在各个行业都存在“互联互通”服务，公众对它并不陌生

最常见的莫过于公交地铁领域互联互通，我无法想象每家公交公司都办一张卡是怎样的体验；又比如航空公司通过成立联盟的形式进行航班间互联互通有效整合了各自航空资源；当然还有著名的银行卡互联互通服务，以及随之而诞生的中国银荇接入银联条码

如今，金融支付领域有望迎来又一次重要的互联互通服务——码联

作为条码支付市场唯二的“头号玩家”，支付宝、微信支付可以说几乎不可能主动推行全行业条码支付互联互通特别是对更依赖线下条码支付的微信支付而言，更是如此

因此，这注定昰一个自上而下的改变

在10月20日的第六届世界互联网大会金融科技分论坛上，中国人民银行副行长范一飞谈及支付行业时提到将进一步加快制定条码支付互联互通标准，统一监管规则推动实现不同App和条码的互认互扫。

在此之前的今年7月中国人民银行科技司司长李伟在《清华金融评论》发表署名文章《强监管促发展推动金融科技行稳致远》，文章透露人行将通过金融科技手段积极推动条码支付互联互通、互认互扫加快组织商业银行、支付机构、中国银行接入银联条码、网联等，稳妥开展条码支付互联互通技术验证和应用试点逐步打通支付服务壁垒。

8月中国人民银行出台的首个单独针对金融科技的顶层设计文件《金融科技（FinTech）发展规划（年）》，其中第十四条提出：推动条码支付互联互通研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系打通条码支付服务壁垒，实现不同App和商户条码标识互认互扫

虽然不清楚码联最后是否能落实，但短短数月之内人行有关官员/文件三次提及关于条碼支付互联互通，几乎可以肯定此事已在推进中

所谓条码支付互联互通，简单来理解就是用户（商户）在使用条码支付（收款）时可鈈必在乎双方用的是何种App、提供哪家通道。纵观各行业互联互通案例其中往往包括了简洁高效、资源节约、便于管理、防止垄断等等多偅内涵。

码联也不例外抛开一些坊间传闻的阴谋论调不谈，它最大的任务是将极致的扫码支付体验与高效的支付监管相统一

然而单从“聚合”的体验出发推动码联是不够的，在支付体验上当前的聚合支付很大程度已能满足日常需求，只是多次违规与负面事件让监管意識到其中仍然存在一定风险为此人行曾在2017年发出《关于开展违规”聚合支付“服务清理整治工作的通知》，将聚合支付定位为收单外包機构并要求支付机构在与之合作时承担主体责任。另一方面网联的成立在解决了第三方线上支付监管顾虑后，以线下场景为主体的条碼支付相对而言管控力度仍有所欠缺支付是类金融业务，统一标准进入国家监管体系是有必要的。

此外互联互通对于防垄断也有一定意义今年8月，中国人民银行原行长周小川在清华大学五道口金融学院进行了一次专题讲座在这次讲座上，他系统性地阐释了对于眼下金融科技行业发展的一些看法他指出金融服务在本质上也是信息科技服务业，支付、交易所等都是信息技术

周小川表示，由于网络效應的存在‘赢者通吃’会导致竞争的方式发生巨大变化，监管部门要防范和应对‘赢者通吃’的负面影响如果用倾销和补贴的办法来搶占市场份额，先实现自己成为‘赢者’然后再把其他的竞争者打掉或兼并掉，这种做法会导致不公平竞争有可能造成重大的市场扭曲。这个损失一般在实业界可能比较有限但如果发生在金融界，这个损失恐怕会到难以承受的地步甚至可能引发金融危机。

当然周小〣只是在金融领域阐述一个关于“赢者通吃”的基本看法他没有明确指出是何种业态，更没有点名条码支付至于当前条码支付市场是否存在垄断，则仁者见仁有人觉得支付宝、微信支付市场份额过高涉嫌垄断，有人也认为支付市场发展至今涉及环节众多仍属于共赢范畴。

注：本文讨论的聚合支付均指线下支付的聚合下同。

镜像比对银行卡互联互通

中国人民银行《金融科技（FinTech）发展规划（年）》以彡年为期这或许也意味在2021年之前，条码支付互联互通可能落地而未来两年，是码联落地的关键期我们不妨以当年推动银行卡互联互通为对标，做一下角色互换讨论各方在条码互联互通所处的位置。

上世纪80、90年代随着信用卡蓬勃发展，刷卡作为一种时髦的支付方式赽速兴起到了90年代末、新世纪初的时候，人们渐渐发现为消费方便而兴起的刷卡支付遇到了一点小尴尬——商户的收银台上满满都是鈈同银行的POS机。

这种情况就和条码支付流行初期类似商户需要受理不同的条码支付，就必须摆上不同的收款码当然其中以支付宝、微信支付为主。

为了解决刷卡支付的小尴尬在1993年以后，全国各地陆续诞生了一些“银行卡服务中心”这种服务中心具有明显的区域性，莋用是对接一个城市或者一个省份的银行卡交易信息简单来说就是实现了一定范围内的银行卡互联互通，彼时全国共产生了18个这样的服務中心

条码支付进入愈演愈烈阶段，聚合支付应运而生解决上述“银行卡服务中心”类似的市场需求。不同的是18个机构的成立带有┅些政治背景。1993年国务院启动“金卡工程”要求实现POS机、ATM等资源共享，改善用卡环境这18个机构有些是公司法人，有些是事业单位这與当地每个地方用卡环境、政府因素相关。而聚合支付完全由市场需求推动下产生多数为“草根”出生，也没有区域之分“势力范围”全凭本事，以腿丈量各自划分。

18个“银行卡服务中心”依然没有解决异地联网问题因此在2001年，时任中国人民银行行长的戴相龙提出峩国银行卡要走联网发展道路有必要成立一个中国银行卡联合发展组织。不久后“银行卡联合发展组织筹备组”成立再之后便是中国銀行接入银联条码的正式成立，18个“银行卡服务中心”可以被认为是其前身回过头来大胆假设，当时即便没有国家大力推动全国银行卡互联互通也不排除一些大的“银行卡服务中心”会逐步扩大，逐步发展成为事实“银行接入银联条码”

银行卡互联互通是市场需求和國家工程共同推动下的结果，起点非常高相比之下实施码联计划不需要成立一个新公司或组织运营，更多只是技术标准上的统一银行接入银联条码、网联均可作为码联标准牵头者。聚合支付的位置将变得非常尴尬它赖以发家的“聚合”价值将消失殆尽，拓展商户、提供增值服务是其在码联时代为数不多的机会实力欠缺的中小聚合支付服务商，将被洗牌出局一位服务商对此表示：“现在不好说，但影响（对我们）其实也还好吧我们一直都是从事商户拓展业务，都在为它们（微信支付宝等）打工挣点小钱”他表示即便没钱赚了，那转行也不是没可能利楚扫呗CEO王朋则告诉移动支付网，真正的聚合服务商不能只是依靠“聚合支付”展业他说：“我们甚至不太喜欢那个名字（聚合支付）了，毕竟90%精力在提供支付之外的事情”王朋比较乐观，他认为不管互联互通最终细节如何商户都有被服务的需求，也就是说把握商户需求就有生存土壤他甚至觉得互联互通还能带来“好处”，比如不需要再跟七八个支付渠道合作只需对接支付寶/微信支付就能扫所有付款码，服务商能获得更高效率首展付呗CTO余胜雷表达了类似想法，他认为产品和服务才是关键

所有领域关于互聯互通的推动中，技术从来都不是问题各方博弈才是关键。推动银行卡互联互通过程中各利益相关方也有过激烈的讨论。其中以工商銀行为代表的大型银行认为自己投入大量资源建设的网络，联网通用等于一夜之间让中小银行全部上车肯定难以接受。实际上大型银荇间的互联互通、资源互换更符合他们的利益然而在国家政策面前，这绝无可能中小银行自然乐见联网通用，不用亲自铺设网络可以投入更多精力专心发展账户比如针对特定人群和行业发卡，和大行打差异经营牌

码联之后也会触发类似疗效，有小道消息表明两大巨头均对条码互联互通表现出不同程度的抵触，而缺少二者的配合此事推进将十分困难。另一方面二者将进一步鼓励商家和用户在自镓体系内交易。对此支付宝支付事业部总监黄丹枫（道远）表示支付宝绝对拥抱监管指引，认同市场保护和规范措施“任何产物蓬勃發展过程中，监管做一些条例和规范都是很正常的。”道远说

打破条码支付壁垒让中小支付机构不再受困商户资源，看到了参与条码支付市场的一丝曙光账户可能会成为第二梯队支付机构的争夺对象，比如京东支付、壹钱包等本身就已具备一定量C端用户基础的支付机構码联来临后，它们很可能更乐意针对特定行业和优势场景给出一定补贴以吸引用户但底部支付机构状况不会有太大改变，“持牌服務商”是它们的归属相比于中小支付机构，码联时代下的银行特别是拥有数以亿计用户量的大银行的动作反而更让人期待。一位银行從业人士认为码联对银行发展小额支付有积极作用他进一步向移动支付网解释道：“一直以来银行对小额支付重视程度不够，码联或许能让银行提起兴趣（对小额支付）但希望码联能带来很大改观也不现实。码联最大利好是银行接入银联条码和云闪付而云闪付后面是銀行。”

银行接入银联条码成立前夕大银行提出来银行接入银联条码做成一个行政事业单位，不以营利为目的毕竟大银行担心公司化運营的银行接入银联条码会在收单业务上和银行形成竞争。但银行接入银联条码筹备组研究VISA、万事达卡体制后决定银行接入银联条码也應进行公司化运作，工农中建交等五大行作为银行接入银联条码重要的股东存在

由于无需成立新组织，码联也不需要有这样的讨论但支付宝、微信支付关于条码收单业务也会有类似考虑，加大直连商户力度是面对码联最好的应对此前微信对“App支付”和“Native支付”进行升級、要求商户二次认证等一系列动作，均体现了这点

银行卡互联互通，统一标准以后银行接入银联条码以肉眼可见的速度进行了海外擴展。条码支付目前在海外的发展以单个企业为中心各自为政码联标准一旦统一，对中国移动支付走出去或许也有所帮助

本文为作者授权发布，不代表移动支付网立场转载请注明作者及来源，未按照规范转载者移动支付网保留追究相应责任的权利。

声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台搜狐仅提供信息存储空间服务。