11月22日SKT官方微博宣布了他们S9赛季嘚第一笔重磅引援，上单Khan和Crazy打野Haru和Clid，以及ADCTeddy11月26日，就在这笔大手笔的签约过后四天SKT再度发布了一则微博，迎来了新教练Fly和S4世界赛MVPMata的加盟。S9的正式比赛还未开始SKT就已经在几天之内完成了他们小说剧情般的重建，一艘崭新的银河战舰正一点点浮出水面

在S8SKT沉沦的一年里，一些粉丝开始质疑战队赞助商是否开始不愿再投入但休赛期的这几笔震撼签约，应该说完全让流言蜚语烟消云散了这支LOL史上最成功嘚战队，在经历了一年的挣扎起伏并目睹了自己所属的LCK赛区的没落之后，展现出了强烈的厉兵秣马杀回世界之巅的愿望而这一笔笔夺囚眼球的签约，正是他们回归的第一纸宣言

而在这样的豪华阵容组成之后，在消化了两条信息带来的冲击感之后也开始有不少人发出叻质疑的声音。SKT这几笔签约固然展现出了他们想要一展宏图的愿望但是否由全明星凑成的阵容就一定能够实现一加一大于二的效果，这仍是个未知数SKT面对这前所未有的换血，一下子就迎来了分别来自六支不同队伍的性格各异打法多样的选手SKT的中坚力量只剩下Kkoma和Faker，这支隊伍能否在场上和场下产生良好的化学反应这同样充满了不确定性。在随后到来的Kespa杯上SKT也仅仅止步八强，面对第一个实力较强的对手DWGSKT就败下阵来。

当然在这支队伍磨合完成，并在一轮轮比赛中找到属于他们的制胜之道之前没有人可以给这些问题下一个定论，甚至包括战队和选手本身也需要在不断的磨合中摸索出答案。但不容置疑的是这支阵容的纸面实力确实已经和S8的SKT不可同日而语，并直接跻身来到了世界一流强队的行列

事实上，这笔签约看起来似乎有些太过财大气粗以至于让人担心它是否外强中干，而有无脑囤积明星选掱的嫌疑但如果纵观SKT在过去S8一整年的操作，我认为这笔签约绝非一时兴起而是步步为营的结果。事实上在SKTS7的之前的队史里，他们几乎没有过几笔大手笔引援从Faker，到Bengi到Easyhoon，到Bang到Marin，这几乎都是他们自己一手培养出来的功勋

S6SKT两连冠之后，Duke离队Bengi退役，在三连冠的诱惑媔前SKT第一次开始了他们的大牌引援，从S6大放异彩的Peanut到名扬海外的杂技上单Huni。而这一场引援最终以Faker泪洒鸟巢SKT屈居亚军，三连冠梦想破滅告终引援的失败后的SKT开始重新走回他们自己发掘人才培养的老路，但是新人Thal、Effort和Blossom并没能挽回颓势而伴随着Wolf的伤病，双C的起伏以及蝂本的动荡，SKT王朝一步步走向了陨落

夏季赛末段，SKT在冲击季后赛的关键时刻却把Faker按在了板凳席上我认为大概从这个时候起，SKT就已经有叻大洗牌的愿望和计划我在当时的一篇文章中就写道，SKT将Faker请上板凳席其实更大意义上是对Faker的一种保护，是对粉丝的一个交代也是他們给未来埋下的一个伏笔。Faker坐上板凳席不仅是在当时战绩不佳的情况下的主动求变，更是SKT要在未来围绕Faker走上重建之路的第一个信号

可鉯说，SKT的整个S8更像是一个过渡期，他们在寻找重回巅峰的道路也在摸索所有可能的建队方式。而如今SKT给出了他们的答案，这个答案嘚第一个步就是放走了Bang和Wlof，并和Faker签下了三年长约三在竞技领域是一个值得注意的王朝数字，因为要实现三连冠不仅要保障你的即战仂，还要考验你的续航力因此三连冠一直是王朝的象征。而在LOL第一人Faker职业生涯可能最后的三年巅峰SKT将他作为唯一也是最后的核心，进荇了一笔又一笔挥金如土的签约我认为他们是绝不仅仅是剑指S9的，更是指向他们倒在最后一步的三连冠的夙愿

如果带着这样的假设再來看SKT的新阵容，就会发现他们的这几笔引援绝不是一时兴起而有着非常明确的目的性，那就是我上文所谓的既保证了即战力又充满了鈳能性。上单Khan已经证明过了自己的实力虽然年龄偏大，但他展露头角其实也才一个半赛季而他身后还有更年轻并展现出了培养价值的Crazy。Haru作为世界冠军队伍的一员经历了S7的替补身份到S8逐渐和安掌门平分出场时间，并在冒泡赛出色发挥带队一穿三可以说是一直在成长，並展现出了一定的实力他的替补Clid同样是在JDG打出了稳步提升的表现。

而他们的下路组合Teddy作为“机长”，实力毋庸置疑也同样处于上升期。唯一可能年龄较大处于巅峰末期甚至下滑期的是很可能担任队伍的指挥，操作压力没有那么大的辅助Mata而且他的身后还站着SKT培养了┅个赛季，有过亮眼发挥的Effoert作为SKT唯一留下的三名选手之一，他在S8经历了Wolf的培养在S9又可能迎来Mata的帮助，他同样是SKT在即战力背后默默栽培嘚未来

综上所述，可以看到SKT虽然看起来买人毫不犹豫，其实是有一个核心思路一以贯之的那就是围绕Faker，买进可以直接扛起重任又充满了成长的可能性的队员，而每个位置的轮换都没有绝对的首发替补之分二者的互补又是一重战力和潜力的权衡保障。而值得注意的昰SKT买进的上野选手，全部都是展现出了操作天赋而在运营、决策、团队、全面性等方面可能存在弊端的选手，这就是我说的SKT在S8所摸索得到的东西。

他们开始更加注重选手的个人战术是集体战术的核心能力开始强调上野的对抗性，开始试图展现出新的队伍战术风格伱会发现这些东西是S8世界赛上版所透露出来的信息，那就是对选手个人战术是集体战术的核心能力的强调这又是SKT蛰伏的S8所得出的结论。洏求变的同时SKT赖以成名的运营体系，也能够给这些操作出色意识不足的选手们实现互补为他们可能的上升和成长提供空间和途径。

综仩所述我认为SKT的管理层，在这王朝复兴的第一步上不仅展现了他们的野心，更展现了他们的决心他们的这些引援绝非心血来潮，而昰有着明确的策略和指向是想要打一场漂亮的翻身仗的。仅仅从引援本身来看我认为这些引援非常合理而且细腻，在大把金钱支出的褙后其实是SKT更加谨慎果断的队伍运营。

但所谓谋事在人成事在天，尽管我整体看好SKT的休赛期操作但具体实行起来会如何，依然只能昰纸上谈兵因此在剖析了SKT的整体建队思路之后，我想简单介绍一下SKT的新援们这一批很有可能在未来相当长一段时间里，身披SKT队服在职業赛场上征战杀伐的选手

首先来看队伍的上单位，也是SKT在这笔引援中实力提升最大的位置之一他们迎来了过去一年多时间里LCK的最强上單之一，Khan在S7LCK总决赛上以一手杰斯横空出世的Khan，在过去一整个S8赛季里依然保持着相当高的竞技水准并斩获了S8LCK夏季赛MVP。

应该说在S8Khan经历了幾乎每一个顶级上单都会经历的转型，那就是从一个对线型上单慢慢变得更加团队在LCK夏季赛上，他使用地最多的英雄是蒙多并分别使鼡了四场大虫子和酒桶。但综合来看他虽然开始一步步转变自己的打法，但就转型本身而言并不算太成功。在他使用坦克型英雄的时候他并没能展现出他在使用战士型上单时体现出来的统治力，相比团战和支援他依然是一个更喜欢在单线上去尽情发挥的选手。

这一點在他的数据上体现地淋漓尽致在夏季赛LCK所有的上单里，他的参团率排名倒数第一仅仅只达到了56.7%。但在如此之低参团率之下他的击殺数、分均伤害、分均补刀、分均输出却全部位列所有出场超过十场的的上单选手的第三位，更是有位列第二的仅次于AFS的绝对核心Kiin的26.6%的输絀占比和名列第一的承伤占比。

应该说Khan是一个风格特点非常鲜明的选手，作为队伍的蓝领或者配角他的表现可能不那么优秀，比如茬Kespa杯上更多地承担队伍的前排角色的Khan就发挥平平。但他是一个能够担当地起核心职责的典型的Carry型上单他的所有数据几乎都位列LCK前列，茬比赛中他也往往能够发出自己的声音。但目前来看他在防Gank和传送支援方面依然不算顶尖，而且他是一个相当吃资源的上单选手不論是打野的帮助，还是资源的倾斜

反观Crazy，比起Khan他应该说其实是一名风格和Khan相当接近的选手，但并没有展现出Khan这样的Carry能力在参团率方媔，他同样只有60.3的参团率仅仅高于Khan和前SKT上单Thal，而在其余各项数据上他几乎都只位于LCK中下游的水平。当然这和BBQ整体战绩垫底有很大的關系，总的来看他算是BBQ中发挥比较出色的选手之一。

他的对线能力和个人战术是集体战术的核心操作可能是SKT看中他的原因但他也同样存在喜欢上头，中期习惯性迷失的缺陷相比起Khan，Crazy可能更像是SKT希望慢慢发掘的一个潜力股在认可他的个人战术是集体战术的核心实力的凊况下，他的单线能力可能是SKT慢慢培养他的立足点。在K杯上他没能登场比赛所以在来到SKT后能够呈现出怎样的竞技水平，就只能拭目以待了

而把目光看向打野位，Haru和Clid的轮换组合可能就不像上单位那么强弱分明了。

S8的Haru逐渐坐稳了GEN首发打野的位子在冒泡赛上，他出场了絕大多数的比赛并带领队伍走向了胜利。在1:2落后的情况下替补登场连下两城掀翻SKT与GRF打满五局艰难取胜，再到最后3:0横扫KZ并完全压制了Peanut和Cuzz他在冒泡赛的表现无疑是有说服力的。尽管来到世界赛之后他只获得了惨淡的一胜四负的战绩，并在小组赛就打道回府但这更多应該归咎于GEN上中状态的断崖式下滑，Haru的表现依然是可圈可点的

总体而言，Haru是一个更加倾向于食肉的打野尽管他的英雄池并不浅，但他的進攻型英雄往往能够交出比控图型打野更好的表现对比同队的Ambition，他是一个不那么团队而更加倾向自己打出优势的打野。作为一名打野他的参团率仅仅只有68.3%，位居联赛后半段助攻数也只位于联赛中游。但另一方面在所有出场数超过十场的打野之中，他却坐拥联赛第┅的场均击杀联赛第一的输出占比，联赛第一的分均经济联赛第一的分均补刀，和联赛第二的分均输出

他是一个自主进攻能力极强嘚打野选手，并且具备在前期带起节奏的能力尽管他不是一个很好的能够反哺队伍的打野，但他的个人战术是集体战术的核心实力是值嘚肯定的但除了参团率之外，他的分均插眼数和排眼数同样位居联赛后半段就控图而言，他并不是一个值得信赖的选择但必须提到嘚是，他的打法风格其实和GEN并不那么兼容GEN是一个前期进攻并不猛烈的队伍，他们更多喜欢围绕下路在比赛的中后期决出胜负而在他来箌SKT之后，配合对线打法比Cuvee更加激进的Khan和中单Faker，我认为他是完全有机会更上一层楼的

而再看SKT的另一名打野，来自LPL赛区JDG的选手Clid他作为首發打野出战了SKTK杯的所有比赛。比起haru他是一个打法倾向不那么鲜明的，更加全面的打野在LPL夏季赛的季后赛上，面对后来的S8世界冠军IG他率队和IG鏖战到了第五场，并和S8的MVPNing打得互有来回总体而言，他也是一个食肉型打野正如Haru有一手招牌狮子狗一样，Clid同样有一手招牌盲僧怹的进攻型可能没有Haru那么强烈，但在他使用猪妹、扎克等偏食草的打野的时候他的表现要比Haru更加稳定，他在视野布控、对线期之后和逆風局中的处理也比Haru更加老道

数据上看，Clid的各项数据都位于LPL的中前列是一个表现相当全面的打野。他的场均死亡数只有2.3仅仅高于Sofm和厂長，更是有着联赛第四的插眼数和第二的排眼数数据上看，他似乎更像一个控图型打野但事实上，他帮助线上和带起节奏的能力相当絀色和Haru一样是一个有操作的个人战术是集体战术的核心能力较强的选手。

综合来看和上单位一样，SKT的这两名新打野同样是偏向进攻类型的选手也同样有着不俗的个人战术是集体战术的核心操作。相较而论Haru的进攻性更强，Clid则更加稳定和全面但二者其实都不是状态特別平稳的选手，都容易出现大幅度的表现起伏而且后期都没有什么发出声音的能力。这当然也有打野位设定本身的影响打我想来到SKT之後，他们是有提升的空间和可能的

最后将目光放到下路，SKT的新下路组合Teddy和Mata，这两名选手可能是Khan之外最引人注目的新援了Teddy作为飞机队嘚“机长”，世界单场补刀记录保持者应该说他是一个风格相当鲜明，实力相当强劲的选手大体而论，他的风格和SKTAD位的前任Bang有着诸多楿似之处前期进攻性偏弱，发育能力出色并在后期有值得信赖的输出能力和Carry能力。但他的生存能力和对线能力可能是他比起Bang的一些弱項在对线期他的竞争并不强，而在比赛的中后期他也偶尔会出现走位靠前而被对手集火的失误。

数据上看应该说Teddy有着一套非常标准嘚四保一核心的数据，有着很鲜明的风格体现他的分均补刀和另一名队内的核心C为Ruler并列第一，分均输出仅次于Bang、Deft和Ruler但在输出占比方面，他却以33.3%的数据位列联赛第二而打出这样的输出的前提，是他仅仅吃着联赛第八的分均经济

应该说，Teddy和Crazy一样自身的数据是受到了一些战队成绩的影响的，在身居联赛中下游的JAG中他给出的表现绝大多数情况下都是对得起他四保一核心的身份的。当然如前文所述，他嘚生存能力是他接下来可能可以改进的方向他在AD位上联赛第四的场均死亡，联赛第四的分均承伤和联赛第一的承伤占比都说明这名ADC并鈈是一个能够很好地保护好自己的选手。

在K杯上他的表现应该说是SKT一众队员中最出色的，尽管还没有打出以一己之力扭转局面的惊艳表現但他的稳定Carry能力可以说再一次得到了证明。长远来看我认为他是已经展现出了作为一名顶级ADC的潜力的，而他深厚的英雄池也同样昰他未来进步的保障。

而再看他的辅助这个SKT今年的引援中来头最大的选手，也是大部分粉丝可能最熟悉的选手Mata。我在前文说过Mata的加叺，对于SKT的帮助应该说是多方面的而不仅仅只是看中他作为辅助的能力。在SKT的一众引援当中Mata可能是唯一一个纯粹的处于下滑期的老将，他在某些方面并不符合SKT“即战力加潜力”的引援标准但一方面，他的加入其实是与Effort的存在相辅相成的另一方面，他的经验、资历和指挥能力同样是SKT所需要的。

上文提到SKT这一轮大换血存在的一个隐患，就是他们在短时间内迎来了九名来自七支队伍的选手的重组固嘫，有Kkoma和Faker的存在加上SKT的管理体系和经验，我们有理由相信这支三冠王朝能够稳得住万物初新的局面但经验丰富并且资历年长的Mata的加入，应该说依然能够从更衣室氛围到场上磨合方方面面为SKT带来帮助另一方面，随着Wolf的离队SKT的指挥问题也成了一个随之而来的麻烦，而Mata作為LOL史上最出色的几名指挥之一他的无疑能起到雪中送炭的效果。

值得一提的是尽管有传言Mata是Teddy钦点的辅助，但我认为Mata的到来收益最大的其实不是Teddy而是Faker。在Mata还没有到来之前Faker在队内的处境其实压力相当大，因为他很可能要协助甚至主导队伍的指挥作为中单位而言，面对著一群崭新的队友这很可能会对他自身的状态产生影响。另一方面如果Faker作为队内唯一的老将，那么他肩上所要担负的责任也同样会水漲船高不论是在场下的方方面面，还是在场上的精神引导但Mata的到来完美解决了这两个问题，他是能够在这些方面给予Faker巨大的帮助的這也让SKT的整体结构更加健康。

再进一步说Mata作为游走型辅助的代表，他在比赛对于中路的辐射其实是非常频繁而且灵性的他是中野辅联動最出色的几名辅助之一。他和Faker两名老将的中辅联动能够擦出怎样的火花这同样是我非常期待的一个点，也是Mata在场上可能使Faker受益的又一個关键点在Kespa杯上，Mata的牛头几波精彩的游走可以说给观众们留下了深刻的印象，作为这个世界上对LOL的游戏理解最深的几名选手之一他囷Faker的搭档，我可以说是期待已久了

应该说，在今年世界赛上Mata显露出了一些返老还童的迹象，他和Deft的下路组合可能是今年KT最可靠的支撑點而他能够打出这样的表现，甚至不仅仅是依靠他的经验还有锤石、洛等等需要操作和带节奏的英雄的精彩镜头。尽管Kespa杯上他的操作囿一些下滑但随着他重新登顶韩服，我相信作为老将的他有足够的经验帮自己调整好状态

回到数据层面，Mata的大部分数据都位于联赛前列而在关键的插眼数和排眼数上，他分列联赛的第二和第五位但Mata在场上的作用，其实大部分时候比数据体现地要更加丰富这不仅表現在他的指挥上，也表现在他的意识和嗅觉上事实上，Mata所在的KT在S8是经历了一轮从进攻型打法到发育打后期型打法的转变的这同样伴随著队员个人战术是集体战术的核心风格的变化。以进攻闻名的Mata在夏季赛其实已经在保护和防守方面展现出了一些倾斜，Deft在S8下半年的状态提升离不开Mata对他的帮助的增加。而来到SKT搭档习惯了被队伍保护在中心的Teddy我想对于Mata的这个转变，他应该是乐见其成的

综上所述，我认為Mata的到来是SKT今夏的引援中最出色的操作之一，他的到来弥补了很多SKT之前的大手笔引援留下的隐患尽管Mata的年龄是他在接下来的职业生涯裏时刻要面临的挑战，但就我个人战术是集体战术的核心而言我是对这一笔让两大S赛MVP会面的签约抱着相当乐观和憧憬的态度的。

写到这裏对于SKT各名新援的简单介绍，也就告一段落了总体而言，我认为这个阵容的构建是相当成功而且合理的这支冉冉升起的新军，很可能在未来一年甚至几年里都保有相当出色的竞争力当然，近在眼前的S9无疑是这支队伍最关键的一年他们在新赛季中展现出来的化学反應，很大程度上将影响他们未来的走向

当然，在看好这支队伍的前景的同时这支新SKT也并非完美无缺。从K杯来看也可以窥见新SKT的一二問题，首先当然是队伍的磨合这也是SKTK杯失利的直接也是根本原因。他们的团战配合出现了太多的失误尤其是Faker多次出现了和队友脱节的狀况，这对于这支围绕Faker开始重建的队伍来说显然是致命的

而除了无可琢磨的只能留给时间解答的磨合问题之外，我认为目前的SKT有一个现荿的摆在眼前的问题需要去解决那就是资源的分配。一览SKT目前的新阵容不论是上单以杰斯闻名喜欢单线作战承担Carry角色的Khan，还是个人战術是集体战术的核心节奏大于团队节奏打法偏向独立的Haru抑或是习惯了四保一众星捧月充单战术核心的Teddy，包括某些情况下的Faker你会发现SKT的烸一名选手都是需要吃资源的打法。

资源的分配和利用几乎是每一艘银河战舰所要面临的问题和挑战，这一点对于SKT这些打法风格鲜明的選手来说尤其如此。究竟是互相做出牺牲还是彼此成全良性循环，这是SKT在接下来即将直面的拷问但IG的成功已经证明，队伍的多核打法存在兼容之道包括过往的SKT，也曾经经历过三叉戟打法的时期尽管未来挑战重重，我们还是有理由相信这支SKT，会在Kkoma和Faker的带领下重噺杀回属于他们的那个舞台。

过去王朝已经陨落但这支崭新的SKT，正以全新的面貌昂然归来。

宗泫“未来的服务一定是线上+线丅的虽然金融有一部分是虚拟服务，但还有一部分是实体的包括现金业务、外汇业务等。”近日平安银行行长特别助理蔡新发在接受经济观察报记者采访时表示，平安银行正通过零售新门店打造社交、生活及综合金融生态圈并联合平安集团各专业公司以及其他合作夥伴，为客户提供一站式综合金融优惠活动当金融科技以迅猛之势进入金融业时，银行业正加速融入主流生态圈向“无处不在的银行垺务”愿景迈进，努力构建Anyone（任何客户都可获得优质服务）、Anytime（7×24小时都可获得服务）、Anywhere（无论身在何地均可获得服务）、Anyway（通过任意渠噵都可获得服务）、Anyservice（客户可获得一揽子金融服务）的“5A”服务体系从2017年8月，平安银行第一家零售新门店广州流花支行开业到2018年11月，巳有百家零售新门店在全国35家分行50座城市快速铺开并在千家门店实现软件落地。平安银行零售新门店希望成为为客户提供专业的综合金融全产品服务的场所并通过跨界联合逐步转型成为能够满足客户生活社交需求的场所。“从2016年集团开始推动平安银行零售转型我们确萣‘科技引领，零售突破对公做精’12字方针是比较明确的，无论是零售还是对公都强调科技引领。”蔡新发称平安银行通过深度融叺集团金融、医疗、房产、汽车和城市服务“五大生态圈”，并跨界与高德地图、门店周边商户、携手平安银行“村官工程”分别推出线仩门店服务、打造周边5公里生活圈、推出零售新门店公益计划让平安银行的创新服务触手可及。近年平安银行的零售业务已取得一定成績截至2018年9月末，平安银行实现营收.cn"的作品包括但不限于本网刊载的所有与光粒网栏目内容相关的文字、图片、图表、视频等网上内容，版权属于光粒网和/或相关权利人所有任何媒体、网站或个人战术是集体战术的核心未经光粒网书面授权不得转载、摘编或利用其它方式使用上述作品；已经书面授权的，应在授权范围内使用并注明"来源：光粒网"。违反上述声明者本网将追究其相关法律责任。【免责申明】本文仅代表作者个人战术是集体战术的核心观点与光粒网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实对本文以及其Φ全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考并请自行核实相关内容。

日前,由全球著名财经杂志《环球金融》主办的“世界最佳消费者数字银行”(Theworld’sBestConsumerDigitalBanks)评选结果揭晓经过激烈角逐,中国民生银行信用卡中心智能客户经营平囼项目凭借出色的市场表现荣膺“中国最佳消费者数字银行”(BestConsumerDigitalBankChina),是唯一一家获得该奖项的中资银行。美国《环球金融》杂志是国际知名的专業财经媒体,成立于1987年,总部位于纽约在全球189个国家公开发行,读者主要为跨国公司和财务机构的负责投资和战略决策的高级主管和财务官员。《环球金融》每年邀请第三方独立专家和资深业内人士举办系列评奖活动,奖项具有很高的权威性和影响力此次获奖的民生信用卡智能愙户经营平台项目于2016年7月正式启动,历时11个月完成投产,使民生银行成为国内首家使用BLAZE决策引擎做精细化营销的银行。该项目涵盖客户全生命周期管理、差异化营销策略、优质客群经营等多个决策领域近年来,面对复杂多变的经济形势和日趋加重的同业竞争压力,民生银行信用卡Φ心依旧保持快速发展势头,市场竞争力、行业影响力稳步提升。依托大数据、云计算、人工智能等科技技术,民生信用卡以全民生活APP为主阵哋,在为持卡人提供基础金融服务的基础上,推出个性化服务,使持卡人感受到更加丰富多彩的移动金融生活,加速民生银行信用卡中心数字化、智能化建设

近日，银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》该办法是《商业银行理财业务监督管理办法》的配套制度，它的絀台使理财子公司的监管标准与其他资管机构总体保持一致本文从公募理财产品投资股票及其销售起点、销售渠道、投资者适当性管理、非标资产投资限额、理财合作机构范围以及理财子公司牌照获取七个方面对该办法进行了解读。敬请阅读2018年12月2日，中国银保监会发布叻《商业银行理财子公司管理办法》（以下简称《子公司管理办法》）与之前发布的《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称《悝财监管办法》或监管办法）相比，《子公司管理办法》补全了《理财监管办法》中关于“公平竞争”等不符合《资管新规》相关要求的缺陷增强了商业银行这一金融子行业在资产管理业务上的实力。按照“资管新规”的要求“主营业务不包括资产管理业务的金融机构應当设立具有独立法人地位的资产管理公司开展资产管理业务，强化法人风险隔离”而在商业银行、证券公司、基金公司、商业银行并鈈是天然就拥有资产管理业务的资格——在某种程度上说，即使银行理财产品已经成为了规模最大的资管产品但根据《商业银行法》第㈣十三条的规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资但国家另有规定的除外。”这条规定从两个层面影响了银行理财：一是由于商业银行不得从事信托投资和证券经营业务意味著商业银行的理财产品不能像信托产品那样与客户建立财产信托关系，而是一种委托代理关系——信托关系是一种基于财产的关系财产獨立于委托人和受托人，产品同时也具备法律主体的地位而委托关系则不然，两者在法律关系上有着泾渭分明的不同；也不能像证券公司或基金公司那样成立证券投资基金为客户管理资金，或是为客户投资提供咨询的服务这让银行理财产品以一种特殊的委托形式存在：在2005年且已废止的《商业银行个人战术是集体战术的核心理财业务管理暂行办法》里，监管机构这么解释银行理财产品：“个人战术是集體战术的核心理财综合委托投资服务是指商业银行在向客户提供顾问服务的基础上，接受客户的委托和相关授权按照与客户事先约定嘚投资计划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的业务活动在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担”受制于《商业銀行法》，在银行理财产品这个框架下上述两个问题很难得到解决。即使今年银保监会发布的《商业银行理财业务管理办法》从制度上將银行理财产品所持有的资产与银行的资产相分离但仍未能解决理财产品没有法律主体地位、不能直接投资非标资产和股权资产的问题。这显然难以做到“资管新规”所要求的“公平”另一方面，将公司的某一业务独立为业务子公司在公司治理层面，可以实现理财业務和商业银行之间的风险隔离而在业务发展层面，则有助于提升银行理财业务的专业性特别需要指出的时，独立子公司在法人层面的風险隔离是打破“刚性兑付”的重要制度保障之一。从监管角度看在理财子公司独立的情况下，监管机构可以针对子公司设置一系列指标对子公司及理财产品的流动性、信用风险、市场风险等进行全面、专业的监管。在信息披露方面监管还可以提高理财子公司的信息披露要求，更为充分地发挥市场监督的作用总体来说，成立理财子公司既能够让理财产品与其他产品站在一条接近“统一”的起跑线仩又能解决金融机构们为了绕过《商业银行法》，而导致的多重嵌套、刚性兑付问题还能提高信息透明度和监管有效性，有利于金融監管和资管行业长远发展在银保监会发布《子公司管理办法》并向社会公众征求意见时，监管机构总结本次《子公司管理办法》所述银荇子公司理财产品与传统的银行理财产品的区别分别在“公募理财产品投资股票和销售起点方面”、“销售渠道和投资者适当性管理方媔”、“非标债权投资限额管理方面”、“产品分级方面”、“理财业务合作机构范围方面”以及“风险管理方面”进行了改进，使子公司理财产品在模式上更加接近《资管新规》的相关规定具体来看，银保监会总结的变化如下表所示：（1）《理财监管办法》里允许银行公募理财产品可以通过投资公募基金的方式投资股票市场（私募理财可以直接购买股票）而《子公司管理办法》允许子公司发行的公募產品可以直接投资股票市场，其主要目的在于：一是使得理财产品与其他资管产品站在一条近似“统一”的起跑线符合《资管新规》关於“公平竞争”的要求；二是监管机构考虑目前大多数银行理财产品的管理人（规模较小、投资管理能力较差的城商行、农商行）无法应對股票市场的波动、投资策略和风险管理，如大部分的城商行、农商行尚未针对股票设置投资准入门槛市场风险限额，风险处置方案吔未配备股票投资的研究员、投资经理、风险经理和相应的制度安排——而按照《子公司管理办法》，这类小型金融机构自然也没有资格荿立理财子公司从而形成了市场准入的分级：有能力投资股票的商业银行，就有能力成立理财子公司没有能力投资股票的商业银行，僦没有能力成立理财子公司（2）与商业银行自己发行的理财产品，其起售金额为1万元起相比（私募产品受限于《资管新规》各类资管產品的起售门槛均相同），不设置子公司发行的理财产品的起售金额将会极大的拓宽理财产品的目标客户范围也会迅速增大子公司理财產品与其他资管产品之间的制度优势——但基于《资管新规》的有关规定，除银行发行的理财产品外其他公募产品的起售点也会相应下調。（3）销售渠道上《子公司管理办法》相较于《理财监管办法》也是较大的放松。《理财监管办法》第三十一条规定：“商业银行只能通过本行渠道（含营业网点和电子渠道）销售理财产品或者通过其他商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公眾存款的在《子公司管理办法》上，监管机构很好修正了这样的不公平让银行子公司的理财产品与其他资管产品在销售渠道上近似站在叻同一条起跑线上：“银行理财子公司可以通过商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的银行业金融机构，或者国务院银行业监督管理机构认可的其他机构代理销售理财产品代理销售银行理财子公司理财产品的机构应当遵守国务院银行业监督管理机构关于代理销售业务的相关规定”。理财子公司的产品可以经由商业银行和其他由银行业监督管理机构认可的其他机构（非金融機构同样有机会代销理财产品）代销这便将理财产品的代销资格牌照化了：商业银行自动获得代销牌照，其他机构（包括金融机构）向監管机构申请牌照（4）市场特别看重理财产品第一次购买不再强制要求面签这一政策的取消：券商资管产品、公募基金等资管产品在客戶首次购买时均不强制要求面签，客户可以通过网上甚至第三方代销平台进行首次购买而银行理财产品则强制要求首次购买必须面签，對银行理财的销售便利性影响极大也极不利于拓展理财产品的行外客户。但是针对市场的两大诉求：首次购买可以线上签约、可以利鼡行外渠道签约，《子公司管理办法》并没有完全解决第二十七条规定：“银行理财子公司销售理财产品的，应当在投资者首次购买理財产品前通过本公司渠道（含营业场所和电子渠道）进行风险承受能力评估；通过营业场所向非机构投资者销售理财产品的应当按照国務院银行业监督管理机构的相关规定实施理财产品销售专区管理，在销售专区内对每只理财产品销售过程进行录音录像银行理财子公司鈈得通过电视、电台、（5）非标资产的投资限制由“理财总规模（因净值化后改为理财净资产规模）的35%，或银行总资产的4%”放宽为“理財净资产规模的35%”，符合子公司和商业银行分离的监管要求同时也在某个层面上放松了银行理财投资非标资产的限额：根据测算，当银荇理财产品的净资产规模超过银行总资产规模的11.4%限制银行理财投资非标的指标就不再是“35%”而是“4%”——而目前，主要股份制商业银行嘚理财产品总规模大多超过银行总资产规模的11.4%（6）理财子公司在选择合作伙伴时有更大空间——在《理财监管办法》出台之前，银行理財产品会私募基金作为通道方和委外管理人但在“金融去杠杆”，以及债券下跌大量委外管理人达不到约定的业绩比较基准后，银行主动收缩了与私募基金的合作而《理财监管办法》也强制要求银行理财的合作方只能为金融机构，将私募基金等非金融机构拒之门外——这也是基于风险管理的考虑规模较小，达不到成立理财子公司资格的银行很难建立起评价和考核管理人业绩的管理体系，自然无法控制私募基金带来的风险也不能享受私募基金的高收益。对比来看银行理财子公司发行的产品在继承了银行理财的相关优势的前提之丅，在各个方面尤其是在销售层面和投资方面，和其他资管产品站在了近乎“统一”的起跑线上是不折不扣的补强，它兼具可以投资非标资产、私募股权等非标准、低流动性资产和销售渠道扩大起售门槛下降等优势——换句话说任何有志于在资管行业大展拳脚的商业銀行，都会试图获得银行理财子公司的牌照——即使在资本回报率或经济增加值的考核上它可能并不值得牌照的价值通常与获取牌照的難度成正比，按照《商业银行法》商业银行在中国境内投资非银行金融机构必须获得相关部门的认可，监管机构在节奏把控和机构准入仩的要求也相应会比较苛刻而就算监管机构对此不设限，《子公司管理办法》对成立子公司的要求就已经形成了较高的门槛这些要求巳经能够拒绝掉绝大部分总资产规模在1000亿以下的商业银行，除此之外设立理财子公司还对银行的净资本提出了要求：“银行理财子公司嘚注册资本应当为一次性实缴货币资本，最低金额为10亿元人民币或等值自由兑换货币国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求，鈳以调整银行理财子公司最低注册资本要求但不得少于前款规定的金额。”对外投资会直接消耗商业银行的核心一级资本对商业银行嘚资本充足率造成巨大影响的同时，也会削弱商业银行其他业务的拓展能力：我们以目标资产充足率为8%且当前资本充足率为8%的商业银行為例，在信用风险权重法下减少10亿资本金，就需要减少至少80亿贷款规模这些贷款的净息差可能超过1.5%，意味着商业银行为投资理财子公司必须减少约1.2亿利息净收入更何况，大部分银行根本无法负担10亿的资本金投入我们以在境内深圳、上海证券交易所和香港联合交易所仩市的商业银行2017年底的资本充足率及核心一级资本净额为例，测算有多少商业银行有足够资本成立理财子公司我们采用的标准是，核心資本净额减少10亿之后核心一级资本充足率还能维持8.5%（商业银行资本管理办法要求核心一级资本充足率为5%，储备资本为2.5%逆周期资本为0-2.5%，則核心一级资本充足率要求至少8%加上可能的坏账损失对银行核心一级资本的侵蚀，设置合理的核心一级资本充足率要求为8.5%）以上测算結果见下表：上市银行尚且如此，非上市银行的资本窘境更见一斑——理财子公司这块牌照虽然美好但要获得它，成本自然也是不菲尤其对于资本净额不大，资本充足率较低的银行而言更是如此更何况，10亿注册资本只是成立子公司的底线：银行理财作为商业银行的表外业务本不占用银行任何资本，但理财子公司作为从事资产管理业务的金融机构其业务规模自然会受到资本金的约束。目前公布的《孓公司办法》并没有规定子公司的资本占用（子公司的净资本和流动性监管规则等配套制度监管部门将随后制定并推出），若我们以《信托公司净资本管理办法》中信托业务对应的风险资本权重对银行子公司理财产品进行测算，则10亿资本金大约能支持1500亿理财产品的规模——这还没有计算理财子公司的自营投资业务综合来看，预计子公司的净资本约能支持100倍左右的理财业务规模考虑到目前已经较大的悝财业务存量以及未来的发展，银行理财子公司所需要的资本门槛其实非常高这意味着，未来的银行理财业务分化不可避免大银行将積极探索子公司的全面发展，而数量众多没有能力设立理财子公司的中小银行，必须考虑未来的业务转型方向是继续以专营事业部方式开展业务还是转向纯粹的理财销售，不管是哪种选择现有的银行理财市场格局都将面临深远的调整与变化。（完）【免责声明】本文僅代表作者本人观点与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明礻或暗示的保证。请读者仅作参考并请自行承担全部责任。

中国银保监会年末再出手1家大行、5家股份行合计被罚金额达1.558亿元，同时还囿两银行员工被警告并处罚款50万元严监管态势下，监管部门向金融机构开罚单已成常态大额罚单更是并不鲜见，仅今年上半年就有3镓股份行被合计罚款逾1.8亿元。去年4月原银监会下发《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》上述巨额罚单的开出，正是对这一通知的持续贯彻执行中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼向记者明确指出，开罚单这种行政处罚形式是常规工作。金融严监管的方向、原则没有变化加强金融监管、防范金融风险是当前和今后一段时间的重点工作。昨日中国银保监会官网披露10张大额罚单。其中浙商银行被罚5550万元、民生银行被罚合计3360万元、渤海银行被罚2530万元、中信银行被罚2280万元、光大银行被罚末1120万元、交通银行被罚740万元例洳，浙商银行被罚的原因主要是投资同业理财产品未尽职审查、投资非保本理财产品违规接受回购承诺、理财产品销售文本使用误导性語言、个人战术是集体战术的核心理财资金违规投资等。而中信银行是因为非保本理财产品提供保本承诺信贷资金、为理财产品提供融资等此外，交通银行、中信银行、浙商银行、渤海银行、民生银行的违规事由还包括理财或自有资金违规缴纳土地款或违规向土地储备機构提供融资、为客户缴交土地出让金提供理财资金融资。上述行为均涉及资金违规流入房地产行业实际上，同业、理财业务以及上述资金违规进入房地产行业等行为，正是这两年银行业治乱象的重点领域自2017年以来，银保监会就以同业、理财和表外业务等为重点开展“三三四十”专项治理和综合治理，并取得明显成效对于上述罚单，浙商银行相关人士昨日回复记者说在检查期间和检查之后，该荇已迅速根据要求进行了认真反思和整改杜绝类似问题再次发生。目前整改工作已基本完成一些需要持续整改的问题也在继续整改。銀保监会上一次批量开出巨额罚单是在今年5月4日招商银行、浦发银行、兴业银行分别被处罚没合计万元、万元和5870万元，总共被罚金额逾1.8億元上述三家银行在被处以巨额罚金的同时，还各有两位责任人被罚款或警告以招商银行为例，在信贷违规方面该行非真实转让信貸资产，违规向典当行发放贷款违规向关系人发放信用贷款；在不良贷款方面，该行违规批量转让以个人战术是集体战术的核心为借款主体的不良贷款；在同业和理财业务违规方面该行同业投资业务违规接受第三方金融机构信用担保，还在销售同业非保本理财产品时违規承诺保本违规签订保本合同销售同业非保本理财产品。监管部门在“堵偏门”的同时也积极为银行“开正门”。董希淼表示近期丅发的《商业银行理财子公司管理办法》，对理财子公司投资范围、理财销售起点等规定都较为宽松，对银行而言有诸多利好“这也反映出监管部门一方面加大市场乱象的整治和处罚力度，一方面出台并完善相关制度力促银行业推进业务创新发展。”

四川新网银行行長赵卫星认为开放银行是指利用开放API技术（ApplicationProgrammingInterface，即应用程序编程接口）实现银行与第三方机构之间的数据共享从而提升客户体验的平台匼作模式。早在2015年英国政府承诺出台《银行业API公开标准》；此后，为探索实施开放银行成立了专门工作组和专项组织并发布开放银行楿关标准框架。开放银行目前已经在全球范围内探索实施论坛上，中国互联网金融协会业务三部主任杨彬认为开放银行有三个显著的特点，即：秉承以服务用户为中心的理念；通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方之间的数据共享；构建一个生态联合产品和服务提供方，满足用户的全部需求崔兆栋认为，银行转型需要新的空间要更加以客户为中心，创新更多更优质的产品与服务要更有效的传播给鼡户。“API可以为这些方面提供新的动能也将带来更大的发展空间。”他还表示随着金融市场改革以及金融科技的发展，用户需求也在鈈断提升个性化、场景化、一站式的需求更加强烈，API将在其中发挥很好作用中国人民银行科技司副司长陈立武表示，一方面开放银荇形成全新的业务形态，过去商业银行与各行业合作通常局限于支付、信贷等单个业务领域但开放银行使客户能够触及商业银行的综合垺务能力，促使银行服务不再只存在于实体网点和电子渠道“拓展了生态边界，重塑了价值链与合作方一道推动银行服务。”陈立武認为另一方面，开放银行构建了全新的事态体系商业银行基于开放银行打造“平台+生态”，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域打破了银行服务门槛和壁垒。陈立武认为开放银行连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体，数据泄露风险增多在网络安全方面，開放银行通过互联网渠道向客户服务接口具有公开的共享属性，如被恶意调用并发起拒绝式服务攻击可能会导致商业银行业务系统服務不可用、业务连续性中断。在英国根据英国竞争和市场管理局的强制要求，在客户允许的前提下市场份额最大的9家银行将客户的账戶数据通过API的接口开放给第三方公司，由第三方公司为客户提供财务管理、支付、信贷、征信等服务在资源整合方面，李礼辉认为市場定位趋同但经营有别的中小金融机构可以双向选择，组成金融科技联盟抱团发展此外，科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益汾享的原则建立长期的商业合作模式，双方按照约定的条件和比例分享创新产品和服务形成新增利润陈立武表示，下一步人民银行將在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行业务规则与监管框架加快出台指导意见，针对不同类型的银行业金融机构不同种类的金融业务，设置开放银行服务红线明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业、服务业尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。

日前54岁的单天华从昆明飞到杭州，再马不停蹄地赶回老家城东街道单良村然后，他在同村人卢红晓陪同下来到东阳农商银行城东支行办手续这时，客户经理单美亚已在营业大厅等候他不到1个钟头，一笔30万元的信用贷款就汇到了他的银行卡上这笔钱，单天华打算投进他在云南省文山市承包的三七基地三七的苼产周期长达3年，今年是他种植这种中药材的第5个年头“这阵子在收种子，明年打算扩大规模到100多亩资金缺口有30万元。”单天华说住在老家的哥哥一个多月前曾在电话里向他提起过，现在老家贷款方便还不用抵押担保。不久后单天华在哥哥和卢红晓的“牵线”下，申请了贷款还通过微信提前办妥了贷款审核手续，最后打了趟“飞的”回来签字卢红晓是单良村信用小组的成员之一。今年10月下旬东阳农商银行在单良村组建了我市首个村级信用小组。3名成员由村干部推荐、银行审核、村民代表大会选举产生主要负责向村民普及金融、信贷政策和金融产品，为农户和银行牵线搭桥有贷款需求的村民，只要有固定住所收入稳定，个人战术是集体战术的核心信用良好基本都能通过信用小组向银行申请信用贷款，不用抵押、担保最高可贷50万元，而且3至5年内随借随还非常方便。“以前很多农村老百姓缺钱时不敢找银行，总觉得银行门槛高其实并不是这样。”东阳农商银行城东支行行长王海青告诉记者“信息不对称”一直昰制约农村金融发展的瓶颈，村民不知道可以向银行贷款而银行也不知道哪些村民有金融需求。许多农民没有抵押物银行也很难判断農户的信用状况和贷款偿还能力。为破解这一难题深耕农村金融市场的东阳农商银行做了很多有益的尝试，比如客户经理定期“夜访”農户、建起客户数据库、推行普惠签约等组建村级信用小组，是今年该行在获取“农户大数据”方面的新动作“村级信用小组的成员昰常住村里的村民，对同村人的经济状况、还贷能力和为人信誉都知根知底对于我们来说，他们的作用相当于‘风控’”王海青说，對于村民来说信用小组也带来了更贴近方便的金融服务，“老百姓有金融需求不用犯难，找村里人就行”在企业上班的兰兰也是信鼡小组的受益人。她的新家离单天华家不远目前正在装修中，想赶在春节前搬进去但家里的积蓄用得差不多了。正有些犯愁时信用尛组成员之一孙向红给她打了个电话，告诉她可以办理信用贷款“以前从没跟银行贷过款，不知道装修也可以贷款”通过信用小组，蘭兰顺利地贷到了20万元

12月的鹏城，花开如春频频而来的民营企业利好政策更是让民营企业主们“如沐春风”。近日深圳出台了《关於以更大力度支持民营经济发展的若干措施》，其中的“4个千亿”引发市场关注——“减负降成本1000亿元以上、实现新增银行信贷规模1000亿元鉯上、实现新增民营企业发债1000亿元以上、设立总规模1000亿元的深圳市民营企业平稳发展基金”毋庸置疑，作为改革开放的“排头兵”深圳民营经济的蓬勃发展离不开利好政策的支持，而利好政策的切实落地更离不开金融机构的努力“深圳奇迹”的诞生，绝非一家之功洏是监管层、金融机构与民营企业多方发力、综合施策结出的硕果。近日《金融时报》记者从邮储银行深圳分行获悉，截至目前该行累计为民营企业投放信贷资金突破1000亿元，涉及1万余户民营企业近5年民营经济贷款增速每年保持在20%以上。“邮储银行急小微企业之所急想小微企业之所想，可以说对我们小微企业非常贴心，只要有相关惠及小微企业的政策就积极推荐这次更是以基准利率为我们办理了2000萬元贷款。”深圳市赛梅斯凯科技有限公司（以下简称“赛梅斯凯”）负责人吴雪梅说道据吴雪梅回忆，邮储银行深圳分行与赛梅斯凯嘚合作始于2016年当时企业正在为芜湖奇瑞车厂定制开发智能驾驶舱，研发资金却出现了短缺他们抱着试试看的想法找到邮储银行，却成功获得流动资金贷款1150万元极大地缓解了企业急迫的资金需求。今年赛梅斯凯竞标成为百度无人驾驶汽车的唯一通讯闸供应商，又与中科院计算所合作建立研究实验室再次面临研发资金缺口较大的问题。在实地调查中邮储银行深圳分行了解到，赛梅斯凯积极践行社会責任于近期招聘了一批国家建档立卡贫困人员，帮助他们就业脱贫根据国家对扶贫企业的有关政策导向，邮储银行深圳分行决定以基准利率为其办理续贷有效降低了企业的融资成本，助力赛梅斯凯成功启动了实验室项目实际上，对赛梅斯凯这类科技型民营企业来说缺少抵押担保是阻碍其获得融资的主要难题。邮储银行深圳分行主动联系担保公司通过知识产权质押，有效解决了担保问题为企业研发提供了资金保障。此外该行还围绕“平台机构、产业园区、城市商圈、核心企业”4个重点渠道，主动搭建“银政、银担、银协、银保、银企”等多个产业金融合作平台为企业提供各种融资担保、金融服务，使企业在转型发展中“轻装上阵”此外，邮储银行深圳分荇不断加大金融创新力度提升民营小微企业融资效率。该行积极推广“小微易贷”互联网金融产品依托互联网大数据等新型信息技术，实现在线申请、审批、支用、还款的流程网络化、自助化操作“企业足不出户就能在线上办理信用贷款，快速完成贷款资料上传全流程操作大大提升了企业融资效率，缓解了企业对资金需求急、短、频的问题”邮储银行深圳分行小企业金融部负责人介绍说。事实上邮储银行对于民营经济的支持并不局限于支持民营小微企业融资，而是针对民营大、中、小型企业的不同发展阶段分类施策，给予金融支持提供差异化服务。针对初创阶段的民营企业通过投资银行业务为企业寻找合适投资者进行支持；对于成长阶段的中型企业，给予贸易融资、短期融资等产品的授信支持；对于成熟阶段的大型民营企业提供涵盖流动资金贷款、项目融资、票据贴现、债券投资等一攬子综合金融服务方案。“邮储银行的客户经理能及时捕捉客户在资金方面的需求并为其提供优良的金融服务方案。1年期流动资金贷款產品周转性强、融资成本低有效地满足了我们的短期资金需求。”创维集团财务总监表示据介绍，成立于1988年的创维集团既是邮储银行罙圳分行服务的民营企业客户又是该行的战略客户。自2010年起邮储银行深圳分行开始为其提供资金归集服务，极大地提升了创维集团的資金回笼效率今年8月，在双方长期合作的基础上邮储银行深圳分行为创维集团提供了15亿元的信贷授信，截至目前已发放8亿元。今年10朤邮储银行深圳分行又以基准利率向创维集团子公司深圳创维RGB电子有限公司发放流动资金贷款3亿元，为企业提供了有力的资金支持邮儲银行深圳分行负责人表示，未来该行将进一步建立服务民营企业的投行思维，扩大民营企业服务广度持续推动优质民企的股权及债券业务落地，加快推进民营企业现金管理业务和票据业务的发展截至今年三季度末，邮储银行深圳分行为大中型民营企业发放信贷资金累计超过214亿元放款利率在同业中保持较低水平。两年前深圳市某垃圾转运站周边，机器压榨垃圾产生的污水横流臭味扑鼻，路过的市民捂着口鼻、踮着脚尖匆匆通过而如今，垃圾转运站还在但污水没了，臭味也消失了路过市民不用再踮脚小跑了。提及这些变化便不得不提起一位孜孜不倦的创业者——陈成义，他成立的深圳市凯宏膜环保科技有限公司是一家专攻污水处理的国家高新技术企业，在历时326天的研发、半年的施工和调试后他们建成的垃圾转运站“雨污收集净化系统”，为市民生活带来了极大的变化“深圳市存在夶约1000座垃圾转运站，广东省内具备条件进行改造升级的垃圾转运站大约有9000座全国范围内估计有超过10万座垃圾转运站。我们的MBR膜（膜生物反应器）可以应用于市政污水处理、医院污水处理以及景区、园林、酒店等生活污水的处理也可以应用于各种工业废水以及高浓度废水嘚处理，如印染废水、洗涤废水和化工废水等我们的一体化MBR污水处理设备可以用于养殖废水处理、河道黑臭水处理、高速公路收费站污沝处理、农村污水处理等。”陈成义说创新创业离不开资金的支持。在2015年公司发展的关键阶段陈成义在邮储银行深圳分行申请了个人戰术是集体战术的核心商务贷款230万元。“企业是新成立的科技型企业前期市场开发和研发投入较大，但是有较好的发展前景经过调查，综合考虑企业主个人战术是集体战术的核心资信情况良好、企业业务发展前景较好以及企业主营污水治理项目的社会效益符合我行积極授信的行业政策，故最终给予企业主230万元的贷款额度”邮储银行深圳分行客户经理表示。值得一提的是由于技术上的优势，在邮储銀行携手央视财经主办的《创业英雄汇》深圳站的舞台上陈成义和他的项目脱颖而出，并最终入选了深圳赛区8强随后，在2018年2月2日播出嘚《创业英雄汇》节目上陈成义和他的“雨污收集净化系统”获得了众多投资人的认可，并最终获得了400万元的意向投资

在我国，银行業是金融业的主体银行业有效支持实体经济是中国金融业发挥好功能的关键所在。改革开放40年来中国银行业在支持实体经济发展方面發挥了积极和重要的作用，在新时代仍将继续扮演十分重要的角色交通银行首席经济学家连平日前对本报记者表示,作为金融资源的供给方和金融服务的主体，中国银行业在行业结构调整和体制机制改革方面存在不小的空间下一阶段，中国银行业应通过改革创新进一步发揮好支持实体经济的功能经济是金融的根基，金融是现代经济的核心与血脉金融与实体经济密不可分、相辅相成。连平介绍说,在我国,盡管股票市场和债券市场有了长足的发展迄今为止银行业仍是中国金融业的主体。据了解在社会融资概念提出之后，2013年银行新增信贷占社会融资规模的比重一度降到约55%近年来又基本回到70%以上。从存量来看目前仍有约三分之二的社融是银行信贷。1978年银行业总资产为1876亿え2017年末达到了245万亿元，增长约1310倍年均增速为20.2%，大大快于其他金融行业2017年末，信托、保险、证券、基金的总资产各为26.25万亿元、16.75万亿元、6.14万亿元、53.6万亿元与银行业总资产规模相比有着巨大的落差。不仅如此银行业的经营网络覆盖全国尤其是经济发达地区，并布局了世堺经济较为发达的地区为为数众多的客户提供了支付结算、资金融通、财务管理以及风险控制等金融服务。在中国的金融业银行业的愙户最多，提供的融资最多服务网络最大，金融产品最多在支持实体经济方面发挥的作用最为显著。连平表示40年来，中国银行业在促进经济发展和推动经济结构调整方面发挥了十分关键的作用2017年末，银行业人民币信贷余额达到120万亿元大约为1980年的485倍。我国固定资产投资长期保持高速增长成为数十年来推动经济增长的重要动力，银行业则为之提供了主要的资金来源中国银行业对国家在不同时期的┅系列重要发展战略给予了巨大的金融支持，包括出口导向战略西部大开发和中部崛起等。按照党中央、国务院的要求银行业积极支歭产业升级战略，支持经济结构调整尤其是当经济遭遇较大困难或面临外部危机冲击时，银行业往往发挥了十分关键和不可替代的作用上世纪九十年代初，我国经济增速快速回落经济运行面临很大困难，商业银行遂大量投放信贷1991年至1997年金融机构各项贷款增速均在20%以仩，其中1993年达到28%1995年达到26%。较高的信贷增速有力地推动我国经济摆脱困境走向高速增长。2008年百年未遇的金融危机爆发银行业2009年信贷增長约32%，有效地避免了危机的严重侵扰保障我国经济依然实现高速增长。近十年来我国金融领域出现了一系列问题和潜在风险，如部分荇业和企业债务水平偏高地方政府债务增长过快，部分城市房价过高并形成泡沫股市汇市大幅波动，债市违约增长加快影子银行过喥发展以及互联网金融风险爆发等。似乎系统性金融风险的“灰犀牛”正在逐步走近正是由于作为金融业主体的银行业运行稳健，盈利保持增长不良资产控制在较低水平，发挥了“压舱石”的作用金融体系才保持了总体上平稳运行态势。理论和实践证明没有金融稳萣就没有宏观经济稳定。我国银行体系的稳健则为金融稳定做出了重大贡献也为实体经济的稳定发展提供了良好的金融环境。在我国现囿的融资结构条件下金融业要更有效地支持和服务好实体经济，必须坚定不移地发挥好银行业的作用改革开放40年来，党中央、国务院囷社会各界对银行业服务实体经济不断提出更高的要求习近平总书记强调，实体经济是我国经济实力的根基、财富创造的来源金融政筞必须以发展实体经济为出发点和落脚点。作为我国金融业的主体连平认为，银行业从担当社会责任出发积极采取并不断完善相关措施，持续支持实体经济发展长期以来，银行业贯彻发展理念将发挥金融功能、促进全要素生产率提高作为首要的社会责任。银行业主動对接国家战略围绕国家重点工程、重点行业和重点企业，持续加强对中部崛起、东北老工业基地振兴、长江经济带、京津冀协调发展、“一带一路”、自贸试验区改革创新等战略的支持提供针对性强、附加值高的一揽子综合性服务。积极以产品创新、机制创新和模式創新支持新经济发展和新动能培育，支持大众创业、万众创新积极开展能效融资、碳排放权融资等创新金融业务，推进传统制造业绿銫改造支持绿色低碳循环发展产业体系建设；积极推进绿色金融债券和绿色信贷资产证券化，促进信贷资金投放绿色产业目前，绿色信贷已占到全部信贷的约8%有效地助力生态环境保护和建设事业的发展。持续建设完善广覆盖、差异化、高效率的银行业机构体系与贴近市场需求、根植实体经济的银行业服务体系以提升全社会金融资源供给的均等性、公平性和可获得性。支持供给侧结构性改革增强经濟内生增长动力是银行业推动实体经济转型升级的重要任务。银行业按照区别对待、有快有慢的原则对产能过剩行业中有效益、有市场、有竞争力的优质企业继续给予信贷支持；稳妥有序地推动“僵尸企业”重组整合或退出市场。按市场化、结构化原则开放市场化债转股银行业通过突破传统信贷融资业务模式，建立健全债权人委员会制度和联合授信模式控制企业杠杆率。为解决商业银行业务与投资银荇业务难以深度结合的问题更好地支持高科技创新企业，银行业开展了投贷联动试点通过创新授信体制机制降低融资成本，运用大数據、云计算等先进技术手段优化完善信用评级体系。简化审批流程降低授信管理运营成本；完善政府担保体系，改进续贷管理降低增信和续贷等环节的成本。银行业针对性的支持举措助力供给侧结构性改革顺利推进。发展普惠金融是国家战略银行业不断健全完善皷励发展普惠金融的体制机制。坚持正向激励原则健全完善差异化监管政策，不断增强银行业开展普惠金融的内生积极性深入研究探索破解小微企业融资难、融资贵问题的途径。创新大额存单、可转换票据、集合债券等产品引导更多社会资金投向小微企业；创新融资笁具，打通小微企业融资缺乏增信手段的瓶颈；合理设定小微企业流动资金贷款期限以多种方式帮助小微企业解决贷款与周期期限错配嘚问题；支持政策性担保等机制，合理提高小微企业不良贷款容忍度截至2018年6月末，银行业小微企业信贷已达到约32万亿元是三年前的1.36倍。近年来消费在我国GDP中的占比持续攀升，对经济增长的贡献度不断增大银行业结合服务消费、绿色消费、品质消费、健康消费等领域嘚需求，积极创新和改进符合相应消费群体特点的差异化金融产品和服务打造集消费、理财、融资、投资等业务于一体的金融服务平台，发展消费信贷和消费金融公司促进消费升级。2018年6月短期消费贷款余额（不含房贷）达7.63万亿元，比2004年增长了59倍银行业普惠金融取得叻长足发展。防范金融风险、维护金融稳定、守住不发生系统性风险的底线是银行业的根本任务。多年来银行业不断改革创新体制机淛，持续加强风险管控举措把防范和化解金融风险放在更加突出的位置。为防止信用风险传染对产能过剩企业和“僵尸企业”实行多舉措管理，加强对房地产信贷压力领域和风险监测严防关联企业担保圈风险。加强对同业和理财在内的业务条线和流动性风险的识别計量、监测和控制，以有效防范流动性风险加强对金融创新的风险评估和管控，筑牢风险转嫁的防火墙以管控好交叉金融产业风险。加强制度建设促进合规经营，严格行为管控有效防范操作风险。借助信贷资产证券化、信贷资产转让和扩大银行业不良资产受让主体等方式探索批量化和市场化处置不良资产的途径，多措并举消化处置不良资产通过合理调减分工压力，增强抵御和处置风险的财务实仂多渠道补充银行核心和非核心资本，提高风险损失消化吸收能力2018年6月末，银行不良率为1.86%比2004年下降约11个百分点。长期以来银行业嘚稳健运行为实体经济持续发展做出了贡献。按照党的十九大会议精神新时代中国经济将形成一系列新发展趋势，发展方式将实现转变经济增长新动能将会形成，经济结构将合理优化创新型国家将会确立，经济将由高速增长阶段转向高质量发展阶段面对新形势和新任务，连平认为银行业应更加积极有效地支持和服务实体经济，为中国经济行稳致远保驾护航在新时代，银行业应一如既往地支持国镓发展战略满足重点领域的金融需求。银行业应在风险可控前提下遵循国际通行规则，为“一带一路”建设提供可持续的金融服务繼续大力支持京津冀协调发展、长江经济带发展。根据西部开发、东北振兴、中部崛起、长三角经济一体化等区域发展战略大力支持对宏观经济和区域经济具有重要带动作用的重点项目和工程。创新金融产品和体制机制精准支持大湾区建设。在能源、交通、电信、水利等重大基础设施领域和城市轨交、地下管廊、供水供电等城市建设领域继续发挥金融支持功能，稳步推进我国新型城镇化转型和城市群發展为未来五至十年的关键发展阶段奠定良好的动力基础。未来银行业应围绕《中国制造2025》重点任务提高金融服务水平加大力度支持關键性技术开发和科研成果转化应用，切实加强对企业技术改造中长期信贷支持积极运用信贷、租赁等各类金融工具，支持高新装备领域突破发展和扩大应用面对严峻的贸易保护主义环境，通过加强和外资企业、信用保险机构、融资担保机构和地方政府的合作扩大保單融资和出口退税账户质押贷款，进一步开展针对性金融产品和机制创新提升外贸综合金融服务质效。在风险可控的前提下对国际产能合作和外贸企业收购境外品牌，建设营销体系等加大信贷支持积极为企业提供以品牌为基础的商标权、专利权质押贷款，大力支持我國自主品牌发展未来一个时期，银行业应在我国工业和制造业转型升级和提质增效方面发挥更加重要的作用提升银行业“三农”和小微企业金融服务水平是银行业的一项长期的重要任务。银行业应积极支持农业供给侧结构性改革为新型农业经营主体和农村电商、休闲農业、乡村旅游等新产业提供有效金融服务，积极推进农村集体经营性建设用地使用权、农民住房财产权、农村承包土地经营权抵押贷款試点细化落实小微企业续贷和授信尽职负责制度。进一步推广“银税互动”、“银商合作”、“双基联动”等服务模式和动产抵质押融資等业务结合小微企业生产经营周期性特点，深入开展现金流预测和风险分析合理确定小微企业贷款期限。为推进消费金融和投资发展银行业应进一步拓展消费金融业务，积极满足居民在大众耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务领域的合理融资需求积极創新有利于医疗、养老、休闲、教育、文化、体育等领域企业发展的金融产品，探索股权、收益权、应收账款以及其他合规财产权利质押融资以激发社会领域投资动力。为更好地助力生态环境保护和建设银行业应加快发展和进一步完善绿色金融。尽快建立绿色银行评估體系通过发行绿色金融债、开展绿色信贷资产转让等方式多渠道筹集资金。加大绿色信贷投放重点支持低碳、循环、生态领域的融资需求。银行业应坚决退出环保排放不达标、安全生产不达标、严重污染环境且整改无望的落后企业连平认为，在新时代银行业除了应夶力支持国家发展战略，促进经济结构转型优化推动经济走向高质量发展阶段之外，还有一项十分重要的任务就是更有针对性地服务好囻营经济和小微企业因为民营经济和小微企业在我国经济增长和就业中发挥了越来越重要的作用。这就需要下大力气通过体制机制创新构建和完善多元化和市场化的银行业民营经济金融服务体系。未来应持续夯实大中型银行支持服务民营经济的主导地位大中型银行是金融支持民营经济发展的主力军。在监管部门的大力引导和推动下近年来包括工农中建交等大型国有银行和股份制商业银行在内的大中型银行在服务民营企业尤其是民营中小微企业方面做出了很大努力，创新普惠金融服务也成为多家商业银行的发展重点截至今年9月末，銀行业对以民营小微企业为主的普惠型小微企业贷款余额超过8.9万亿元贷款余额较5年前实现翻倍。大中型银行应按照党中央、国务院的决筞部署和政策要求一是加快建立服务民营企业的考核激励机制。制定服务民营企业的专项信贷计划完善绩效考核方案，优化尽职免责辦法激发基层员工做好民营企业和小微企业融资服务的积极性。二是积极优化服务民营企业的产品创新和审批机制创新针对性的金融產品和服务，优化内部审批机制与流程构建服务民营企业的商业可持续模式，为民营企业提供更优质的金融服务三是推动民营企业融資成本处在合理水平。准确把握民营企业的发展特征提高风险定价能力，逐步降低对抵押担保和外部评估的依赖推行内部资金转移价格优惠措施，科学确定民营企业贷款利率推动民营企业实际贷款利率保持合理水平。以城商行、农商行、村镇银行为代表的中小型银行茬服务民营企业方面具备“下沉”优势小型银行的客户定位清晰稳定，具有明显的本地化优势小型银行更容易了解和把握当地民营企業以及企业主的信用状况、还款能力等“软信息”，克服银企信息不对称等核心难题小型银行成熟的风险管理机制结合当地民营企业客戶特点加以改造，形成相匹配的风控理念和风险偏好小型银行的业务流程相对较短，操作程序简便易行具有较为明显的效率优势和成夲优势。近年来城商行、农商行和村镇银行等小型银行对民营企业尤其是民营中小微企业的业务拓展力度持续加大，其发放的小微企业貸款余额在商业银行中的比重呈现逐年放大趋势截至2018年6月末，城商行和农商行提供的小微企业贷款占比已经超过50%已经成为包括民营小微企业在内的融资资金的重要提供方。未来应引导、鼓励和支持小型银行发挥“下沉”优势积极支持服务民营经济。一是坚持城商行、農商行和村镇银行等小型银行的本地化经营导向以当地企业与居民为主要目标客户，完善大中小型银行的多层次金融服务体系二是引導鼓励小型银行持续加强对民营企业尤其是中小微民营企业的支持服务，明确服务民营经济的经营导向创新服务民营经济的经营模式，建立完善小型银行与中小微民营企业的良好互动的服务生态三是创新小型银行服务民营企业的监管机制。在小型银行的流动性支持、风險定价、内控管理、队伍建设等经营和风控方面给予针对性指导和管理为了有效利用政策资源加大力度支持民营经济，可以借鉴国际经驗探索设立专门服务民营经济的政策性银行机构。作为同样以间接融资为主、企业大多依靠银行获取资金的经济体系德国和日本在解決中小企业融资难题方面的经验值得借鉴。德国复兴信贷银行、日本政策金融公库股份有限公司等政策性金融机构在其中发挥了核心作用建议我国探索设立政策性银行机构，针对性支持民营经济尤其是民营中小微企业的金融需求该政策性银行机构可借鉴国开行、农发行、进出口行等现有政策性银行模式，以国家信用发行债券筹集低成本资金该政策性银行机构既可采用通过转贷款给其它商业银行，其中主要是小型商业银行以定向支持民营经济的“转介模式”也可采用在不同地区设立分支机构或代理机构直接服务民营经济的“自营模式”，建议以“转介模式”为主该政策性银行的资金支持需要体现政策性机构的特色，有效发挥好对社会资金的引导和撬动作用该政策性银行主要支持具有战略重要性的重点行业、重点区域的民营经济，为其提供具有政策引导性的支持资金或提供超长期限、优惠利率的稳萣资金为了有效壮大服务民营经济和小微企业的银行业机构队伍，可以考虑转制一批小贷公司为小型银行相对于服务于民营中小微企業的正规银行机构，小额贷款公司在服务对象、服务效率、产品设计、风险控制等方面确实也具有一定优势。然而由于小贷公司的体制機制上存在缺陷转制成为小型银行又无望，近年来发展逐步陷入困境从2014年开始，小额贷款公司的机构数量、从业人员、实收资本、贷款余额四大主要统计指标增速均放缓2016年全部小幅负增长。今年以来小额贷款公司的机构数量和从业人数继续减少。截至2018年6月末全国囲有小额贷款公司8394家，贷款余额亿元较2015年9月份的高峰阶段减少了571家和254.78亿元。小贷公司对小微企业的金融支持能力持续削弱贡献微不足噵。未来可以探索择优转制一批小额贷款公司为小型银行为民营经济金融支持能力提供关键和边际增量。实践证明对包括小额贷款公司在内的民间融资、非正规金融一味采取“禁”、“堵”的方式解决不了问题，而应通过“疏”的方式加以规范积极引导民间非正规金融走上规范化发展道路。作为小额贷款公司而言其自身也有进一步向规范化金融机构转变的内在需求。因此建议在风险防范和规范发展并重的前提下，支持符合条件的小额贷款公司转制为小型银行参考德国、日本、美国等商业性金融体系中的社区银行建设经验，在规范小型银行管理的同时有效发挥其“经营机制灵活、管理链条短、距离市场近”等组织优势以及审批环节少、担保方式多样、贷款流程簡单等机制优势，为民营企业尤其是民营中小微企业提供灵活、便利和高效的信贷支持在未来三五年内，支持一批符合条件的小额贷款公司转制为小型银行将转制成功的小型银行培育成为一支服务小微企业融资的重要生力军，将发挥提升民营和小微融资边际增量的决定性作用当然，从类公司管理的小额贷款公司转制为由类银行管理的小型银行必须在公司治理、人员管理、经营模式、网点设置等方面嚴格加强监管和行为规范，切实服务民营中小微企业并有效管控各类风险由于不同地区经济发展水平差异较大，转制小额贷款公司为小型银行应注意与当地经济发展需要相适应，立足当地民营经济发展实际不贪大求全，避免盲目“大干快上”产生新的金融风险宗泫

12朤的鹏城，花开如春频频而来的民营企业利好政策更是让民营企业主们“如沐春风”。近日深圳出台了《关于以更大力度支持民营经濟发展的若干措施》，其中的“4个千亿”引发市场关注——“减负降成本1000亿元以上、实现新增银行信贷规模1000亿元以上、实现新增民营企业發债1000亿元以上、设立总规模1000亿元的深圳市民营企业平稳发展基金”毋庸置疑，作为改革开放的“排头兵”深圳民营经济的蓬勃发展离鈈开利好政策的支持，而利好政策的切实落地更离不开金融机构的努力“深圳奇迹”的诞生，绝非一家之功而是监管层、金融机构与囻营企业多方发力、综合施策结出的硕果。近日《金融时报》记者从邮储银行深圳分行获悉，截至目前该行累计为民营企业投放信贷資金突破1000亿元，涉及1万余户民营企业近5年民营经济贷款增速每年保持在20%以上。“邮储银行急小微企业之所急想小微企业之所想，可以說对我们小微企业非常贴心，只要有相关惠及小微企业的政策就积极推荐这次更是以基准利率为我们办理了2000万元贷款。”深圳市赛梅斯凯科技有限公司（以下简称“赛梅斯凯”）负责人吴雪梅说道据吴雪梅回忆，邮储银行深圳分行与赛梅斯凯的合作始于2016年当时企业囸在为芜湖奇瑞车厂定制开发智能驾驶舱，研发资金却出现了短缺他们抱着试试看的想法找到邮储银行，却成功获得流动资金贷款1150万元极大地缓解了企业急迫的资金需求。今年赛梅斯凯竞标成为百度无人驾驶汽车的唯一通讯闸供应商，又与中科院计算所合作建立研究實验室再次面临研发资金缺口较大的问题。在实地调查中邮储银行深圳分行了解到，赛梅斯凯积极践行社会责任于近期招聘了一批國家建档立卡贫困人员，帮助他们就业脱贫根据国家对扶贫企业的有关政策导向，邮储银行深圳分行决定以基准利率为其办理续贷有效降低了企业的融资成本，助力赛梅斯凯成功启动了实验室项目实际上，对赛梅斯凯这类科技型民营企业来说缺少抵押担保是阻碍其獲得融资的主要难题。邮储银行深圳分行主动联系担保公司通过知识产权质押，有效解决了担保问题为企业研发提供了资金保障。此外该行还围绕“平台机构、产业园区、城市商圈、核心企业”4个重点渠道，主动搭建“银政、银担、银协、银保、银企”等多个产业金融合作平台为企业提供各种融资担保、金融服务，使企业在转型发展中“轻装上阵”此外，邮储银行深圳分行不断加大金融创新力度提升民营小微企业融资效率。该行积极推广“小微易贷”互联网金融产品依托互联网大数据等新型信息技术，实现在线申请、审批、支用、还款的流程网络化、自助化操作“企业足不出户就能在线上办理信用贷款，快速完成贷款资料上传全流程操作大大提升了企业融资效率，缓解了企业对资金需求急、短、频的问题”邮储银行深圳分行小企业金融部负责人介绍说。事实上邮储银行对于民营经济嘚支持并不局限于支持民营小微企业融资，而是针对民营大、中、小型企业的不同发展阶段分类施策，给予金融支持提供差异化服务。针对初创阶段的民营企业通过投资银行业务为企业寻找合适投资者进行支持；对于成长阶段的中型企业，给予贸易融资、短期融资等產品的授信支持；对于成熟阶段的大型民营企业提供涵盖流动资金贷款、项目融资、票据贴现、债券投资等一揽子综合金融服务方案。“邮储银行的客户经理能及时捕捉客户在资金方面的需求并为其提供优良的金融服务方案。1年期流动资金贷款产品周转性强、融资成本低有效地满足了我们的短期资金需求。”创维集团财务总监表示据介绍，成立于1988年的创维集团既是邮储银行深圳分行服务的民营企业愙户又是该行的战略客户。自2010年起邮储银行深圳分行开始为其提供资金归集服务，极大地提升了创维集团的资金回笼效率今年8月，茬双方长期合作的基础上邮储银行深圳分行为创维集团提供了15亿元的信贷授信，截至目前已发放8亿元。今年10月邮储银行深圳分行又鉯基准利率向创维集团子公司深圳创维RGB电子有限公司发放流动资金贷款3亿元，为企业提供了有力的资金支持邮储银行深圳分行负责人表礻，未来该行将进一步建立服务民营企业的投行思维，扩大民营企业服务广度持续推动优质民企的股权及债券业务落地，加快推进民營企业现金管理业务和票据业务的发展截至今年三季度末，邮储银行深圳分行为大中型民营企业发放信贷资金累计超过214亿元放款利率茬同业中保持较低水平。两年前深圳市某垃圾转运站周边，机器压榨垃圾产生的污水横流臭味扑鼻，路过的市民捂着口鼻、踮着脚尖匆匆通过而如今，垃圾转运站还在但污水没了，臭味也消失了路过市民不用再踮脚小跑了。提及这些变化便不得不提起一位孜孜鈈倦的创业者——陈成义，他成立的深圳市凯宏膜环保科技有限公司是一家专攻污水处理的国家高新技术企业，在历时326天的研发、半年嘚施工和调试后他们建成的垃圾转运站“雨污收集净化系统”，为市民生活带来了极大的变化“深圳市存在大约1000座垃圾转运站，广东渻内具备条件进行改造升级的垃圾转运站大约有9000座全国范围内估计有超过10万座垃圾转运站。我们的MBR膜（膜生物反应器）可以应用于市政汙水处理、医院污水处理以及景区、园林、酒店等生活污水的处理也可以应用于各种工业废水以及高浓度废水的处理，如印染废水、洗滌废水和化工废水等我们的一体化MBR污水处理设备可以用于养殖废水处理、河道黑臭水处理、高速公路收费站污水处理、农村污水处理等。”陈成义说创新创业离不开资金的支持。在2015年公司发展的关键阶段陈成义在邮储银行深圳分行申请了个人战术是集体战术的核心商務贷款230万元。“企业是新成立的科技型企业前期市场开发和研发投入较大，但是有较好的发展前景经过调查，综合考虑企业主个人战術是集体战术的核心资信情况良好、企业业务发展前景较好以及企业主营污水治理项目的社会效益符合我行积极授信的行业政策，故最終给予企业主230万元的贷款额度”邮储银行深圳分行客户经理表示。值得一提的是由于技术上的优势，在邮储银行携手央视财经主办的《创业英雄汇》深圳站的舞台上陈成义和他的项目脱颖而出，并最终入选了深圳赛区8强随后，在2018年2月2日播出的《创业英雄汇》节目上陈成义和他的“雨污收集净化系统”获得了众多投资人的认可，并最终获得了400万元的意向投资

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在我国银行业是金融业的主体，银行业有效支持实体經济是中国金融业发挥好功能的关键所在改革开放40年来，中国银行业在支持实体经济发展方面发挥了积极和重要的作用在新时代仍将繼续扮演十分重要的角色。交通银行首席经济学家连平日前对本报记者表示,作为金融资源的供给方和金融服务的主体中国银行业在行业結构调整和体制机制改革方面存在不小的空间。下一阶段中国银行业应通过改革创新进一步发挥好支持实体经济的功能。经济是金融的根基金融是现代经济的核心与血脉。金融与实体经济密不可分、相辅相成连平介绍说,在我国,尽管股票市场和债券市场有了长足的发展，迄今为止银行业仍是中国金融业的主体据了解，在社会融资概念提出之后2013年银行新增信贷占社会融资规模的比重一度降到约55%，近年來又基本回到70%以上从存量来看，目前仍有约三分之二的社融是银行信贷1978年银行业总资产为1876亿元，2017年末达到了245万亿元增长约1310倍，年均增速为20.2%大大快于其他金融行业。2017年末信托、保险、证券、基金的总资产各为26.25万亿元、16.75万亿元、6.14万亿元、53.6万亿元，与银行业总资产规模楿比有着巨大的落差不仅如此，银行业的经营网络覆盖全国尤其是经济发达地区并布局了世界经济较为发达的地区，为为数众多的客戶提供了支付结算、资金融通、财务管理以及风险控制等金融服务在中国的金融业，银行业的客户最多提供的融资最多，服务网络最夶金融产品最多，在支持实体经济方面发挥的作用最为显著连平表示，40年来中国银行业在促进经济发展和推动经济结构调整方面发揮了十分关键的作用。2017年末银行业人民币信贷余额达到120万亿元，大约为1980年的485倍我国固定资产投资长期保持高速增长，成为数十年来推動经济增长的重要动力银行业则为之提供了主要的资金来源。中国银行业对国家在不同时期的一系列重要发展战略给予了巨大的金融支歭包括出口导向战略，西部大开发和中部崛起等按照党中央、国务院的要求，银行业积极支持产业升级战略支持经济结构调整。尤其是当经济遭遇较大困难或面临外部危机冲击时银行业往往发挥了十分关键和不可替代的作用。上世纪九十年代初我国经济增速快速囙落，经济运行面临很大困难商业银行遂大量投放信贷，1991年至1997年金融机构各项贷款增速均在20%以上其中1993年达到28%，1995年达到26%较高的信贷增速有力地推动我国经济摆脱困境，走向高速增长2008年百年未遇的金融危机爆发，银行业2009年信贷增长约32%有效地避免了危机的严重侵扰，保障我国经济依然实现高速增长近十年来，我国金融领域出现了一系列问题和潜在风险如部分行业和企业债务水平偏高，地方政府债务增长过快部分城市房价过高并形成泡沫，股市汇市大幅波动债市违约增长加快，影子银行过度发展以及互联网金融风险爆发等似乎系统性金融风险的“灰犀牛”正在逐步走近。正是由于作为金融业主体的银行业运行稳健盈利保持增长，不良资产控制在较低水平发揮了“压舱石”的作用，金融体系才保持了总体上平稳运行态势理论和实践证明，没有金融稳定就没有宏观经济稳定我国银行体系的穩健则为金融稳定做出了重大贡献，也为实体经济的稳定发展提供了良好的金融环境在我国现有的融资结构条件下，金融业要更有效地支持和服务好实体经济必须坚定不移地发挥好银行业的作用。改革开放40年来党中央、国务院和社会各界对银行业服务实体经济不断提絀更高的要求。习近平总书记强调实体经济是我国经济实力的根基、财富创造的来源，金融政策必须以发展实体经济为出发点和落脚点作为我国金融业的主体，连平认为银行业从担当社会责任出发，积极采取并不断完善相关措施持续支持实体经济发展。长期以来銀行业贯彻发展理念，将发挥金融功能、促进全要素生产率提高作为首要的社会责任银行业主动对接国家战略，围绕国家重点工程、重點行业和重点企业持续加强对中部崛起、东北老工业基地振兴、长江经济带、京津冀协调发展、“一带一路”、自贸试验区改革创新等戰略的支持，提供针对性强、附加值高的一揽子综合性服务积极以产品创新、机制创新和模式创新，支持新经济发展和新动能培育支歭大众创业、万众创新。积极开展能效融资、碳排放权融资等创新金融业务推进传统制造业绿色改造，支持绿色低碳循环发展产业体系建设；积极推进绿色金融债券和绿色信贷资产证券化促进信贷资金投放绿色产业。目前绿色信贷已占到全部信贷的约8%。有效地助力生態环境保护和建设事业的发展持续建设完善广覆盖、差异化、高效率的银行业机构体系与贴近市场需求、根植实体经济的银行业服务体系，以提升全社会金融资源供给的均等性、公平性和可获得性支持供给侧结构性改革，增强经济内生增长动力是银行业推动实体经济转型升级的重要任务银行业按照区别对待、有快有慢的原则，对产能过剩行业中有效益、有市场、有竞争力的优质企业继续给予信贷支持；稳妥有序地推动“僵尸企业”重组整合或退出市场按市场化、结构化原则开放市场化债转股。银行业通过突破传统信贷融资业务模式建立健全债权人委员会制度和联合授信模式，控制企业杠杆率为解决商业银行业务与投资银行业务难以深度结合的问题，更好地支持高科技创新企业银行业开展了投贷联动试点。通过创新授信体制机制降低融资成本运用大数据、云计算等先进技术手段，优化完善信鼡评级体系简化审批流程，降低授信管理运营成本；完善政府担保体系改进续贷管理，降低增信和续贷等环节的成本银行业针对性嘚支持举措，助力供给侧结构性改革顺利推进发展普惠金融是国家战略，银行业不断健全完善鼓励发展普惠金融的体制机制坚持正向噭励原则，健全完善差异化监管政策不断增强银行业开展普惠金融的内生积极性。深入研究探索破解小微企业融资难、融资贵问题的途徑创新大额存单、可转换票据、集合债券等产品，引导更多社会资金投向小微企业；创新融资工具打通小微企业融资缺乏增信手段的瓶颈；合理设定小微企业流动资金贷款期限，以多种方式帮助小微企业解决贷款与周期期限错配的问题；支持政策性担保等机制合理提高小微企业不良贷款容忍度。截至2018年6月末银行业小微企业信贷已达到约32万亿元，是三年前的1.36倍近年来，消费在我国GDP中的占比持续攀升对经济增长的贡献度不断增大。银行业结合服务消费、绿色消费、品质消费、健康消费等领域的需求积极创新和改进符合相应消费群體特点的差异化金融产品和服务，打造集消费、理财、融资、投资等业务于一体的金融服务平台发展消费信贷和消费金融公司，促进消費升级2018年6月，短期消费贷款余额（不含房贷）达7.63万亿元比2004年增长了59倍，银行业普惠金融取得了长足发展防范金融风险、维护金融稳萣、守住不发生系统性风险的底线，是银行业的根本任务多年来，银行业不断改革创新体制机制持续加强风险管控举措，把防范和化解金融风险放在更加突出的位置为防止信用风险传染，对产能过剩企业和“僵尸企业”实行多举措管理加强对房地产信贷压力领域和風险监测，严防关联企业担保圈风险加强对同业和理财在内的业务条线和流动性风险的识别，计量、监测和控制以有效防范流动性风險。加强对金融创新的风险评估和管控筑牢风险转嫁的防火墙，以管控好交叉金融产业风险加强制度建设，促进合规经营严格行为管控，有效防范操作风险借助信贷资产证券化、信贷资产转让和扩大银行业不良资产受让主体等方式，探索批量化和市场化处置不良资產的途径多措并举消化处置不良资产。通过合理调减分工压力增强抵御和处置风险的财务实力，多渠道补充银行核心和非核心资本提高风险损失消化吸收能力。2018年6月末银行不良率为1.86%，比2004年下降约11个百分点长期以来，银行业的稳健运行为实体经济持续发展做出了贡獻按照党的十九大会议精神，新时代中国经济将形成一系列新发展趋势发展方式将实现转变，经济增长新动能将会形成经济结构将匼理优化，创新型国家将会确立经济将由高速增长阶段转向高质量发展阶段。面对新形势和新任务连平认为，银行业应更加积极有效哋支持和服务实体经济为中国经济行稳致远保驾护航。在新时代银行业应一如既往地支持国家发展战略，满足重点领域的金融需求銀行业应在风险可控前提下，遵循国际通行规则为“一带一路”建设提供可持续的金融服务。继续大力支持京津冀协调发展、长江经济帶发展根据西部开发、东北振兴、中部崛起、长三角经济一体化等区域发展战略，大力支持对宏观经济和区域经济具有重要带动作用的偅点项目和工程创新金融产品和体制机制，精准支持大湾区建设在能源、交通、电信、水利等重大基础设施领域和城市轨交、地下管廊、供水供电等城市建设领域，继续发挥金融支持功能稳步推进我国新型城镇化转型和城市群发展，为未来五至十年的关键发展阶段奠萣良好的动力基础未来银行业应围绕《中国制造2025》重点任务提高金融服务水平，加大力度支持关键性技术开发和科研成果转化应用切實加强对企业技术改造中长期信贷支持，积极运用信贷、租赁等各类金融工具支持高新装备领域突破发展和扩大应用。面对严峻的贸易保护主义环境通过加强和外资企业、信用保险机构、融资担保机构和地方政府的合作，扩大保单融资和出口退税账户质押贷款进一步開展针对性金融产品和机制创新，提升外贸综合金融服务质效在风险可控的前提下，对国际产能合作和外贸企业收购境外品牌建设营銷体系等加大信贷支持。积极为企业提供以品牌为基础的商标权、专利权质押贷款大力支持我国自主品牌发展。未来一个时期银行业應在我国工业和制造业转型升级和提质增效方面发挥更加重要的作用。提升银行业“三农”和小微企业金融服务水平是银行业的一项长期嘚重要任务银行业应积极支持农业供给侧结构性改革，为新型农业经营主体和农村电商、休闲农业、乡村旅游等新产业提供有效金融服務积极推进农村集体经营性建设用地使用权、农民住房财产权、农村承包土地经营权抵押贷款试点。细化落实小微企业续贷和授信尽职負责制度进一步推广“银税互动”、“银商合作”、“双基联动”等服务模式和动产抵质押融资等业务。结合小微企业生产经营周期性特点深入开展现金流预测和风险分析，合理确定小微企业贷款期限为推进消费金融和投资发展，银行业应进一步拓展消费金融业务積极满足居民在大众耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务领域的合理融资需求。积极创新有利于医疗、养老、休闲、教育、文囮、体育等领域企业发展的金融产品探索股权、收益权、应收账款以及其他合规财产权利质押融资，以激发社会领域投资动力为更好哋助力生态环境保护和建设，银行业应加快发展和进一步完善绿色金融尽快建立绿色银行评估体系。通过发行绿色金融债、开展绿色信貸资产转让等方式多渠道筹集资金加大绿色信贷投放，重点支持低碳、循环、生态领域的融资需求银行业应坚决退出环保排放不达标、安全生产不达标、严重污染环境且整改无望的落后企业。连平认为在新时代，银行业除了应大力支持国家发展战略促进经济结构转型优化，推动经济走向高质量发展阶段之外还有一项十分重要的任务就是更有针对性地服务好民营经济和小微企业，因为民营经济和小微企业在我国经济增长和就业中发挥了越来越重要的作用这就需要下大力气通过体制机制创新，构建和完善多元化和市场化的银行业民營经济金融服务体系未来应持续夯实大中型银行支持服务民营经济的主导地位。大中型银行是金融支持民营经济发展的主力军在监管蔀门的大力引导和推动下，近年来包括工农中建交等大型国有银行和股份制商业银行在内的大中型银行在服务民营企业尤其是民营中小微企业方面做出了很大努力创新普惠金融服务也成为多家商业银行的发展重点。截至今年9月末银行业对以民营小微企业为主的普惠型小微企业贷款余额超过8.9万亿元，贷款余额较5年前实现翻倍大中型银行应按照党中央、国务院的决策部署和政策要求，一是加快建立服务民營企业的考核激励机制制定服务民营企业的专项信贷计划，完善绩效考核方案优化尽职免责办法，激发基层员工做好民营企业和小微企业融资服务的积极性二是积极优化服务民营企业的产品创新和审批机制。创新针对性的金融产品和服务优化内部审批机制与流程，構建服务民营企业的商业可持续模式为民营企业提供更优质的金融服务。三是推动民营企业融资成本处在合理水平准确把握民营企业嘚发展特征，提高风险定价能力逐步降低对抵押担保和外部评估的依赖，推行内部资金转移价格优惠措施科学确定民营企业贷款利率，推动民营企业实际贷款利率保持合理水平以城商行、农商行、村镇银行为代表的中小型银行在服务民营企业方面具备“下沉”优势。尛型银行的客户定位清晰稳定具有明显的本地化优势。小型银行更容易了解和把握当地民营企业以及企业主的信用状况、还款能力等“軟信息”克服银企信息不对称等核心难题。小型银行成熟的风险管理机制结合当地民营企业客户特点加以改造形成相匹配的风控理念囷风险偏好。小型银行的业务流程相对较短操作程序简便易行，具有较为明显的效率优势和成本优势近年来，城商行、农商行和村镇銀行等小型银行对民营企业尤其是民营中小微企业的业务拓展力度持续加大其发放的小微企业贷款余额在商业银行中的比重呈现逐年放夶趋势。截至2018年6月末城商行和农商行提供的小微企业贷款占比已经超过50%，已经成为包括民营小微企业在内的融资资金的重要提供方未來应引导、鼓励和支持小型银行发挥“下沉”优势，积极支持服务民营经济一是坚持城商行、农商行和村镇银行等小型银行的本地化经營导向，以当地企业与居民为主要目标客户完善大中小型银行的多层次金融服务体系。二是引导鼓励小型银行持续加强对民营企业尤其昰中小微民营企业的支持服务明确服务民营经济的经营导向，创新服务民营经济的经营模式建立完善小型银行与中小微民营企业的良恏互动的服务生态。三是创新小型银行服务民营企业的监管机制在小型银行的流动性支持、风险定价、内控管理、队伍建设等经营和风控方面给予针对性指导和管理。为了有效利用政策资源加大力度支持民营经济可以借鉴国际经验，探索设立专门服务民营经济的政策性銀行机构作为同样以间接融资为主、企业大多依靠银行获取资金的经济体系，德国和日本在解决中小企业融资难题方面的经验值得借鉴德国复兴信贷银行、日本政策金融公库股份有限公司等政策性金融机构在其中发挥了核心作用。建议我国探索设立政策性银行机构针對性支持民营经济尤其是民营中小微企业的金融需求。该政策性银行机构可借鉴国开行、农发行、进出口行等现有政策性银行模式以国镓信用发行债券筹集低成本资金。该政策性银行机构既可采用通过转贷款给其它商业银行其中主要是小型商业银行以定向支持民营经济嘚“转介模式”，也可采用在不同地区设立分支机构或代理机构直接服务民营经济的“自营模式”建议以“转介模式”为主。该政策性銀行的资金支持需要体现政策性机构的特色有效发挥好对社会资金的引导和撬动作用。该政策性银行主要支持具有战略重要性的重点行業、重点区域的民营经济为其提供具有政策引导性的支持资金或提供超长期限、优惠利率的稳定资金。为了有效壮大服务民营经济和小微企业的银行业机构队伍可以考虑转制一批小贷公司为小型银行。相对于服务于民营中小微企业的正规银行机构小额贷款公司在服务對象、服务效率、产品设计、风险控制等方面，确实也具有一定优势然而由于小贷公司的体制机制上存在缺陷，转制成为小型银行又无朢近年来发展逐步陷入困境。从2014年开始小额贷款公司的机构数量、从业人员、实收资本、贷款余额四大主要统计指标增速均放缓，2016年铨部小幅负增长今年以来，小额贷款公司的机构数量和从业人数继续减少截至2018年6月末，全国共有小额贷款公司8394家贷款余额亿元，较2015姩9月份的高峰阶段减少了571家和254.78亿元小贷公司对小微企业的金融支持能力持续削弱，贡献微不足道未来可以探索择优转制一批小额贷款公司为小型银行，为民营经济金融支持能力提供关键和边际增量实践证明，对包括小额贷款公司在内的民间融资、非正规金融一味采取“禁”、“堵”的方式解决不了问题而应通过“疏”的方式加以规范，积极引导民间非正规金融走上规范化发展道路作为小额贷款公司而言，其自身也有进一步向规范化金融机构转变的内在需求因此，建议在风险防范和规范发展并重的前提下支持符合条件的小额贷款公司转制为小型银行。参考德国、日本、美国等商业性金融体系中的社区银行建设经验在规范小型银行管理的同时，有效发挥其“经營机制灵活、管理链条短、距离市场近”等组织优势以及审批环节少、担保方式多样、贷款流程简单等机制优势为民营企业尤其是民营Φ小微企业提供灵活、便利和高效的信贷支持。在未来三五年内支持一批符合条件的小额贷款公司转制为小型银行，将转制成功的小型銀行培育成为一支服务小微企业融资的重要生力军将发挥提升民营和小微融资边际增量的决定性作用。当然从类公司管理的小额贷款公司转制为由类银行管理的小型银行，必须在公司治理、人员管理、经营模式、网点设置等方面严格加强监管和行为规范切实服务民营Φ小微企业并有效管控各类风险。由于不同地区经济发展水平差异较大转制小额贷款公司为小型银行，应注意与当地经济发展需要相适應立足当地民营经济发展实际，不贪大求全避免盲目“大干快上”产生新的金融风险。

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