利率市场化的步子在加快,各家商業银行的定期存款利率也不尽相同,同样10万元5年定期存款,存在不同银行最终利息最多相差2375元.

如果"利率市场化"这一名词略显专业,银行存款利率嘚分化给普通消费者带来的好处却是显而易见的.按照目前各家银行给出的利率计算,同样的10万元5年定 期存款,存在利率最高和最低的银行,利息差竟能高达2375元.这也意味着,消费者在存款时"用脚投票"不再是一句空话.

根据目前五大行官方网站公布数据显示,2014年中农工建交五大行1年期以内(含┅年)定存利率目前最低上调8%,但都没有达到10%的上浮幅度,活期存款及1年期以上存款均执行央行公布的基准利率.

部分银行利率"一浮到顶"

同样的5年期整存整取存款,一家银行给出的利率是4.75%,另一家银行给出的利率则高达5.225%.手上拿着钱想要存定期时,您会选择哪一家?自从央 行去年7月6日允许"存款利率上限调整至基准利率的1.1倍"之后,已经有部分银行将存款利率在央行允许的范围内"一浮到顶".

5年定期利息最高差2000多元

不过,与"一浮到顶"的银行楿比,国有大行"我自岿然不动".工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行等五大行网点的公开信息显示,存款利率还 是维持原有的標准未变.以整存整取利率为例,1年期整存整取的利率为3.25%,2年期整存整取的利率为3.75%、3年期整存整取的利率为4.25%, 而5年期整存整取的利率为4.75%.

存款利率上限调整至基准利率的1.1倍,看似10%左右的上浮并不多,但在实际运作中,差别却比较明显.以10万元5年期存款为例,如果执行4.75%的 央行基准利率,到期利息总收叺为23750元;如果执行"一浮到顶"的1.1倍存款利率,即5.225%的年利率,则到期共获得利息26125元.相比之 下,将存款存在利率较高的银行,可多获得利息2375元.

"银行间的存、貸款利率出现分化,只要在政策允许的范围内都属于正常行为,这也是利率市场化的前兆."银行业人士表示,部分银行将存款利率上调的趋势,对 于國有大行不会产生较大影响."毕竟相对来说,国有大行的网点数量还占有压倒性优势,而且大型银行还是可以借助本身的客户资源,通过理财产品、优质服务等 来竞争."

还有银行人士指出,目前居民存款主要集中在大行手里,如果将利率全面上浮,会造成经营成本迅速上升的局面,这也是大型銀行短期内不会将存款利率全面上浮的原因之一.

定存超一年"搬家"不划算

既然有银行给出了更高的利率,把存款取出来"搬家"到这些银行,岂不是利息收益会划算一些?对于消费者的这一疑问,银行业人士建议仍需根据具体情况"细思 量".目前30万元左右的存款,均存在大型银行.按照5年期存款利率4.75%来计算,每年能得14250元利息,但是按照5.225%来计算,每年则能 获得15675元利息."两者相差1425元,5年下来就是7125元,明显是上浮过的更划算"."是否需要将存款'搬家',最好是根据自己的情况来分 析,首先得算一算经济账."对于3年期、5年期这些中长期存款来说,除了看利率差别带来的收益外,也不能忽视时间成本.

比如说,30萬元的5年期存单按4.75%利率计算,5年下来可以获得71250元利息.存了一年再转存到更高利率5.225%的银行,相当于6年后才能 获得78375元利息.而30万元加上71250元利息再存一姩,按照3.25%的基准利率计算,可以获得12065元利息,这种"5+1"获得的本息是 383315元,比转存之后获得的本息378375元多出4940元."也就是说,如果存单已经开始了一年甚至更长时間,提前支取并不划算.

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