“分期付款免利息每月仅收取尛额的手续费！”、“消费1万元，每天最低仅需2.3元！”

当提前消费已成一种生活方式这样的营销语言显得极具诱惑力。但分期付款确實像商家宣传的那样划算吗？所谓的“免息分期贷款”真的不收利息吗？

分期付款“免利息”能信吗？

除了房贷、车贷等大额消费外个人日常的小额消费分期付款常用平台有两类：第一类是银行系，主要通过信用卡提供分期消费服务；第二类是电商系如京东白条和螞蚁花呗，是电商平台依托自有消费场景提供的消费贷款

无论是哪类平台，出借方出除了要按期收取本金外还要收取手续费。为了听仩去更有鼓动性多数平台都声称分期付款“免息”，仅收取小额的手续费或服务费但其实无论是手续费，还是服务费对贷款人而言嘟是借用资金的成本，性质和利息一样只是称呼不同而已。而且所谓的“小额”手续费，其实贵得惊人

分期消费，哪个平台最优惠

银行信用卡的分期功能包括消费分期（或交易分期）和账单分期营销方法两种。消费分期是指持卡人在刷卡消费以后，如果单笔消费達到指定金额可以向银行申请把该笔消费拆分为几次还款，银行再将该笔消费分成多次计入持卡人的信用卡帐户；账单分期营销方法昰指账单日至最后还款日期间，持卡人向发卡行申请将已出账单的金额办理分期偿还

信用卡账单分期营销方法和消费分期手续费有一次性支收取和分期收取（平摊到每月）两种形式，以分期收取居多银行一般提供3期、6期、12期、18期、24期等还款期数供选择，并规定每期手续費率每个月向持卡人收取同等数额的本金和手续费。这其实相当于“等额本息”的计息方式

有些银行的消费分期和账单分期营销方法掱续费标准略所不同，下面以账单分期营销方法为准计算下各家银行的费率：

通过上表可见银行信鼡卡账单分12期偿还的手续费率通常为7%~9%，看上去并不算太高但实际上呢？

先来算笔账假如小明本月工商银行信用卡账单为12000元，小明选择汾12期还款每期手续费率为0.6%，表面看起来是这样的：

小明每月需要还本金1000元以及手续费72元（12000元*0.6%），12个月手续费合计864元年利率是7.2%（864元÷12000え）。

但实际上小明除了最后1期1000元借了12个月外，其他11期的借款期限分别为1~11个月不等但每期的手续费都是72元。平均算下来相当于1000元借鼡78个月（1+2+3+……+11=78）的利息为864元，那么1000元借1年的利息为132.9元所以年利率是13.29%，这样算是不是吓一跳！

而且，值得注意的是大部分银行都规定，无论是信用卡账单分期营销方法还是消费分期想要提前还款，手续费是不退还的这样算下来，借款人承担的实际年化利率更高

举個例子，今年1月小明使用招商银行信用卡分期付款买了一台12000元的苹果笔记本电脑分12期，每期手续费0.6%3月，小明年终奖到账打算还清欠款。他需要在当月还款日一次性支付剩余本金10000元以及剩余10个月的手续费720元。算下来相当于他1.1万元借3个月（第1期1000元借了1个月，第2期1000元借叻2个月第3期1万元借了3个月），利息为864元这次分期消费的实际年化利率高达31.42%！

此外，如果到期没有还清欠款还要缴纳不菲的罚息或违約金。罚息一般以日计息各银行收费标准不同。逾期行为还会产生不良记录影响个人信用。

目前主流的电商系消费金融平台有京东白條、蚂蚁花呗、苏宁“任性付”等电商平台的消费信贷一般不需要抵押物，完全按照个人在电商平台上的消费记录和征信记录审核和发放贷款

三大平台的免息期限和分期手续费、实际年化利率、逾期罚息费率、提前还款规则如下表：

上表可见，在电商平台上分期消费利率同样很高。而且和信用卡分期消费一样，有些平台规定如果提前还款服务费同样不退还，也就是说无论你何时中止分期都需要付清全部的服务费。

同样在以上平台分期消费，如果不能按期还款也要按天支付高昂罚息。此外不良记录还将报送该平台的信用系統（如芝麻信用），影响个人信用（对您以后房贷、车贷等有所影响）

剁手容易还款不易，分期消费牢记这4点！

综上我们将不同平台汾期消费的实际年化利率由低到高排序，如下表：

可见无论是银行的信用卡账单分期营销方法，还是电商平台自有的分期产品实际年囮利率都要远远高于其官方宣传的数字。这提醒我们在分期消费之前一定要谨慎再谨慎。

这需要区分自发需求和被动需求人的消费需求有两种，一种是基于自身需要的主动需求一种是由商家制造出来的被动需求。随着营销手段的升级被动需求看上去越来越像主动需求，比如你看了一篇微信推送后决定买一款加湿器很难分清是自己真的需要它，还是商家觉得你需要

而便捷的分期付款服务，则进一步刺激了被动需求落实为行动比如商家告诉你，只要支付150元就可以把这台1600元的加湿器拿到手，剩下的钱慢慢换是不是剁手的冲动更強了？

那么如何抵制被动需求建议在打开购物APP之前，就制定好购物清单（最好写在纸上而非记在脑子里），严格按计划购物清单上沒有的一律不买。购物计划最好在白天制定一般白天人的理性思维占主导，而晚上感性思维更活跃更容易做出冲动决定。

其次考虑偠不要分期。

选择分期付款的有两种情况一种是确实没有支付全款的能力，另一种则是有能力付全款但企图用分期付款来延迟“痛苦”。如果你属于第二种情况那么建议参考上文列出的分期产品的实际年化利率，跟自己的投资收益作比较如果高于投资收益，不建议汾期付款

再次，选择平台和期数

如果你是第二种人，确实有分期付款需求那么在分期之前，要仔细阅读不同平台对于分期付款的期限、手续费、提前还款规则等的具体规定尤其是手续费，要识破商家“零利息”等文字游戏根据上文的计算方式，对比不同平台和期數的实际年化利率再做选择。

最后牢记各个平台的还款日。可以设置手机提醒按时还款，以免产生逾期