浅论农村信用社风险管理的思考
来源:未知 | 作者:黄明江 | 本文已影响
　摘要：农村信用社现有体制框架下，其内控建设、人员素质及风险管理体系方面均存在掣肘因素，风险问题不容忽视，当前农村信用社风险管理的关键就是识别、控制、防范风险，建立适合自身发展需要的风险管理机制。&
　　论文关键词：农村信用社；风险管理；思考&
　　一、农村信用社风险的表现形式&
　　(一)操作风险。与信用风险、市场风险相比，操作风险因其内隐性和细节化，往往被认为简单而疏于管理。随着电子化的快速发展和新业务的不断出现，原有的规章制度和内控手段已不能适应业务发展的需要．加上农村信用社正处于体制改革期。员工思想裂变提速，职业道德风险不断加大，使得操作风险日益突出，内部案件频发。&
　　(二)法人治理结构转型风险。农村信用社法人治理结构是在原有法人治理结构基础上进行改造而成．实行统一法人的县联社体制，仍沿袭的是农村信用社原有产权结构特征，主要是内部结构调整，而不是一种彻底的产权明晰重组过程，也不是一种把既有农村信用社进一步推进规范化的合作制过程。因此．无法克服所有权主体现实缺位、权力约束机制无法保障、民主管理不到位、不兼容和信息双向传播不对称等弊端。法人治理结构制衡机制的不完善或缺位关乎内部管理体系的科学合理和有序运作，制度设计风险也就隐现于此。&
　　(三)流动性风险。受农村村级经济股份制改革、土地政策趋紧及物价上涨刺激消费、民间借贷活动等多种因素影响，农村信用社储蓄存款增速下降，资金来源不足。由于相对缺乏低成本的、稳定的资金来源，目前农村信用社普遍感到头寸紧张，存贷比居高不下，流动性风险较为突出。从资产结构上来看，因政府财力不够，农信社通过改革仍然无法清偿历史包袱．资产质量仍不理想，信贷资产结构仍不合理。&
　　(四)利益抉择风险。农村信用社经营中存在中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农村信用社自身要生存发展的多元目标冲突．这些目标在实现过程中难以保持一致，造成农村信用社经营思维混乱和市场定位难以把握。而其作为地方性金融机构，当地方政府干预目标与信用社内部效益、规避风险的要求发生冲突时，信用社的决策层就面临着利益抉择的风险。&
　　二、农村信用社风险的成因分析&
　　(一)管理体制长期以来难以彻底理顺。农村信用社产权制度不明晰，法人治理结构不完善。内控制度难落实，导致了农村信用社经营方向、管理方法的错位．形成一定的经营风险。管理体制的每一次变革在发展、完善的同时，也成为经营风险的积累过程。当前新一轮信贷资产风险的聚集，除部分信贷人员和管理决策层的操作风险和道德风险形成外，管理体制不顺。法人治理结构不完善，仍是农村信用社风险产生的关键因素。&
　　(二)从业人员素质低，缺乏有效的风险管理理念。一是由于历史的原因和信用社用工制度及人脉因素等方面的制约，农村信用社整体人员素质不高，业务操作和技能知识&老龄化&，法律法规意识淡薄，风险意识不强。二是管理层风险意识淡薄，部分管理人员翅：存在严重的重经营、轻管理，重速度、轻质量的思想，甚至有以牺牲内控为代价，拓展业务经营领域的倾向，面对内部可能产生的风险隐患缺乏应对和防范措施。&
　　(三)规章制度不健全，内控机制不完善。制度落实难到位。主要表现在规章制度缺乏全面性、系统性和科学性，对一些业务经营存在监控盲区。有些规章制度已不适应业务发展需要，急需修订完善；在新业务开发推广或新的管理模式推行时，没有相应配套的规章制度。内部各职能部门对各项规章制度的执行情况检查监督不力，内部审计监察以事后监督为主，缺乏业务处理过程中的事前、事中监督。无法达到内部控制制衡的目的。&
　　(四)缺乏系统有效的风险管理体系。操作风险由人员、系统、流程和外部事件等四类因素引起，儿乎涉及到各个职能部门。而当前农村信用社对不同苣型的操作风险由不同的部门负责。缺乏一个独立有效的综合协调管理部门。这种管理职责分散的做法使得农村信用社系统缺乏统一的风险管理战略和策略，高层管理者更是无法清楚了解信用社面临的操作风险整体状况。有些操作风险因无人管理而陷入真空状态。
三、强化信用社风险管理的对策及建议&
　　(一)理顺管理体制，增强行业自律。现阶段农村信用社要尽快建立层次分明、权责明确、科学规范的自身行业管理体系，理顺各级农村信用社的权责利关系。进步明确农信社的产权关系，实行出资者的所有权与法人财产权的分离；建立科学规范的法人治理结构，健全&三会&制度。根据章程的普遍性结合各自农村信用社的具体实际，制订和细化&三会&组织的议事规则和职责权限．真正发挥&三会&的实际作用；进一步降低制度执行成本．努力形成高效务实、相互制衡的管理决策层面．紧紧围绕&业务发展、效益提高、风险控制&三大目标，建立决策、执行、监督三系统相互制衡，激励和约束相结合的经营机制。&
　　(二)强化资本约束理念，完善风险管理体系。一定的资本充足率是金融机构生存的基础，是进行资产规模扩张的安全依据。资本作为抵补风险损失的最后手段，对农村信用社的稳健经营具有重要意义，因此农村信用社要强化资本约束和资本监管。努力提高资本充足率。在建立健全资本补充机制的同时．应建立全面风险管理模式，将操作风险、信用风险、流动风险、利率风险、市场风险及其他风险以及包括这些风险的各种金融资产组合，把承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的管理体系中，依据统一的标准对各类风险进行测算，并对其相关性进行控制和管理。&
　　(三)完善内控制度，落实各项规章制度。要不断完善规章制度，整合业务操作流程，严格职业操守，规范业务行为。对现有的规章制度、操作规程、内控机制进行全面梳理，查遗补缺，充实完善，真正做到&一个业务品种，一套业务流程，一套规章制度&的要求，并建立健全考核处罚制度，维护规章制度的严肃性，严格落实责任追究制度，使每项业务环节都纳入监控范围。&
　　(四)改革内审监督体制，提高内审工作质量。内部审计监督制度是农村信用社内部控制的最后一道防线。是对控制的再控制。必须改革现有的内审体制，强化人员管理和制度建设。一是建立起内审委员会应向理事会直接负责和报告工作制度。内审部门实行垂直领导和向下派驻审计员的体系。确保内部审计监督的独立性和权威性。二是转变内审方式。从以事后监督检查转变为与事前、事中预防性监督检查并重相结合：从以现场审计为主转变为非现场审计相结合：从以合规性审计转变为与风险防范性审计并重；从以单纯的经济惩处为教育与行政惩处并重。三是转变内审手段，由传统的手工操作转变到向运用和其他先进工具开展审计监督工作。四是建立内部审计联动机制，理顺内审关系．加强与其他职能部门和被审计单位的合作。增强风险防范的协同效应．从而进一步提高内审工作质量和效率。&
　　(五)树立以人为本理念，控制道德风险。古人云&小智者治事，大智者治人&。管理好了人，就管理了风险。农村信用社实行的是联社、基层社的管理体制，点多面广，战线较长，信息传递容易衰减，不管理人，就容易形成内部人控制风险。农村信用社应尽快培育一支高素质、善管理的现代管理人才队伍，尽快培植具有自身特色的信合企业文化以激励和扶植人才。进一步把好进人用人关．加强员工的素质教育和技能培训，提高员工的风险意识和风险识别能力．构筑农村信用社风险管理的长效机制。
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对农村信用社自助银行案件防控与管理的初步探讨
日 10:24:42
&&& 文章摘要：2012年全国银行业共发生安防类案（事）件164起，其中，针对自助设备作案或在自助区域内抢劫客户的案件共103起，占案发总数的62.8%。随着农村信用社（农商行、农合行）自助设备的普及和推广，其自身的安全防范薄弱环节日趋显现，安全防范措施和手段与专业银行相比还有一定的差距，面对日益严峻的安全防范形势，农信社要冷静分析在自助银行建设和日常管理中的风险点，认真剖析国内银行业ATM区域的案发特点，以强化&物防&、&技防&能力为基础，不断提高全员风险防范意识，加大案件防控力度、完善日常管理措施，切实消除风险隐患，对持卡人进行风险提示，不断提升农信社ATM的案件防控能力和水平。&&& 关键词：农村信用社& 自助银行&& 案件防控&&& 据中国银监会内部案情通报披露，2012年全国银行业共发生安防类案（事）件164起，其中，针对自助设备作案或在自助区域内抢劫客户的案件共103起，占发案总数的62.8%，较上年增加39件，增幅为60.9%，堵截38起，堵截率仅为36.9%。从以上几组数据不难看出，自助设备、自助银行在金融服务上给人们提供快捷、方便的同时，也因其场合公开、无人值守、留存现金等运营特点，越来越吸引了不法分子的目光，严重威胁着人民群众的生命财产安全。随着农村信用社自助银行业务的普遍推广，农村信用社因其点多面广，机构遍布城乡，在一定程度上形成了安全防范水平与快速推进的电子银行业务不能及时跟进、协调发展的矛盾。面对银行业ATM区域每年发案率呈现的上升趋势，做为案件防防控能力还相对薄弱的农村信用社，如何冷静地分析当前的治安形势，采取科学有效的方法措施，遏制自助银行服务区域内案件事故的发生呢，下面通过分析我国银行业自助银行区域的案发特点，结合农村信用社自助银行的发展现状，就农信社ATM服务区的案件风险防控谈几点意见，谨供参考。&&& 一、我国银行业自助银行的案发特点&&& 自助银行又称&无人银行&、&电子银行&，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是近年兴起的一种现代化的银行服务方式。它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。近年来，我国自助银行的发展势头更加迅猛，在ATM以及相关自助产品上开展中间业务,已成为银行新的利润增长点。银行自助设备（主要是自动柜员机，也称ATM）在我国的广泛的应用，电子银行业务的快速发展，减轻了银行柜台业务压力，给客户带来了高效、便捷的金融服务，在一定程度上也提升了银行业的整体形象。　　自助银行在为客户提供快捷金融服务的同时，也给不法分子利用ATM机进行犯罪提供了可乘之机。分析国内发生的相关案件，具体有以下几种主要形式。　　　（一）安装特殊装置盗取银行卡信息。除通过在自助银行门禁系统、自助设备上安装摄像头、假键盘、录音机等特殊装置盗录持卡人银行卡卡号、密码等安全信息或利用高倍望远镜在距ATM机不远处窥视窃取密码外，还利用测录机等设备盗取客户磁卡上的磁道信息，然后制作伪卡后大肆消费、取现，给持卡人和发卡银行造成重大经济损失。　　（二）制造吞卡、不出钞等假象进行欺骗。不法分子先将自制装置放入ATM读卡器内制造&吞卡&假象，或是在ATM出钞口设障，使ATM 机吐钞不成功，同时在ATM机旁粘贴假冒的&客户服务投诉热线&，引诱持卡人向所谓的&银行员工&或&公安人员&透露卡号、密码等安全信息，或直接把资金转移到其指定的账户上。　　（三）张贴虚假告示进行诈骗。不法分子会冒充ATM管理单位，在ATM机上张贴紧急通知或公告（如&银行系统升级&、&银行程序调试&等），要求持卡人将自己银行卡的资金通过ATM转账到指定账户上，从而盗取持卡人的存款。　　（四）分散持卡人注意力将信用卡掉包。在此类案件中，不法分子通常结伙作案，在持卡人进行ATM机操作过程中，采取假装提醒持卡人遗落钱物、询问ATM机使用方法、故意推撞持卡人等方式干扰持卡人的正常操作，转移其视线后在卡口插上假冒的同类银行卡，使持卡人误以为自己的银行卡被ATM机退出。持卡人为防盗抢，慌乱中将假卡拿走，犯罪分子利用留在机具内的真卡，继续进行取款、修改密码等操作，使持卡人蒙受损失。有些不法分子也会冒充&好心人&提醒或帮助持卡人，设诈套取卡号和密码后盗取卡内资金。　　（五）通过取款键盘设障。不法分子用仿造的ATM键盘（内有电路装置,具有记录存储功能）附在ATM键盘上，窃取持卡人的银行卡信息和密码，然后制作伪卡消费、取现，也会给持卡人和银行带来重大损失。　　二、当前农信社自助设备安全防范风险点　　做为支持&三农&的主力军，农村信用社近几年来对营业场所进行了大规模标准化建设改造，物防、技防水平明显提升， ATM、银行卡、POS机等新的业务品种在农村信用社也得到了迅猛发展，无论是县城还是乡镇的营业网点，电子银行产品已经得到推广，普遍安装了ATM自助银行设备，但其在安全管理上还存在以下风险点：　　（一）实体防护不达标。有的信用社为了完成ATM安装任务，因陋就简，在原有不达标的营业场所安装自助机具，抗破坏能力弱，从物防和技防管理上很难达到上级和公安部门规定的标准要求，特别是有的农村乡镇已经安装离行式自助设备，其安全防护的条件差，受到暴力抢劫的风险与县城相比可能性更大，危险系数更高。　　（二）无人防守给不法分子犯罪提供了可乘之机。据笔者了解，某县农村信用社在2年内新安装的ATM并投入30余台，有2台就出现过撬剜出钞口和拽断钞票输送皮带两起案件。银监会公布的在自助银行区域抢劫客户、截取修改自助设备上的传报文窃取银行资金、在自助设备上存假钱取真钞等多种形式的案件时有发生，这些案例时刻都在给我们敲响着警钟。　　（三）设备维修环节的管理有待完善。目前，信用社自助设备的维护维修普遍采取外包方式，据了解，可能是因为员工对设备的操作使用不熟练或者设备自身的原因，目前信用社自助设备维修率较高，进出ATM室是否专人陪同并及时登记，在维修调试过程泄露操作密码是否及时更换等安全管理相关的细节一定引起高度重视。　　（四）日常管理存有漏洞。一是视频图像清晰度不够，看不清客户的面部特征；二是每日安全巡查不细致，流于形式走过场，对应查出的问题未发现，给犯罪分子留下可乘之机；三是对机器的操作使用和相关维护知识掌握的不全面，经常出现设备故障而不能使用，影响我们的声誉和形象。四是防范意识差，对周边社会环境和治安形势没有做到随时进行调查分析研究，缺乏案件防控防患于未然的主动性和自觉性。　　三、做好农信社自助银行案件防控的具体措施　　（一）强化案件防控力度。一是按照标准做好ATM服务区的墙体防护，同时ATM机要安装高清实时监控设备、110联网报警器和震动报警器，并与公安部门建立安全联系。二是定期加强对ATM机监控设备、防盗门、密码锁、110报警设施等进行检查，确保ATM机的安全运行及监控设备正常运转。三是不定期召开自动柜员机风险防控专题分析会，结合日常实际工作中ATM机发生遭犯罪分子破坏的情况，进行认真分析和剖析，并制定ATM机应急预案和应对措施，有效防范和打击违法犯罪活动；四是县级行社实行自助设备的远程视频联网监控，在自助银行安装语音对讲装置和智能分析系统，对ATM机做到24小时不间断看守、管护。　　（二）提高风险防范意识 。一是加强电子银行管理人员风险防控和业务培训,以提高其对ATM机风险管理的认知和运用能力。农村信用社人员风险管理素质普遍偏低,加强对ATM机的正确使用以及外部环境的维护管理,非常必要。要通过警示、案例教育和规章制度学习,不断增强全员风险防范意识,使全员时刻绷紧安全管理这根弦,将安全制度自觉贯彻落实到日常业务操作中。　　（三）切实消除风险隐患。安装自助设备的营业网点一日三查要到位，不定时对ATM机及周边环境进行安全巡查，特别是易发案时段，重点检查出钞口、插卡口是否有附加设备，非法粘贴物，场所是否另外安装有微型摄像头等，做好隐患的排除工作，ATM管理员要经常调阅ATM监控录像资料,重点应查阅夜间21时到凌晨1时等时间段的录像,发现异常要立即采取相关措施，杜绝案件事故发生；充分利用大堂经理指导作用，加强对客户进行ATM机操作安全宣传和提示，让客户广泛了解、掌握ATM机安全操作知识和提高自我防范意识，不给犯罪分子留下作案之机。　　(四)配备专职保安人员。 犯罪分子在自助银行门禁系统和ATM上做手脚,利用的就是自助银行无人值守的特点。参考某些比较先进的股份制商业银行的做法,建议有条件的信用社在自助银行服务区配备专门的保安人员,不给作案分子留下可乘之机。　　（五）对持卡人进行必要的风险提示。ATM服务区要悬挂安全警示牌，做好以下风险提示：　　第一、持卡人在任何情况下都要保管好自己的银行卡密码信息，必要时及时进行更换。　　第二、进入自助银行服务区自动门有的需要刷卡（借记卡或信用卡），但不需要输入密码。如果发现要求输入密码才能进门的，持卡人应及时报警。　　第三、在使用自助设备前，应先观察设备上有无可疑的附加装置。在使用自助银行的过程中发生吞钞、吞卡等不正常事件，不要急于离开，也不要轻易相信来历不明的电话号码，而应立即拨打设备所属银行统一客户服务电话寻求帮助。　　第四、操作使用自助设备时，注意身后人员有没有站在一米线以外，看是否有人在背后偷窥您的账号、密码；　　第五、在业务操作输入密码过程中注意用身体遮挡键盘。若中途有人干扰，要注意先取回卡、现金和交易凭条，并且仔细核对取回的银行卡确认没有被人趁乱掉包。注意不要把交易凭条随意丢弃，尤其不要丢在自助设备旁边。　　第六、在办理完业务后，看ATM交易凭条上的部分卡号是否隐去，如果遇到有未将卡号隐去的情况，请注意妥善处理交易凭条。第七、千万不要向任何来历不明的账户转款 ，如果遇此类要求，首先应怀疑其身份的真实性，并及时通过正规渠道报警。　　第八、牢记发卡银行的统一客户服务电话，尽量开通账户变动短信提醒服务，第一时间了解自己账户金额变动情况。一旦怀疑自己的银行卡信息或资金被盗用，应立刻联系发卡银行查询账户余额、办理止付或将卡内资金转移到其他安全账户上。&&& 第九、尽量避免在夜间太晚的时间或凌晨进入自助银行办理业务，在此时间进出ATM服务区，必须观察周围有无尾随、偷窥等可疑情况，同时做好安全防范。尽量避免进入位置僻静的自助银行。&&& 总之，在当今严峻的社会治安形势下，在农村信用社电子银行业务快速发展并逐步完善的过程中，增强对这些新业务的风险防控已经迫在眉睫，刻不容缓。发生的各种案件时刻都在提醒我们必须保持清醒的头脑，认真客观地分析国内自助银行的案发特点，学习借鉴国内外银行业科学的防控措施和手段，日臻完善我们的&物防&、&技防&设施，教育我们的员工管控好日常操作的每个细节，同时还要积极引导广大持卡人不断增强安全防范意识和安全用卡知识。我想，随着新技术的不断更新，ATM防护功能也会不断增强，只要我们严密防范，科学管理，农村信用社自助银行案件一定会得到控制，自助设备在支持&三农&服务上也必将发挥出更大的作用。
【作者：张振平】
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浅议农村信用社电子银行业务发展中面临的风险及防范措施
时间： 15:51:50&&来源：&&供稿单位：隆昌联社&&作者：王勇
&&& 电子银行业务借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，成为了近年来发展最快的金融业务之一。电子银行业务正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。农村信用社紧跟经济金融发展趋势，不断开拓进取，相续推出了各类电子银行业务，产品主要包括网上银行、手机银行、短信银行、自助银行以及POS特约商户等，其在分流柜台压力、节省人力物力、降低经营管理成本、增收节支等方面起到了重要作用。但电子银行业务同时也是一把&双刃剑&，近年来，电子银行犯罪手段不断升级，电子银行业务作为农村信用社的一项新业务，在加快发展的同时如何做好风险防范，已成为现阶段迫切需要思考和解决的问题。下面，笔者就农村信用社电子银行业务发展中面临的风险及防范措施谈谈自己的粗浅看法。
&&&&一、电子银行业务发展中面临的风险
&&&&对农村信用社来说，目前电子银行业务已逐渐成为各联社每年发展的重要业务之一，作为农村信用社的员工，必须应知应会关于电子银行业务发展中可能面临的风险，这样在为客户开通电子银行产品或面对客户的询问时，才能预先对客户进行有效的风险提示。电子银行业务的风险主要有以下四种。
&&&&（一）操作风险。操作风险是各种风险中最为常见、最为直接的风险。农村信用社电子银行业务操作风险主要来源于以下两方面。一是内部员工的操作风险, 由于员工对电子银行业务的相关制度和新产品学习不及时、操作流程不熟悉，在电子银行业务的办理过程中，未认真审核开户人的身份信息及相关证件，未严格执行本人办理、本人开户等程序，从而埋下了安全隐患；甚至少数内部员工利用工作之便,非法获取客户的身份证号码和密码等私人信息,非法开户，偷窃客户的资金。二是客户误操作风险, 由于电子银行的很多业务需要使用者具备一定的操作技能，如果客户操作不熟练，就有可能产生误操作，从而产生操作风险；同时由于一些客户的安全意识不强，将自己的银行卡账号和密码告诉他人，随意放置网银U盾，或在ATM机上取款后，随处丢弃回执单，给犯罪分子留下了可乘之机；另外，部分客户由于信息敏感性不高，容易掉入犯罪分子利用短信、邮件、假银行网站链接等方式埋下的操作陷阱，从而导致客户银行卡信息的泄露，造成风险隐患甚至财产损失。
&&&&（二）法律风险。由于现阶段电子银行业务还属于新型业务，相关的法律法规和案例还不够全面，而电子银行业务在交易规则、交易合同的有效性、交易双方当事人权责及消费者权益保护等方面又较银行传统业务更为复杂、更难界定，从而，一旦发生电子银行业务相关的纠纷就很难解决。
&&& （三）信誉风险。信誉风险主要指公众对电子银行业务产生严重不利看法而导致银行无形资产遭受损失的可能性，信誉风险通常因操作风险和法律风险控制不当产生。农村信用社要树立良好的信誉形象需要付出极大的努力，但信誉的毁损却可能发生在一瞬间，互联网的开放性和传递信息的高效率使得一旦电子银行业务出现安全事故，就会通过互联网等媒介广泛迅速传播，再加上某些竞争对手以讹传讹不断夸大问题的严重性，从而导致电子银行的信誉瞬间崩塌，使电子银行服务业务的发展受到连续、长久的消极影响。
&&& （四）技术风险。技术风险的产生主要是因科技支撑保障不够而引发，包括系统软硬件故障、黑客攻击、计算机病毒引起的网络服务中断，客户网银登录账号和密码被盗，客户认证和数字签名证书被破译等风险。
&&&&二、电子银行业务发展的风险防范措施
&&&&（一）建立完善的内部管理机制。农村信用社应加强内部管理，保证电子银行业务在开办过程中的操作安全，建立完善的电子银行风险事件的应急预案和处置机制。首先健全业务管理制度体系，根据电子银行业务的特点，制定全面的业务管理制度和内部操作流程，实行定岗定责，细化、落实岗位职责分工，对业务流程的风险点，制定针对性防范措施。其次加强员工安全教育，组织员工认真学习并严格遵守电子银行业务管理制度、办法及各项规章制度，树立合法合规意识。学习、了解各类电子银行风险事件，增强员工风险防范意识。再次要建立内控风险管控的长效机制，县联社电子银行主管部门和稽核部门，应定期或不定期地对基层网点办理的电子银行业务进行抽查，检查办理流程是否合规，对发现的可疑问题要追根究源。
&&& （二）提高客户的风险防范意识。农村信用社应通过多种方式和渠道加强对客户的宣传、引导、教育，促使客户提高风险防范意识，增强风险防范能力。首先可通过现场演示、讲解等方式让客户了解电子银行业务知识和办理流程，指导客户正确使用农村信用社电子银行产品，客户申请开通任一电子银行产品时，均要向客户介绍使用须知、注意事项，并进行必要的风险提示，规避误操作或操作不慎而带来的风险。其次加强客户对电子银行产品的安全教育，指导客户正确使用证书等安全设备，安装使用杀毒软件、设置个人防火墙、定期做好交易记录查询及保护账号和密码等个人重要信息。
&&& （三）加大电子银行业务安全使用宣传力度。农村信用社在电子银行营销宣传的同时，要普及社会公众使用电子银行产品应知应会的一些安全防范小知识。首先在做大型电子银行宣传活动时，向社会公众介绍一些网上交易时防止被盗的风险防范小知识，提高公众识别真伪、防范风险的能力，拉近与群众的距离。其次加大对电子银行优质客户的回访力度，实现客户规模和客户质量同步提高，通过优质贴心的服务，不断提高客户的活跃度、忠诚度和贡献度，从而产生以点带面的效果，进一步推动电子银行业务的全面发展。
&&& （四）完善技术风险防范措施。农村信用社应构建切实有效的安全保障体系，防范网上银行的技术风险。首先要全面加强网络系统的日常管理，建立网络安全防护体系，通过各种各样的安全防护方式杜绝各种存在或潜在的安全威胁，全面避免安全风险。其次要加强网络加密技术，利用网络加密技术对于重要的信息进行加密处理，防止数据包被截后失密、网络监听窃密等网络黑客犯罪，保障电子银行业务与客户之间信息交流的安全，保证信息的私密性和资金的安全。
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