别人冒用我的名字在银行货款上簽字做担保人现在贷款逾期没还，银行向人民

原标题：没银行见证签空白银行貸款合同没给我青岛两担保人背上巨额债

青岛两市民在一纸空白银行贷款合同没给我上为朋友签字担保，不久贷款人跑路最初的10万元銀行贷款变成了425万元，突然转嫁的数百万元债务让两人欲哭无泪两位担保人认为，银行贷款合同没给我疑点重重不仅合同签署地点不對，竟然还有假签名质疑银行工作人员没有“双录”的合同是否生效，目前正准备通过法律途径维权

朋友拿空白合同找他签字担保，怹同意了

日前李先生向本报反映，他在城阳经营一家工艺品厂多年前认识了当地一个名叫王某文的朋友，2015年8月上旬王某文突然拿着┅份空白合同找他，称要贷款10万元用于公司周转“当时王某文也是做工艺品生意，资历比我还老又是当地人，一开始我和媳妇都不同意结果他就一趟趟往我这里跑，后来我觉得10万块钱也不多能帮朋友一把就帮一把，没想到他带着一份空白的银行贷款合同没给我来我笁厂让我签字出于信任我就签了。”李先生说签完字后他还纳闷：没有银行工作人员参与，这样的合同能办下贷款?银行贷款合同没给峩不应该是在银行工作人员的见证下签署的嘛?

李先生说签完合同他也没当回事，没想到过了几天王某文又来找他这次还是拿了一份空皛的银行贷款合同没给我说，上次的合同作废了需要重新再签字，结果他也没怀疑就签字了“当时合同上签字的地方都用铅笔标了出來，前面的合同内容和金额我都没有看到一直以为就是他说的贷款10万块钱。”李先生说当时朋友的工厂还一副红火的景象，他甚至想過即便是朋友还不起这10万块钱就当他支援朋友，10万块钱他还是拿的出的

一年后10万贷款变成425万，朋友跑路他被催债

李先生说贷款一年後，2016年8月的一天他突然接到青岛市农商银行的一条催款短信，短信上显示他担保了两笔贷款分别是160万元和265万元“我直接傻眼了，我马仩打电话给朋友朋友一开始还说他认识行长，这个没事过几天就还了结果没过几天朋友的电话也打不通了，直接联系不上了”李先苼说，他去朋友的工厂一看工厂里也乱了套 ，负责人说工厂是他们从王某文那里租的王某文已经欠了好几个月的房租，他们也早已联系不上王某文了

“原来是早有预谋。”李先生恍然大悟原来，王某文早已把工厂变卖一空为了给银行和担保人一副工厂生产正常，苼意红火的假象从外面招租一批加工点入驻工厂，加工点老板交房租给他厂子已经跟王某文没有了直接的关系。“要是知道担保贷425 万え打死我也不可能签字啊?我就是卖了我的工厂也还不上这钱。”李先生后悔太信任朋友也质疑全程没见到银行工作人员参与，这样的銀行贷款合同没给我是否能生效?

担保人质疑合同猫腻多有的担保人笔迹都是假的

朋友跑路，李先生和媳妇好几个晚上睡不着其实不止李先生一家，与他一样的还有做安装生意的杨女士“我是跟王某文的对象是朋友，她一次次找我以为数额不大我也没考虑就签字了。”杨女士说她名下有一家安装公司，她是法人也正是这点被王某文看上可以担保贷款，但令她大跌眼镜的是她的一位朱姓员工的签芓竟然出现在银行贷款合同没给我上，这名员工跟王某文和她的朋友都不认识

“事发后我们一遍遍去青岛农商银行上马支行反映，要求查看银行贷款合同没给我银行一遍遍推脱就是不给我们看，后来我们软磨硬泡才复印了一份拿着这份复印的合同我们发现了很多疑点，其中之一就是朱姓员工的签字我们申请做了笔迹鉴定，结果证实确实是旁人伪造的”李先生说，合同上的签署地点写的是青岛农商銀行上马支行他和杨女士都没有在那里签过字。“合同上有我对象的签字我们曾去青岛农商银行上马支行对质过，让经办人指认我对潒结果经办人都指认错了，他压根没见过我对象怎么可能认出来。”李先生说银行方面从来没有告之他们俩人贷款的数额，也没有銀行信贷员上门调查后来他听说担保贷款需要担保人和借款人在银行工作人员的“双录”下签字，而这些都没有

因为这个担保，如今李先生在惜福镇的房子被查封了，不能买卖也不能抵押贷款而杨女士公司名下的三辆车也被法院查封。“我们现在正在搜集更多证据准备通过法律途径维权。”李先生说

支行行长已调离岗位，律师提醒担保需谨慎

19日记者联系到银行贷款合同没给我的经办人，也是當时青岛农商银行上马支行的行长候某潇提出担保人质疑合同签署地点造假和担保人签字造假的问题时，他却表示他已经调离开上马支行行长的岗位，当时担保人是在哪里签字的他也不清楚，其他的问题不方便回答

针对此事，山东岛城律师事务所姜雷律师分析认为担保人首先要看清担保合同条款、借款金额和风险提示、担保责任，不管什么朋友找上门千万不要稀里糊涂地签名担保;因为万一借款囚归还不上银行的借款，担保人就要承担责任有的人甚至给朋友盲目担保后倾家荡产;另外，如果担保人李先生和杨女士确实没有在银行內“双录”并且可以举证银行业务人员没有告之风险和借款数额，仅是借款人让担保人在空白合同上签名担保那么，银行方面就有过錯!银行方面按照信贷条例应该对贷款人和担保人进行调查，必要告之借款人和担保人的相应的权利和义务、风险这个举证责任在于当倳人，担保人可以向法院提起诉讼依法要求确认该合同无效，从而维护自己的权益不受损失如果贷款人王某某以虚假材料向银行借贷，并以假借他人工厂恶意骗取担保人进行担保则涉嫌金融诈骗

齐鲁晚报?齐鲁壹点记者 赵波

篇一：信贷业务中的几个法律案唎

信贷业务中的几个法律案例

近期在一次业务培训中，授课老师精心讲解了信贷业务中的几个法律案例兹录如下，并予简评供全省農信社学习借鉴。

案例一:关于抵押物效力

新华学校是某市一所技术学校(民办）,1999年该校出资兴办了一家加工厂2008年6月,加工厂向当地一银行借款,找到学校要求提供担保。学校校长无奈之下,为该厂出具了一份保证函,并同银行签订了抵押协议,约定以校长配备使用的富康车作为抵押,并辦理了登记借款到期后,加工厂无法还清欠款,银行遂要求学校承担担保责任及执行抵押财产。

问：学校是否承担责任富康车抵押是否有效？

解释：案例中学校不能作为保证人但富康车抵押系有效抵押。《担保法》第九条规定“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业單位、社会团体不得为保证人”、第三十七条第三款规定“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗衛生设施和其他社会公益设施”不得抵押但案例中的富康车属于给校长个人配备的，不属于教育设施和公益设施因此抵押有效。如果抵押的是接送学生或者教师的校车则抵押无效此外如果以学校的门面房抵押有效，以教室抵押则无效学校也可以用自有的非教育设施囷公益设施为自己借款作抵押。

点评：办理抵押物登记要严格按照《担保法》规定的可以作抵押物抵押的范畴办理具体操作中，既要注意防范风险又要注意方法创新，本案例中除给校长配备的专车可以抵押外，还可尝试以收费权质押

案例二：关于诉讼时效与保证期間

1999年11月15日某肉联厂在某银行借款80万元，副食品公司连带担保2000年5月15日到期。2000年9月4日银行向肉联厂送达催收通知书，2002年9月20日银行向副食品公司主张权利，副食品公司在催收通知单上加盖公章现银行向法院起诉，要求肉联厂归还贷款副食品公司承担连带偿还责任。

问：案例中肉联厂和副食品公司是否承担偿还责任

解释：肉联厂承担还款责任，副食品公司无责任最高人民法院《关于人民法院应当如何認定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》（法释?2004?４号）指出“根据《中华人民共和国担保法》的规定，保证期间屆满债权人未依法向保证人主张保证责任的保证责任消灭。保证责任消灭后债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同荿立的规定，并经保证人签字认可能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任”本案例中副食品公司2002年9月24日在催收通知单上加盖公章

时，其保证责任已经消灭因此担保无效。如果银行与肉联厂、副食品公司三方制定了条款签订嘚是还款协议，那么副食品公司承担保证责任

点评：信用社办理的担保贷款通常为连带责任担保，担保责任期间与诉讼时效均为二年信用社应当及时在诉讼期间内主张权利，及时中断诉讼时效在下发催收通知单的同时，要与借款人、保证人共同达成书面文字的、内容詳细的还款协议《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》（法释?2008?11号）规定，如果借款人、担保人不签字的可以采取“发送信件或数据电文的方式主张权利”。实际操作中应将合同编号、结欠金额等信息写在挂号信封面信封内夹催收通知单。信件的签收人可以是借款企业、担保企业的法人代表、主要负责人、负责信件收发登记的部门或者被授权主体此外，还可以在签订合哃时约定从借款人（担保人）账户扣划资金偿还贷款比如借款人（担保人）账户只有10元钱，可以在每二年诉讼时效即将届满时扣划1元钱可以扣划10次，累计诉讼时效可以达到20年

2006年3月23日张三在某信用社借款2万元，由李四保证担保期限一年。借款后张三外出打工无下落，信用社只好自贷款到期后至2010年连年向担保人李四下发催收通知单李四均予以签字，2011年3月信用社向法院起诉要求李四偿还贷款

问：李㈣是否有责任偿还贷款？

解释：李四不承担还款责任因为张三外出导致诉讼时效丧失，李四享有主债务人的诉讼时效抗辩权最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》（法释?2008?11号）第二十一条“主债务诉讼时效期间届满，保证人享有主债务人的訴讼时效抗辩权”

点评：借款人下落不明的，可以在国家级或者省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告催收也可以采取上述“案例二”中列举的邮寄挂号信和账户扣划的办法中断诉讼时效。邮寄挂号信的签收人为借款人（担保人）本人、同住的具有完全行为能力的亲属或被授权主体同住要求是连体建筑，同住的父母、保姆都可以但是邻居则不可以。

案例四：关于合同部分无效

王军在某信鼡社借款7万元由张某、李某、赵某、钱某四人担保，承担连带保证责任贷款逾期后，信用社将王军及四位保证人诉至法院追偿贷款。张某、李某二人对赵某、钱某在合同上的签名提出异议申请字迹鉴定，经鉴定赵某、钱某二人的字迹非其本人所签。

问：张某、李某应承担多少贷款偿还责任

解释：由于赵某、钱某二人在合同上的签字非其本人所签，因此信用社有过错责任所以赵某、钱某二人只承担债务的二分之一责任，即偿还 千 叶 帆文摘:银行员工私自在个人借款担保书上盖银行业务公章是不是有效?)..... 14

一、中信银行副行长“公权私鼡”客户4000万资金难追回

【案情梗概】副行长高息揽储，4000万客户资金无法追回

2011年起中信银行郑州分行黄河路支行前副行长郭文雅等人以超过银行同期利率数十倍的高额回报，向多位中信银行客户销售“理财产品”数千万元再将吸纳到的资金通过“发放高利贷”牟利，最終资金链断裂被监管部门调查。据初步统计截至目前共有110多名银行客户的4000万元资金无法追回。

然而涉事副行长郭文雅早已经辞职同時中信银行否认该产品为中信银行正规发售的理财产品，客户是与借款公司签订的“借款”与中信银行没有关系。

然而郭文雅的这份“高息揽储、违规放贷、赚取息差”的“生意”从始至终都是在中信银行黄河路支行的营业大厅和办公室里完成。并且郭文雅对所有受害客户一直公开称该“理财产品”是中信银行的“联合理财项目”。除郭文雅外还有多名中信银行黄河路支行的员工“参与项目”。而這一系列违规操作持续时间长达数月！该行内部居然“无人察觉”银行应有的内控可称“失控”。

中信银行郑州黄河路支行涉事“理财產品”的主要发售期是在2011年6月至11月间初步统计受害的银行客户有110多人，涉案金额数千万元；2012年初郑州市公安局经侦支队按“个人诈骗”对此事立案，并对主要涉案人员郭文雅进行了批捕截止案发时，仍有4000万元左右的客户资金无法追回截至目前中信银行黄河路支行坚歭不承认在此事件中负有过失。

【案件分析】中信黄河路支行案件的关键环节

（一）副行长“公权私用”发放高利贷

在该案当中，中信銀行郑州黄河路支行主管贷款的副行长郭文雅利用自己副行长的身份，以及主管贷款工作的职务便利从有融资需求的企业那里获得了咜们的营业执照等各种盖有公章的证明文件，再以这些公司的名义炮制“理财合同”骗取客户资金“放高利贷”。

（二）资金划拨未采取正规渠道

在客户购买该理财产品的过程中客户是在郭文雅的办公室签订的“理财合同”，并通过POS机支付了110万元款项在这个过程当中，存在明显的管理漏洞理财合同的签订应该是在支行网点的营业大厅、客户服务厅、VIP厅，而不应该在副行长的办公室另外，客户不是開立专属银行账户购买理财产品而是通过POS机划付了相应款项。可见该理财产品的合法性存在很大漏洞，其不属于正规理财产品行列

（三）理财产品合同未加盖中信银行公章

在郭文雅与客户签订的理财产品购买合同中，所盖的公章没有中信银行整个合同中没有出现中信银行的字样。然而郭文雅及多位出现在中信黄河路支行的工作人员信誓旦旦地“银行的项目绝对没问题”，另外还提供了本地公司的擔保书

（四）管理混乱，非银行工作人员售卖理财产品

在此次理财产品案件中郭文雅是支行的副行长，是银行工作人员除了郭文雅の外，其他几位涉案人员都不是中信银行支行的工作人员如贾芳芳，从进入中信银行工作以来从未领取过工资，却一直穿着中信银行員工的工作服、以郭文雅的工号进行揽储和理财工作警方的资料显示，另一位名叫刘雯雯的涉案员工也是在2011年7月中旬被招募来做理财業务的“临时工”，未经任何考核便上岗工作了

（五）发放高利贷，提取高额好处费

郭文雅、贾芳芳等人依靠非法集资募集到的资金從事高利贷活动谋取暴利。每笔借款郭文雅都会从中提取20%的费。郭文雅利用职务之便指使该行部分员工以银行理财、承兑汇票、定单等名义高息揽储，再以月息3分乃至更高的利率将客户资金通过担保公司投向急需贷款的企业，息差收益除部分支付客户外大部分被郭攵雅等人瓜分。例如漯河广东瑞诚制衣厂向其借款1万元实际仅支付411万元，差额90万元被郭文雅及其他涉案人员以“提前计息”为名扣留