5月18-19日，以“回归与分化”为主题的“2021慧保天下保险大会暨第四届新浪金麒麟保险高峰论坛”在北京召开，镁信健康创始人兼CEO张小栋出席活动，并发表题为“超常态的普惠型城市险的升级想象空间”的主题演讲。

在演讲中，张小栋回顾了普惠型城市险的发展历程，以及发展现状，深度分析了这一险种在中国爆发式增长背后的深层次原因：供给端，创新药快速发展；支付端，基本医保支出难以维系医疗健康费用高速增长，亟待新的支付方；构建多层次医疗支付体系，需要有一款产品衔接基本医保和商业健康险；当然，更重要的，还在于其满足了老百姓的需求，切实提升了其获得感。

对于普惠型城市险2.0的发展趋势，张小栋也进行了详细的预测，在他看来，这一产品将成为政企融合的准公共产品；在组织形式上，将形成“1+N+1”的模式，即一个牵头部门+多家保司共保+一家服务机构，不同机构各司其职；保障范围将聚焦在重大疾病的目录外保障，不区分既往症，带病体可保可赔；同时，在服务提升方面，普惠型城市险将从单纯事后报销向一站式理赔结算发展，从零星增值服务向全流程健康管理发展。

更重要的是，产业融合将加速，并通过打通产业链，将赔付现金变为赔付医药服务和产品，以避免险企超赔。

下文即根据张小栋演讲内容整理：

镁信健康创始人兼CEO 张小栋

城市普惠险是当下非常热门的题目，打开朋友圈，几乎每周都有自媒体从各种角度出发对惠民保发展前景进行分析，有人肯定，也有人质疑。其中，最大的一种疑虑来自于产品的可持续性，担心保险公司会赔穿。

我作为一个医疗医药行业的从业人员，对于保险业界人士担心的保险公司会否赔穿的问题实际没那么担心；但对于很多保险公司觉得不是问题的地方，我反而觉得有很大的改进空间——这说明，双方的结合应该进一步深化。

构建多层次医疗保障体系，中国需要“惠民保”

从医疗和医药行业的角度出发，整个市场发展速度非常快，根据国家统计局的数据，预计2025年，中国总体医疗健康支出将达到11万亿，占GDP的比例将达7.6%，年均增长率为9.5%。

这与中国人口的老龄化有关，根据最新的人口普查数据，60岁及以上老年人口已经超过2.6亿，而人口老龄化进程的加快一定会带来医疗健康支出的快速增长。

从供给端来看，医药医疗创新加速，尤其中国，创新药市场爆发式发展

随着老龄化的到来，经济的发展受到一定影响。但有一个行业，大家永远不用担心它的发展速度，这就是医疗医药行业。以日本为例，从90年代初期，日本GDP增长速度就已经非常慢，但是日本医疗医药行业依旧保持了比较快的增长。

过去5年中，全中国乃至全世界最热门的投资领域就是医药产业，不断有资本涌入这一领域，且新药领域涌入的速度非常快，这导致医药产业从供给端就发生了巨大的变化。

当下，国内创新药品研发管线中肿瘤及免疫类制剂非常活跃，未来将上市一批重磅新药。在一系列政策支持下，2019年创新药市场规模已经达到了千亿元，预计未来5年将出现3-5倍增长。

但新特药的增长却受制于可及性，以肿瘤药为例，根据国家卫计委2017年发布的《中国肿瘤患者服务升级报告》，53%受访者表示目录内药物报销比例过低。

以肺癌为例，10年前尚没有足够好的治疗手段，因此也不需要花费太多金钱，但现在肺癌的治疗手段已经很多，同时也面临着高昂的费用。如果自费，将超越很多的人的支付能力。

从支付端来看，基本医保支出难以维系高速增长，医保承压下市场亟待新的支付方

我们不能只从保费规模角度去看待行业的发展，更重要的还是要从支付端角度审视行业。我们发现很长时间内，医药企业不是特别看重保险公司的态度，因为来自商业保险的费用在其销售额中占比太低，商业保险公司作为支付方的能力未能得到真正体现。但最近一段时间，特别是在惠民保兴起之后，商业保险开始更多扮演支付方的角色。

在美国，新兴健康险公司以及联合健康这样的传统健康险公司，为什么能在整个社会当中发挥如此大的效用？因为其扮演着真正的支付方的角色。他们的赔付率通常在85%以上，很少有低于85%的情况，而且，在如此高的赔付率下，依然能维持比较好的盈利情况。但在中国，如果一款健康险产品赔付率高于85%，大部分人都会觉得做不下去了。

当然，中国和美国的体制不一样，比如在美国，医、药、供应链、服务，都是掌握在健康险公司手上，而在中国，很难强求这一点。

普惠型城市险：多层次医疗支付体系下，衔接社会基本保险和商业健康险

为什么说，中国需要城市普惠险？非常重要的一点在于，中国14亿人口，每个人都拥有医保，但拥有商业健康险的人可能只有1亿左右。14亿人与1亿人之间有巨大的差距，我们希望所有老百姓立即有保险的意识，立即投保商业健康险，这中间需要有过渡衔接的产品，以此来推动构建多层医疗保障体系。

我们预估城市普惠险在3—5年之内，将覆盖5亿人口。如果有5亿人口被基本的城市普惠险所覆盖，未来再依靠商业健康险做进一步保障升级，那么在中国就能构建起多层次的医疗保障体系——医保作为打底，在这基础上，根据不同需求，辅之以城市普惠险，纯粹的商业健康险等。

普惠型城市险快速发展迭代，消费者获得感显著提升

2020年是普惠型城市保险元年，2020以来全国已推出120余款普惠补充医疗保险。其中，全国性产品3款，省级产品13款，覆盖9省，城市级产品100多款，覆盖近90城市。

从2020年以来，我们将普惠型城市保险的发展划分为三个阶段，2020年1-7月为探索期，这期间累计上线产品12个；2020年8月-2021年1月为爆发期，这期间累计上线项目96个；2021年至今为规范发展期，上线项目10个。

这些数据每天都在变化，站在老百姓的角度去思考，为什么老百姓需要这样的保险？因为他们有这样的需求，且需求巨大。这也是惠民保的经纪费用、推广费用非常低的根本原因所在，我们不需要拼命砸钱打广告，只要老百姓看到这样的保险，看到有政府的背书，有惠民的产品设计，就立即会对其产生巨大兴趣。

在惠民保发展过程中，是浙江省率先发布省级指导意见，省内各地跟进出台实施办法，市场由此进入2.0阶段。

这其中涉及各种各样的政策，政府的反应速度非常快。在与政府的合作中，我们看到了未来的发展趋势，相信惠民保慢慢会变成大家理想状态下的健康险产品形式：

第一，赔付率要求非常高。

第二，要求深度纳入带病体。

第三，所有的渠道费用被压缩得非常低，所以大部分保费得以支付的形式赔出来。

第四，政府站在前台，帮助惠民保进行推广，极大的提高了惠民保的参保率。如下图所示，可以看到，在政府参与的情况下，最终参保率与政府引导力度成正比。

老百姓的获得感在这一过程中得以切实增强。以杭州的西湖益联保为例，带病体也能投保，现在还没有完整的数据，但这个保险仅仅卖了两个月，投保刚结束的时候，申请理赔的患者数量，已经远远超越了过去很多健康险全年的理赔量。

我们与某家药企合作了一款有关脑胶质瘤的产品——一个月需要花费十几万的医疗器械。仅这一款产品，杭州本地就有十几个患者来申请理赔。可以想象，如果没有这样的保险，他们肯定不会用这样的器械。脑胶质瘤是非常晚期的恶性肿瘤，生存期不会特别长，但因为有了这样的保险，患者生存期就会得到延长，老百姓的获得感就会体现出来。

可以看到，在整个过程中，不管是行业还是地方政府，支持力度都非常高，某些城市参保率接近60%，甚至70%。如此高的参保率，给了老百姓切切实实的获得感，同时也给了各个医药企业一个额外的准入通道。

沪惠保也是大家非常关注的一种保险产品形式，可以将其视之为惠民保2.0的典型案例。上线13天，投保人数已经达到了500万，参保率已经达到了24%。保费多少不重要，重要的是有多少上海的老百姓会通过沪惠保这样的保险得到理赔。

需要注意的变化趋势是，惠民保发展过程中，政府参与形式存在差异，正在从早期的政府轻参与、商业化自由运作，慢慢演变为政企融合，政府、企业均深度参与。

普惠型城市险2.0将成为政企融合准公共产品，通过打通产业链避免险企超赔现象

普惠型城市险2.0定位：政企融合的准公共产品，是多层次保障体系的重要探索。

未来普惠型城市险有望实现四大定位：一是服务平台，本地化的健康服务平台、健康保障平台；二是费用兜底，基本医保参保人皆可参保，重点解决大额医疗负担；三是社商联动，医保待遇调整可与普惠型城市险保障动态结合；四是城市名片，根据本地医保待遇定制本地化需求，一城一险。

在组织形式上，将形成“1+N+1”的模式，即一个牵头部门+多家保司共保+一家服务机构，不同机构各司其职。

保障范围方面，普惠型城市险2.0版将聚焦在重大疾病的目录外保障，不区分既往症，带病体可保可赔。

将医保外责任纳入保障范围，一定是惠民保的重要发展趋势，需要思考的是如何更好地将医保外责任纳入保障当中。

业界一直担心的是保险公司赔穿的问题，我觉得更应该担心的是，在实践过程中，如何制定好游戏规则。比如说我们现在深度参与到制定商保目录准入规则中去，明确什么样的药能理赔，什么样的药不能理赔；然后通过大数据、AI、人工智能、区块链技术等来确保用药合理性，通过一站式理赔支付，以及区块链技术等，杜绝骗保行为……我们应赔尽赔，但如果出现过度用药、不合理用药，就要能坚决杜绝掉。

服务提升方面，普惠型城市险将从单纯事后报销向一站式理赔结算发展，从零星增值服务向全流程健康管理发展。

在产业融合方面，不同行业携手共进，共同搭建支持社商融合产品可持续发展的新基建。

在产业融合方面，镁信健康更多时候是帮助保险公司与整个医药产业链，包括内资药企、外资药企等建立深度合作，同时帮助保险公司在各地设计惠民保的过程中，将赔付现金变为赔付医药服务和产品，因为与上游供应链直接打通，得以确保赔付永远不会出现超赔的情况。

当前，商业健康险在全社会卫生健康支出中的占比尚不足5%，下一步，我们要做的就是把5%提高到10%、15%，甚至20%……大家去到各大医院都可以直接通过商业健康险进行支付，让老百姓真正有获得感。

当下健康险市场快速发展，产业融合已然是大势所趋。作为“互联网+医+药+险”生态模式的创立者，镁信健康期待行业破冰，与保险、医药行业伙伴们携手共进，搭建支持社商融合产品可持续发展的新基建。

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镁信健康创始人兼CEO张小栋

　　5月18日消息，第四届新浪保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会在京召开，镁信健康创始人兼CEO张小栋出席并发表演讲。

　　张小栋表示，惠民保这一保险形式的设计，慢慢会变成大家理想状态下的健康险的形式。第一赔付率要求非常高，政府要求赔付率80%、85%、90%、95%，第二要求带病体要深入纳入，第三整个渠道费用被压缩得非常低。

　　张小栋：非常感谢慧保天下的邀请，我今天听了很多前辈大咖的分享，我跟各位领导最大的区别是什么呢？我自己原来不是学保险的，也不是做跟保险任何相关的业务，我原来读书学的是医药研发，研究生也一直在做医药研发，毕业后也是长时间在医疗医药行业里，2017年创立了镁信健康这家公司，这几年我们更加深刻的认识到，保险行业和医药行业是我目前接触下来真正需要专业知识的这样一个行业。

　　学医、学药的人都知道，学医、学药是很难的，学医十年，学药读到研究生，读到天荒地老。我们也非常荣幸在医药和保险行业能做个深度的融合和创新。我们也再回归到今天慧保天下给我们的题目，还是围绕着最近非常热门的题目，就是城市普惠险。

　　火到什么程度呢？大家打开朋友圈，平均每一周就有一个自媒体以各种角度在分析说，大部分说惠民保干不下去，不可持续。另外一些媒体写惠民保怎么怎么好，特别我们在上海的沪惠保呈现了两极分化的情况，投保特别热门，在上海的老百姓大家也都在探讨要不要投保，另外也把带病体含进来，有长期的可持续发展的特性。

　　大家担心惠民保会不会赔穿，之后就没人干了。保险公司觉得不是问题的地方，我们觉得中间有很大的可以改进，或者我们也很担心的地方，我觉得双方的结合可以进一步分化。

　　我今天有三个环节，第一个环节想回答一个问题，就是中国为什么需要类似惠民保这样的保险形式。第二个现在整个中国惠民保长什么样子，有多少模式，第三个未来的惠民保类似的保险，应该的模式和方向会是什么样子。

　　为什么中国需要惠民保这样的保险形式呢？其实我们没有站在保险的角度，完全站在医疗和医药的角度。整个医疗、医药市场发展速度非常快，整个中国人口统计，前段时间刚刚发布的，整个老龄化。具体数字不太记得了，可能是60岁还是65岁以上，老龄化人口占了中国2.5亿—2.9亿人口，这基本上是全美国的人口，65岁以上的人口。

　　刚刚过去的周末，我们也是跟在美国专门做老年人保险的一家公司Cleverhouse，花两三个小时讨论，不管是一些新的保险公司还是美国联合健康这样传统的健康险公司，其实他们在整个社会上为什么有这么大的效用和功能，因为它扮演真正的支付方的角色，他们的赔付率在85%以上，很少保费赔付率低于85%的。

　　如果我们在中国做这样的保险，赔付率大于85%，大部分人可能就觉得做不下去了，怎么能赔这么高的赔付率呢？但事实上，说实话在美国大部分保险公司这么高赔付率的情况下，还能维持比较好的盈利情况。中国和美国的体制当然不一样，比如说美国医、药、供应链、服务，都是掌握在自己手上，在中国很难强求这一点。比如说咱们强求说掌控医院，掌控医生，掌控医生手上的那只笔。

　　我自己做医疗医药行业的过程当中，不管是医保，甚至连医保，或者我们从业人员，没有一天想着去质疑三甲医院或者任何一个医生手上的能力，因为“医”是非常专业的行为，同时中国医院又是公立医院的体系。我们从另外一个角度来看，整个药品的，包括器械，包括检测行业，其实有非常大的诉求。

　　大家可以看到老龄化的到来，包括整个经济不断的发展，我觉得除了保险制外有另外一个行业，大家永远不用担心它的发展速度，就是医药产业。大家可以看到日本，日本90年代初期，大家就说日本整个GDP增长速度非常慢，但是日本医疗行业Healthcare这个产业非常大在这么个过程中，今天没有很多医药产业的人。大家知道在过去的5年当中，全中国或者全世界最热门的一个投资领域就是医药产业的投资领域，我们也非常高兴得看到医药产业不断的资本涌入的底下，新药涌入的速度是非常快的，从供给端发生了巨大的变化。

　　我给大家举个案例，比如说十年前如果你得一个肺癌，没有特别多的很好的治疗手段，也花不了太多钱。现在一个患者得了肺癌，可以治疗的手段太多了，但是手段多也必然面临着费用的高昂。

　　最近要上市的CART，美国也有小女孩就是被CART治愈的，但是它的定价是多少钱呢？在美国200万美金。在中国200万人民币可能是需要的，这个时候如果靠资费，老百姓自己掏钱，超越了你可以掏钱的水平，那医保、商保在里面扮演什么样的角色？我觉得都是很大的问题。

　　另外在支付端，刚刚也提到今天很多保险从业人员济济一堂，我们不能从保费规模角度，从支付端角度审视一下行业。镁信每年都会举办保险公司跟医药行业的跨界会议，你会发现很长时间医药企业不是特别care保险公司在说什么，他们每年把销售额拿出来，通过商报理赔的钱占它销量里的比例太小了，导致咱们扮演支付方角色的能力并没有真正体现出现。但是最近一段时间，特别惠民保起来之后，商保扮演支付方的角色越来越高，所以我们一直强调未来的健康险不能光看保费规模做到多大，要看佩服了多少钱，为医药产业贡献了多少钱。

　　为什么中国需要城市普惠的，不管是城市险还是普惠险，还是惠民保，为什么需要这样保险的形式呢？非常重要的一点，中国可能14亿人口，每个人都有个医保，中国现在买了商业健康险的人可能只有1亿人左右。14亿人跟1亿之间有巨大的gap，我们希望所有老百姓立即有保险的意识买商业健康险，还是中间有过渡的产品，是由政府指导的产品来构建多层医疗保障体系。我们预估这样城市普惠险在3—5年之内，我们预估市场起码5亿人口可以被这样的保险覆盖劳动。如果5亿人口能被基本的城市普惠险覆盖到，未来商业健康险再做进一步升级，我觉得我们在整个中国，在多层次医疗保障体系下，医保作为打底，根据不同的需求，有城市普惠险，有纯粹的商业健康险，也有个人自费，在不同产品形式下都可以做到更好的覆盖。

　　具体这些数据我相信每天都在变化，今天有多少城市上了城市普惠险，有多少补充。我们感觉，我们先不站在保险的角度，先站在老百姓的角度。为什么老百姓需要这样的保险？就是因为有这样的需求，老百姓的需求是非常大的存在，这也是为什么在很多城市，大家都知道做过惠民保的同学，我们的经济费或者以前的推广费，在惠民保里是非常低的，很多时候不太需要通过以前拼命砸广告或者推广的形式，而是老百姓看到这样的保险，有政府的背书，有惠民的产品设计，立即对老百姓产生了巨大的兴趣。

　　在整个惠民保险过程中，我觉得也是深度参与了浙江全省的惠民保，我们认为所谓惠民保2.0的升级。这里面有各种各样的政策，非常快，政府的反应速度还是非常快的。我们看到了几点不一样，或者未来发展的趋势。非常重要的一点在于，慢慢的这个惠民保的保险形式的设计，慢慢会变成大家理想状态底下的健康险的形式。

　　第一它的赔付率要求非常高，政府要求赔付率80%、85%、90%、95%，第二要求带病体要深入纳入，第三不管是我们或者是其他第三方平台，包括这些销售渠道，我们整个渠道费用被压缩得非常低。政府能够站在前台，帮助惠民保来推广，来极大的提高整个参保率。所以在这样的帮助底下，以杭州做的西湖医联保来说，带病体也能投保，现在没有具体的数据。现在这个保险卖了两个月，投保刚结束的状态，已经过来理赔的患者的数量，远远超越了过去很多健康险全年的理赔量。等一下再讨论这个东西会不会把保险公司赔穿了，我们先站在患者的角度。

　　我们跟某家药企合作了一个产品，脑胶质瘤的产品，一个月十几万的器械。光这样一个东西在整个杭州本地就有十几个患者来进行理赔，你可以想象，原来如果没有这样的保险他们肯定不会用的，脑胶质瘤是非常晚期的恶性肿瘤，生存期不会特别长。有了这样的保险之后，整个生存期就会得到延长，越来越多的老百姓的获得感就会体现出来。

　　我们怎么确保各个保险公司在这个里面不会出现赔穿的问题？我们也可以看到在整个过程中，不管是行业、衢州、溧水支持力度都非常高，某些城市整个全市的参保率接近60%、70%的概念，医保要求百分之百，有这样普惠的保险有这么高的参保率，其实完全给了老百姓，给了各个医药企业一个额外的准入通道。

　　沪惠保也是大家非常关注的保险形式，整个沪惠保产品设计到后面的推广、理赔，我们都是深度参与，也非常相信沪惠保可能是作为惠民保的2.0典型的案例，真正让老百姓体会到你买了这个保险之后，当然投保500万还是几百万，保费搞十亿还是二十亿都不重要，最重要的是接下来我们要看，接下来整个上海的老百姓有多少人会通过沪惠保这样的保险得到理赔。

　　我们也看到了整个惠民保在发展的过程中由政府非常轻的参与，由商业化自由运转，慢慢向政企融合，由政府进行深度参与，由企业进行深度参与。

　　我后面讲一些干货，时间快到了。首先我们认为这样一个惠民保的发展趋势，其实是未来一定会把医保外的责任变成非常重要的覆盖范围，当然我们如何把医保外的责任能够纳入进来？我们之前一直强调一点，保险公司会不会担心超赔或者这些问题，我觉得在我们实践的过程中，如何制定好整个规则。比如说我们现在深度参与制定商保目录准入规则，什么样的药能理赔，什么样的药不能理赔，通过大数据、AI、人工智能、区块链技术来确保用药合理性，包括整个一站式理赔，做支付，通过区块链技术，骗保的行为能够杜绝，我们叫应赔尽赔，如果出现过度用药，不合理用药，要能坚决杜绝掉。

　　另外跟医药产业的深度融合，大家其实都是保险从业人员，但是我们其实更多的时候帮助保险公司，跟整个医药产业链，跟全中国几十家外资义企，跟所有内资领先药企建立深度合作，帮助保险公司在各地设计惠民保的过程中，因为我们这些保险不是赔的现金，赔的是医药服务和产品，我们直接跟上游供应链直接打通，确保赔付永远不会出现超赔的情况。

　　镁信也希望接下来能够跟各个保险公司一起携手，来借助不管是我们跟中再的紧密合作关系，和的紧密合作关系，还是跟蚂蚁的紧密合作关系，这三者都是我们的股东，希望能借助三个股东的关系，借助各个保险公司在各地落地惠民保、健康险的产品过程中，怎么卖，怎么做产品，怎么管控风险，管控费用，再到怎么样跟医药产业深度结合，都能提供给大家一站式的解决方案。

　　最后再提一点，整个商业健康险占到整个医药支付份额还不足5%，我觉得我们下一步要做的是如何把5%提高到10%，提高到15%，提高到20%，让老百姓真正有获得感，我们去到协和医院，去到瑞金医院能够用商业健康险支付。也希望各个合作伙伴们，携手探索更多的健康险合作的领域，谢谢。

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