在申请抵押贷款的时候，为了能贷出更多现金，一般要货比三家，跑很多金融机构，看看谁家更划算。很多人却忽视了另一个重要的问题：怎么还贷更省钱。假设你拿到的贷款金额不变，但不同的还贷方式下，你要支付的利息有很大差异。

太尉建议，能省下的钱，咱就别浪费，有钱人更应该精打细算。还贷方式一般有三种：等额本金、等额本息、先息后本。简单地介绍一下：

1、等额本金就是让每期还款的本金相等，因为前期为归还的本金多，后期为归还的本金少，所以前期要还的利息多、后期要还的利息少。由于所欠的本金不断减少，要还的利息也逐渐降低。这种还款方式，前期还款压力较大。

2、等额本息就是让每期还款的本金和利息相加，保持每期所还总额相等。这样，前期所还的本金较少，后期所还的本金较多。这种还款方式的好处是，长期的还款压力不变，但长期未还的本金产生的利息也更多。

3、先息后本就是每期先换利息，最后再还所有本金。跟前两种方式比较，这种还款方式在前期的还款压力最小，但最后一次的还款金额陡增，因此对金融机构来说风险最大。对还款人来说，要还的利息最多，一般这也只适用于短期贷款。

现在，我们比较一下，三种还贷方式哪个更划算。

举个例子：房子是第一次做抵押贷款，贷款成数贷款金额400万元，期限1年，按月还贷，月利率0.9%。

网上大多数还贷计算公式都是按照年化利率来算。所以太尉先求出年化利率：

即（1+0.9%）的十二次方再减1，得出年化利率为11.35%。

第一个月还款37.1万元，此后还款额每月均递减3152.78元，总支付利息24.59万元。

每月还款金额相等，都是35.4万元，总支付利息25万元。

每个月所还金额相等，只有利息3.78万元，但总支付利息得到45.4万元。在最后一次还款时需要支付全部本金及最后一笔利息共403.78万元。

三种还款方式，所还利息最少的是等额本金，其次是等额本息，在一年期的时间上，二者利息相差不大，都在25万左右。而先息后本的还款方式总利息超过45万元，接近超过等额本金所还利息的一倍！如果我们把还贷期拉长到三年，先息后本将更不划算。

假设其他条件不变，还款期为36个月，则：

等额本金总支付利息为70万元；

等额本息总支付利息为73.8万元；

先息后本总支付利息为136.2万元。

房太尉建议，若是想省钱，在能选择的情况下，尽量选择等额本金或等额本息还款。若是你当下现金太少，或者急需用钱，但对未来的还款能力十分有信心，那就选择先息后本吧。

当然，现实情况可能是，有的金融机构不给你选择的机会；也有的金融机构规定，还款期在几年以上的才能选择等额本金或等额本息，短期的抵押贷款只能使用先息后本。不过，当期限、利率定下来，还款方式可以商榷或有多家可选的时候，最好根据本文结合您的情况仔细考虑。

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　　银行消费贷款如何还款?对于银行消费贷款的还款方式，有先息后本法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法、组合还款法，要选择最佳的还款方式还是要从还款利率、贷款期限等多方面来考虑。

　　银行消费贷款的还款方式：

　　1、先息后本法又称期末清偿法，指借款人在贷款到期日还清贷款本息，每月偿还利息。一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

　　案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。

　　先息后本法：利息一共1万元。

　　2、等额本息还款法，指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

　　每月还款额=月利率×(1+月利率)还款期数/(1+月利率)还款期数-1X贷款本金

　　遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。

　　案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。

　　先息后本法：利息一共1万元。

　　3、等额本金还款法指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。

　　每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还货款本金累计额)×月利率

　　案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。

　　先息后本法：利息一共1万元。

等比累进还款法：借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递增还款法和等比递减还款法，预期未来收入递增可选前者，减少提前还款的麻烦;预期未来收入递减可选后者，减少利息支出。

　　5. 等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担;收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。

　　6. 组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。