一、“沪惠保2022”已正式开放投保昨天（5月25日）上海正式开放城市惠民“沪惠保2022”通道，投保时间由发布之日起至2022年7月31日，保障时间为2022年7月1日至2023年6月30日。去年因为该产品火爆，尤其是广大中老年群体的福音！老少均价，突破带病体、既往症群体、老人投保商业险的限制，其普惠性质毋庸置疑。据统计，去年沪惠保参保人数700多万，参保率38.49%，相当于不到3个上海人中就有1人投保了“沪惠保”，至今年3月底，沪惠保已理赔超5.24亿元，赔付近9万人次，守护了无数的家庭，必须给上海政府点赞！去年我为大家梳理过2021版沪惠保，今年照样为大家科普下这款产品的形态亮点、容易忽视的不足之处及更适合哪些人投保等问题，如有任何疑问也欢迎留言咨询。 沪惠保5月25日开放投保二、沪惠保2022保障责任解读1、沪惠保2022保障责任今年的沪惠保同样开售后市场反响依然火爆，昨天上线11小时后预约参保的人数就达到啦150万！沪惠保2022的投保条件，和去年一致，即上海市基本医保的在保人员（职工医保、居民医保），均可投保“沪惠保”；就保障责任而言，沪惠保2022责任更优秀。沪惠保2022保障详情2、沪惠保2022升级亮点2022年“沪惠保”的保费每人每年129元，相比去年115元有所提升，但好在保险责任有所扩展，简称“两增一扩”，多维度升级保障。 　　一“增”前沿医疗。新增目前高达百万的CAR-T治疗药品，让参保人能享受到前沿先进医疗技术，且0免赔额，最高赔付金额达50万。 　　二“增”海外特药。新增15种海外特药保障，同样是0免赔额，最高赔付金额30万。 　　一“扩”国内特药。在原有国内21种特药保障的基础上，扩展药品至25种，适应症由原来的17种扩充至23种，进一步满足急需的高额药品保障。 我特意整理了沪惠保2022和2021版的责任详情，能更直观看到两者的差异。红字部分即为升级亮点3、沪惠保责任总结从产品责任看，沪惠保的保险责任、对应年保费（今年收129元）、以及相对宽松的承保条件（既往症可保可赔但限比例），对比其他地区多款惠民保竞品，也算是一款高性价比的产品了，优劣分析总结如下：优点：-> 沪惠保将医保目录外的个人住院的部分自费医疗费纳入理赔范围，这是最实在的部分，因为这部分医疗开支对家庭来讲是负担最重的。-> 特药是必含责任，0免赔；国内25种+海外15种，种类和其他城市惠民保对比处于中等偏上水平；可报销患者在海南博鳌乐城指定医疗机构就诊并开具的国外上市国内未上市且必须使用的临床急需进口药品。足不出户，就能享受国外已上市的高价“救命药”。-> 将近年来癌症治疗领域的重大突破CAR-T治疗新技术纳入保障范围、0免赔，既往症人群也可赔，目前CAR-T疗法还未被纳入医保报销范围，需要个人自费，该项责任非常良心！不足：-> 质子重离子保额偏低 得益于上海本地的质重医疗开展比较早，沪惠保也将对应的治疗费纳入到理赔范围，但限额30万！质重本身就是昂贵且不一定人人适用的治疗项目，这个限额偏低，但总比没有好。-> 住院医疗费是只报销社保外的个人自费部分，也就是社保目录内的自负部分不报销。这一点你可能没想到吧？这个保障限制对于用户来说，实际上不太友好的，它可以报销社保进口药、自费药，却不报销社保内自负的医疗费用，（一般是乙类药或乙类医疗服务项目，要求个人自付一部分，比如上海的发票上药品明细中打印“乙10%”就是乙类药自付10%）。看下图，大家或许能理解自费和自付的区别了，虽然只是一字之差，但在保险条款上，差异却非常大。再举个栗子帮助大家理解：市民刘先生以非既往症人群身份投保了“沪惠保”，保单生效第二天，就确诊癌症并入院接受治疗。首次住院医疗费用花了38万，其中医保范围内25.2万，医保范围外自费12.8万。那么真正能用沪惠保理赔的是自费的12.8万。而在医保范围内的25.2万中，并不是全部都能报销，刘先生还需要自己再掏5万。这5万就属于自付部分，不在“沪惠保”的理赔范围内。最终刘先生实际获得的理赔金为：【12.8-2（免赔额）】*70%（赔付比例）=7.56万而如果刘先生购买的是一般的商业百万医疗，经过社保报销后剩余自费（含自付）部分一般可100%赔付，最终的理赔金为：【38-1（免赔额）】*100%（赔付比例）=37万关于社保报销相关的问题，有不明白的可以私信我解答。 三、“沪惠保2022”是否值得买？ 1、更适合超龄老人、有严重健康问题甚至已经身患重病的人我作为一名多年参与医疗险定制的保险人，调研过市面上40多款惠民保及上百款百万医疗的我都先跟大家说结论： 1、沪惠保产品，最适合超龄老人、有严重健康问题甚至已经身患重病的家人买。作为年轻人的我们，想要给家里亲人保住这份保障（毕竟需要更多年轻人参保稀释赔付率、延长可持续性），也建议大家献出绵薄之力。 2、建议年轻人减少外出吃2顿饭也要必备一份市面上的一般百万医疗保费一般300多元以下，就能获得一份更全面、更能抵御大病风险的保障 。且沪惠保仍需要时间积累相关赔付数据，产品可持续性有待考察。 2、沪惠保与一般商业百万医疗险的区别接下来将为大家科普一下，沪惠保与一般商业百万医疗险的主要区别： 差异对比-> 免赔额：沪惠保免赔额通常是一般医疗和重大疾病共用2万免赔，特药有些有免赔，有些0免赔，一般商业百万医疗险是1万免赔、重大疾病及特药0免赔。-> 报销比例：沪惠保比百万医疗险低一些，最高70%，百万医疗一般社保报销后赔付100%。 -> 保障范围：沪惠保的保障范围小很多，住院医疗费是只报销社保外的个人自费部分，百万医疗社保内外医疗费均涵盖； 3、惠民保与尊享e生详细对比下面将国民百万医疗-尊享e生与惠民保进行详细对比，让大家直观看到两者的区别： 和百万医疗差异对比另外，部分百万医疗险包含：住院前后门急诊费用、特定门诊费用（例如门诊肾透析），门诊手术费，甚至互联网医院在线问诊及配药优惠、更全面的肿瘤特药种类（目前众安尊享e生有80多种）等等，这些都是沪惠保没有的，且部分类目有报销额度限制，针对单品药品费年度赔付不超过30万元，这也是一般人容易忽视的劣势。惠民保与尊享e生责任对比四、总结1、沪惠保是否值得买？2、沪惠保在哪里可以买到？最后说下投保通道：大家可以通过“沪惠保”微信公众号、随申办、支付宝、微保等方式进行投保；也可以通过我们明亚经纪渠道进行购买，感兴趣的可私信我发产品链接投保，顺便还可以给大家答疑解惑，谢谢！ 另，关于保障责任、投保方式等常见问题，可以看市民云的解答：我文中提到的尊享e生门急诊保险也可以扫码看产品详情知晓全网高性价比产品，旨在分享专业知识；客观中立讲实话，关注我 投保少走弯路;知乎、抖音、微信公众号：糯米扒保粥
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前几天沪惠保2021年的理赔快报出来了。一年赔了7.5亿，超739万人投保，平均每天都要赔出去200多万，共结案21.26万件，实在不是个小数字。重要的是，按2021版沪惠保115元/人的价格来算，总保费大概8.5亿，这意味着88%的保费都给赔出去了。再除去一些运营成本、理赔成本，去掉一些未决赔付的情况，实际看下来，2021年，沪惠保没赚钱，但也没赔太多。按照以往公布的数据，这次竟然控制得还不错，挺惊喜的。而且，从沪惠保这里，我们也可以看到各地的惠民保运营状况。今天，我们就详细聊聊沪惠保的这份理赔报告。一、惠民保确实实用从这次公布的理赔数据来看，惠民保确实起到了很大的作用。1、沪惠保理赔数据解读我们来看看详细的理赔数据：这所有的赔付金额里，占比最大的是“特定住院自费医疗费用保险金”，赔了差不多6.6亿；其次是“特定高额药品费用保险金”，赔了6500万左右；最后是“质子重离子医疗保险金”，赔付金额2400多万。从这项数据来看，其实已经说明问题了。首先，沪惠保区别与大多数惠民保，它的住院报销只包含社保目录外的项目，也就是“自费医疗”。这意味着，报销范围收窄了，预计可报销的费用也变少了，基本上只有患了大病才用的上这项责任。另外，沪惠保的免赔额是2万，意味着自费费用只有超过2万才开始报销。可即便是这样，理赔数据也仍旧超过了6亿，证明能用上惠民保的地方真的很多。除此以外，我们看沪惠保这次发布的赔付年龄分布：50-66岁以上的老人差不多占了三分之二，这也正好是疾病的高发人群；年轻人赔付的比例其实是很少的。另外前面也说了，沪惠保免赔额2万都赔出去了这么多，那免赔额不足2万没法报销的，人数只会更多，这开销可都是实打实的。所以家里有老人的，一定要买，真的可以省下不少医疗开销。2、各地惠民保也起到了很大作用惠民保，重点就在“惠民”两字，只要你以当地社保参保人员身份就可以买。准入门槛低、定价低，决定了惠民保更适合身体状况欠佳的人买，再退一步，预算极低的人也可以买。所以不仅仅是沪惠保，各地的惠民保都起到了很大的作用。比如北京的普惠保：60岁以上的赔付居多，而且所有赔付中近一半都是癌症治疗，为很多家庭减轻了医疗经济负担。再比如杭州的西湖益联保：2021年总参保470万左右，差不多赔付了5.4亿，同样也是60岁以上的人群比较多，赔付率在76%左右。不仅如此，全国目前其实已经有70多个城市推出了惠民保，参保人数超过2000万，大部分参保人员的年龄都在50岁以上。再加上70%-90%的赔付率，这意味着惠民保发挥了相当大的作用，帮助承担了很多家庭的医疗开销。而且，2022年最新的惠民保，相比前几年的产品来说，保障内容更加丰富了。之前很多城市的惠民保不会把特效药费用列出保障范围，但现在一二线城市的惠民保基本都有，而且保障力度也很强。再加上大部分城市的惠民保保费相差不大，基本都是在100元上下，只能说集便宜、有用、普及三位于一体的惠民保，确实非常实用。可惜，即便惠民保已经遍地开花、实用无比，也依旧充满“危机”。二、危机重重的惠民保1、沪惠保差点赔穿从沪惠保开售第一天起，针对它会赔穿的担心就如影随形。去年中秋前，产品刚2个月的时候，沪惠保发布理赔报告，说已经赔付了1.28亿元，当时保守计算下来一年大概得赔7.8亿，当时就有不少人担心沪惠保又要赔了。毕竟这种短险保司的成本要接近30%，所以我当时也说，这些产品的亏损，几乎是定局。到今年6月份的时候，沪惠保又发布了10个月的理赔报告，已经赔付了6.13亿元：我当时说，按照这个趋势来看，沪惠保估计会把大部分保费都赔出去，如今来看，情况确实和预估的差不多。沪惠保2021年赔出去了7.5亿，差不多赔了88%的保费。除去一些运营成本、理赔成本，2021年沪惠保的保费和赔付最多也就是打了个平手。实际上，本来沪惠保2021年本来是会赔穿的，但上海的YQ捞了它一把，帮它挡掉了很大一部分理赔，由于YQ，加上封城，有不少人都被封在小区里，更别提有点伤病还想去医院诊治一下了，家门都出不了。这还只是小伤小病，上微博随便一刷都有好多吐槽的。而惠民保的大部分受众其实是老年人，压根儿连手机都玩不转，要知道2021年沪惠保的参保人数达到了739万人，这其中没法去医院诊治的老年人，一想就知道是多大的群体了。因为出不了门，去不了医院，所以该看的病不能看，该做的检查没法做，想住院的住不了，想手术的去不了。于是在封控之下，不少理赔都被迫搁置了。再加上疫情期间病例多，医疗资源紧张，哪怕是能去医院也不一定看得了病，想花钱也没地方花，种种限制下，自然也就少了一大部分理赔。更何况还有一部分未决赔付在：等所有的理赔案件全部结束，沪惠保2021年的理赔率还会再上升，到那时再加上运营成本，沪惠保是铁定赔了的。2、即便没赔穿，问题也很大而且，即便目前的理赔报告总结是没赔，那问题也依旧很大。一般来说惠民保能不能坚持下去，赔付率至关重要，参保的人越多，基数越大，收到的资金越多，越不容易被赔穿。像是2021年，沪惠保参保了739万人，结果也就是88%的赔付率，算上乱七八糟的费用，勉强平衡。而今年，根据7月25日数据来看，2022版沪惠保的投保人数也就588万，哪怕算上团单，可能也就600万出头，跟去年比差得远。投保的人少了，具体情况就还挺让人担心的，收到的保费和赔付出去的能打平都算是最好的结果了。为什么？因为用得上的人还是会继续买，用不上的人就不买了。一直以来，惠民保的定位就是低配版百万医疗险。公子总是建议身体不太好的人、60岁以上的老人或是预算极少的人去买惠民保；因为这类人群要不就是健康状况不理想，要不就是超出了投保范围，反正都买不了百万医疗险，只能买惠民保，不用问，来一个买一个，因为到这个地步早就没得挑了。但这样一来，就变成了恶性循环。这会导致在整个参保群体里，老弱病残所占的比例直线上升，结果就是保司赔付压力巨大，进而导致费率变贵，惠民保继续涨价。然而惠民保一贯宣传如何如何地“惠民”，用户对价格敏感度比其它商业保险更高，一旦涨价，更难以接受。那么，只有参保人数足够多，惠民保才可能实现良性循环，如果长期亏损，任何一家保司都无法长期运营下去的。所以，即使2021版沪惠保的理赔数据看起来还不错，2022版沪惠保还是涨了点价格；从115元/人涨到了129元/人，虽然仍旧不贵，但还是能看出来保司的压力不小。不过2022版的沪惠保比起去年，增加了15种海外特药费用和2种CAR-T治疗药品费用的责任。要知道这两个项目自费下来，费用可不是一笔小数目，也不是普通家庭能够承受的起的。相信去年一针120万的天价药让很多人吃了一惊：如今把这些昂贵的特效药纳入保障范围，无形中能帮助很多家庭，要知道去年这两种责任的费用可是很高的。明年到底是什么情况，没办法提前预判，只是希望能在沪惠保关门前，再涌入一波人投保，这样明年的情况还能再乐观一些。3、各地惠民保面临的问题都一样当然了，赔付率这boss是各地惠民保都要面对的。像是深圳市惠民保，可以说是老祖宗了，从2015年至今，保费从20元涨到39元，投保人数也从400万增加700万。在过去的6年中，它累计收取了9亿的保费，但是赔偿了11.11亿，妥妥地入不敷出。还有广州穗岁康，2021年参保人数约309万，保费收入在5.94亿左右，近一年赔了4.7亿。加上运营成本啥的，其实很多地方的惠民保都是亏钱的。这不是某家保险公司的问题，而是摆在整个惠民保行业面前的难关，持续的亏损只会让惠民保退场，买了今年，没下年。而且啊，即便赔到底掉了，老百姓也难说满意。根据保司内部的反馈，惠民保出现了一些拒赔的负面新闻，导致很多人骂惠民保都是坑，骂保险公司不赔。有人说惠民保根本不靠谱，手术费八九万，理赔时通不过，保险公司说不到2万免赔额，不予受理。认为花几百块钱交了个智商税！这就是惠民保的面临的现状。不过仔细思考一下就会发现，其实最根本的矛盾点是“钱“，根源问题在于其定位的模糊性。它到底是该走政府指导的普惠型惠民项目，还是保司主导的能盈利的项目？三、惠民保当走向何方其实惠民保发展到现在，早就遇到了左右为难的窘态，哪条路都不好走：1、政策项目如果惠民保走政策项目的话，会向医保方向靠拢，那就是由政府兜底，最后实行强制缴纳，将惠民保变成地方补充医保。而且政府可以动用个账资金采购。有政府的背书在，保费人数和规模肯定不少，这也是惠民保可以持续走下去的重要原因。保费上需要维持相对较低的水平，在价格上肯定采用无差别定价，在面对高风险人群，可以以补贴的形式降低他们的购买门槛。为了提高保障动力，免赔额得降低，加大医保外报销和既往症用户的报销比例，当然，政府还得合理制定理赔规则，按照之前的赔付标准，政府财政容易出现赤字。不过这样做会大大地消耗医保基金，直面一个现实的问题：医保基金还有钱吗？大家不妨想想近期各地都在延长医保缴费年限，这个答案相信很多人心里就有了数。具体可以参考这篇：医保困局如果惠民保走政策性项目，会让本不富裕的医保基金雪上加霜。很明显，这条路走不通，那走商业方向呢？2、商业项目如果向商业方向靠拢，那么保司主导的惠民保得盈利才行，政府的指导为辅，继续维持当前的模式，只不过需要政府对保司的高赔付率进行补贴。商业保险以盈利为主，当前的保费肯定不适用，上涨保费是保司必然的选择。在保费上，保司可以对用户进行差价定价，进行根据用户的风险确定保费，年纪越大，保费越高。而且中老年人和既往症用户大概率不会纳入保障范围之内。为了盈利，保司可以采取几个措施：提高投保门槛、减少保障责任、涨价。提高投保门槛很明显没法实现，惠民保卖的这么火主要就是便宜、门槛低；要是把投保门槛提高，比如65岁以上的老人不能买，和商业保险一样设置健康告知门槛等。这样一来，惠民保和商业保险的区别就缩小了，这样还惠民吗？另一个是减少保障责任，很明显也不好实现。惠民保的保障本来就一般，大多数产品只能报销医保目录内的费用，再减少保障责任很可能失去大部分的受众群体。而且对带病投保等人群来说，差不多是从雪中送炭变成了雪中送火柴了。最后是涨价。惠民保一开始是靠低价来占据市场的，但是很多保司都亏损了，想要持续发展，涨价是必然的。可话说回来，大家本来就是奔着低价去的，一顿操作，保费和规模肯定会降低，可赔付人群变窄，之前的发展模式就不可持续了。如果提高投保门槛、减少保障责任和涨价这三种方法不符合惠民保的性质，那么还能走停办这一条路。既然赚不到钱，又不能阻止亏损，对于保司来说，停办惠民保是最直接干脆的降低损失的方法。但，你希望惠民保停办吗？不希望吧，可能每个人心里都有一份达则兼济天下的正义感吧，更多时候想的还是那些比较困难的人群。当然，惠民保也可以走商业和公益之间的路线，继续维持当前的模式，以商保为主体，但依靠政府背书来推动市场发展。这样一来，从受众面上来说，一二线城市持续性不会太差，只要政府宣传给力，惠民保稍微涨涨价（保证保司不能太亏）等还是能够运营的下去的。最后：说实话，惠民保低保费、高保障，是一款很好的产品，我们普通人要是遇到了，一个字“投”就完事了，当然不是所有人都冲去买惠民保的意思。对于健康的年轻人来说，不用犹豫要不要买惠民保，百万医疗险才是最合适的。买一年也就一百多到几百块，责任还要丰富不少。但对老年人、对健康状况没那么好的人来说，惠民保就是最合适的。因为到了这个地步，压根儿没得挑了，它就是最后的选择，不买也没别的了。有一份能分担医疗风险的惠民保在，总比“裸”着要好。不过当我提出这个建议的时候，其实惠民保也离死亡螺旋又近了一步。所以，这事情持续下去真的太难了。}

在市场上一直都很红火的“惠民保”究竟是什么？它真的有那么好吗？它又可以火多久呢？今天我们就带着这些疑问一起来了解了解惠民保背后的真相。首先惠民保是一种补充医疗保险，其保障范围与基本医疗保险相衔接，给基本医疗保险做了很好的补充，即在医保报销外需自行承担的那部分费用，可以用惠民保进行第二次报销。所以惠民保也是一种报销型保险，主要可以报销一些疾病治疗费用，比如住院费和门诊费等。这种形式的保险和商业百万医疗险很相似，但和百万医疗险不同的是，因为“惠民”这个名字就涵盖了它的卖点—便宜、实惠，产品价格基本上在几十元到几百元以内，面对的群体也正是中国的中低收入人群。那今天我们就是要来看看，惠民保真的有这么惠民的吗？相信在铺天盖地的广告上大家也都只看到了其宣传的每年几十块到一两百块的保费最高就能报销300万的保额，那大家有没有想过这是凭什么呢？保险公司为什么会愿意做这种看似一定会赔本的买卖呢？惠民保这类产品光小编这样说起来，确实好像还挺靠谱的，也很诱人，我们就以北京新出的某款产品为例，像这样的产品是不管你多大的年龄、不管你的身体健康状况如何，你都可以购买，门槛很宽，而且每年都只需要195块钱，生病住院最高还能报销300万。若你在投保之前已经有了某种疾病，它在出险后照样可以赔付，这样说起来好像是无懈可击，非常的完美，感觉就是普通老百姓的救星和保障。但其实在这样一份保单里面，它至少有两个经不起人们推敲和琢磨的点！第一个就是不论哪个年龄段都统一价格，这样对于小年轻而言购买是公平的吗？甚至可以这样说你在青壮年时期就购买了保险，前面十几年甚至几十都是在帮身体健康状况不好的老年人交保费，所以统一价格就意味着身体健康的年轻人要吃亏，因为这些年轻人买一份正常的商业百万医疗险也是一样的便宜。第二个点就是这么便宜的惠民保它凭什么保额会这么高？保障会那么全呢？大家有没有想过可能可保的条款越多，它规范起来就会更细致，那么你在申请理赔的时候限制就会越多呢！相信会有很多买惠民保的人可能连理赔规则都没有看懂。这里我们还是以北京某产品为例，看看它究竟是怎样的一个理赔规则。首先它的保障是分为社保内和社保外两个部分，其中社保内的费用你如果想要报销，那必须得达到北京当年的大病医疗起付线，将近4万块钱。而社保外的费用健康人群的免赔额是2万元，既往症人群免赔额是4万，把这些整体加起来，若是想达到理赔条件，那么你看病不花个上10万你都达不到理赔门槛。这样看下来你还觉得惠民保它真的惠民吗？}