邮政储蓄如何小额贷款?小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款。那么，邮政储蓄如何小额贷款?》推荐阅读：银行流水能贷款吗

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款;

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

邮政储蓄如何小额贷款?

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

农户保证贷款;农户联保贷款;商户保证贷款;商户联保贷款。

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元(部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构)。

1个月至12个月，以月为单位;您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息;

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款;

一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

您可选择采用自然人保证或联保的形式;

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证;

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如果说最近什么最火，估计离不开趣店在美国的上市了。随着宜人贷、信而富、趣店三家中国互联网金融企业在纽交所上市，2017年甚至可以称为中国金融科技企业境外上市元年。

以消费贷为主力的现金贷在中国获得了超常规发展，那么现金贷的前身在美国发展情况如何？

大家都知道，美国是一个咖啡消耗大国和速食快餐王国，那么，能比星巴克和麦当劳店铺数量还多的是什么？

如果在2008年，就是下面这一个个“发薪日贷款”（Payday Loans）的店面。

发薪日贷款是什么？它就像国内现在众多小额信贷的前身：小额、短期、无抵押的贷款。只不过，它用于贷款人下一次发薪之前临时急用所需，所以才叫发薪日贷款。

80年代后期，发薪日贷款在美国迅猛发展，最高时全美店铺数量达到2万2千多家，超过了星巴克和麦当劳的店面数量。

如今，发薪日贷款在美国却仿佛成了“过街老鼠”，接近一半的美国人对这种贷款的评价是负面的，美国各州乃至联邦纷纷出台法律进行监管，有14个州和哥伦比亚特区完全禁止发薪日贷款这种行为。

当中发生了什么？密探带你走进，发薪日贷款在美国的起伏历程，看看他人来时的路。

发薪日贷款在美国已经有 20多年了。

早在 80 年代后期，小型社区银行的停业，造成了短期小额信贷的供不应求，又由于这项业务缺乏盈利能力，所以也不是大银行想要的业务。发薪日贷款业务开始出现，向工人阶级提供这类贷款，迅速填补了这一空白。

90年代发薪日贷款变得更加主流，一个重要的推动因素是放松管制，从美国各州到联邦都如此。一些州降低高利贷的限额，联邦法律的变化使得贷款方能够设计它的贷款方式，以规避上限。

再加上，这类贷款的流程简单且快速，从某种程度上解决了你从银行、信用社等机构贷款繁琐的流程这一问题。你只需要填写一张关于你个人信息、收入信息以及银行信息的表格，店家就会根据你的收入，让你知道获得多少借款。

通常，贷款额度在 100 美元到 500 美元之间，还款期限大约在2周（美国薪水常见的发放方式是每两周发一次），因此，你的还款日期也就是下一次发薪水的时候。如果你从店面贷款的话，可以直接以现金形式取走，或者以汇款单的形式，需要自取。

到期还钱时，店家会按照你先前写下的一张支票（金额包括你的借款加上利息），到银行进行兑现，或者你同样可以用现金还款，也可以直接从你的银行账户划扣走。

康奈尔大学经济学教授罗伯特弗兰克（Robert H. Frank）的数据显示，到了2007年，全国有大约 1 万家这样的店铺，从 1998 年收入不到 10 亿美元，不过10年，行业收入已达到280亿美元。

到了2008年，全国发薪日贷款的店面数量甚至超过了麦当劳或者星巴克，行业总规模达到 460 亿美元。这是达特茅斯学院经济学家乔纳森?齐曼（Jonathan Zinman）统计的数据。

反观国内，近两年国内的现金贷业务发展势头极为迅速。曾有财经媒体报道，APP端、PC端，还有微信页面的小额借款端，数量早就超过千个，小额现金贷甚至已形成千亿级别的市场。

贷款的流程和速度，跟美国比可以说更加简单。广告语当中常见的就是“无需审核”，“无需担保”，“2分钟放款”等等。

Raymond Chaney 是美国一名退伍军人，他在2012年的11月因为汽车故障，缺乏400美元的维修费用，只好转向“发薪日借款”。

这看起来，非常符合发薪日贷款的初衷：短期、小额、快速应急。

然而，在14日的还款期限到后，Chaney 没办法及时还清，只好再续借了几次。他尝试从多个网站取出多笔贷款。直到第二年2月，借款公司直接从 Chaney 的社会保障金账户扣除了还款金额，他的账户里没有了一分钱。于是，他被赶出了公寓，流浪街头。

他只不过借了3000美元，但欠下了12000美元的债务。

这或许是导致小额应急贷款被认为“容易偿还”的一大原因：

因为贷款的你根本没意识到，这15%的利息只是表象，而它背后有着极高的年利率。

如果你需要通过这种短期、小额的贷款来应急，还款时需要支付多少利息呢？店家会告诉你，每贷款100美元，按期还款的利息大概在15 到 30 美元之间。借100美元，还15美元利息看起来很合理，不过就是15%的比例。但是，并不是所有人都能一次性就还上这一笔钱，最后就会演变成：拆东墙补西墙。

你以为的15%的利息，其实是会变成300%，500%，乃至更高的。

以 15 美元利息来计算的话，每日利息成本大概是 1.07美元（用15除以14天），然后乘以一年365天，那么这该数字就会变成 391 美元。也就是说，如果你一年都还不上这100美元，一年后，你就要还391美元。没错，接近400%才是你发薪日贷款的年利率（APR）。

美国皮尤慈善信托（The Pew Charitable Trusts）在2015年的调查数据显示，约有 1200 百万美国人每年使用发薪日贷款，这占美国人口大概比例为5%。平均借款 375 美元，还款 520 美元。如果按这个数字计算的话，年利率已超过 500%。

通常，美国的这种发薪日贷款年利率在 390% 到 780%，最高可高达 1000%。

有国内媒体分析，当前国内现金贷业务的发展，一般分为两类。第一类就是遵循美国的原版模式，主打小额、高利、短期；另一类利率相对没有那么高，利率区间基本在20%到36%这个档位。因为按照我国法律规定，年利率超过36%的为高利贷。

那么国内一众现金贷业务的年利率在多少呢？从几十到几百，不一而足。

随手在微信搜索“现金贷”，出来的第一个产品显示，如果借款1千元到1万元，7－120天，日利率为0.3%，只需要实名认证和银行卡认证。这样计算下来，年利率在109%，已经远超36%。

另一个产品显示，借款500－1000元，7－14天，利率为0.08%，只需要身份证即可。这样的利率意味着每借500元，利息为0.4元，年利率为 29.2%，低于36%。

但搜索出现前十的产品发现，更多的并没有告诉你借款利率，只是告诉你“手机即可下款”，“有芝麻分即可”，“高通过率，秒到账。”

至于刚上市的趣店，其招股书显示，年化利息超过36%的贷款占比为59.5%。但今年4月专门对所有信用产品的价格进行了调整，以确保其年化利息不超过36%。

走样：借贷并不是解决燃眉之急

美国的发薪日贷款在演变过程中，借款目的也渐渐发生了改变。

皮尤慈善信托从 2011 年开始跟踪、研究发薪日贷款等小额贷款，2012年调查了33000多名成年人后发现，他们借钱之后干什么呢？并不是应急，反而会支付那些经常性的账单：包括水电费等账单、食品、房租、汽车和各类抵押贷款。

用来“支付经常性账单”恰好意味着，这些借款人很可能还不上这些小额借款，还会因此东挪西凑去还上一期的借款。

调查报告刻画了典型的借款人群像：25至49岁，家庭年收入低于4万美元；租房人群，没有获得四年制大学学位；处于分居或离婚状态；非裔美国人。

如果一旦还不起钱，你可以申请延期，交纳复利；借款公司也会尝试从你提供的银行帐户中自动提款，只要你在借款时签署了授权以允许他们电子访问你的帐户。如果一下子提取不通过，他们会将费用分成较小的一部分，试图提取你帐户中的任何金额。

当然，很可能账户里就是空的。

与此同时，贷款人将开始打电话，联系那些你借款时用作参考的亲属或朋友，有30%的人表示曾收过还款的威胁。

这些公司也会通过律师发来信件，起诉你，如果法院判决你输了，根据各州的不同，你的财产会被扣留，比如工资账户被扣押，或者银行账户罚款。

最后，当你实在还不上款，就是Cheney的结果，向法院申请破产，开始流浪。

国内现金贷的群体当中，主要被认为包括了下列两类人群：收入低的蓝领和刚工作的白领。他们的贷款用途包括日常购物、租房、还信用卡、享受型消费等等。

曾有媒体报道，一学生因为贷款3000元买手机，最后为了还款，在20多家网贷平台贷款2万元，全家花了半年才总共还清所有本息，共计10万元。

短信、电话、上门则是国内部分现金贷平台的催收三部曲。至于那些裸照催收等恶劣行为，加速了政府监管的步伐。

在美国，各州政府是发薪贷款日的主要监管者，有些条例甚至清楚规定了允许的贷款条款和利率。

比如，华盛顿州规定发薪日贷款上限为700美元，利息要占月收入30%以内的较小值，而且每年借款人不得借超过8笔；科罗拉多州允许将贷款的最短期限延长至6个月，并要求贷款在一段时间内偿还，而不是一次性偿还。

但伴随着坏账率的增加，店家为了维持利润，店面会越开越多，与此同时，开办的许可费用在增加，客户数量在减少，所以转嫁到借款人身上，就是越来越高的还款，但又越来越还不起。

2008年金融危机后，联邦层面的监管开始增强。

联邦开始监管工资日贷款不外乎以下几个原因：

使用这类贷款的群体破产率高得多；不公平和非法的收债手法；自动翻转的利息进一步增加贷款人的债务。

美国联邦政府在2011年成立了金融领域保护消费者的机构－－消费者金融保护局（B），业务涉及范围包括银行、信用社、证券公司、贷款抵押服务等多个方面，其中很重要的一项任务，就是监管发薪日贷款的公司。

美国前总统奥巴马可以说是发薪日贷款的反对者。他公开演讲时就曾呼吁要加强监管，因为它让人陷入了“债务循环”。据B 的数据显示，超过1/3的借款人有11个－19个发薪日贷款，只为了填补上最初挖的那个贷款的洞。而发薪日贷款人几乎不会仔细考虑借款人的收入，费用或信用记录，以确保可以偿还贷款。

不仅总统和联邦政府层面，皮尤研究的数据也表明，75%的受访者希望政府加强监管，49%的人对发薪日贷款的评价是负面的。

在硅谷的科技公司也纷纷跟进支持，因为，随着实体店面的减少，不少发薪日贷款转向了网上，这恰恰是互联网时代的一个更大的隐患。

全美广播公司曾有记者进行体验报道发现，只要你填写了电话，哪怕是虚假的地址、银行账户和社会安全号码（SSN），你都有可能被批准贷款，更可怕的是，你的手机从此就会响起不同人打来的电话，告诉你“你的贷款被批准了”。

2016年5月，谷歌宣布，从7月中旬起发薪日贷款（Payday Loan）以及类似产品将被禁止出现在谷歌的广告系统。原因是这些贷款导致借贷者无法偿还，违约率高，禁止这类广告正是希望保护用户免受有害金融产品的欺骗。Facebook 已经在2015年率先封杀了此类广告。

在今年5月，B 正式通过了发薪日贷款的新规定。

其中两项重要要求是，第一，贷款公司需要进行必要的担保和核实，以确保借款人根据其收入和费用可以承担贷款。第二，要求公司每年限制客户不超过6个这样的贷款（连续贷款不超过3个）。

还有两个细节是，贷款人在同意贷款之前必须披露年利率（APR）和其他费用。如果没有提供此信息，贷方就违反了法律。如果暴力催收或者威胁，可以向当地司法部门或者B进行投诉。

同样，今年4月，国内银监会开始了对校园网贷、现金贷的清理整顿工作。对于现金贷来说，要求严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

一个趣店上市了，更多的“趣店”或许还在准备IPO的路上。但既能解决小额信贷的需求，又能更细致地监管，加上科技公司从中该如何发力，其实是中美两国都要面对的问题。

随着互联网理财的迅猛发展，各方已经不满足于简单的“余额宝”式货币基金网络理财，结构产品、保险理财、票据理财、P2P借贷理财、股权投资……各种各样的新品种开始登录各个大平台。

阿里和腾讯也纷纷在淘宝理财和理财通平台上上线定期理财品种，包括了P2P、保险、债券基金等产品。面对越来越复杂的互联网创新产品，有多少投资人是真正在看懂并熟知其中的风险后再理性投资？不少互联网理财产品，在上市后大多宣传高收益、低风险甚至是无风险，但对产品风险提示方面则很少。

互联网金融产品的兴起给投资理财提供了便利，也满足了草根一族的金融需求。随着互联网时代的到来，理财投资网络化将成大趋势。在便捷性提高的同时，互联网理财的过度营销和忽视风险，却埋下了风险隐患，也一定程度上助推了投资者的非理性投资行为。

多款产品标榜“高收益、低风险”

前段时间，票据理财产品打出的宣传口号赚足了眼球：“年化收益率9.8%、1元起购、银行无条件兑付”。不少平台的票据理财产品一上线，即被秒购。

对于这些新型的理财产品，投资人知道的有多少呢？记者随机看了几家平台，如京东的小银票票据理财，宣传上表示是“稳定高收益、放心理财首选”，预期年化收益率6.00%。微财富平台上一款P2P理财也标志着“低门槛100元起投、180天预期收益率8%”，在宣传中表示“收益稳健、中短期理财首选”，“100%资金安全”的字样。

然而，这些理财产品在产品说明上，较少提及产品投资标的的具体信息，即便有也仅在较不显眼的位置。除了募资金额、收益率等信息，关于产品的融资企业或项目少有甚至没有介绍，投资人无法了解资金流向情况。

如当前被标榜“高收益、低风险”而大热的票据理财，普通投资人很难轻易看懂。票据理财是一种个人到企业（P2B）的创新融资模式，企业用银行承兑汇票质押融资，通过互联网平台将汇票交由银行验票、保管，投资者提供融通资金，从而帮助中小微企业缓解融资难题。表面上看，企业获得融资，投资人获得高收益，双方受益，风险又低。然而金融市场的基本规律是风险和收益相匹配，票据理财“高收益、低风险”背后的风险值得关注，互联网票据理财中鲜有提及风险问题。

此外，众多的“可变现”定期理财产品，对于大部分普通投资人而言，了解其背后的机制也需要花一定的精力。如陆金所的3个月可转让P2P借贷项目和阿里“招财宝”都是市场上主流的随时灵活变现产品，但两者背后变现的原理不尽相同。陆金所的项目，投资人通过“债权转让”将理财挂牌出售进行。而“招财宝”则是通过本人发起一笔融资达到资金提前回笼效果，两者所产生的风险义务都不同。而这些，大部分投资人并未仔细研究和充分理解。

此外，包括“金银猫”“微财富”等平台上，产品设计和投资方向越来越复杂，而风险提示方面，很多产品都打着“银行无条件兑付”“唯一风险：银行倒闭”“100%资金安全”等广告。高收益、低风险的宣传，大平台的信用背书，是产品销售火爆的直接原因。但投资人对具体投资项目信息的不知情，使“盲投”的情况并不少见。

重收益轻风险 风险揭示不足

记者随机挑了新浪微财富平台中的P2P产品尝试购买，购买流程的确很方便，点击购买产品后，只需要输入姓名和身份证号码，就能自动注册，页面跳至确认购买和支付方式的页面。其中页面下方的“我已阅读并同意《产品购买协议》”选项会自动默认打钩，不需要购买人阅读，再按“立即抢购”便可跳至支付页面。整个过程中，并不需要做投资人的风险测评，也没有设置醒目的风险提示页面，更不需要强制阅读。

记者点击《产品购买协议》，发现原来投资人与产品发行的公司签署的是一个“债权转让及回购协议”。在乙方的声明中，有“在签署本协议前，已经详细了解标的债权的相关情况以及理财平台的有关业务规则和交易说明，对受让债权可能存在的风险以及受让该等债权后的所有权利、义务有了充分、全面的认识，清楚知悉其中的投资风险，经独立、审慎判断后仍做出投资决定，自愿签署本协议并承担投资风险”的条款。

然而，记者翻看产品详细说明，都只看到“年化收益8%”“多重担保”“100元起投”等宣传字眼，融资用途也仅表示是“小贷公司小额贷款融资”，但并未指出该债权转让的标的究竟是什么。

同样，其他平台的情况也基本相似。记者在阿里主打的可变现定期理财产品“招财宝”看到，投资人可以通过“预约理财”功能选择预约购买借款产品和保险理财产品。点击“申请预约”后，马上弹出支付方式选择，填写好后直接按“同意协定并确定”即可自动预约购买。但对所预约的借款产品融资方项目情况和融资人情况也均无介绍，只是表明可能买到的是“个人贷”或“中小企业贷”标的。

在风险措施与安全保障措施上，目前主流的大型平台对借贷产品都会强调诸如第三方大型融资性担保公司机构提供本息担保，担保公司经过金融主管部门批准成立等，票据理财则会强调“银行无条件承兑”。

有业内人士分析指出，首先是“银行无条件兑付”有夸大宣传的嫌疑。一方面，承兑行不少是城商行、农商行等中小银行，其经营行为相比国有银行较为激进，资金存在兑付风险。另一方面，票据市场存在瑕疵票、克隆票，以及无真实贸易背景的票据转让等风险。

“一键”投资如何平衡风险与便利？

事实上，互联网金融在国内相对宽松的环境下，创新产品不断，随着产品数量及产品种类的增多，风险事件也逐步暴露。在目前互联网直销的模式下，投资者一般都是根据平台推介资料自主选择产品，投资者在选择产品时更多的是关注产品收益，对风险存有侥幸心理。

“互联网平台在销售产品时，给出的产品推介材料一般会突出产品优势，弱化产品风险，对投资者的风险承受能力没有充分的了解，适当性管理方面明显存在不足。”优选财富高级理财经理师毛文雅表示。加上互联网理财为了充分体现便捷性，大部分都是“一键”就能完成投资，但投资者的侥幸心理以及平台的风险教育不足共同作用下，一旦产品出现风险事件，风险承受能力较差的投资者将会面临难以接受的局面。

从各类“宝宝”、信托100、P2P（人人贷）理财到票据理财，不少互联网理财产品在上市后，大多重点宣传高收益、低风险甚至是无风险，有的为高收益还倒贴钱。这恰恰迎合了投资者愿意享受收益却不愿承担相应风险的心理。长期以来，“刚性兑付”的潜规则，又强化了投资者对理财产品零风险的预期。互联网平台的过度营销，不仅助推了市场风险偏好的畸形高涨，还鼓励了非理性投资行为。

分析师认为，互联网理财汇集众多中小投资者，保证其资金安全是重中之重。作为互联网平台，应做到“卖者有责”，加强风险提示和信息披露。投资者应树立“买者自负”的意识，增强风险识别和承受能力。同时，相关金融监管细则也应尽快出台。

毛文雅对记者表示，作为投资者应该理性对待互联网金融理财产品，应从以下几个方面规避互联网金融风险。第一，理性投资，对于高收益理财保持警惕，要相信，互联网金融是不会改变收益和风险对等的基本金融理念；第二，借助互联网或者其他途径充分了解投资标的可能发生的风险，不要盲目信任和依赖别人的推介，要做到为自己的投资负责；第三，选择背景实力雄厚的互联网金融平台，同时保护好自己的个人信息。

央行此前发布的《中国人民银行年报2013》中也指出了目前互联网金融的三大风险：一是机构的法律定位不明确，业务边界模糊；二是客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患；三是风险控制不健全，可能引发经营风险。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇此前也表示，如何控制风险，形成完善的社会信用平台，则是互联网金融发展的挑战。不过，其也认为，面对互联网金融的发展，当前的金融业和银行业要少一些指责，多一些反思。

银监会对银行理财销售管理趋严

事实上，不仅仅是互联网理财，银行理财销售中的风险揭示不足和过份强调收益的情况，一直以来也是引发理财纠纷的重要原因。不过，与线上状况不同的是，对线下银行理财产品销售的规范已经越来越严。

近日，记者从某股份制银行了解到，银监会近期要求银行在销售理财产品时，要加装全程录像和录音，并且要求客户对着录像读“已获知风险并自愿承担风险”之类的条款。

事实上，曾经有不少市民吃过“不明不白买理财”的亏。广州市民何阿姨就是其中一位，她在退休金发放银行的工作人员的极力推荐下，购买了一款理财产品。当时，该行强调产品利率比银行定期存款利率高很多，还能保本。一番保证下，何阿姨就买了。随后才发现，这其实是一款保险产品，本金要10年后才能取，3年内只能取回利息，且实际收益远达不到当初承诺的收益率。

像何阿姨这类情况并不少见，近年来的信托产品兑付危机更是充分暴露了理财产品销售环节的风险揭示问题。线下销售尚且如此，省略多个环节的线上互联网直销产品，若未对产品进行充分说明，并在显眼的位置强制提醒风险，其所存在的风险隐患不容忽视。

在中国银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》中明确规定，商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可根据实际情况进一步细分。

监管层首提P2P十大监管原则

9月27日，中国银监会创新监管部主任王岩岫在2014年互联网金融创新与发展论坛上首次谈及了P2P监管的思路，明确了P2P十大监管原则。他表示，P2P监管思路是要落实实名制原则，投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚，避免违反反洗钱法规。

王岩岫表示，P2P监管要遵循P2P业务本质，所谓业务的本质就是项目要一一对应，P2P机构不能持有投资者的资金，不能建立资金池，P2P不是经营资金的金融机构。此外，其提到P2P要落实实名制原则，投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚，各国都对开户有非常高的原则要求，避免违反反洗钱法规。

同时，其明确表示，P2P机构不是信用中介，因为信用中介要承担信用风险。同时也不是交易平台，而是信息中介。P2P是为双方的小额借贷提供信息服务的机构，应当清晰其业务边界，将其与其他法定特许金融服务进行区别。

在P2P投资人资金方面，王岩岫明确，投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是独立的监管行为。同时尽可能引进正规的审计机制，P2P机构自己不能碰钱，这也是为了避免非法集资的行为。

此外，P2P机构不得为投资人提供担保，不得以自身为投资人提供担保，不得为借款本金或者收益作出承诺，不承担系统风险和流动性风险，只是信息的提供者，不得从事贷款和受托投资业务，不得自保自融，这也是避免非法集资、诈骗等行为。

王岩岫表示，P2P行业要走可持续发展道路，不要盲目追求高利率融资项目。“高兴看到现在规范P2P机构融资的利率已经在逐步下降，也接近了合理的水平。”

此外，其强调，P2P行业应该充分进行信息披露、充分提高信息披露的程度、揭示风险，既要向市场披露自身的管理和运营信息，也要向投资者做好风险提示，开展必要的外部审计。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：

打破刚性兑付完善产品风险揭示

日前，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在广州一个论坛中表示，无论是信托、商业银行还是互联网平台，在打破刚性支付的大趋势下，也要充分做好尽职调查和风险揭示。

“实际上，目前这项工作我们做得并不好，例如银行发行的产品到期后，客户购买了几百万元后，到期后企业出现了问题，就找第三方机构将盘子接了过去，再给第三方贷款，这就是明显的维护刚性支付。”郭田勇认为，刚性兑付违背了财富管理的本质。财富管理的本质是出资人要对自己的资产形成的收益和损失完全负责，这才是财富管理的本质。在去担保化的过程中，互联网公司从信用程度来看跟商业银行信托公司无法相比，如何才能做好这一环节，需要研究的问题还有很多。

银行发行产品，本质上也都是财富管理工具，但不少人购买银行的理财产品是基于对银行信用等级高的原因。目前部分大型互联网平台也存在这类“刚性兑付预期”的风险问题，投资人基于对阿里巴巴、腾讯等大企业兑付能力的信任，而忽视了所投资的产品本身隐藏的风险因素。

?银行小额贷款利息多少?小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。那么，银行小额贷款利息多少?》推荐阅读：农村信用社如何贷款

银行小额贷款利息多少?

以平安银行的小额贷款为例，其年利率按基准利率上浮10%~30%，最终贷款年利率还需要以银行的审批结果为准，通常这种利率一般适用于那些银行代发工资的工薪阶层，像小白领应该都能申请贷款。至于能不能审批下来，这个就比较难说了。

相比银行小额贷款利息，不少小额贷款公司的小额贷款利息上浮幅度则高得惊人。记者了解到，有部分小额贷款公司仅每月还款利息就高达1%，年息甚至高达12%。相比中国人民银行最新公布的基准利率，这类小额贷款公司的利率上浮幅度高达90%以上。

个人消费小额贷款怎么办理?

1、借款人向银行提交如下资料：

(1)贷款申请审批表;

(2)本人有效身份证件及复印件;

(3)配偶的有效身份证件原件及复印件以及同意抵押的书面证明;

(4)居住地址证明(户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据);

(5)职业和收入证明(工作证件原件及复印件;银行代发工资存折等);

(6)有效联系方式及联系电话;

(7)贷款担保证明资料。

2、银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同并办理相关公证、抵押登记手续等。

3、银行以转账方式向借款人发放贷款。

年兴业银行兴业通简捷贷如何办理?“兴业通-简捷贷”，是指兴业银行以“兴业通”客户的结算收入、结算存款沉淀量以及家庭净资产作为主要考量指标，采用信用免担保方式，提供自助循环贷款额度，用于解决客户短期资金周转需求。那么，2017年兴业银行兴业通简捷贷如何办理?

根据客户的结算收入、结算存款沉淀量以及家庭净资产快速核定授信额度，无需提供担保。

采用标准化的集中审查模式，贷款审批时效高。

客户可通过网上银行、手机银行支用或归还贷款，随借随还，省息省力。

授信额度最高可达200万元。

单笔贷款期限最短7天，最长1年。

主要面向个体工商户经营者、小微企业主，且拥有稳定支付结算对象和现金流的 “兴业通”客户。

1、借款人年龄在18周岁(含)以上、60周岁(含)以下，有完全民事行为能力的中国公民，具有本地户籍、常住户口或有效居住证明。

2、借款人(含配偶)及其经营实体在本行及其他金融机构无不良信用记录。

3、借款人有效结算账户近3-6个月月均结算收入不低于20万元。

4、经营实体成立并正常经营一年以上(含)，或有证据表明借款人从事同一行业年限在三年及以上。

5、兴业银行规定的其它条件。

1、贷款额度：授信额度最低10万元，最高200万元。

2、贷款期限：授信期限不超过1年，授信项下单笔贷款期限最短7天、最长不超过授信到期日。

3、贷款计息：根据贷款实际使用天数及其对应的利率档次计算贷款利息。

采用信用方式，无需抵押无需担保。

1、贷款到期日一次性偿还贷款本息。

2、全部或部分提前还款

(1)贷款期限超过7天(含)，可通过本行网上银行、手机银行、营业网点办理;

(2)贷款期限不足7天，须到本行营业网点申请办理。

1、借款人及配偶的有效身份证明，婚姻证明资料(或未婚声明);

2、经年检或年报备案的营业执照;

3、借款人及其经营实体在本行结算账户近3-6个月流水、相关资金出入证明;

4、借款人(含配偶及未成年子女)家庭资产证明;

5、兴业银行要求提供的其他资料。