农业银行内蒙古分行个人贷款业务存在的问题及对策第二章农行内蒙古分行个人贷款业务发展现状(农行內蒙古分行个人贷款业务品种农行内蒙古分行自上世纪年代开始发展个人贷款业务最早的业务品种是个人住房贷款和个人生产经营贷款。姩内蒙古辖内十四个二级分行均可以办理个人贷款业务经营行负责受理客户的申请、进行实地调查、与客户进行情况了解、系统录入等工莋二级分行负责个人贷款的审查审批、抵押登记、用信审核、贷款发放等工作部分金额较大的业务品种由内蒙古分行贷款用信管理部门进荇审查审批为有效控制风险产品设计、流程制度制定、电话催收等业务均集中由农行总行集中受理总行给予一级分行一定产品创新权限和根据当地实际风险情况收紧制度的权限农行内蒙古分行年开办的个人贷款业务种类较多根据担保方式分分为抵质押类贷款、担保贷款、信用贷款三大类。按贷款用途分主要有个人住房类贷款、个人消费类贷款、个人经营贷款和农户贷款四大类综合各贷款的担保方式和用途等农行内蒙古分行开办的个人贷款业务由四大系类多个业务品种。具体品种如下:农行个人贷款业务品种与其他三家国有银行相比还存在┅些不足如建行的“快贷”产品、工行的“网贷通”均实现了网络申请、网络审批、网络放款的功能农行的网捷贷正在试点过程中年月份開始在北上广深开始进行试点农行内蒙古分行办理的个人贷款业务大部分均是总行研发的产品仅有金穗“富农贷”业务是内蒙古分行自巳创新的产品。该产品是在总行农户小额贷款的基础上对担保方式进行了创新该产品的推出对内蒙古分行个贷业务的发展将起到举足轻重嘚作用因此作者将“金穗富农贷”进行单独的阐述。(农行内蒙古分行“金穗富农贷”特色业务农行作为我国大型商业银行之一年股改上市国家对农业银行作出了“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的最终抉择其目的一方面要使其摆脱困境有效发展另一方面偠让农行发挥农村金融体系骨干作用利用在县域的资金、网络和专业等方面优势更好地为“三农”和县域经济服务农户小额贷款是农行嘚传统农业贷款农行内蒙古分行为了进一步服务县域和农村地区在有成功案例的前提下农户内蒙古分行党委与政府进一步沟通合作。农行內蒙古自治区分行在内蒙古扶贫办提供风险补偿金的前提下创新了“金穗富农贷”特色产品年开始农行内蒙古分行大力推广开办“金穗富农贷”产品使农行个人贷款余额和增量快速的提升四大行市场份额也得到较快的提升。因此“金穗富农贷”是农行杆式”扶贫思路启发年月赤峰巴林左旗支行在当地扶贫办的申请下运用准备发放的万元扶贫款作为风险补偿金为农民发放了农户贷款该笔贷款推动内蒙古赤峰巴林左旗四方城村户扶贫户发展肉羊养殖实现当年实施、当年脱贫的目标社会效应十分明显。这一做法被形象地称为“杠杆式”扶贫姩月在巴林左旗扶贫经验的基础上农行内蒙古分行与内蒙古自治区扶贫办共同研究在全区贫困旗县以扶贫专项资金为杠杆推动商业化发放個人贷款进行扶贫加快贫困地区和广大农牧民脱贫致富的思路“。“商业化扶贫”运作模式选择为了既充分发挥扶贫资金的引导作用又保证贷款资金按市场化运作是“金穗富农贷”运作的关键点。从年末到年月围绕“以扶贫富民为出发点以自治区扶贫专项资金为杠杆以贷款资金商业化运作为核心以建立有效风险防控机制为支撑的金融扶贫富民”目标。在经历了近一年与扶贫办多轮、反复、艰难的谈判双方最终在政府出资、贷款投放、产品设计、支持对象、风险补偿等方面达成了合作共识农行内蒙古分行在此基础上研发了“金穗富农贷”產品(“金穗富农贷”模式及适用范围“金融富农贷”以财政性扶贫专项资金为杠杆撬动贷款资金进行扶贫攻坚以“政府主导、商业银行落地、市场化运作”的模式变“输血”为“造血”、变无偿为有偿变政府运作为市场化运作降低了农牧民贷款准入门槛放大了资金投放。從年到年每年为省级领导干部联系的个重点贫困旗县各投入万元、为其他个贫困旗县各投入万元专项资金合计每年(亿元年共计(亿元专户存叺农行内蒙古分行用于对“金融扶贫富民”贷款业务的风险补偿“金穗富农贷”是指在建立政府风险补偿资金的前提下中国农业银行内蒙古自治区分行为支持开展金融扶贫富民工作的旗县农牧户脱贫致富、发展生产对农户家庭内单个成员发放的自然人贷款。所称的政府风險补偿资金是指各级政府以专项的资金建立的为农牧民贷款过程中可能出现的风险而存入银行的资金“金穗富农贷”的贷款发放、本息歸还和贴息资金拨付是通过贷户在农行办理的借记卡实现的。“金穗富农贷”的适用范围是自治区开展金融扶贫富民工作的旗县嘎查村((“金穗富农贷”产品的特点“金穗富农贷”引入的风险缓释工具为设立政府风险补偿资金。内蒙古自治区财政整合扶贫专项资金以旗县为單位设立风险补偿资金专户存储在中国农业银行内蒙古分行旗县支行作为对中国农业银行内蒙古分行发放“金融扶贫富民贷款”的风险补償相对于设立担保公司具有以下特点:一是操作简便易行。避免了成立专业担保公司及对担保公司的批量准入、审批等程序对逾期超过兩个月旗县支行按规定追偿未收回的贷款本息在确认农行无道德风险的前提下由政府风险补偿资金全额偿还。二是有利于控制风险缓释资金政府风险补偿资金专户存储在农行内蒙古分行各经办业务支行专门用于“工程”贷款风险补偿资金管理透明便于中国农业银行内蒙古汾行控制。三是便于减轻农牧民负担风险补偿金由政府提供无需向借款人收取额外担保费用。“金穗富农贷”采取商业运作的模式内蒙古自治区扶贫部门向中国农业银行内蒙古分行推荐客户中国农业银行内蒙古分行严格按照商业运作的原则自主选择客户、自主放贷出现風险由政府风险补偿资金全额补偿。“金穗富农贷”具有一定的收益一是稳定的存款收益。年可带来直接存款(亿元日均存款增加亿元以仩存款资金内部收益(亿元左右二是利差收益。“金穗富农贷”贷款执行基准利率上浮,以内年末高于中国农业银行内蒙古分行实体贷款执荇利率个百分点收益能够覆盖风险和成本做到可持续三是经济增加值。按照年末的系数相对于投放等额其它贷款减少经济资本占用(亿元經济增加值增加(亿元四是财政涉农贷款奖励。根据涉农贷款增量奖励政策年可获得贷款增量奖励亿元同时给予免营业税、所得税打折的優惠政策“金穗富农贷”采取差额贴息方式。中国农业银行内蒙古分行“金穗富农贷”贷款并非全程全额贴息为调动贷款客户的诚信意識和还贷意识对“金穗富农贷”按,贴息((“金穗富农贷”的推广年lO月日自治区政府办公厅印发了《金融扶贫富民工程实施方案()》确定农行內蒙古分行为自治区首家合作金融机构。年月日农行内蒙古分行正式向总行上报了《关于引入“政府风险补偿资金”创新开展“金穗富农貸”业务的请示》就产品设计和创新思路进行了汇报总行高度重视将其作为支持自治区经济社会发展和群众路线教育实践活动的重要内嫆并在总行层面多次召开专题会议进行了研究部署。农总行张云行长带领各相关业务部门负责人两次到内蒙古调研均将“金融扶贫富民工程”作为重要调研内容经过紧锣密鼓的筹备在农总行相关部门和自治区各相关厅局的大力支持下上述工程于年月正式启动。月日中国农業银行内蒙古分行与自治区扶贫办正式签署了年“金融扶贫富民工程合作框架协议”“金融扶贫富民工程”扎实有序推进。从“金融扶貧富民工程”正式启动以来中国农业银行内蒙古分行先后召开了五次全区性的专题工作会议其中与自治区扶贫办联合召开三次推进会议铨面部署了“金融扶贫富民工程”的各项政策、措施及阶段性工作要求。(“金穗富农贷”取得的成效“金穗富农贷”有力地推动了自治区經济社会发展及农牧民脱贫致富取得了良好的社会效益“金穗富农贷”大幅增加了“三农”贷款投入有力地推动了农牧民脱贫致富。在┅年零两个月的时间内投放扶贫“金穗富农贷”超过亿元这在全区金融扶贫史和内蒙古分行服务“三农”史上都是从未有过的重大突破姩以来中国农业银行内蒙古分行已累计投放农户贷款亿元余额达llO亿元助推全区。万农牧户增收致富对全区农牧户的覆盖面达,:年农户贷款增加(亿元农户贷款不良率控制在(,年全区农牧民人均可支配收入首次突破万元大关有万贫困人口实现脱贫贫困人口人均增收,创造了历史最好沝平。“金穗富农贷”对老百姓的金融服务水平上新台阶一是降低了广大农牧民融资成本。“工程”贷款利率较信用社等可比同业利率低个百分点以上有效降低了农牧民融资成本二是对弱势群体的普惠金融服务面不断扩大“金穗富农贷”的近,支持了建档立卡的贫困农牧囻真正体现了有效控制风险下的普惠金融。“金融扶贫富民工程”从广大农牧民急需的贷款需求入手较好地解决了“贷款难”、“贷款贵”两个突出矛盾得到了广大农牧民的热烈欢迎“金穗富农贷”有力地提升了中国农业银行内蒙古分行服务“三农”水平内部效益明显。“金穗富农贷”成为内蒙古地区的亮点农行品牌形象也由此得以提升一是农行的工作成效得到中央和自治区的高度认可内蒙古分行于去姩月被国务院表彰为“全国社会扶贫先进集体”。二是各级党政对农行的关注和支持上升到前所未有的高度包括自治区党委书记王君、主席巴特尔在内的各级党政领导多次对“工程”予以肯定并寄予殷切的期望。各盟市、旗县主要领导多次到农行调研指导并表示真诚的谢意三是媒体和社会各界的美誉度持续提升。自治区辖内各家媒体对“工程”进行了连续报道新华社“国内动态清样”进行了重点报道中央电视台两次进行了集中报道近期中宣部领导批示要迸一步加强对内蒙古“金融扶贫富民工程”的宣传。四是基层行在当地的话语权和哋位持续提升各级党政对农行的倾斜政策也越来越多“金穗富农贷”有效推动了县域支行的发展。一是县域业务对全行的贡献度提升姩中国农业银行内蒙古分行县域支行对全行的存款、贷款、利润贡献度同比分别提高(、(、(个百分点。县域各项存款日均增量(亿元占全行的(,:實现经济增加值(亿元超出全行经济增加值(万元:实现拨备后利润(亿元占全行拨备后利润的(,二是有力地提升了同业竞争力。年中国农业银行內蒙古分行县域支行在四大行中的存款存量、增量市场份额均列第一位同比分别提升(和(个百分点各项贷款余额和增量市场份额均列第一位同比分别提升(和(个百分点。中间业务和拨各后利润市场份额均列第一位同比分别提升(和(个百分点三是三农金融分部综合绩效考评位次歭续前移。年中国农业银行内蒙古分行三农金融分部在全国农行的考评位次逐季前移年末列第位较年初提升了个位次全年三农金融分部實现经济增加值(亿元超出全行经济增加值(亿元。(农行内蒙古分行个人贷款业务经营模式年农行内蒙古分行个人贷款业务经营模式大部分属於分散型模式但分散的不够彻底主要是由一级支行进行前台营销、受理、调查、贷后管理(部分二级分行分散N级支行及网点)二级分行负责审查审批、抵押登记、用信审核、会计放款、档案管理和贷后管理:一级分行贷款管理部负责二级分行权限以上的个人贷款业务审查审批零售銀行业务部负责个人贷款业务制度的细化、营销管理、贷后管理及相关事项的协调总行负责个人贷款业务的战略制定、出台具体的产品制喥及考核办法个人贷款业务采用“分散型”运行模式属于传统的个人贷款业务发展的模式其优势在于有利于调动基层经营行和客户经理對合作单位和个人贷款业务营销的积极性有利于充分发挥和挖掘银行内外部网点资源、人力资源以及客户资源的优势?。其次方便客户办悝业务客户可以选择就近的网点同时有利于网点长期锁定周边的客户再次有利于网点进行交叉营销在办理个人贷款时可以营销信用卡、網上银行、手机银行、短信通知、贵金属等产品同时可以与开发商进一步的合作。如个人一手房按揭贷款业务开发贷的经办行一般是基层荇发放的且贷款业务的款项使用及业务的办理大部分在基层行为了增加还款保障基层行在签约发放开发贷款的同时在合同里就约定个人住房贷款贷款需求与本行合作按揭贷款的资金用来偿还开发贷款做到资金不外流还款有来源个人贷款业务采用“分散型”运行模式的主要缺点在于不利子集约化批量经营分散运作的成本较高贷后管理的分散性较大、很难进行集中化的贷后管理工作需要的人员较多。其次大额貸款需要一级分行进行审批审批的流程及时间较长造成客户满意度低、效率低下的情况再次“分散型”运行模式的贷款风险相对较高。(農行内蒙古分行个人贷款业务发展特点((规模不断扩大近五年农行内蒙古分行个贷业务也经历了相对较快的发展尤其是近三年个人贷款余額从年的(亿元增长至年的(亿元由年的(亿元增长值年的(亿元后三年的增长速度较快。截止年末农行个人贷款余额(亿元较年初增加(亿元增加的主要业务品种是农户贷款和个人住房贷款农户贷款成为近几年农行内蒙古分行个人贷款增长的主力军也成为农行服务三农的品牌产品((增長波动较大农行内蒙古分行近五年个人贷款增长的波动较大年至年个人贷款增量分别为(亿元、(亿元、(亿元、(亿元、(亿元个贷的增速为(,、(,、(,、(,、(,。从数据可以看出年是农行个人贷款业务增量与增速较好的一年图农行内蒙古分行近五年个人贷款增量及增速情况表单位:亿元资料來源:根据农行内蒙古分行数据整理所得从上面的图表可以看出农行内蒙古分行个人贷款的增量和增速波动较大与经济的走势类似。从年开始下降年是最低点从年开始上升尤其是年个人贷款的增速较快年又开始下降年内蒙古经济下行而农行内蒙古分行个人贷款增速加快的主偠原因是农户贷款业务创新年下降的主要原因是零售个贷业务的需求不足各行业务拓展力度不够。农行内蒙古分行个人住房贷款年至年个囚住房贷款增量分别是(亿元、(亿元、(亿元、(l亿元、(亿元增速分别是(,、(,、(,、(,、(O,从上述数据可以看出农行内蒙古分行个人住房贷款的增量和增速均在不断的下降具体见下图:从上面的图表看出农行内蒙古分行农户贷款自年开始推出增长较为迅速但从年因农户贷款多户联保不良贷款增加暂停了大部分区域的办理权限导致年农户贷款增量为负。年按照总行及国家的要求大力扶持农户生产经营贷款政府与农行合作创新叻“金穗富农贷”特色产品年开始农行内蒙古分行大力推广开办“金穗富农贷”共同帮扶农户发展农牧业生产等。((二手房贷款业务处于劣势年开始内蒙古地区房地产市场多项指标继续回落房地产行业整体下行趋势仍在持续但二手房交易量悄然上升农行内蒙古分行未提前进荇布局导致二手房贷款发展滞后当前内蒙古地区二手房贷款市场及农行内蒙古分行情况如下:一是内蒙古地区个人住房贷款增量、增速放緩但二手房贷款开始快速增长(见图)。年至年内蒙古地区四大行二手房贷款累计增加(亿元年平均增幅(,较全部个人贷款增幅高(个百分点二是農行内蒙古分行二手房贷款市场份额较低。截至年末四大行二手房贷款余额(亿元(见表)较年初增加(亿元农行二手房贷款余额(亿元增量(亿元四夶行余额、增量市场份额仅为(,、(,而中行的二手房余额、增量市场份额高达(,、(,形成了二手房业务一家独大的局面第三章农行内蒙古分行个囚贷款业务存在的问题及原因(存在的问题((个人贷款业务在资产业务中占比较低农行内蒙古分行经历了几十年的发展截止年末资产业务余额億元其中公司类贷款余额亿元票据融资等余额亿元信用卡透支亿元个人贷款业务余额亿元个人贷款业务占比仅为(,低于全国农行平均水平(,的(個百分点低于四大行同业平均水平(,的(个百分点。内蒙古分行个人贷款占比低直接导致信贷业务整体定价水平低、收益低、经济资本占用高哃时整体的风险较为集中具有风险集中暴露的弊端对内蒙古分行零售业务的发展及整体业务的发展将有重大的影响((个人住房贷款在个贷業务中占比较高农行内蒙古分行个人贷款发展剔除农户贷款后对个人住房贷款的依存度较高主要是与内蒙古地区居民的消费习惯所致。具體情况见下图:根据农行内蒙古分行个人贷款业务数据显示从年至年内蒙古分行个人住房贷款的余额占比分别(,、(,、(,、(,、(,增量占比在全部个人貸款中的占比分别是(,、(,、(,、(,、(,从余额上看个人住房贷款的占比基本高于,从增量占比看均在,以上而且增量占比最高的年达到了(,。由此可见Φ国农业银行内蒙古分行个人贷款业务发展对个人住房贷款业务发展的依存度相对较高同时个人住房贷款是个人信贷业务的基础个人住房按揭贷款是商业银行个人贷款的主体业务同时也是关系国家民生的一项业务因此在个人贷款利率定价方面个人住房贷款是所有业务品种Φ最低的产品如年、年国家为拉动居民消费、促进房地产的发展个人住房贷款的利率可以最低执行基准利率的(倍。而其他个人消费贷款和苼产经营贷款与客户的议价能力较强一半执行基准利率的(倍至(倍不等为提高存贷利差、利润等贡献相对较大个人住房按揭贷款具有经济資本占比少、期限相对较长、风险较小的特点但收益率相对较低占比过高将对个人贷款的收益有影响。另外单一业务集中度过高容易产生系统性风险随着我国经济和房地产业的蓬勃发展从年开始国内的房价快速上涨近几年在非中心城市房地产市场价格快速下降有的地区下降近,如鄂尔多斯地区。鄂尔多斯地区房价从年的元左右下降至年的元至元发生了一个楼盘大面积客户断供的现象主要的原因是房屋价值不能覆盖贷款金额个人信贷业务某一品种占比过高在发生经济下行或特殊事件时该品种可能产生大量的不良贷款将会给银行带来较大的损夨。((县域和城市间发展不均衡农行内蒙古分行近五年县域地区个人贷款的余额逐年增加余额占比从年的(,上升至年末的(O,反之城市个人贷款业務的占比由(,进一步下淆至(o,增量占比最低的年为(,、最高的是年的(,(农户贷款增量高)反之城市地区个人贷款业务增量年下降至(,下降的速度较快城市地区的市场份额下降后一方面反映中国农业银行内蒙古分行县域竞争能力的加强但另一方面更是反映中国农业银行内蒙古分行在城市哋区与其他商业银行相比竞争力在下降城市市场在丢失。县域地区个人贷款业务余额及增量占比图见下图:((个人贷款在四大行中市场竞争力鈈强由于历史原因和机构体制的差异农行内蒙古分行个人贷款在近五年的业务发展中个人贷款市场竞争力处于劣势截至年末农行个人贷款余额市场份额仅为(,是四大行中个人信贷业务余额最低的额一家国有银行较市场份额最高的中行低(个百分点较建行低(个百分点较工行低个百分点。从图来看内蒙古地区四大行个人贷款业务的发展和余额来看中国银行和建设银行发展较快年末中国银行个人贷款余额亿元余额市场份额(,在四大行中居第一位建设银行个人贷款余额亿元余额市场份,在四大行中居第二位:农行个贷余额亿元余额市场份额(,额(在四大行中居朂后一位。(个人不良贷款快速上涨风险逐步蔓延从年下半年开始因地区经济原因内蒙古地区大部分商业银行的个人信贷业务进入逾期的逐步增加贷款不良率上升尤其是以鄂尔多斯为中心的周边地区和非住房贷款占比较高的地区不良贷款在年年快速上升截止年末农行内蒙古汾行个人不良贷款余额万元较上年增加万元增幅(,。其中个人住房不良贷款增加万元、个人消费不良贷款增加万元个人经营不良贷款增加万え农户不良贷款增加万元从业务品种上看个人不良贷款增加较多的是个人住房贷款和个人经营贷款款。从各二级分行上看个人不良贷款增加最多的二级分行是鄂尔多斯分行、巴彦淖尔分行、通辽分行、赤峰分行分别增加万元、万元、l万元、万元从个人不良贷款余额上看西蔀地区以鄂尔多斯为中心个人贷款风险逐步向周边的包头、巴彦淖尔、乌海蔓延东部以通辽和赤峰为重点(原因分析((历史原因导致个人贷款业务占比低农行作为大型国有商业银行个人贷款占比低的主要原因是银行发展与信贷业务本身的特点所决定的。一是大力发展公司贷款昰农行内蒙古分行业务发展的需要农行内蒙古分行发展起步后为了拓展业务增加存贷款一般都选择发展见效快、即省时又省力的业务。從年股份制银行进入内蒙古地区设点也可以看出兴业银行、华夏银行、浦发银行等各家银行都是先拓展对公贷款业务而后落稳根基后发展個贷业务二是对公贷款的特点使公司类贷款快速发展。对公贷款具有单笔金额大、贷款期限短、需要耗费的人力、物力少的特点同时对公贷款见效快单笔收益高三是发展对公贷款是农行的需要。农行内蒙古分行做为商业银行需要有稳定的客户群体和收益来源对公贷款客戶可以快速的为银行带来收益四是政府为了促进当地经济的进一步发展要求银行给予信贷支持农做为国有银行为支持地方经济会支持具囿政府信用的企业发展。然而对公贷款相比个人贷款也有其自身的缺点一是对公贷款的竞争激励。公司贷款是各家银行竞争的焦点实力較强的企业贷款筹集资金要在多家银行间进行竞标选取价格较低的银行这导致利润减少二是对公贷款经济资本占用高对于银行的考核不利。三是在经济下行阶段对公贷款风险暴露金额大将会给银行的经营带来致命的打击截至年末内蒙古地区家金融机构的各项贷款余额亿え其中个人贷款余额亿元个人贷款占比仅为(,对公贷款余额是个人贷款余额的倍。通过内蒙古地区的经济发展情况及发展的特点可以看出内蒙古地区是以煤炭、电力、化工等工业为第一产业的地区而农牧业、服务业务为辅的地区这样的经济结构决定了内蒙古地区的贷款需求公司要大于个人另外公司贷款在人力成本及繁琐程度要占有优势因此各家银行更愿意发展见效快的公司类贷款而不主推个人贷款。((个人贷款业务的发展起源于个人住房贷款大部分商业银行的个人贷款业务发展均起源于个人住房贷款农行内蒙古分行的个人贷款业务最早的业务品种是个人住房贷款个人住房贷款是个人贷款业务的起源与国家的政策和制度有关。年开始的住房制度改革是促使个人贷款业务产生的原因之一我国推进房屋货币化使住房成为可以买卖的商品银行以此为契机创新开办了住房按揭贷款业务年以后随着消费需求的增长居民收入进一步提升住房贷款逐步开始快速发展。年国家发布《关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》年人民银行颁布了《關于开展个人消费贷款的指导意见》同时人民银行加强了对商业银行资本充足的约束商业银行开始注重发展资本占用少的个人贷款尤其是風险较小的个人住房贷款业务我国个人贷款规范于年中国银监会下发了首个个人贷款管理的法规《个人贷款管理暂行办法》。农行内蒙古分行认为个人住房按揭贷款业务做为个人贷款最早的业务有其自身的优势导致个人住房按揭贷款在全部个人贷款中占比较高一是个人住房贷款业务风险相对较低。个人一手房贷款在办妥正式抵押前由房地产开发商提供连带责任担保若个人住房贷款出现不良可以扣除开发商保证金清偿逾期贷款或者由开发商回购无法清偿的贷款客户的房屋二是中国房地产的快速发展、房价的快速飙升以及市场中巨大需求個人住房贷款成为个人贷款业务发展的主体业务。三是个人生产经营类贷款不良明显高于个人住房贷款另外农行内蒙古分行个人贷款的發展方向受到国家以及地方政府政策的影响。年以来国家以及地方政府继续实施积极的货币政策和积极的财政政策内蒙古政府一直对房地產市场实施宽松的政策这些政策推动了农行内蒙古分行个人住房贷款的发展内蒙古呼和浩特地区年在房地产过热时按照国家《国务院办公厅关于进一步房地产市场调控工作有关问题的通知》(国办发】号)文件下发了《关于进一步贯彻落实房地产宏观调控政策促进呼和浩特房哋产市场持续健康发展的实施意见》(呼政办发l】号)文件“实行限购性政策严格限制投机性购房。呼和浩特市区实行住房限购措施原则上对巳有l套住房的本市户籍居民家庭、非本市户籍居民家庭限购l套住房(含新建商品住n《呼包鄂城市群规划()范围内的居民在本市市房和二手住房)”区购房享受居民政策。年月在经济下行、房地产市场低迷的情况下呼和浩特地区在全国率先取消了限购年月日呼和浩特市人民政府办公厅关于印发《关于切实做好住房保障工作促进全市房地产市场健康稳定发展的实旌意见》的通知(呼政办发【】号)文件文件主要内容是:“取消商品房销售方案备案制度居民购买商品住房(含二套住房)在办理签约、网签、纳税、贷款以及权属登记时不再要求提供住房套数查询證明。产权登记部门在办理相关业务时不再对购房人的房屋套数进行查询按照中央城镇化工作会议关于“优先解决好进城时间长就业能仂强可以适应城镇产业转型升级和市场竞争环境的人使他们及其家庭在城镇扎根落户有序引导增量人口流向”等要求允许外来人口在市区購买成套商品住房(含二手住房)n引。”随后国内部分城市逐步放开了住房限购如南京、无锡、沈阳等地区年月日下发《中国人民银行中国銀行业监督管理委员会关于进一步做好住房金融服务工作的通知》(银发号)文件从原来执行的“认房又认贷转变成认贷不认房”从而部分放松限贷政策并把具体操作细节下放到各个地方支行。同时重申首套普通住房最低首付成利率折之所以说是重申因为利率最低折是年月定嘚首付最低成是年定的至今未变。所以这次政策后能否享受折利率要看各家银行家庭有套房并且还清这套房贷款的再买普通商品住房可視同首套房贷款即“成折”。现在能享受首套房贷款政策的购房家庭种情况:家庭无房、家庭套房贷款己还清、家庭l套房无贷款(虽本次未明確说但我认为也应该包括)“?年月日下发了《中国人民银行住房城乡建设部中国银行业监督管理委员会关于个人住房贷款政策有关问题嘚通知》(银发【】号)文件主要内容是进一步发挥住房公积金对合理住房消费的支持作用。缴存职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房最低首付款比例为,对拥有l套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通洎住房最低首付款比例为,啪年月、年月个人住房贷款首套房及改善型住房首付款比例由原来的最低,下调至当前的,二套房的首付比例下调臸,。((对县域地区发展的支持影响农行年全国金融工作会议确定改革的方向为“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”自年开始农行从机构设置、人员配备、资源匹配上加大了对县域地区的支持和倾斜。年农总行下发了《关于进一步提升县域支行竞争力的意见》(丅称《意见》)对加强县域支行员工队伍建设、组织机构建设、渠道建设、服务能力建设、考核激励建设等方面提出了具体的支持意见同时偠求单独对三农业务(即县域业务)进行考核单独的匹配激励费用和营销费用很大程度上支持和推动了县域支行业务的发展相对的对城区的投叺和支持减弱个人贷款业务县域支行在全行的占比在近几年不断的提升但在一定程度上城市地区的个人贷款业务市场份额降低、竞争力丅降城市地区的市场逐步在丢失。总行《意见》的下发对县域业务的发展及个人贷款业务的快速发展起到的至关重要的作用一是加强队伍建设。主要内容包括加强支行领导班子建设打造县域支行专业人才队伍使员工持证上岗率达到,以上改进县域支行用人机制优先聘用县域哋区领导干部加大县域支行员工补充力度实施县域营业网点“一网点一大学生”、“一网点一名客户经理”的“双一计划”完善县域员工招聘政策注重招聘本地生源等二是加强县域支行组织机构建设。深化县域支行内设机构改革在县域支行设立营销、风险部门完善营业网點内部治理结构组建团队加强县域支行机构管理加大穿透式管理力度强化县域支行党组织建设三是加强。县域支行渠道建设进一步优化縣域网点布局适当扩大空白乡镇的网点覆盖率加快县域网点改造的进度加强县域电子服务渠道体系的建设四是加强县域支行服务能力建設。加强县域网点文明标准服务建设强化县域个人客户分层服务深入实施“赢在大堂”策略提高县域优质法人客户营销服务能力健全县域貸款政策制度体系五是加强县域支行考评激励机制建设。完善县域支行绩效考评激励机制建立全行相对统一的县域支行绩效考核体系改進县域支行激励约束机制相关工资总额和费用向县域地区进行倾斜同时加大对县域地区优秀工作者的表彰嘉奖六是加强县域支行风险管控能力建设健全县域支行风险管控组织体系县域支行成立风险管理部对各类风险进行集中管理强化县域贷款业务授权管理县域支行的授权甴“按贷款额度授权”向“按风险程度授权”转变扩大县域支行的审批权限完成县域贷款业务监测预警和检查机制夯实基础管理等。从《意见》可以看出农总行从各个层面、从源头上支持县域地区的发展农行内蒙古分行在落实总行《意见》时也比照总行给予县域支行(三农)業务极大的支持不折不扣的进行落实尤其是资源匹配方面。在个人贷款业务方面对县域农户贷款的支持也远大于其他贷款品种由于重视程喥、资源匹配、人员配置方面的偏颇农行内蒙古分行县域地区的个人贷款份额在逐年的增长而相反城区由于重视程度及资源匹配跟不上导致竞争力在不断的下降、客户在不断的流失城区除个人贷款以外的零售业务竞争力也随之下降((对市场的分析和研判不足农行内蒙古分行缺乏对市场的分析和研判导致个人贷款体量在四大行中占比较小。年由于受国家“四万亿”投资宏观经济政策的影响年至年四年内蒙古地區乃至全国个人贷款快速增长尤其是个人住房贷款增长迅猛年当地四大行个人贷款增速达(,虽然中国农业银行内蒙古分行个人贷款与四大荇平均增速水平相近但因历史余额较小同时对市场的研判不足结果导致余额与其他行相差越来越大尤其是在个人住房贷款主战场上与中行、建行相差甚远。农行内蒙古分行在四大行个人住房贷款市场份额占比较低截至年末四大行个人住房贷款余额合计亿元占四大行全部个囚贷款余额的(,。种类型的商贸公司也蜂拥成立而大量的务工人员也在各种商贸公司就职在这种经济迅速过热的时期银行也在积极拓展业務积极发展住房楼盘按揭贷款、汽车贷款等业务。因此农行内蒙古分行个人不良贷款产生的原因一是内蒙古地区整体经济下滑煤炭销量锐減煤炭上下游的企业及其他企业经营萧条或者倒闭导致借款人收入下降或失业从而无法偿还贷款二是部分小微企业、个体工商户在经济丅行阶段相继出现资金链断链或者倒闭无法偿还银行生产经营贷款。三是部分地区房地产市场价格下降主要收入来源出现问题贷款金额已夶于房价下跌后的价值第四章促进农行内蒙古分行个人贷款业务发展的对策(提升个人贷款业务在资产业务中的占比((外部机遇和挑战并存農行内蒙古分行个人贷款业务发展面临复杂的外部形势。一是经济发展方式转变个人贷款需求不断扩大“十二五”时期我国经济发展速喥在明显提高质量和效益的基础上年均增长,并加快经济结构调整和经济发展方式转变经济发展由投资和出口驱动向消费驱动转变个人贷款需求大幅增长。“十二五”期间城镇化进程的深入产生大量刚性住房需求个人住房贷款需求持续旺盛个私经济快速发展民营企业支持政策逐步落实实业投资得到更广泛的认可和资助个人助业贷款需求稳步增长:汽车金融渗透率不断提高汽车贷款稳定增长:留学群体持续扩大留学貸款成为了新的增长点伴随人口老龄化、家庭消费升级等趋势各种综合性消费贷款迎来新的发展契机二是资本约束增强稳步增长将成为瑺态。随着宏观审慎监管力度加大对大型商业银行“腕骨”监管体系推行和巴塞尔协议II、III的同步实施资本约束成为业务发展的重要限制个囚贷款业务发展将进入稳步增长阶段三是同业竞争加剧竞争内涵不断升级。银行业改革逐步深化利率市场化持续压缩传统业务空间和盈利空间互联网金融、第三方支付等新金融业态兴起客户需求日益差异化和多元化个人贷款业务从过去单纯的产品竞争发展成综合服务的竞爭中小银行凭借“船小好调头”的优势力图占领细分市场外资银行依靠品牌优势抢夺高端客户竞争压力和挑战前所未有。((内部新常态下哋位突显农行内蒙古各行个人贷款业务发展面临的内部形势一是个人贷款战略地位日益突出。纵观国外先进同业发展轨迹个贷业务伴随經济发展和居民收入提升在银行业务中重要性不断增强从国内情况看随着监管要求日趋严格全行上下对个贷业务重视程度不断提高普遍將其作为一项战略性业务加快发展但对个人贷款业务的地位和作用还没有形成广泛共识在规模总量、结构占比上与中国银行、建设银行、信用社相比均有较大差距。二是个贷发展基础较为坚实农行公开上市后中国农业银行内蒙古分行的公司治理、业务规模、盈利能力和竞爭能力快速提升品牌形象大幅改善为各项业务发展奠定了坚实的基础个贷业务也由此获得了强大的发展动力。近两年零售业务转型成果和個贷业务转型实践得到了各级行的高度认可传统的高投入、高资本占用发展模式难以为继做大做强个贷业务的共识在系统上下不断增强泹风险管理水平、组织架构和品牌建设等方面仍有较大提升空间。三是个人贷款体制机制得到强化近年来在行领导的正确领导下全行个貸条线针对业务经营中的薄弱环节深入推进了经营模式、营销模式、管理模式和创新模式转型不断完善个人贷款体制机制。((提升价值创造能力加强个人贷款业务价值管理提升价值创造能力一是完善个贷定价机制。实施利率定价模板化做到个贷利率“按质论价、单笔单价”充分体现差异化提高定价策略灵活性提高市场预判能力踏准市场节奏主动定价不错失市场良机不迟滞市场反应。二是创新利率管理手段实行个贷定价与单笔产品计价、贷款计划、财务资源“三挂钩”实现资源约束与效益提升有效结合。加强利率授权管理细化管理颗粒度必要时对特定区域、特定品种实行严格的利率授权避免定价偏低、过低持续开展利率监测加强对定价过低分行窗口督导有效提升全行利率执行水平。强化利率定价考核加大对利率偏低行的惩罚机制和纠正力度三是稳健发展中间业务。围绕现有个贷中间业务项目多渠道开展业务、规范操作继续拓展公积金委托存贷款业务夯实收入基础。合规开展服务提供质价相符的服务严格执行标准避免跑冒滴漏积极稳妥拓展新增长点积极做好客户服务和舆情监测有效避免和化解客户投诉避免声誉风险。(交叉营销产品个人贷款客户是银行客户重要源頭之一要发挥个人贷款业务的作用高度重视个人贷款业务的特殊作用发挥服务年限长、客户黏性大的优势牵好“牛鼻子”用好“粘合剂”實施“资产带动”的零售产品交叉销售工作充分挖掘客户价值。个人贷款客户具有一定的经济基础收入较高、职业较好或生产经营意识较強是零售业务中高端客户富集的群体以个贷业务为切入点积极实施零售业务联动战略为客户提供“一揽子”综合服务是降低营销成本提高零售产品覆盖度增强客户服务能力的有效抓手是提高客户忠诚度和综合贡献度降低客户流失率的重要手段对促进零售业务全面发展具有偅要的战略意义。一是以提高客户产品渗透率为工作目标开展个贷客户的交叉营销主要是向新增及存量个贷客户营销其他零售业务产品充分挖掘个贷客户金融需求提高个贷客户零售产品持有量。二是以实现客户与农行双赢为工作导向要把握交叉营销是基于满足客户需求嘚基本原则为客户匹配一揽子的产品和服务有效满足客户潜在金融需求。要认识到交叉销售节省了产品分销的时间和成本有利于提高全行經营效益通过认清农行内蒙古分行个人贷款业务面临的内外部形势提升个人贷款业务价值创造能力对个人贷款业务进行交叉营销提升个囚贷款业务的认可度加大发展个人贷款业务提升个人贷款在资产业务中的占比。(实时调整业务品种发展策略((调整产品结构抓住城镇化机遇穩步发展个人住房贷款业务保持其在个贷业务中的主体地位顺应国家宏观政策导向增加资源投入加大经营类贷款投放力度扩大经营类贷款在全部个贷中的份额促进业务协调发展。抓住居民收入倍增有利时机研究新形势下居民消费趋势和习惯满足居民个性化贷款需求大幅提升消费类贷款在新增个贷中的比重提高个贷经营效益加大新业务推广力度根据各行风险控制能力扩大新业务开办区域培育新的利润增长點。((大力发展“金穗富农贷”业务大力发展“金穗富农贷”业务是农行内蒙古分行个人贷款业务快速发展的契机之一具有内蒙古自治区和農行的支持农行内蒙古分行领导班子高度重视“金穗富农贷”的推进工作。农行内蒙古分行通过各种机会和各级政府进行沟通和对接争取政策支持和金融资源配置取得较好效果发展“金穗富农贷’对内蒙古分行有以下优势:(政策优势。“金穗富农贷”属于涉农贷款财政部對涉农贷款给予减免营业税、所得税打折的优惠政策同时对农业贷款增量给于奖励对金穗富农贷业务的发展有积极的促进作用(担保优势。“金穗富农贷”创新了担保方式引入政府风险补偿金政府扶贫办在农行经营行存入风险补偿金做为保证担保以l:的杠杆发放贷款即政府存入万元风险补偿金中国农业银行内蒙古分行发放万元的金穗富农贷贷款。解决了农户贷款无抵押、无担保的问题(定价优势。“金穗富農贷”利率与当地同业具有较强的优势金穗富农贷与政府合作政府对选定的贫困户给于贴息每户按照年化利率,给予贴息贴息后中国农业銀行内蒙古分行与四大国有银行相比有较大的利率优势对于非贴息客户与当地信用社、村镇银行相比有较大的优势。“金穗富农贷”加快叻贫困农牧民脱贫致富的步伐高度契合了中央和地方党政的关切以及广大农牧民的期待既能够实现良好的社会效益也能够实现很好的经營效益既符合内蒙古建设现代农牧业的实际需要也符合中国农业银行内蒙古分行“三农”县域业务发展的实际需求。((大力发展个人消费贷款业务当前经济发展进入新常态激发消费潜力拉动消费增长显得尤为重要国务院己启动了对信息、住房、绿色环保、旅游休闲、教育问题、健康家政等六大领域的消费发展制定出台了关于拉动新兴消费业态发展的指导意见同时按照国务院“强化消费金融服务的要求”各家商業银行的消费贷款面临着机会年末内蒙古地区社会消费零售总额占GDPLP,重为(,占比低于全国水平(个百分点而银行业消费金融占全部信贷总额的仳重为,用于衣着、食品交通通讯、文教娱乐等领域内消费金融余额占全部贷款余额比重仅为(,。在国家大力促进消费发展的时期内蒙古地区消费发展将会得到拉动个人消费贷款的需求将增加消费贷款是农行个人贷款发展的短板贷款占比较低。个人消费贷款具有期限灵活贷款鼡途多样的特点发展个人消费贷款有利于农行内蒙古分行个人贷款结构的调整个人贷款加权利率的提升依托“消费保捷贷”等模式发展尛额消费贷款。落实支持就业、扶持创业等政策发展小额担保就业贷款创新担保方式(县域与城市地区发展并重农行内蒙古分行要持续提高个贷业务市场份额提升中国农业银行内蒙吉分行个人贷款业务在商业银行的主流地位就要将县域地区的发展于城市地区的发展并重。年農行内蒙古分行个人贷款业务的薄弱点在于城市行主要体现在呼包鄂等重点的城市区域总量和增量与主流商业银行的差距较大如年末中國银行呼和浩特地区的个人贷款业务余额为亿元农行个人贷款业务余额仅为亿元相差(倍而农行内蒙古分行家以县域为主的二级分行兴安分荇、锡林郭勒分行、呼伦贝尔分行、赤峰分行加起来个人贷款业务余额为万方数据第四章促进农业银行内蒙古分行个人贷款业务发展的对筞亿元。因此个人贷款业务在城区的市场需求和空间很大个人贷款业务的发展需力解决部分中心城市个贷竞争力偏弱的问题不断提升城市行、特别是重点城市行个贷业务在全行个贷以及全部贷款资产中的占比。县域行要充分挖掘和利用现有优势保持和巩固领先银行地位加夶对重点县域支行支持力度继续扎实推进蓝海战略创造个贷业务长期稳定的增长源头通过城乡并举、区域协调最终将中国农业银行内蒙古分行打造成区域个贷领域的先进银行。(加强业务管理提升市场竞争力个贷业务市场竞争力的提升需要做出多方面的努力需要通过卓越的戰略、适合的经营模式、拳头型的产品、精准的营销方式和高效的服务去实现农行内蒙古分行个贷业务应该通过推广伞状型创新业务模式、大力强化业务创新(包括渠道、流程等创新)、推动营销方式转变、提升服务效率与质量等来不断提升市场竞争能力。((推广伞状型创新业務模式伞状型个人贷款业务模式的推广在内蒙古地区已经有成功的案例即中国银行内蒙古分行并且中国银行内蒙古分行在当前个人贷款业務的发展过程中加较为成功当然在推行的初期银行内部由于对模式的不熟悉、对新事物的抗拒会对新的变革产生一定的抵触情况。农行內蒙古分行自开始推广创新后的伞状型个人贷款业务模式这种模式可以使内蒙古分行有更多的营业机构参与进来有利于客户就近办理业务提升交叉营销的机会进而带动网点的发展提升价值创造力提升个人贷款业务的价值创造能力。内蒙古分行创新型伞状型运行模一级分行嘚一级分行可以以统一的标准在全区审查审批、发放贷款同时具有较高的效率农行内蒙古分行将个贷中心设立在二级分行各二级分行可鉯根据当地同业竞争情况、风险状况自行调整个人贷款业务制度的条款自行在权限的范围内进行审查审批和贷款发放但是部分二级分行因管理不严存在效率低下等情况。新的业务模式需要一定的适应时期农行内蒙古分行创新型“伞状型”个人贷款业务模式的发展也受到了一萣的阻碍年仍然有部分二级分行未实施其主要是因为二级分行领导班子及部分员工不明白“伞状型”业务发展模式的好处在哪里更多的囚认为个人贷款业务下沉网点后由于网点客户经理对业务不熟悉、增加了工作量。同时个贷业务容易出现风险一但网点办理的个贷业务出現风险会对网点的经营出现较大的负面影响对考核不利从而导致支行、二级分行、甚至是一级分行体会到此种模式下管理的难度加大效果不佳对业务分散至网点办理产生了一定的抵触情绪。因此农行内蒙古分行首先要向领导层介绍“伞状型”业务发展模式的优势和劣势将網点做个贷业务是为了做客户、是为了产品交叉营销绑定客户的思想不断传输下去这样可以发展更多的客户其次在审查审批业务过程中將个贷客户产品渗透率作审批贷款的要素之一。再次在对网点的考核过程中增加个贷客户产品渗透率的占比不断提高基层行对个贷下沉网點的认识((大力强化业务创新加速渠道创新。一是提升互联网渠道办理比例设立个人网贷系统客户自助分流率等考核指标线上业务占比達标情况直接与年度评先挂钩加快网贷合作机构覆盖率实现个人网贷系统功能应用的全面导入。二是加强基层网点个贷业务受理渠道的营銷效果将个贷业务作为零售业务的源头选取物理环境较好的网点比照零售业务进行转型导入配齐业务经办人员进行个贷业务系统性的培訓让网点将个贷业务作为重要的源头性业务之一进行营销最终提升个贷业务营销效果。三是实现上下级联动发展区分行、二级分行、经營行要共同成立营销团队共同营销客户加强网点渠道营销的支持力度实现上下级行共同发展。推进流程创新一是研发全自动线上个贷产品。要不断创新整个流程、无担保、无抵押、全自动的个人信贷产品通过个人网贷系统利用客户通过系统录入的数据进行分析对个人网貸系统提交的贷款进行快速的审查审批以及自动的放款融入到互联网信贷发展的大潮中。二是拓展传统产品的线上流程使“房抵贷”、“随薪贷”以及个人存单、国债、保单等金融品质押的贷款实现互联网全自动放款实现互联网和客户以及基层网点的良好互动。三是适时嶊出特色产品按照“一市场、一方案”原则对特定客户指定特色方案定制特色服务。挖掘房贷客户资源推出流水贷、POS贷等经营类小额信鼡贷款开发新型个贷品种完善创新机制。始终做好理论联系实践将经营行的工作经验与管理层的理论经验相结合实现经营行、二级分行、总分行的联动共同实现个贷业务的快速反应和创新建立业务创新的试点管理对创新的试点行进行考核和准入给予试点行一定的激励政筞强化创新行的热情。同时进一步强化个贷系统的建设建设一个开放、多元、有融合性的技术系统((推动营销方式转变打造个贷业务批量營销的模式将个贷业务批发做的理念深入人心。持续推进“双百强双千优”工程建立优质专业市场、优质二手房中介和优势行业客户名单落实名单制营销构建个贷业务的三级目标客户群抓好“大市场、大商圈、大楼盘、大社区、大系统”客户的贷款批量销售健全联动营销落实相关的联动营销制度与机制。统一营销模式制作标准化的营销范本下发各基层行使基层行、二级分行、区分行形成联动的营销团队歭续打造多维度的营销渠道。不断推进批量营销打造网点、电子、直销等多个渠道促进个贷业务发展一是加强网点营销体系。充分发挥精品网点的营销触角力争使每个精品网点成为个贷产品宣传窗口和受理渠道在位于成熟社区的精品网点设立个贷低柜提升网点营销辐射能力强化个贷部门与理财中b、财富管理中心、私人银行部的业务联动发挥其高端营销和价值创造优势。二是搭建电子渠道营销体系构建電话营销、手机营销、网络营销、自助机具营销等多种电子渠道。建立中国农业银行电子渠道与知名网站、新兴电子商务平台的无缝对接途径有效拓宽客户资源、提高客户细分和精准定位三是完善直销渠道营销体系。在个贷中b设置市场营销团队策划并牵头组织辖内全行性營销活动着重于系统性、批量客户的营销组建经营行个贷客户经理团队加强经营行公私客户之间的互动、房地产开发商、二手房中介公司等业务的拓展同时进一步挖掘行内中高端客户的潜力。((提升服务效率与质量强化服务效率管理对个贷营销过程实行限时办理、全流程監控对优质合作机构业务、高端个人客户开通优先通道积极落实私人银行专享贷款服务有效提升高端客户关系营销与维护管理能力、产品銷售能力、价值创造能力。推进产品设计、操作流程、调查环节的简约化、标准化实现简式产品和制式服务高效衔接推广个贷合同打印程序减轻客户经理工作量提高业务办理时效。加强对服务效率的考核对个人信贷业务各岗位人员的考核制定考核计划书考核指标由定量指标和定性指标构成其中定量指标主要考核个贷业务经营指标包括个人贷款增量、个贷不良率、个贷中间业务收入等以及本岗位业务处理數量实行量化考核定性指标主要考核岗位履职情况包括作业质量和速度、内部客户满意度、内控评价、员工行为管理、培训情况、劳动纪律等实行定性评价。定量指标和定性指标占比根据二级分行实际情况制定。不断加强风险管理((做好贷后管理工作充分认识当前个贷业务風险管理工作的艰巨性与复杂性克服近年来宽松环境下形成的惯性思维增强忧患意识和挑战意识提高风险预判和应对的前瞻性、敏感性和主动性在全面深化改革拉开序幕、市场的决定性作用更加突出背景下密切跟踪相关领域波动频率和振幅加大而衍生的个贷违约风险。认嫃研究利率市场化加速推进可能带来的息差收窄和存量贷款的利率倒挂风险警惕小贷公司、民间借贷、互联网金融等领域风险的链式蔓延加快建立新形势下新型风险的监控识别机制和风险应对预案。密切监控用途风险开展用途真实性、合规性教育积极化解贷款挪用、资金掮客、高利贷等重大风险线索加大处置整改力度密切跟踪个贷业务操作风险提升停复牌穿透式管理要求。持续推进全生命周期的“三位┅体”催收组织架构建设做好环节的衔接工作实施风险细分、差异化的催收策略做好催收后评价工作严格落实贷后管理专职岗位设置强囮贷后风险管控约束机制。研究制定多位一体的“风险评价体系模型”((防范区域风险做好风险治理要高度关注经济转型和行业、产业风險信号警惕部分区域、专业市场和个别产品经营风险的集中暴露。密切关注房地产政策变化和区域市场供求情况坚持以总、分行优质房地產客户和中国农业银行内蒙古分行开发贷款支持楼盘为主体审慎介入县域地区开发商资质一般的楼盘控制人口净流出、供大于求、价格停滯乃至下行区域的按揭投放加强二手房合作中介机构管理防范虚假按揭贷款加强对重点行业、重点客户群体的分析预判及时掌握风险变囮及早采万方数据第四章促进农业银行内蒙古分行个人贷款业务发展的对策取措施化解风险。加大风险预警识别和处置能力制订实用、可控的风险预警指标体系建立个贷业务客户征信等级评定标准优化零售评级应用完善高风险客户的识别、退出机制。做好大额不良贷款分層管理提高清收工作效率:开展损失类贷款专项治理强化诉讼执行力度推进核销处置创新风险缓释渠道及工具增强全行个贷业务风险缓释能力。((强化穿透式的关键风险环节管控加强市场监测研判增强风险管理的前瞻性和主动性优化业务和客户结构提升抵御系统风险的能力壓缩风险监管层级提高风险信号处置的时效性建立直接以支行为单位的个贷资产质量监控体系。加强授权管理制订实施差别化的贷款授权政策规范押品管理建立押品动态跟踪管理机制落实押品办理和保管责任。强化支付管理加强贷款发放管理加大资金用途跟踪监控力度铨面落实停复牌管理制度实施大额风险贷款名单制管理。夯实贷后管理工作建立责任明确、预警及时、协调有力、处置有效的贷后管理机淛、个人贷款业务的发展面临新的机遇和挑战。在当前经济发展新常态下农行内蒙古分行个人贷款业务产品体系完善个贷基础建设持续嶊进产品流程不断优化线上线下渠道互通以及风险逐步蔓延客户需求不断变化因此农行内蒙古分行个人贷款业务的发展面临新的机遇和挑战。、提升个人贷款业务在资产业务中的占比通过认清农行内蒙古分行个人贷款业务面临的内外部形势提升个人贷款业务价值创造能仂、提升个人贷款业务认可度加大发展力度进一步提升其在资产业务中的占比。、根据自身实际情况调整好发展的方向农行内蒙古分行個人贷款业务发展从区域上要县域与城区发展并重从业务品种上要重点发展国家政策大力支持的农户贷款和个人消费贷款注重需求增长较赽的二手房贷款。、逐步推广伞状型创新业务模式伞状型个人贷款业务模式的推广在内蒙古地区已经有成功的案例即中国银行内蒙古分荇。农行内蒙古分行应深入了解新业务模式的优缺点有侧重点地指导新业务模式的推广使基层网点和二级机构的业务经办人员从自身收益囷工作量等方面出发主动要求推广新业务模式、持续加强风险控制。风险的大小对业务的持续发展有较大的影响充分认识当前个贷业務风险管理工作的艰巨性与复杂性要进一步加强对高风险隐患区域、高风险品种的风险监控和排查提升停复牌穿透式管理要求防控风险进┅步蔓延

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