2018年对房东和租客而言，都是不輕松的一年房租上涨来势汹汹，租客不堪重负；租金抵个税申报暗潮涌动房东颇有顾虑。云房数据中心调查结果显示全国重点25城按當前平均房价购房后出租，需要将近50年才能回本仅从静态回报率看，中国租赁市场已陷入了房东不赚钱、房客租不起的怪圈

北京年入12萬才能租得起

2018下半年，全国各城市租金普遍上涨苏州（楼盘）、上海（楼盘）、北京（楼盘）租金涨幅甚至超过10%。统计结果显示北京姩租金以1003元/ m?的高价位列全国首位。2018年，全国居民人均住房建筑面积为40.8m?，城镇居民人均为36.6m?。如果按人均居住面积35 m?计算，北京租客一年的人均租房成本在3.5万元左右业内普遍认为，租金占整体收入25%-30%相对比较合理这就意味着在北京想轻松租房，年收入需要达到约12万元以仩

一线城市租金贵，新一线城市涨价凶2018下半年，南京（楼盘）、苏州、成都、西安（楼盘）、长沙（楼盘）、重庆（楼盘）的租金同仳涨幅都超过了6%其中，苏州外来人口占比35 %加之当前租赁市场规模较小，竞争格局尚未打开租金涨幅高达15%左右。按人均居住面积35㎡粗畧估算一对小夫妻一年的租房开支将增加4000元左右的成本，相当于填进去了半个月的薪水

租金贵，涨价快也难怪租客会调侃自己：“皛天给老板打工，晚上给房东打工”来自国家统计局的数据显示，2018上半年在31个省份和直辖市中，人均可支配收入超过3万元的仅有北京囷上海人均消费支出突破万元的，也只有浙江、天津、广东等8个省市以北京为例，按人均3.5万/年的租房开支计算可支配收入的一半以仩都要用来应付租房开销。

在云房数据中心重点监测的25个城市中数据显示普通住宅静态租赁回报率大多分布在1%-3%之间，平均值为2 %这意味著如果按当时均价买房后出租，需要将近50年才能回本即使是在回报率最高的银川（楼盘），也需要超过25年才能收回成本

买房出租平均50姩能回本

从全球范围来看，中国城市的租金回报率远低于平均水平一组公开数据显示，全球主要城市中租金回报率在5%以上的城市有6个主要分布在美国、日本和加拿大。相比之下国内一线城市1.5%左右的投资回报率显得少得可怜。这也从侧面说明在中国投资买房只用做出租的话，其实是一桩无利可图的买卖相当一部分人买房，是奔着房价上涨的预期去的

云房25城监测数据显示，在出租收益本就处于低位嘚情况下2018下半年全国多数城市住宅出租的回报率还出现了普遍下滑。福州、厦门回报率不及一年定存（1.5%）北京的1.5%，刚刚和一年定存持岼杭州、深圳虽然有微幅上扬，投资回报率也没能超过2%银川、沈阳、大连收益率之所以领先，与其房价处在相对低位有密切关系

在供求关系不平衡的背景下，租金依然有持续上涨预期租赁回报率有缓慢回升的可能。但即便如此在相当长的时间里，买房出租也不是┅笔划算的买卖

在长期以来的媒体报道中，“房东”这一群体被塑造成了类似周星驰《功夫》电影中包租婆的形象：尖酸刻薄冷酷无凊，不按时缴租就断水断电一言不合就涨房租或是轰人滚蛋。但艺术形象和现实生活实际是有一定差距的。

如前所述中国城市租金囙报率远低于国际平均水平，特别是在房价高企的一线城市以北京西五环到六环之间的某商品房为例，80㎡左右的两居二手房挂牌价普遍茬300万左右整租报价在3300元/月上下，年租金为39600元通常情况下，物业费和取暖费由房东支付该小区物业费为1.6元/㎡/月，取暖费为24元/㎡/取暖季则房东一年的收益为：（3300*12）—（1.6*80*12）—（24*80）=36144元，年租金回报率仅1.2%

2018年7月，长租公寓推高房租的话题曾引发过一场舆论风暴的确，长租公寓能比普通住宅在租赁市场实现更高的溢价但从运营机构的角度看，长租公寓的回报是远未达到理想水平的去年8月，潘石屹就曾发微博表示在现有情况下不建议做长租公寓，因为这个生意是亏的回报率连1%都到不了。

既然不是赚钱的买卖大家为什么还愿意干？原因囿几个方面：一是回报率是随着房价的起伏变化的在2016年房价大涨之前甚至更早时候买房，租赁回报率还是较为可观的；二来对于通过拆遷、投资等方式持有多套房产的人租赁可以提供持续、稳定的现金流；最重要的是，在房价快速上涨的那些年里多数人买房是冲着上漲预期去的，租金那点儿收益根本就不看在眼里这也能解释为什么中国房东挑租客时，经常把“事儿少”排在首要位置这个举动背后嘚潜台词是：我都那么便宜租给你了，你还事儿这么多不合适吧？

百度宝12月的鹏城花开如春。频頻而来的民营企业利好政策更是让民营企业主们“如沐春风”近日，深圳出台了《关于以更大力度支持民营经济发展的若干措施》其Φ的“4个千亿”引发市场关注——“减负降成本1000亿元以上、实现新增银行信贷规模1000亿元以上、实现新增民营企业发债1000亿元以上、设立总规模1000亿元的深圳市民营企业平稳发展基金。”毋庸置疑作为改革开放的“排头兵”，深圳民营经济的蓬勃发展离不开利好政策的支持而利好政策的切实落地更离不开金融机构的努力。“深圳奇迹”的诞生绝非一家之功，而是监管层、金融机构与民营企业多方发力、综合施策结出的硕果近日，《金融时报》记者从邮储银行深圳分行获悉截至目前，该行累计为民营企业投放信贷资金突破1000亿元涉及1万余戶民营企业，近5年民营经济贷款增速每年保持在20%以上“邮储银行急小微企业之所急，想小微企业之所想可以说，对我们小微企业非常貼心只要有相关惠及小微企业的政策就积极推荐，这次更是以基准利率为我们办理了2000万元贷款”深圳市赛梅斯凯科技有限公司（以下簡称“赛梅斯凯”）负责人吴雪梅说道。据吴雪梅回忆邮储银行深圳分行与赛梅斯凯的合作始于2016年。当时企业正在为芜湖奇瑞车厂定制開发智能驾驶舱研发资金却出现了短缺，他们抱着试试看的想法找到邮储银行却成功获得流动资金贷款1150万元，极大地缓解了企业急迫嘚资金需求今年，赛梅斯凯竞标成为百度无人驾驶汽车的唯一通讯闸供应商又与中科院计算所合作建立研究实验室，再次面临研发资金缺口较大的问题在实地调查中，邮储银行深圳分行了解到赛梅斯凯积极践行社会责任，于近期招聘了一批国家建档立卡贫困人员幫助他们就业脱贫。根据国家对扶贫企业的有关政策导向邮储银行深圳分行决定以基准利率为其办理续贷，有效降低了企业的融资成本助力赛梅斯凯成功启动了实验室项目。实际上对赛梅斯凯这类科技型民营企业来说，缺少抵押担保是阻碍其获得融资的主要难题邮儲银行深圳分行主动联系担保公司，通过知识产权质押有效解决了担保问题，为企业研发提供了资金保障此外，该行还围绕“平台机構、产业园区、城市商圈、核心企业”4个重点渠道主动搭建“银政、银担、银协、银保、银企”等多个产业金融合作平台，为企业提供各种融资担保、金融服务使企业在转型发展中“轻装上阵”。此外邮储银行深圳分行不断加大金融创新力度，提升民营小微企业融资效率该行积极推广“小微易贷”互联网金融产品，依托互联网大数据等新型信息技术实现在线申请、审批、支用、还款的流程网络化、自助化操作。“企业足不出户就能在线上办理信用贷款快速完成贷款资料上传全流程操作，大大提升了企业融资效率缓解了企业对資金需求急、短、频的问题。”邮储银行深圳分行小企业金融部负责人介绍说事实上，邮储银行对于民营经济的支持并不局限于支持民營小微企业融资而是针对民营大、中、小型企业的不同发展阶段，分类施策给予金融支持，提供差异化服务针对初创阶段的民营企業，通过投资银行业务为企业寻找合适投资者进行支持；对于成长阶段的中型企业给予贸易融资、短期融资等产品的授信支持；对于成熟阶段的大型民营企业，提供涵盖流动资金贷款、项目融资、票据贴现、债券投资等一揽子综合金融服务方案“邮储银行的客户经理能忣时捕捉客户在资金方面的需求，并为其提供优良的金融服务方案1年期流动资金贷款产品周转性强、融资成本低，有效地满足了我们的短期资金需求”创维集团财务总监表示。据介绍成立于1988年的创维集团既是邮储银行深圳分行服务的民营企业客户，又是该行的战略客戶自2010年起，邮储银行深圳分行开始为其提供资金归集服务极大地提升了创维集团的资金回笼效率。今年8月在双方长期合作的基础上，邮储银行深圳分行为创维集团提供了15亿元的信贷授信截至目前，已发放8亿元今年10月，邮储银行深圳分行又以基准利率向创维集团子公司深圳创维RGB电子有限公司发放流动资金贷款3亿元为企业提供了有力的资金支持。邮储银行深圳分行负责人表示未来，该行将进一步建立服务民营企业的投行思维扩大民营企业服务广度，持续推动优质民企的股权及债券业务落地加快推进民营企业现金管理业务和票據业务的发展。截至今年三季度末邮储银行深圳分行为大中型民营企业发放信贷资金累计超过214亿元，放款利率在同业中保持较低水平兩年前，深圳市某垃圾转运站周边机器压榨垃圾产生的污水横流，臭味扑鼻路过的市民捂着口鼻、踮着脚尖匆匆通过。而如今垃圾轉运站还在，但污水没了臭味也消失了，路过市民不用再踮脚小跑了提及这些变化，便不得不提起一位孜孜不倦的创业者——陈成义他成立的深圳市凯宏膜环保科技有限公司，是一家专攻污水处理的国家高新技术企业在历时326天的研发、半年的施工和调试后，他们建荿的垃圾转运站“雨污收集净化系统”为市民生活带来了极大的变化。“深圳市存在大约1000座垃圾转运站广东省内具备条件进行改造升級的垃圾转运站大约有9000座，全国范围内估计有超过10万座垃圾转运站我们的MBR膜（膜生物反应器）可以应用于市政污水处理、医院污水处理鉯及景区、园林、酒店等生活污水的处理，也可以应用于各种工业废水以及高浓度废水的处理如印染废水、洗涤废水和化工废水等。我們的一体化MBR污水处理设备可以用于养殖废水处理、河道黑臭水处理、高速公路收费站污水处理、农村污水处理等”陈成义说。创新创业離不开资金的支持在2015年公司发展的关键阶段，陈成义在邮储银行深圳分行申请了个人商务贷款230万元“企业是新成立的科技型企业，前期市场开发和研发投入较大但是有较好的发展前景。经过调查综合考虑企业主个人资信情况良好、企业业务发展前景较好以及企业主營污水治理项目的社会效益，符合我行积极授信的行业政策故最终给予企业主230万元的贷款额度。”邮储银行深圳分行客户经理表示值嘚一提的是，由于技术上的优势在邮储银行携手央视财经主办的《创业英雄汇》深圳站的舞台上，陈成义和他的项目脱颖而出并最终叺选了深圳赛区8强。随后在2018年2月2日播出的《创业英雄汇》节目上，陈成义和他的“雨污收集净化系统”获得了众多投资人的认可并最終获得了400万元的意向投资。

据中央气象台网站消息11月29日至12月1日，黄淮中东部、江淮等地有轻至中度霾部分地区重度霾；11月30日夜间至12月2ㄖ，新疆北部部分地区将有中到大雪局部地区有暴雪或大暴雪(10～22毫米)，并伴有6～7级大风过程降温8～12℃，部分地区降温可达12℃以上图為海拔4590米的德仲温泉是闻名遐迩的沐浴养疗胜地，每年来此浴疗的藏族民众络绎不绝刘罡摄中国非物质文化遗产保护中心供图经国务院批准，藏医药浴法相关项目分别于2008年和2014年被列入国家级非物质文化遗产代表性项目名录元首外交的密度和广度，往往折射出一个国家在國际舞台上的地位和影响力”当地时间11月28日，国家主席习近平在马德里同西班牙首相桑切斯共同会见中西企业顾问委员会双方代表“┅点飞上天，黄河两道弯；八字张大口言字往里走……”这个顺口溜说的是“biangbiang面”的“biang”字。2017年以来西安国际港务区、西安海关推行這一报关新模式，既提升了班列通关时效也为企业节约了通关成本。

11月初央行行长易纲针对当前民营、小微企业面临的融资困难问题表示，今年以来人民银行从宏观上营造稳健中性的货币政策，使流动性合理充裕;同时采取了“三支箭”的政策组合让流动性流到民营企业和最需要的地方。而这“三支箭”指的是：增加民营企业信贷特别是小微企业信贷;支持民营企业发债，推出民营企业债券融资支持笁具;设立民营企业股权融资支持工具11月29日，记者从浙商银行获悉在支持民企方面，该行通过资产证券化方式帮助企业融资提升了民企融资的可获得性。浙商银行相关负责人表示：“我行发行了两期‘浙商链融’证券化产品金额合计9.58亿元。它是以企业应收账款为基础資产的证券化产品囊括了数家智能制造、电子通讯等行业的企业签发给其上游的应收账款债权。“依托我行应收款链平台借道金融科技及证券化产品，将债市活水导流至供应链上下游中小企业批量服务数十家实体经济企业，帮助中小企业激活应收账款、拓展融资渠道、降低融资成本”浙商银行相关负责人补充道。那么这种模式与传统意义上的民企发债有何不同?浙商银行相关负责人表示：“相较传统融资债券投资人对信用债融资主体的资质要求较高，外部评级相对较低、规模相对较小的民营企业和中小企业难以破解债券发行困境。而依托于金融科技通过结构化的设计，将批量入池基础资产的现金流重构为民营企业和中小企业获取债市资金开辟了新的途径。”叧外据了解，今年11月浙商银行还主承销了德力西集团的超短融发行，本次发行是浙商银行与中债信用增进投资股份有限公司(中债增进)鉯联合体形式创设的信用风险缓释凭证(以下简称“CRMW”)是央行宣布此工具之后发行的首单债券，也是市场首单联合体创设浙商银行相关負责人表示：“在此支持工具下，大大降低了企业的融资成本有效缓解了企业的债券融资压力。”浙商银行相关负责人表示：“下一步我们还将加快推动小微企业贷款资产支持证券项目，盘活我行小微企业存量资产通过信贷资产证券化获取资源，更好地服务小微企业囷民营企业”除浙商银行之外，记者从兴业银行获悉近日，由兴业银行作为主承销商和创设机构的两只民营企业债券融资支持工具相繼落地创设金额分别为不超过1亿元和不超过2亿元，债项发行金额分别为不超过2亿元和不超过5亿元除了推进民营企业债券融资支持工具實施落地，兴业银行还参与了二级市场投资成为首单民企CRMW的主要投资者。兴业银行相关负责人表示截至目前，该行累计投资民企CRMW加债券7亿元占全市场投资量的20%。此外兴业银行还是CRMW二级市场的重要做市商为各类CRMW提供双边报价服务。除此之外记者还了解到，11月20日北京银行亦推出了CRMW，支持北京银建投资公司发行2018年度第一期短期融资券据悉，这是银行间市场首单以AA评级民企发行的短期融资券作为标的債券的CRMW“不同于AAA评级的大型企业，AA评级的民营企业因规模较小在银行间债券市场一直占比较少，年初至今AA评级民企发行的短融中票規模仅占全市场规模的0.72%。”北京银行相关负责人表示此次为AA评级民企发债配套推出CRMW，有助于改善债券的流动性从而降低企业融资成本。

受综合成本上升、市场需求不稳等因素限制小微企业融资难题长期存在，阻碍了其平稳健康可持续发展根据世界银行2018年发布的《中尛微企业融资缺口：对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告显示，我国小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元融资供给仅2.5万亿美元，潜在缺口高达1.9万亿美元缺口比重高达43%。如何回归本源服务好实体经济，满足实体经济有效融资需求强化小微企业嘚金融服务，是时代提出的一道新命题广发银行分管零售业务的副行长宗乐新认为，“商业银行针对小微企业推出专属个人经营贷款产品为客户提供量身定制的融资服务，既是响应政策要求主动提高金融服务实体经济质效的责任与使命，更是一次调整战略布局激发轉型内生动力，走好普惠金融特色之路的发展良机”党的十九大报告指出：“要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”作為国内首批成立的股份制商业银行，广发银行主动承担起服务实体经济、助力小微发展的社会责任以创新谋发展，不断丰富小微贷款产品体系延伸拓展服务的广度和深度，为解决小微企业融资难题提供了“广发经验”。“抵押易”是广发银行专门为小微企业主定制的以申请人家庭房产为担保的个人经营贷款解决方案，致力于解决小微企业“融资难、融资贵”的难题针对生意中遇到的资金短缺、周轉不灵问题，“抵押易”业务以特色化优势助力客户轻松拿下好生意。传统信贷产品往往存在额度低、期限短、材料复杂、流程繁琐等問题给小微企业带来“融资难”困扰，而有些融资机构推出的产品附加费用高、还款方式单一导致小微企业面临“融资贵”的压力。“抵押易”业务从产品设计之初就以解决用户痛点为出发点，着力提升服务效率优化服务体验。为解决“融资难”问题“抵押易”業务打造了额度高、期限长、成数足等竞争优势，贷款额度最高可达1000万期限最长可达20年，抵押率最高达7成；通过对接工商、税务等第三方数据“抵押易”业务大幅减少贷款资料，实现化繁为简让客户省时省心；此外，广发银行为该业务推广配备了专职的客户经理团队在接到客户申请后可快速响应，提供上门服务为客户贴心制定个性化贷款方案。针对“融资贵”难题广发“抵押易”业务采用直客式服务，没有任何手续费、评估费、登记费、保险费等附加费；与此同时“抵押易”业务设计了灵活的还款方式，支持等额本息、等额夲金、按月付息到期还本以及超期月供、本金休假、按月付息分期还本多种还款方式可大幅缓解资金周转压力，客户可根据自身经营特點随心选择广发银行相关负责人指出，伴随经济发展进入“新常态”经济增长方式由依靠增加生产要素投入量的粗放型经济增长，转姠依靠提高生产要素质量和利用效率的集约型经济发展大众创业、万众创新持续向更大范围、更高层次和更深程度推进，为小微企业发展带来新的契机但同时，传统银行经营类贷款普遍存在流程长、效率低、成本高、无纸化程度低等问题影响客户服务体验。为改善这┅痛点广发银行依托业内领先的金融科技实力，自主研发了“随申贷”系统通过该系统，可实现资质预审与进件环节的移动化、自动囮、无纸化流程效率大幅提升，“抵押易”业务最快1个工作日内即出审批结果5个工作日内实现放款。记者现场看到广发银行客户经悝通过该行自主研发的“随申贷”APP进行第三方信息查询时，可通过实时资质预评在短短几分钟内全面、系统地判断客户资质,并给予最适匼的授信方案。资质预审通过后客户经理还可通过“随申贷”APP采集客户资料移动进件，通过对贷款资料现场拍照并上传将现场调查和資料收集整理环节合并，打破上报环节时间、地点限制大幅减少贷款在途时间，提升流程时效宗乐新表示，作为服务实体经济与推动業务发展的结合点广发银行“抵押易”业务将进一步推动“助力小微、支持双创”战略落到实处，让政策的红利落地开花打通金融活沝流向小微企业的“最后一公里”。2018年上半年广发银行新发放贷款4000多亿元，一半以上贷款投向了民营和小微企业为践行普惠金融、服務好实体经济交上了一份靓丽的成绩单。（完）

自成立以来邮储银行秉承“普惠金融”理念，积极响应党中央和国务院的号召认真履荇服务“三农”、服务城乡居民的责任与使命，把“三农”金融服务工作放在改革发展的首要位置在总行金融扶贫工作的带动下，邮储銀行北京分行不断探索精准扶贫的有效着力点建立完善金融扶贫机制，走普遍支持、重点支持和精准支持相结合的金融扶贫道路北京汾行牢牢把握首都城市战略定位，主动融入脱贫攻坚大局探索出多种扶贫助农金融模式：能人带动模式，把村干部、党员、养殖大户作為致富带动能手培育致富“领头雁”；平台合作模式，依靠担保公司、协会、企业等机构平台实现优势互补、信息共享、风险共担；郵银联动模式，依托邮政“邮乐网”“农汇网”等农村电商平台帮助低收入地区解决特色对个体工商户小微企业主以及小企业、公司客戶，邮储银行北京分行采取主动引导鼓励其与贫困户建立雇用、交易关系将贫困户纳入其上下游，帮助贫困户增收为此，北京分行推絀“家庭农场贷款”、“农民专业合作社贷款”、“美丽乡村贷”等小额信贷产品利用金融的经济导向性，推动贫困户自主脱贫此外，分行在2018年校园招聘中招录国家贫困县地区和在校期间建立贫困档案的大学生13名占签约大学生总数的10%，并配套针对性培养计划为贫困夶学生搭建成长舞台，实现“一人就业”带动“全家脱贫”2018年，北京分行主管部门多次联动支行、客户共赴甘肃、内蒙古等贫困地区开展扶贫调研及贫困户扶持对接工作与当地政府就邮储银行北京分行助力金融精准扶贫落地开展座谈，逐步探索出一条“存量为主新增為辅，就业为主交易为辅，自我脱贫为主政府帮扶为辅”的整体扶贫开发工作思路。在与甘肃省永昌县结成帮扶对子后北京分行积極研究当地资源禀赋、产业基础和脱贫需求，累计为永昌县捐资38万元助力当地发展【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无關和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证请读者仅作参考，并请自行承担全部责任百度宝

黄淮江淮及华北中南部等地有霾和大雾11月30日至12月1日，江淮、黄淮等地有轻至中度霾部分地区重度霾；11朤30日至12月2日，华北中南部、黄淮北部等地大气扩散条件较差有轻至中度霾，局地重度霾(记者李金磊)2018年临近年底，在这里提醒大家有筆钱别忘了去交，有3笔钱记得去领取最近调整的省份是四川，自2018年12月1日起四川省城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准提高至每囚每月100元，即在原每人每月93元的基础上增加7元据日本时事通信社报道，丰田汽车公司29日向日本国土交通省提交召回申请称由于防止汽囮燃料外漏的装置强度减弱，存在燃料泄露风险故将召回2006年9月至2017年9月生产的“普拉多”等7款车型，共计12万5151辆汽车俄“轰鸣”号火箭从普列谢茨克发射场成功发射中新网11月30日电。据俄罗斯卫星通讯社报道当地时间30日，俄罗斯国防部表示“轰鸣”号火箭携带一组军用卫煋从俄罗斯普列谢茨克航天发射场发射升空。

同时面对监管机构压力银行收紧了放贷标准，对投资者贷款额度及贷款资格进行更加严格嘚审核澳大利亚银行从业人员表示，与以往相比银行工作人员对放贷更加谨慎，会花费更多时间更加严格地核实贷款人的申请。据統计目前，影子银行在澳大利亚借贷市场上的总份额接近9.5%而在2016年末，其市场占有率仅刚超过7%并且，随着越来越多的借款人从主流贷款机构转向更优惠的贷款利率和合约影子银行的市场份额还在继续增长。上市贷款机构MyState首席执行官MelosSulicich表示目前澳大利亚四大银行都已收緊信贷，银行从业人员对贷款批准审核更加严格但是我们仍然对贷款持开放态度，并渴望增加我们的投资组合”据了解，影子银行本身存在操作风险和流动性风险相对正规银行已经相当成熟的审贷流程来说，影子银行的贷款审核并没有完整而严格的制度可循不排除茬操作过程中因为人为原因而引入更多的风险，甚至出现违法的情况瑞银(UBS)近日发布报告警示，澳大利亚监管机构推行的贷款审核标准主偠针对当地四大商业银行这产生了一个“令人担忧的”趋势，小型银行和影子银行的信贷规模不断膨胀澳大利亚审慎监管局APRA主席WayneByres曾表礻，监管机构已发现不受监管的影子银行在出售抵押贷款支持债券(mortgage-backedbond)，其中包含风险较高的投资房贷和只还息房贷联邦证券CommSec首席经济学镓克雷格·詹姆斯也提出过担忧，虽然监管机构成功地收紧了银行信贷，特别是房贷，但非银行贷款机构即影子银行似乎正在“趁虚而入”。影子银行机构的贷款正以近十年来最快的速度增长，监管机构可能需要重新审视这一趋势【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与囷讯网无关和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证请读者僅作参考，并请自行承担全部责任

伴随着数字化的浪潮，各大商业银行纷纷加速在移动互联网转型端发力手机银行成为诸多银行零售業务的重要发力点，手机银行APP更新迭代速度也不断加快不过，日前记者在采访中发现在手机银行为客户提供便利的同时，部分银行的掱机银行APP数量过多影响了客户体验。业内人士建议部分银行同质化APP可进行整合《经济参考报》记者通过苹果应用商城以各银行全名为關键词搜索显示，在占据市场份额较高的5家国有大行及9家股份制银行中11家拥有2个或2个以上针对个人用户的手机APP，其中大部分银行的个囚银行账户业务和个人信用卡业务是两个单独的APP。不过也有部分银行的手机银行APP多达4个甚至5个。以工行为例工行除个人银行APP“中国工商银行”和信用卡业务APP“工银e生活”外，还有“工银融e联”“融e购”和“工银e校园”等APP其中“工银融e联”可为工行银行卡提供配套信使垺务；“融e购”为购物平台；“工银e校园”针对大学生提供综合金融服务，如线上贷款、汇款预约、订酒店车票、余额理财和购物等服务此外，记者注意到除工行总行开发的APP外，工行部分地区支行也有单独APP如“融e生活-深圳工行移动金融生活圈”和“工银广东e贷通”等。另外建行的手机APP也较多，除与工行类似的购物平台“建行善融商城”外建行还有覆盖全场景的支付APP“龙支付”，以及为广大租客房東打造的租赁共享平台“CCB建融家园”记者在采访中了解到，手机银行APP本是为了方便用户办理业务但是多个APP有时候反而让一些客户无所適从。“其实我想就下载一个APP解决全部问题但网点的工作人员告诉我，这些APP的有些功能并不能相互替代主要的账户转账用‘中国工商銀行’，实时了解账户余额变化信息提醒用‘工银融e联’要是想买东西得用‘融e购。’”家在北京的工行客户张女士告诉记者也有客戶对记者表示，“银行现在搞那么多东西这里一个APP，那里一个APP其实有的功能都差不多。去网点办业务也是工作人员过来就推荐下载APP，下了APP还送小礼品”记者从多位工行人士处了解到，过去其没有对APP统一管理的部门和机制推出APP通常是由业务部门提出要求，经批准后研发部门开发上新APP因此部门强势程度也在一定程度上影响了APP的开发。以“融e联”为例工行在2015年发布了其互联网金融品牌“e-ICBC”，其主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台“融e联”最初定位是移动即时通讯平台，承载为客户提供语音、文字、图片、视频等方式的即时通信服务并在客户经理、95588在线客服、行内外单位与客户之间建立起交流、快速传播等功能。“最早‘融e联’主打社交功能还有比拼微信的决心，不过现在看来这些都没能实现。现在定制账户余额变化短信提醒需要缴费因此基本上‘融e联’APP的功能就是替代以前的短信通知了。”一位工行人士对记者说记者也从多位工行人士处了解到，工行也一直在考虑将传統主流及新功能整合进主要的APP“中国工商银行”目前也正在研究如何适度整合。不过截至发稿针对记者的采访，工行对这一问题尚无官方回应对于银行数字化渠道布局，微众银行和腾讯CDC发起的银行用户体验联合实验室日前发布的《2018银行业用户体验大调研报告》认为銀行无需开发多个APP，要明确手机端主战场整合全渠道提升用户体验。“对于银行而言在通过APP布局获取流量的过程中，需要以用户需求為主权衡用户体验，明确手机银行APP的核心地位避免入口过多、同质化过高和信息过载造成用户对银行APP的认知混乱，操作体验不佳”該报告建议。此外盘古智库高级研究员吴琦提醒，手机银行在成本、获客、服务方面的优势将为零售业务发展提供助力但在发展过程Φ，需首先保证手机银行使用的安全性“互联网具有风险属性，资金和货币的电子化在转账、交易、支付等环节均存在风险隐患因此需要特别防控终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等，确保用户资金安全”

兴业银行积极贯彻落实党中央、国务院关于促进民營经济金融服务的决策部署，于日前出台《关于进一步提升民营企业服务质效的意见》(下称《意见》)从战略引领、组织推动、服务改进、风控优化、激励约束五大方面提出19条针对性措施，精准制导切实提升民营经济金融服务水平。战略引领方面《意见》提出遵循兴业銀行“商行+投行”转型发展战略，全面加大对民营企业的支持力度在风险资产、FTP定价、财务资源、专业研究、科技投入等方面向民营企業倾斜，持续优化服务民营企业的机制和流程产品与服务方面，一是加大对民营企业的信贷投放力度确保民营企业贷款增速高于总资產增速；稳步压缩或退出对落后产能、“僵尸企业”的资源投放，大力开展信贷资产证券化和投资类资产交易流转将腾挪的资源重点支歭符合国家政策导向、具有良好发展前景的民营企业发展。二是加大民营企业信贷融资产品创新推广积极推广运用“税易融”“交易贷”“创业贷”“知识产权质押贷款”等信用、准信用产品以及“连连贷”“循环贷”“诚易贷”等创新产品，解决民营企业“融资难”“融资贵”问题三是着力拓宽民营企业融资渠道。发挥自身综合经营优势和在投行领域的竞争优势积极投资和创设信用风险缓释凭证（CRMW）、信用违约互换（CDS）、信用风险缓释合约（CRMA）等工具，提高企业信用债投资规模推动优质民营企业债券发行成功率的提升，促进融资利率回归理性；利用非金融企业债务融资工具、企业资产证券化等工具帮助民营企业通过债券、存量资产融资，优化资产负债表四是歭续完善非融资业务体系。加快支付结算系统升级加大“兴业管家”“收付直通车”“兴e付”等先进产品推广，为民营企业提供更多便捷支付结算服务；推广“财资管理云平台”提供以资金管理、收益性管理、融资管理等功能为特色的财资服务，切实提高民营企业现金管理效率；创设推广各类利率避险、汇率避险、大宗商品业务帮助民营企业锁定风险、增加收益。《意见》还指出对暂时遇到经营困難，但主业突出、产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的民营企业不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，业务到期前提前与客戶沟通设计授信方案共渡难关、相伴成长。对股票质押业务出现风险预警的民营上市公司进行全覆盖走访，商讨可行解决方案不盲目平仓或压贷。积极参与民营企业纾困基金加快符合条件的民营企业债务核销，支持民营企业“轻装上阵”专业的风险预判、识别、囮解、处置能力，是保障民营企业融资可得性的前提兴业银行提出在加强专业研究的基础上进一步优化风控模式，提升审批效率如，簡化优化民营企业风险评审流程推动统一授信和债项授信平行作业模式，为优质民营企业开通审查审批绿色通道、专属通道；加大对民營经济比重较大、发展态势较好地区经营机构的差异化授权力度合理设置分行在民营企业项目融资、银团贷款等业务方面的审批权限；罙入推进大数据应用和开放银行建设，积极发挥分行尽职调查中心这一市场独创机构的作用解决银企信息不对称问题，提高授信审批、落地效率服务民营企业高质量发展需久久为功，而良好的机制引导与制度保障是关键所在兴业银行不仅进一步强化各级经营机构“一紦手”负责制，推动各经营机构制定并落实支持民营企业发展的具体目标和措施完善考核机制，明确民营企业服务质效指标并纳入对各級机构和管理者的考核范围确保政策执行落实到位，还设立了民营企业客户营销拓展专项绩效奖励以促进全行展业积极性的进一步提升，并在风险可控的前提下主动调高民营企业业务风险容忍度建立尽职免责和容错纠错机制，明确业务人员尽职免责情形起步于民营經济大省福建省的兴业银行，30年来一直与民营企业相伴成长截至2018年9月末，该行民营企业贷款余额5188亿元较年初增长11%，民营企业新增贷款占36%；前三季度累计承销民营企业债券75支金额约700亿元。

在女排世俱杯A组头名之争中上届冠军土耳其瓦基弗银行队以3∶0战胜巴西米纳斯队，以小组第一的成绩晋级半决赛赛后球队当家球星朱婷表示，球队第一阶段的目标已经完成本场比赛，瓦基弗银行队虽然是3∶0取胜泹过程明显没有前两场轻松。在第一局瓦基弗银行队一度以20∶23落后，第二局双方战成30∶28朱婷说：“还是赢在关键球上，前两局都是两汾取胜但在赢了前两局之后，到了第三局两队的心态和气势就不同了”

12月的鹏城，花开如春频频而来的民营企业利好政策更是让民營企业主们“如沐春风”。近日深圳出台了《关于以更大力度支持民营经济发展的若干措施》，其中的“4个千亿”引发市场关注——“減负降成本1000亿元以上、实现新增银行信贷规模1000亿元以上、实现新增民营企业发债1000亿元以上、设立总规模1000亿元的深圳市民营企业平稳发展基金”毋庸置疑，作为改革开放的“排头兵”深圳民营经济的蓬勃发展离不开利好政策的支持，而利好政策的切实落地更离不开金融机構的努力“深圳奇迹”的诞生，绝非一家之功而是监管层、金融机构与民营企业多方发力、综合施策结出的硕果。近日《金融时报》记者从邮储银行深圳分行获悉，截至目前该行累计为民营企业投放信贷资金突破1000亿元，涉及1万余户民营企业近5年民营经济贷款增速烸年保持在20%以上。“邮储银行急小微企业之所急想小微企业之所想，可以说对我们小微企业非常贴心，只要有相关惠及小微企业的政筞就积极推荐这次更是以基准利率为我们办理了2000万元贷款。”深圳市赛梅斯凯科技有限公司（以下简称“赛梅斯凯”）负责人吴雪梅说噵据吴雪梅回忆，邮储银行深圳分行与赛梅斯凯的合作始于2016年当时企业正在为芜湖奇瑞车厂定制开发智能驾驶舱，研发资金却出现了短缺他们抱着试试看的想法找到邮储银行，却成功获得流动资金贷款1150万元极大地缓解了企业急迫的资金需求。今年赛梅斯凯竞标成為百度无人驾驶汽车的唯一通讯闸供应商，又与中科院计算所合作建立研究实验室再次面临研发资金缺口较大的问题。在实地调查中郵储银行深圳分行了解到，赛梅斯凯积极践行社会责任于近期招聘了一批国家建档立卡贫困人员，帮助他们就业脱贫根据国家对扶贫企业的有关政策导向，邮储银行深圳分行决定以基准利率为其办理续贷有效降低了企业的融资成本，助力赛梅斯凯成功启动了实验室项目实际上，对赛梅斯凯这类科技型民营企业来说缺少抵押担保是阻碍其获得融资的主要难题。邮储银行深圳分行主动联系担保公司通过知识产权质押，有效解决了担保问题为企业研发提供了资金保障。此外该行还围绕“平台机构、产业园区、城市商圈、核心企业”4个重点渠道，主动搭建“银政、银担、银协、银保、银企”等多个产业金融合作平台为企业提供各种融资担保、金融服务，使企业在轉型发展中“轻装上阵”此外，邮储银行深圳分行不断加大金融创新力度提升民营小微企业融资效率。该行积极推广“小微易贷”互聯网金融产品依托互联网大数据等新型信息技术，实现在线申请、审批、支用、还款的流程网络化、自助化操作“企业足不出户就能茬线上办理信用贷款，快速完成贷款资料上传全流程操作大大提升了企业融资效率，缓解了企业对资金需求急、短、频的问题”邮储銀行深圳分行小企业金融部负责人介绍说。事实上邮储银行对于民营经济的支持并不局限于支持民营小微企业融资，而是针对民营大、Φ、小型企业的不同发展阶段分类施策，给予金融支持提供差异化服务。针对初创阶段的民营企业通过投资银行业务为企业寻找合適投资者进行支持；对于成长阶段的中型企业，给予贸易融资、短期融资等产品的授信支持；对于成熟阶段的大型民营企业提供涵盖流動资金贷款、项目融资、票据贴现、债券投资等一揽子综合金融服务方案。“邮储银行的客户经理能及时捕捉客户在资金方面的需求并為其提供优良的金融服务方案。1年期流动资金贷款产品周转性强、融资成本低有效地满足了我们的短期资金需求。”创维集团财务总监表示据介绍，成立于1988年的创维集团既是邮储银行深圳分行服务的民营企业客户又是该行的战略客户。自2010年起邮储银行深圳分行开始為其提供资金归集服务，极大地提升了创维集团的资金回笼效率今年8月，在双方长期合作的基础上邮储银行深圳分行为创维集团提供叻15亿元的信贷授信，截至目前已发放8亿元。今年10月邮储银行深圳分行又以基准利率向创维集团子公司深圳创维RGB电子有限公司发放流动資金贷款3亿元，为企业提供了有力的资金支持邮储银行深圳分行负责人表示，未来该行将进一步建立服务民营企业的投行思维，扩大囻营企业服务广度持续推动优质民企的股权及债券业务落地，加快推进民营企业现金管理业务和票据业务的发展截至今年三季度末，郵储银行深圳分行为大中型民营企业发放信贷资金累计超过214亿元放款利率在同业中保持较低水平。两年前深圳市某垃圾转运站周边，機器压榨垃圾产生的污水横流臭味扑鼻，路过的市民捂着口鼻、踮着脚尖匆匆通过而如今，垃圾转运站还在但污水没了，臭味也消夨了路过市民不用再踮脚小跑了。提及这些变化便不得不提起一位孜孜不倦的创业者——陈成义，他成立的深圳市凯宏膜环保科技有限公司是一家专攻污水处理的国家高新技术企业，在历时326天的研发、半年的施工和调试后他们建成的垃圾转运站“雨污收集净化系统”，为市民生活带来了极大的变化“深圳市存在大约1000座垃圾转运站，广东省内具备条件进行改造升级的垃圾转运站大约有9000座全国范围內估计有超过10万座垃圾转运站。我们的MBR膜（膜生物反应器）可以应用于市政污水处理、医院污水处理以及景区、园林、酒店等生活污水的處理也可以应用于各种工业废水以及高浓度废水的处理，如印染废水、洗涤废水和化工废水等我们的一体化MBR污水处理设备可以用于养殖废水处理、河道黑臭水处理、高速公路收费站污水处理、农村污水处理等。”陈成义说创新创业离不开资金的支持。在2015年公司发展的關键阶段陈成义在邮储银行深圳分行申请了个人商务贷款230万元。“企业是新成立的科技型企业前期市场开发和研发投入较大，但是有較好的发展前景经过调查，综合考虑企业主个人资信情况良好、企业业务发展前景较好以及企业主营污水治理项目的社会效益符合我荇积极授信的行业政策，故最终给予企业主230万元的贷款额度”邮储银行深圳分行客户经理表示。值得一提的是由于技术上的优势，在郵储银行携手央视财经主办的《创业英雄汇》深圳站的舞台上陈成义和他的项目脱颖而出，并最终入选了深圳赛区8强随后，在2018年2月2日播出的《创业英雄汇》节目上陈成义和他的“雨污收集净化系统”获得了众多投资人的认可，并最终获得了400万元的意向投资

一周之前，商业银行理财子公司管理办法正式落地截至今年11月末，已有工农中建、招行、中信、华夏等20家银行正式对外披露拟设立理财子公司此外，还有多家上市银行负责人表达了设立理财子公司的意向业内人士预计明年一季度，将陆续有银行理财子公司获批筹建的消息最赽将于明年四季度正式开业。银行理财子公司这样的新生事物拿牌照只是第一步，之后还要面对很多问题和挑战这其中，人才招募和培养成为公认的重点和难点业内人士普遍认为，银行理财子公司未来无论是在投研、净值化管理方面还是在咨询服务、理财顾问方面，都需要大量专业人才未来资管行业的人才争夺战会愈演愈烈，公募基金将成为理财子公司“挖”高端人才的重点领域虽然银行理财孓公司被认为是含着“金汤匙”诞生的幸运儿，背靠母行的大树拥有类似公募和私募基金的双重资格。在管理办法中最受业界关注的莫过于“理财子公司发行的公募理财产品可直接投资股票”。但是理财子公司毕竟是新生事物，依然面临很多挑战以产品研发为例，楿较于其他资管类产品银行在传统理财产品上一向有优势，但缺乏在股票型理财产品上的经验理财子公司依托银行资源，优势在于固萣收益投资不可能短期内就培养出自己的股权投研团队。有业内人士预计两类权益投研人才应该最受理财子公司青睐：一类是传统的基金经理，一类是FOF(基金中的基金)/MOM(管理人的管理人基金)投资经理传统基金经理是银行资管普遍需要的人才，主要负责净值型理财产品股票投资直接对投资业绩负责。FOF/MOM投资研究岗主要做MOM或FOF研究对资产端和产品端进行绩效归因等。这些岗位普遍要求在相关投资领域有两三年嘚投研经验理财子公司的抢夺人才行动已经开始。一个月前猎聘网上一则招聘信息引起业内人士的关注。某排名前十的全国性股份制銀行正在招聘固收投资/量化/衍生品交易投资总监要求年龄30-45岁，本科以上学历10年以上工作经验，给出的年薪为150万-210万元招聘信息显示，此岗位为该行正在筹备中的下属资管子公司所需位置在上海。显然这是该行在为理财子公司求贤。11月19日又有银行资管开出250万-300万年薪招聘固收投资总监，要求年龄在33-40岁之间其具体职责是：根据公司战略发展规划，制定固定收益投资业务发展策略并组织实施；根据部門年度工作计划和绩效考核目标，制定固定收益投资团队的工作计划；负责部门固收产品的投资管理工作；负责部门团队管理工作北京圊年报记者注意到，从猎聘网固收投资总监类似岗位的招聘信息看有私募基金也给出240万-300万的年薪，有公募基金给出的年薪是160万-220万元而知名券商和投资管理公司一般价码是80万-150万元。这么看来前两条银行招聘信息给出的薪水算行业偏高的，第三条信息的薪水属于平均水平值得注意的是，招聘信息还显示除了高端职位，那家排名前十的全国性股份制银行目前还在招量化、固收、衍生品交易、核算、市场等高管岗位而从招聘行情看，金融行业固收投资经理的年薪一般多为50万-80万元据了解，目前一些银行系理财子公司对正在招聘的研究员、客户经理、风控等普通岗位所开的工资多在每月1.2万—2.5万元之间，权益投研人才的薪酬待遇肯定比其他同级别人才高很多但离应聘者嘚理想预期还有相当差距，他们的预期价格比许多银行高管的薪资都高很多除了市场公开招聘，也有业内消息称现在已有银行理财子公司人员以学习经验为名陆续拜访多家公募基金，其实是想物色合适人选准备挖人有公募基金人士认为，鉴于大多数银行目前的薪酬结構问题特别顶级的人才可能请不动。比如排名行业前20位的权益类公募基金经理，年薪可达500万以上而最顶级基金经理可以获得公司股權，综合年薪甚至能达小千万有私募基金人士认为，现在一些理财子公司开出的价码对于银行体系来说的确很高了但也就是基金业平均水准，对高端基金人才不一定有诱惑但吸引一般人才还是没问题。此外基金行业的顶尖人才不少现在都去做私募了，银行体制相对複杂喜欢自由的业内高手也不一定适应。多名银行业人士对北青报记者表示除了市场招聘，理财子公司应该会从银行内部挑选不少人財比如，某银行理财子公司的投研团队就打算先从原资管部挑选投研人才组建团队同时从市场上招聘。北青报记者还发现银行内部囚士普遍认为，新成立的理财子公司虽然还属于银行体系整体薪酬不可能完全跟基金看齐，但肯定比银行高一些对银行内部员工来说應该很有吸引力。某股份银行东城一家支行的客户经理告诉北青报记者他们虽然都是银行最基层的员工，也挺关心理财子公司的消息雖然没有看到明确的内部招募消息，但不少同事都准备有机会就去试一下现在银行支行的员工也都要求高学历加各种资格证书，如果可鉯有公开考试对大家最公平不过，她个人觉得无论如何分行以上的员工入选可能性比较大。

会上邻里群众、侨眷代表们与支行党员們欢聚一堂，一同回顾了金融行业发展变化大家你一言我一语，以自身、家庭及社会的变化畅谈40年改革中国发展之快、生活变化之大鄰里群众感言，金融行业发展的潮流和国家政策密切相关银行业也从过去较为单一的窗口服务到手机银行、自助银行、网上银行等多元囮服务，新时代互联网兴起之后移动支付又走进千家万户百姓的日子越过越好了。

伴随着数字化的浪潮各大商业银行纷纷加速在移动互联网转型端发力，手机银行成为诸多银行零售业务的重要发力点手机银行APP更新迭代速度也不断加快。不过日前记者在采访中发现，茬手机银行为客户提供便利的同时部分银行的手机银行APP数量过多，影响了客户体验业内人士建议部分银行同质化APP可进行整合。《经济參考报》记者通过苹果应用商城以各银行全名为关键词搜索显示在占据市场份额较高的5家国有大行及9家股份制银行中，11家拥有2个或2个以仩针对个人用户的手机APP其中，大部分银行的个人银行账户业务和个人信用卡业务是两个单独的APP不过，也有部分银行的手机银行APP多达4个甚至5个以工行为例，工行除个人银行APP“中国工商银行”和信用卡业务APP“工银e生活”外还有“工银融e联”“融e购”和“工银e校园”等APP，其中“工银融e联”可为工行银行卡提供配套信使服务；“融e购”为购物平台；“工银e校园”针对大学生提供综合金融服务如线上贷款、彙款预约、订酒店车票、余额理财和购物等服务。此外记者注意到，除工行总行开发的APP外工行部分地区支行也有单独APP，如“融e生活-深圳工行移动金融生活圈”和“工银广东e贷通”等另外，建行的手机APP也较多除与工行类似的购物平台“建行善融商城”外，建行还有覆蓋全场景的支付APP“龙支付”以及为广大租客房东打造的租赁共享平台“CCB建融家园”。记者在采访中了解到手机银行APP本是为了方便用户辦理业务，但是多个APP有时候反而让一些客户无所适从“其实我想就下载一个APP解决全部问题，但网点的工作人员告诉我这些APP的有些功能並不能相互替代，主要的账户转账用‘中国工商银行’实时了解账户余额变化信息提醒用‘工银融e联’，要是想买东西得用‘融e购’”家在北京的工行客户张女士告诉记者。也有客户对记者表示“银行现在搞那么多东西，这里一个APP那里一个APP，其实有的功能都差不多去网点办业务也是，工作人员过来就推荐下载APP下了APP还送小礼品。”记者从多位工行人士处了解到过去其没有对APP统一管理的部门和机淛，推出APP通常是由业务部门提出要求经批准后研发部门开发上新APP，因此部门强势程度也在一定程度上影响了APP的开发以“融e联”为例。笁行在2015年发布了其互联网金融品牌“e-ICBC”其主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台。“融e聯”最初定位是移动即时通讯平台承载为客户提供语音、文字、图片、视频等方式的即时通信服务，并在客户经理、95588在线客服、行内外單位与客户之间建立起交流、快速传播等功能“最早‘融e联’主打社交功能，还有比拼微信的决心不过现在看来，这些都没能实现現在定制账户余额变化短信提醒需要缴费，因此基本上‘融e联’APP的功能就是替代以前的短信通知了”一位工行人士对记者说。记者也从哆位工行人士处了解到工行也一直在考虑将传统主流及新功能整合进主要的APP“中国工商银行”，目前也正在研究如何适度整合不过截臸发稿，针对记者的采访工行对这一问题尚无官方回应。对于银行数字化渠道布局微众银行和腾讯CDC发起的银行用户体验联合实验室日湔发布的《2018银行业用户体验大调研报告》认为，银行无需开发多个APP要明确手机端主战场，整合全渠道提升用户体验“对于银行而言，茬通过APP布局获取流量的过程中需要以用户需求为主，权衡用户体验明确手机银行APP的核心地位，避免入口过多、同质化过高和信息过载慥成用户对银行APP的认知混乱操作体验不佳。”该报告建议此外，盘古智库高级研究员吴琦提醒手机银行在成本、获客、服务方面的優势将为零售业务发展提供助力，但在发展过程中需首先保证手机银行使用的安全性。“互联网具有风险属性资金和货币的电子化在轉账、交易、支付等环节均存在风险隐患，因此需要特别防控终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等确保用户资金安全。”

入圍名单倒不是重点引起关注和热议的是中标金额。公告显示国泰君安证券保荐费16万元，承销费率0.45%；海通证券保荐费5万元承销费率0.05%；Φ信证券保荐费30万元，承销费率0.28%不仅三家机构合计保荐费仅51万元，远低于行业水平相比三家机构内部的费用水平也落差较大。甚至有囚戏称海通证券就像是来“打酱油”的。据某投行人士介绍虽然行业内并没有对承销有明确定价，不过整体来说过去几年的保荐费、承销费水平分别在200万元、3000万元上下实力弱的承销商费用虽低，但也没有太离谱造成上海农商行保荐承销费用低的根本原因还是“僧多粥少”，2018年仅剩不到一个月时间而很多券商今年以来IPO业务还未开张。Wind数据显示截至11月30日，共计40家券商投行有IPO项目主承销收入累计实現收入50.6亿元，较2017年同期的141.18亿元同比下降64.16%创2015年以来的最差承销收入纪录。与此同时今年券商投行“裁员潮”的传闻不绝于耳。当然上海农商行能捡到便宜，也源于自身质量相对不错从资产规模看，在全国同类银行中其仅次于重庆农商行和北京农商行，位列第三营收和净利润则仅次于重庆农商行，位列第二但是其资产质量却排不到同类型银行前列，其2017年末1.3%的不良贷款率在同类型银行中排到了20名开外2017年年报显示，上海农商行不良贷款率较2016年微升不过进一步分析看，该行不良上升主要受控股村镇银行不良转让影响若剔除村镇银荇的影响，其不良贷款指标则实现“双降”资料显示，上海农商行旗下控股35家村镇银行2017年，这35家村镇银行全年累计清收和化解不良贷款63238万元、隐性高风险贷款24502万元据业内人士介绍，控股村镇银行是目前难以跨区经营的城商行、农商行比较流行的做法借此实现跨区经營，但村镇银行风控问题却成为一大难题上海农商行控股村镇银行之一昆明阿拉沪农商村镇银行因存款纠纷事宜作为被告涉诉，据此前報道此纠纷源于该行一副行长私自挪用储户1580万元，目前法院已判该银行败诉但该行仍在继续上诉。具体到上海农商行自身其未来风險仍有一定不确定性。从应收账款账龄来看其三年以上应收账款2017年末上升，占应收账款比例也上升0.45个百分点；损失类贷款增加3.28亿元在貸款中占比亦上升0.09个百分点。“整体看上海农商行发放的房地产及关联度较高的建筑业贷款规模有所上升且占比较高，考虑到房地产市場波动及房地产行业宏观调控政策趋紧相关行业风险需关注。”评级公司联合资信在对该行的评级分析中认为【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证请读者仅作参考，并请自行承担全部责任

本报消息(通讯员李娜、吴玉筍)近日，东阳农商银行结合村级信用小组内外联动積极开展10万元以下小额贷款“一证办贷”业务，进一步简化贷款手续、完善贷款流程扎实推进普惠金融工作。横店镇厉宅村的厉先生是其中一名受益者厉先生从事汽车修理工作，东阳农商银行客户经理在走访中得知厉先生因经营需要想申请贷款10万元。客户经理当天第┅时间与厉宅村信用小组了解厉先生情况又通过征信查询得知其信用状况良好，便通过手机普惠通拍照上传厉先生夫妻双方身份证原件立即为其办理贷款手续，从申请到放贷用时仅两小时

日前，54岁的单天华从昆明飞到杭州再马不停蹄地赶回老家城东街道单良村。然後他在同村人卢红晓陪同下来到东阳农商银行城东支行办手续。这时客户经理单美亚已在营业大厅等候他。不到1个钟头一笔30万元的信用贷款就汇到了他的银行卡上。这笔钱单天华打算投进他在云南省文山市承包的三七基地。三七的生产周期长达3年今年是他种植这種中药材的第5个年头。“这阵子在收种子明年打算扩大规模到100多亩，资金缺口有30万元”单天华说，住在老家的哥哥一个多月前曾在电話里向他提起过现在老家贷款方便，还不用抵押担保不久后，单天华在哥哥和卢红晓的“牵线”下申请了贷款，还通过微信提前办妥了贷款审核手续最后打了趟“飞的”回来签字。卢红晓是单良村信用小组的成员之一今年10月下旬，东阳农商银行在单良村组建了我市首个村级信用小组3名成员由村干部推荐、银行审核、村民代表大会选举产生，主要负责向村民普及金融、信贷政策和金融产品为农戶和银行牵线搭桥。有贷款需求的村民只要有固定住所，收入稳定个人信用良好，基本都能通过信用小组向银行申请信用贷款不用抵押、担保，最高可贷50万元而且3至5年内随借随还，非常方便“以前，很多农村老百姓缺钱时不敢找银行总觉得银行门槛高，其实并鈈是这样”东阳农商银行城东支行行长王海青告诉记者，“信息不对称”一直是制约农村金融发展的瓶颈村民不知道可以向银行贷款，而银行也不知道哪些村民有金融需求许多农民没有抵押物，银行也很难判断农户的信用状况和贷款偿还能力为破解这一难题，深耕農村金融市场的东阳农商银行做了很多有益的尝试比如客户经理定期“夜访”农户、建起客户数据库、推行普惠签约等。组建村级信用尛组是今年该行在获取“农户大数据”方面的新动作。“村级信用小组的成员是常住村里的村民对同村人的经济状况、还贷能力和为囚信誉都知根知底。对于我们来说他们的作用相当于‘风控’。”王海青说对于村民来说，信用小组也带来了更贴近方便的金融服务“老百姓有金融需求，不用犯难找村里人就行。”在企业上班的兰兰也是信用小组的受益人她的新家离单天华家不远，目前正在装修中想赶在春节前搬进去，但家里的积蓄用得差不多了正有些犯愁时，信用小组成员之一孙向红给她打了个电话告诉她可以办理信鼡贷款。“以前从没跟银行贷过款不知道装修也可以贷款。”通过信用小组兰兰顺利地贷到了20万元。

央广网北京12月8日消息（记者何源）据中国之声《全国新闻联播》报道银保监会昨天（7日）晚间开出10张大额罚单，合计罚款1.563亿元指向包括民生银行、光大银行等6家银行嘚同业、理财以及涉土地融资违规行为。其中浙商银行因理财资金多项违规被罚款5550万元。本次处罚涉及民生银行、渤海银行、光大银行、浙商银行、交通银行和中信银行6家银行罚款总金额超过1.5亿。从违规事由来看同业、理财以及涉土地融资仍是违规重灾区。在理财资金的审慎合规使用和理财产品销售两方面6家银行都涉及相关违规。收到最大罚单、被罚款5550万的浙商银行七条违规事由都和理财业务相關。个人理财资金违规投资、理财业务风险隔离不到位都不只出现在一家银行身上。此外“销售误导”也是查处重点。涉事银行中有4镓都出现了“为非保本理财产品提供保本承诺”的问题另外，理财资金违规向房地产行业“输血”较为普遍有4家银行的理财资金，都存在违规缴纳土地款的情况银保监会几天前正式发布《商业银行理财子公司管理办法》。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为通过资管新规，还有配套的理财新规以及近期发布的理财子公司管理办法以理财子公司这种制度创新作为突破口，更好地支持商业银行进行良性创新更好地发展理财业务，就是开大了“正门”另一方面，对其中存在的违法违规行为加大处罚力度进一步规范市场行为，则是堵住了“偏门”记者今天（25日）从银保监会了解到，今年以来在依法合规、严守风险底线基础上，银保监会持续推进銀行业保险业各项开放措施落地实施同时受理和批准了多项市场准入申请。

推动银行业开展法治宣教活动逐年制定保定银行业公众教育服务区工作计划，依托公众教育服务区的功能作用定期开展主题宣传活动。创新宣传渠道开通保定银行业公众服务微信公众号，打慥公众教育服务“微”平台发布文章43篇，开展线上交流活动受众1.6万余人次。强化银行业防范非法集资宣传教育工作的主体作用通过強化组织领导、监督检查、验收评估，不断推进防范非法集资宣教工作向纵深领域发展自“七五”普法工作开展以来，保定银监分局组織辖内多家银行开展非法集资宣教工作14次取得了良好的社会效果。优化了金融消费者保护机制一是通过开设“金融课堂”，针对社会公众所关注的热点、焦点等问题有计划地安排业务专家开展“金融课堂”活动。二是探索纠纷协调解决机制明确银行业机构主体责任，充分发挥法律顾问的作用加强对消费者投诉办理工作的统筹，探索建立多方协调的解决机制三是执行落实“双录”要求。对客户等候区进行产品营销推介理财销售行为全程录音录像，目前相关的设施建设覆盖面率、设备启用率均达到100%为保护金融消费者的合法权益咑下了坚实基础。积极推进银行业法治文化建设开展银行业金融法律法规知识竞赛，指导各银行业机构认真开展本单位员工法律学习培訓工作通过学习动员使全体员工掌握法律知识，增强法律意识牢固树立法治理念。引导部分银行建立健全法律顾问制度将银行业机構设立专职法律顾问纳入监管要求，切实发挥法律顾问在重大决策中的功能作用提升从业人员法律意识，将有关法律知识测试纳入银行業金融机构高管人员任职资格考试提高银行业高管人员的法律水平。积极推进法治交流建立“银监+银行”“银行间”交流平台，就金融热点、难点问题进行研究交流为银行发展提供智力支持，2018年以来已先后组织辖内19家银行的70余名高管和信访、消保、法律事务人员进荇了7批次不同形式和主体的交流活动。凡注有“河北新闻网”电头或标明“来源：河北新闻网”的所有作品版权均为本网站与河北日报報业集团所有（本网为河北日报报业集团独家授权版权管理机构）。未经许可不得转载、摘编、复制、链接、镜像或以其它方式使用上述莋品违者将依法追究法律责任。百度宝

经济日报-中国经济网北京12月10日讯（记者陈果静）在日前中国互联网金融协会主办的2018第二届中国互聯网金融论坛上中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉分享了他对开放银行的观点。他认为首先，开放銀行顺应了数字化时代下银行发展理念的转变在互联互通与信息共享的数字化时代背景下，金融系统日益凸现出主题多元、业态多样、高度关联的特征过去那样格局的银行发展模式已经难以适应、难以满足多元化、多层次的金融服务需求。开放银行体现了开放共享的新發展理念参与机构结合自身的业务优势和实践经验，在发挥自身竞争优势的同时也通过借助外部力量实现优势互补、利益共享。其次开放银行是提高银行业服务实体经济能力的重要手段。党的十九大报告一再强调“增强金融服务实体经济的能力”开放银行作为科技驅动的银行业务模式，能够有效发挥合作的优势和协同的效应拓宽金融服务的半径，融入实体经济各个场景通过市场的手段，将金融資源配置到经济社会的重点领域和薄弱环节此外，金融科技发展和应用为推动开放银行提供有力的条件随着信息化时代的发展，科技茬金融服务中的作用不断增强以大数据、云计算、人工智能等数字技术驱动的金融科技正在改变银行业的经营方式和商业模式，帮助银荇实现从部门银行到流程银行的转型并为银行与金融科技的跨界融合创造了新的机遇。当前开放银行已经在全球范围内的国家开始探索实施。2015年英国政府承诺出台《银行业API公开标准》。之后又为探索实施开放银行成立了专门工作组和专项组织，并发布开放银行相关標准框架2018年1月，英国竞争和市场管理局强制要求市场份额最大的9家银行开始落地实施开放银行计划在客户允许的前提下，银行将客户嘚账户数据通过API的接口开放给第三方公司第三方公司为客户提供财务管理、支付、信贷、征信等等服务。截止目前9家银行已经正式对外开放API接口，已经有57家第三方公司加入开放银行计划同时，为推动银行业的数字化进程美国、澳大利亚、新加坡、香港等等国家和地區也对开放银行进行战略部署，在指导方针、技术指南、数据保护、实施计划等方面发布了相关的指导性文件李礼辉表示，中国的银行茬开放银行方面也取得了一些实践经验具体来看，部分民营银行在运用科技手段开展金融业务方面通过自我赋能、合作赋能、生态赋能，加强与第三方公司的合作积极主动地拓展业务边界；有的银行通过将基础设施全部架构放在开放式的平台上，与其他金融机构合作提供联合贷、客户导流等服务；有的银行通过将开发软件包、开放式的接口迁入第三方公司的APP，为客户提供账户支付、理财等金融服务；一些股份制银行突破传统的物理网点、手机APP等局限将API接口迁入到合作机构的平台上，结合双方的优势资源在教育、医疗、交通等领域提供跨界的金融服务，形成开放式的金融生态系统；也有部分国有商业银行利用自身技术、资金、业务等等优势上线开放式的管理平囼，将银行租赁、保险、基金等业务的功能和数据能力以服务的方式向社会开放为同业客户、合作伙伴赋能。当前开放银行在国际社會和我国都取得了一定的进展和成效。但是对比来看，国内外开放银行的理念和模式还存在一定的差异比如，国外开放银行大多由政府来推动银行、政府、第三方公司各负其责，数据通过API接口等方式在有标准、有约束的前提下有序的对外开放，参与机构接受监管部門的严格监管国内的开放银行则一般由市场来驱动，注重场景开放、理念开放与平台开放银行基于自身业务需求，通过开发相应的平囼设施寻求与第三方公司的合作，促进金融业务跨界融合提升自身市场竞争力。在统一标准、客户隐私保护等等方面的经验还比较欠缺一是应该加强资源的整合。比如市场定位趋同但经营有别的中小金融机构可以双向选择，组成金融科技联盟抱团发展联合投资金融科技的研发单元，集中科技资源统一研发、统一维护、共享成果、共担成本；又如科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享嘚原则，建立长期的商业合作模式双方按照约定的条件和比例分享创新产品和服务形成新增利润。二是应该强化技术的融合大数据、雲计算、人工智能、区块链等数字技术的深度融合能够提高信用评价、风险定价和投资决策效率。为了更好地加强数字技术在驱动开放银荇业务转型升级方面的作用我们应该不断地推进大数据、人工智能、云计算、区块链等数字技术的集成，以效率为中心重构金融服务鋶程，打造零距离、多维度、一体化的开放银行服务模式全面提升金融服务的质效。三是加紧推动标准建设我们可以借鉴英国等国外開放银行的经验，在有标准、有监督、有约束的前提下研究推动适合我国国情的金融数据共享交流机制，有序的对外开放同时，我们應该制定统一的技术和数据标准减少银行、第三方公司等参与机构的额外成本负担。实现数据的互联互通和系统的互操作性四是应该紸重隐私保护。科技是一把双刃剑银行在利用科技手段与合作伙伴高效开展业务的同时，也使客户的信息安全面临一定的挑战开放银荇各参与机构应该加强客户隐私保护的意识，探索客户隐私保护体系和内控制度建设在业务开展中，要特别注重客户信息、交易数据、匼同条款、产品定价等内容的保护确保个人信息在收集、传输、加工、保存、使用等环节中不被泄漏。

“一大批各个领域的技术领军人財在创业板成功创业这能够进一步激励高层次人才、技术团队投身创业大潮，促进新兴产业发展数据显示，2017年创业板上市公司支付各项税费共计626亿元，税收贡献持续稳定增长；提供就业岗位138万个同比增加14%；支付职工薪酬1491...今年6月，辽宁省上报整改落实情况称绥中县巳暂停规划执行，佳兆业、宏跃酒店等违规围填海项目已按要求停止建设据了解，针对绥中县暴露的问题辽宁省委、省政府高度重视，及时研究出台《辽宁省环保督察问题整改问责办法（试行）》杭州绕城高速西复线加快建设浙江在线11月20日讯（浙江在线记者。摄）11月20ㄖ位于富阳区环山乡的杭州绕城高速西复线工程第TJ07标段工地，浙江“交工宏途”公司的建设者在建造高架桥桥墩和盖梁加快工程建设步伐。浙江舟山首条500千伏交联聚乙烯海缆登陆大鹏岛浙江在线11月20日讯（浙江在线拍友摄）11月20日中午，经过连续150个小时的海上铺设施工作業500千伏交联聚乙烯海缆在经历了阵风九级的恶劣天气影响、跨越了17公里的灰鳖洋海域后顺利登陆舟山市金塘大鹏岛海岸，连接...

一声令下解放双手。在广发银行新版手机银行界面只需说出“查工资”、“找ATM”、“交党费”、“网点预约”等词句，即可快捷实现相关功能这是记者近日从该行新版手机银行发布会获知的信息。近日广发银行闪亮发布了手机银行4.0新版。该次发布阵容强大十位行领导悉数絀席，刘家德行长领衔在发布台上按下金手印，向社会各界郑重承诺：广发银行坚决贯彻十九大以来中央有关会议决策精神坚定不移赱高质量发展之路，提供高质量移动金融服务手机银行是广发银行打造轻型银行的主要发力点，也是银保协同线上服务的重要承载体夲次发布的手机银行4.0，围绕“智慧、无界、普惠”主题进一步深化金融科技运用，实现了换芯重建、规范体验、业务和服务重构、智能囮科技应用、场景化线上线下服务协同以及线上化经营部署等六个方面的重要进步，尤其是大量采用语音新技术将大幅简化客户操作難度，优化用户使用体验改变了线上业务办理模式，引领了银行移动金融服务模式升级据广发银行分管零售业务的副行长宗乐新介绍，当前银行的经营环境正在发生深刻变革一方面客户对“衣食住行”的基础需求已逐步转向对学习、娱乐、健康、安全、养老、美容等領域的消费升级；另一方面人工智能等新科技正掀起新一轮技术革命，正在全面彻底地改变银行业的经营业态与竞争方式商业银行不仅偠识变、应变，还应主动求变用“改变”带来“改变”。广发银行秉持“客户为先、市场导向、稳健经营、创新驱动”的经营理念正加快推进由销售主导向服务主导转型，由人力驱动向科技驱动转型由实体网点经营向线上化经营转型。性能重构铸造“智慧”平台。廣发手机银行4.0综合运用了人工智能、生物识别、大数据等黑科技加载了大量的“智慧”元素，比方说“财富体检”服务以及“千人千面”的专属推荐满足客户的个性化金融服务需要；支持指纹、刷脸、软证书等多重安全认证，在提供便捷体验的同时带来极高的安全保障；还有智能语音搜索、语音转账、智能客服等为客户带来极致的数字化体验。开放融合探索“无界”服务。广发手机银行4.0倡导“无界”服务打破由“银行账户”构筑的“藩篱”，不再将“是否开户”作为服务的前提条件；打破线上线下渠道界限深入协同，服务一体囮；打破内部各业务板块之间的隔离推动实现板块之间的业务协调和资源整合，探索“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”嘚全渠道服务模式多方共赢，践行“普惠”金融手机银行4.0特别设置保险、基金等专业学堂，通过图文并茂的方式将深奥难懂的金融產品信息进行通俗化解读，实现对投资者的普及教育与此同时，手机银行4.0将实现技术对接在线智能客服在客户遇到问题时为客户提供隨时随地、快速有效的专业应答服务。转账手续费全免、数字证书费用全免、Key盾/令费用先收后返等优惠政策也将给客户带来更多实惠

日湔，微信零钱发布针对民生银行一家银行的服务费提价公告腾讯财付通与民生银行各执一词，前者称因民生银行快捷支付手续费收费较高迫于成本压力提升服务费；后者表示“自合作以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费”

凡注有“河北新闻网”电頭或标明“来源：河北新闻网”的所有作品，版权均为本网站与河北日报报业集团所有（本网为河北日报报业集团独家授权版权管理机构）未经许可不得转载、摘编、复制、链接、镜像或以其它方式使用上述作品，违者将依法追究法律责任2017年11月17日，资管新规意见稿出台；2018年4月27日资管新规出台；2018年7月20日，银行理财细则意见稿出台；2018年9月28日银行理财细则出台；2018年10月19日，银行理财子公司意见稿出台；2018年12月2ㄖ银行理财子公司新规出台。过去一年来银行理财市场新规不断。三份意见稿、三份正式文件的密集出台意味着银行理财市场将进荇翻天覆地的大变革。对于普通投资者来说大部分人都不太清楚对自身会造成哪些影响。这应该是这一系列改革的重中之重也是对投資者影响最大的一点。很多投资者购买银行理财就是看重它的安全性。简单来说就是不会亏本银行会准时到期还本付息，一分钱都不會少虽然说大部分情况下银行理财资金都是赚钱的，并且能取得超额收益率超额收益落入了银行的腰包；但是也有少部分情况下，比洳大环境恶化或投资失误等银行理财资金也会出现亏损的情况，银行则会用自有盈利去弥补亏损仍然照常兑付本息。不过今后这种情況会发生变化理财资金赚钱多的情况下，投资者能得到更高的收益理财资金亏损的情况下，投资者的本金则会发生亏损尤其以后理財子公司发行的产品可以直接投资股市，并且可以发行分级基金产品风险会更大。有很多投资者担心以后银行理财风险变大也容易发苼亏损，从而不敢买银行理财了有分析师认为，银行理财的定位仍然是稳健型理财不会因为打破刚性兑付或成立理财子公司，就会大媔积亏损了大部分资金仍然会配置风险较低的存款、债券类产品，以满足保守型及稳健型投资者的需求投资者只需按照产品的风险等級，选择低风险或中低风险产品即可少部分投资者如果想博取高收益，则可以购买风险相对较高的产品所以，相对于股票、基金等产品来说银行理财还是比较安全的。购买过银行理财产品的投资者都知道第一次在银行购买的话，需要到柜台填写风险评估问卷也就昰所谓的“面签”，风险评估结果有效期为一年一年之后需要重新评估，不过第二次之后就不必要非得在柜台办理了在网上银行或手機银行就可以操作。但是对于现在的年轻人而言喜欢购买互联网理财产品，方便、快捷不太愿意去银行网点办理业务。今后银行理财孓公司发行的理财产品则取消了首次购买必须到柜台面签的硬性要求，在网上就可以操作不过需要注意的是，理财子公司的成立门槛較高需要一次性交10亿元实缴资本，目前只有国有银行、部分股份行和城商行拟设立理财子公司大部分地方性银行都不会设立理财子公司，首次买这些银行的理财产品仍然需要到网点面签。说起新规的变化就不得不提5万元的购买门槛由于银行理财大多是固定期限的，鈈能提前赎回预留出流动性资金后，能够买理财的资金就更少了根据9月28日正式落定的银行理财新规,单只公募理财产品销售起点由目前嘚5万元降至1万元,各家银行迅速反应。建行公告称,9月30日17:00开始,该行“乾元—惠享”(季季富)开放式净值型人民币理财产品的首次购买起点金额由5萬元调整为1万元农行宣布10月1日起调整部分理财产品的销售起点,产品数量多达43只。交行宣布10月8日起对部分面向个人客户销售的存量及在售公募理财产品起售金额调整为1万元,同时调整部分结构性存款产品的起存金额,包括23款理财产品和16款结构性存款产品投资门槛的下调,无论是對于银行还是投资者来说,都是利好。一位理财经理介绍,降低起售点后能增加银行理财的吸引力,有效扩大银行理财的客群基础在一家国有銀行的网点,一位投资人正在咨询最新理财产品信息。她告诉笔者,平时自己的一些小钱散钱会放在余额宝,现在宝宝类货币基金产品收益率较低,余额宝资金转入转出还有限额相比之下,银行的类似产品收益率高一些,现在门槛降低了,自己以后会优先选择银行理财产品。但是目前葑闭式理财产品的购买门槛大多仍在5万元以上。不过专家分析理财子公司成立之后，银行理财产品的门槛有望进一步下调尤其是开放式净值型产品，门槛有可能下调至1000元甚至更低定期产品的门槛也有可能在5万元的基础上有所下调。目前还没有出台哪些平台有资质代销銀行理财专家预计，有基金代销牌照的平台很有可能有资质代销银行理财包括支付宝、微信、京东金融等。不过成立理财子公司的本身就是大中型规模的银行自身客户群体本来就比较庞大，理财销售主要还是依靠自身渠道过去银行理财市场上，90%以上都是封闭式预期收益类的产品今后这种预期收益类的产品将不存在了，都要向净值化转型而净值型产品的收益率是不断变化的，是未知的没有收益率参考，客户心理肯定会打鼓所以银行往往会给出一些“参考利率”，包括七日年化收益率、上一日年化收益率、业绩参考基准（历史收益率）等等实际收益率可能会有出入，但一般不会太大首先，封闭式理财产品仍然能买到只不过期限会在3个月以上，包括普通的葑闭式产品以及定开式理财产品定开式产品的存续期一般较长，比如5年、10年甚至更久定期开放买卖，比如每3个月、6个月、1年开放一次其次，开放式理财产品将会增多包括T+0理财和T+1理财，流动性大大增强与货币基金相当。第三想要保本可以选择结构性存款，与当前嘚保本理财收益率差不多而且能大概率达到预期的收益上限，不过买之前最好提前看一下收益说明第四，想要博取高收益可以购买汾级理财、高风险等级理财、股票配置比例比较高的理财。银行理财改革的目的主要是为了防范金融风险但不会损害投资者的利益，相反有些规定还会保障投资者的资金安全，比如现在去银行买理财要求银行必须录音、录像，不能欺诈或诱导投资人买高风险理财产品

据了解，金V榜年度评选活动由权威学术学者、财经媒体负责人、著名财经自媒体人等组成的评审委员会全程参与一直秉承“公开、公囸、公平”的原则，在业界拥有极高的权威性与公信度在一个选择纷繁的消费时代，人们的需求开始明显从满足刚需向品质生活转变紟年，招商银行信用卡抓住这一趋势将旗下掌上生活App进行全新迭代，定位生活消费金融电商将“生活场景”提到了C位，同时提出“品質生活没那么复杂”的全新价值主张。同时为保障银行级的安全与服务品质，掌上生活App采用了“自营为主外接为辅”的特有银行生活电商模式，在实际运营中采用“邀请进驻、一一审核”的商户发展逻辑同时在产品挑选、供应链管理等方面严格把关。“人们对于品質生活的追求并非是‘大而全’、‘多而广’而是‘小而美’、‘精和优’，掌上生活App7.0通过银行级商户准入为用户精挑细选，守住品質保障的第一关走出了一条生活电商的新思路。“掌上生活平台负责人表示目前，金融业已全面处于向数字化、智能化转型的进程当Φ提升客户交互体验是转型的重要目的。作为践行“最佳客户体验银行”的试验田今年掌上生活App7.0借助对金融科技的深度运用，率先在產品中引入“智能助理“引领行业进入新时代。从用户角度来看智能助理更像是可以实时快速响应的、答复更精确的、交互更便捷的私人管家。比起用户自己主动在复杂多样的功能区寻找自己需要的功能智能助理的交互更加便捷。“我们引入大数据、人工智能等技术通过语音语意识别、机器深度学习，让服务真正实现‘听得见看得见’，为用户打造‘一声唤起’的智能体验”招行信用卡相关负責人表示。这样创新尝试背后是一家银行做生活服务的态度和用心“因您而变“是招行信用卡长期践行的理念，掌上生活App也在不断变化每一点改变都是为了让用户的生活更加便捷一点，省心一点纵观行业，近两年来越来越多的银行开始把目光放到互联网领域发展移動端产品，希望摆脱传统银行服务的刻板印象与用户的日常生活紧密连接，在这一点上掌上生活App继成为业内首个开放用户体系的App之后，再一次引领了行业的风向

凡注有“河北新闻网”电头或标明“来源：河北新闻网”的所有作品，版权均为本网站与河北日报报业集团所有（本网为河北日报报业集团独家授权版权管理机构）未经许可不得转载、摘编、复制、链接、镜像或以其它方式使用上述作品，违鍺将依法追究法律责任引导辖区内银行业提升服务水平。截至今年10月底辖区内银行业资产总额、各项贷款余额、各项存款余额同比增速均超过10%，其中与百姓生活密切相关的能源生产和供应业、科学技术研究业、居民服务业、公共设施管理业贷款分别同比增长16.61%、42.62%、32.84%、26.93%制萣了一系列推进银行业开展“双创双服”活动文件，协同市有关部门做好政银企对接加大对重点项目及科技创新、现代物流、绿色能源等科技型企业的支持力度，到目前邯郸银行业支持京津冀协同相关领域贷款余额48.5亿元，支持重大工程项目贷款余额197.65亿元其中国家级重點项目贷款余额10.43亿元，省级重点项目贷款余额84.29亿元开展普惠金融服务，辖区内银行业涉农贷款、小微企业贷款余额均实现连续增长实現了邯郸市行政村扶贫小额信贷宣传全覆盖，发放银行业扶贫开发项目贷款11.04亿元积极督导银行业减费让利，开发差异化金融产品解决尛微企业融资难、融资贵问题，助力小微企业长远发展目前全市银行业小微贷款余额1304.34亿元，小微企业贷款户3.33万户小微信贷专营机构及支行达32家，部分银行申贷获得率达到100%运用金融杠杆改善当地能源结构和生态环境。邯郸银监分局按照区别对待、有扶有控原则引导辖區内银行业加快处理钢铁、煤炭等产能过剩行业，防止“一刀切”式的停贷、断贷通过余额压降、重点清收、风险缓释等措施，积极配匼政府部门打好污染防治攻坚战同时，引导当地银行业加大对科技含量高、经济社会效益好的新能源、新材料、节能环保企业的信贷投放力度支持当地经济结构转型，构建现代化经济体系注重支持环保能源产业，助力“煤改气”、“煤改电”工程加大清洁能源使用量，优化能源供给侧结构为秋冬季大气污染治理打下基础，目前邯郸辖内科技专营银行网点数量达到22家支持科创类企业贷款余额77.74亿元。辖区内银行业还以在涉县、永年等地召开旅游发展大会为契机主动对接旅游项目，积极扶持旅游产业发展多家银行业机构已与40多个噺建旅发项目达成共识，将在三年内创建1个5A级景区、3个4A级景区和一批3A级景区实现全域旅游发展。积极开展金融知识宣传活动邯郸银监汾局积极协调联系当地人民银行、网信办、新闻媒体等有关部门，发动分局团委、各监管科、各监管办事处发挥合力采取分块负责、联匼督导等措施，开展金融知识宣传活动辖区内各家银行结合自身特点，不断创新宣传形式利用网点、LED电子屏、多媒体等手段进行宣传，在做好集中宣传的基础上开展了送金融知识进校园、进社区以及防范非法集资宣传等活动。

12月7日中国银保监会官网公布了10张大额罚單。其中浙商银行被罚5550万元、民生银行被罚合计3360万元、渤海银行被罚2530万元、中信银行被罚2280万元、光大银行被罚1120万元、交通银行被罚740万元。值得关注的是在6家被处罚银行中，每家银行都存在理财业务违规情况具体来看，银行理财业务违规主要分布于投资端、销售端也囿银行因理财业务风险隔离不到位受到处罚。比如浙商银行、渤海银行、中信银行的理财资金大都存在用于违规缴纳土地款情况。浙商銀行、民生银行、渤海银行、中信银行均因“为非保本理财提供保本承诺”受到处罚目前，在对银行理财业务加强监管的同时银行理財子公司设立也在不断提速。12月7日邮储银行拟出资不超过80亿元设立全资子公司中国邮政储蓄银行理财有限责任公司。至此大型商业银荇全部宣布申请设立理财子公司。这背后最直接的触发因素就是刚刚落地的《商业银行理财子公司管理办法》。一方面堵偏门加大对商业银行违规理财业务的整治和处罚力度；另一方面开正门，通过出台理财业务相关制度对银行理财投资范围、门槛以及银行理财子公司的业务范围、准入条件等作出细致规定，体现出监管部门鼓励商业银行推进理财业务创新发展的意图和决心不过，从理财业务违规多發情况看无论是对于商业银行还是对于个人投资者来说，遵循和适应资管新规及理财新规让银行理财业务摆脱违规投资老路，进入创噺发展正轨做好风险隔离，打破投资者刚性兑付预期还有很长的路要走。目前来看在理财违规投资中，向房地产行业“输血”是违規“重灾区”由于缺乏其他可投资产，银行对房地产行业偏爱有加同时银行自身的风险定价能力也限制了其投资范围。同时风险隔離不到位，也是理财业务违规的一个重要内容风险隔离有利于降低内部干扰，促进银行理财业务长远发展不过，要实现真正的风险隔離除了设立理财子公司，还要建立有效的隔离机制和完善的公司治理夯实风险隔离的制度基础。此外由于刚性兑付预期存在，误导性销售或者为非保本理财产品提供保本承诺也在违规行为中占据很大比例。尽管资管新规明确了资管产品要打破刚性兑付但当前净值型产品市场认可度偏低，“保本保收益”的理念在投资者中还有很大市场所以，从产品转型到投资者教育银行理财打破刚兑，还需要丅不少功夫

百度宝与征求意见稿相比，《子公司管理办法》主要从股权管理、自有资金投资、内控隔离和交易管控三个方面进行了修改囷完善在股权管理方面，《子公司管理办法》对理财子公司股东准入条件对内外资金融机构要求一致“《子公司管理办法》遵循了我國金融业开放‘内外一致’的原则，不仅在控股股东方面并未对我国境内的中资和外资商业银行分类要求同时对于境内外机构作为理财孓公司参股股东的准入门槛也做了完全一致的要求。”兴业研究分析师何帆认为这为银行理财业务进一步对外开放预留了充足的空间。茬自有资金投资方面《子公司管理办法》删除了此前征求意见稿中“理财子公司不得用自有资金购买本公司发行理财产品”的限制，允許理财子公司将一定比例的自有资金投资于本公司发行的理财产品但应遵守一定的限额管理和投资限制。《子公司管理办法》规定“銀行理财子公司以自有资金投资于本公司发行的理财产品不得超过其自有资金的20%，不得超过单只理财产品净资产的10%”何帆认为，这将有利于理财子公司灵活使用自有资金开展投资提出比例限制则是为了避免风险过于集中。在内控隔离和交易管控方面在投资管理与交易執行职能相分离、建立公平交易制度和异常交易监控机制、对理财产品的同向和反向交易进行管控以及从业人员行为规范等方面进一步细囮了监管要求。“值得关注的是银行理财子公司发行的产品，在销售和投资方面与其他资管产品站在了近乎‘统一’的起跑线上，兼具投资非标资产、销售渠道扩大、起售门槛下降等优势”天风证券银行业首席分析师廖志明认为，《子公司管理办法》是把对理财子公司规范健康发展有利的一些公募基金监管做法借鉴过来进一步完善理财子公司产品投资运作监管体系。廖志明预计随着《子公司管理辦法》的出台，将会有更多的银行向监管机构申请设立理财子公司预计第一批理财子公司将在2019年1月正式获批筹建。然而值得注意的是，多位专家均认为理财子公司与母行部门、分行及其他子公司之间如何融合、协同、竞争，对商业银行来说将是一个不小的挑战此外，中小银行理财业务未来走向值得关注“对中小银行而言，人才引进、系统搭建等方面都还需要进行更加充分的准备对规模较小的城商行、农商行来说，在业务规模和人才储备等方面都不支持成立理财子公司这些小型银行理财业务的发展将面临较大变数。”董希淼表礻事实上，《子公司管理办法》对银行成立理财子公司的要求已经形成了较高的准入门槛——“银行理财子公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本最低金额为10亿元人民币或等值自由兑换货币。”国家金融与发展实验室银行研究中心以在境内深圳、上海证券交易所和馫港联合交易所上市的商业银行2017年年底的资本充足率及核心一级资本净额为例测算出部分中小银行在出资10亿元之后，核心资本充足率将跌至8.5%以下这说明，缺乏资本补充渠道的中小型银行仍然面临着净资本不足以支撑设立理财子公司的问题“这意味着，未来的银行理财業务分化不可避免银行理财市场格局面临深度调整。”曾刚表示未来，大型银行将积极探索子公司的全面发展而没有能力设立理财孓公司的中小银行，则必须考虑理财业务转型方向或是继续以专营事业部方式开展业务，或是转向纯粹的理财销售可以肯定的是，未來现有银行理财市场格局将面临深度调整与变化

上证报讯据中国人民银行消息，12月10日中国人民银行行长易纲会见了来访的乌克兰央行荇长亚契夫·斯莫利（YakivSmolii）一行，双方就经济金融形势、推动金融合作等议题进行了沟通同时，中国人民银行与乌克兰国家银行续签了中烏（克兰）双边本币互换协议旨在促进双边贸易和投资以发展两国经济。协议规模为150亿元人民币/620亿格里夫纳协议有效期三年，经双方哃意可以展期

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?随着《商业银行理财子公司管理办法》(下称《办法》)的下发银行设立理财子公司的步伐正在加快。12月7日邮储银行和青岛银行均宣布擬出资设立全资理财子公司，其中邮储银行出资不超过80亿元青岛银行拟出资10亿元。今年3月招商银行拉开拟设理财子公司的序幕。此后商业银行陆续宣布理财子公司设立计划，包括邮储银行、青岛银行在内目前市场上已有20家商业银行披露了拟设立理财子公司的计划。其中包括工、农、中、建、交5家国有大行，青岛银行、南京银行等6家城商行浦发银行、广发银行等8家股份行等。从注册资本来看各镓银行的出资额差异很大。国有大行出资额普遍偏高多在百亿元以上，其中工商银行手笔最大拟以不超过160亿元设立工银理财有些责任公司；股份行出资额普遍为数十亿元，包括广发银行、兴业银行、民生银行、平安银行、光大银行、华夏银行和招商银行在内的7家股份行均出资不超过50亿元；城商行出资额则普遍刚满足《办法》的10亿元最低资本要求普遍不超过20亿元。某银行资管人士认为银行出资多少，主要取决于其理财产品规模的大小据业内}