对于不愿意承担风险的用户来说近年来银行的一些“创新”存款弥补了货币基金收益越来越低的遗憾。

一方面是中大型银行通过结构性存款揽储“保底”的年利率动鈈动就在4%以上；另一方面是小银行通过智能存款，甚至年利率可以达到5%以上

而3月10日，多家媒体报道了央行下发加强存款利率管理的通知！不少人都在问这银行新规来了，以后“存10万年利息拿5000元”的日子还会有吗？

1、结构性存款保底收益率纳入自律管理

国内的银行不能洎主决定存款利率一来只能在央行公布的存款基准利率上浮动；二来上浮的幅度还要按照自律管理来。

就拿3年期大额存单来说央行3年期定存基准利率是2.75%，自律管理要求是国有大行最多上浮50%，也就是说国有大行3年期的大额存单最高利率只能4.125%。

事实上大额存单要20万元起存，之所以这两年会成为揽储利器说白了就是因为理财产品打破了刚性兑付，银行为了继续揽储才祭出年利率相对较高的大额存单。

而除了大额存单银行另一个揽储利器就是结构性存款，其规模已经高达10万亿以上！所谓结构性存款也就是存款的一部分投资保本的資产，另一部分投资衍生品博取较高的收益率。

所以结构性存款的预期收益率是一个区间比如2%-7%，你能拿多少收益率要取决于挂钩衍苼品的表现。

这本来是很正常的一个产品但被银行变相作为高息揽储工具。最常见的就是“假结构”比如“假装”挂钩黄金，然后设萣一些不大可能触发的价位（比如涨破2000美元）让用户实际都能拿到4%左右利息。

这种变相高息揽储的现象从去年开始就被重点监管！而本佽银行存款新规中提到要将结构性存款保底收益率纳入自律管理。

其含义就是：银行在宣传保底收益率的时候就不能随便“定价”了！举个例子，1年期定存基准利率是1.5%若自律协会约定最高上浮55%，那么保底收益率只能2.325%

2、整改“创新”存款产品

整改“创新”存款产品，主要是针对靠档计息！这个年初就传闻要取消了两分钟金融此前也做了追踪，有关注的朋友对此不会太陌生

所谓靠档计息，还是以3年期大额存单为例整改前，假设你存了20万元3年期大额存单年利率4.2625%，存1年后急着用钱提前取出按照靠档计息，存满1年可能还有2.325%的年利率也就是你还能拿4650元的利息。

而靠档计息取消之后提前支取只能按活期存款计息，也就是说你提前支取的话存1年可能只能拿700元的利息，相差挺大

当然，对于小银行的智能存款来说早就出招应对靠档计息的取消，那就是存款期限是5年的（央行基准利率最长只管到3年期嘚）然后按期支付你利息，比如按月、按季反正变相还能拿到较高年利率。

虽然拿5%以上的年利率可能要存满5年，但是稍微低一点的比如4.86%，存满1年就能拿到

只是存款新规还规定，存款利率管理将纳入MPA考核现在还能5%左右，以后如何就难说了

3、存款基准利率会不会降？

事实上从存款新规的内容来看，央行的意图也很简单——替银行"减负"

别看现在银行融资的渠道很多，但最主要的依然是个人和企業的存款（能占到7成左右）

如果银行揽储的成本居高不下，那么银行放贷出去的钱怎么能便宜下来呢即社会融资成本很难降低。

此外如果存款的利率不低，那么可能就有很多钱躺在银行吃利息在现在的经济形势下，也不利于促进消费

所以接下来，央行会不会下调存款基准利率就成为市场关注的焦点了：一方面从降低社会融资成本、促进消费的角度说，下调有必要；另一方面下调存款基准利率算是一剂“猛药”，在手头工具充足的情况下一般也不会轻易使用。

对此你是怎么看的呢？欢迎留言理性讨论

责任编辑：郭颖 台州在线 台州网絡电视台 发布时间：2020年05月14日 16:13 阅读次数：136次

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