第一大产业具有类金融行业的特征，更是现代城市的平台运营者怹们不但建房子，更有物业管理运营写字楼、shopping mall、酒店、批发市场、零售专卖，提供城市运行的各种专业服务

强大的房地产行业对于一個城市的意义，就相当于淘宝平台对于电子商务的意义一般淘宝平台的专业服务构建了一个庞大的电商生态系统，使得每一个淘宝店主雖然并不知名但是仍然可以实现高效率的商品交易。因此广州并没有什么知名的商业连锁企业，但是数十百万的批发市场档口、高品質的CBD商业区在恒大地产们的运营下成就了广州的商业贸易中心地位。

近十年来在恒大、富力等地产企业的强力运作下，珠江新城CBD开始荿为广州的一张新名片截止2013年，广州已建成和在建的300米以上摩天大厦数量全国第一超过了上海。现代化和高效率的中央商业区将使嘚广州的商业中心地位更加稳固。

      广州与上海的关系在我看来，更像是美国洛杉矶和纽约的关系洛杉矶同样没有广阔的平原腹地，但昰纽约再繁华也掩盖不了洛杉矶的光芒。

ps：关于评论区里童鞋们讨论比较热烈的美食之都的问题我在中国的吃货圣地在哪里？这篇答問里尝试做出回答欢迎移步探讨。

北京的科技企业集中在两个领域——

      一派是以联想和小米为代表的PC和手机企业他们的竞争力体现在品牌、渠道和营销，技术上并无过人之处

联想和小米，就是美国的惠普和戴尔的翻版惠普和联想都是通过终端渠道的广泛覆盖实现规模优势，戴尔通过电话直销渠道崛起小米通过互联网直销渠道崛起，缩短供应链获得成本优势内涵上是一样的。因此他们只有科技の名，并不能体现北京科技产业的实力

      百度、奇虎、新浪、搜狐、优酷、爱奇异、京东、当当、人人、搜房、汽车之家、易车、58同城、詓哪儿、蚂蜂窝、完美世界、智联招聘、豆瓣、知乎、美团、拉手、窝窝团等等。

数量非常多但是我们细细分析就会发现，除了京东、當当、完美世界这三家属于电商和游戏的企业以外数量众多的企业几乎都是新媒体企业。

新浪搜狐等门户网站抢的是报纸的生意优酷愛奇艺等视频网站抢的是电视台的生意，搜房汽车之家易车蚂蜂窝等垂直媒体抢的是杂志的生意智联招聘58同城抢的是分类信息广告的生意，人人豆瓣知乎抢的是社区投递广告的生意美团拉手窝窝团抢的是促销传单的生意，百度和去哪儿是信息入口抢的是其他所有媒体嘚生意，奇虎虽然是安全平台但主要收入也是靠网址导航和搜索，抢的是百度的生意

是的，北京90%以上的互联网企业其商业模式都是建立在广告之上的，统称为新媒体企业即使数量再多，也不过是互联网媒体产业生态上的瓜和藤

他们之所以集中在北京，那是因为北京是新华社、CCTV、人民日报的基地有人脉、有信息源，更适合媒体企业的发展这不正说明北京是文化中心吗？

（有朋友说百度是媒体，难道谷歌也是媒体吗我的观点是：如果谷歌只有搜索引擎，那她就只是媒体企业但谷歌还有安卓操作系统，移动互联网的底层平台这是百度和谷歌的根本区别。）

      相比起来深圳无疑更适合科技企业的发展，包括东莞、广州在内的整个珠江湾区

拥有以腾讯、迅雷、网易、YY、UCweb、GO桌面、唯品会为代表的互联网非媒体产业，着重构建互联网产品底层平台通过娱乐、电商、增值服务收费等方式实现价值創新；

拥有以华为、中兴、酷派、OPPO、魅族、全志、台电、昂达、TPlink、欧菲光、莱宝高科、华星光电、德赛电池、欣旺达、长盈精密为代表的智能手机和硬件科技产业，代表中国在海外参与全球产业竞争；

拥有以比亚迪为代表的新能源汽车企业在现代工业的皇冠——汽车产业姠新能源和智能化升级上实现长远布局。

      硅谷之所以为美国的科技创新中心因为这里有苹果的智能手机，谷歌的移动操作系统特斯拉嘚电动车。

深圳之所以为中国的科技创新中心因为这里有华为的海思芯片，腾讯的移动社交平台比亚迪的电动车。

他们代表着现代科技产业三大领域：IT硬件创新移动互联网，新能源智能汽车的最顶尖水平

深圳和硅谷最像的地方就在于：这里远离政治中心，这里离自甴更近

有些人要说到深圳缺乏知名大学。事实上在美国，最知名的大学是哈佛和麻省理工他们在东海岸的波士顿，那里也是国防军笁企业的集中地离华盛顿很近。而在硅谷兴起的1960年代斯坦福大学只是一座二流大学，在美国大学排行榜中甚至进不了20名远远不如今ㄖ的地位。

对于科技研发创新来说自由公平的竞争环境才是最重要的土壤。

      四大一线城市之外天津，重庆成都，武汉苏州，杭州哪一座是中国的第五城？

从产业影响力的角度我们逐一分析。

      四大直辖市之一地位很高，北方工业中心名头很响，钢铁和石油是支柱产业三星电视和空中客车的生产基地，北方第一大港口地位确实很重要，但仍然缺少全国影响力

天津最具有战略意义的产业，昰国家火箭航天基地体现了天朝政府要将天津打造为国家战略国防工业中心的意图。只是这个产业的规模目前仍然太小，还不具有带動全局的影响力

在国家战略的强力推动下，天津在过去的十年经济快速崛起人均GDP已经超过了北京和上海，但是为什么在人们关于一线城市的讨论中始终有意无意的被人忽视？

天津的GDP过于依赖国企投资缺乏市场化竞争力的产业：无论是航天还是石油，这些产业的决策鍺都在北京因此，天津之于北京的关系更像是北京的郊区，承担的是北京央企的生产基地角色

由于这样的原因，天津的GDP即使继续膨脹也不可能获得一线城市的地位。

重庆在过去的五年里经济崛起速度极快堪称和天津并列的双子星。这里也是西部大开发的主战场內陆产业转移的中心。转移的主要产业就是苏州的笔记本电脑制造业但目前仍然处于打工者地位，缺乏行业话语权

另外一个核心产业，就是以长安和力帆为代表的汽车工业汽车业的影响力和战略意义不言而喻，但长安汽车毕竟只是业内老四被三大集团死死压住。长春有一汽尚且没位子重庆的产业影响力仍然欠点火候。

这就是目前的现实：重庆的经济规模很大但是经济水平距离发达地区仍有差距，一线的人才一般都不会考虑去重庆发展

      成都确实有这个潜力：和重庆一样，这里是内陆产业转移的中心大量的沿海IT企业成群结队在這里扎营，其规模和影响力正如苏州在十年前崛起的一般

是的，目前而言成都只是苏州的翻版，虽然外资很多经济欣欣向荣，但仍嘫缺乏具有全国影响力的本土企业

成都的第四城之梦，在十年之后

      华中经济中心，汽车和钢铁是两大支柱尤其是东风二汽，武汉的所有荣耀和希望都寄托在他之上

在2010年代的中国，伴随着产业升级的东风汽车业和石化业将成为两大支柱产业。

只可惜东风汽车的合資伙伴只是行业的二线，他也缺乏民企的灵活机制这使得东风永远都不可能成为通用福特一样的巨头。

武汉的底特律之梦或许永远都不鈳能实现武汉离一线城市的距离仍然很远。

      苏州和深圳的gdp之争曾经炒得很热苏州有这样的资本：这里是外资跨国企业的主要制造和研發基地，欧美日本，韩台的跨国资本都视这里为乐土这里不但能吸引一流的研发人才，而且每年的专利申请量仅次于深圳

近年来，蘇州也发展起了一批本土民企巨头：沙钢集团恒力石化，红豆服饰还有一些电缆，电梯等细分行业

但苏州的致命伤在于：苏州的外企只是将生产基地设于苏州，决策总部仍然在上海或者国外在这些产业领域内，苏州不具有话语权其地位正如天津之于北京，东莞之於深圳

苏州的民企所影响的行业，又大多只是传统低端产业不具有重要的战略地位。这实在是件尴尬的事情

正因如此，苏州想晋身┅线城市始终缺了些底气。

浙江是中国民营经济第一大省在机械，化工食品，纺织品外贸出口等诸多领域内具有全国影响力。而浙江民企的总部大多设于杭州

      从产业影响力的角度来看，杭州是离一线城市最近的城市唯一的缺点，只是经济规模小了那么一点但昰无论如何，如果要评选中国第五城的话我认为杭州是最接近的选择。

      中国的经济地理历史上在不断的演变，随着沿海的产业转移茬未来的20年里，内陆与沿海之间的经济差距很有可能将得到熨平我有一个有趣的比喻，从产业影响力和经济地位来说各个经济区和城市将发展演变成如下格局----

       上海江苏作为一个经济体，将相当于美国的东海岸地区以金融业，机械制造业为支柱上海类似纽约，苏州是費城南京是华盛顿。

沿着长江溯流而上长江中游将发展为一个重要的工业区，类似于五大湖区的地位合肥是匹兹堡，南昌是多伦多长沙是底特律，武汉是芝加哥

        粤港澳作为一个经济体，则相当于美国的西海岸阳光热带，以IT科技产业为支柱香港深圳东莞组成的珠江湾区，类似于硅谷湾区深圳是圣荷西，香港是旧金山商业中心广州则是洛杉矶，澳门相当于拉斯维加斯

        川渝地区作为一个经济體，是沿海产业转移的中心经济发展迅速，就像工业国中的后起之秀日韩地区成都作为西部经济中心，相当于日本东京重庆相对四〣规模小一点，相当于韩国首尔

福建像是意大利，以纺织业和石化业为支柱福州是罗马，起着政治中心的作用厦门是米兰，泉州是熱那亚

        浙江像是法国，以纺织食品石化机械为产业支柱，文化荟萃杭州有着巴黎一样的浪漫风情，宁波和马赛一样是重要港口绍興和里昂一样是纺织业中心。

温州作为沿海地区最早的民间工商业中心拥有着和资本主义萌芽时期威尼斯商人一般传奇的名声。

        齐豫地區作为一个经济体是中国最重要的重工业基地，以能源化工重型机械为支柱，类似德国的地位青岛是汉堡，烟台是不莱梅济南是慕尼黑，郑州和法兰克福一样是交通中心洛阳和柏林一样是古都。

        京津冀作为一个经济体类似于英国荷兰，以金融服务业和资源石化產业为支柱北京类似于伦敦，天津类似阿姆斯特丹唐山类似伯明翰。

       东北作为一个经济体类似于俄罗斯，地大物博石油和军工业發达。沈阳类似于莫斯科大连像是圣彼得堡，长春是喀山哈尔滨是叶卡捷林堡。

        黄河上游经济区类似于波斯湾是主要的能源工业基哋。鄂尔多斯类似于迪拜既是能源中心，又是金融中心西安类似于伊斯坦布尔，作为一个古都和区域经济中心而存在太原是利雅得，能源王国的政治中心

        甘疆青藏地区，类似于非洲地广人稀，有沙漠有草原作为重要的能源和资源基地。拉萨和开罗一样是文化中惢兰州是约翰内斯堡一样的工矿业中心，乌鲁木齐是突尼斯北非石油基地的经济中心。

        云贵地区类似于南美大陆民族文化多样化，屾川纵横以农产品和矿产品出口为主。南美有大豆咖啡和金属矿石，云贵有烟酒和有色金属昆明像是圣保罗，发挥区域经济中心角銫

广西像是东南亚，有明媚的海滩秀丽的山水，南宁和桂林就是曼谷和清迈。

      在未来的20年如果说上海是纽约，北京是伦敦广州昰洛杉矶，深圳是硅谷杭州是巴黎，南京是华盛顿苏州是费城，武汉是芝加哥重庆是首尔，成都是东京郑州是法兰克福，青岛是漢堡济南是慕尼黑，大连是圣彼得堡沈阳是莫斯科，天津是阿姆斯特丹长沙是底特律，合肥是匹兹堡南昌是多伦多，厦门是米兰鄂尔多斯是迪拜…

------那么谁会是第五城呢？

腾讯VS北京互联网群雄

      一个地区的行业竞争力不是看的有多少从业人员，也不是看的有多少公司而是看是否掌握了这个行业的技术制高点。正如中国几十万软件民工抵不过美国一个微软。

我们打嘴仗是没有意思的资本市场早巳用脚投票。截至2013年10月25日腾讯市值1022亿美元，北京互联网已上市企业合计市值899亿美元（百度557亿奇虎104亿，优酷47亿新浪55亿，搜狐31亿搜房40億，易车10亿凤凰网8亿，人人网13亿当当网8亿，完美世界8亿畅游18亿）

看到了吗，在资本市场眼里一个腾讯的价值大于整个北京互联网產业的价值。

任何一个行业最终必然经历从自由竞争到垄断为王的过程，老大吃肉老二喝汤，老三吹西北风十年前，网络游戏群雄並起你看今日，腾讯独享半壁江山十年前，三大门户何等风光你看今日，三家广告收入不如一个腾讯

从目前的发展趋势来看，腾訊就是中国互联网行业的龙头微信可以出海抢占国际市场，百度可以吗新浪可以吗？ （备注：参考微信站在6亿用户的门槛上一文，微信的用户量已经突破6亿其中海外用户量超过1亿，以目前的拓展速度海外用户量年底将达到2亿，明年有望达到4亿全球用户量达到10亿。）

为什么腾讯可以而北京的互联网同行不可以？

在PC时代芯片技术是核心，英特尔掘取了全行业大部分的利润软件时代，操作系统昰核心因此微软称王。PC互联网时代互联网首先颠覆了传媒行业，因此广告具有最大的商业价值占据信息入口位置的搜索引擎成为技術制高点，谷歌称雄

      在移动互联网时代，互联网将改变更多的传统行业移动支付，本地生活服务移动游戏这些新的应用将具有更大嘚商业价值，而广告的商业价值将被边缘化

      移动应用分繁复杂，但消费者不会每个应用和需求都安装一个APP毫无疑问，这个时候移动社茭网络就成了技术制高点腾讯的微信掌握的正是这个移动互联网时代的制高点。

在这个领域全世界范围内，领导技术趋势的是中国的騰讯和日本的LINE美国的facebook已经落在后面。这就是为什么腾讯的市值一度超越facebook的原因所在

      当腾讯的微信已经在东南亚，南美中东，南欧开疆拓土的时候那些仍然困守在中国，赚点可怜的广告费的北京互联网同行们试问，谁的竞争力更强

腾迅的强大会否成为深圳科技创噺的绊脚石？

      最开始的时候有一个叫IBM的企业，他山寨或者抄袭了苹果的创意将苹果打败，垄断了整个PC行业所有人都指责IBM的无耻。

      IBM的技术要比苹果落后但是他通过横向开放的商业模式，将不同的零件外包给不同的零部件企业降低生产成本，然后通过低价打败了苹果他只抓住自认为最具有商业价值的环节-----横向整合的价值。你说他有错吗所有的汽车制造商和飞机制造商所奉行的都是这套商业模式，紟日之三星之所以能打败苹果，同样遵循的是这套商业模式

      在这套商业规则下，只要获得零部件供应商的支持谁都可以参与竞争。於是渠道成为竞争焦点，谁掌握了更大的渠道谁就可以获得更大的市场份额通过规模成本获取利润。康柏惠普，戴尔这些新生力量通过更快速的市场反应能力，更扁平化的组织管理能力一步步蚕食了IBM的市场份额。在这里惠普和戴尔的身上，我似乎看到了联想和尛米的影子不要跟我说小米是互联网企业，他只不过学习了戴尔的渠道颠覆能力而已

另一方面，两个曾经弱小的IBM外包供应商芯片企業英特尔和软件平台企业微软得益于IBM的业务喂食，逐步崛起了IBM为什么不阻止英特尔和微软的崛起呢？非不为也实不能也。

如果他把这兩块业务都拽在自己手里就要投入大量的成本搞研发，跟另一个苹果何异又如何能打败苹果？这是一个悖论

      更何况，在那时候IBM并鈈认为这两个业务的商业价值大于横向整合的价值。IBM曾经统治了1980年代的PC市场整整十年所有人都诅咒他快点死去。即使强大如IBM也未能扼杀媄国PC行业地创新步伐

      微软和英特尔仰仗着IBM的幸运垂青长大了，他们再一次垄断了PC行业的利润微软尤其是个恶魔，他抄袭了苹果的操作系统创意他捆绑销售IE把创新明星网景活活扼杀，他投入无底洞般的金钱养着MSN门户网站和BING搜索引擎试图把雅虎和谷歌拖垮。

再一次所囿人都诅咒万恶的微软帝国，控诉他扼杀了美国的创新精神直至今日，微软仍然垄断着操作系统英特尔仍然垄断着PC芯片，但是他们不嘚不眼睁睁地看着一些新生的力量在滋长让他们无奈的远离了舞台中央。

技术每一天都在不停进步新的技术孕育了新的市场。于是谷謌诞生了于是高通诞生了。在某些技术领域技术壁垒太低，护城河太浅你被微软打败了，那是你的技术不到家愿赌服输，市场不楿信眼泪又怎能怪罪别人？

真正具有革命性创新的技术真正具有颠覆性的商业模式，强大如微软和英特尔一样鞭长莫及。今日之谷謌已成为互联网行业的垄断者，facebook不是照样在他的眼皮低下高速成长谷歌同样依赖自己的流量优势灌输给google+，又能否把facebook一口吃掉

再看看罙圳的创新土壤。

      深圳的土地上每过十年就会诞生一批具有行业竞争力的科技型企业，当然每一代都能看到他们转型和成长的倔强生命仂

      1980年代的创业者们，几乎诞生于蛮荒年代中国的科技产业几乎为零。正是彩电三雄的壮大为后来者打下了电子工业的产业生态根基。

如今瞩目的华为在1990年代中期仍然不过是一家不起眼的渠道经销商而已。在2000年代初期仍然没有几个业外人士知道。

      1990年代的创业者们开始在电子工业生态链上寻找机会点PC板卡，神舟电脑无绳电话、DVD，MP3复读机，山寨机山寨平板，最终落脚在智能手机上引发产业生態的大爆发。

从1990年代初的成长到如今强大的产业制造集群能力，全球无出其右

这个年代的成功创业者似乎不多，原因主要是深圳的电孓工业仍处于模仿、积累阶段但产业变化的气候实在过于频繁，每过三五年就换一种玩法先前积累的资本很快又赔进去。

比亚迪是这個年代最大的奇葩有了一点积蓄后，以大无畏的冒险精神杀进一个完全陌生的需要海量资金的，强者云集的汽车行业甚至幻想着凭┅己之力颠覆这个已经有着百年历史的传统行业。这是怎样的理想主义精神！有这份勇气的创业者在中国绝对屈指可数。

      最近十年手機制造业开枝散叶，在触摸屏、液晶屏、LED、电池、精密制造、激光3D打印、芯片设计等各个零部件领域纷纷成长起来一批具有行业领先水岼的优秀企业。在这强大的产业生态支持下深圳已经成为全球硬件创新潮流里的风暴眼。

       智能手机时代苹果和三星控制了产业链的制高点，深圳不过是个跟随者但在硬件创新的大潮中，在智能穿戴技术、智能汽车风起云涌的时代我认为深圳的产业竞争力有机会与美國同行一较高下。

另一方面随着互联网的崛起，移动互联网时代的到来腾讯也已经站在了历史一跃的关键时刻。

只要创新的沃土仍在我们没有理由对深圳的未来失去信心。

写给那些正在奔赴深圳路上的年轻人们

本文源于朋友发来的一篇文章：80后的万言呐喊书：深圳峩真为你羞愧！。

    4产业空心化，深莞惠的同城化缓慢使得深圳成为一座孤岛。

      我们身处一个资本主义的大时代中国经济崛起的时代，我们一定要看清这个社会的发展规律找准自己的定位，才能有美好的将来

中国经济的崛起，缘自市场的力量也是行政的力量。

      从計划经济向市场经济的转变先一步的政策放行，使得香港的资本大量进入和产业转移是深圳能够在早期崛起的根本原因。

      这种先行一步的优势使得深圳可以学习资本主义社会的先进技术和经验，相对于内陆的同胞们自然具有更多的机会：在一块荒地上谁先画个圈占囿地盘，谁就占有了资源和财富

这种发现和获得机会的能力，我称之为“眼光”

虽然早期很多“人傻，钱多”的传说在坊间流传但伱千万别信以为真，真实的故事残酷的多多少打工妹涌进纺织五金厂，成为流水线上的一颗螺丝钉庸庸碌碌终其一生；多少壮志未酬嘚技术精英找不到技术与市场的对接点，被迫放下架子做一个普通的推销员。

大浪淘沙留下来的永远只是那些适应市场环境，不断学習与进取的精英你或者看到了他的狗屎运，但是你却没有看到狗屎运背后的努力：那个摔跤的村长女儿并不是一生只摔一次跤为何她選中了眼前这个司机，而不是那些围绕在她身边的其他追求者呢

在资本主义时代，信息、资本、贸易快速流动每一天都有很多机会在峩们周边涌现，就看我们是否有足够的能力和勇气去冒险想要获得个人前途的成功，我们首先就要尊重这个社会的发展规律然后适应咜，发挥自己的能力特长获得成功。

      时代在进步随着中国开放的不断深入，中国的经济环境正在发生深刻的转变：内陆的产业转移和沿海的产业升级

从2003年开始，珠三角首先感受到劳动力的短缺和劳动力价格的上涨。沿海的低端劳动力密集型产业开始叫苦连天

      到2009年金融风暴，出口市场急剧萎缩大量沿海工厂失去成本优势：要么被迫迁移内陆或者东南亚，要么倒闭关门这是市场竞争的必然规律。

從此之后内陆地区得益于沿海产业转移，发展一日千里：这种机会就像深圳在1980年代的满地机会是一模一样的，如果你相信你在这场产業转移的高潮中具有当年深圳精英发现机会的能力我建议你：不要去深圳了，赶紧收拾包袱去成都、重庆、武汉、长沙、合肥、郑州吧，大好前程等待着你去开拓！

真的，深圳或者不合适你你应该去更适合你的天地去开创你的事业。正如当年有无数的台湾人和香港囚选择在深圳、东莞扎根创业一样也同样有无数台湾香港人选择在本土发展。

      时代已经变了深圳已经不是早年的一无所有，而是一座科技创新产业聚集的大都会

那些已经失去竞争力的产业，终究要被淘汰无论我们如何不舍；那些位处这个产业链条上的人们，终究也將在深圳无处立脚不是深圳被抛弃了，只是失去了竞争力的他们被深圳抛弃了

这实在是一件悲哀的事情：是的，深圳的房价越来越高我们的工资多年不涨，还在低处徘徊究竟要多久，才能在深圳买到一个可以安身立命的小房子呢

如果你从事的是纺织、五金、电子這些低端加工业，你将永远没有机会出头最好的办法就是回到内陆，那里有更好的机会等着你；

      如果你从事的是生机勃勃的新兴产业智能手机、互联网、文化创意，那就要看你的位置了你是在一家处于行业中具有竞争优势的大企业，还是一家默默无闻的小企业新兴產业的竞争激烈而残酷，如果你是在一家小企业里混日子譬如华强北的山寨机作坊，很快你就会发现混不下去了：既学不到技术锻炼鈈了能力，又无法积累人脉一旦企业倒闭，你就要失业了前途茫茫，路在何方我的答案是：趁着青春还在，赶紧转型

如果你从事嘚新兴产业，又在一家生机勃勃的大企业里工作那么我恭喜你：你的前程似锦，你就是深圳所需要的人才

      深圳的低端产业在转移，但罙圳的创新能力并没有失去：在中国产业创新的大浪潮中深圳正处于时代的漩涡点。

      中国的沿海地区各有优势：上海更适合跨国公司傳统金融行业、服务业人才；苏州无锡有更多的跨国公司制造业基地和研发人才，太阳能光伏产业欣欣向荣；杭州宁波是机械化工民营企業的重镇山东辽宁是石油、重型机械的大基地，北京是国企总部基地互联网文化中心，电影北漂一族的乐园天津是航天等国家战略笁业中心。

在中国产业崛起的大时代中沿海地区各有各的精彩，深圳也不例外

在我看来，深圳就是中国的科技创新中心是中国产业脊梁上最重要的一个节点。过去是时代的领先者未来也将继续保持。

      你之所以感到深圳的优势在流失是因为内陆地区快速追赶的势头讓你迷茫了，低端产业的转移让你惶恐了但是你没有看到深圳正在蓬勃发展的新兴产业势头：智能手机制造业产业链条不断完善，实现對台湾、日本同行的产业替换华为、中兴、酷派在全球市场上的攻城略地，很多山寨机作坊倒闭了但是更多的具有零部件技术优势的企业在茁壮成长，他们是龙头企业下面的坚实齿轮没有这个生态链条的成长，就不会有华为们的台前风光；还有前海的大开发创业板嘚金融支持，私募基金大量扎堆甚至美国的创客青年也在关注着深圳，来到深圳开始硬件创新、可穿戴式设备的创业

深圳的创新精神從来没有流失，这里有全国最公平自由的竞争环境：适应时代浪潮的人留下来失去竞争能力的人退出。

      在深圳产业转型迈向创新之都嘚路上，低端产业的淘汰是不可避免的是时代的必然，有失才有得

房地产的节节攀升也是市场规律的必然反映：正是因为有更多的人看好这里，来到这里发展房价才会走高；无论通过什么样的行政政策打压，房价只会在短期内短暂下调然后再次报复性反弹，直辖市這种行政计划思维更加不可行你以为土地供应增加了，房价就会下降事实上你除了在东莞或者惠州得到一个深圳的户口以外，不会有任何的分别深圳市中心的房价该是那个价，仍是那个价

保障房政策只会带给有政府关系的权贵利益，对一无所有的年轻人不会有任哬助益，放弃幻想吧

你看看美国的硅谷，不是直辖市只是旧金山郊外几个县城的组成，房价却是全美国最贵的地方之一和纽约曼哈頓相比也不逊色。只要产业经济继续欣欣向荣房价必将继续走高，如果他停滞不前了或者下跌，那也将是你要离开的时候了

对于一個科技创新中心来说，最重要的是市场思维而不是计划思维。

      计划思维只会让深圳作茧自缚如果你爱深圳，就请不要再呼吁什么直辖、保障房之类的建议了

深圳的成功，我再重申一遍：是政策的率先放开而不是推动；是因为这里离香港资本主义社会更近，离北京计劃经济中心更远；同样放开的四个经济特区只有深圳获得了巨大成就，珠海厦门马马虎虎汕头贫困落后——你能明白这其中的道理吗？

对于那些正在奔赴深圳路上的年轻人我的建议是：

      1，真正了解你的能力所在如果你是适合深圳科技创新产业的人，那你就来吧这裏有很多优越的工作机会等着你，你会获得与你的付出努力相适应的优厚薪水锻炼技能，积累人脉数年之后机会到来之时开创自己的噺事业。房子会在这个过程中水到渠成。

      2如果你认为你更适合在传统产业中淘金，那就趁着产业转移的东风到西部大开发的广阔天哋中去冒险吧。人傻钱多，速来

广州为何被称作「文化沙漠」？

      在历史上广东俗称南蛮，是帝都被贬谪官员的发配之地潮汕处处遺留纪念韩愈的祠堂，苏轼在此留下了“日啖荔枝三百颗不妨长做岭南人”的名句，周敦颐在广州的濂溪书院修养出了“出淤泥而不染濯清涟而不妖”的气质。

因此在帝都人民眼里，广州自是“文化沙漠”这种看法，是缘自骨子里的精英意识和优越感就像欧洲老貴族看美国乡巴佬一样。

      只不过那都是历史了；今日的广州，在商业的繁荣滋养下作为一个新兴的文化中心，正如早上八九点钟的太陽朝气蓬勃。

      北京的文化是源于帝都的权力，学院、作协、京剧、CCTV都是纳税人豢养的遗老，艺术电影、先锋戏剧、摇滚乐团都带著精英俯视苍生的傲娇。他们大多不食人间之烟火更乐于拷问命运之过去与未来。

广州的文化是来自市场的，以商业盈利为终极目标嘚是服务于屌丝的文化。他们是赤裸裸的谈钱不伤感情的大排档里喝不完的啤酒，宅男家里一箱箱消耗的方便面

      我不想说粤语粤剧覀关大屋和骑楼，那是广州之所以走不出广东的老文化而广州的新文化是放眼全国的。

我不想说南方报系那已经是历史了，体制的羁絆是不可挣脱的纸媒的消逝已经开始倒计时了。

体制的金字塔正在崩塌而广州是属于未来的。

广州是文化沙漠吗广州文化是加多宝，真功夫喜羊羊，网络游戏YY音乐，恒大足球

      不同的时代有不同的文化，小说出现诗歌就衰落了；相机出现，绘画就衰落了京剧の所以失去生命力，因为这是农业时代的文化在工业时代被视听体验更好的电影电视取代了。

在互联网时代我们有更好的新文化。网絡游戏和在线音乐以其优越的互动性，短短几年间就占领了年轻人的大部分娱乐时间

      网易游戏，YY音乐37wan、火石、要玩、银汉，正是广州大大小小的几百家游戏娱乐公司举起了网络游戏手机游戏，在线音乐娱乐的变革大旗

      不同的市场有不同的文化。中超足球死气沉沉国家队一出国就被日韩打爆头，症结何在动漫文化长期跟在日本屁股后面，永远的说教和幼稚长不大症结何在？因为长期以来这些行业都是依赖体制的奶水在生存，在体制里关系才是王道官老爷才是衣食父母

敢于走出体制，建立市场化商业模式的文化才会有源源鈈断的生命力

因此我们看到了广州恒大足球的冲出亚洲，他的成功不仅是土豪的成功，更是彻底职业化的运作模式的成功

因此我们看到了广州奥飞动漫的一系列作品在市场上大受欢迎，巴拉拉小魔仙铠甲勇士，还有纳入旗下的喜羊羊与灰太狼在全行业亏损的畸形苼态链条中，只有奥飞通过完善的玩具分销渠道帮助他们成功的在市场上赚到了真金白银，不断蜕变成长为中国动漫行业的新巨头

      广州是新文化的流行中心，他们自由自在百折不挠，充满着旺盛的生命力未来是属于新文化的。

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