要想人不知，除非己莫为。保险公司想查，自然是有百般手段。

毫不为过的说，你的医保卡比你的银行卡还宝贵。

再强烈建议一次：千万不要把医保卡外借，尽管是你的父母。

现实生活中，很多人出于某些原因，将医保卡借给亲人或者朋友外人买药、体检、就医等。

看似很简单的事，实际上会留下不小的隐患。

本篇深蓝君就带你好好分析下医保卡外借的后果，希望能给你带来警示。

一、医保卡外借，问题严重吗？

我们国家买保险是采用询问告知的方式，投保时需要回答健康问卷，健康问卷里面是没有关于医保卡外借的问询的。

但为什么医保卡外借，会影响影响购买保险呢？主要的原因发生在理赔的环节。

1、医保卡外借会影响理赔

保险公司在收到用户报案后，会有核赔的人员进行审核，在审核的过程中，会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。

如果小 A 同学投保了一份医疗险，半年后由于肾炎住院，1 个月后出院进行报销。

保险公司根据医保记录发现，小 A 同学过去 2 年内一直购买治疗肾炎的药物，就算一再声称医保卡外借导致，以正常人的思维来看，很难有说服力的。

所以小 A 想顺利获得商业医疗险的报销，还是存在困难的。

所以医保卡外借，最大的风险就是：虽然自己没有得病，但是产生的医疗记录都会记在自己医保名下，这将会对理赔产生一定的影响。

2、医保卡外借存在道德风险

有些地区因为监管不严，医保卡外借他人使用，并不罕见。但这种行为在我国《社会保险法》上有明确的说明，这属于 “骗保”。

既然投保人外借医保卡，可以骗取医保报销，那么保险公司会推断，投保人是否会骗取商业保险金呢？

据了解，在国外发达市场，对类似的行为基本采用 0 容忍的态度，如果个人发生了不诚信的情况，那么将会对工作生活有较大的影响。

终上所述，医保卡外借，可能在理赔环节影响理赔结论，而且保险公司也会担心投保人道德风险的问题。

二、医保卡外借买药，影响大吗？

上面我分析了医保卡外借的影响，那么如果医保卡真的曾经外借过，这可怎么办呢？

我建议你不要慌，要具体问题具体分析。我总结了一下，可能有如下几种情况：

• 医保卡外借药店买过药；
• 医保卡外借导致医疗记录；
• 医保卡外借有过体检记录；

所以对于医保卡外借，不能一概而论，要具体情况具体分析，不同的情况会有不同的处理办法和结果。

我清晰地记得一位粉丝在我们的公众号后台留言，大概意思如下：

深蓝君你好，我在天津工作，妈妈从老家来我这探亲一个月，由于妈妈患有高血压，所带药品不够，我用自己医保卡在药房买过几次药，会影响我买保险吗？

其实这位朋友遇到的问题是非常常见的，当时这么做也没觉得有何不妥，但是现在仔细想起来，却有一些隐隐的担忧。

医保卡给父母买过药，那得怎么办呢？

我们知道各地医保政策差异极大，我以自己居住的深圳为例，通过社保官网查询了一下，可以看到买药的地点、时间、金额，但是是没有具体药品名称的。

并且也电话咨询了社保局，工作人员没有直接回答是否可以查到具体药品名称的问题，而是说社保能查到的内容，以我们自己看到的为准。

不过我也私下咨询过社保工作人员，只要是社保内部人员，如果权限够高，是可以查到个人购药的全部内容的。

另外我们知道，不同城市的社保医保政策是不同的，甚至差异很大：

• 北京：医保个人账户的钱可以取出来花；
• 广州：医保卡余额为家人买药也是可以的；
• 深圳：据说之后医保卡余额可以用来健身；

所以个人觉得，如果自己身体健康，在购买保险的时候符合健康告知，如果购买了长期重疾险的话，就算曾经有过 1 - 2 次为父母买药的情况，我觉得也完全不用过分担心，不会影响重疾险理赔结论。

保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。

不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。

每个理赔案件都有严格的流程，要经过完整的督导、检查流程，对于拒赔案件都是慎之又慎。

以我了解的某家公司为例，全省参与理赔的人员有几百人，其中有拒赔权限的，屈指可数。

综上所述，本着务实的角度出发，如果身体健康，仅有几次医保卡外借药店购药的情况，我觉得不用过份担心重疾险的理赔。

三、医保卡外借，导致就医记录

谈完医保卡买药的问题，我再谈谈医疗卡外借导致就医记录的情况，这种情况影响就比较大了。

医保卡外借他人，如果发生门诊、住院等医疗记录都会被记在自己的医保账户下，所以在理赔的时候，保险公司自然也会查到这些就医记录，所以对保险理赔有一定的影响。

如果有这种情况，要如何买保险呢？其实问题还是很复杂的，我们继续分情况来看：

1、医保卡外借，就医记录为小毛病

比如感冒、发烧、单次可以治愈的肺炎、意外擦伤等，对于这些小问题正常人都可能遇到。

对于这些情况都不会影响核保结论，所以就算投保时不告知，也不会影响核保结论，自然也不会影响理赔。

2、医保卡外借，就医记录为某些状态

我遇到过一个案例，小 A 同学外借医保卡给自己的亲戚去医院体检，由于亲戚是乙肝小三阳，所以这个记录也会归在自己名下。

在后续的投保过程中，小 A 同学如实提交自己过往 2 年的体检报告，并且告知医保卡外借的情况，经过保险公司核保，最后顺利承保。

所以大家可以参考这个案例，对于乙肝以及类似情况，可以通过提交资料证明自己的清白，那么自然有很大的几率是正常承保的。

3、医保卡外借，就医记录为慢性疾病

如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，就算提交体检报告，可能核保结果也非常不理想。为什么会这样？

因为高血压和糖尿病都是可通过药品控制的，投保时，保险公司没办法判断你是否真的血压和血糖是正常，所以想获得好的核保结论自然是不容易的。

如果有这种情况，我建议你可以做好告知工作，同时尝试多家公司同时投保，核心的逻辑就是向保险公司证明，我是清白的，出险风险不高，期待保险公司能给出比较好的承保结论。

上面说了这么多，总之，我的建议的就是，医保卡外借是一个很笼统的问题，要具体情况具体分析。

无论如何，请务以后避免医保卡外借行为，以免给自己造成不当的后果。

我知道国人是非常懂得变通的，比如有的城市房产限购，离婚率就会大幅上升，通过离婚来达到购房的目的。

在国内医保卡外借，或者通过使用医保卡给父母买过药，有这种经历的人可能并不少，我这里并不做道德的批判，只是建议大家后续尽量避免。

以上就是关于医保卡外借我所了解的一些内容，希望能对你有帮助。

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如果处理不当，很容易产生纠纷！

身份证很重要，每个人都会把它保管得很好，但对于我们的另一张身份证——医保卡，很多人却随意外借。

像在药店买药，顺手帮爸妈买几盒降压药；父亲没交医保，刷自己的卡给他挂号看病；或者借给亲人朋友去体检......

这看似 “薅” 了医保的羊毛，但等你买保险时，就会发现给自己挖了个大坑。

今天深蓝君跟大家聊聊 医保卡外借，主要内容如下：

• 医保卡外借，为啥会导致拒赔？
• 医保卡外借，你属于哪种情况？
• 已经外借了，哪些保险可以买？

一、医保卡外借，后果严重吗?

在《流感下的北京中年》里，有这样一段对话：

“当初为什么没有给爸爸买份保险？”

“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司日后很可能拒赔，所以就没买……”

的确，医保卡外借可能会带来意想不到的问题。

问题 1 ：可能被拒赔

我们先来看个真实案例：

• 2017 年 3 月，湖北的黄先生买了 50 万重疾险。
• 2018 年 10 月，黄先生查出甲状腺癌，向保险公司申请理赔。
• 保险公司调查后拒赔，理由是 “隐瞒高血压病史”。

黄先生百思不得其解，自己向来血压正常，咋就隐瞒病史了？

原来保险公司查出，他的医保卡在 2012 - 2014 年有多次购买降压药的记录，但投保时并未告知有 “高血压”，因此拒赔。

黄先生辩解，药是给父母买的，不过无法提供证明，最终保险公司还是坚持拒赔。

由此可见，保险理赔 “认卡不认人”。

外借他人产生的 医疗记录都记在自己名下，哪怕是别人的问题，也被默认是你的病史，对理赔埋下隐患。

实际上，医保卡外借涉嫌 “骗保”。我国《 社会保险法 》第 88 条有规定：

据《绍兴日报》报道，患有高血压的邹某让女儿拿父亲的医保卡买药，合计报销 11376.64 元。最终，追回赃款并罚款 22753.28 元。母女皆被判诈骗罪，拘役 3 个月，缓刑 5 个月，罚款 2000 元。

如今，不少保险公司也对医保卡外借 采取 “零容忍” 态度，直接拒保。

例如渤海人寿、瑞华人寿、复星联合、光大永明、昆仑健康、阳光人寿、三峡人寿、长生人寿、复星保德信……

因为医保卡外借本来就属于不诚信行为，保险公司会认为你骗保风险大。宁可错杀一百，也不愿漏网一个。

二、医保卡外借，你是哪种情况？

既然医保卡外借影响买保险，有的朋友就慌了：我的医保卡早就外借过，怎么办？

深蓝君建议大家先别慌，因为医保卡外借是一个很笼统的问题，要具体情况具体分析。

医保卡的钱存在 “个人账户”，不同城市的使用规定差异很大：

• 广州：可以为家人买药；
• 北京：可以取钱出来花；
• 深圳：可以购买商业保险。

因此，如果政策允许你用医保卡给家人买药，这种情况就不属于外借。

但如果没有这个政策，那又该如何？我整理如下：

• 常见小病：像感冒发烧，基本不影响买保险。
• 一般慢性病：肝炎、肾炎之类，投保前最好做相关体检，证明自己是健康的；投保时也可以试试多投几家保险公司。
• 特殊慢性病：高血压、糖尿病之类，因为可以通过药物控制，所以体检也无法证明健康，这种基本会被拒保。

由此可见，买不同药的处理方法也是不一样的，投保时也得 “对症下药”。

比买药更麻烦的是外借看病，因为 门诊、住院的医疗记录 都记在你名下。万一发生理赔，保险公司肯定会查到。

如果医保卡只是帮忙付钱，没有用于挂号看病，一般不算自己的医疗记录。

对于外借看病，我们依然分情况看：

• 常见小病：像感冒发烧很常见，一般不会影响投保和日后理赔。
• 检查异常：例如乙肝小三阳、甲状腺结节等涉及健康告知的疾病，最好提交近 2 年内的体检报告审核。
• 慢性病：例如高血压、糖尿病，想要通过核保很困难。

综上所述，医保卡外借不能一概而论，不同情况会有不同的处理办法。

当然，最好的方法是不要外借医保卡，避免不必要的麻烦。

三、已经外借了，还能买哪些保险？

如果外借已成事实，首先要看相关疾病是否涉及健康告知。

如果不涉及，一般可以正常投保；如果涉及，不少保险公司会直接拒保。

经过咨询几十家保险公司，深蓝君发现以下产品还有机会买：

重疾险：外借看病、慢性病等情况比较难买，如果只是在药店买些普通药，嘉和保、优惠宝 等高性价比产品都有机会买。

医疗险：众安尊享 e 生 最宽松，如果只是外借买药，符合健康告知就可以直接买；如果有看病记录，也可以提交资料核保。

寿险：如果只是外借买药或刷卡，可以考虑 大麦定寿，有健康证明就能投保。

既然外借无法改变，遇到问题就解决问题，希望我做的功课能帮到你。

买保险就是买安心，千万不要给自己挖坑。

现在一场大病动辄几十万，如果买不了保险，或者买了不能理赔，确实是一件遗憾的事。

最后，千言万语一句话：医保卡千万别外借！

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