先说结论：不可以的，要参加上海的基本医疗保险才可以。可以看所参加的医保当地具体政策，有没有适用的惠民保可以购买。

今年年初，全国掀起一片惠民保热潮。

政府指导， 统一定价，不限年龄，不限门槛，这种惠民类保险产品上线后，被大家捧上了热搜。

很多人因为 年龄过大/身体异常/既往病史 买不了百万医疗险，纷纷另谋出路，把目光投向了惠民保。

而最近，上海终于迎来了「沪惠保」。

一、「沪惠保」保什么？

「沪惠保」是由 4家官方机构支持，9家保险公司共同承保的城市定制型商业补充医疗保险。

虽然姗姗来迟，但在保障力度上可丝毫不差，是医保的有力补充。「沪惠保」每年仅需115元，最高可提供230万的医疗保障，涵盖3大保障责任：

01 特定住院自费医疗费用保险金

医保结算后，再扣除掉2万元的免赔额，余下的自费部分就可以按比例报销啦。

非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%，最高报销100万。

这里提到的既往症人群指的是在：投保前2年内享受过上海市职工门诊大病或城乡医保大病待遇的人群。

在每年的报销上限中，单品药品费年度赔付以 30万元为限，单次住院手术材料费年度赔付以 20 万元为限，PET-CT 检查费每年仅限赔付一次。

02 特定高额药品费用保险金

如果在保险期间，被确诊了特定疾病并且开具处方，那么购买 特定高额治疗药品 会按比例报销药品费。

非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%，最高报销100万。

特定疾病主要包含癌症等及一些罕见病。

• 特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病
• 罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

特定高额治疗药品主要保障还未纳入医保的高价进口药。

为了能让大家感受到这项保障的力度，小开挨个查询了市场售价。

一小瓶药几千上万，1个月吃掉首付，3个月吃掉一套房子，真不是在开玩笑。

03 质子重离子保险金

质子重离子治疗是国际公认对癌症最有效的治疗方法，有效消除恶性肿瘤，副作用小。

上海质子重离子医院称：根据以往治疗的统计计算，平均住院治疗费用高达31万元。对任何家庭都是一笔沉重的巨款。

但现在上海的小伙伴们就不用担心了，「沪惠保」每年提供最高30万的质子重离子保险金，基本抵消治疗费用，实在是大大滴良心！

有了医保+“沪惠保”，上海市民重大疾病产生的住院费、特殊药品费能报销大部分，家庭抗风险能力将会得到大大提升。

二、「沪惠保」哪些人能买？

一般商业保险的价格和门槛都相对较高。

年纪大了不让买；身体异常的不让买；有重大病史的不让买。

「沪惠保」就没那么多限制，只要是上海的参保人员都可投保。

而且不需要健康告知，不用体检，三高等慢病患者、肿瘤等大病患者均可投保，既往症人群也可获赔。

「沪惠保」价格也相当亲民，每年仅需115元。

还可以使用个人的上海医保账户余额购买！支持为家人代购！约等于是不花钱！

这么好的保险，看得小开想连夜 “打飞的” 去上海缴份医保。建议这3类人群，千万别错过。

花115元换230万保障，只要在上海参保就能买，还支持医保个人余额付款，简直就是不要钱白送。如果预算不足以购买商业保险，来一份「沪惠保」也是很香的！

02 大龄/高危职业人群

商业保险对大龄和高危职业人群有严格的限制，超1岁都不让买。就算让买也很贵，起不到花小钱保大事的作用。

「沪惠保」不限年龄不限职业，是给老人补充保障的首选，高危职业者购买也很实惠。

很多人因为三高、大小三阳、糖尿病过不了健康告知而无法投保商业保险。未来还有几十年的路，没有保障相伴很是心慌。

但「沪惠保」无需健康告知，带病可投，对不能买百万医疗和重疾险的人来说，补充了重疾保障的空白！

三、「沪惠保」在哪里买？

现在「沪惠保」已经上线，微信搜索「沪惠保」公众号，点击“服务-个人投保”即可参保。

投保截止日期是：2021年6月30日，抓紧时间哦！

上海的「沪惠保」在于其它产品相比，非常优秀，甚至有媲美百万医疗险的势头。

不过，不建议把「沪惠保」当做唯一的大病保障。有条件的情况下，还是尽可能配置重疾险。

「沪惠保」始终是一年期报销型保险产品，到期之后产品是否还在售，保障是否变化，价格是否变动都还是未知数。

而病人及家庭不仅仅要面对的医疗费用，有很多隐形的损失是看不到的，比如收入损失，康复费用，生活费用等。

所以配备一份消费型重疾险，弥补这些隐性损失也是很有必要的。

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上海出了款 沪惠保 ，这是由政策牵头，和九家保险公司联合做的补充医疗险，大碗便宜，一年只要 115 块，就能最高报销 230 万。

而且没有年龄限制、不问健康状况、就算以前生过病也能报销，买的话要求只有一个：有上海医保，我反正是慕了。

大家之前看我的社保视频，都说医保很重要，所以这次我就来帮各位测评分析下： 沪惠保补充医疗险具体保哪些内容？有没有坑？适合谁买？

为了各位理解，我整理沪惠保的具体保障：

这个保障图呢，最实用的保障是报销医保范围外的住院费。

ps：医保有个报销目录，那目录外的治疗费需要个人自费，如果你买了沪惠保，就可以可以报销 医保目录外 住院医疗费。

需要注意的是，医疗目录内个人自己承担的医疗费用不能报销。这点相较之前测评过的大部分惠民保来说，比较严苛，所以保障就大打折扣了。

医保报销后，医保目录外自己掏的钱超过 2 万部分，沪惠保最高可报销 100 万。

具体报销比例分两种情况：

• 非既往症人群：可以按照 70% 赔付。

• 既往症人群：只能按 50% 赔付。

关于如何判断是否为既往症人群，我咨询过保险公司客服：

在投保的时候系统会自动区分，如果没有提示我们是既往症人群，那就表示我们是按照非既往症人群投保的。

另外提醒下，条款中也有对既往症人群的明确规定，投保日期前两年内登记或享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群。

另外关于第二项 21 种特药保障，我也仔细看了条款，它也有规定特定疾病范围：

• 特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病。

• 罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）。

这些特定药品我也整理了表格：

可以看到，这 21 种特定药品涵盖的范围还是比较广的，常见的乳腺癌、肝癌、肺腺癌药品都包含在里面。

沪惠保具体怎么报销，举个例子。

老王 以非既往疾病人群投保。后面因肝癌住院，一共花了 45 万，经医保报销后，医保目录外费用还要掏 22 万。

后续治疗在指定药店购买泰圣奇，一共花了 15 万。

通过沪惠保，可以报销：

• 一共报销：24.5 万

可以看到，非既往症人群报销的比例还挺高的，原本老王自己要掏 37 万。有了沪惠保，只需承担 12.5 万，确实减轻了患者的经济压力。（这里没有考虑社保内自己承担部分）。

但如果是既往症人群报销比例就只有 50%，要少报好几万。

另外，关于住院医疗费有两点要提醒下大家：

• 一定要 先用当地医保报销，否则沪惠保一分钱也不报。

• 如果是异地就医，一定要提前办理好备案，经过上海医保结算后，沪惠保才能报。具体的备案操作，可点击这里查看>>>

后期万一有出险，有不清楚的地方，大家可以及时关注公众号：沪惠保，相关信息上面都会公布。

沪惠保整体保障一般，只能报销自费医疗，加上 2 万免赔额，算下来自己看病还是要花不少钱。

因此，我建议身体健康朋友优先考虑百万医疗险，只要符合规定，减去 1 万免赔额，剩下基本能报销 100%。

以上面老王为例，沪惠保报销后还要承担 12.5 万，如果有百万医疗，例如好医保长期医疗（6年），这 12.5 万都能报销（重疾 0 免赔）。第二年如果还在持续治疗，也不会影响续保。

综上，因为身体等情况买不了百万医疗，或者只有医保，可以补充一份沪惠保。这里我也再细分一下：

• 60 岁以上的高龄老人：一般百万医疗险超过 60 岁都很难买了，而沪惠保不限年龄，90 岁的老大爷也可以购买。

• 身体欠佳：沪惠保不问身体健康情况，生过病也能买。如果你过去身体不太好，被很多医疗险除外或者拒保了，可以考虑沪惠保。

• 高危职业：像出海船员、消防员这类高风险职业，大部分都买不了百万医疗险，但可以买沪惠保。

关于沪惠保，我整理常见几个问题，希望能帮大家进一步了解。

1、城乡居民医保可以买吗？

凡是上海市职工医保、城乡居民医保的参保人员，均可购买。

2、沪惠保，能续保吗？

沪惠保是一年期的医疗险，不保证续保。

第二年续保需要重新投保，具体政策官方待公布，可以关注下 “沪惠保” 公众号消息。

3、有了百万医疗，还要买沪惠保吗？

不需要，医疗险都是实报实销，报销费用不会高于实际医疗费，买多份也不会多报。如果有百万医疗就不用再买沪惠保。

如果买了防癌医疗，可以再补充一份沪惠保，除了癌症医疗费外，还能报销其他疾病的费用。

坚持看到这里的伙伴，肯定很关心可以在哪里投保。

我搜集了两个比较官方的投保入口，如果你有上海医保，可以考虑通过以下途径参保：

• 微信 搜索公众号 “沪惠保” ，点击菜单栏参保入口，即可投保。

• 支付宝 搜索 “沪惠保” ，即可获取参保入口。

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