40家网贷平台半数逾期率为零 自定标准 “美颜指数”偏高
内容来源：证券日报
　　逾期率是很多投资者衡量网贷平台安全性的必看指标之一。然而，用“犹抱琵琶半遮面”来形容平台披露逾期率最恰当不过。　　理论上，逾期率属于平台不太光鲜的数据，绝大多数平台都选择不公布。在2016年10月份中国互联网金融协会(以下简称“中国互金协会”)发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准中，逾期金额、项目逾期率、金额逾期率均被列入网贷平台强制性披露内容。　　7月26日，又有6家互金平台接入了中国互金协会互联网金融信息披露服务平台。目前，共有40家平台接入该系统并进行了信息披露。已经披露业绩的40家平台中，2016年盈利的平台占比62.5%。金额逾期率为零的有21家，项目逾期率为零的有19家。这样漂亮的逾期率不仅让银行等传统金融机构汗颜，还顺便碾压了拥有海量借款人数据的阿里小贷。　　数据显示，项目逾期率较高的前5家平台分别是，信用宝、宜信惠民、德众金融、小牛在线、爱投金融。金额逾期率较高的前5家平台分别是，德众金融、信用宝、点融网、小牛在线、宜信惠民。　　网贷天眼研究员付影对《证券日报》记者表示：“如此完美的逾期率，就好比是一位中年女人照片经过美颜相机处理发到朋友圈。逾期率为零正如用美颜相机照出来的照片一样自欺欺人。”　　投之家CEO黄诗樵也表示：“说自己逾期率为零的平台很多，甚至比银行的逾期率还低，这多少有点不合实际，但在统计标准没有完全统一规范前，其实也很难评估。”　　业内没有统一标准　　平台自己可“暗箱操作”　　传统意义上讲，逾期是指借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息。按照字面理解，就是超过约定日期没有还款。比如一笔借款如果按合同约定在6月31日需要还款，但7月1日后还款就视为逾期。　　据本报记者统计后发现，目前已经披露业绩的平台中，金额逾期率为零的有21家，分别为中融宝、开鑫贷、房金所、金银猫、东方汇、翼龙贷、有利网、易通贷、微金客、财富星球、海金仓、玖富普惠、抱财网、爱钱帮、小油菜、网信普惠、邦帮堂、凤凰信用、首金网、搜易贷和安心贷。　　项目逾期率为零的有19家，分别是中融宝、开鑫贷、房金所、金银猫、东方汇、翼龙贷、有利网、易通贷、微金客、财富星球、海金仓、玖富普惠、抱财网、爱钱帮、小油菜、网信普惠、邦帮堂、凤凰信用和首金网。　　不少业内人士认为，网贷平台真实逾期率起码在3%甚至以上，零逾期不太可能。据了解，目前各平台对逾期和坏账的定义千差万别，统计口径及计算方法差异较大。在“中国互联网金融协会标准”颁布之后，这一问题仍然未能从根本上得到改变。　　中国互金协会的定义为：借款人在借款合同约定期内未足额归还的本金或利息。“从这则定义中发现，关于金额逾期多久并未给出具体规定。什么时间内算为逾期，一周？一个月？一个季度？各家对此并没有统一的统计标准。”网贷天眼研究员付影称。　　有知情人向记者透露，对于逾期有很多平台进行了“暗箱操作”，一旦出现逾期，平台会给出三个月的偿还期，如果在三个月已经足额偿还，这笔资金将不会计算在逾期范围里。另外，还有很多平台使用风险准备金来解决金额逾期的情况发生，如果发生了逾期，平台启用风险准备金对这部分逾期资金进行前期垫付。基于以上这些操作，我们也就理解了为什么多数平台金额逾期率为零的原因。　　不过，网贷之家研究员陈晓俊则认为：“如果平台数据公布没问题的情况下，说明逾期率为零的平台风控较好，尤其是资产抵押、质押的平台会进行资产处置，的确逾期率会为零。”　　目前，业内各家平台算法不一，以宜人贷为例，是把逾期15天-89天的借款项目视为逾期，也就是超过15天(含)就算做逾期。Lendingclup也是把15天以内的称为宽限期(GracePeriod)，15天以上则才算为逾期。　　而目前行业主流对逾期率算法就是截止某一时间点的逾期金额，除以当前在贷的贷款余额，但是这种算法有一个弊端，就是当月贷款余额增加也就是分母数值增加的话，会稀释逾期率，也就是说在同等逾期金额条件下，当月贷款余额越多，则逾期率越低。　　金银猫交易额过百亿元　　融资人数不足1000　　截至到7月26日，中国互金协会信息披露网站已经公布了40家平台营收、盈利、待还金额、逾期率等数据。就盈利情况来看，截至2016年底，40家平台中，25家平台盈利，13家平台亏损，还有两家平台未披露盈利状况。而在2015年，40家平台中亏损的达到23家。　　从统计的数据情况上看，2016年盈利的平台占比62.5%。“主要原因得益于，经过2014年-2015年大幅度增加销售成本抢占用户后，再加上去年平台收益率的逐渐下降，一些平台对销售费用的控制，2016年平台业绩开始出现好转。随着网贷整改力度的加强，合规成本的提高，能否继续盈利是平台未来发展的关键。”付影对记者称。　　7月26日，又有6家互金平台接入了中国互金协会信息披露服务平台，其中，4家平台的逾期率为零，包括项目逾期率和金额逾期率，仅有爱钱进和安心贷公布项目逾期率分别是1.77%和0.61%。　　值得一提的是，新披露的网贷平台金银猫交易金额已过百亿元大关，融资人总数却不足1000人。此前据报道，因亚欧币传销案件被捕的瑞宝力源董事长刘琅，也曾入股金银猫。爱钱帮、安心贷和微金客3家平台的交易总额均未过百亿元。　　责任编辑：zjj　　
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37家互金平台零逾期率 业内称数据太假
| 来源: 网络转载 | 阅读人次:2787
37家互金平台零逾期率 业内称数据太假
证券时报记者 罗曼
很多投资者判断P2P平台的优劣都会先看逾期率，以此来了解一家平台的风控水平。然而，由于业内在计算该指标时尚未形成统一标准，这就直接导致很多平台的逾期率与现实不符，而那些号称零逾期率的平台，业内人士都表示“数据太假”。
37家平台零逾期率
2016年10月，中国互联网金融协会发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准中，逾期金额、项目逾期率、金额逾期率均被列入网贷平台强制性披露内容。截至今年8月2日，中国互金协会登记披露服务平台已接入62家网贷平台，最新接入名单包括民贷天下、博金贷（博汇九州）、铜掌柜（铜米金服）、创客金融等12家平台，并公布了信息披露详情。
证券时报记者注意到，新接入的12家平台中竟有9家平台号称逾期率为零，这意味着平台没有风险或者风险很低，该平台上的借款人资质甚至超过银行客户群体，这样的风控体系不仅让银行等传统金融机构汗颜，还顺便碾压了拥有海量借款人数据的阿里小贷。
记者统计发现，上述已接入的62家平台中，有37家宣称金额逾期率为零，占比达到60%。公布金额逾期率的平台，最高的是德众金融，达到9.95%，其次是信用宝为7.2%。另外还有20家互金平台金额逾期率介于0.01%~4%之间。
网贷平台面对的客户群体对银行而言，相当于次级客户，但却能创造比银行更低的逾期率甚至零逾期，这似乎有点反常，要知道2016年银行业逾期率为1.74%。
红岭创投董事长周世平对此表示，没有哪个平台可以做到零风险，零逾期，只要是跟网贷行业相关都有坏账，说自己零坏账、零逾期的平台，这种模式不会存在。虽然监管要求投资者风险自担，打破刚性兑付，但目前垫付的平台还是多数，因为平台不垫付，这个模式基本上是走不下去的。
深圳某P2P平台负责人向记者表示，投资者衡量网贷平台的安全性，逾期率是必看指标之一，而逾期率又属于不太光鲜的数据，所以很多平台一开始都选择规避，但是由于监管的需要，现在不得不公布，为了留住客户以及避免造成不必要的恐慌，很多平台都会对逾期率进行粉饰，因为一旦公布真实的数据，可能会给平台带来挤兑风险。保守估计这个行业的金额逾期率至少在6%以上。
零逾期率参考价值不大
如果想知道P2P平台号称自己零逾期率有多自欺欺人，我们需要进行同业对比以及与风控体系更为严格的银行业进行对比。
根据央行《贷款通则》第三十四条，“逾期贷款指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。”截至目前，商业银行对贷款资产的内在风险程度主要划分为五个级别，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。其中，后四项均与贷款逾期率有关。
以招商银行为例，其2016年度财报显示，逾期贷款合计698.79亿元，占贷款总额2.14%。逾期贷款中，抵质押贷款占比44.04%，保证贷款占比33.87%，信用贷款占比22.09%（主要为信用卡逾期贷款），招商银行对逾期贷款采取审慎的分类标准，不良贷款与逾期90天以上贷款的比值从上年末的1.05%提高至1.28%。
统计数据显示，截至6月30日，上述37家平台交易总额都在百亿元以上，玖富普惠融资人总数为445万左右，交易总额为1089.58亿元，按照监管规定，个人在平台借款不得超过20万，如此高的代偿金额，又是如何确保借款人完全不逾期？这些平台的逾期率比银行还低甚至零逾期，无论从统计口径到数据真实性，可参考的价值并不大。
再看一下网贷行业已经上市的宜人贷和信而富两家公司逾期率的数据。
今年初，信而富的招股书中显示，其生活贷款的整体违约率（逾期180天以上）截至2014年底、2015年底、2016年底分别是7.3%、11.8%、14.9%。
宜人贷披露的2016年财报中也显示，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率上升至5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，而逾期15~89天借款的总逾期率为1.7%，较日的1.9%有所改善，2017年一季度整体逾期率为1.8%。
作为行业第一梯队的上市系平台，信而富和宜人贷逾期率都尚且如此，其他平台就可想而知了。
另外，根据各平台公布的逾期率来看，可以推出各家平台的逾期率计算公式。目前接入中国互金协会系统的平台主要以逾期金额占待还金额的比例为统一计算标准，比如团贷网，截至日，团贷网的待还金额为117.98亿元，逾期金额为2.48亿元，金额逾期率为2.1%。
但是逾期多久才被计入“逾期金额”？ 比如一笔应该在6月30日偿还的借款，7月1日还款就是逾期，但几乎没有一家平台会把这样的还款视为逾期。素以逾期率算法严苛著称的宜人贷，也只是把逾期15~89天的借款项目视为逾期，也就是超过15天（含）就算做逾期。这不违背互金协会标准的定义，虽然还款日是固定的，但宽限期限和展期并没有做出详尽规定，平台可以根据自己的需要来规定这个宽限期限。显然，这个宽限期限越长，逾期金额就越低，逾期率也会越好看。所以，在目前还未达成一个统一标准的逾期率计算方式时，单纯看平台逾期率并没有多少参考价值。
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