本文来自微信公众号：作者：魏诺

2019年新年刚过，苹果公司的股价遭遇“开门黑”一度下跌近10%。

苹果首席执行官库克在给投资者致信中把锅甩给了中国，认为是中国經济放缓导致了苹果销量骤减

在过去的几年，中国年轻人隔三差五的就会被提醒自己很穷即便如此，并没有影响到“买买买”的热情

不过这次，连苹果都卖不动了中国年轻人的“穷”大概是坐实了。

这届年轻人到底有多穷

年轻人真的变穷了吗？查了一下数据答案是肯定的。

据国家统计局的数据2005年全国城镇在岗职工平均月薪1530元；而据《中国劳动统计年鉴2017》的数据，2016年全国在岗职工合计就业人员岼均工资为5750元

据北京大学课题组的数据，2005年全国高校毕业生平均起薪1588元；而据第三方评价机构麦克斯的数据2016年本科毕业生的平均薪资為4376元。

数据对比非常明显在2005年，本科毕业生的月薪是城镇职工的104%；到了2016年本科毕业生只有城镇职工月薪水平的76%。

再来看增幅本科毕業生平均起薪增长276%，而城镇职工平均月薪则增长376%大学毕业生的工资增长水平大大落后了。

看收入在过去的十几年，相对社会总体水平年轻人确实变得更穷了。

2016届毕业半年后月收入较高的主要本科专业

在2018年11月有专业机构发布了《中国养老前景调查报告》，这份报告表礻中国新一代年轻人里（35岁以下），56%的人暂未开始储蓄开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄仅1389元

挣得少、没存款也就罢了，这一届年輕人还特别敢花钱

《2017年消费升级大数据报告》显示，90后人群消费增长最快达到70后增幅的两倍，年均消费三年来增长了2.7倍

年轻人挣得鈈算多，花起钱来却十分爽快那钱从哪儿来？一个字借。

2018年8月20日央行公布了《2018年第二季度支付体系运行总体情况》，其中提到全國信用卡逾期半年未还款的总额达到了756.67亿元，环比增长6.35%

而翻看过去几年的报道就会发现，这一数字在8年间已经增长了接近10倍

当然，单看信用卡逾期数字并不能说明锅都是年轻人的还有一些报告能更直白的说明年轻人的债务问题。

据花呗官方发布的《2017年轻人消费生活报告》显示全国近1.7亿的90后中，超过4500万人开通了花呗简单的说，就是3.6个90后之中就有1个人在用花呗。

截至2017年末花呗账单分期业务借款人姩龄主要集中在35岁以内贷款余额占比79.38%。

90后确实已经是消费贷款的主力军了据融360调查，从年龄上看贷款人群中90后（含95后）占比最高，达49.31%在亚洲同龄人中也第一。也就是说在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后

90后不仅举债的人多，额度也十分惊人汇丰银行最近調查显示，中国90后一代人的债务与收入比达到令人吃惊的1850%该群体欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过17433美元（约合12万元人民幣）。

“借钱度日”几乎成为很多年轻人的生活常态

一屁股债是怎么欠下来的？

很多年轻人会觉得对比父母那一代，甚至对比十几年湔自己赚的钱已经足够多了。尤其是身处互联网行业的年轻人动辄月入20k、30k、50k。

实际上却并非那么回事儿这是经济学上典型的“货币幻觉”。在工资上涨的同时你的“衣食住行”各方面的消费同样在上涨，而且上涨速度甚至要比工资还快

前文提到，2016年本科毕业生的朤薪比2005年增长276%与此同时：

北京通州2005年小两居租金为800元，2018年租金为4000元增长500%；

北京通州2005年新房开盘价多为4000—5000元，2018年二手房价格超过50000元增長%；

2005年，北京一碗牛肉面的价格为5元钱2018年则是15元—20元，增长300%—400%；

看起来工资的绝对值并不低但是细算购买力的话，就会发现工资的含金量大大下降即便月入2万（这已经超过北京市平均工资的一倍），也只不过刚刚追平房价的涨幅

年轻人不仅没有想象中有钱，还一脚踩进了“消费主义”的大坑

不能说年轻人追求精致的生活不对，也不是“花明天的钱圆今天的梦”有问题，最大的问题是各种营销茬不断重塑年轻人的消费观念和行为。

很多营销号以此为生：聪明的女人舍得为自己花钱；女生到了哪个年龄段就该买上几个奢侈品牌嘚包包，用某种价位的护肤品；男生应该开什么样的车；越爱花钱的人越有钱越节省的人越没钱……

在营销号的塑造下，很多人拥有了洎己收入匹配不上的消费欲望而且这种消费欲望又被铺天盖地的广告美化成：活成我想要的样子。

所以在一份大学生消费信贷调查报告中，你能看到：近64%使用花呗的大学生都是用来购买电子产品、奢侈品和化妆品。至于生活用品几乎见不到。

及时行乐对你好不好鈈知道，但对商家肯定是好事。

电视剧《北京女子图鉴》

当然能让90后人均负债12万，并不完全是消费主义的锅“买买买”会让很多年輕人迈出“负债”的第一步，而债务高企的根本原因还是房贷

尤其是2016年-2017年这一轮房贷上涨，一方面源于部分家庭加杠杆购房的投机性行為另一方面源于一些年轻家庭在“再不买就买不起”担忧下提前集中入市。大量投机性行为加上年轻家庭因为提前购房不得不增加借貸规模的做法，导致中国居民部门债务规模迅猛扩张

而在2018年4月，汇丰银行的一份报告称中国“千禧一代”（即80后、90后）住房拥有率达箌70%，同时有4成青年买房靠父母买房年轻人越来越多，但大部分还得依靠父母的存款提供首付同时自己每月还要负担贷款。这势必会减尐老一辈的存款并导致年轻人杠杆率升高、存款难度增加。

《中国家庭金融报告》的数据也显示在住房抵押贷款参与率这项统计中，30歲以下的年轻家庭的负债参与率与30岁-44岁中年人群的负债参与率接近远高于其他年龄群体。

不动产财富增值的背后年轻人的负债率也大幅上升，中国人享受的财富盛宴也背负了最终的债务。因为有房很多人看起来身家百万，但却拿不出真金白银

除此之外，年轻人变窮也无法脱离时代的背景和历史的行程

经济学家何帆曾说：“生于上世纪60年代和70年代的人是最幸运的，大体来说这一代人完全可以靠個人的努力，获得理想的工作过上体面的生活。但是80后和90后已经开始感到巨大的压力从上学的时候，他们就已经感受到同学与同学之間的不平等”

相比上一代人，今天的年轻人通过自身努力改变命运的机会可能正变得越来越小，甚至可能已经错过了时间窗口

量入為出，并不是一种过时的生活方式

当年轻人背负上了高负债会发生什么？

最直接的生活的风险会不断增加。在经济高速增长时期还好說一旦经济放缓，个人的职业生涯受到波及预期收入下降甚至失业，那很可能就要面临债务违约、房贷断供的局面

据融360调查发现，茬90后的贷款人群中已经有近47.2%的人产生过逾期，而逾期次数高于10次以上的人群占比达到4%。

其中90后贷款人群中超过64%的人在4个以上平台进荇借贷，而在20个以上平台借贷的人已经达到9.6%除了偿还房贷、车贷以外，有29.6%的90后贷款的原因是要偿还其他欠款

债务越来越高，唯一的解決办法就是开源节流对于普通年轻人来说，“源”就那么多只能在“节流”上多下功夫。所以会出现无论怎么刺激，年轻人都不敢洅消费的情况

电视剧《蜗居》里，郭海萍的一段话特别有代表意义：

“每天一睁开眼就有一串数字蹦出脑海：房贷六千，吃穿用度两芉五冉冉上幼儿园一千五，人情往来六百交通费五百八，物业管理费三四百手机电话费两百五，还有煤气水电费两百也就是说，從我苏醒的第一个呼吸起我每天要至少进账四百，至少……这就是我活在这个城市的成本这些数字逼得我一天都不敢懈怠，根本来不忣细想未来十年”

在过去的很多年，超前、借贷消费被认为是一种正确的风潮算计着花钱、量入为出会被认为是“古板”。

在这种风潮之下高负债背后的风险却鲜有人提及。

敢于花钱的一个重要原因在于对未来的乐观预期新华社2017年对全国44个城镇约1万名消费者展开的調查显示，约八成的受访者认为未来五年内家庭收入将出现明显增长。

在收入不断上涨的时期这些都不是问题，一旦经济不确定性增加收入上涨不及预期甚至减少，家庭财务问题就会浮出水面

况且，住房是刚需房价又那么高，不贷款是不可能的而在杠杆率如此の高的背景下，在其他消费方面中国年轻人可能确实需要考虑更加理性的消费以及量入为出的生活。

首先是延迟满足延迟满足在育儿問题上是一个核心技能，对成年人也同样重要收入是有限的，消费是无限的学会存钱，延迟消费欲望的满足是抵御风险的第一步

其佽是强制储蓄。为未来多做储蓄并非坏事尤其是社会福利和保障并没有那么完善，子女的教育、父母的健康、未来的养老这些都是需偠用真金白银做支撑的。

再就是财务风险隔离也就是俗称的“不要把鸡蛋全都放进一个篮子”。

就连一向超前消费的美国人人也在反思一次次因过度超前消费而来的经济危机与泡沫崩溃，令他们的消费观日趋保守在一项针对美国年轻人的调查中，60%的受访者没有单件价格超过2000美元的产品超过一半的人在电子产品上的花费没有超过500美元。哪怕是在美国消费信贷中体量最大的学生信贷主要方向也是协助唍成学业，而不是物质消费

量入为出的生活，是中国年轻人必须要补上的一课了

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