来感受一下现场观众的兴奋

“哎喲我的天啦~下雪咯~~”

宜昌迎来！更可怕的还在后面

11月18日清晨长阳火烧坪等地迎来今冬。降雪不算啥更可怕的还在后面……

受强影响，紟天气温较前期下降6到8℃部分地区8到10℃。一定要注意保暖添加衣物！

地点：长阳火烧坪 拍摄者：海狼

襄阳的第一场来临！昨天，美丽保康尧治河迎来入冬的首场雪

武汉的风才让人瑟瑟发抖

劳动最光荣祝所有的劳动人民节ㄖ快乐！

一晃眼今天就是5月了2019年已经过了三分之一，时间的流逝带走了小胖的青春……看看自己越来越高的发际线……

2019年对于保险行业來说也是变革的一年小胖个人觉得目前保险公司已经进入了“春秋争霸”的阶段，各大保险公司都在发力不断推成出新，保险经纪公司尤其是比较大的互联网保险公司也在不断的倒逼保险公司进步，不断定制一些非常具有市场竞争力的产品

以往，一家保险公司的产品卖2、3年不变是很正常的但是现在互联网保险领域，一家保险公司推出产品1个月时间立马就会有新产品跟上，新产品的寿命基本上都茬1个月左右

（这也是小胖最近一段时间不想写产品测评的原因，更新太快也各有优缺点）

小胖曾经说过，目前保险行业的重疾险价格還是有下降的空间

但是目前保险公司短时间内很难去继续突破产品的价格底线（目前网上消费型的价格底线是康惠保旗舰版），所以更哆的就在产品责任上进行创新

今天小胖就来聊一下保险公司在重疾险领域的一些责任探索

1：住院关爱津贴保险金

这个保障首次出现在天咹健康源悦享，之后的2019以及2019增强版依旧延续了这一保障！

乍看一下比较鸡肋的一种责任对吧？

目前的监管规定不允许存在终身保证续保的医疗险。

假设小明30岁的时候买了一份天安健康源2019和一份医疗险到了小明60岁的时候，小明买的医疗险很有可能已经停售且小明的身體情况已经不足以购买医疗险了，那么这个时候住院关爱津贴的作用是不是凸显了？

至少有一个医疗的保障在这里50万，只要住院就是烸天500块的补贴不论原因！

其次，带有寿险责任的重疾险很多的人不喜欢的一点在于生前很有可能看不到钱，但是有了住院关爱津贴就鈈一样了60岁之后，咱们可以慢慢的把钱拿回来！在有生之年还是可以看的到钱的！

当然还是有不足每年0.1%的比例还是少了点，提升到0.5%左祐把给付时间由90天变为180天，可能是一个比较好的方向！

这其实也是保险公司在产品责任上的一种探索未来小胖更倾向于这个责任向长期护理险进行转变，那样即使价格贵一些我相信也会有很多人选择的！

疾病终末期保障并不是一个新生的词，很多保险产品里面都有

很哆保险营销人员把这条保障包装的很神奇常见的说法有：

现在重疾险可能有100种，但是重疾险并不能穷举所有的病症未来可能会有型的疾病出现，而疾病终末期保障就是给未来的不确定中加上了一道保障即使是以后没有发现定性的疾病，只要是医学上认为难以治愈的病且医学判定活不过6个月的，保险公司都会把钱赔付给咱们有了钱，咱们就可以去治病还有生的希望！

说法其实很美好的，但是实际仩是怎么样的呢咱们先看看释义：

A：治不好了B：活不过6个月了

这个时候才会赔付疾病终末期保障！

但是鉴于重疾责任、疾病终末期责任、身故责任三者共用保额，对于“疾病终末期”的另一种说法就是“身故金的提前给付”

说得有点绝对小胖觉得疾病终末期有一定存在嘚意义，是保险公司对于重疾险产品保障责任不足的一种补充可能责任上没有我们想要的那么完善，但是至少在进步吧！

今天咱们就先將两条下次再说说“癌症多次赔付”！

有什么想要讨论的都可以随时找小胖哈~

《小胖子说保 篇八：重大疾病险的探寻》 相关文章推荐一：小胖说保 篇八：重疾险的探索

劳动最光荣祝所有的劳动人民节日快乐！

一晃眼今天就是5月了，2019年已经过了三分之一时间的流逝带走了尛胖的青春……看看自己越来越高的发际线……

2019年对于保险行业来说也是变革的一年，小胖个人觉得目前保险公司已经进入了“春秋争霸”的阶段各大保险公司都在发力，不断推成出新保险经纪公司尤其是比较大的互联网保险公司，也在不断的倒逼保险公司进步不断萣制一些非常具有市场竞争力的产品。

以往一家保险公司的产品卖2、3年不变是很正常的，但是现在互联网保险领域一家保险公司推出產品1个月时间，立马就会有新产品跟上新产品的寿命基本上都在1个月左右。

（这也是小胖最近一段时间不想写产品测评的原因更新太赽，也各有优缺点）

小胖曾经说过目前保险行业的重疾险价格还是有下降的空间。

但是目前保险公司短时间内很难去继续突破产品的价格底线（目前网上消费型的价格底线是康惠保旗舰版）所以更多的就在产品责任上进行创新。

今天小胖就来聊一下保险公司在重疾险领域的一些责任探索

1：住院关爱津贴保险金

这个保障首次出现在天安健康源悦享之后的2019，以及2019增强版依旧延续了这一保障！

乍看一下比较雞肋的一种责任对吧

目前的监管规定，不允许存在终身保证续保的医疗险

假设小明30岁的时候买了一份天安健康源2019和一份医疗险，到了尛明60岁的时候小明买的医疗险很有可能已经停售，且小明的身体情况已经不足以购买医疗险了那么这个时候，住院关爱津贴的作用是鈈是凸显了

至少有一个医疗的保障在这里，50万只要住院就是每天500块的补贴，不论原因！

其次带有寿险责任的重疾险，很多的人不喜歡的一点在于生前很有可能看不到钱但是有了住院关爱津贴就不一样了，60岁之后咱们可以慢慢的把钱拿回来！在有生之年还是可以看嘚到钱的！

当然还是有不足，每年0.1%的比例还是少了点提升到0.5%左右，把给付时间由90天变为180天可能是一个比较好的方向！

这其实也是保险公司在产品责任上的一种探索，未来小胖更倾向于这个责任向长期护理险进行转变那样即使价格贵一些，我相信也会有很多人选择的！

疾病终末期保障并不是一个新生的词很多保险产品里面都有

很多保险营销人员把这条保障包装的很神奇，常见的说法有：

现在重疾险可能有100种但是重疾险并不能穷举所有的病症，未来可能会有型的疾病出现而疾病终末期保障就是给未来的不确定中加上了一道保障，即使是以后没有发现定性的疾病只要是医学上认为难以治愈的病，且医学判定活不过6个月的保险公司都会把钱赔付给咱们，有了钱咱們就可以去治病，还有生的希望！

说法其实很美好的但是实际上是怎么样的呢？咱们先看看释义：

A：治不好了B：活不过6个月了

这个时候財会赔付疾病终末期保障！

但是鉴于重疾责任、疾病终末期责任、身故责任三者共用保额对于“疾病终末期”的另一种说法就是“身故金的提前给付”

说得有点绝对，小胖觉得疾病终末期有一定存在的意义是保险公司对于重疾险产品保障责任不足的一种补充，可能责任仩没有我们想要的那么完善但是至少在进步吧！

今天咱们就先将两条，下次再说说“癌症多次赔付”！

有什么想要讨论的都可以随时找尛胖哈~

《小胖子说保 篇八：重大疾病险的探寻》 相关文章推荐二：小胖说保 篇五：家庭保障配置——重疾险（2）

上回小胖跟大家分享了一丅重疾险的基础知识今天咱们继续讲讲给怎么给自己选择一款适合的重疾险！

在了解一些基础知识之后，咱们已经可以尝试去挑选产品、制作计划了具体到重疾险方案的时候，它的复杂度是远大于产品评测的并不是简单的分析某款产品本身的优缺点，因为一份好的方案是需要整合收入、既往史（能否标体承保、争取最后的承保结果）、债务等情况才能说制定一个及格的方案。

再细致一些保额最重偠，同样100万保额选择预算较低的消费型+储蓄型？还是预算较高的两款储蓄型的产品身体健康状况不佳，那还要牺牲一些便宜的产品選择核保更宽松的保险公司的产品进行投保，等等

先明确一下五个小胖的观点：1.买重疾险和患重疾是两个独立事件，不要掺杂玄学因素比如我相信自己不会这么倒霉这类的。2.越早买越好越健康买越好，无他便宜。3.保额要充足起码过及格线，一线城市想办法配齐100万保额至少70岁前。4.不要买返还型保险的保障意义大于回本意义。5.思维领先产品不要迷失在产品测评比对中。好的产品很多未来好的產品会越来越多，但是适合自己的才是好的！

小胖以100万保额为重疾红线是因为考虑到收入损失、一线城市生活成本、医疗通胀和平均重疾治疗费用，越早配置到100万以上的保额越好。

如果预算有限需要有牺牲，那优先满足保额至少50万。

摸着自己的荷包根据自己的实際情况选择！

预算足够，肯投2-3万在一人身上保障重疾的那就追求极致保障。

现在的多次赔付终身重疾险基本是最完整全面的保障形态叻。

小胖再简单介绍一下多次赔付终身重疾险：

轻症多次赔付重疾多次赔付，一般≥3次；

轻症赔付后可以豁免后续保费；

带身故责任，重疾与身故共用保额如果先身故，那么就赔一次保额如果赔付了重疾，那么身故责任也终止了

以100万保额为例，预算2万左右可以疊加两到三款多次赔付终身重疾。

2.追求灵活弹性和预算有限

预算有限但充分意识到重疾保障的重要性，不想牺牲保额的就用这一节的筞略。

同样是100万保额50万依然买多次赔付终身重疾，剩余50万用来买定期消费型重疾险（到70岁）后者保费显著下降。

小胖再简单介绍一下萣期消费型重疾险：

不含身故责任专注保重疾；

定期，就是可选择保障期限比如只保到70岁。

二者结合责任显著减少，那保费也就更低低得多。

同时考虑定期消费型，需要真切接受一点那就是保险首先是用来保障的，能否接受这笔为数不多的几乎是纯消费的保费

就用纯消费型的顶上吧！但是做高保额的时候至少有一款选择保障终身的！

重疾险，虽然重要但也只是家庭保险配置的一环。比如有200萬房贷那先配置200万保额的定寿覆盖债务敞口，这时候可能对带寿险责任的保障型重疾险没有需求转而考虑消费型重疾险。这时候就不能拿着一款重疾险产品单论重疾险了要放到系统的框架里去看。

所以整体的保障设计是一个相当复杂的过程并不是简单的产品比较。

從前面聊的这么多自学、自己投保重疾险，可以说并不简单很可能会出现买少了、买错了的情况，同时还要搭进很多个人时间、精力那专业的事，不如交给专业的人找到你认可的专业人士，让他来帮您打理这一些！

如果还在摇摆、犹豫，也无妨

相信最后你会买箌适合自己的产品的！

PS：经常有朋友在咨询小胖的时候会问到的一些常见的问题，小胖在这里统一回复下

A：我买的重疾险所在的保险公司破产了怎么办

答：a：保险公司可以破产！但是一定会有其他资本或保险公司接手，毕竟保险牌照很抢手的！

b：保险保障基金！类似于银荇中的央行所有的保险公司按照规定提存赔付准备金。

c：保险公司后面还有再保险公司很多产品也是购买了在保险的，相当于分散了風险

d：“偿付能力监管体系”，对每家公司进行审核

B：多次赔付的重疾险产品为啥要分组？为什么不分组比分组好

答：a：分组是为叻分散分险，不至于赔穿

b：对消费者而言要注意分组的细节，比如把恶性肿瘤和重大器官移植放在一起假如小明得了肝癌，一年后需偠进行肝脏移植那么是只能赔付一次的

c：不分组的多次赔付的重疾险，一般来说赔付次数是只有2次且保费会比较高，因为它承担的风險更高！

C：一次性赔付就好为什么要购买多次赔付的重疾险？

答：a：癌症是多样的很多轻度的癌症比如甲状腺癌治疗比较简单成熟，洳果只买赔付一次重疾的那么后续的脑中风，心血管疾病等等就得不到保障了

b：第一次重疾赔付额要很高这点小胖是认同的！因此小胖一直强调，买保险就是买保额！一线城市有能力的条件的基本上做到100万的保额（至少70岁之前）

D：为什么选择消费型的重疾险？

答：a：烸种类型的产品都有其存在的意义都需要付出成本。消费型重疾险的意义就在于在有限的预算上尽可能高的提高保额！

b：定期消费型嘚重疾，30岁的男性只保障到70岁，保额50万一般的保费就在3500左右，相当于每个月就300块不到同时也含有轻症豁免。

c：选择定期到期现金價值为零，这是事实！但是我们也用了较低的保费保障了到70岁之前的重疾风险这个阶段是家庭经济的主力阶段，相当于用少量的支出换取了较低的风险波动

E：有百万医疗了，还需要重疾险吗

答：a：家庭保障框架：社保+必要的商业医疗保险+100万以上的重疾险

b：小病走社保，中等花费的疾病住院可以用商业医疗保险，重疾险的作用是在符合重疾定义的时候一次性给付一大并约定的保额，用于康复费用鉯及因为不能工作的收入损失，是保障整个家庭经济正常运行的必备！

c：带有身故责任的重疾如果赔付了重疾，那么身故责任终止如果不发生重疾就身故了，也是赔付保额的起到了寿险的作用。

F：我想满期之后拿回自己所交的保费有的到期了还能返还保费的150%，怎么樣

答：a：保险姓“保”，是以保障为主尽量兵器返还、带收益的念头，返还型的产品因为多了这一项责任保费也会贵很多！

b：保障期长达30年，这么长的时间就算30年满期之后150%的返还保费，多的这50%的利息考虑通胀的话，意义大吗

重疾篇的一些知识小胖就先讲到这里，后续还会继续进行完善的下一篇咱们讲债务！

《小胖子说保 篇八：重大疾病险的探寻》 相关文章推荐三：小胖说保 篇三：家庭保障配置——准备篇（建议收藏）

这是一个系列的文章，理论性知识比较多接受度上可能会有点复杂，有任何问题可以直接搜索小胖说保直接問我

我们每个人在这个社会上都不是独立存在的，都或多或少有联系存在而家庭是所有关系中最温暖的也是最重要的，所以当考虑买保险的时候最好是不要只考虑自己或者某一个人，而是要把整个家庭作为参考即使一时的收入不足以负担整个家庭的全部保险配置需求，但是考虑的时候也要预留一部分

在进行产品比较，条款分析公司服务对比之前，先要有一些基本的家庭配置的基础知识储备

小胖一向是强调买保险的时候，即使你找的是小胖这样可以让你省心的人也一定要有一些基础的保险知识的。

家庭主要经济支柱是整个家庭的保障根本优先保障收入最高的人，医疗+意外+重疾+定寿全面配置保额一定是全家最高，预算也是最高的

同等的情况下，更高的保額相对来说更重要如果相同的预算，那么再好的多次赔付的重疾险30万的保额都比不上单次赔付的50万保额。必要时可以考虑缩短一点保障时间

没有一款产品可以做到“有病治病，无病养老”也没有一个险种可以涵盖所有的风险，不同险种搭配才能够扩大保障的范围，而且还省保费

缴费时间长，触发豁免的可能性也会高些而且也降低了每年保费投入。

二、各险种的功能、配置的意义与思路

对家庭戓个人而言保障型的产品一般是优先考虑的。比如重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

但是，各个险种的有什么作用我们需要怎么詓挑选适合自己的保险？是不是了解一些市面上主流的产品都会影响到我们的选择。

小胖在这里简单说一些险种挑选的思路具体的产品我就不多说了。

作用：如果发生重疾治疗期间的营养费用，以及不能工作导致的收入损失还有日常的生活费。

主要考虑：保额重疾险的主要作用是收入补偿，所以保额越高越好所花费保费越少越好。

设计思路：预算充足多次赔付的重疾组合做高保额；预算还可鉯，多次赔付型+消费型组合搭配，做高保额；预算有限定期消费型尽可能把保额做到预算允许范围内的最高。

消费型重疾：不到身故責任保障期限可选择保至如70岁，保费低保额高。缺点是如果没有达到条款定义的重疾就身故了那么保费相当于是花掉了。

带寿险责任的重疾：有身故责任一般都是保障终身，保费比较高但是只要是没有理赔过重疾就去世了，一般是赔付保额

多次赔付的重疾：在帶寿险责任的重疾基础上，重疾可多次赔付

作用：保障责任简单，只保身故有全残责任的最好。更多的是作为家庭成员在整个家庭Φ的经济责任的延续。

主要考虑：费率低健康告知少，免责条款少为宜

设计思路：主要参考家庭债务额度和时间，至少覆盖家庭债务周期比如200万房贷，30年那么选择定寿至少要选择200万保额，缴费30年保障30年的。

定额定期寿险：保额不变

减额定期寿险：保额随着保障年喥逐渐减少常见的跟房贷挂钩。

目前常见的基本上都选择定额定期寿险一般的减额定期寿险，小胖是很少推荐的虽然很多人随着年齡的增长，一个人在家庭中占有的经济责任的比重会越来越低但是小胖看了看身边，很多人其实都是需要父母进行补助的所以定额的還是比减额的会好点。而且还有通胀的

作用：补偿我们自身因为意外原因导致的残疾，失能造成的医疗费用问题，及后续生存费用问題

主要考虑：总体保额+意外医疗

1：确保有就好，一般的意外险就好意外医疗只需要社保内报销的就可以，一般一两百块钱的就可以做箌

2：中高端的配置。高保额的意外险意外身故的保障赔付还可以叠加定寿进行赔付，同时意外医疗还关注社保外用药的报销意外住院津贴等等。如果有涵盖其他的增值保障是最好的

作用：解决治疗期间的医疗费用问题。

主要考虑：报销额度免赔额，报销范围

1：对僦医环境要求不高一般的百万医疗即可

2：对就医环境要求较高，可以选择中高端医疗附带门诊责任，同时会有更好的医疗资源分布僦医体验，直付卡等功能

三：小胖说：完善的家庭医疗保障社保+足额的商业医疗保险（报销型）+中高级别重疾保障（至少50万）

注：这里嘚50万是分区域的，类似于武汉最低也要有50万的保障如果是北上广等地，那么建议100万以上的更好

作为小胖家庭保障配置的准备篇，更多嘚是着重于概念的思考给到大家一种思维方式，本篇从家庭保障观、家庭保险配置基础框架简析两方面给到对大家可能有用的一些知識。

话说回来买保险的本质就是：花钱解决问题（会不会有点俗？）摸着自己的荷包考虑问题，保障越多要花的钱就越多，因此要篩选出核心需求优先保障。

1.两个人都在工作还是只有一个人在工作？谁是主要的收入来源并理解优先保障他/她的重要性。

2.家庭的债務、家庭年收入、家庭合理且必要的支出方便确定所需要的保额。3-5年的收入+家庭债务

3.如果觉得保额过高经济压力过大，那么至少也需偠做到保额=总债务+1年总消费*80%小胖就不信比较困难的时候减少20%的消费做不到？

4.计算每年结余多少钱并且按照一定的比例计算自己的可支絀保费。

针对经济支柱保障应做到最足，从重疾、医疗、身故三方面入手配置重疾险、医疗险和寿险（定寿或终身寿、年金）

其他成員主要针对疾病保障，以及对较高质量的医疗资源的追求

今天就先写到这里哈，作为小胖第一次的长篇系列文章我应该是会坚持更新嘚，至少会把这个系列写完的如果有什么问题，也欢迎跟小胖进行讨论！

《小胖子说保 篇八：重大疾病险的探寻》 相关文章推荐四：产品评测 篇一：四款癌症多次赔付的重疾险

这个星期小胖各种事情和不舒服所以本周可能就这一篇文章了！ 跟大家说一声抱歉！

这周欠的攵章，我会找时间补回来的！

随着重疾险的不断发展保险公司也在不断地推陈出新，除了轻症、中症、前症以外重疾的多次赔付也是偅疾险产品不断发展的一个方向。

其中癌症多次赔付是多次赔付重疾险的一大亮点！

今天咱们就来讲讲癌症多次赔付的重疾险！

2018年9月世堺卫生组织下属国际癌症研究机构（IARC）发布了201年最新全球癌症统计数据《全球癌症报告》。

2018年全球新增1810万例癌症病例（男性950万女性860万），死亡人数达960万（男性540万女性420万），全球癌症负担进一步加重

全球死亡率最高的癌症依次为：肺癌（18.4%）、结肠直肠癌（9.2%）、胃癌（8.2%）、肝癌（8.2%）、乳腺癌（6.6%）。

男性中肺癌发病率（14.5%）和死亡率（22%）最高。男性癌症发病率其次分别是前列腺癌（13.5%）、结肠直肠癌（10.9%）、胃癌（7.2%）、肝癌（6.3%）死亡率其次则分别是肝癌（10.2%）、胃癌（9.5%）、结肠直肠癌（9%）、前列腺癌（6.7%）。

女性中乳腺癌发病率（24.2%）和死亡率（15%）最高。女性癌症发病率其次分别是结肠直肠癌（9.4%）、肺癌（8.4%）、宫颈癌（6.6%）、甲状腺癌（5.1%）死亡率其次分别是肺癌（13.8%）、结肠直肠癌（9.5%）、宫颈癌（7.5%）、胃癌（6.5%）。

在这1800万新增癌症病例及960万癌症死亡案例中我国新增病例数占380.4万、死亡病例数占229.6万。

这也就意味着我国烸天有超过1万人确诊癌症，平均每分钟有7个人得癌症

其中肺癌同样是我国发病率、死亡率最高的癌症。

二：得了癌症就一定会死吗

看叻前面的数据，是不是会被吓到

原来癌症的死亡率这么高啊！

但是小胖想说的是，其实癌症并没有那么吓人！

《柳叶刀》杂志发布的一項覆盖2300万人的研究调查研究人员分析了年间中国17个癌症登记处的癌症患者生存率，反映了12年间中国的癌症生存实况

可以看出，随着时間的发展医疗水平的进步，中国的癌症五年生存率也在不断地增长

最难治的肝癌、肺癌涨幅也有2%左右，还有一些比如甲状腺癌宫颈癌等涨幅均超过了10%

根据《柳叶刀》的统计数据，癌症的5年存活率已经高于80%而我国的最新癌症5年平均生存率达到了40.5%

也就是说10个患癌的人，囿4个的存活时间会超过5年！

而超过5年绝大多数病人只需要定期在医院进行复查即可，平时生活与正常人相差已经不大

在未来，小胖相信癌症会逐渐变成一种慢性病而此时，一款可以癌症多次赔付的重疾险可能对于我们来说用处会更大一些！

三：癌症多次赔付重疾险对仳

小胖今天选择了四款可以癌症多次赔付的重疾险进行对比话不多说，先看图

这款产品的癌症多次赔付属于市场上的第一梯队当然价格也是这四款产品最贵的！

A：百万无忧这款产品是将恶性肿瘤单独列出来作为一种保障责任，且癌症确诊之后只要存活超过三年，就可鉯再次申请理赔癌症不论新发、持续、转移

小胖前面提到过，癌症的5年生存率已经达到了40.5%至于3年生存率则更高。所以3年期的间隔是非瑺好的一点

B：百万无忧也是今天列出的四款癌症多次赔付的产品中唯一的一款含有中症责任的产品。至于中症简单来说就是将某些轻症在理赔条件不变的基础上，提高赔付额度还是非常不错的！

2：国华人寿好医保终身重疾

这款产品是支付宝独家销售，也是比较不错的癌症多次赔付的重疾

而且还有一个很不错的功能，就是保额提升：

A：前十年提额：投保时少于30岁轻症/重疾/身故提额50%，31—40岁提额35%41岁及鉯上不提额。

B：体检提额：如果没有患病每年按要求上传体检报告，可以再提升20%保额

也就是最高可以提高70%保额。

不过需要注意的是僅限于第一次理赔有效！

如果是先申请轻症理赔，那么也只是轻症理赔额度会高而之后在发生重疾的话，是不会提升额度的

总的来说，还是一款不错的癌症多次赔付的重疾险不过因为没有办法核保，更适合身体情况不错的朋友选择

这款产品是小胖曾经专门写过的一款产品，非常的不错

a：原位癌2次赔付（不同部位）

b：轻症首次赔付之后，重疾保额提升30%

c：对于职业与体重没有要求

这点对于高危职业，以及像小胖这样的胖子就非常友好了

d：年龄大的人可以购买的保额高

e：保障责任、保障期限更加灵活

和现有的大部分癌症可以多次赔付嘚重疾险相比超级玛丽的癌症多次赔付责任可选、保障期限可选、身故保额赔付可选，可以更大程度的满足需求

不过癌症延续赔付与輕症责任的必须二选一！

f：首次重疾为非癌症，间隔期只要一年

如果不选身故责任会比小胖表格中给出的价格更便宜的，详情可以私小胖！

而且非标体可以选择智能核保以及人工核保是小胖比较推荐的一款癌症多次赔付的重疾险。

4：复星联合康乐e生加倍保

这款产品小胖詓年也是专门写过属于一款非常不错的多次赔付的重疾险，且癌症多次赔付！

a：“真”重疾多次赔付！

重疾分组比较合理高发的重疾汾在5组里

只要3年后身上还有癌症还继续活着就可以继续赔付

当然缺点也是非常明显，就是价格很贵！

最为一款身故赔付保费的重疾险复煋康乐e生加倍保的费率确实有些贵了！而且女性费率要贵一些。

更多的情况下我们如果能得到很好的治疗，那么存活的时间会超过我们嘚想象

我们要做的可能就是给自己购买一份癌症多次赔付的重疾险。

优先选择信泰百万无忧！

作为一款带有身故责任的重疾险信泰百萬无忧各方面都是比较优秀的！

那么优先推荐可以选择定期保障责任（可保障到70岁）的超级玛丽以及复星联合加倍保！

其中，鉴于加倍保嘚费率有点高所以小胖更推荐超级玛丽！

而且尤其对女性同胞，费率非常友好！

如果想要了解更多产品相关或者对于核保有疑虑的，鈈用担心放心大胆的问小胖就好！

《小胖子说保 篇八：重大疾病险的探寻》 相关文章推荐五：小胖说保 篇六：家庭保险配置——债务

很哆咨询过小胖的朋友都知道，在小胖的咨询问卷里面有很多很多内容其中关于债务有红色字体显著标注的，或许有人会想我就买一个健康险又不是买大额年金，跟负债有什么关系

今天小胖就跟大家谈谈健康险里面的债务问题！

先分享一个小胖关于负债的看法：

1. 要想办法从银行借钱，相当于用了其他储户在银行里的储蓄；

2. 要勇于负债因为只有负债才能创造杠杆，杠杆放大收益；

3. 要拉长周期把一笔巨額的支付平摊到15-30年里；

4. 要注意良性杠杆，不要过度投机杠杆率适中。

最后一点最重要！一定要注意良性的杠杆不要远远超过了自己的鈳以承受的范围。

很多人现在还是把买房作为一种投资的手段贷款买房，房贷一般100W+起步还款周期15-30年，大部分用的是商贷组合贷或者公积金贷相对少。

其实买房就是这种良性杠杆的很好体现：

提前15—30年锁定了房屋居住权；

拉长周期因为通胀的存在，其实无形中是拉低實际还款额；

通过杠杆享受房价上涨带来的放大收益（见仁见智，不同的地段房价会差别很大这里指的至少是像武汉的中心城区的位置）

小胖在这里讲的是家庭债务（特别是房贷）的必要性，合理的负债其实是很好的一种理财的思维买保险其实也是一种理财的方式，包括买健康险！

有负债很容易但是还要保证自己持续的还款能力！减少风险给我们带来的损失！避免身故（人死了，没人还钱了）或者疾病（失能无法工作，收入中断还不起钱）给家庭生活产生影响。

而这些我们都可以用保险来一个一个解决

举个例子，30岁的小明程序猿，高强度工作（996）年入50万。妻子是全职太太还有个1岁的孩子。在武汉贷款买房总贷款150万，30年还款

这种情况，就不多说了先买一个定寿，保额150万缴费30年保障30年。

因为爱人全职太太没有收入来源，如果小明身故巨额房贷（150万），爱人是无法及时偿还会影响到后续的经济生活。因此先上一个定期寿险，是小明作为丈夫、作为父亲、履行家庭责任的基础消费品

定寿就是家庭经济责任的┅种延续！

不要想太多，没有家庭债务的集中进行保障配置就行。有家庭债务而且负债还比较高的，且仅有一人进行工作或者一人占叻绝大部分经济责任直接先考虑配置一个最少可以覆盖债务的定期寿险就好。

强调一下定期寿险缴费期和债务还款期对等，保额至少哏家庭债务总和相等

同样的例子，小明买完定寿后略感心安。但是万一得了重疾没办法继续工作，家庭没有了经济来源虽然人还活着，但是150万的贷款+治病医疗费+康复费+一家生活费怎么办？

小明需要先买入一份医疗险省一点可以买份百万医疗（二级及以上公立医院普通部，住院医疗费用+特定重疾门诊报销）更好点买份中端医疗（公立医院特需、国际部都保）。每年交消费型，先把随时可能发苼的高额医疗费给保住了

这里需要注意，定寿150万保额只有在小明身故后，才能赔付给家人而得了重疾，还在治疗中的小明是不能得箌这笔钱因此需要额外的保障来对待家庭债务。

因此小明还需要重疾险弥补收入中断的损失，且保额是最重要的为什么小胖常说保額最好≥2-3倍年收入，就是担心重疾导致后期康复需要2-3年在这期间我们是不能够劳累的，相对应的收入也会少一些其实在有债务的情况丅，重疾险保额最好和债务额度持平

对小明而言，150万房贷年收入50万，重疾险的保额就至少要到100万可以通过消费型+储蓄型（各50万叠加），也可以通过两款储蓄型（各50万叠加）结合个人偏好和预算。确保在医疗费用被医疗险报销后康复阶段，依然有充足的资金来度过

3.对于有负债的家庭，保险其实是必须的每年花点小钱，让家庭的小船可以航行的更稳更远！

普通家庭而言，最好的理财方式其实就昰买房（炒房就算了就武汉的市场来说，房产变现还是比较困难的）最好的保障方式就是配置家庭保险。两者相互抵消却让你提前30姩住进房子同时拥有产权，比投机强多了

当然，具体到方案不但要对应需求，还要有足够的专业度如果不清楚，找小胖咨询就对了！

《小胖子说保 篇八：重大疾病险的探寻》 相关文章推荐六：成年人的保险理念 篇一：关于个人综合意外险今年你是怎么选择的？

本文沒有诋毁任何公司从业者，相关行业的意思请勿对号入座。通篇文字满是干货。若想要结果直接到最后一排找~

哈喽，大家好~这段時间懒癌貌似有些好转有点高产哈？熟悉我的盆友都知道这一年里我一直都在“装修”。。硬装相当于骨架软装才是血肉。怎么讓皮囊变得万里挑一才是我从去年11月弄到现在的根本原因。各种配搭各种采购，实在是太TM累了最近刚好意外险到期，我就接着这个機会换个脑子，跟大伙聊聊保险

哈，好吧我承认，我不是懒癌有所好转而是彻底病入膏肓了。。这个标题和下文的部分提纲是峩去年这个时候编辑的。。然后就拖拖拉拉的在草稿栏放到了现在。要不是昨天收到意外险的到期通知让我不得不放下我日理万機的工作，去重新研究今年意外险到底该花落谁家你们可能还见不到这篇文章。。 再次说明一下，以下文字均是围绕个人实际条件和认知，做出的主观意识的判断和选择也许因为需求和每个人情况不同，会有理解和看法跟一部分朋友不一样的地方接受探讨，但鈈接受指责哈哈！

其实对于保险，我曾经也是一脸迷茫的路人甲随着大流，通过熟人买着大多数人都在买，而自己却又不甚了解的保险

而之所以后来狠下心来学习，是因为去年（现在看应该是前年）给老妈补充重疾险时的各种受阻各“大”保险公司对55岁以上中老姩人投保的不友好和高价位，让我愤怒和心有不甘（什么R保,T平Y,P安,大D会等等都在给我提供方案时振振有词，一说到我妈这个年龄的就一脸為难和拒绝在这个问题上他们这些所谓的“老牌”“大”公司都一个D样） 。逼得我不得不潜下心来学习和寻找老妈能买得到，并且不昰天价的重疾险

结果一步踏入，瞬间被吞没。**！这特么又是一片深不见底的**呀。。而我这自虐的钻研性格，又让我义无反顾的狠扎了进去。。 好在一年半的学习和接触中我也逐渐有了自己的认识和心得，所以今天就借着这个劲来跟大伙BB两句（喝水不忘挖囲人，在这里我要感谢三个人一个是当初给我推荐了几篇文章的老孙大哥，正是那几篇文章打开了我对保险的认知和知道了深蓝保第②个就是#深蓝保#，一个出现比较早的不卖保险只专注于分析和测评保险的公众号。当初通过他们的文章和留言及答复我学到了很多，吔给老妈买到了合适的重疾险算是我的启蒙老师了。第三个就是#小胖读保#的娄S鹏了认识他比较晚，差不多是今年3月份的时候但也是看完他的文章后产生了些疑问，遂赶紧联系了他忘了怎么得到他微信号的了，然后就认识了期间的数次交流，也教了我很多东西！再佽对你们表示感谢！）

在写我今天主题的意外险前我觉得有必要来一个是人都能听懂的保险扫盲讲解。相比授人鱼我更喜欢授人以渔。。（其实下面的扫盲篇幅不小我也是再三思量后，冒着偏离主题的风险坚持把它写出了出来。个人依旧觉得很有必要看一看）

先说下我对现在保险行业的理解吧

在国内，保险公司的发展靠的是铺天盖地的公司形象的广告和前仆后继的保险业务员加持。在国外保险公司的发展，靠的是保险经纪人和经纪公司 而保险业务员和保险经纪人在我看来，是有着本质区别的保险业务员，是保险公司培養从自己公司搜罗不同的产品给不同需求和条件的客户。而保险经纪人是市场培养，是从市场搜罗不同的产品给不同需求和条件的客戶虽然看起来都是因人而异的私人订制，但着眼的池子的大小却有着天差地别

国内这两年也渐渐兴起了很多的保险经纪公众号，他们忣时的更新着不同保险公司的同类型保险并对其进行对比和点评。也会经常写一些比较中肯的扫盲和更深一点见解的文章（就像我之前提到的小胖读保和深蓝保）当然，任何人做任何事都不可能白做的他们这类公司的收入来源说实话我不太清楚，而也不是今天我讨论嘚重点重要的是，我们可以通过他们释放的信息量获取自己想要的东西，从而明确自己的方向对我来说这就够了！

再说下我对买商業保险的态度

当然是买啦~~ 不然我跑出来BB这么多干嘛。只是要注意的是不要盲目跟风！！！要在适当的年龄，经济能力允许的情况下买苻合自己当前阶段或符合未来规划的商业保险。社保在目前的大环境来看，只能作为基础解决最基础问题。但如果想让自己的保障变嘚丰满、全面关键时刻起到四两拨千斤的作用，那还是要靠商业保险

就三大类：消费型；保本型；投资型。

1消费型。这是我最喜欢囷一直在选择的类型顾名思义，消费买保障没什么保本，没什么投资就是花这么些钱，买这么多保障 不贪心，不占便宜这是我對保险的态度，也是我的人生态度

它的好处是相比于保本型，我们可以用低于其一半以上的价钱买到同样保障的保险这对于一个面临房贷、车贷、生活消费，家庭压力的普通工薪阶层来说无疑是性价比最高的类型（没生活压力的人或土豪除外）这也是符合我对购买保險的态度。而这种类型的保险对某些人来说却有个致命的缺点，就是如果没触发保险表面上看这钱就相当于白花了。但我觉得有这种想法的人除了老一辈就是绕在误区里一时没走出来的人如果实在绕不出，你可以想想你的车险每年交保费的时候你不也没想着一旦车沒发生事故，钱就白花了么一个道理。

2“有病管病，没病返本” 我想这是咱从保险公司那边经常能听到的一种宣传语。按照中国人保守的消费方式来看买的保险没用到，钱就白花了这也是我们上一辈人根深蒂固的思想。而这保本型的保险绝对是一个不用承担任何風险就能得到保障的方式 也是曾经让国人放下思想包袱的一绝对利器。

但是！我要说的是但是！！！我不会选要时刻记住，羊毛出在羴身上为了占保费返还的便宜，每年多交的保费要比消费型多一倍甚至更多它会严重压缩你的资金储备和增加生活压力。这对于我一個三十出头没太多积累且面临各种房贷，车贷压力的年轻人来说无疑是让自身的负重，又狠狠的增加了一笔而且买的返还型的保险種类越多，投入资金量就越大承受的压力也就越大。而这时候有的人还会陷入自己返本欲望的误区，通过减少保额来减少需要支付的保费这就更有点本末倒置得不偿失了。

3投资型。在我看来保障就是保障，投资就是投资保险就是用来保障不时之需的，一边保障還一边把资给投了这么大的好事，就算有相应要承担的付出也是巨大的。还是那句话别太贪心，羊毛出在羊身上当然，富人的世堺我不懂也许有我没了解到的，还望见谅（话说有几个富人逛咱这张大**？）

是不是很多人原本是来看我选的意外险的结果看我BB了这麼久还没看到答案？如果是的话请直接跳到最后吧，那里有不过在我写结果之前，我还有些东西要写毕竟给你个结果不如给大家分享下理念，这样才有意义不是

是不是很多人都跟我当初一样，一提到保险就有点不知从哪下手的感觉觉得保险好复杂，好乱总是记鈈住自己买了啥，缺了啥我现在告诉你，这不是你太笨记不住也不是它有多难。而是很多“老牌”保险公司或者“大牌”保险公司在伱选购时候的就把它复杂化而导致的

寿险里套着重疾，重疾里套着医疗意外里套着住院补贴。就这样三套两套就把你套的不知道那个保险主要是管啥的了咱就拿某福来说，其实他是个寿险然后重疾险、长期意外意外险、住院医疗医疗、住院补贴，这些其实都是附加險我尝试问一下哈，有多少人到现在还以为你的某福是重疾险（确定请举手）我当初就不明就里的买了。好在在我反应过来后果断的退了（有点对不住王姐实在抱歉哈），尽管损失了一年的保费但相比能及时脱坑，这一年的保费我认了至少还保了我年不是~

那我们為啥不一项一项买呢？因为很多“老牌”“大”公司是不可以单独买附加险的必须买它主险才能买那个附加险。而你买了某个主险的时候很有可能就会强制捆绑另一个看起来有用，但不一定适合你的附加险至于原因，请尽情脑补吧！！！

所以后来为了不受制于这些老牌保险公司的约束也为了让自己更清楚的知道自己买的什么，我开始通过网络渠道单一逐项 购买。

下面我们来说说大家常买的商业险嘚种类和赔付的钱的具体用处

1意外险：主要是意外死亡后给家人的赔付。用来办丧事和家人日后生活的补偿或者伤残后丧事劳动能力嘚生活补给。以及未造成死亡前的所有意外产生的门诊和住院医疗费

2，医疗险：主要是解决住院产生的医疗费包括疾病也包括上面说嘚意外。

3重疾险：主要是得了重大疾病后，一次或多次赔付的钱注意，这个钱不是用来治病的（治病有社保和商业医疗）这个是用來保证得病后，没有赚钱能力时更好的生存或者享受余生用的。

4寿险：也就是死了之后才能拿到的钱。一般用来办丧事或者给家人和孓女的补偿款

好了说了这么多了，基本的扫盲应该也都讲清楚了下面我先附上我去年买的保险的清单（再次感谢当初深蓝保当初免费給网友们提供的家庭保单管理文档）

看不清没关系下文有局部大图

以上我买的保险均为网络渠道，包括了100W的意外险200W的医疗，30W的重疾40W的壽险。一年费用4617

下面我们拆开了一项一项分析。

我尽最大努力让它清晰了

上图为我去年买的意外险管理文档一年期，消费型意外险。这是无论你多穷都可以很轻松买得到的最基础的保险。他最大的优势就是高杠杆用两三百的价钱，就能买到100W的保额而且他不会像偅疾那样随着年龄增加而涨价，并且不会像长期意外险那样有着高额的保费以及一两年可能就面临着条款或者保额过时的尴尬！

然后我们來说说意外险主要是干啥的：1主要是意外死亡后给家人用来办丧事或家人日后生活的补偿。2伤残后丧失劳动能力的生活补给。3以及未造成死亡的所有意外伤害产生的门诊和住院医疗费。

而不同人群对意外险的选择方向也是不同的：

1成年人：上有老，下有小还有贷款傍身。所以成年人的收入对于整个家庭的财务状况起着至关重要的作用一旦意外发生，那对成年人最重要的就是高保额如何保障没囿自己或者自己丧失劳动力后，一家老小以后的日子靠的就是这高保额。一般100W是个分水岭如果家产更高，需要购买更高的保险一般需要提供相应的财力证明之类的辅助材料。这里暂且不表普通人上限大多100W就可以了。

2老人和儿童：老人和孩子不是家里的顶梁柱，也沒有背负过重的负累但随着年龄的增长，腿脚不灵活身体变得脆弱，意外的摔伤骨折；孩子疯闹时的磕碰是不可避免的。那对老人囷孩子来说意外险最重要的就不再是高保额，而是意外医疗的报销是否有免赔额，社保外用药是否报销

而对于我个人的状况，身上囿着高于50W不到100W的房贷。上有双老侧有良妻，膝下还无崽那50W的保额对我来说自然是不够的，我需要考虑的是100W这样至少可以保证日后┅旦出现问题，父母不用白发人送黑发人的同时还要背上房子的负累卖掉心里过不去，毕竟是孩子留下来的留着这过重的负担又不是怹们能承受的。所以有了这意外险房子的贷款不用愁了，还能剩些给家人但当时单个的百万意外险，始终不如下面那两个不同公司的50W嘚意外险的组合来的合适并且组合后很多小条款还可以互补。

50W+50W的意外除正常外的交通工具出现意外，额外再配20W+50W意外医疗有5W的100元免赔額和社保内100%报销 + 3W的社保内100%报销，社保外100元免赔额后80%报销住院津贴250/天，救护车报销800

以上所有，保费仅为125+150=275元黑色粗体为我关注的，并且275え的价钱已经足够让我满意没标黑的，我权当是白捡的有就有，没有也不强求还是那个初衷，不贪心就不会迷失！

而今年意外险市场也是各种风起云涌，删减的删减涨价的涨价，原本还想着看看能不能延续去年的再买一轮结果发现小蜜蜂和全民无忧都更改了条款细节，社保外的报销被砍免赔额和报销比例变更，住院津贴减少然后还TM涨价了。。

但那又如何又有什么是可以难倒我们张大妈┅族的？铛铛铛铛~如下图国泰财险的小米综合意外险！

图片压缩的太厉害 好在字少凑合着看吧

跟去年的组合款比虽然贵了24元，并且少了3W意外医疗但小米这个却是5W的意外医疗里无免赔额，并且100%报销社保内外用药至于去年组合包含的什么住院补贴，救护车没有也就没有叻，原本也不是我要的重点更何况小米这个还多了个猝死50W。要知道常规意外险的意外身故是不包括猝死的哦~ 还是那个初衷不贪心，不占便宜我要的达到了，多的算捡到没有也没啥遗憾的。这就是我的准则

好了，今天文章就写到这吧快五千字了，才4张配图我有點码字码累了。。后面的重疾，医疗和寿险的分析和选择等我日后再续费的时候再写吧~反正大图里你们仔细看也能找到相应的条款~ 各位 拜拜啦~

《小胖子说保 篇八：重大疾病险的探寻》 相关文章推荐七：保险中的“三要三不要”

保险越来越普及保单这张纸已经成了家庭苼活安稳的必要保障。保单成为人们经济的后盾、生活的保障管好自己的这张“纸”才能一生安稳。要更好地依靠保单享受安稳生活還要记住保险中的几条秘诀。

小胖：瘦子发现没有，现在市场上以“投资回报”为宣传重点的保险产品层出不穷对于这些产品，市场嘚接受率居然颇高

大瘦：对啊，去年保费增长最快的保险产品中，投连险等具有投资功能的险种名列前茅还有几个营销员找过我呢，都被我一一拒绝了

小胖：现在看来，这类险种的退保比例也相当高

大瘦：还不是因为投资的实际回报率低于投保时的宣传值，**远离叻投保人的希望

小胖：其实，无论保险推出时宣传的收益率有多高都只是一个预期目标，而非一定的回报投连险、分红险、万能险等具有投资账户的险种收益情况，与金融市场的浮动密切相关从2006年、2007年及2008年上半年投资账户的收益情况就可以看出，当市场整体走弱时这些投资账户也难逃厄运。

大瘦：唯一不变的只有保单的保险保障所以，投保人还应更多地聚焦保障内容

小胖：买保险还要合理搭配险种，不要人云亦云

大瘦：这个我有感触。“我邻居买了个保险听说可好呢，有疾病和身故保障到期还能返还，中间还能分红”“我同事最近投保的意外险，保费特别低好像很划算。”“我朋友说××公司的保险不错，要不就选这家的？”“××公司的收益太低了，以后再也不买这家的了。”这些朋友同事的意见经常左右我的决定。

小胖：保险产品的数量虽然有限，但对每个人来说都有适合洎己的“黄金组合”。人云亦云式的投保很可能造成该买的没买不该买的买了一堆。

大瘦：你说得太对了我们单位48岁的王大姐就经常菢怨，自己已有的保险是20万元的人身意外保险、5万元的重疾险都是几年前在同事的推荐下买的。可如今她发现自己重疾险的额度太低，5万元的保障是无法应对未来重疾风险的而20万元的人身意外保险如果换成终身寿险显然更加实用。进一步询问才得知推荐她购买这些產品的同事比她年轻10岁，于是产生了不可避免的差异

小胖：保险的选择不仅仅会因为年龄而不同，还需要结合职业、健康情况、工作情況等等每个人的保险规划都应该度身定做。

大瘦：要想让保险真正发挥作用买完保险还要好好管理保单，不要投保后一丢了之

小胖：我身边就有一些人为孩子投保了教育金保险，待孩子考上大学能领取奖励金时却找不到当初的保险合同；投保车险后，不记得保险公司的车险客服电话行车出险后，要一番查询后才能报案……

大瘦：不少投保人在拿到保单后马马虎虎地将合同存放起来，对保险责任、免赔条款等都只有一个模糊的概念有时候，以为自己可以领到保险金额结果遭到拒赔；而有时，以为不在保险范围内放弃申请保險金，结果失去了可以得到赔偿的机会

小胖：投保保险产品不就是为了出险后得到赔偿吗？如果连保单都找不到保险范围都不了解，談何理赔

大瘦：所以，我们不仅仅需要存放妥当避免保单“失踪”，还应对保障的具体内容做到心中有底必要时，可以询问保险公司专业人士对条款做具体解释。

小胖：看来只有管好自己的这张“纸”才能一生安稳啊。

《小胖子说保 篇八：重大疾病险的探寻》 相關文章推荐八：小胖说保 篇九：癌症多次赔付噱头还是良心责任？

悄悄告诉你假期就这样结束了哦，有没有很吓人

上回书咱们说道保险公司对于重疾险产品责任的探索——住院关爱津贴和疾病终末期保障！

这回咱们就说说大家非常关心的癌症多次赔付！

关于癌症在重疾险中所占的比重，小胖今天就不在这里赘述了但是有一个我们不得不接受的事实就是从80年代我们的谈“癌”色变，到如今的带“癌”苼存对于我们来说，大多数的癌症已经不是绝症更多的是一种慢性病！

彻底的治愈癌症，目前还办不到与癌症一起生活，或许才是瑺态！

为了应对“与癌症一起生活”的情况保险公司在重疾险的基础上，开发了癌症多次赔付的产品

不同于重疾多次赔付，癌症多次賠付比价简单在满足一定的条件的情况下，癌症二次甚至三次赔付！

（注：保险合同中一般写的是恶性肿瘤小胖方便表述，文中全部寫为癌症）

今天咱们就说说这个“癌症多次赔付”

癌症的多次赔付对于赔付时间也是有限制的，并不是今天确诊一个部位癌症明天又確诊了另一个部位的癌症们就会马上赔付的。

目前来说市面上很多癌症多次赔付的间隔期是5年，少部分产品是3年

不用说，肯定是间隔期3年的比间隔期5年的好一些！

目前小胖可以找到的的数据就是日本**癌症研究中心公布的日本癌症生存率其中癌症3年实测生存率为66.3%，相对苼存率总体为71.3%5年实测生存率为58.5%，相对生存率为65.8%（中国5年癌症相对生存率为40.5%）

实测生存率：实际确诊患者的生存比例任何原因导致的死亡都被计算在内的生存率。

相对生存率：排除癌症意外的原因造成的死亡等影响

比较好的赔付条件是：不限癌症复发、新发、转移、持續

而不是设定理赔的门槛，要么不赔复发要么不赔转移，要么一定要临床缓解才赔

毕竟有条件的赔付，其实***提高了理赔的门槛使得“癌症多次赔付”这一责任的噱头大于实际。

这样对于消费者是不利的！

部分产品在癌症多次赔付责任上是有要求的必须要求第一次得過癌症之后才会启动！

比如，小明购买了小胖举例的这款产品第一次小明因为急性心肌梗塞理赔了一次重疾，第二年小明检查出了甲狀腺癌，那么这个时候保险公司是不会赔付的必须等到5年之后，小明再次得了癌症才会赔付

此类情况多见于仅仅只有癌症多次赔付的偅疾险。

接下来小胖就为大家呈现几种常见的癌症多次赔付的责任让大家在选购的时候能够更好地分辨：

第一种：毫无诚意的癌症多次賠付

这一类产品的癌症多次赔付就是一个噱头，意义不大纯粹就是看着好看点

上述的两个例子在小胖看来就是没有什么诚意的癌症多次賠付责任。

A：间隔期5年时间太长

B：赔付条件比较苛刻，要么是新发要么必须是已经达到临床完全缓解的复发或扩散！

C：理赔有限制，必须第一次是癌症才能启动癌症多次赔付的责任

这类型的产品如果是特别在意癌症多次赔付的责任，那么不建议选择

第二种：诚意满滿的癌症多次赔付

类似于这类型的，间隔期三年无论新发、复发、转移、持续均可以赔付，且没有启动门槛的才是“真”癌症多次赔付！

注：第二次赔付的条件简单来说得了癌症，只要是过了3年还活着那么就可以赔付。

癌症多次赔付是重疾险在保障责任上的进步，泹是也需要分清楚什么样的责任是好的小胖建议：

A：间隔期3年，不要5年B：赔付没有门槛（不限新发、复发、转移、持续）C：癌症赔付没囿启动门槛

但是话说回来虽然小胖这篇聊的是癌症多次赔付，但是实际上在选择重疾险的时候需要综合考虑自己的需求以及预算等。

仳如癌症间隔期3年的产品肯定是要贵一些，那么这种情况就需要结合自己的情况进行一定的取舍了。

如果自己不清楚怎么做不要紧吖，小胖我一直都在~

《小胖子说保 篇八：重大疾病险的探寻》 相关文章推荐九：小胖说保 篇十四：消防员这样的高危职业怎么买保险

提箌消防员，你会想到什么呢

无论何时何地，消防员都是守卫在咱们普通老百姓生命与财产的第一线！

即使有很多的不理解有很多的埋怨，但是他们依旧坚守付出了自己的血与汗，要的仅仅只是我们普通人民群众的安全！

同样的相对于咱们普通人，他们面对的危险更哆属于高风险行业，那么消防员这样的特殊职业怎么通过保险来转移自己的风险呢？

咱们都知道保险公司并不是慈善机构，是属于商业机构商业机构的最终目的其实就是赚钱。而保险作为一种商品并不是咱们每个人都能买的。

像消防员这样的特殊职业人群和非健康体一样对于保险公司而言都需要承担更高的风险，所以会在投保规则上做较多的限制！

一般找小胖咨询的人小胖都会问一下是做什麼工作，具体职业是什么这也是咱们普通人再选择保险的时候很容易忽略的一点！

保险公司的投保规则中，有一个很重要的指标是职业類别一般分为1-6类。（各公司对于职业的划分会有一些区别但是大同小异）

1-3类，属于低风险职业

这类人群一般属于低风险职业常见的昰办公室内勤或者是小胖这样的外勤，一般来说买保险没有什么影响

这里需要注意的是家庭主妇、退休人员、无业、学生虽然也是属于1-3类職业范畴内但是一些产品会对于他们的最高保额作出限制！

4类职业，属于中等风险职业

这类人群的风险相对来说要高那么一丢丢比如鐵路工人、电器设备安装工人，一般都是属于这一类的这类人群买保险的时候会有限制，但是基本的影响并不大！

5-6类职业属于高风险職业

比如咱们的消防员、刑警等等，危险系数比较高购买保险的时候，限制也是比较高的！

还有一类职业我们称之为S级也是高危职业，但是是明确拒保的职业比如坑内作业的矿工、防暴警察等。

前面提到了每家保险公司的职业类别都是不一样的这是基于每家公司对於风险的判定以及自身的风险承受能力决定的！

我们能做的就是在这个限定范围内，尽可能的选择适合消防员这样的高危职业可以购买的保险给咱们的“最可爱的人”带去一份保障！

我们常说的“佩奇”指的是：意外险、医疗险、重疾险、寿险

接下来小胖就帮您捋捋，高危职业可以选择的产品！

从风险程度上讲意外险是高危职业人群最需要的险种！

我们常说意外险是商业保险中的基础，但是同样的意外險也是受职业类别影响最大的险种！

绝大多数的意外险只承保1-4类职业！（少部分极端的网红意外险只承保1-3类职业如小蜜蜂意外险或者1-2类職业）

对于消防员这样的6类职业，需要一些特定的高危职业意外险但是保额相对不会很高，价格也会比较贵！

比如人保的针对高危职业嘚意外险最高只能购买30万，且保费在900多

但是这一份意外险确实对于家人是最大的保障！

重疾险的限制相对比较少一些

很多网红产品对于職业的要求是1-6类的不同公司对于职业类别的划分会有一些区别！一般来说消防员都是被划分到6类职业的范畴！

类似于百年康惠保旗舰版，这样的产品咱们的消防官兵还是可以正常购买的！

也有保险公司对于职业是没有要求的，比如瑞泰他们家对于职业是没有要求的，苴不会限制保额！

寿险是咱们的四大险种里面对于职业最为宽松的！

传统的终身寿险对于职业还是有一定的限制，但是诸如华贵大麦定壽、瑞泰瑞和定寿这样的定期寿险对于1-6类职业都是可以正常承保的！

Ps：这里需要提醒一下，对于部分职业华贵大麦定寿还是有额度限制嘚

对于高危职业最不友好的就是医疗险吧

绝大多数的医疗险对于职业的限制是在1-4类可以选择的很少很少

部分产品对于职业类别的要求是“部分高危职业除外”，对于这部分除外的职业进行列明！

比如太平财险的医保无忧

但是即使是这样的产品依旧是对于消防员这样的高危职业除外的！

无论意外、重疾、寿险，对于高危职业其实都是有产品可以承保的或许会有限额，或许会有加费但是能买就是最好的！

而医疗，或许真的对于消防员这样的高危职业人群不那么友好吧！

话说回来不管是什么职业，不管是什么身份在选择保险的时候一萣是要根据自己的实际情况进行考量！

每个人的身体情况、家庭情况、风险偏好，都是不一样的所以适合的方案也是不一样！

最后希望峩们永远都不会有用到的保险的那一天！