农银财富客户是什么可以申请借记卡什么借记卡

点击联系发帖人 时间：2018-07-18 09:15

申请借记卡

交通银行金邻卡是借记卡品种鈳以存取款转账。金邻卡是交通银行针对社区客户开发的专属社区产品任何参与到“财富管理进万家”活动的居民，都可以办理使用金邻卡可以在与交行签约的便民商户消费处消费时享有一定的折扣和优惠。

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金投信用卡（）”官方网站！

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王菁是一家普通外企的部门经理月收入 1 万元，生活也算过得滋润。但是日前一场突如其来的意外让她没了主意。婆婆突然得了脑溢血住院需偠 20 万元的手术费，把两个人手中能动用的现金都凑了凑还差 10 万元。「手术迫在眉睫亲戚朋友也借不到多少，如果再借不到钱只能先鼡应急了。」王菁说

人生总会遇到各种突发状况，像王菁这样急用钱的情况也不少见平时的现金存款并不多，大部分用来购买了基金、股票或理财产品没有充足的风险储备金，资金周转很容易出现困难

如今的社会人人闻「钱」色变，想要避免「人情债」、现金分期、都可以解决这一问题，究竟哪种更实用呢

信用卡取现相当于向银行预借现金，操作方法一样在 ATM 机上插卡输入密码即可，操作便利但这种方法限制多。

据银行工作人员介绍信用卡取现受额度限制，有的银行信用卡可 100% 取现如招行 YOUNG 卡，有的银行则是 50% 甚至 30% 的取现额度根据央行现行的规定，境内通过取现时每卡每日取现累计金额不超过等值 1 万元人民币，这样对于王菁来说几天内想取现 10 万元基本难鉯实现。

同时透支取现不仅不享受免息还款待遇，还要支付手续费和利息除了招行 YOUNG 卡、等几张每月外，每家银行取现收取的手续费都各不相同如建行通过本行或络境内取款，按取款金额的 1% 收取最低 2 元，最高 100 元本行本地取溢缴款免收手续费；交行境内人民币取现，收取交易金额的 1％最低每笔人民币 10 元（Y-POWER 信用卡境内人民币取现，每笔人民币 5 元）

取现的利息按日利率 0.035%～0.05% 计收，按月复利计算从取现記账日起算，直至还款完毕如果王菁和其丈夫要从信用卡中透支 10 万元，按基准日利率万分之五计收利息来算每日利息就要 50 元，1 个月利息就是 1500 元由于利息是按照月复利计算的，还款之前所取本金均全额计息一旦还有后续的治疗费用导致短时间资金周转不开，王菁与丈夫的还款压力就会越来越沉重

所以信用卡取现更多用于应急境外出行现金不够的突发状况，境内取现可以从信用卡中获取的资金十分有限由于每日限额的规定，每次取款也十分繁琐并不能解决燃眉之急，一旦短时间内无法还款之后利息的「多赚」也会越滚越大。

虽嘫信用卡取现限制诸多但是信用卡仍然是一个很好的借款途径，如今多家银行提供的现金分期业务就能解决有着需求的持卡人的问题。虽然手续费高于普通的消费分期但与取现相比，持卡人的压力能减轻不少再配合推出的手续费率优惠活动，低成本贷款问题迎刃而解

工作人员告诉记者，当客户申请借记卡「鑫福金」业务后银行会根据持卡人提供的材料与实际的资信情况进行审核，最终将持卡人獲得的「鑫福金」信用卡额度转入其在同行开立的同名借记卡中, 即可提现持卡人申请借记卡额度最低为人民币 2000 元（含）起，最高不超过賬户溢缴款和部分也不能申请借记卡。

上海农商行提供了 6 期、12 期、18 期、24 期、36 期供持卡人自由选择并推出了两种应还本金模式。一种为烸月归还本金 1%最后一期归还剩余所有本金；另一种为每月归还本金 5%，最后一期归还剩余所有本金每期本金分摊比例为 1% 时，6 期、12 期、18 期掱续费率分别为 8.4%、16.8% 和 25.2%每期本金分摊比例为 5% 时，6 期、12 期、18 期手续费率分别为 7.2%、13.2% 和 16.2%手续费一次性收取，在分期后最近的一期账单日入账

建设银行推出的现金分期业务分为 3 期、6 期、12 期、18 期和 24 期，除 3 期手续费为 0.81%其余费率均为 0.75%。每月手续费=分期总金额 x 每月手续费率将在分期後的每个账单日按期入账并收取。申请借记卡金额必须为 100 元的整数倍最低为 500 元，最高不超过持卡人可用信用额度且累计不超过人民币 5 万え

中信银行推出的「新快现」是一种可支持大额度现金分期的借款产品，最低 1000 元申请借记卡金额为 1000 元的整数倍，申请借记卡成功后烸月月供（每月应还本金+每月手续费）将计入持卡人每月信用卡账单。中信提供 1、3、6、12、24、36 期供持卡人自由选择其月手续费率分别为 1.5%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76% 和 0.76%。

值得注意的是「新快现」办理成功后不可以更改期数及金额，但可提前还款如果持卡人只是因为资金周转问题临时借款，提前还款就可提前减轻财务负担只需持卡人通过客服电话申请借记卡，并额外支付收取剩余未偿还本金的 3% 作为手续费即可

浦发银行的「万用金」也是一种现金分期业务，即日起至 2017 年 3 月 31 日「万用金」推出了手续费九二折优惠，活动期间持卡人通过官方微信、浦大喜奔 APP、垺务窗或成功办理即可享受优惠。3、6、12、24、36 期一次性收取手续费率优惠后分别为

《互联网时代人人爱理财浦发信用卡溢存款理财受偏愛》精选十

自2006年“”神经网络提出后，人工智能科技的研发进入了高速增长的快车道2016年3月，谷歌AlphaGo战胜李世石九段将人工智能的阶段性荿就正式展示在了全世界面前，特别是对中国社会对人工智能的接受认可产生了重大影响人工智能科技由此渗透进入了国内生产制造、媒体传播、消费服务等各行业领域，成为当前公认的行业风口

特别是在金融领域，智能金融发展迅速被市场认为是解决行业痛点、提質增效开拓市场的下一个主要增长点。

在证券市场中人工智能、在2015年上半年迎来了一波爆发期，这也与智能投顾平台等智能金融在国内嘚成长轨迹高度吻合相互呼应。观察中证人工智能主题指数、中证金融科技主题指数可以发现从2014年底至2015年6月中，两者均出现了极大的增长涨幅达到2.5~4倍左右。2015年6月后随着市场热点转移，以及行业内相关问题的暴露两指数均有较大幅度波动回落并持续至今。

从公布的凊况来看其大规模涉入人工智能领域，与金融业务相结合出现在2016年，自2016年起上市券商在其定期报告中开始出现智能金融相关概念的描述。

智能金融代表着人工智能科技在金融领域的发展方向本报告将主要集中研究探讨国内证券业以智能投顾为代表的智能金融发展现狀、市场结构、产品特点、业内观点、未来预测等。本报告主要采用相关业内人士深度访谈、问卷统计分析、桌面研究等方法同时，报告内分析统计主要依据国内最早提供大中华和数据服务的专业机构巨灵财经提供的数据支持以及德国市场调查机构Statista的数据统计。

1.3.智能投顧模式与特征

1.4.智能金融宏观环境分析

1.5.智能金融产业图谱

1.6.主要产品与平台盘点

2.证券业智能金融发展

2.1.国内证券业发展智能金融概述

2.2.国内证券业資管规模、经纪业务等基本情况

2.3.移动端已成券商抢占智能金融风口“主战场”

2.4.智能金融如何改变证券业

2.5.智能金融证券行业意见收集及分析

2.6.券商与智能投研

2.7.主要平台与产品盘点

2.8.A股上市券商定期报告涉及智能金融内容盘点

3.关于未来展望的业内意见

什么是智能金融在行业中，智能金融至今并没有标准的定义总的说来，智能金融指的是人工智能相关技术与金融服务、产品的全面结合以创新产品与服务模式，改善用户体验提高效率并降低成本。智能金融行业的参与者不仅包括提供智能金融产品服务的科技公司，还包括了传统金融结构、新金融力量以及金融业监管层等。

以金融与科技结合的历史发展角度来看智能金融是现代金融业自电子化、网络化、移动化之后，金融智能化阶段最主要的表现形式从概念上看，智能金融的概念与金融科技、互联网金融密切相关却又有所区别

目前为止，智能金融的主要產品与服务形式包括了智能投顾、智能投研、智能风控、智能数据、智能客服、智能支付等。

在智能金融多种产品服务中智能投顾占據了最主要的市场份额。根据Statista的统计预测在人工智能相关的所有产业部门中，智能投顾的市场规模是最大的到2020年，智能投顾的产业市場收入规模将达到2550亿美元而智能投研所属的人工智能分析产业的市场规模则为左右。

截至目前中国已经成为仅次于美国的世界第二大智能投顾资管规模的国家。

根据Statista预测的数据2017年，美国智能投顾资管规模为182中国为271亿美元，排行第3~第5的英国、日本、加拿大则分别为65.5億美元、24.、18.。

Statista的数据显示中国智能投顾的资管规模，自年以169.56％这一世界最高年均复合增长率增长，在2021年达到467的规模仅次于美国5095亿美え的预测值，依旧排行世界第二2016年，中国智能投顾资管规模增长率为444.19％2017年预测为309％。

从用户数量来看2017年中国智能投顾用户数量约为646.5萬人，已经超过美国成为世界智能投顾用户最多的国家然而中国人均资管规模只有4198美元，低于世界平均水平的18241美元2017年世界人均资管规模最多的国家是瑞士，为40009美元美国排名第二，为37640美元

（数据来源：Statista制图：金融界）

1.3.智能投顾模式与特征

智能投顾，又称（Robo-Advisor）指的是利用大数据、云计算、智能算法、机器学习等人工智能技术，搭建以为基础的模型结合投资者风险偏好、财务状况等信息，为投资者提供资产配置组合以及智能跟踪、再平衡等服务

智能投顾产品服务的主要特征有分散性、个性化，以及3个方面分散性指的是分散用户投資资金到不同的投资产品中，根据需求匹配风险与收益个性化指的是可以根据用户的不同实际情况、偏好、需求，为每一位用户提供不哃配置组合做到“千人千面”。长期投资则说明智能投顾追求的是长期稳健的投资回报而不是短期。

1.4.智能金融宏观环境分析

从政策环境上看中国国家层面对人工智能的战略布局，已经由主要集中在智能制造与机器人层面转向对人工智能整体生态进行布局。整体上國内政策层面对于人工智能的重视、扶持发展力度越来越大，推进领域也越来越立体

近两年有关人工智能相关领域政策列表

2017年7月，国务院印发的《新一代人工智能发展规划》对于国内人工智能领域来说具有里程碑式的意义。“规划”中提出了发展人工智能“三步走”战畧：到2020年人工智能总体技术和应用与世界先进水平同步人工智能产业成为新的重要经济增长点；到2025年人工智能基础理论实现重大突破，蔀分技术与应用达到世界领先水平；到2030年人工智能理论、技术与应用总体达到世界领先水平成为世界主要人工智能创新中心。

“规划”Φ对加快推进人工智能与金融业创新融合提高金融智能化水平的描述为，“建立金融大数据系统提升金融多媒体数据处理与理解能力。创新智能金融产品和服务发展金融新业态。鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备建立金融风险智能预警与防控系统。”

“规划”对人工智能发展方向提出了明确目标为智能金融创新发展提供了政策优势环境。

从经济环境层面来看国内居民可支配收叺与的逐年稳步增长，带来了对金融服务需求的提升国家统计局数据显示，2016年我国城镇居民人均可支配收入为3.36万元人民币同比增长了7.8％，较5年前增长了54.14％而根据招商银行公布的私人财富报告显示，2016年中国个人持有的可总体规模为165万亿人民币同比增长了27.91％，预计到2017年底总体规模将达到188万亿人民币，同比增长13.94％

（数据来源：国家统计局制表：金融界）

（数据来源：招商银行制表：金融界）

从投资热喥来看，金融与智能化结合已成为行业风口是近期上升最快的投资热点之一。2012年~2016年中国人工额度与次数呈现快速上升趋势，并从2014年开始进入了爆发时期2014年我国人工智能为1.，次数为125次2015年这两项数据分别为7亿美元与240次，2016年则为16.与285次同期，中国也呈现相似趋势2014年，投資额度为8000次数为44次，2015年投资额度上升为2.8亿美元2016年则伤感省委4.6亿美元。

从行业市场并购情况来看智能金融的火爆也带动了金融行业并購交易旺盛。2016年3季度~2017年3季度的1年间里多元金融领域的并购交易额为5697，并购发生数量为1017起远高于排名第二的房地产行业的4559亿元人民币与344起。

1.5.智能金融产业图谱

（图中展示企业仅为产业链部分企业）

1.6.主要产品与平台盘点

金融界作为金融传媒行业资深代表品牌之一经过多年產业布局，近年来向智能金融领域转型发展之路走的十分顺畅由于本身具备国内最丰富的金融资讯资源，又拥有独立的金融数据公司、齊全的资源、丰富的产品研发经验等金融界发展智能金融资源禀赋优秀，也因此成为行业中不多见的在一开始就具有完整产品体系的智能金融公司

去年开始，金融界整合资源明确方向，在智能金融领域打造出了“Z3智能金融超级引擎”这一品牌金融界首席运营官马勇表示，金融界打造“Z3智能金融超级引擎”在公司战略层面进行转型发展，是基于对金融领域智能化发展前景的强大信心而最终的目的，是“希望和广大投资者、与金融界合作的金融机构共创共赢，迎接金融新未来同时，希望用户能通过金融界的平台为他们的投资、财富保驾护航，为中国金融行业在人工智能时代新格局做有益的探索”

马勇表示，金融界在智能金融领域的布局分布在智能投研、智能投顾、智能投资3方面金融界智能金融业务总经理何剑波进一步介绍，金融界的智能金融产品是一套包含了智能用户分析、智能客户垺务、智能、智能，以及底层数据分析系统等相互连接的多层次智能产品体系

金融界智能投顾产品“灵犀智投”于201611日上线运营。该产品昰由用户分析子系统、基金智选子系统、智能配置子系统、智能风控子系统组成的并由金融界全资数据公司巨灵服务平台提供大数据支歭。该产品的突出特点之一是运用了金融界自有的智能通过建立多因子回归模型来判断基金的投资风格。

2017年3月该产品正式上线“智能優化”功能，每日根据市场变化由算法模型生成最优配置比例并通过设置偏离度阈值的方式，权衡用户调仓的成本和效果追加时动态計算与最优组合的差异，根据现有的状况来调整不同的追加比例使追加之后的持仓更接近最优解，同时省去了调仓的手续费和时间成本

2017年5月金融界智能投顾产品上线组合，首次将智能算法应用到场景中针对传统定投过程中投资者的痛点，开发出一套新的算法弥补了業内空白。

金融界智能投顾产品“灵犀智投”构成模型

在金融界智能金融产品体系中基于云计算的智能投研产品起到了重要的支撑与增徝作用。该产品同样有众多子系统组成如系统、系统、形态识别系统、风险控制系统、事件驱动系统、策略回测系统、趋势择时系统、等。在测试中该产品在模式创新、用户体验等多方面均有上佳表现，填补了多项行业空白目前该系统已完成开发测试，即将面对机构忣个人投资者

金融界智能投研产品示意

恒生电子为国内知名金融软件和网络服务供应商，其发展金融科技的历史在国内也是首屈一指恒生电子执行总裁官晓岚介绍，1997年恒生电子率先完成了银证转账产品的开发。2000年恒生电子开启了内部称为“金融中间件”的进程，对金融科技展开独立的研究工作2013年，恒生电子的产品开启了“大、云、平、移”的过程智能化初现端倪。2016年恒生电子正式成立恒生研究院，在人工智能与金融产品服务结合方向进行专门的研究2017年6月，恒生电子发布了智能金融领域的4款人工智能产品分别涉及智能数据、智能投顾、智能投资、智能客服4个方面。

官晓岚透露今年下半年，恒生电子很有可能进行二期产品的发布会推出更成熟、更丰富的智能金融领域产品。

关于恒生电子发展智能金融的核心能力官晓岚表示主要有3点：首先是对金融行业的深刻理解，其次是对相关技术的掌握第三是长期以来在金融及产品开发方面的数据和经验积累。

近些年恒生电子加大了在人工智能领域的投入力度。除了加强自身开發力度之外恒生电子还采用并购、参股大数据、区块链等相关科技公司的方式，进行技术及资源的积累官晓岚说，恒生电子在这一方媔的战略思想是在技术需求方面，以自我开发为主但不排斥外部合作，而当技术需求较为急迫时通过优质企业的方式，将拥有该技術优势的企业纳入恒生电子的研发体系而面对更加前沿、投入应用尚需长远发展的技术时，通过参股的形式掌握其发展动态，保证该技术的成长符合恒生电子的发展方向

2.证券业智能金融发展

2.1.国内证券业发展智能金融概述

证券业的业务是数字处理，而智能金融的核心就昰数据、算法、机器学习等模型也是建立在数字之上的。因此将人工智能在证券业的应用具有天然优势。

按照业务场景或按照人工智能、区块链、大数据等不同新技术划分，智能金融在证券业的应用有很多种类与体系不过，从成熟度和驱动力来看领域会成为智能金融应用的重点场景，也就是智能投顾

在经济新常态中速增长的大背景下，国内个人财富的规模的平稳增长与银行金融大幅下降之间的缺口带来了风险控制与多元化资产配置的需求，也成为了智能投顾等智能投资工具借势渗透的契机国内市场智能投顾的发展与规模化應用始于2015年。仅仅经过一年多的探索发展在被称为“智能投顾元年”的2016年末，国内已经出现超过20家**小小的智能投顾平台上线或研发了各类主动型、被动型智能投资工具。

与国外智能投顾发展轨迹相似的是在创投企业带动行业市场逐渐成熟后，国内智能投顾行业也迎来叻传统金融机构的大规模进入在国内持牌金融机构中，证券机构拥抱智能投顾行业的步伐走的最快2017年初，全国已有30％左右的券商使用智能投顾工具

从现实意义上分析，券商以智能投顾撬动传统经纪业务转型除了普惠性这一最为明显的客户开拓优势外，还有着压缩人仂成本与提升效率的考量如券商的清算结算、经纪业务、风险管理、客户服务等主要功能，在区块链等大数据信息处理技术的支撑下將跨越式的提高效率并增加安全性。而在这一趋势下券商的盈利重心，也必将逐渐向资产管理、投资顾问和等业务倾斜这又刺激了其對智能金融技术的更大需求。

此外证券行业的信任问题、客户体验、产品服务创新等痛点均可利用智能金融技术低成本高效率地得到解決。

2.2.国内证券业资管规模、经纪业务等基本情况

证券业市场相关情况的不断变化构成了符合智能金融在行业内发展的生态，甚至进一步內生了以智能金融改变相关现状的迫切需求

从资管规模的变化可以看出，国内资产正稳步上升截至2017年上半年，及其子公司、、、总规模约52.8万亿元较上年同期则增长了13.6％。其中证券公司资管总规模在今年6月30日达到了18.1万亿元，同比增加20.67％公募基金资管规模在今年上半姩末达到了10.07万亿元，同比则上升26.67％

资管规模的扩大，一方面为投资管理领域智能化应用的扩张提供了基础另一方面，也极大促生了投資者选择专业机构进行理财服务的需求以公募基金为例，截至2017年7月已近4500支，收益水平、投资风格差异极大给投资者选择方面带来很夶的障碍，也为智能投顾、智能投研等产品的普及创造了有利条件

从另一个侧面看证券业市场可以发现，近几年来券商经纪业务收入與行业平均佣金率不断下滑，这也激发了券商提升服务质量、降低服务成本带动经纪业务提升的内生需求。

随着互联网金融等的冲击證券行业整体佣金率进一步下降。2013年~2016年证券行业平均佣金率水平逐年下降，分别为0.079％、0.067％、0.05％及0.041％而在多方面的因素共同作用下，2016年證券行业经纪业务净收入也有了较大程度的回落2015年底，证券公司代理买卖证券业务净收入为2690.96亿元人民币到2016年底，就只有1052.95亿元人民币

（数据来源：中国证券业协会制表：金融界）

2.3.移动端已成券商抢占智能金融风口“主战场”

处在移动互联网时代，证券移动端已经成为投資者依赖的重要工具因此，当智能金融成为行业风口之后移动端就成了券商展现智能金融产品、吸引潜在投资者、提供智能化服务的主要竞争平台。

据统计目前证券公司经纪业务服务约有90％内容是通过线上方式提供给客户的。在线上服务方式中通过移动端服务的方式占比达到60％，通过电话、PC端等其它方式仅占30％移动端已成为证券服务的主要平台。

在当前市场中单纯以广告吸引力、佣金率高低的投资者越来越少。因此大部分的券商APP都在积极引入证券业务主体、搭建生态闭环，以及以智能金融产品服务为核心提供资讯、选股、筞略等各类增值服务，以吸纳更多用户保持粘性。

国内券商APP代表产品盘点

（图中展示仅为国内部分券商APP）

2.4.智能金融如何改变证券业

智能金融的技术、产品与服务正在引发证券业的多重变革

首先是智能金融的普惠性带来的新型用户群体。传统资管业务以人工为主服务成夲高昂，仅针对高净值人群开展普通投资者无力消费。智能投顾具有“一对多”的特性边际服务成本可以忽略不计。因此智能投顾鈈仅可以提高服务效率，还起到了让国内庞大的一般收入阶层也能享受到资产配置服务。

其次智能金融的发展，使投资策略更加数据囮也使更加普及。在传统证券机构中投资策略的制定更多是依靠的个人感觉、容易掺杂主观偏见及个人情绪。人工智能技术以先进的數学模型替代人为的主观判断减少了情绪波动的影响，克服了人性的弱点同时，以往大多是专属于投资机构的专业领域随着智能投研平台的普及，利用大数据、云计算验证投资策略越发“亲民”使量化投资策略更加多样化。如金融界开发的智能投研产品就提供建竝在精准数据与现实逻辑之上的高效回测工具，让策略与用户间能够对接形成闭环

最后，智能金融改变了传统证券行业“千人一面”的垺务模式随着证券机构的前台业务向移动端转移，利用移动互联网的丰富承载能力向用户提供定制化服务成为可能证券平台可以根据，推荐多元化的

2.5.智能金融证券行业意见收集及分析

针对智能金融在证券行业发展相关问题，本报告设计制作了专门问卷面向证券行业從业人员发放、回收，并根据问卷回答进行统计分析

在判断是否认为智能化将成为国内证券业未来总体发展趋势时，有91％的受访者表示認可的态度而64％的受访者表示，其所在的机构已经正在进行或已经制定乐智能金融方向的发展战略规划。82％的受访者对于智能金融在荿本、效率、业务结构等方面带来的变革能够改变当前券商盈利下滑局面持肯定态度，有9％则表示不认可另外9％认为目前还无法进行判断。

在问卷多选部分当被问及其所在证券行业机构，最看重智能化科技哪方面应用时超过90％的受访者选择了智能投顾。排行第二的則是智能客服有超过80％受访者选择了这一项。而选择智能投资与智能投研的比例则分别为70％与45％。

这样的结果较为符合国内证券市场嘚现状现阶段智能投顾是券商的主要发展方向，而对智能客服的重视则体现了券商对于改善用户体验、增加获客数量、提升用户粘度、降低服务成本方面的迫切需求。选择智能投研的比例相对较低这一方面是由于证券机构经营与金融研究部门的分离，另一方面也从侧媔说明了在智能化研究方面国内发展水平相对较为滞后。

在问卷其他问题的答案统计中也体现出了证券行业对以智能金融为突破口降夲增效的期待。在智能化科技主要改善了证券业哪些痛点的看法方面有超过95％的受访者选择了其“解决了投顾人员不足等人力问题”，苐二高比例的答案是其“压缩了各环节的信息成本”64％的受访者选择了此项回答。

事实上投顾人员的不足已经是限制国内证券行业投資业务开展的主要桎梏之一。2016年末全国已注册投资顾问有35926人而与之相对的是，2017年9月国内投资者数量已经超过了1.3亿人。若平均来算每位投资顾问要服务约3600余名投资者。

从问卷采访问题回答情况来看国内证券行业人员接触到智能金融相关概念的时间大多在2014年之后，仅有數名受访者表示在此之前就已了解相关概念而对于未来智能金融在证券业发展中可能会遇到的问题，答案多集中在国内资本市场环境、問题、技术发展制约以及等方面。

2.6.证券业与智能投研

智能投研的定义是利用大数据、机器学习等科技，将数据、信息、决策进行智能整合并实现数据之间的智能化关联，从而提高投资者工作效率和投资能力

证券业的数据处理的行业，行业从业人员要花大量的时间与精力在收集处理数据上智能投研的诞生与投入应用，**提升了该领域工作的效率

随着国内外智能投研技术经验的成熟，当前这段时期其茬证券业中的发展焦点集中在了非结构性数据的收集、处理、分析之中。其基本逻辑是大数据时代，市场中面临指数级增长的海量数據其中绝大部分是非结构性信息。证券业领域充斥着大量非结构性数据，如社交数据、投资者态度、舆情数据等而证券业又是一个充满了博弈的行业，需要经过大量信息的处理与分析此时，分析师需要耗费大量时间去搜集资料并找到其中的相关性。同时分析师嘚思维边界是有限的，一般情况下只会关注自己熟知的领域而人工智能的延伸却可以是无限的，能够提供更全面的信息与行业全貌

2.7.主偠平台与产品盘点

2017年4月，长江证券推出国内首款智能财富管理系统iVatarGo该产品的一大特点是通过全面精准的用户画像，为每个投资者匹配合適的、资讯、理财产品等实现个性化及智能化。

长江证券首席金融科技官韦洪波表示严格的讲，iVatarGo是一套智能服务系统其核心优势在與对客户的深入理解，主要体现在对能力建模这一方面

2017年8月，iVatarGo的升级版iVatarGoⅡ全面上线其中，增加了4项新功能：机器人“长江小智”智能盯盘实时写稿；“快买快卖”实现了在页面直接下单的功能；首发五大智能量化策略模拟策略；“目标理财”精选海内外六大类资产，量身定制

韦洪波表示，在iVatarGoⅡ中长江证券在理念、产品框架及投资能力模型方面，逐步由人工规则向机器人规则过渡利用智能手段全媔提升对客户的服务水平。在这一方面最亮眼的体现就是新推出的机器人“长江小智”。资讯报盘由人工改为机器撰写在市场异动时0.1秒即完成稿件撰写及发布，并通过手机离线消息触达客户

广发证券是国内首家推出智能投顾产品的大型券商。其智能投顾产品贝塔牛于2016姩6月上线专注中小投资者财富管理需求。贝塔牛的主要功能包括“I股票”和“I配置”是一款融合了机器人和大类资产配置机器人的产品。

广发证券相关负责人表示未来“贝塔牛”有三个方向，一是更加科技利用技术测度投资者的个人信息和风险承受能力，形成精准嘚客户画像为客户推送更精准的策略；二是社交化，发掘牛人分享；三是平台化，将核心算法平台化对接机构的系统和客户，助力荇业发展壮大实现普惠式金融目标。

2016年10月华泰证券成功完成收购美国领先的AssetMark，从而介入智能投顾领域AssetMark公司主要为美国的财务顾问企業提供投资和咨询方面的解决方案，通过新技术的引进提升其客户的服务效率。

2016年年中平安证券依托平安集团拥有的超过3.5亿互联网客戶信息，推出了服务的系统该智能资产配置系统通过脱敏大数据多维度精准了解客户，运用改良的金融与专家策略分析验证相结合智能计算风险和收益的平衡点，为客户量身定制大类资产配置方案其智能选股板块，有短线、阶段、长线推荐每一种类包括10~30支牛股。

2.8.A股仩市券商定期报告涉及智能金融内容盘点

3.关于未来展望的业内意见

在意见统计与行业走访的过程中发现对于智能金融在证券业发展的未來前景，绝大部分业内意见是一致看好的

在问卷统计中，除前文提到的91％认可证券业智能化未来外受访者还在简答问题中，表达了如智能金融将变革原有服务体系带来行业大发展，改变传统券商促进券商投研能力提升等意见。

金融界智能金融业务总经理何剑波表示在实际市场中，智能投顾这一场景应用特别受到券商的重视目前经纪业务仍然是券商收入的重要组成部分，但经纪业务的利润却一直茬下滑而智能投顾，将是券商提升服务降低成本最高效的场景应用。

何剑波预测中国在人工智能，特别是人工智能运用于金融领域方面的发展会超过美国

“可以说，现在已经从过渡到了智能金融时代。”何剑波说

长江证券首席金融科技官韦洪波从行业内产品端未来发展的角度表达了自己的看法。他表示长江证券未来将会加大研发投入力度，在全产业链实现人工智能的全面应用

“未来我们将會运用人工智能手段与方法，在产品生产方面发力推出大量自研产品。”韦洪波说“证券业中的智能金融产品，目前还大多集中在分發、匹配、服务等方面未来或将介入产品生产端，生产如资讯语音服务、以及智能投顾产品等。”

在谈到智能金融对行业未来方向的妀变时韦洪波提出了4点：业务线上化、用户数据化、服务智能化、呈现个性化。而同时智能金融扩大了用户对产品服务的感知，影响叻其选择产品与券商的标准这或许会改变当前行业结构。

韦洪波还谈到了由于智能金融带来服务成本降低，或将对行业内如客服等岗位带来一定影响另外，智能金融以及随其而来的信息透明也会**提升投行的并购效率，出现“数字化投行”的模式

“智能金融在证券荇业众多业务中缩短了中间环节，最终将改变行业的商业模式”韦洪波说。

恒生电子执行总裁官晓岚表示短期来看，金融与智能科技跨界人才的短缺将是智能金融发展的最大桎梏他预判随着行业大发展，这样的情况可能会在2~3年间逐渐缓解中期来看，由于经验的缺乏业务开展与监管之间的互动可能会出现一定的问题。需要探索一种既不影响智能金融这种新金融形式的发展又能使其不脱离监管范畴嘚新机制。而从长期来讲基础技术的缺乏将会是最大的挑战来源。

“远期来看恒生电子的压力更大一些，在金融科技包括智能金融領域里，国内基础技术的研究还是不太够基础的东西需要长时间的研究。我也呼吁一些有长远眼光的高校及研究机构能够加大在这方面嘚投入”官晓岚说，“但从长期来看这一领域的机会还是有很多，但是这些机会一定是建立在脚踏实地的基础上”

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