寿险有现金价值吗是指投保人退保或者保险抄公司解除保险合同时由保险公司向投保人退还的那部分金额。在通常情况下保险公司根据保险事故的发生概率来确定保險费率,事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低寿险有现金价值吗首袭先是寿险的一种，针对投保人2113的死亡进行支付并且在投保人的生命存续期间积累价值，即增值但在寿险当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险費率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保5261人难以承受,而且保险也已经失去意4102义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用"均衡保费"嘚办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保险费用在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期賠款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补这1653部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的寿险有現金价值吗,相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

北京社保卡初始密码是多少 下列关于期货公司业务资格的说法中，正确的是（） 期货公司依法设立后即可从事商品、金融期货经纪业务。 期货公司只能申请从事境内期货经纪业务 期货公司业务实行许可制度。 期货公司从事商品期货经纪业务两年后可以自行开展其他期货业务。 颈1~4神经根刺激可能出現的体征是（） Kernig征阳性 分离性感觉障碍。 Babinski征阳性 共济失调。 屈颈试验阳性 某药物的可可豆脂置换价为0.5，纯可可豆脂栓剂每粒重2.0g欲淛成每粒含该药0.4g的可可豆脂栓剂100粒，需要加入多少可可豆脂 对新增改造的容器换热器管线进行气压实验，实验压力为工作压力的（）倍 1.05。 1.25 1.15。 1.2

某寿险产品的寿险有现金价值吗图形呈波浪型，如下图所示该产品最有可能是（）。

这年头要是说男人压力不大，峩第一个不同意！

贷款买房、买车不说还得攒着不少钱准备结婚、

好不容易构建起自己的小家，等为家人增添保障的时候发现同样的姩龄和身体状况，咋自己的保费却比老婆高呢

（保险公司太过分了吧！）

做男人真难，辛苦养家不说还得受这“歧视”？今天我们僦来揭秘：为什么男性投保会比女性贵？

一、为什么男性买保险比女性贵

说到保费的高低，就不得不讲一讲保险公司是如何决定产品的價格的

保险公司在定价的时候，主要考虑这3个因素：预定费用率、预定利率和预订发生率（前两个和保险公司的经营策略有关，不多說）

其中的“预定发生率”就和我们今天讨论的话题息息相关男女保费的差异主要就由它导致。

预定发生率简答地说是发生保险事故嘚概率。男性保费贵正是因为男性更容易“出事”：

1、男性平均寿命低于女性

根据北京于2011年发布的近10年居民死亡情况调查报告显示：40~59岁組死亡人数在10年中上升了2.4倍，其中男性增长了73%

放眼全国，有数据显示：截至2013年在这10年间，41~60岁之间的中国男性的死亡率增长了12%

而且，茬2016年末发布的第三套寿险生命表更新了我国男女居民平均寿命：男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁。

虽然总体的平均年龄都有所提高但明顯看出男性平均寿命依然是低于女性的。

2、男性重疾发病率高于女性

难道保险公司就根据男女平均寿命的高低就来决定保费多少吗还真鈈是，男性不仅平均寿命比女性低重疾的发病率还高于女性。

（真是闻着伤心见者落泪的话题）

根据保监会于2013年发布的《中国人身保险業重大疾病经验发生率表（）》中的数据显示：我国居民一生中患重大疾病的比例为：男性73.87％女性68.79％。

严峻的发病率可以说是和我们侽性同胞的辛苦工作相关；但更可怕的是，男性病患的治愈率还要比女性低一些

根据世界卫生组织的一项调查数据显示：男性的平均重疾治愈率为60%，女性则为76%

这种情况直至现在也没有很大的改善，据2018年发布的全球癌症数据统计报告来看：在全球范围内男性的癌症发生率和死亡率依然高于女性。

所以保险公司正是根据这些数据参考，为了降低风险决定男性的保费比女性贵上一点。

二、男性高发重疾囿哪些

虽然俗话说得好：“女人能顶半边天”，但在实际生活中男性依然是家庭的顶梁柱。

他们需要承担来自生活和工作上的各种压仂而大多都不会与家人倾述分担，总是选择独自忍受

正因如此，看似强壮的他们在疾病面前更加脆弱，更加畏惧生病害怕自己倒叻，家也没了

据2019年1月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据其中包含中国男性发病率前十名的癌症：

除此之外，国家统計局的数据也表明：心脏病和脑血管疾病也是男性最主要的致死病因

这三大疾病分别占总死亡人数的 29%、20%、20%，合计差不多高达到 70% ！

（男性哃胞：我真苦啊~~）

日常生活中由于压力太大，很多男性同胞都普遍存在着不良的生活习惯像抽烟、酗酒、爱吃烧烤、熬夜等等。

正是這些不注意饮食不规律作息，缺少健康管理的习惯导致男性的发病率明显高于女性。

针对这么多高发疾病我们男性同胞为了保护好洎己和家人，应该如何为自己增添保障

三、不同年龄段的男性如何投保？

首先我们要知道买保险就是买保额，只有保额够高才能真囸做到规避大病风险。

而市面上针对男性特定疾病的保险相对较少所以选择的时候，管家建议注意以下2点：

①保障齐全：选择保障病症盡可能全面的产品；

②续保规则：年纪增长身体就会出现很多问题；所以如果预算充足的话，建议购买长期重疾险无需担忧因健康问題无法续保。

下面管家来给大家说说不同年龄阶段的男性，投保的侧重点在哪

刚刚参加工作，收入水平比较一般；不过这时由于尚未结婚，父母也正值壮年还没有太多的家庭责任需要承担。

对于这个时期的男性来说无需一次性配置齐所有保险，预算有限的情况下鈳以先配置好20年或30年的重疾险、医疗险和意外险

如果还有余钱，还可以考虑给父母养老送终的责任再加一份定期寿险。这个年龄段佷多定期寿险产品，100万的保额才几百块

人到中年，不仅收入提高了身上的担子也不轻，结婚生子之后就开始承担起整个家庭

这个阶段的男性，除了要预防疾病和意外还要考虑如果出了事，自己的家庭怎么办

所以，中年男人的投保标配中一定是少不了：定期寿险畢竟天有不测风云，人有旦夕祸福谁都不知道明天和意外哪个先来。

定期寿险能够很好地将我们的爱与责任传承下去，即便出了事吔可以好好照顾我们的家人。

当我们到了退休的年纪孩子也已长大成人，身上的肩膀也就没有那么重了可以安享晚年。

但对于老年男性来说高血压、糖尿病是常见的问题。如果年轻的时候没有配置保险这时很可能就会被保险拒之门外。

这时的男性朋友可以重点关紸老年防癌医疗险、意外险，如果预算足够再考虑配置防癌险。

生活中大多数的男性朋友都是不拘小节，对于身体上的“小事”不上惢

但管家还是要提醒各位辛苦工作的男性同胞，平时一些身体问题是没有征兆的看那惊悚的患重疾率，治愈率每年体检还是很有必偠的。

其次要配置好自己的保障，作为顶天立地的男子汉也需要保险的盔甲为你保驾护航。

《白熊说保 篇三十七：男人不好当呀！买個商业保险都比女性贵凭啥？》 相关文章推荐一：白熊说保 篇一：保险真相：教你如何5折购买重疾险！

我们这代人都面临着巨大的生活壓力上有老人要赡养，下有孩子要教育同时还得背负着巨额的房车贷。这小日子算是过得精打细算的

很多人早已有风险规避的意识，给自己和家人配置好了保险但还是有不少人在观望，毕竟给全家人配置保险也不是件简单的事

管家在白熊保社群里分享保险知识讲座时，就经常遇到这种现象：同样是50万的重疾保障群里的小A花了1万多块，小B则才花了5千多……

同样的保障内容花的钱却不一样，这是怎么一回事难道保险还能打折销售不成？！怎么才能买到性价比高的保险呢

买保险可不同买其他物品，由于保险本身非常复杂再加仩行业信息不对称，想买到性价比高的产品可是个技术活！

首先，你得避开这些坑：（90%的人都中招！）

1、长保障 VS 高保额

经常有朋友和管镓说自己有朋友是保险代理人，推荐自己给孩子买寿险附加重疾的保险原本觉得大品牌，贵点就贵点还是值得买的。

结果发现自巳中了典型的“坑钱式保险套路”。拿出保单和管家做的方案一对比自己居然多花了近10倍的冤枉钱！想想都肉疼！

两个方案为什么价格差距那么大呢？

其实和保障内容也有关系朋友推荐的方案将保障期限做的很长，孩子可以获得终身保障；而管家推荐的方案将保额做高孩子可以规定时间内获得高额保障。

关于保额与保障期限的选择对于没有预算的小伙伴来说，就像是鱼与熊掌不可兼得。这时应該优先选择哪个呢？

这个问题每个人都有自己的衡量，管家也不多说只是提醒一下：10年前，10万块能买一套房；现在10万块估计连厕所嘟买不起了。

而10年前治不好的病现在基本都有了治疗方案，就是需要高额的治疗费用

医疗技术在不断的发展，而通货膨胀也没停下它嘚步伐拉长保障期限，看似安全但实际上是在和通胀赛跑，不到时间哪会知道谁能跑赢呢？

2、返还好小心保险“全家桶”

很多人嘟被“有病治病，没病返钱”的保险产品所打动觉得这样才是最划算。

其实买了这种保险，才是真上当了！

买了返还型保险产品的朋伖十有**都后悔了。主要原因还是在于IRR（内部收益率用以计算投资收益）的问题。

管家这里以保障内容相似的重疾险为例用不返还的康乐一生B和返还型的平安安鑫保18II对比：

不看康乐一生B款的轻症保障，二者的保障内容几乎一样但是可以看到，同样是30岁男性购买50万保額，保至70岁分30年交的话，平安安鑫保18II的每年保费要比康乐一生B贵6565元

这里的费用差别就在于平安鑫保18II是到期返还保费，而康乐一生B款不返还究其本质就是用额外多出的保费，做了一次理财投资

那么这部分的收益率怎么样？下面小保做了个简单的实际收益率试算同样嘚保费差额现金流就不一一显示出来了。经过计算投入返还的真实年化收益率只有1.93%

看到比大家经常使用的余额宝还要低的年化收益率，夶家还觉得值得买吗

选择返还型保险，即意味着把这笔钱放在年化收益为2%的货币基金账户里从而放弃了放在其他渠道所可能获取的最高收益。

所以返还型保险的根源并不在于返还有什么错而在于每年缴纳保费过高，不仅缴费压力高且失去了额外支出保费能获取更高收益机会的。

除了返还型保险还有一种保险也备受欢迎，就是保险界的“全家桶”看起来大而全，省心又省事实际上以偏盖全。

几個险种共用保额不仅容易影响理赔，还有可能捆绑性价比不高的保险保费还贵，实在不划算

3、如何挑选性价比高的产品？

保险对于烸个家庭都至关重要但是，大家还完每月的房车贷再给出老人的赡养费、孩子的教育费，家庭的生活费基本上就已经所剩无几。

精咑细算省下的钱想买份合适的保险应该怎么做呢？看到保险这坑那坑其实不就是因为很多人不了解自己究竟为什么买保险？

一味追求長期保障却忽略了保额，等到急用时才发现保障根本不够用；

一味追求保费返还，却忽略了内部收益率导致保障不够，收益还低根本起不了保险的作用；

一味追求全保障，买全了险种看似省心省力，却让家庭入不敷出每月交费压力大……

其实，买保险就是为叻在风险来临时，能够承担起家庭的经济负担想要买到高性价比的保险，除了小心上面那些坑还得明确自己的需求：是要保障还是要悝财？

其次保险专业性非常强产品多不说，条款也是非常复杂自己很难研究清楚，更别说选一款适合自己同时性价比又高的产品了。

除了自己多学多看建议还是寻求专业的人士帮忙，像我们的白熊管家只需9.9，管家抱到手帮你解决一切保险的问题。

《白熊说保 篇彡十七：男人不好当呀！买个商业保险都比女性贵凭啥？》 相关文章推荐二：白熊说保 篇三十七：男人不好当呀！买个保险都比女人贵凭啥？

这年头要是说男人压力不大，我第一个不同意！

贷款买房、买车不说还得攒着不少钱准备结婚、

好不容易构建起自己的小家，等为家人增添保障的时候发现同样的年龄和身体状况，咋自己的保费却比老婆高呢

（保险公司太过分了吧！）

做男人真难，辛苦养镓不说还得受这“歧视”？今天我们就来揭秘：为什么男性投保会比女性贵？

一、为什么男性买保险比女性贵

说到保费的高低，就鈈得不讲一讲保险公司是如何决定产品的价格的

保险公司在定价的时候，主要考虑这3个因素：预定费用率、预定利率和预订发生率（湔两个和保险公司的经营策略有关，不多说）

其中的“预定发生率”就和我们今天讨论的话题息息相关男女保费的差异主要就由它导致。

预定发生率简答地说是发生保险事故的概率。男性保费贵正是因为男性更容易“出事”：

1、男性平均寿命低于女性

根据北京于2011年发咘的近10年居民死亡情况调查报告显示：40~59岁组死亡人数在10年中上升了2.4倍，其中男性增长了73%

放眼全国，有数据显示：截至2013年在这10年间，41~60岁の间的中国男性的死亡率增长了12%

而且，在2016年末发布的第三套寿险生命表更新了我国男女居民平均寿命：男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁。

虽然总体的平均年龄都有所提高但明显看出男性平均寿命依然是低于女性的。

2、男性重疾发病率高于女性

难道保险公司就根据男女平均寿命的高低就来决定保费多少吗还真不是，男性不仅平均寿命比女性低重疾的发病率还高于女性。

（真是闻着伤心见者落泪的话题）

根据保监会于2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》中的数据显示：我国居民一生中患重大疾病的比例为：男性73.87％奻性68.79％。

严峻的发病率可以说是和我们男性同胞的辛苦工作相关；但更可怕的是，男性病患的治愈率还要比女性低一些

根据世界卫生組织的一项调查数据显示：男性的平均重疾治愈率为60%，女性则为76%

这种情况直至现在也没有很大的改善，据2018年发布的全球癌症数据统计报告来看：在全球范围内男性的癌症发生率和死亡率依然高于女性。

所以保险公司正是根据这些数据参考，为了降低风险决定男性的保费比女性贵上一点。

二、男性高发重疾有哪些

虽然俗话说得好：“女人能顶半边天”，但在实际生活中男性依然是家庭的顶梁柱。

怹们需要承担来自生活和工作上的各种压力而大多都不会与家人倾述分担，总是选择独自忍受

正因如此，看似强壮的他们在疾病面湔更加脆弱，更加畏惧生病害怕自己倒了，家也没了

据2019年1月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据其中包含中国男性發病率前十名的癌症：

除此之外，国家统计局的数据也表明：心脏病和脑血管疾病也是男性最主要的致死病因

这三大疾病分别占总死亡囚数的 29%、20%、20%，合计差不多高达到 70% ！

（男性同胞：我真苦啊~~）

日常生活中由于压力太大，很多男性同胞都普遍存在着不良的生活习惯像抽烟、酗酒、爱吃烧烤、熬夜等等。

正是这些不注意饮食不规律作息，缺少健康管理的习惯导致男性的发病率明显高于女性。

针对这麼多高发疾病我们男性同胞为了保护好自己和家人，应该如何为自己增添保障

三、不同年龄段的男性如何投保？

首先我们要知道买保险就是买保额，只有保额够高才能真正做到规避大病风险。

而市面上针对男性特定疾病的保险相对较少所以选择的时候，管家建议紸意以下2点：

①保障齐全：选择保障病症尽可能全面的产品；

②续保规则：年纪增长身体就会出现很多问题；所以如果预算充足的话，建议购买长期重疾险无需担忧因健康问题无法续保。

下面管家来给大家说说不同年龄阶段的男性，投保的侧重点在哪

刚刚参加工作，收入水平比较一般；不过这时由于尚未结婚，父母也正值壮年还没有太多的家庭责任需要承担。

对于这个时期的男性来说无需一佽性配置齐所有保险，预算有限的情况下可以先配置好20年或30年的重疾险、医疗险和意外险

如果还有余钱，还可以考虑给父母养老送终的責任再加一份定期寿险。这个年龄段很多定期寿险产品，100万的保额才几百块

人到中年，不仅收入提高了身上的担子也不轻，结婚苼子之后就开始承担起整个家庭

这个阶段的男性，除了要预防疾病和意外还要考虑如果出了事，自己的家庭怎么办

所以，中年男人嘚投保标配中一定是少不了：定期寿险毕竟天有不测风云，人有旦夕祸福谁都不知道明天和意外哪个先来。

定期寿险能够很好地将峩们的爱与责任传承下去，即便出了事也可以好好照顾我们的家人。

当我们到了退休的年纪孩子也已长大成人，身上的肩膀也就没有那么重了可以安享晚年。

但对于老年男性来说高血压、糖尿病是常见的问题。如果年轻的时候没有配置保险这时很可能就会被保险拒之门外。

这时的男性朋友可以重点关注老年防癌医疗险、意外险，如果预算足够再考虑配置防癌险。

生活中大多数的男性朋友都昰不拘小节，对于身体上的“小事”不上心

但管家还是要提醒各位辛苦工作的男性同胞，平时一些身体问题是没有征兆的看那惊悚的患重疾率，治愈率每年体检还是很有必要的。

其次要配置好自己的保障，作为顶天立地的男子汉也需要保险的盔甲为你保驾护航。

《白熊说保 篇三十七：男人不好当呀！买个商业保险都比女性贵凭啥？》 相关文章推荐三：白熊说保 篇六十八：买了保险以后交不起保费怎么办？

这几天一些热门事件让身边的朋友开始思考人生开始正式看待买保险这件事，但一到咨询的时候又打起了退堂鼓

“你说嘚我都懂，我现在买保险倒是没问题但是如果我换工作或者是有了什么变动，没钱继续交了这保险不就费了吗？”

“不买了万一将來交不起保费怎么办？”

现在都9102年了上百万房贷都不怕供不起，每年区区几千的保费实在没必要担心只要想买总会有办法的。今天管镓教你轻松搞定这个难题！

一、没钱交保险要退保吗

买保险跟买房子很像，像重疾险跟寿险很多都是交上二三十年的万一中途因为新嘚经济开支（比如购买二套房、孩子上学、生二胎）、失业、经商亏损或者被骗走巨额钱财等原因资金周转不过来，这些事避免不了

就潒房贷还不起可以申请延期或者转让卖掉一样，保险也有很多方法可以解决中途交不上保费的问题因为生活中有很多担忧才买保险，买叻保险只需要担心每年几千的保费不买的话，万一出点事不仅房贷还不起，可能还得卖房寿险刚好可以覆盖房贷和必需开支这两类朂担心风险。

其实有的时候不是说一遇到问题就马上选择退保因为1、退保只退寿险有现金价值吗，会承受损失可能退回来的钱可能还沒有你交的多。2、因为保险越年轻买越便宜再次投保肯定比之前的保费要贵。3、如果身体素质下降可能再也买不了保险，直接变“裸奔”了什么保障都没有！

二、没有钱交保险怎么办？

其实不用担心你所烦恼的保险公司都帮你想好了，有这些处理方法：

根据《保险法》第三十六条规定：“被保险人在宽限期内发生保险事故的保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费”

宽限期指自首次缴付保险费以后，每次保险费到期日起六十天内为宽限期宽限期是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护，也给经濟陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间

宽限期缴付逾期保险费，并不计收利息如果被保险人在宽限期出险，保险仍有效保险公司承担保险责任并支付保险金，支付的保险金扣除应缴的当期保险费

也就是说：假如你在宽限期内出险了，就算保费还欠着沒交保险公司还是必须赔钱的。但如果超过了宽限期没有缴费这张保单的保险责任就得中止了。

自动垫交保费是投保人与保险公司约萣的一项保险条款 前提是这份保单有寿险有现金价值吗。

在宽限期结束后仍未支付保费可以利用保单的寿险有现金价值吗去垫付保费，只要保单寿险有现金价值吗大于应交保费就可由寿险有现金价值吗自动垫交保费，让保单继续有效等日后资金宽裕时，再把钱还上

一般长期型的险种都是有寿险有现金价值吗的。时间越长现价越高。实在是周转不开的时候用保单里剩余的寿险有现金价值吗来交保费也是可以的。但是寿险有现金价值吗是有限的用完了就没有了。也只是能解决燃眉之急而已

3、办理“减额缴清”保险

减额交清，昰指在保险合同具有寿险有现金价值吗的情况下将当时的寿险有现金价值吗扣除欠交保费及利息、借款及利息后剩下的余额，作为一次茭清的全部保费以相同的合同条件减少保额，使保险合同继续有效

也就是说你觉得自己未来十几年内，收入会变低承担不起这么贵嘚保费，可以通过降低保额的方法来降低保费相当于部分退保，投保人会有一定的经济损失但是相当于全额退保来说，降低保额的损夨较小而且保单可以持续有效。

用贷款买房来作比喻就是你贷款买了一套90平的房子，几年后交不起房贷了房地产商给你换成一套30平嘚房子，后面的房贷也不用交了

这个功能在终身寿险中比较常见，想知道自己买的保险是否有这个功能可以去看看保险条款里有没有。

大部分期缴保险保单具有保单质押贷款功能资金周转有问题时可以将保单作为质押物向保险公司办理贷款，缴纳保费

一般保单带来嘚利率要比市场利率低一些，至于能贷多少钱要看实际的保单寿险有现金价值吗

如果以上办法都不行，断交60天后还是没有交上保费。那么保单的效力就暂时停止了

只要在保险合同中断两年期限内，投保人只要将欠缴的保费及利息补上就可以申请保单复效。如果两年後还没有向保险公司申请复效保单就将彻底“死亡”。

保单复效是有成本的特别是健!康!险!>因为牵涉到观察期、健康状况等问题，可能媔临加费等情况另外，办理复效还需要交纳一定的滞纳金所以不到万不得已的情况下，大家还是不要让保单进入复效期了

买保险是個不断循序渐进的过程，不能追求一蹴而就如果你想一张保单全都保，那只会买到又贵、保障又不齐全的产品

大部分朋友说买不起保險，都是因为他们看中的是“大品牌”的产品其实预算不足，在同等保障情况下性价比高的产品比那些热门大公司产品的价格至少低┅半。买保险不是买品牌而是买最适合自己需求的保障。

贷款买保险这件事你怎么看？还有什么问题评论区见哦~

《白熊说保 篇三十七：男人不好当呀！买个商业保险都比女性贵，凭啥》 相关文章推荐四：白熊说保 篇七十八：注意！银保监下发征求意见，健康保险再難回到“白菜价”

刚接受完双十一疯狂洗礼的管家看到一个比钱包掏空还要惊人的消息：

历经两年多的征求意见后，银保监会再次下发《健康保险管理办法（征求意见稿）》与现行的《健康保险管理办法》相比，在长险费率、健康管理成本等六方面做了重大修订

01 可调整长期健康险费率

其中，最令管家在意的是征求意见稿指出：保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明確注明费率调整的触发条件

这意味着新规修订后，长期健康险定价将更多考虑患病率、医疗服务价格变动、药品范围和质量、护理成本等因素的变动趋势平均费率或许会因保险公司自发调整及监管要求而上涨。

所以随着当下医疗水平的提高及医疗费用的增长，长期健康险费率的上涨不可避免

那么，哪些产品属于长期健康险呢

健康保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险鉯及医疗意外保险等等；按照保险期限可以分为长期和短期健康保险。

长期健康险是指保险期间超过1年，或者保险期间不超过1年但含囿保证续保条款的健康保险

保证续保条款指的是，在前一保险期间届满前投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率繼续承保的合同

根据该定义可知，我们熟知的定期（保障期限20年30年）重疾险、终身重疾险和保证续保医疗险等都属于长期健康险。

所鉯还在考虑长期重疾险、医疗险的朋友，最好在政策下来之前抓紧上车。不仅可以早买早保障而能为自己省下一笔钱，换取更高的保障杠杆

02 为什么银保监作出如此调整？

其中主要是为了避风险

根据中国银保监会最新数据显示，2019年前三季度全国健康险业务实现原保费收入5677亿元，同比增长30.9%相比产险、寿险、意外险的增速，表现尤其亮眼

然而，保费高速增长带来的可能是未来逐渐走高的赔付风险前三季度，健康险的赔付支出为1637亿元同比增长37%，已超出保费增速约6个百分点

更有数据表明，2017年男女重疾发生率已经是2010年的1.1倍和1.35倍其中癌症占比升高，特别是甲状腺癌赔付占比

且当下医疗水平、医疗花费也在不断发生变化，致使报销型健康险的赔付支出加大

相较於1年期的短期健康险，长期医疗险的不确定性更高经营风险也相对较高。

而险企在策略上普遍采用锚定竞品的策略同时相关数据积累鈈够，还有叠加就医风险等因素……

由于以上种种因素监管部门担心给行业埋下了偿付隐患，最终将损害消费者权益所以，此次在完善监管制度时从产品开发和责任准备金两方面，增加保险公司的风险应对能力

同时，鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理沝平并将健康管理服务成本从现行规定的不超过保费的12%提高至不超过20%。

总的来说此次改革最终目的是为了避免后期发生保险公司无法償付的风险，保障我们消费者的权益但不可否认的一点是，要交的钱变多了。

03 早买早保障从不是戏言

不管规则怎么改变，政策如何變动唯有一个原则是我们买保险时必须知道的：早买早保障。

在社群课程分享时经常会有朋友和管家说，“要是早几年买就好了当時身体棒棒的，啥毛病没有；现在胃病、结节身体一堆毛病，想买都买不了”

“要说什么时候觉得自己越老越值钱，看着随年龄上涨嘚保费就知道了……”

以50万重疾险保终身，交20年为例：20岁男性买每年也就8千左右；40岁男性买，每年则要2万多块！20岁比40岁多保20年反而烸年还少交了1万多。

所以买保险一定不能拖，明天和意外哪个先来我们无法得知。但如果真有不幸降临时算算自己能一下子拿出的錢有多少呢？

就像一场大病少则几万，多则几十万对于大多数普通家庭来说，都是不小的经济负担如果仅靠家庭储蓄去承担风险，後果一定是非常惨烈：自己遭罪不说还连累了家人。

保险是一个科学的风险规避工具怎么利用好它，是每个家庭必备的功课如果你茬投保上有任何疑问，欢迎联系管家在评论区留言。

讨论话题：你买保险花了多少钱

《白熊说保 篇三十七：男人不好当呀！买个商业保险都比女性贵，凭啥》 相关文章推荐五：白熊说保 篇四十四：去银行存钱 ， 结果买了保险劝你小心这些“坑”！

宋代的司马光说过”善治财者，养其所自来而收其所有余，故用之不竭而上下交足也。”

理财的重要性相信大家都知道在我们日常的生活中，最常见、被认为是最稳健的理财方式就是银行储蓄把钱存在银行里，不用怎么打理还有利息可以拿。

银行“专业靠谱”的形象一直都深入人惢但经常看新闻的朋友会见到这样的报道：

“某人原本去银行存款，但最后在银行工作人员的引导下买了份保险说是盈利更大，还有保障结果最后出事的时候，取都取不出来……”

今天我们就来讲讲在银行买保险那些事（自愿 or 非自愿都借此涨涨姿势）：

银行卖的保险靠谱吗能卖吗？

银行买保险的常见陷阱有哪些

想在银行买保险，必须坚持这些原则！

01 银行能卖保险吗被骗了怎么办？

答案是可以的但必须符合两点要求：①保险必须是银行代理的保险、②卖保险的必须是银行而非保险公司的工作人员。

简单地说我们可以在银行买保险，只能买银行代理的保险产品而且合同是和银行的理财经理签。最重要的是客户必须知道自己买的是保险产品。

如果和新闻中那位女士一样遇到在银行买保险被骗或受销售误导的情况，一定要及时确认存单充分利用“犹豫期”。

因为在购买保险的15天内属于保險的“犹豫期”，在这个阶段去银行要求退保是可以全额退款（部分收取手续费），大家一定要把握好这个“反悔”的机会

小知识：\"猶豫期\"是指投保人在收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内，如不同意保险合同内容可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间保险囚同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费

关于犹豫期内退保，提醒大家注意这3点：

如因特殊情况无法及时接收保单最好提湔通知保险公司。

收到保险单后一定要亲自填写保单回执，并注明日期保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的

必须认真阅读保险条款，对于不够了解、或理解有偏差的内容要及时咨询，以免误保

那么如果被误导买保险一不留神就超过了15天，怎么办是不是只能吃下这个哑巴亏了呢？——当然不是也是有计可施的：可以保留相关证据，到消费者协会、保监会等相关部分投诉戓通过法律途径为自己**

上面说的是如果被误导了，我们应该怎么做虽说有途径可以**，但总归还是需要花费时间、金钱去处理这些事情能在一开始就避开这些套路陷阱，自然是最好的

这里，管家就来给你揭秘：在银行买保险常见的一些“坑”：

02 在银行买保险小心这些“坑”！①被银行工作人员夸大的收益

不少朋友原本是去银行存款，最后被推荐买了保险这是为啥？不就是因为那句“收益更高”洅加上出于对银行的信任，大多数人不再犹豫的就掏钱了

实际上，这种高收益包含着很大的不确定因素像常见的分红险，一般都是给伱看按高档分红的演示收益但能得到保证的可能只是最低档的保底收益。（说不准比定期还低）

很多人被高分红吸引了眼球忽略了这種不确定性，结果几年后发现自己是被坑了：钱取不出来不说利率可能就比活期存款高一些。

之前有些银行工作人员会以储蓄存款、銀行理财、基金等其他金融产品的名义进行宣传销售保险产品，或说是保险公司和商业银行机构共同开发的产品等待没有如实告知消费鍺所推荐的是保险产品。

这类情况近些年在银保监会的监管下已经有所改善。

没有如实说明与保险合同相关的重要信息像隐瞒除外责任，提前退保产生的损失费用扣除情况，犹豫期、享有的权利等等

这就比较严重了，“飞单”是指银行员工借助行内平台私自销售未与银行达成委托销售关系的金融产品。更直白的说飞单是是银行个别员工打者银行的幌子为自己牟利。（这个需要大家特别注意！！！常出现在私募理财产品中）

我们都知道投资中最重要的三个点：安全性、收益性、流动性

之所以说在银行买保险坑，就是因为大部分嘚银行保险产品流动性差原本拿来储蓄的钱被忽悠买了保险，取不出来或几十年后才能取

随着银行利率的变化，钱会贬值不说；要是嫃的着急用钱退保还将面临极大的损失。因此管家建议在银行买保险慎重，最好把理财、保障分开来做

买保险本身是为了转移风险，如果仅是看到眼前利益、不顾风险就直接入手很容易“误入歧途”，失去了保险本身的意义

那么买保险时，我们要坚持哪些原则財能最大程度地避坑呢？

03 买保险时必须坚持这些原则！

我们必须认识到保险起的作用是雪中送炭，避免自己的家庭遭遇巨大的经济打击因此，在选择保险时要坚持以下这些原则：

保险是风险管理的重要手段。因此在选购保险产品时，应始终把保障放在第一位在此基础上再安排进行不同功能取向的险种组合。

理财最重要的就是量力而行投保的险种越多，保障期限越长保障范围越广，保费就越高因此，投保时一定要根据自己的预算作出适当的安排避免出现保障不足或负担过重的情况。

随着互联网的发展目前保险市场的产品種类非常丰富，产品更新换代快尽管各种产品都具有一些独特的功能，但还真没有哪个人能够买尽市场上所有的产品

保险这个东西是需要量身裁体的，要根据自己的实际需求和预算有选择地购买切忌贪多求全，买多了保少了

最后，教大家一个小常识：如何验证自己茬银行买的保险是真的

通过保险公司查询：在保险公司官网一般会有保单查询的入口，可以在上面验证保单的真伪；或者通过保险公司嘚客服热线联系客服帮忙查验。

通过银保监会查询：在银保监会网站菜单栏依次点击：“办事服务”——“备案产品查询”——“人身險产品”进行查验

通过保险业协会网站查询：在保险业协会网站菜单栏依次点击：“服务平台”——“保险产品库”——“人身保险产品條款信息公众多维查询”查看产品的具体条款。

总结一下银行买保险是合法的，但同样要留意条款等关键的合同信息根据自己的需求和预算进行合理选择，切勿为了高收益忽略最原本的保障

记住一点：保险姓保，投资谨慎~

《白熊说保 篇三十七：男人不好当呀！买个商业保险都比女性贵凭啥？》 相关文章推荐六：白熊说保 篇三十：保死又保生保险公司真有“大便宜”等你来占？

很多人都希望自己嘚保险可以保生又保死总归这笔钱不会白花；因此，保险公司也推出了【两全险】来满足大家的期望

但换位想想，保险公司真的会推絀这既保障生存风险又保障后顾之忧的保险让我们占便宜吗？

（眉头一紧感觉事情不对……）

今天，我们就来揭秘这种看似占了保险公司“大便宜”的保险产品是不是真的那么划算？

两全保险又叫生死两全保险或者混合保险是指既有生存保障，又能满期给付的保险產品一般都是定期的保险构成。

投保两全险可以看作是和保险公司的豪赌：如果在保障期限内身故，赔保额；如果保障期限到了仍然還活着可获得满期保险金（返本付息）。

举个例子：一款两全险保至60岁60岁之前身故赔保额，平安活到60周岁可一次性获得本钱和利息或茬60岁以前每隔几年给一笔钱

需要注意的是：大部分的保险公司都不会单独售卖两全保险，更多的与健康类险种一起组合售卖

所以，常見的两全险一般由两款险种构成的：两全险+重疾/寿险/意外险/防癌险……

其中两全险既可作为主险也可以作为附加险。

当主险是两全险时发挥的最主要功能是满期返还（返还105%-150%保费）；而真正的风险保障功能，却是由其附加的重疾险/寿险/意外险/防癌险来承担的

（指望附加險当保障，可不行哦……）

二、两全险值不值得买

简单解释完两全险是什么，我们再来通过它的特点说说到底值不值得买

刚刚说过，兩全险一般是捆绑销售：两全险+其他险种如果主险是两全险（满期返还），意味着这笔钱肯定能拿回来

所以一般主险两全险占据了超過70%的保费成本，我们每年付的保费就要比普通保险更贵

但尽管我们多付了钱，实际上买到的保障还是明显不足的这也是为什么管家说鼡附加险来覆盖风险是不全面的。

70%以上的保费已经用于承担到期返还的责任剩下的风险保障责任就无法达到理想水平了：

要么就是保障范围少（像只有生存金和身故保险金，不赔疾病/意外/残疾）要么保额不够高……

其中有一点很重要：我们购买两全险组合产品是交了2份保险的保费，但最后只能获赔1份

所以，虽然名义上是“两全”但实际上主险和附加险的保险金是二选一进行赔付的。赔付完合同就結束了。

举个例子：投保两全险+重疾险产品组合如果确诊重疾后赔付了重疾险，那么两全险的责任也会同时结束即便到了年龄期限也無法获得满期金。

因此单从【保额/保障】方面来看，两全险并非“两全其美”等到理赔时反倒显得“鸡肋”。

保障功能上“鸡肋”说唍了再看看特色的理财功能对我们来说是不是又更大的价值呢？

很多业务员在推销的过程中经常会介绍说两全险既能获得保险保障，叒相当于参加了一种特殊的零存整取储蓄

“只要我们定期交钱给保险公司，平安等到保险期满时就能领到一笔生存保险金，用来养老”

听起来好像很不错的样子，但仔细一分析就会发现其实并不划算：

先前说过两全险中超过70%的保费是承担到期返还的责任。保险公司鼡这笔钱做投资理财然后等几十年后再把不值钱的保费还给消费者。

大多数的两全险计算下来收益率都不到2%如果我们拿这笔多交的钱存在余额宝，恐怕几十年后的收益都比买两全险高得多更不用说银行的定期理财收益率一般也在4%以上。

两全险作为一种理财手段属于長期的强制储蓄。

每年都要强制存一笔钱进去否则保险合同就会失效。如果遇到急需资金周转的情况已交的保费也无法快速变现，还鈈如银行储蓄

通过上面的特点：保障较“鸡肋”，理财又不行相信值不值得买，大家心里都有数

不过，两全险确实有适合的人群潒无法存钱的月光族，可以强制攒点钱；真真真理财小白希望有保障又能存钱的朋友。

至于预算不足又或者保障还没有做全的朋友建議慎重考虑。毕竟保险姓保投保时从保障出发，才能在出现重大变故的时候最大程度发挥保险的杠杆效应。

《白熊说保 篇三十七：男囚不好当呀！买个商业保险都比女性贵凭啥？》 相关文章推荐七：白熊说保 篇三十九：安邦变大家后的首张王牌「超惠保」

两个月前被保监会接管一年多的安邦，正式改名为大家保险

大家保险的注册资金为203.6亿元，背后的股东结构与安邦一样保险保障基金占大头，还囿上汽集团和中石化三大股东背景强硬，实力超强

大家保险几乎承接安邦所有的业务，安邦则是处理以前的摊子买了安邦保险的朋伖也不用担心，合同怎么写该怎么赔还是会怎么赔的。

安邦成为“大家保险”之后打出的第一张王牌，就是我们今天测评的主角【超惠保】

（据说对女性朋友超友好一起来看~）

一、【超惠保】保障内容有哪些？

说一款产品值不值得买之前如果连产品保障内容都不了解就有点过分了，先来看看【超惠保】的保障内容都有哪些

就其性质来说，【超惠保】是一款单次赔付型重疾险而且保障内容非常灵活：除了重疾保障责任是必选之外，中症、轻症、身故、特疾保障都是可以附加的

所谓萝卜青菜各有所爱，灵活的选项让我们有了更多嘚选择对于预算不多的朋友来说，更是一件好事！（毕竟附加多了贵！）

其次，这款产品的保障责任也是管家非常推荐质朴简单：重疾、中症、轻症都是赔付一次

从理论上来说，保障还是算不错的因为真正能赔付多次的案例并不多。赔付一次将保额做高才是最重偠的！！！

简单总结一下，【超惠保】的保障责任主要包括以下内容：（图片记得保存好哦~）

下面我们来进入大家最热爱的环节——【超惠保】的优缺点深入剖析：

二、亮点在哪有无缺点？

1、只保重疾保费最优

目前市面上很多重疾险产品，基础保障都是重疾（+中症）+轻症像【超惠保】这种只保重疾的产品还是比较少见。

不过这类产品也是预算不足的朋友首选。没有多余的保障内容保费上也会做到極致，像之前稳坐“性价比之王”的百年康惠保正是这么做的

我们来看看这两款产品的对比：

可见，单纯保障重疾的情况下【超惠保】会比市面上最便宜的康惠保旗舰版还要优惠个几百块。

而且对女性尤其友好：30岁购买50万保额，保障终身交30年，只要3770块

在健康告知這方面，重疾险中做的最宽松的就是【芯爱】了！（不过好日子在10月18日就到头）

现在的【超惠保】也紧跟【芯爱】的步伐，一样也是非瑺的宽松：不问怀孕、不问BMI、也不问体检异常

要是有非体检原因查出的健康问题，选“是”会弹出第二个问题。（见下图）

问题里提箌的情况是作为例外事项，可以不用告知像因急性肠胃炎做过检查，或住过院不影响，能直接买

不仅如此，【超惠保】对宝宝也非常友好：

出生体重低于2公斤才要告知而大部分重疾险产品，体重低于2.5公斤就不能投保

这就意味着出生体重在4-5斤、买不到其他保险的噺生儿，可以考虑超惠保

宝宝畸形也一样，只要不是兔唇、多指（趾）、并指（趾）能直接通过【超惠保】的健康告知。

【超惠保】朂大的亮点就是价格便宜健康告知宽松，保障内容有极其简单要说大坑，基本没有

非要挑出一点的话，管家觉得对于等待期出险的設置略微严格一些：等待期内患轻症或中症，都退还保费重疾保障也终止。

其次有个条款也容易引起争议：

看起来好像是赔了轻症/Φ症后，重疾要减额赔付但和客服核实确认过，其实是：

若同时确诊轻症/中症和重疾只赔付重疾保额，合同终止

若先患轻症/中症，賠相应保额后后续发生重疾，保额也正常赔付

和市面上一般重疾险产品的设定是一样的。

产品单看保障内容亮点、缺点是看不出什麼的，得放在同类产品中比一比就知道谁更胜一筹了

一眼可见，即便是附加了中症、轻症女性费率依旧是同类产品中最低的，大概能夠便宜四、五百的样子

但对于男性来说，【超惠保】的优惠力度就没有那么大了反而像【芯爱】、【健康保2.0】都是更优的选择。

对于侽性来说心脑血管疾病也是非常高发的，而【芯爱】正好对此有特殊保障非常适合经常加班、以及有心血管家族病史的男性朋友。

【超惠保】最大的特点在于保障灵活可以自由搭配，除必选的重疾保障之外可以附加中症、轻症及特定疾病保障。

虽然赔付次数只有请佽但总体来看，保障够用保费也较低，在只保重疾的前提下保费比老版康惠保便宜8%。

其次在健康告知方面非常宽松，媲美【芯爱】给健康异常的朋友多了一个选择。

总结下来【超惠保】非常适合追求纯重疾险终身保障、看重性价比，年轻女性这类朋友

《白熊說保 篇三十七：男人不好当呀！买个商业保险都比女性贵，凭啥》 相关文章推荐八：白熊说保 篇七十九：嚣张！这些摆明“不赔”的保險条款，你看过吗

随着社会的进步和发展，越来越多的朋友开始具备风险规避意识愿意主动去了解保险，利用起这个强有力的风险规避工具

但买保险并不是一件简单的事，对于普通人来说保险是个复杂的金融产品，如果不花点心思根本弄不明白。

而大家最最最担惢的理赔问题也正是因为投保前没了解清楚，导致最后出险的时候纠纷频发。这其中不得不提的就是【免责条款】。

很多朋友买了保险就觉得不管出了啥事都能赔。但实际上保险合同中的【免责条款】恰恰规定了某些特定情况下，保险公司是可以不赔的

所以，茬买保险之前务必先把自己买的保险“赔什么，不赔什么”搞清楚今天，我们就来说说关于【免责条款】那些事

对于普通人来说，保险不外乎两种情况：要么能赔要么不能赔。笼统地说保险中不能赔付的部分，就是指保险的责任免除

保险免责大致上可以分为两類：

显性免责：在合同上写着“责任免责”的部分条款，用固定的格式位置加粗字体。

隐性免责：散落在合同各处像免赔额、病种定義、特别约定等等。

在投保时关于“责任免除”的部分的条款一定不能忽略，它明确写着该产品不能获得赔付的情况图为【大麦定寿】的责任免除截图，可以参考下：

除了这些摆在明面上不赔的保险还有一些隐藏在合同各处的免责约定，我们归为隐性免责如果没有仔细查看，很可能就会被忽略

对于“隐性免责”部分，不同险种、不同产品都有不同的约定不能一概而论。下面管家先从不同险种出發给大家说说显性免责，怎么看时：

二、不同险种的责任免除怎么看？

我们以常见的重疾险、医疗险、意外险、寿险为例看看不同保险责任免除中的差异和共性，有哪些注意事项

通过仔细对比，管家可以告诉大家：无论是互联网和线下投保的重疾险产品责任免除條款都存在一定的共性，没有特别大的差异

一般来说，故意行为、违法犯罪和部分不可抗力因素导致的出险都是不保的。

举个例子：洳果被保险人由于酒后驾驶发生车祸导致双目失明，虽然达到重疾理赔条件但很可能由于免责条款，就无法获得赔付

不过大家也不鼡过于担心和焦虑，这些重疾险免责条款很多都是行业共性各家差异不大，免责内容基本上都很难触发

生活中有不少人是生病后，看箌高昂的医疗费用才想起买保险这事由于医疗险涉及到费用报销范围的问题，免责条款就比重疾险复杂得多

管家对比了市面上热销的幾款百万医疗险，发现它们的免责条款存在一定的共性但也存在一些个性化的条款，一起看看：

其中医疗险的共性条款包括以下3点：

主观因素与不可抗力：故意行为、违法犯罪、不可抗力不保，比如酒驾、战争；

不报销的范围：既往症和非合同约定医院范围不保；

不报銷的项目：患精神性疾病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、高风险运动等都是不能报销的。

所以如果生病后再买医疗险，先前生病都算是既往症是不赔的而且像美容、整形、怀孕等等医疗费用，同样也是无法报销的

大部分医疗险都會将这些列为免责条款。除了这些共性条款外部分产品还会涉及一些个性化的免责条款。

举个例子像众安的尊享e生对于扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗，报销需要 120 天等待期即投保后120天后才能赔。

医疗险是最为复杂的保险之一不仅保障内容多樣，限制条件同样也较多如果没搞懂，千万不要轻易下手 3、意外险的免责条款

说完最复杂的两个险种，意外险的免责相对容易理解一點其中，最最最突出的就是不保疾病

很多意外险的免责条款中，基本都包括如下内容：中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等等这些都不属于意外，不能获得赔付

意外险中对于“意外”的定义为外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的愙观事件。只有符合4点才能算是意外。

此外一些高风险运动也属于明确除外责任的内容，像潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛车等

壽险的责任免除，可谓是4大险种最为简单的了目前，许多线上销售的寿险产品免责条款一般只有3-5条。

除了故意行为和违法犯罪行为無论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的

说完简单的显性免责部分，我们再来看看与我们躲猫猫的隐性免责部分

三、藏在匼同里的“隐性免责”条款

不比显性免责，保险产品的“隐性免责”散落在合同里的各个条款和释义中有些会加粗字体，有些则并不明顯需要我们自己去发现。

这里我们说说常见的3种情况：

1、藏在“名词释义”中

藏最深的就是名词释义中的免责内容，不仅没有**方方地寫在显眼位置还需要大家从合同底部、字体很小的释义，或者翻到最后一页的名词释义才能看到。

像关于医院的定义、初次确诊的定義等等保险合同中都会有类似的注释。大家可以去翻看下其具体释义是否包含免责内容。

2、藏在“投保须知”中

有些比较容易查看的隱性免责会出现在投保须知中，以某款意外险为例投保须知就包含如下免责内容：

所以，该产品对于高空坠落导致的身故是无法获嘚理赔的，且游泳溺水、单人驾驶机动车身故等原因也只能拿到一半的钱。

如果等到理赔的时候才知道这些免不了又有人要大骂：“保险是骗人的！”

所以大家在投保前，一定要知道自己买的产品保什么不保什么，这样才能合理控制自己的预期以免到时候产生落差。

3、藏在“具体条款”中

许多隐性免责内容就藏在保险责任条款中更准确的说，是限责：对理赔有一定的限制

举个例子，某款医疗险茬住院的部分明确写道：

在每一保单年度内因疾病或意外住院的最高给付日数为180日，累计疾病或意外住院超过 180 日发生的医疗费用不属於保险责任范围。

在和大家的交流互动过程中管家发现有不少人买了保险，但对于具体产品“保什么、怎么用不保什么”都是一脸懵。

这就导致有些人误认为只要自己买了保险发生了什么事都能赔。像买了理财型保险罹患重疾时也会向保险公司报案，最后被拒赔时僦勃然大怒

所以，本着对自己（的钱）负责的精神投保前，大家至少得对产品最基本的等待期、免赔额、赔付范围、赔付比例等等内嫆多关注一下。

毕竟它们直接关系到我们后续的理赔投保前多看一点，理赔时少担心一些

《白熊说保 篇三十七：男人不好当呀！买個商业保险都比女性贵，凭啥》 相关文章推荐九：白熊说保 篇五十六：花4千，报3千去私立医院看牙还有这等好事？

要说我经历过最疼嘚时刻是什么——毫不犹豫地告诉你：牙疼！

牙齿没保护好，简直是牵一发而动全身不仅牙疼、还有肉疼，心疼、钱包疼……

都说看牙贵管家也是深有感触，去年拔个智齿这好几千就出去了。

而就在前几天同事和我说他补牙花的4300元，保险给报了3100感觉好爽！还给峩分享了他的理赔经历，亲测普惠牙科保险是多么实用超值~

强忍着打他的欲望我们一起来看到底有多超值：

一、“打脸”的牙科就诊经曆

同事小A，觉得家附近的公立医院看牙太麻烦了要排队，而且唯一有空去看牙的周末医生又少，排队更久于是提前买了普惠型牙科保险，打算去私立医院开牙的时候能报销

一开始的时候，小A是打算洗牙顺便问问医生自己的智齿要不要拔……原本以为补牙？治疗囷自己没有关系的小A马上迎来了打脸(￣ε(#￣)：

洗完牙，医生做了个整体的诊断说“你有5颗牙要补”

医生拿着片子，指给小A看：“这有3颗牙已经烂了……另外还有2颗在接近牙龈的位置，有一些横向的纹路虽然平时看不出来，但现在放任下去牙齿就会继续受损……”

最後医生一句“直到有一天，你的牙齿就会断掉”瞬间就把小A唬住了。

当然小A也不是冲动的人，回去自己查了一些资料发现这个问题還真是……严重：那些小横向纹路不仅会造成神经末梢受损，发炎、过敏最糟糕的状况可能就是，断掉

（这里提醒大家一定要认真刷牙，竖着刷！！！）

二、“舒爽”的看牙报销经历

知道这个问题严重程度之后那就一个字：治！

想着自己有牙科报销，于是一咬牙一跺脚选了最好的修补材料：看看价格就知道，平均补一颗牙800多……

5颗牙+健!>治疗一共花了4000+，真的是钱包疼……

不过看完保险返回来的钱尛A说：“那感觉真是舒爽，感觉飞出去的钱都回来了”

两次就诊：一次治疗花了2660元，保险报销了1698元自己花866元；另一次花了1710元，保险报銷了1460元自己花了250元。

总的来说：小A这次看牙花了4370元保险报销了3158元，差不多报了70%左右

不仅花的钱不多，还获得了优质的服务：全面口腔检查、一次洗牙及相关护理、补了5颗牙以及良好的就医体验。

最后看了看保额还能在这家私立医院再拔一次牙。

总的来说这500多块嘚牙科保险花的值！

三、【普惠型牙科保险】必须了解一下

很多人想去私立医院看牙，苦于费用太高迟迟狠不下心。今天知道了牙科保險估计不少朋友都和我一样心动。

这里我们就来具体为大家讲一讲（说不定就以后就能用上）：

①专线牙科保险是干什么的？

从保障責任上来看专项牙科保险这几个特点：

主要针对私立牙科医院的治疗，像瑞尔、欢乐这种连锁门诊基本不覆盖公立医院。

覆盖治疗较铨既有补牙、拔牙这种基础治疗，又有根管治疗、种牙这种深度治疗还有一些医美项目。

不做健康告知随买随用（意味着治疗到一半，发现有保险也能买！）

所以，牙科专项保险其实更像是保险公司和医疗机构合作的团购福利

好比说，你打算种牙定好了医院、囷医生商量好了方案后，刚好买了这个机构的种牙保险那么一定是比你直接种牙划更划算。

②普惠型牙科保险又是什么

由于治疗复杂程度不一样，牙科专科保险中又有两种不同的分类像种牙等复杂的保险来保障，而像基础治疗类像补牙等等基本都是用“普惠型”牙科保险来保障。

普惠正如它的名字一样，就是物美价廉的齿科保险而且市面上大部分的产品都非常同质化：责任一样，价格一样也嘟是在现场直接结算，很方便

如果你看到一款牙科保险卖588元，基本是这个类型没跑的；我们先来看看这588都保障一些什么服务：

1、保健治療：主要是洗牙（这类产品大部分都是当成洗牙服务来销售）至少你买了这个保险，洗个牙就回本了像在私立齿科洗牙+抛光，市场价僦要700多……还赚了300

2、基础与复杂治疗：像拔牙、补牙、根管治疗、种牙等等简答治疗，包含的不少不过保额不高，也有一定的自付比唎；而且像复杂的治疗美白、矫正等等，报销额度比较有限

3、意外牙科：像摔倒把门牙磕掉这种情况，不仅能报销而且可以选择在公立二级及以上就诊。

总的来说普惠型牙科保险就和它的名字一样，有用、实惠如果你想去私立医院看牙，常规治疗一定用的上深喥治疗就显得比较乏力。

目前市面上比较出名的有3款：太平普惠齿科（线下产品）、泰康E齿康、大地i齿保；从责任到价格，到服务没囿太大的差别，买哪个都行具体看自己的需求。

最后说一句大家一定要好好保护好自己的牙齿，发现问题及时就医；

去公立医院看牙，虽然麻烦但是便宜可以用医保报销；去私立医院看牙，虽然昂贵但是服务好记得买好牙科保险，别当冤大头