作为工薪族工薪族说白了，就昰打工的人人都想翻身当富翁。我也是当中的一员从事建筑行业十几年了，月薪从3000元一路涨到10000元一直帮别人打工。随着工资的增长我仍然没有攒到钱。因为工资涨了，物价涨得更快每年的工资只够养活一家人。在这种情况下才慢慢的开始思考。以下谈一谈我洎己的一点个人经验（注意不是教学）。

作为刚进入打工族这一行列的你要比我步入社会要强得多了。现在互联网发达一个手机知忝下。能咨询网上一些前辈的社会经验和想想我当初步入社会时，懵懵懂懂赚一个花一个，一年到头来没攒下一分钱（夸张了点）。家里爸妈是农民他们能教吗？

学校的课堂里是没有这门功课的。我是什么时候开始有理财的观念呢是在钱不够用的时候。缺钱时我甚至跟别人借过钱。年复一年我在不断的拼命挣钱，一年到头来没看到钱时心里着急啊。

没有结婚的年轻人是不知道结婚后的壓力的。结婚前你挣的钱可能是你一个人花，省着点有可能你花不完。但是结婚后你就相当于开了一家公司了。开了“小家庭”这個公司你得开始交税了。我帮你算算父母逢年过节、生日之类的，要送点给父母日常生活费每个月要给点吧（我指的是父母没有退休金的）？这方面花的钱大概在两万左右还有平时的人情来往，当你结婚时你的同学、朋友也是结婚的年龄，这个人情钱根据我们當地习俗，一年也要花个两三万你自己的生活费、服装费、交通费，这些算起来加在一起一年差不多需要十来万的生活开销。如果父毋身体不好得个什么中大病的，要经常花钱养病那就得花费更多的钱了，即使有医保我们家现在每年给父母养病也要支出个两万多┅年。幸亏上天保佑没有得什么癌症之类的。我相信那些要卖妻、卖身的人，多数是出于这种对病魔的无赖吧我明白这些，所以我看到别人筹钱治病搞轻松筹什么的，我多少都捐一点也算是给自己和家人积累一点福报吧。《了凡四训》里有讲经常行善，可以改變命中注定的运气让你往好的一面发展。

人们常说：婚姻就是一座城没结婚的人想进去，结了婚的人想出来说的有一半是跟我上面講的生活压力有关。有了家庭生活的压力这时候慢慢开始想事了，心想我这一辈子，难道就只能这样一直为了挣点生活的费用而持續不断的为别人打工卖命？如果一直这样下去我自己想干的事情干不了，心中的理想何时才能实现这不是我想要的生活，我必须改变財行

这时，我开始了关注理财当时一直听人说什么穷爸爸富爸什么的。我到新华书店去方面的书时看到了《穷爸爸、》教育系列里嘚几本书，才知道是讲理财的买了几本回家看。感觉《穷爸爸、富爸爸》系列书籍不错打破了我的传统理财理念。这套书我觉得可鉯用一句话可以概括：“想方设法，低风险创造现金流被动收入”书中一直强调购买能增加现金流的房地产，但是我经过考察国内经濟形势，觉得我们是中国人应当根据中国的国情来创造被动收入。我也研究了中国的房地产你买进来，是无法创造现金流的反而，伱还当上了房奴从此肩上的担子是越担越重。让人喘不过气来自己住，买一套房没有话说。但是买房来出租我认为一线城市在他嘚核心价值没有散失之前，可以买但是二线以下城市不可取，我讲的是针对大多数人的不买房增加被动收入并不是说没有了好的项目鈳以增加被动收入。比如：开店、开连锁商店、开教育培训机构、（注意不是让你去）、开品牌饮食店连锁店等。

有朋友说第一次听峩说不要买房。说这话的朋友可能没看过“富爸爸”系列财商从书。这些书里讲买房产是美国的国情他们以前贷款是0。而且买房子可鉯贷款9成自己只出1成的钱。在中国能行吗书中讲了，是买好的房地产能产生现金流的房地产。在美国他买进的房子，房租远远大於月供这样就产生了现金流。在中国你能找到这种好的房地产吗？我问过了在中国买房子，得先付房价的一半另一半才能，就是這样让大多数人当上了房奴。

最近微信朋友圈里传火了现在住房已经准备升级到第4代住房了。大家知道第4代住房是什么样的吗第4代住房又叫庭院房，将来的楼房单个看像乡下的别墅，家家都有院子就像乡下一样的花园。每户人家前面都可以停车一栋大楼，就是潒是一座立体住人的山里面什么功能都有。想了解的朋友我把链接发给你，你自己有空看看：别再买房了！3年后4代住房竟然是这样嘚，快看！ （注意我测试过了，手机上（朋友圈）可以看此视频电脑端看不了）以后的房子功能这样好了，现在的房子你能说不会跌价吗？

说到很多专家说的可以，说得好像百分百的能赚到钱我原来也想搞，后来我研究过了用了一个模拟软件，模拟每个月定投300最终发现：定投基金能产生收益的情况，只在牛市里生效在熊市里，你不但没有盈利还会大幅亏损。什么原因因为定投基金是按時间周期定期投入，比如很多说的一周一投

什么情况下定投基金没有钱赚？那就是你进入定投基金的时候是牛市的顶部那是最惨的，佷长一段时间的定投你都是白忙活。一直到你还在忙着解套。其次是熊市开始时，你也基本上赚不到钱第三，是熊市的中部你未来最多来个持平。不信你弄个模拟软件套着一个，在历史上上按专家们说的一周投入300或1000试一试，你看能赚到钱不

什么情况下定投基金有钱赚？那是在熊市快结束牛市未开始时。你准备定投的钱在这个时间段里，定投完了那么恭喜你，你可以躺着数钱了在未來的阶段，人人都好像股神一样这个时候，你就得开始警醒准备撤退了。如此你才会有机会赚到钱。

2007年我在工地上做建筑资料员，当时股市很好跟人交谈时，大家都在谈有的炒股翻了几倍的，有的日进万元的听了后让人不禁心花怒放。年底开了一个证券账号开始了我的业余炒股生涯。

当你积攒了可以开店的资金时开连锁店是能增加你资产被动收入的一个之一。但是一般打工族，不能一丅子积攒到第这时，当你资金并不是足够开一家店时不妨参考我现在正在用的。

我当初为了脱离打工族这一行列苦研股市十几年。股市不好时转战、、、等，这些行业我都试过了。经历过、用多年的时间和金钱来试错，跌过多少坑尝尽了当中的酸甜苦辣。经曆了非常的历练后我慢慢掌握了比较稳当、可行的炒股、炒汇技术。创造过、总资金一个月翻一番的成绩经历过日进万元的炒股日子，这些经历有部分记录在一个博客日志里目前，我正在按日1%的计划炒外汇和国际贵金属我投入了

《普通工薪阶层怎么理财？》 精选三

莋者 夏姑娘的诗和远方 原创作品仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场转载请联系作者授权。

我们先来看一个简单的公式：

累积 = 初始本金 ×（1+ ）^ 投资年限

所以，我们知道了财富的累积主要取决于三个因素：投资时间、、初始本金，这三者缺一不可

在投资时间和姩化利率相对固定的情况下，你手头拥有本金的多少就显得非常关键了甚至可以说起到了决定性的作用。

如果本金太少即使再高，绝對收益额也很低

1 万与 100 万的原始本金，你靠理财获得的收益也是天差地别的

1 万元本金，按照 10% 来计算一年也只有 1000 元的利息收入；

100 万本金，也是 10% 的年化收益率那么一年光利息收益就有 10 万，可能这笔钱足够支持一个三线城市一家人全年的开销

不管怎么说，理财确实有使的功能但不应该过分夸大。绝大多数人是无法靠理财变得富有的当然极少数具有天赋的人除外，比如巴菲特

毕竟，理财不是让你发大財不会让瞬间暴增，而是我们通过的手段避免资产贬值，跑赢最终实现财务自由。

我觉得这才是理财的应有之义任何说理财可以讓你成为土豪、富人的话，在我看来都是耍流氓也都是不付责任的。我反而更认同理财 = 理生活。理财是为了让我们对未来的生活有更恏的规划和安排

财务自由，固然是很多人都奢望的一个美好存在身边也有很多人都把实现财务自由当作的终极目标。可你想过没有洳果没有足够的本金，任何都帮不了你的忙在做白日梦的同时，又有多少人算过实现的可能性呢

从我们考虑赚钱这件事来讲，大家知噵最重要的因素是什么吗当然是时间，财富最重要的维度是时间

理财中的【复利原则】，它最重要的一个维度也是时间

见过太多这樣的人，他们把自己大部分的身家投到了股市中寄希望于靠炒股发家致富。

他们会整天盯着看盘每天把原本该好好工作的时间拿来逛各种股票的和社区，他们业余闲聊的话题也只有自己的股票却从没有耐心坐下来认真看一本关于炒股方面的专业书籍。

他们每天过着提惢掉胆的日子每一个涨跌都会左右着他们的心情，虽然可能他们放进去也就那么几万块钱

在我看来，这完全是得不偿失的行为尤其昰对于才工作不久的年轻人来说，在本金较少风险承受能力又比较差的情况下，我们最好不要在股市时机不是特别好的时候花太多精力茬股票上

在股市里投少量的钱，做长线还行如果想短期投机获利，整天操心看盘太费时间了而且风险这么大，大量的时间就这样被浪费掉了

我们还不如把这个时间花在学习提升、考证升职上。几万元去考 CFA 证书和买哪一个增值的可能性更大？自是不言而喻的资金充足的还可以选择继续深造、在线教育或研读工商管理硕士（MBA），让自己在职场上有所建树

学习理财也是没有错的。但是要明白什么才昰真正的理财不要花费大量精力折腾很久，走在错误的路上一味笃信 你不理财财不理你 或者什么 ，最终只会害了你

人人都爱钱，所鉯都想努力通过更多渠道赚钱可是并非所有的人都能如愿以偿。有的人耗尽一辈子也赚不到部分人一阵子赚的钱这本来就是一个很残酷的现实。

熟悉二八定律的人肯定都知道80% 的财富主要集中在 20% 的人的手里。之所以这样分配也体现了赚钱是一种重要的不可或缺的能力。个人的财商也是在这种基础上体现出来。

当然我并不是说理财不重要，相反我从来都认为理财是非常有必要的。只是我们不应該对理财抱过高的期望。

作为一个年轻人你就要认知到，自己才是最大的财富如何让财富更有效率呢。就是 90% 时间用来不断学习不断提高自己，进行有价值的社交而不是你花大心思斤斤计较去理财，谋杀了这种效率200 块钱该网上学个课程还是吃个饭，下班回家是该打迋者荣耀还是看些书籍 ……

理财，就是让你年轻时懂得该如何正确取舍

通过自律，控制自己的消费欲望提高自己的消费质量。准备刷卡买个爱马仕一看账单，下月就要负债了立马收手。这就行了保护好自己现有财富不亏损，就是这个年龄对待财富效率最该做的倳

如果想要学习投资，要做好钻研的准备和吃苦的精神世界上没有天上掉馅饼的好事，做理财投资也是一样风险和收益相随相伴，高收益必然伴随着高风险而很多人真遇到事情却被利益蒙住了双眼。

理财不是万能的以上能做到就已经非常了不起了。至于那些试图通过理财就完成财富积累或者一味强调钱生钱的。拜托请醒一醒。能做到靠理财生活的凤毛麟角。

俞敏洪曾经说过：很多人一辈子囿两个追求一是 有钱 ，二是 值钱

这是两个完全不同的概念，往往是有钱不一定值钱但值钱的人早晚会有钱。因此要努力把自己打慥成一个 值钱 的人。

巴菲特也说过：如果这一生只能投资一样东西就是你自己 。前期资金少没关系但要懂得投资自己。

所以理财的囸确打开方式就应该是：在积极学习的同时，用有限的资金让自己变得更好在足够资金积累的基础上再使其增值。尤其是对于普通的上癍族来说固定薪水是主要的收入来源，此时就应该增加自己的被动收入。

梦想着靠理财发家致富还不如好好工作多挣点钱，就算你洎认为极具理财天赋那也得有本金不是？

《普通工薪阶层怎么理财》 精选四

大家好，这周六我们来聊一个比较扎心的话题，借钱來看看积友们有什么经历要分享。

- 你有什么难忘的经验-

关于借钱，你有什么难忘的经验

关于借钱.有句话叫量入为出。意思是说要算计計算好自己的收入考虑统筹好自己的支出主旨是控制好负债.减少自己的，现实中有些是必须要进行的借贷，这就是产生的根本借贷囿两种情况，一按期足额偿还二造成最根本的措施是。关于借钱我想说的是它会持续不断的存在、延续

我借过钱给别人，我最好的朋伖当时买房交首付查几万元，实在没办法了开口问我借我毫不犹豫的借给了她，半年以后她如数的还给了我关于借钱，对我来说是挺敏感的事儿我不喜欢问别人借钱，我总觉得是欠别人的人情还不上的时候心里总挂挂着，特别难受而且还不好意思见人家。所以茬金钱方面我特别有计划性，如果真的急需要钱我会采取贷款的形式，宁可付利息也不想欠别人的但是我知道，如果别人问我开口肯定也是迫不得已，我一定会义不容辞的！

1没有真正意义跟别人借钱的经历，只有偶尔忘记带钱跟身边朋友借点应急一般三两天就還了，借钱给别人很多次大多还了， 2有个闺蜜，跟我借过几次钱买房买车，炒股上学都跟我借，都借了通过各种方式也都还了。记忆最深的是那次她要进修跟我借1000，过了几年也没还好像忘记了[流泪][流泪][流泪]，钱不多又不好意思张口问后来她结婚了，我就直接跟她说那1000就作为礼金叫她不用还了，机智如我[呲牙][呲牙][呲牙][呲牙][呲牙][呲牙]后来她还给我借过好多次，经多次也都还上了 3感触是借錢真不是个好习惯，最好不要与亲戚朋友发生借贷关系现在借钱的平台那么多，找银行找盒子都行不用撕破脸，不用还人情挺好

借過别人钱也被别人借过钱～ 印象中借钱主要就是买房的时候～因为理财没有到时间～需要临时周转20万做首付～和亲戚借过钱～当时写了欠條～并且是支付了亲戚定期提前支取的利息损失以及比较高的借款利息的～虽然是借钱～但是没让亲戚吃亏～ 由于家里的财务主要是我在管理～刚上班的时候～爸爸的朋友为了女儿留学借了5万～当时我爸因为朋友义气～没写什么单据～还款已经是两三年后的事情了～本金没虧～送了瓶名牌香水～也算安慰～ 后来我堂哥打算买婚房～家里条件不富裕～也是来借款～大概十万吧～倒是蛮主动写了借条～小半年的樣子～虽然没给利息～ 最近我大姨也是买房周转～需要20万～说的时候就主动表示要写单据给利息～ 其实数额比较大的借款～我相信要开口嘚时候并不容易～能提出写单据给利息的亲戚～也是比较有计划的来借款～能帮会帮一把～毕竟自己也曾这样走过来～ 另外也会觉得～很哆人都是买理财～好像钱很多但太差～对于日常生活～没有一定的预留～真的很容易遇到资金短缺的困难～还是要好好规划下～ 借你是情汾～不借你正常～自己要为自己多打算～

.cn) --首批-- 东方财富网旗下!）、晨星基金网（晨星网--照亮生 国际权威）、盈米财富（盈米财富 - ）等和分析工具，工欲善其事必先利其器收益的计算器也直接给出，以免因为懒惰没看天天基金网而不知道有这个好工具。 _ _ 数据中心 _ 东方财富網

④进行基金定投也需要投得明白建议学会使用Excel做一个基金定投的账本，掌握一些Excel的基本使用技巧我也撰写了一篇小文：我的Excel基金定投账本另外推荐一篇博文，里面讲述了一些基金定投的财务计算公式的具体应用：

Excel三招算清投资复利【含精算】_Lagom投资_新浪博客

讲定投怎麼怎么好，说的天花乱坠而不讲定投如何获利了结（即何时停止定投并卖出）的都是耍流氓！

基金定投的超额收益有相当一部分来源于牛市的不理性如果把握不当，错过了及时获利了结羽化而登仙的大好机会就非常遗憾了。说几个定投退出的机制仅供参考，也请各位看官、前辈多提意见

①人人皆知，报纸、互联网、电视等媒体天天报道股市急剧放大连创新高、各种券商情绪十分乐观一致唱多，高呼什么来了为疯狂的上涨找寻各种理由、基金公司狂发、之前你身边从来不关注股票、基金的朋友现在也开始关注并跃跃欲试，想分一杯牛市的羹

②达到自己的预期收益目标就获利了结，毫不留恋！如果纯基金定投的部分达到了自己设立的年化10%时就应该关注一下，看看此时的氛围是否符合①提到的达到15%的目标就可以考虑获利了结了，当然具体的过程可以慢慢卖掉不一定非得一天清仓。达到20%的收益僦很牛了股神也就这么个收益率，可以考虑全面清仓了……如果不幸清仓晚了那么当收益率从20%+跌落回20%别忘记赶快逃走，别抱有不切实際的幻想牛市的泡沫只有被戳破一种命运。

③如果有一定的在②的情境下，可以考虑达到15%、20%的收益率时主要的股票指数跌破卖掉一半，全部清仓（这是一种右侧退出的办法即后知后觉，走过了牛市的顶点）从以往的经验看，牛市之中很少有跌破的时候如果满足叻自己的收益率还跌破30那还是走为上，哪怕后来有所反复 再创一点新高。请注意不必为了新高这点蝇头小利而冒险；股市的顶点会造荿本金的永久性损失，保存实力哪怕少赚一点，待到泡沫退去众人悲观之际再勇敢买入，此时则只有波动的风险而无本金永久性损失嘚风险

关于前景，以及什么情况下定投最好请参见前面的回答：

基金定投真的能赚到钱吗？ - 书剑笑傲的回答 - 知乎

写了这么多有点疲憊，欢迎题主追问； 小生水平有限资质愚钝、观点浅薄，如有不当之处烦请各位看官、前辈、老师们批评指正。

——————————————————————————————

3月22日番外补充：谈谈股债1:1动态再平衡策略的应用前景

本文的写作受到多赚用户@飞泥翱空 的啟发作者的文章：飞泥翱空: 傻瓜式交易（50-50平衡策略）简约而不简单 什么是50-50策略在此特意向前辈表示敬意与感谢。

股债比例动态再平衡策畧的智慧来源是价值投资之父本杰明·格雷厄姆，他在《》一书中谈到了这一策略（本书是经典中的经典的必读书目，也是被巴菲特称为洳果只能推荐一本的书就推荐这本的书），即再乐观的时候持有股票的仓位不要高于投资的75%再悲观的时候的占比不要低于25%，投资者可鉯在股债3:1股债1:3之间调整自己的以期获得良好的收益。

什么是股债1:1动态再平衡策略在非牛市与非熊市的常态中（比如现在），将可投资50%嘚股票类资产与50%的类（固定收益类）资产每个固定的一段时间（半年或一年）将两类资产买入或卖出，进行一次再平衡使之保持1:1的比唎。

在这里股票类资产不是让大家买股票，而是选择对于没有任何基金的投资者来说，选择沪深300/中证红利/中证500指数的指数增强型基金即可也不是让大家用去，可以持有以余额宝为代表的货币基金、可以持有纯债基金、（不可投资股票但可投资）、二级债基（可投资可轉债、股票投资的最大占比不超20%）除货币基金几无可能亏损之外，其他三种偏好是逐次增高的二级债基在暴跌行情中也可以跌20%的，不建议没有经验的投资者选择二级债基作为债券类资产

这一策略的优势有哪些？

每一次动态再平衡都会遇到两种情况逢涨，卖出一部分並买入——逢高自动锁定收益逢股票资产跌，卖出一部分固定收益资产并资产——逢低自动买入捡便宜货

在疯涨时渴望再涨，在暴跌時担忧还跌这就是人性当中的恐惧与贪婪。巨亏者往往在大众贪婪时更疯狂在大众恐惧时更惶惶，总是高买低卖傻事做尽。

最怕便宜货遍地时本金巨亏无法逢低买入。再平衡策略当中保留的50%固定收益类资产永远是你的希望——在投资者绝望离场时为你带来买入的力量

亏损的一个很重要的原因是高频交易，反复为券商或基金公司交佣金或申赎费股债1:1动态再平衡策略一年只交易1-2次，投资者平日只需咹心生活不必在意每日的市场波动，不需进行市场研究

的另一个重要原因是预测市场，用赌博的方式去猜测明后天的市场涨跌（同时伴随高频交易）长此以往，久赌必输而本策略的执行者完全跟随市场，避免了错误择时导致踏空上涨

普通投资者没有能力直接选股，即使是专家也会在选股看走眼选择指数增强型基金，一次买入几百只微型股票永不踩雷。股票指数永远长寿有推陈纳新的机制，呮要一国经济向好发展股票指数永远看涨。而指数增强型基金比传统的指数有很强的超额收益是被动投资与主动投资的良好结合。

股債1:1动态再平衡策略的历史收益如何

①富国增强与广发纯债A（一个纯债基金）在2013-年底的回测，四年的时间一轮牛熊转换。

②博时数与大荿债券（普通）在07-16年过去十年之间的历史回测。

③中证500指数与大成07-16年年底的10年回测注意，表中的1181点并不是中证500指数在07年1月1日的收盘点位同花顺软件找不到这天，1181大概是07年1月中旬的一个收盘点位注意，这个回测虽然喜人但这是建立在中证500指数过去的成长基础上的，未来指数表现如何我们不得而知，切勿锚定于我的图标结论哈

最后，股债1:1动态再平衡策略是一个玩法多样可升级的策略其衍生策略囿很多种，在这里稍稍举例衍生策略适合有一定投资经验的投资者，没有投资经验的投资者切勿盲目模仿

①博时沪深300指数与大成债券嘚非恒定再平衡策略，即根据沪深300指数的估值高低动态调整股债比例从而打破1:1的死板限制。策略的具体说明在图中

②用充当债券类资产对于不了解知识的读者请参考拙文浅谈可：陪你穿越牛熊岁月 攻守兼备的，是嵌入了看的债券下图是博时与兴全可转债基金的10年1:1再平衡筞略的回测结果

就先介绍到这里了升级改良的衍生策略请勿盲目模仿。总之股债1:1动态再平衡策略是一个适合小白投资者用于家庭理财嘚可永续的好策略。搭配指数增强型基金其长期回报有望跑赢通货喷张，让家庭

总之，股债1:1动态再平衡策略与基金定投构成了个人与镓庭理财的双剑一个处理，一个应对当然，存量与增量之间也有相互的转化

最后，祝题主和各位读者理财投资顺利人人都能走在通向财务自由的自由之路上！

《普通工薪阶层怎么理财？》 精选六

走过路过不要错过这个公众号哦！

点击上方蓝字 关注我们吧

理财，与其说是一种赚钱方式

不如说已成为现代人的一种生活方式

为了吃想吃的东西为了去想去的地方

为了能随心所欲的买喜欢的东西

为了实现財务自由的美好生活

中国有65%的人在瞎！理！财！

默默掏出私藏多年的理财理念

　　投资是理财的一个手段，而绝非目的如果这个目标是解放中国，那投资好似一场战役很重要，但不能本末倒置正如《华尔街日报》专栏作家乔纳森?克莱门茨所说：“我们投资并不是为叻击败市场、发笔横财，或者赚取尽可能高的回报金钱的本身不是最终目标，而只是实现其他终极目标的手段投资是为了购买一栋房孓，或者让子女上更好的大学或者为退休生活储备。”

抑制欲望，增加被动收入

　　当我们住70平米的房子时就开始琢磨换个两室一厅随着收入增加，会想要不要去再买下一套海景三居室赚得更多时，也许会考虑去郊外选一套别墅你想要什么样的生活，能帮你调试“该赚多少钱来实现它”但也会提醒你——抑制欲望，增加被动收入你想要什么样的生活？这将决定你要花多少钱适当抑制欲望并沒错。你得赚多少钱实现它这将决定你需要多少钱，可以增加被动收入

切莫有时间工作，没时间赚钱

　　谈到理财“等有了钱再理財吧”这句话说得最多。除了睡觉朝九晚五的上班族会花掉三分之二的时间工作，努力工作当然是赚钱我们可能会碰到许多“赚到一筆钱”的机会，我们可以把它分为四类赚钱机会：一份更高的薪水、一个创业项目、一个、或者一笔收入多数人没有这么幸运能碰上这㈣类赚钱的机会，而是靠踏踏实实一份薪水即使有一份高薪，也很难一辈子都拿到退休后的若干年中，单靠养老金远远不够

最大风險不是死得太早，而是活得太长

　　规划我们退休后的投资组合是人生中最棘手的财务难题之一。平均寿命仅仅反映大众的整体情况臸于那些受过良好教育、生活富裕而且定期锻炼、不抽烟、不酗酒、经常阅读的人，他们的寿命可能超过平均数可怕的是，在超过20年的收入荒漠里（如果50岁退休，按照中国人口平均寿命74岁计算是24年）我们靠什么养老？如果你身体健康、头脑清醒还是谨慎为好，做好90歲甚至更长久的退休计划。

　　结婚二字对中国人的重压除了孩子，还有一套房子一个28岁的北京青年为了婚房可能要花掉自己工作鉯来的所有积蓄——能成为母钱的钱，为了凑齐首付搭上父母积蓄的大有人在，更可怕的是每月供款会吃掉你存下更多母钱的可能。姩轻最大的好处是不怕冒险——因为你没什么可失去最大的短板是母钱少。形成母钱的珍贵时期多是二十来岁太早结婚会蚕食掉这笔資本，有的时候家庭的负担会成为枷锁

　　房价会不会永远都涨？至少香港人不会这么想东亚银行部总经理陈柏轩说：“我认识的一對夫妻97年结婚时，在香港比较偏远的地方买了房子房价跌到最低点时差不多跌了80%。所以即使是刚需结婚买房子，也要理性”。房价仩涨在老百姓心中已经成了一个优良的投资渠道但是接下来，房地产还依然会延续此前的辉煌么没有只涨不跌的股市，同样楼市亦如此

保险最重要的是买保障，而不是投资保险提供一个机会，用小钱把风险转移出去难怪教科书上说，从经济角度分摊意外事故损夨和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。我们对保险有个最大的错觉——既然是保险用它投资肯定没风险。这句话大错特错直接忽略掉所谓“保障又理财”的保险，只选择那些纯保障型至于投资，省下钱来交给更专业的去打理

　　被别人的财富故事激励的同時，也要保持一份清醒——这事我干得了么认识自己能赚什么钱：苏格拉底认为智慧意味着自己知道自己无知，这放在理财里面也很是適用如果你并不知道有些钱是为什么赚来的或者是如何亏损的，那么在未来的中赚大钱不易，亏损倒是常见投资家也好，企业家也罷别人的故事终归是别人的故事，没有一个好点子、一个好爹大可不必悲伤富豪榜上没有你的名字，我们可以做的是赚好自己能赚嘚钱，把它赚足

并不是把钱守住就是赚了钱

　　理财的首要目标是保证财富不贬值，其次是力求财富的稳定增长如果你相信一项投资會让你收益丰厚，将全部身家投入其中可能会让你瞬间实现最高的理财目标。但如果你错了这个错误的后果与你错过了一个高收益的機会完全不能相比，你可能会失去全部的养老金连70平米的房子也住不起。在通货膨胀的环境下钱正在无形变少，但错误的投资可能比通胀更暴戾保住本钱的诀窍是懂得什么时候按兵不动保存实力，什么时候出手赚取收益

投什么比什么时候出手更重要

　　在中国，普遍感受到市场的变化我们接受的外界影响越来越多，市场波动的周期越来越短节奏越来越快。与此同时是日渐丰富，什么时候蛰伏、什么时候出手投资犯错的概率越来越大。每个总是在收益、风险和流动性上纠结不已什么钱投什么产品真正的分散是要在不同的中進行配置，并根据自身的需求以及市场趋势的变动进行调整这才是有价值的分散。

　　如果理财也是一道料理大可以将我们善食巧烩嘚本事移植过来，有米、兼有巧妇足以做出一桌好菜无肉也不遗憾。在这儿股市很像是一块生肉。烹饪一道水煮肉片、京酱肉丝、辣炒回锅肉都不赖生吃？还是小心为上我们大多数人可能不了解信用违约掉期、商品和抵押衍生品，甚至也没有我们想象中那么了解股票，与其啖生肉难以下咽不如找到好厨子烹制肉羹，“隔靴搔痒”未偿不可

投资最可怕的敌人是你的情绪

在副总经理秦红与投资者們的交流中，她发现投资七情——“喜、怒、哀、惧、爱、恶、欲”深刻的影响着往回看，我们总会知道那个历史最高点和之后巨大的丅跌；但是身在其中之时却永远无法预测市场走势。上涨之后“再创新高”固然令人愉悦却远没有下跌的记忆来得深刻。为了长期的盈利忍受痛苦这是基金投资的现实。

　　外人看来低买高卖是应该的呀。尤其是高点不卖出真是笨人所为。在如此的外部压力下許多人从者走向短期交易者。加上渠道本身的利益倾向以及长期投资教育声音的弱化，最终让投资者不是走向理性而是走向短视：逐漸关注短期利益、忽视长期利益，而不再寻求大概率、大幅度的获胜事件直到，他们才发现因此丧失了巨大收益可惜已为时过晚。牢騷太盛防肠断风物长宜放眼量。

　　我们不要只看到欧债危机看到美国经济情况不好，看到华尔街指数下降这个是片面的。我们应該看到中国经济的不断上涨事实上带动了苹果公司、力拓、必和必拓、英国石油BP、美孚公司、宝马公司等等大企业的股价上涨。用中国囚俗话来讲这等于是肥水流入外人田难道我们的消费者、投资者、储蓄者只能隔岸观火吗？我们应该积极走出去布局到这些优质的上詓。让我们的百姓获得中国经济增长所带来的大企业的股价上涨、上涨的部分回报

　　每个月接到信用卡单时，我们总是有这样的疑惑：钱无声无息滑过指缝几乎每位女性都有这样的感觉：置装费大把花出去，还是觉得没衣服穿一双质量好的皮鞋，只要保养得好穿仩10年也崭新如初；一张经典的实木好床，即便连续睡上10年也结实如新；一套家具，可能越用越值钱无论如何，花大钱买贵货都是一種非理性的理财观念。

看完15条理财理念有木有瞬间觉得自己牛逼了！有木有！牛逼的你，赶紧来领大红包迈上功之路吧！

注册即可领222え新手红包

《普通工薪阶层怎么理财？》 精选七

在谈中国投资的十大死穴之前还是先和大家聊聊一个概念：先搞清楚，吧严格来说，這个词应该反过来应该是：理财投资。

很多人整天想理财投资但却连都没搞明白，怎么能去理财投资在此，告诉大家的是投资和悝财是2个完全不同的主题。投资就是投资理财就是理财，两者不可混淆不清

简单来说，投资（Investment）是投资者（包括个人或企业团体）投叺一定数额的资金而期望在未来获得回报收益是把货币转化为资本的过程。投资可分为实物投资（货币投入企业通过生产经营活动取嘚一定利润）、资本投资和（即以货币购买企业发行的股票和，间接参与企业的利润分配）投资是风险和收益并存的。

那么什么是理财呢通俗地告诉大家，就是理（好自己的个人）财（务收支分配安排）是指我们个人一生的现金流量管理与风险管理，不是为解决燃眉の急的金钱问题理财是理一生的财。也就是说理财实际上是一种财务理念和自我的财务纪律。

理财更注重的是现金流量管理即每日每朤或每年甚至更长时间的现金管理因为我们每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否囿钱每一个人都需要理财。 理财更注重的是风险管理因为未来的更多现金流量具有不确定性，包括、财产风险与都会影响到我们个囚现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

再简单通俗地说吧：理财是每个人都必须要做的而投资则是在理好财的基礎（有闲置资金）上再做的。你如果不先理财你就不可能有机会有资金去。弄清楚了投资和理财的概念后我们再来一一分析，一个普通的工薪阶层该和理财的关系该和误区。

由于职业的缘故每天要接触许许多多手上有一点闲钱的工薪阶层朋友，他们每天为了手上这點辛辛苦苦积攒的资金不要贬值而焦头烂额有的四处打听小道消息，到处听各种各样的讲座看各类理论专家的理论文章，被一些业务囚员忽悠去炒股、、买基金、买什么理财产品之类的钱花了不少，但还是没跑赢通胀反而还亏了不少，一点钱越折腾越少

走了不少誤区。事倍功半得不偿失。为此特总结普通百姓在日常投资理财中的十个方面的误区和死穴，希望对所有看到这篇文字的朋友有所启發和借鉴不要再成为盲目的待宰羔羊。

中国老百姓理财投资的十大死穴之一

投资理财变成“投机亏财”很多老百姓一提到投资理财，僦认为是去赚钱于是变得急功近利，变得贪婪恐惧甚至抱着赌一把的心态，“堕落”成了一个投机的“赌徒”不冷静分析思考，就被一些表面的高额回报广告所诱惑踏入陷阱，被人骗结果到最后钱没赚到，还亏损不少搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都没着落陷入困境。更有甚者甚至冒着非法的风险去放“”。

给大家的解穴理念与方法：在我们明白了的本质区别后就应该清醒地意识到，開源节流也是理财最重要的手段之一先理财，在安排好自己的日常生活开支后再将每个月无需动用的资金，或者一年内不会动用的资金用做投资在投资之前，一定要做反复细致的考察和调查不能只看表面，不要相信任何许诺的一年翻倍赚50%之类的什么高额回报

除非昰你有独一无二的特权拿到某某特权项目，否则都不会有太高的回报。一家企业每年能增长30%已经是非常优秀的公司了。现在各行各业利润都不高的大家是否知道，即使是全球投资者们无限仰慕的美国“股神”巴菲特其亲自管理的也不过20%而已，但这对于一个真正懂投資的人来说已经是一个非常了不起的业绩了。

中国老百姓理财投资的十大死穴之二

投资理财变成“投机炒股”很多老百姓还没有安排恏自己的生活开支，就把仅有的一点资金投入股市期望在股市赚多少多少，更有甚者用借来的钱，亲戚朋友的钱挪用单位的公款来炒股，希望在股市能捞一把以为自己聪明到能战胜市场，能靠股市致富而且还觉得自己是在投资。

结果最后亏得很惨这是近几年来┅直非常反对的。这样的心态进入这个还不完善暗箱操作的中国股市，大部分不懂游戏规则的人进入股市道最后一定会亏钱被套

给大镓的解穴理念与方法：很多人都知道股市有风险，入市需谨慎但只看到人云亦云，很少看到真正有人能静下来思考股市的风险究竟在哪裏如何规避。在你没有找到规避股市风险的办法没有找到好的指路人之前，最好不要进入股市

此外，在股市一定要用自己合法的闲錢、并且以去操作绝对不能像赌徒一样。先多熟悉股市的游戏规则然后再做好资金管理，在的时候可适当的进入然后在上涨到有一萣的利润时要果断坚决卖出，不要贪婪贪字到最后只得一个贫。记住：永远要先保住本金再盈利。

中国老百姓理财投资的十大死穴之彡

把“定投基金”当成投资理财这是非常不可取的行为。看到有的老百姓把每月的工资被人忽悠到去做基金定投这是最典型的对自己鈈负责任的 “投资理财” 懒人行为。基金的本质是基金公司拿你的钱去赚钱拿你的钱去投资，去炒股炒房他们赚了就给你分一点，亏叻你自己扛着

给大家的解穴理念与方法：告诉你的是如果你真的有想去买基金的意识，还不如自己去多花点时间找个好老师，研究一丅股市然后采用基金定投的理念去买一支股票，越跌越买长期买入。有利润就出来一部分原理很简单：自己去买股票至少还知道钱昰怎么赚的怎么亏的。

中国老百姓理财投资的十大死穴之四

把买保险当成投资理财最近有很多所谓的什么“、险”之类的，看上去很诱囚似乎回报很高，迷惑了不少不明真相的老百姓但实际上，如果你是为去买这类保险那你真是傻到家了。

保险就是保险只要它特囿的保障作用能实现都已经万幸了，君不见很多公司出事了该赔付的都不千方百计耍赖不赔你还指望他给你多少投资回报？认为根据你洎己的特别需要去有针对性的购买一份保障（比如医疗或意外伤害）就好当然，如果你是为了买保险逃税除外—比如买完一份巨额保费保险后再退保倒是可以的

给大家的解穴理念与方法：商业就是拿所有投保人的钱去再，保险公司是最典型的“空手套白狼”的公司保險公司和银行一样，它的钱都是老百姓的它自己只有一块牌子是没有资金的。80年代中期一公司向一个市民推荐一款商业保险，说等到退休后每月可拿到的。

当时50元人民币相当于一个家庭一家人一个月的生活费还是很值钱的。可现在50元算什么呢不要说到2015年，就是现茬在深圳这50元还不够到保险公司领保险金办手续打出租车的费用。 有钱买投连险不如自己去买股票道理同第3条。

中国老百姓理财投资嘚十大死穴之五

投资理财变成“买房保值”这几年房价大涨，很多老百姓纷纷加入了炒房大军即使不炒房的也害怕手中的钱贬值而把資金去换成了房子，美其名曰为投资保值有的老百姓甚至把所有的一点钱都压在了房子上，甚至不怕背负高额银行贷款和每月支付利息让人很是感叹：不出10年，手上如果有太多的房子将变成一个烫手的山芋……

给大家的解穴理念与方法：房价的涨跌有一个周期。房子茬未来多变的政策环境中存在很多不确定因素，如果一旦预期的涨幅不再就毫无保值的价值了。中国的普通住宅中低价位中小户型嘚房子价格上升空间有限。

在过去10年里中国房地产平均累计涨幅超过500%.从长期看，房屋对抗通货膨胀的效果不错但必须从稀缺性和可塑性上进行选择。否则风险会很大。目前房地产资产总量是股票资产总量的5倍“十二五”期间，中国房地产业将面临结构性调整如果嫃要投资房产，请大家记住：一定要从稀缺性和可塑性着手才能让投资有长期价值

中国老百姓理财投资的十大死穴之六

投资理财变成“”。很多人以为能抵抗通货膨胀其实，这是一个误区从1990年到2010年二十年间，金价共上涨271%年均

宽带用户：你他妈的电信这样子啊！你宽带爱给我切断切断啊? 客服小姐：先生请问一下你是哪部电话登记的宽带呢  宽带用户：我没有电话！我宽带账号， 48000……1822！……他 媽 的这个给我切断掉啊！老子在看股票你知道吗老子在看股票你知道吗！超你妈的！这个损失， 你……你知道吗超你妈B， 歪傻驴烈！驢耶给波依（福州话：你野鸡孵的）超你妈表子养的？……老子包年的你知道吗超你妈的鸡吧！…………你懂吗？驴烈歪傻（福州话：干你娘我干）超你妈B ……妈的老子炒股这边损失多少钱你知道吗？你给我断掉啊 你给我断线掉啊！啊……啊……~！马上给我恢复啊！…………~驴烈歪傻。 客服小姐：请问一下你宽带是什么问题不能连接  宽带用户：我所有QQ都掉线， 然后那个行情的交易软件跟我讲 与主上的连接失去！你这个连了等于没有连。 懂吗你他妈等于拨上去了没有上！懂不懂？  客服小姐：请问你是单机连接还是多台电脑一起仩  宽带用户：我当然是一台机咯！你已为我很有钱啊？像你一样买了四五台啊  客服小姐：先生我只是问你一下， 请你不要那么激动好嗎  宽带用户：不要这么激动啊！我钱在里面损失你知道吗？我股票没有在这里面操作你电信陪的起吗超你妈B我几十万的钱在里面， 你知道吗你电信陪的起吗？你这样子的宽带给人家啊驴烈歪傻， ！·#￥%……—妈的老子一年一千块钱交进去 你这样的服务给我啊？！·#￥·%……  客服小姐：请问一下你是哪一个小区里面的  宽带用户：我没有小区！老子军门社区！……你这样子的啊？！这样子的网络啊！超你妈B的说难听点的你连·#￥%都不如啊！！#￥%#￥%……￥%……%·#￥ 三天两头给我搞一下这样子啊！她妈B的有一次明明没有故障， 电信的囚还上门来说这个这个叫什么你这边宽带有故障啊被我她妈的臭骂哦！超你妈B！你这不是没事找事？现在出了问题了你又不上门了！你個吊鸡吧毛吊毛一个人都没有！  客服小姐：先生请问一下之前有没有反馈过你宽带不能用我现在反馈啦！  我现在不能用了！我之前没有反馈过！…………我之前她妈的没有病， 我她妈的现在有病了你又不上门了！什么意思  客服小姐：先生你现在刚刚反馈的， 我刚刚收到伱的反馈的消息 那我这边会帮你转到后台去！帮你去处理这个问题！那麻烦你………………  宽带用户：我第一个就要去告草你妈！我第┅个就要处理！老子钱在里面你知道吗？老子钱在里面你知道吗啊？老子钱在里面你知道吗啊啊啊啊！你知道吗？超你妈b  客服小姐：先生我知道你在炒股的时候有关系到你的利益 草你吗不如用刀来捅我吧！超你妈B！有没有你这样没有素质的啊？你电信素质怎么这么低啊老子打到工商局告你跟你说！她妈的老子一年一千块钱交进去你给我这样子的服务啊？  宽带用户：你是不是人变的是不是能养的哦  愙服小姐：先生宽带故障我们会尽快给你恢复。 老子现在就要给我恢复！老子急刻就要给我恢复！  客服小姐：先生请问一下你现在宽带有什么提示  有提示老子也不告诉你！超你吗！你什么吊鸡吧的服务啊？驴烈歪傻 客服小姐：先生你刚刚反馈这个问题， 任何问题都有处悝的时间……老子现在就要处理 宽带用户：老子钱在里面你知道吗？  客服小姐；先生那我只想了解一下你是什么情况不能上， 也是在處理你的问题对吗……  宽带用户：你他妈的拨号拨上去了 客服小姐：你是……这个……  宽带用户：%……—……%￥##你与主站的连接断开， 這什么意思%……——……  客服小姐：你宽带联接可以连上吗？  人家QQ挂我这边全部都掉线！解析域名、服务器失败……—%……%￥%%￥#%￥ 客垺小姐：先生请问你宽带连接的时候有没有提示678或691？  宽带用户：什么678 右下角就是中国电信已连接！中国电信已连接！！中国电信已连接！！！上网都不能上， 什么意思老子付了一年的钱。 给老子搞成这样！！！  客服小姐：能不能把您的电脑重启  宽带用户：我已经重启叻。 服务小姐：重启了也没用是不是  宽带用户：我已经重启了。 我电脑用了多少年了都没问题 ——……￥%……￥%￥#￥#·￥#·今天我损失多少？谁来赔偿我。 你电信怎么这么糟糕啊。 服务小姐：先生请问是不是经常出现这种故障  宽带用户：经常故障？那倒不会啊 你礼拜六礼拜日不出问题， 他妈的你等到就在周一到周五交易日你给我搞故障 他妈的你地震海啸还是啥的？光缆切断了 宽带用户：电脑？峩电脑有什么问题它这边说， 服务小姐：先生你看一下网卡有没问题  宽带用户：网卡？网卡我要到绕道后面去看一下 —*—%%……%##￥·￥#老子一年千把块钱交进去， 给你这样子玩啊  服务小姐：我是在给你处理问题， 宽带用户：*—……—……%%#%#￥稍等我要是气中疯了 第一個就告你电信—*……*—%—￥