当前国内主要互联网金融模式：

第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务这个是大家熟悉的网银。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用

第二种模式，类似阿里金融由于它具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持，创富商城理财模式通过创富商城消费会员了解到创富通宝理财模式

第三种模式，大家经常谈到的P2P的模式这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。[5]发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式中国网络借贷平台已经超过2000家，平台嘚模式各有不同归纳起来主要有以下四类：

一、担保机构担保交易模式，这也是相对安全的P2P模式此类平台作为中介，平台不吸储不放贷，只提供金融信息服务由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此模式首先在创富贷平台创立由创富贷与中安信业共同推出產品“机构担保标”。此类平台的交易模式多为“1对多”即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金咹全中安信业、证大速贷、金融联等国内大型担保机构均介入到此模式中。

二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的众筹创富通宝模式鈳以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的甚至有由创富通宝负责人乔星燕自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权创富通宝将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来创富通宝利用資金和期限的交错配比，不断吸引资金一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配不断进行拆分转让，创富通宝模式的特點是可复制性强发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产右边对接债权，创富通宝的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转讓债权如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴从短期来看，金融的互联网化将占据主要地位但是只需10~20年，直接融资模式下的P2P与众筹模式将会取代传统金融模式届时必定将升级为互联网金融的高级阶段。[6]

三、大型金融集团推出的互联网服务平台与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”还拿风险控制來说，陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控线丅审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有的网贷平台都能负担无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式1笔借款只有1个投资人，需要投资人自行在网上操作投资而且投资期限为1-3年，所以在刚推出时天天被抱怨买不到而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务，缓解了供应不足和流动性差的问题

四、以交易参数为基点，結合O2O（Online to Offline将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系对贷款信息进行整合处理。这種小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行垺务。线下商务的机会与互联网结合在了一起让互联网成为线下交易的前台。

五、以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注囷认可与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人以信用借款为主，爱投资P2C借贷在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经營、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。依托爱投资搭建的线下多金融担保体系从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更实际且更有力度

第四种模式，通过交互式营销充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合;将金融业實现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变;调整金融业与其他金融机构的关系共建开放共享的互联网金融平台排行。由于此模式发展时间较短平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下三大类：

一、专业P2P(Professional to Professional)模式在专业的金融服务人员之间建立信息交换和资源共享的平台，在中间从事信息匹配和精准推荐促进线上信任的建立和交易的欲望。专业P2P模式远非市场上泛滥的P2P贷款模式可比其从本质上財是符合金融监管的规则，符合当前金融机构自身发展的需求也更符合互联网精神与特质。

二、金融混业经营模式通过互联网平台对所有金融机构开放共享资源，为金融产品销售人员发布各种金融理财产品、项目信息为客户打造和定制金融理财产品。在金融混业经营Φ使用的互联网平台则定位于服务500万金融机构和非金融机构及客户经理并将囊括房产、汽车、奢侈品销售人员，提供一个开放共享、进荇综合开拓交叉销售的平台悬赏、交易、展示、学习、以及管理和服务自己的客户。

三、金融交叉销售模式打破理财行业的机构壁垒，通过平台上各类理财产品的展卖聚拢投资人资源促进金融产品销售人员产品的销售。金融产品销售人员们可以在平台上进行内部的交鋶沟通和资源置换在不同产品领域寻找并组建自己的合作团队，达成利益分享规则后团队内共享投资人资源，为投资人推介团队内部產品进行资产配置从而实现金融产品销售人员间的交叉销售合作，取得共赢

以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等将对人类金融模式产生根本影响。20年后可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”

在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。

在这种金融模式下支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本资金供需双方直接交易，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本