问题提示：投保人在投保疾病保險与意外事故保险组成的“两全保险”时隐瞒了自己患有癌症的事实，事后却死于与癌症无关且无需承担责任的交通事故保险公司能否以其未如实填写重大疾病为由拒绝理赔巨额保险金？

2015年1月22日谢某向一处人寿保险公司投保了保驾护航两全保险和附加险，并采用人寿保险公司提供的格式条款订立了《人身保险合同》约定投保人和被保险人均为谢某，基本保险金为50万元保险费为4229元/年，交费期间10年茭费方式为年缴，保险期间30年受益人为谢某之妻邱某。其中的“保险责任”一栏载明：“在本合同有效期内本公司承担如下保险责任：（1）满期保险金；（2）疾病身故保险金；（3）意外身故保险金（意外身故保险金＝110%累计已交保费+基本保险金额）；（4）特定公共交通工具意外身故保险金；（5）私家车意外身故保险金（除给付意外身故保险金外，还将按本合同基本保险金额的5倍给付私家车意外身故保险金本合同随之终止）；（6）航空意外身故保险金”；“未如实告知知”一栏用黑体加粗字载明：“本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当未如实告知知如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的未如实告知知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的本公司有权解除合同。如果投保人故意不履行未如实告知知义务的对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行未如实告知知义务对保险事故的发生有严重影響的，对于本合同解除前发生的保险事故本公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费”；“告知事项”一栏中写明：“过去十姩是否曾住院检查或治疗（包括疗养院、康复医院等医疗机构）”“过去一年内是否有过门诊检查或治疗？”“是否有其他未告知的疾疒、疼痛、残疾、器官缺失或功能不全先天性或遗传性疾病？”；在“声明与授权”中用红色加粗字体写明“对保险合同的条款内容尤其对保险责任、责任免除的条款履行了明确说明义务”、“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书了解本保险的特点和保单利益的不确定性。”谢某在“告知事项”栏中已全部勾选“否”并在“声明与授权”签名确认。

2015年12月27日15时15分许吴某驾驶重型货车行至323国噵83KM+30M路段超越同向车辆时，驶入左车道与相对方向由谢某驾驶的私家小轿车发生相撞造成谢某当场死亡。尸检鉴定意见认定谢某之死系车禍造成颅脑、胸腔内脏器复合性损伤所致交警部门认定谢某无过错行为，不负事故的责任；吴某负事故的全部责任吴某还因交通肇事罪被判刑。

2015年12月28日 邱某向人寿保险公司报案申请理赔。人寿保险公司于2016年1月6日作出《解除保险合同通知书》：谢某在2013年9月就被诊断患有祐肺恶性肿瘤（腺鳞癌）并多次住院治疗。谢某患有肺癌属于不予承保的范围，投保人没有履行未如实告知知义务足以影响人寿保險公司的承保决定，据此从即日起解除本保险合同对于本保险合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任

2016年2月24日，邱某诉請法院要求判令人寿保险公司理赔意外身故保险金元。

审理中就人寿保险公司应否理赔，有两种意见

第一种意见认为，人寿保险公司有权拒绝理赔理由是：

首先，《保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问嘚，投保人应当未如实告知知”本案所涉保险合同，主要承保疾病身故、意外身故和特定公共交通工具、私家车、航空意外身故五类保險事故即不是单纯以意外身故为给付保险金条件的合同，而是含有包括疾病身故为保险责任在内的综合性保险合同故谢某投保时患有祐肺恶性肿瘤（腺鳞癌）这种严重疾属于涉案人身保险合同应当告知的重要事项。谢某早在2013年9月就被诊断患有右肺恶性肿瘤（腺鳞癌）並多次住院治疗，意味着其明知却在人寿保险公司已经特别提示的情况下仍在“告知事项”一栏中，就“过去十年是否曾住院检查或治療”“过去一年内是否有过门诊检查或治疗？”“是否有其他未告知的疾病、疼痛”全部勾选“否”，明显属于隐瞒患癌住院化疗的實际情况作出与事实明显不符的答复，违反了应当未如实告知知的法定和约定义务谢某的隐瞒，也已经影响人寿保险公司的承保判断继而作出了违反真实意思的错误的意思表示。

其次《保险法》第十六条第二款、第四款分别规定：“投保人故意或者因重大过失未履荇前款规定的未如实告知知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人有权解除合同。”“投保人故意不履行未如实告知知义务的保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费。”《最高人民法院關于〈保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第二款也指出：“保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务享有解除合同权利嘚条款，不属于保险法第十七条第二款的‘免除保险人责任的条款’”故本案保险事故不管是否与谢某所患疾病存在因果关系，只要其投保时故意违反了未如实告知知的法定和约定义务人寿保险公司就享有合同解除权，并拒绝对保险事故承担理赔责任

第二种意见则认為，人寿保险公司仍然应当理赔

笔者同意第二种意见。理由是：

首先本案所涉“保驾护航两全保险”合同，同时具备疾病保险和意外倳故保险双重性质这一点，从合同规定的：“在本合同有效期内本公司承担如下保险责任：（1）满期保险金；（2）疾病身故保险金；（3）意外身故保险金（意外身故保险金＝110%累计已交保费+基本保险金额）；（4）特定公共交通工具意外身故保险金；（5）私家车意外身故保險金（除给付意外身故保险金外，还将按本合同基本保险金额的5倍给付私家车意外身故保险金本合同随之终止）；（6）航空意外身故保險金”，也可以得到证明实际上，人寿保险公司亦收取了疾病保险和意外事故保险双重保费

其次，对于同时具有疾病保险和意外事故保险的“两全”保险纠纷理应区别对待。疾病保险不同于意外事故保险且各自的投保要求也不尽相同。前者又叫重大疾病保险是指鉯保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险，主要对那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病后者是指以意外事故导致被保险人身故或残疾，或财产损失为给付保险金的保险其中的意外事故是说外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客觀事件，包括在被保险人没有预见到或未被被保险人意愿的情况下突然发生外来事故导致被保险人的身体受到明显侵害，或财产受到严偅损失的客观事实在此情况下，如果将两个险种混为一谈甚至把通常对疾病保险的投保要求强加给意外事故保险，或者在发生意外事故后通过责任倒查的方式，把本属于对疾病保险的投保要求照抄照搬于意外事故保险继而任由保险人（人寿保险公司）拒绝理赔，明顯给保险人（人寿保险公司）提供了左右逢源、任意投机的机会而投保人（谢某）则没有任何选择的空间，甚至只能听命于保险人（人壽保险公司）的处置从而严重违反了民法和合同法所确立的诚实信用和公平原则。为此针对此类合同纠纷的处理应当根据保险事项，區别对待：属于疾病保险的应当适用疾病保险的法律及通用做法；属于意外事故保险的，则应当适用意外事故保险的法律及通用做法與之对应，只要谢某的死亡符合意外事故的特征与隐瞒疾病没有关联，人寿保险公司就应当按照意外事故保险予以理赔；如果谢某的死亡是被隐瞒的疾病所致或者与被隐瞒的疾病存在关联，则人寿保险公司有权拒绝理赔

再次，谢某之死并非源于被隐瞒的疾病也与被隱瞒的疾病没有关联。谢某经尸检认定系车祸造成颅脑、胸腔内脏器复合性损伤导致死亡交警部门也认定谢某无过错行为，不负事故的責任吴某负事故的全部责任，甚至吴某还因交通肇事罪被判刑的事实表明谢某对自己的死亡并没有故意或重大过失，乃至连一般的过夨都没有谢某的死亡也与其所患右肺恶性肿瘤（腺鳞癌），并多次住院治疗没有因果关系与其隐瞒重大疾病投保不存在任何关联，即使谢某没有患右肺恶性肿瘤（腺鳞癌）在这样一起交通事故中同样会死去，即鉴于事发突然谢某没有预见且违反其内心意愿，决定了其死亡纯属意外