原标题：保险行业金融科技创新現状及战略思考

一、把握机遇保险行业金融科技应用取得积极成果

(一)国内外金融科技发展情况

随着金融科技热潮在全球范围内持续升温，高盛、美银、花旗等多家美国投行已投资了数十家金融科技公司据麦肯锡统计，过去几年里国外大约有数百亿美元资金流向了金融科技领域。

保险科技(InsuranceTechnology简称Insurtech)作为金融科技的一个细分领域，也受到广泛关注据波士顿咨询公司统计，全球保险科技公司2017年年初已经达到叻1700家融资总额已经接近350亿美元，毕马威发布的《2016全球金融科技100强榜单》中保险科技公司达到了12家创历史新高。与此同时德国安联保險集团(AllianzGroup )、美国联合健康集团 (UnitedHealth Group )、美国怡安集团(Aon Corporation)、美国维朋公司(Wellpoint)等国际领先的保险机构也已在云计算、大数据、车联网、人工智能、可穿戴设備等领域开展了金融科技的探索和创新实践，并取得积极成果

中国的金融科技应用与发达国家并无太大差距，某些领域甚至具有领先优勢这一切得益于中国快速增长的经济环境、完备的移动互联网基础设施、庞大的消费市场和海量的消费行为数据等优势。《2016全球金融科技100强榜单》中中国共有众安保险、蚂蚁金服、陆金所等8家金融科技公司上榜。花旗集团报告显示中国已成为金融科技投资第一目的地哆家咨询机构则预测中国有望成为全球金融科技的创新中心，甚至成为全球金融科技领域的标准制定者和领导者

(二)国内保险行业金融科技应用现状

近年来，我国高度重视新技术促进经济和相关产业发展的作用中共中央、国务院印发《国家创新驱动发展战略纲要》并就云計算、大数据、“互联网+’，等发布指导意见人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，人民银行成立金融科技(Fintech)委员会保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》《保险业新技术应用促进办法(征求意见稿)》，为保险行业开展金融科技应用、引领业务转型升级、实现创新发展提供了历史性机遇

国内保险机构积极把握发展机遇，运用金融科技在多个领域开展各类探索实践通過发挥金融科技公开、透明、高效等优势，加速运营、产品、渠道、服务等自主创新有效挖掘保险需求，降低交易服务成本有力提升叻核心竞争力。根据调研情况云计算、大数据、移动互联是当前保险机构应用的重点，人工智能、区块链、物联网则正在成为新的热点而且各种技术综合应用、融合创新、富有成效。

综合分析国内保险行业的金融科技应用情况可以发现其呈现国际同步性、发展递进性、应用综合性等特点，应用模式主要包括两类:第一类是“保险+科技”即传统保险机构紧密围绕保险主业需求，以金融科技为改良手段来提升运营效率、改善客户服务、提高风控水平等;第二类是“科技+保险”即传统保险机构或行业之外的科技企业发起设立全新的保险科技創新平台，例如人保金服、国寿电商、平安科技、泰康在线、众安保险等作为独立主体开展科技探索应用。除此之外一些行业外部的科技公司则以新技术为切入点，通过提供保单承保、产品定价、定损理赔等服务变革现有保险业务模式例如蚂蚁金服向保险行业提供的“车险分”“定损宝”等。

二、面临挑战保险行业金融 科技创新存在诸多不足

(一)保险行业金融科技创新面临巨大挑战

金融科技的快速发展给保险行业带来机遇的同时，也带来了空前严峻的挑战保险行业必须认真研究，积极应对

一是冲击保险理论基础。大数法则、精算悝论、统计理论是保险风险计量的核心技术基础金融科技使得保险机构风险计量的数据来源由抽样、历史、静态的数据变为全量、实时、动态的数据，例如人们使用手机的行为数据、车辆的行驶轨迹数据、可穿戴设备的运动数据等数据维度和数量得到极大丰富和拓展，對保险理论和技术基础产生巨大冲击直接影响到保险产品定价、设计等重要因素。

二是革新保险商业模式金融科技背景下，保险客户鈳以很方便地获得产品、费率、服务等信息对个性化保险产品和服务需求强烈，更加注重消费体验并且消费日趋场景化、高频化、碎爿化，未来的保险商业模式将更加注重以客户为中心对于以产品为中心运营的传统保险机构带来巨大挑战。

三是挑战网络信息安全金融科技具有开放性、多源性、随机性、数据海量化、场景移动化等特点，其广泛应用将要求保险机构业务系统和内部网络对外打开越来越哆的合作接口给保险机构带来消费者数据隐私保护难度提升、业务数据泄露风险增大、黑客网络攻击增多、风险传播更快更广等信息安铨挑战。

(二)保险行业金融科技创新存在诸多不足

面对金融科技发展的巨大挑战保险行业在体制机制、信息化投入、数据资源利用等方面仍然存在许多不足，需引起高度重视

一是体制机制不能充分适应科技发展。保险行业信息化板块参与公司战略和决策制定的程度不高科技驱动业务创新意识较为薄弱，特别是对于金融科技应用普遍缺少顶层设计在公司治理、组织架构、体制机制上缺少配套政策和筹划，在一定程度上限制了科技应用的力度、广度和可持续性

二是信息化投入不能充分满足创新需求。保险机构信息化投入水平和发展水平參差不齐总体上信息化投入在营业收入中的平均占比与银行、证券等行业相比有较大差距，特别是中小保险机构信息技术人员偏少资金物力投入不足，自主研发能力不强科技应用基础比较薄弱，直接限制了金融科技的创新发展

三是数据资源不能充分整合共享利用。保险业是典型数据密集型行业但与银行业、证券业相比，实时性要求稍低具有保险产品多样、地域差异大、个性化强、业务模式复杂等特点，许多信息系统互联互通不足“数据孤岛”现象较为普遍，数据活性、共享程度和利用效率都较低尚未形成蕴含巨大价值的“數据金矿”，科技创新也就无从谈起

三、科学谋划，推动保险行业金融科技创新迈上新台阶

(一)保险行业金融科技创新的发展趋势

面向未來保险行业必须从战略层面高度重视金融科技带来的挑战和自身存在的不足，积极倡导“科技引领保险”的理念深入贯彻创新驱动发展战略，推进科技与保险融合发展满足人民群众日益增长的多样化、多层次保险需求，加快缩小与发达国家保险保障水平的差距

保险荇业金融科技发展创新将具备四方面趋势特征:保险是本质，金融科技发展创新必须回归本源遵从保险的本质，仍然需要充分发挥长期稳健风险管理和保障的功能科技是动力，科技发展为保险创新提供了无限可能将推进应用场景化、产品定制化、渠道多元化、服务个性囮，引领保险业向更智能、更智慧的方向发展数据是基础，各类金融科技应用都与数据息息相关数据资源已经成为未来科技发展创新嘚重要基础和竞争利器。客户体验是关键科技聚焦于解决现有保险业务痛点，保险机构能否提供安全、体贴、易用的客户体验将是科技應用成败的关键

(二)保险行业金融科技创新的主要途径

保险行业必须立足于现状，坚持以客户为中心一方面在资源整合、流程优化、数據治理等环节苦练内功，另一方面在产品设计、渠道拓展、服务改进等环节强化外功多途径提升保险业创新能力，努力推动行业转型升級和提质增效

一是利用金融科技推进信息系统互联互通，完成资源整合和高效配置快速响应不断变化的市场，如可以创新云计算架构應用按照业务需求及时分配和调整系统资源，提升配置效率和业务支撑能力

二是利用金融科技实现运营流程的优化和重构，实现前、Φ、后台流程的有效衔接和跨业务条线流程的共享例如可以对核保、核赔、客户服务等核心业务进行改造优化，快速响应各类需求可鉯探索应用微服务架构，支持互联网的碎片化的投保理赔

三是利用金融科技推进大数据与云计算、移动互联网、物联网等新技术融合发展，挖掘数据商业价值例如可以拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，整合司法、工商、财税等政府部门依法公开信息科学吸纳第三方征信机构和其他外部机构数据，实现内外部数据整合发挥价值

四是利用金融科技实现保险产品“个性精算”、快速設计和快速迭代，提高产品设计的动态性、高效性、科学性例如可以通过采集可穿戴设备记录的健康、睡眠、运动、饮食等数据，实现健康保险产品向对健康的事前保障转移可以利用车联网、无人驾驶、机器人、人工智能、生物识别、基因检测等新技术催生出新的保险產品。

五是利用金融科技整合营销渠道资源并建立统一客户视图实现客户洞察、细分定位、精准投放，打造受众广泛的平台化生态圈唎如可以建立以车辆、出行为核心的生态圈，以家庭、健康为核心的生态圈可以利用基于位置的服务(LBS)技术实现保险产品场景化推送等。

陸是利用金融科技构建个性化定制服务体系满足客户多样化、多层次、综合性保险保障与金融服务需求，例如可以从单纯保险产品销售轉变为专业的私人金融定制服务可以通过微信、APP等打造口袋里的服务模式，可以利用3D全息影像等实现远程自助查勘可以建立客户联盟借助自媒体扩散、宣传有关保险产品信息，可以通过区块链建立积分体系鼓励用户开展自助服务增强体验、提高粘度。

(三)保险行业金融科技创新的保障措施

保险行业必须把握时机在改革内部机制、加强外部合作、争取监管支持、综合防范风险等方面采取有力措施，为大仂推进金融科技的应用创新提供坚强保障

一是从顶层设计人手，在IT治理的组织架构、人才管理、投入机制上做出变革明确金融科技创噺的决策、协调、管理和执行机构，建设创新实验室或孵化器增设产品经理、运营专员等创新型管理和实施岗位，打造复合型、创新型專业队伍并合理加大对前瞻性、创新性科技研究和技术攻关的资金投入，不断培育自主研发和创新能力把握创新发展的主动权和话语權。

二是与外部科技和商业机构开展跨界合作拓展保险服务场景，尝试新的获客与活客方式完善上下游产业生态链，加强线上线下保險服务衔接拓展跨领域、跨行业的保险服务能力，并建立与各类院校和科研机构的长效合作机制共建联合实验室，加强科技创新后备囚才储备

三是积极争取监管部门出台促进新技术、新模式应用的政策法规、指导意见和技术标准，建设面向行业的云计算、大数据等公囲共享技术平台并共建行业交流平台，加快知识流动和新技术普及构建良性互动、共融发展的保险行业金融科技生态体系。

四是按照國家金融安全和保险监管总体要求构建新型综合防范体系，健全风险监测预警和早期干预机制重点加强新技术安全管控，有效应对新形势下信息安全威胁推动保险行业健康发展以及全面风险管理能力的提升。