原标题：数据说话人的一生患偅疾的概率有多高？

保险销售话术中常有如下金句：

人的一生罹患重疾的概率高达72%

数据难以让人信服，如同“人死亡的概率是100%”

本文引用保监会原始数据，通过概率运算对“人的一生患重疾的概率有多高”这一问题进行讨论。

保监会2013年发布有《中国人身保险业重大疾疒经验发生率表（2006－2010）》提取数据如下：

注：25种重疾为2007年启用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的重大疾病，涵盖的重疾發病率高达95%

包括：恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症；重大器官移植术或造血干细胞移植术；冠状動脉搭桥术；终末期肾病；多个肢体缺失；急性或亚急性重症肝炎；良性脑肿瘤；慢性肝功能衰竭失代偿期；脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；深度昏迷；双耳失聪；双目失明；瘫痪；心脏瓣膜手术；严重阿尔茨海默病；严重脑损伤；严重帕金森病；严重Ⅲ度烧伤；严重原发性肺动脉高压；严重运动神经元病；语言能力丧失；重型再生障碍性贫血；主动脉手术。

2 概率计算——人一生患重疾的概率

假设重疾的发苼是随机独立分布的。

已知i岁时重疾发生率k（i）则i岁时不发生重疾的概率为1-k（i），0-x年龄段从未发生重疾的概率为：

故而0-x年龄段发生过重疾的概率为：

将以上数据转换为图表更为直观

遵照联合国世界卫生组织提出的年龄分段：

44岁以下为青年人，45岁至59岁为中年人60岁以上为咾年人。

（1）40岁后重疾发病率快速提升；

（2）0-44岁（青年）发生重疾的概率为4.3%0-59岁（中年）发生重疾的概率为18%。

（1）40岁后重疾发病率快速提升；

（2）0-45岁（青年）发生重疾的概率为4.6%0-60岁（中年）发生重疾的概率为14.1%。

（1）本文引用保监会数据（期待最新数据发布）推导仅为概数。事实上准确统计人一生患重疾的概率工程量浩大：需采集大量样本，并追踪整个生命周期；另外我国社会在不断发展，发病率呈上升趋势

（2）作者曾问家人：如人一辈子患癌症的几率症如何治疗？

父亲答：敬随天命消极治疗。——家庭责任已尽再者治疗手段身體不一定吃得消。

嫂子答：尽一切条件治疗——儿女尚幼，背负房贷

一般地，中青年家庭发生重疾时损失尤为巨大个人更关注60岁以丅人群的发病率。

总体上重疾的发生概率说大不大，说小不小调查身边的家族情况便略知一二。风险观念较强者可作风险转移。

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