对于大多数险种而言特别是非壽险，风险异质的现象比较普遍 为了避免这种情况，通常使用的方法是采用某种形式的经验费率使每一 种风险（或一类风险）的保险費率依赖于同种（或同类）风险的经验赔付 水平。汽车保险中常用的无赔款折扣（NCD：No-Claims-Discount）精算模型课件 就是经验费率的应用其做法是依据投保人（驾驶者）在上一年度的索赔 记录来确定续年度的应缴保费。这种保费与实际损失直接挂钩的做法在 一定程度上减少了风险的不均匀性。 NCD保单和一般保单的区别在于保险人不仅仅需要确定保费，还 需要确定保费的折扣等级转移规则；投保人也不是发生损失就向保险人 索赔，而是...